银行个人住房信贷业务发展情况汇报可编辑Word格式文档下载.docx

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二、我行个人住房贷款的资产质量情况xx年月末我行个人住房不良贷款余额为x万元不良占比为x不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点其中住房一手楼贷款不良余额为x万元不良占比为x不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点住房二手楼贷款不良余额为x万元不良占比为x不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初上升x个百分点自建房贷款不良余额为x万元不良占比为x不良余额比年初下降x万元,不良占比比年初下降x个百分点。

我行前月新发生个人住房不良贷款共有x户x万元其中住房一手楼贷款x户x万元住房二手楼贷款x户x万元自建房贷款x户x万元。

由此可见我行个人住房贷款中住房一手楼贷款虽然贷款余额占比小但住房一手楼贷款不良余额较大不良占比较高风险较大。

相较而言我行自建房贷款不良占比较小且比年初有所下降而住房一手楼贷款和住房二手楼贷款的不良占比均比年初有所上升。

总体而言我行xx年前月在个人住房贷款不良余额比年初下降x万元个人住房贷款累计收回x万元以及新发放个人住房贷款只有x万元的情况下,不良占比比年初上升x个百分点。

从贷款品种来看全行现有三类个人住房贷款品种的不良占比均在x以上住房一手楼贷款不良占比甚至高达x均高于省农行规定的单个贷款品种不良占比不能超过x的比例。

三、我行个人住房贷款的主要风险分析、收入证明存在虚假现象且x地区社会经济发展相对缓慢第一还款来源风险明显。

为取得住房贷款借款人千方百计取得所在单位的虚假收入证明很多单位也应借款人的要求出具不实证明导致银行无法真正把握借款人的风险状况第一还款来缺失形成信贷风险。

、信用环境、司法环境不尽人意执行个人住房贷款抵押物往往遇到起诉清收难抵押物处置损失大第二还款来源风险现显。

对贷款抵押物起诉清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程持续时间长难度大。

同时由于执法环境不佳往往“赢了官司输了钱”。

另外由于部分房产评估中介机构为谋取利益出具不实房产价值评估书个人住房贷款在发放时抵押物评估价就过高导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息形成贷款损失。

、信贷人员对业务、操作流程不熟悉形成操作风险甚至涉嫌假按揭现象。

业务操作风险直接导致我行住房贷款风险教训十分深刻。

四、今后的工作思路、加强学习和培训严格执行个人住房贷款规章制度。

去年末省行对所有个贷品种进行整合编印了《个人信贷产品操作手册》该手册不仅是办理个人住房贷款业务的规范性文件更是个贷从业人员学习信贷规章制度的教科书。

我行组织有关业务人员进行认真学习熟悉个人住房贷款规章制度和房地产业务知识了解相关行业信息不断提高业务能力和风险识别能力。

、强化对个人住房贷款的风险管理加快不良贷款处置。

充分利用人民银行个人征信系统、信贷管理系统和综合应用系统采取在线监测和现场检查相结合的方式及时发现个人住房贷款的风险预警信号在异常风险发生前后及时采取相应防范措施并共享本行其他机构和其他商业银行的信贷业务上的失误等信息将风险控制的关口前移保证我行信贷资金的安全。

同时还要加强同法院执行部门、拍卖机构的沟通协调加大对存量个人住房不良贷款的处置力度。

、要积极探索住房信贷业务风险防范方法与措施在风险可控的前提下与其他商业银行展开良性竞争适度发展我行的个人住房贷款业务。

在二手楼业务方面我们要切实利用我行实行的抵押物内部评估、取消公证等减轻借款人费用支出的优势努力拓展优质个人住房贷款客户重点支持以自用为目的的购房和与自身经济能力相适应的购买行为。

