投资理财综合设计实验报告1617文档格式.docx

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1．理解和掌握家庭现金流规划

2．理解和掌握家庭收支分析方法和步骤

3．能够掌握宏观经济分析

4．能够分析客户的教育费用需求及教育规划

5．能够理解和掌握购房财务规划的基本方法

6．能够理解和掌握制定汽车消费方案

7．能够理解和掌握制定消费信贷方案

8．能够分析客户的投资理财需求及投资理财规划

9．能够熟练掌握金融投资工具运用

10．掌握并运用宏观经济政策对证券投资的影响

11．理解和掌握上市公司的变现能力、营运能力和盈利能力分析

12．理解和掌握杜邦财务分析方法

13．理解和掌握上市公司的投资收益分析

14．能够熟练掌握住房投资与规划

15．能够理解和掌握购房财务规划的基本方法

16．理解和应用上市公司的财务报表分析结果判断投资价值

17．熟练掌握债券估值和投资分析的基本方法和技巧

18．熟练掌握基金估值和投资分析的基本方法和技巧

19．能够熟练运用证券分析系统对金融投资理财进行综合分析

20．能够分析客户家庭存在的风险及风险规避

21．能够分析客户家庭成员的退休养老规划及遗产规划

二、实验题目

李明是重庆一家国有企业中层干部，年收入25万元（税后），妻子王婷是重庆某重点中学特级教师，妻子年收入10万元（税后）。

现在家庭有定期存款25万元，活期存款5万元，房屋2套，其价值160万，一辆小汽车，现价16万元，李明在单位有“五险一金”，王婷的单位是教育事业单位，医疗保险等有保障。

平时家庭每月均开支12000元。

夫妻两人没有理财经验，也没有进行任何风险投资。

家中有一儿子17岁，在重庆工商大学国际商学院读“2+2（中法）”，今年9月读大一，在国内每年学费及生活费4万元，在国外（法国2年）每年学费及生活费25万元。

大学本科毕业后准备在美国留学，攻读硕士，学习时间为2年，每年学费及生活费35万元，攻读博士，学习时间为4年，每年学费及生活费45万元，攻读博士期间每年能领到科研经费和奖学金25万。

李明家中还有自己的母亲，今年71岁，没有退休工资，没有医疗保险等，平均每季度的医药费为1000元，并每年按10%的比率增长。

假如李明母亲的生命周期为中国女性平均寿命再延长1年进行计算。

李明今年已经48岁，60岁退休，妻子46岁，55岁退休。

李明退休后每月能拿到退休金5000元，王婷每月能拿到退休金4500元，两人同时退休后家庭月支出15000元（旅游休闲费用增加）。

请分析李明先生家庭理财存在的问题，为李明先生家庭进行合理的理财设计，主要包括孩子教育、家庭日常生活、金融投资理财、住房规划与投资理财、人身和财产保险、投资风险管理、退休生活等。

三、设计方案

一、设计方案摘要

1、整体情况简介

（1）家庭成员基本情况简介

李明四口之家，目前48岁，年净收入25万，是重庆一家国有企业中层干部，职业稳定，60岁退休；

其妻46岁，年净收入10万，是重庆某重点中学特级教师，55岁退休；

其子17岁，在重庆工商大学国际商学院读“2+2（中法）第一年”，其母71岁。

家庭收入为李明及妻子工资，年总收入为35万元。

（2）家庭基本开支简介

家庭年日常开支为14.4万元，其母第一年用于医疗的费用为4000，每年按10%增长，直至生命周期结束（中国平均女性寿命为74岁），为期四年。

家庭房屋为一次性购买，无房贷压力。

夫妻二人退休后每年支出为18万元。

（3）家庭基本财务状况简介

现有定期存款25万元，活期存款5万元，房屋2套价值160万元，汽车1辆价值16万元。

在儿子念书10年间（第十年李明妻子退休，年收入为退休金5.4万元），家庭总收入为445.4万元（包含儿子的科研经费收入），花费的教育费用为308万元，家庭生活开支为144万元，其母的医疗费用为1.8564万元。

