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从2004年起,农业保险各种模式试点在全国启动,但农业保险的发展不尽如人意。

从国内外相关研究可以发现,农业保险要发展,增加有效需求是关键。

近年来,开始有学者从农户需求角度并采用实证方法探求农户对农业保险需求的影响因素[1~3]。

但目前对农业保险需求的研究成果数量较少,对各地区农业保险需求进行分析的研究不多。

我国各地农村经济发展极不平衡,在政府大规模推广农业保险这一风险分散和损失补偿的制度之前①,有必要对我国各区域的农业保险现状及农民需求现况进行分析。

本文以河北省为研究对象,分析农户对农业保险的认知度和投保意愿,研究农户对农业保险需求的影响因素,并对农业保险政策的制订和实施提出相关建议。

2农业保险需求研究回顾

对农户保险需求的理论研究基于冯·

诺曼和摩根斯坦的期望效用最大化理论。

在冯·

诺曼-摩根斯坦期望效用理论中,如果假设农户是风险回避者,则在公平保费的情况下,他所选择的最优保险量等于它可能遭受的初始财富的损失量,即农户对农业保险的需求量取决于它可能遭受到的损失程度。

Rothschild和Stiglitz[4]认为,保险对于投保人的价值V（p,a）可以表达为（1-p）（W-a）p（W-d+a1）,其中p为损失发生的概率,a为保费额,W为初始财富,d为损失额,a1为培付额与保费额之差。

斯蒂格利茨认为,只有V（p,a）>

V（p,0）,即购买农业保险的期望效用大于不购买农业保险的期望效用,保险的购买决策才会发生。

Shaik等[5]采用联立方程分析了在考虑收入保险的前提下,农作物保险的需求状况,认为影响保险购买决策的主要因素分别为初始财富、风险规避系数、产量均值、产量标准差、价格均值、价格标准差、风险发生概率、灌溉比率以及选择购买收入保险而非数量保险的决策。

国内学者对农业保险需求的研究以张跃华和宁满秀为代表。

张跃华等[3]在冯·

诺曼-摩根斯顿效用模型和Arrow-Pratt风险规避函数,构造了一个分段伯努利效用函数,并通过实证分析认为农户对风险的规避程度先随财富和收入的增加而增强,达到某一点后开始随财富和收入的增加而减弱,并通过Logistic模型得出影响农户参加保险决策因素的主要有读书时间、是否务工、年收入,影响农户参加保险可能性（是否认为农业保险是必要的）的变量主要有灾害损失、是否了解农业保险以及是否务工。

宁满秀[2]以玛纳斯流域棉农为例,运用Probit模型分析得出棉花产量变异系数、总耕地面积、是否有政府救灾补助、农户主要务农时间以及棉花收入占总纯收入的比重这些因素对农户购买农业保险决策产生影响。

陈妍等[6]实证分析得出农户的家庭农业收入、耕地面积以及受教育年限和务农年限对农业保险购买意愿产生影响。

本文在上述研究的基础上,对河北省农业保险需求的影响因素进行分析。

3实证模型的建立与结果分析

3·

1模型及变量的选择

（1）因变量y为农民是否需要农业保险。

如果调查中农民认为需要农业保险则y=1;

如果不需要则y=0。

在实证分析中,由于使用的因变量是（0,1）变量,因此在模型设定上通常可以选择逻辑生长曲线函数即Logistic模型以及正态分布函数即Probit模型。

由于Logitic模型和Probit模型在功能上较为相似,因此,本文选Logistic模型进行变量估计。

（2）自变量的选择。

根据以往研究理论,本文自变量选择如下:

①年龄。

年龄对农业保险需求来说是一个双向因素。

年龄较小的人,接受新鲜事物的能力强。

在我国,农业保险目前还是一种新生事物,而且发展较为缓慢,宣传力度较差,往往不容易被老年人接受。

而且年龄大的人有比较复杂的社会关系,在遇到风险时他们往往更偏爱选择求助于亲戚、朋友,而不相信保险,因此年龄越大的农户越不倾向于购买农业保险。

但另一方面农户年龄越大,对风险种类认识越全面,对风险后果认识越深刻,通过投保农业保险规避风险的积极性越高。

而且年龄大的人一般有较多的货币积累,具有较强的投保能力,因而年龄大的人对农业保险需求也有可能会产生正面影响。

因此,年龄对影响农业保险需求取决于以上两因素作用力的大小。

②受教育程度。

农民的素质在很大程度上决定农户的经济行为。

研究表明,农民的受教育程度与农民的信息接受能力呈正相关关系[7]。

受教育程度较高的农民容易理解农业保险的作用及特点,从而增加购买保险的愿望。

因此,在其他条件不变的情况下,文化水平的提高可以促进农户购买农业保险产品。

③年收入水平。

在一定程度上讲,保险对于收入低下的农民来说是一种奢侈品[8]。

保险作为一种满足安全层面的商品,只有农民在满足生理需求之后才有可能产生对保险的需求。

因此在一定阶段,随着收入增高,保险购买能力和愿望会增高。

④农业生产是否合算。

Fuller认为,农民的非农兼业行为不但能够获得更多收入,而且能够分散其经营风险。

因此,如果农民认为农业生产不合算,将会放弃农业生产,而去从事其他行业,对农业保险的需求将减少;

相反,对农业保险的需求也会随之增加。

因此,农民对农业生产的认可程度与农业保险的需求呈正相关关系。

⑤了解农业保险的程度。

如果农民对农业保险的认识程度不够,不知道农业保险的作用,必然会减少对农业保险的需求;

反之,将会增加对农业保险的需求。

因此,农民对农业保险的了解程度与农业保险的需求呈正相关关系。

⑥是否有必要购买。

是否有必要购买反应农民对风险的认识程度和参保意识。

如果人们缺乏风险意识,不会考虑转移风险,从而不会去购买保险。

即使人们具备防险意识,如果对保险不认可,也不会去购买保险,从而对保险的需求减少。

因此,保险需求随农户对参保农业保险意识的增强而加大。

⑦对农业保险服务的满意程度。

消费者对一种商品所提供服务的满意程度严重影响到其购买动机和购买行为。

如果农民对农业保险所提供服务非常满意,就很有可能购买;

反之则不购买。

因此,农民对农业保险服务的满意程度是影响农业保险需求的一个重要因素,并且两者呈正相关关系。

2数据来源及样本描述性统计

实证分析数据取自河北农业大学经济管理学院2007年8月份对河北省保定市、石家庄市等11个地市进行的农业保险需求调查。

从调查结果看:

一是被调查者以具有一定学历的中青年为主,收入水平较高者居多。

被调查者绝大多数年龄在41岁~60岁之间,占总样本的86·

4%。

具有初中或高中文化水平的农民分别占31·

1%和29·

5%。

从收入水平看,2007年河北省农民人均年收入为4140元,被调查者中有60%的人高于平均收入,其中年收入在5000元~8000元的农户所在比例最大为26·

1%,其次为8000元~12000元占19·

5%,15000元以上的占15·

年收入在对样本年收入与参加保险做交叉分析发现,随着收入的增多,样本购买保险的比例提高,这说明提高农民收入会加大农民对保险的需求。

二是被调查地区种植业风险普遍。

河北省是以种植业为主的农业大省,在被调查农户中,99%的被调查农户面临种植业风险,89%的被调查者面临养殖业风险。

在种植业中,旱灾、水灾和冰雹等自然灾害是农户面临的主要风险。

而在养殖业中疾病与中毒是养殖业农户所面临的风险。

对于如何预防风险,采用兴建灌溉措施防范风险的农户占绝大多数,比率为51·

8%,其次为兴建排水设施,比率为32·

7%,没有任何预防风险措施的农户占4·

8%。

三是被调查者对农业保险购买率低、了解程度低。

在被调查农户中,没有购买农业保险的占91·

6%,只有8·

4%购买了农业保险,购买率极低。

河北省农业保险购买率远远地低于河南省34·

7%[1]。

有53·

4%的样本对农业保险不了解,38·

2%的样本对农业保险了解一点,仅有8·

4%的人对保险比较了解。

在调查中,12·

3%的农民认为“有必要购买农业保险”,而87·

8%的被调查者认为没必要,这一比例远远高于张跃华[1]对河南省的调查结果（20·

84%）。

可以看出,相对于其他省份,河北省农民对农业保险的了解程度较低,农业保险观念相对缺乏。

对样本了解程度与参加保险做交叉分析发现,随着对保险了解程度的深入,样本购买保险的比例提高,说明对农村进行保险知识的普及能促进参保率的提高。

四是被调查者对保费认识差异大。

对于已经购买保险的农民,有20%的农民认为保费高,有50%的农民认为农业保险的费率不高。

认为保费不高的农民大多为当地的生产大户,年收入大多在12000元以上,这部分人群参保的积极性高、购买率高、满意度较高。

有30%的农民回答“说不清保费是高还是低”,这种现象说明这些农民即使购买了保险,对农业保险仍缺乏具体的了解。

对于已经购买保险的农民,66·

5%的农民对保险公司的保险服务满意,33·

5%的农民“不满意”。

3计量模型结果与分析在选入标准a=0·

05和剔除标准a=0·

1的水平上,使用向后筛选法运用SPSS11·

5统计软件对变量进行Logistic回归处理。

从回归结果可以看出,对农业保险的“了解程度”“是否必要”“是否划算”及“收入”这4个变量在回归中显著,说明这些变量对农户购买意愿是有影响的,且作用方向为正,与预期相一致。

“了解程度”进入模型,说明我国农民缺乏保险意识,造成有效需求不足[9]。

收入越高,农户越倾向购买农业保险,证明了保险需求首先取决于基本生活需求有没有被满足。

农业生产越划算,农民越倾向于购买农业保险,这与国内学者得出的在经济发达地区,由于农民收入中传统农业收入（如种植业和养殖业）的减少导致农民缺乏动力进行保险的结论相符合[1]。

但是“年龄”“受教育程度”及对农业保险“是否满意”在回归结果中不显著,与大多数学者的分析结果不一致,需要进一步深入分析。

以上结果说明,收入水平高的农户更倾向于购买农业保险,认为农业生产划算的农户也倾向于购买农业保险。

此外,增强农户对农业保险的认识,加大农业保险在风险补偿方面的作用,有助于农户增加对农业保险的购买。

4结论

本文通过河北省农业保险需求的调查分析发现河北省农民对农业保险购买率低,农民对农业保险缺乏了解。

通过对样本进行Logistic分析,发现影响农户购买农业保险的主要影响因素有农民年收入、农民对农业保险的了解程度、农业生产是否划算以及是否必要购买保险。

从分析结果可以看出,只有增加农民收入才能使农民对农业保险的商业需求增大。

目前,农村地区收入较高的农户都是当地的生产大户,因此可知目前农业保险的潜在客户应当是具有一定经营规模的农户。

但仅仅依靠商业性农业保险将难以涵盖所有农户,在我国农业经济仍以小农经济为主,农民收入依然较低的情况下,“政府拉动型”农业保险应当发挥主导作用。

政府应当促进农民文化水平的提高,使农民增强对农业风险的认识程度,从主观上认识到农业保险的重要意义和价值。

此外,政府应扩大宣传,让更多的农户认识和了解农业保险。

从试点地区做起,让农户亲眼见证农业保险的好处,对农业保险的进一步推行是非常重要的。

注:

①从2003年起,连续四年的中央一号文件都在强调开展农业保险试点的问题。

一系列政策的出台表明了政府大力发展农业保险的决心。

参考文献:

[1]张跃华,史清华,顾海英.农业保险需求问题的一个理论研究及实证分析[J].数量经济技术经济研究,2007,24（4）:

65~75,102.

[2]宁满秀,邢郦,钟甫宁.影响农户购买农业保险决策因素的实证分析———以新疆玛纳斯河流域为例[J].农业经济问题,2005（6）:

38~44.

[3]张跃华,顾海英,史清华.农业保险需求不足效用层面的一个解释及实证研究[J].数量经济技术经济研究,2005,22（4）:

83~92.

[4]RothschildM,StiglitzJ.Equilibriumincompetitiveinsurancemarkets:

anessayontheeconomicsofmiperfectinformation[J].TheQuarterlyJournalofEconomics,1976,90（4）:

629-649.

[5]ShaikS,CobleKH,KnightT.Knightrevenuecropinsurancede-mand[A]//SelectedpaperpresentedatAAEAAnnualMeeting[G].Providence,RhodeIsland,2005:

24-27.

[6]陈妍,凌远云,陈泽育,等.农业保险购买意愿影响因素的实证研究[J].农业技术经济,2007

（2）:

26~30.

[7]SchultzTW.Thevalueoftheabilitytodealwithdisequilibria[J].JEconLi,t1975,13（3）:

827-846.

[8]魏巧勤.保险公司经营管理[M].上海:

上海财经大学出版社,2002.

[9]庹国柱,李军.我国农业保险试验的矛盾及出路[J].首都经济贸易大学学报,2003,5（4）:

37~41.