在适当时机选择优质房地产发展商发放房地产开发贷款并配套发放一手楼按揭贷款增强我行的市场竞争能力。

x行第二篇：

商业银行个人消费信贷业务发展概述商业银行个人消费信贷业务发展概述课后测试测试成绩：

分。

恭喜您顺利通过考试！

单选题下列说法错误的是：

√abcd消费信贷强调的是贷款的经济用途“个人信贷”是以主体特征为标准进行的贷款分类消费贷款的出现意味着银行对消费品的信贷支持重点已经从制造领域转向消费领域在经济循环中消费信贷支持“消费”环节正确答案：

c美国《年统一消费信贷法典》规定“消费信贷”的融资金额不超过多少美元:

√abcd正确答案：

b美国的消费信贷法主要调整三种信用关系不包括以下哪种:

√abcd金融机构与消费者之间的贷款信用关系销售商与消费者之间的消费信用关系金融机构与销售商之间的合作信用关系消费者、金融机构和销售者三者之间的信用关系正确答案：

c英国的房屋抵押贷款执行利率不可采用的是：

√ab浮动利率固定利率cd最高下限利率最高上限利率正确答案：

c法国消费信贷必须满足三个条件不包括以下哪个选项：

√abcd当事人销售商期限额度正确答案：

b关于日本的消费信贷下列说法错误的是：

√abcd消费信贷包括合作式和非合作式合作式消费信贷的担保一般由担保机构提供贷款金额从万日元到亿日元不等消费贷款客户还需向提供担保一方支付保证金正确答案：

b关于我国个人消费信贷的持续发展下列说法错误的是：

√abcd与消费信贷风险防范相关的法律制度亟待健全完善我国已建立完备的个人资信记录制度收入分配的现状直接影响消费信贷业务的开展银行对消费信贷业务的管理有待改进正确答案：

b不属于发展商业银行个人消费信贷的重要意义的是：

√ab有利于实现供需平衡促进经济有效增长有利于我国经济社会的协调发展c有利于商业银行调整信贷结构提高资产质量d有利于我国居民增加储蓄额减少投资规模正确答案：

d不属于个人汽车消费贷款担保方式的是：

√a信用b质押c抵押d保证正确答案：

a下列个人消费信贷品种中期限最长的是：

√a个人综合授信b个人汽车消费贷款c旅游贷款d个人住房贷款正确答案：

d判断题个人消费信贷中的贷款不能用于家庭购买消费品。

√正确错误正确答案：

错误我国已制定了专门的《消费者合同法》消费者合同适用该法。

错误在英国房屋抵押贷款是消费贷款的主要形式之一期限最长为年。

错误目前我国消费信贷的资金流向主要集中在房地产类和汽车类两大高风险行业领域。

正确个人综合授信的借款人在总额度和有效期内可随时申请贷款无需反复办理抵押或质押。

正确错误正确答案：

正确√第三篇：

银行个人消费信贷业务自查自纠情况报告x行个人消费信贷业务自查自纠情况报告我行收到省行《转发省银监局关于进一步规范消费信贷管理坚决遏制案件风险的紧急通知》后分行领导高度重视立即指示分行个人业务部将文件转发到各支行布置分行本部、各支行对个人消费贷款开展全面性的自查自纠工作。

现将自查自纠情况汇报如下：

好范文网文章好范文网一站在手写作无忧一、x年x月末我行个人消费贷款的基本情况我行发放的个人消费贷款包括个人住房贷款、汽车消费贷款、房屋装修贷款、助学贷款等个贷款类别。

截止x年x月末全行个人消费贷款余额为x万元其中个人住房贷款余额为x万元占个人消费贷款总额的x汽车消费贷款余额为x万元占个人消费贷款总额的x房屋装修贷款余额为x万元占个人消费贷款总额的x助学消费贷款余额为x万元占个人消费贷款总额的x。