假设银行定期存款年利息为4%，利息收入为10万。

在不考虑通货膨胀和其他开支的情况下，李明一家在未来10年内的现金总结余是31.5436万元（包含原有存款）。

（4）家庭目前及未来保障情况简介

李明有五险一金，其妻有医疗保险等有保障，但是李明一家对投资理财这方面缺乏了解，无任何投资意识，对资产没有任何保障。

2、预期目标

在对李明一家基本情况了解之后，针对性的提出理财方案，主要就其现金、投资、子女教育以及风险保障等方面进行规划，希望可以让其获得较大的投资收益。

3、理财建议

（1）合理配置现金、存款以及投资以获得更好收益

（2）为孩子的教育费用提前准备

（3）规划二人退休后的养老保障及其他保障

4、理财原则

在确保生活质量不下降，孩子教育不出现问题的情况下，合理运用理财策略实现直到李明夫妇同时退休后家庭财富的稳定增值。

二、李明一家财务状况之具体分析

1、资产负债情况

表一李明家庭资产负债表

资产

金额（万元）

负债与净资产

金融资产

负债

存款

25

金融资产小计

实物资产

176

净资产

201

资产总计

负债与净资产合计

2、王教授家在不进行任何投资理财情况下的资金流动情况分析（如下表）

表二李明家现金流量表（2012-2014年）

年收入

年支出

工资和薪金

70

日常生活支出

28.8

利息收入（定期）

2

医疗费

0.84

儿子学费与生活费

8

收入总计

72

支出总计

37.64

节余

32.36

表三李明家现金流量表（2014-2016年）

1.0164

50

79.8164

-7.8164

表四李明家现金流量表（2016-2018年）

98.8

-28.8

表五李明家现金流量表（2018-2020年）

90

奖学金

122

118.8

3.2

表六李明家现金流量表（2020-2021年）

35

14.4

1

45

61

59.4

1.6

表七李明家现金流量表（2021-2022年）

30.4

56.4

-3

表八李明家现金流量表（2022-2024年）

60.8

62.8

34

表九李明家现金流量表（2024-年）

11.4

18

12.4

-5.6

三、现金流量分析与现状分析

第一、从以上从李明儿子开始上大学到李明夫妇都退休时，各个时期的年结余严重不平衡，虽然最后时候的总结余是正的，但是却不合理，由于在前期有很大未利用资金的时候没有进行任何金融类投资，因此错过理财最好的机会；

第二、

在李明夫妇退休后，每年的结余也是负值，因此李明的资金状况不容乐观，进行一些投资理财规划是完全有必要的；

第三、在李明儿子读书的十年内，李明家完全只住一处房子，因此在这个房价高昂的时代，另一处处于空置的房产无疑是浪费，因此可以让另一处房产通过一些渠道来升值。

四、现有家庭资产的投资理财

原有家庭定期存款25万，活期存款5万，房屋两处，价值160万元，小轿车16万。

虽然今年来房价市场低迷，但不影响房价的高昂。

因此李明可以选其中一套进行房屋出租，假设房屋出租每月可获租金2500元，即每年3万元。

然而其银行存款也可以进行合理的投资，可以理性的增加股票、基金以及安全性和收益率都比较理想的银行理财产品的投资份额。

鉴于相关假定：

银行存款利率4%，基金投资利率5%，股票投资利率6%。

鉴于李明与妻子从来没有理财经验，也没有进行任何风险投资，所以在投资方面完全选择股票也是不可取的，而基金作为很好的长期投资理财选择更合理，也有利于分散投资风险，因此李明可以拿出存款的50%用于基金投资，50%用于股票投资。

五、经过投资理财和建议之后的现金流量状况

在这一年中将银行存款30万元进行基金与股票的投资，各占50%，收益金额为1.65万元。

表十李明家现金流量表（2012年）

房屋出租

3

0.4

投资收益

1.65

4

39.65

18.8

20.85

2013将节余金额与原有存款全部，即按这个比例进行投资，收益为2.797（保留三位有效数字）。

表十一李明家现金流量表（2013年）

0.44

2.797

40.797

18.84

21.957

2014年（即李明儿子在法国读书阶段）将节余金额与30万本金继续进行金融投资，按以往模式，得投资收益2.858。

表十二李明家现金流量表（2014年）

0.484

2.858

40.858

39.884

0.974

2015年，同以往模式，得投资收益1.704。

表十三李明家现金流量表（2015年）

0.532

1.704

39.704

39.932

-0.023

虽然上一年的结余为负值，但是影响甚小，可以忽略不计，又考虑到李明儿子到美国读硕士期间费用巨大，因此可以考虑从存款里拿出十万元用于儿子的学费及生活费，将剩余20万元进行投资。

表十四李明家现金流量表（2016年）

1.1

银行支出款项

10

49.1

49.4

-0.3

同上一年将银行的存款继续提取十万元用于儿子的学费与生活费支出，其余用于金融投资。

表十五李明家现金流量表（2017年）

0.61

48.61

-0.79

2018年，将剩余资金继续进行金融投资。

表十六李明家现金流量表（2018年）

63.61

4.21

2019年，将结余金额与原有存款10万进行金融投资，方式如上年，投资收益0.782万。

表十七李明家现金流量表（2019年）

0.782

63.782

4.382

2020年，将结余金额与原有存款10万进行金融投资，方式如上年，投资收益0.791万。

表十八李明家现金流量表（2020年）

0.791

63.791

4.391

2021年，将结余金额与原有存款10万进行金融投资，方式如上年，投资收益0.792万。

表十九李明家现金流量表（2021年）

0.792

59.192

-0.208

2020年后直至李明退休的两年时间里，其年收入为30.4万，房屋租金3万元，以及金融投资的利益，计34万左右，而日常支出为14.4万元，可剩余20万左右，两年40万，加银行10万，共计50万元，而夫妻俩同时退休后每年有3.6万赤字（含房屋出租3万元），可用这部分资金补充。

综上所述，李明完全又能力支持其儿子到毕业，李明儿子毕业后又可以节省大量资金进行金融投资，可以雷同上述年份继续选择金融投资。

而且李明所在单位享有“五险一金”，其妻子的保险更加有保障，可以利用其儿子毕业到李明夫妇都退休这段时间进行如上述年份的金融投资，可以结余很大一笔资金用于老年的赤字生活，给儿子减轻很大一部分养老压力。