个人消费贷款的风险状况方面。

x年x月末全行个人消费不良贷款余额为x万元不良占比为x其中个人住房贷款不良余额为x元不良占比为x房屋装修贷款不良余额为x万元不良占比为x助学消费贷款不良余额为x万元不良占比为x。

x年前x个月全行只发放个人消费贷款x笔x万元。

二、我行在个人消费贷款发放和管理中碰到的问题

（一）个人消费贷款业务逐渐萎缩我行从年开始发放个人消费贷款年达到了一个高峰年以来逐年萎缩。

近几年我行个人消费贷款投放少有多方面的原因：

一是国家宏观政策调整的影响。

由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率促使消费者购房行为变得理性在办理按揭贷款时充分考虑了利率变动对自己支付能力的影响贷款需求减弱。

二是优质个人客户和优质楼盘少。

我行地处经济欠发达地区市民收入水平和消费水平不高优质个人客户和优质楼盘均不足。

三是x地区信用环境较差贷款经办人员对此产生了一定的畏惧心理。

四是提高了个人消费贷款准入门槛。

我行信贷资产质量差亏损严重省行将我行归为“审慎发展行”和四类行。

为防范贷款风险我行提高了贷款准入门槛将个人消费贷款客户定为我市公务员、移动通信、电信、电力等高收入群体限制了中低端客户的准入。

五是加强了内控管理和个人消费贷款风险管理加大了处罚力度。

在这种情况下客户经理普遍有一定的心理压力担心“做多错多罚款多”缺少了对市场的热情对市场拓展的积极性不高导致个人消费贷款业务停滞低迷。

六是未建立个人消费贷款激励机制未能充分调到经办行和经办人员的积极性。

（二）我行个人消费贷款的风险较大资产质量较差至x年x月末我行除汽车消费贷款不良占比为外其他个消费贷款品种的不良占比都在x以上。

我行个人消费贷款资产质量差的主要原因有：

、存量个人消费贷款资产质量不高风险进一步显现个人消费贷款业务存在数量多、客户分散、还款期限长、单笔风险状况难以确定且具有潜伏性等特点。

年以前我行没有针对个人消费贷款这些特点进行认真研究与其他商业银行在个人消费贷款的数量和市场份额上展开竞争形成了一部分个人消费不良贷款。

、贷款形态正常的客户提前还款的现象逐步增加近几年由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率部分个人住房贷款客户出于贷款成本考虑纷纷提前还款而且大部分都是还款一直正常的客户来提前结清销户。

、个人消费不良贷款起诉清收难抵押物处置损失大对不良贷款起诉清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程持续时间长清收难度大。

另外抵押物处置时因当初贷款发放时抵押物评估价过高导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息也形成了一部分贷款损失。

、政策性因素的影响至年我行为响应国家号召支持贫困大学生上学发放了一部分助学贷款。

助学贷款着重于社会效益由于单笔贷款金额小、户均催收成本高、未提供有效担保、就业压力大、部分借款人已无法联系等原因大部分已形成了不良贷款。

通过这次全面性的消费信贷风险管理排查我行没有发现新的虚假消费贷款案件。

三、今后的工作方向、继续加强对个人消费贷款的权限管理为防范经营风险继续上收下属各支行个人消费贷款审批权限。

由于我行个人消费贷款不良比率超过控制要求依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第条有关审慎监管措施的规定我行决定继续上收下属各支行个人消费贷款审批权限全市个人消费贷款业务一律由分行行长或经授权的主管副行长审批发放对金额较大的贷款必须经贷审会审议。

、切实加强对分行本部、各支行个人消费贷款业务的自律监管检查及相关规章制度执行情况的检查加强对全行个人消费贷款的风险监测和贷后管理力促全行个人消费贷款不良余额和不良占比的双降。

个人消费贷款的贷后定期检查和跟踪检查必须真实、及时、到位及时发现风险预警信号对检查发现的问题必须立即提出解决方案对症下药确保信贷资产的安全。

、在风险可控的前提下适度发展我行的个人消费贷款业务。

今后我行个人消费贷款的目标市场以个人住房贷款和汽车消费贷款为主目标客户以我市公务员和移动通信、电信、电力等单位的高端客户为主。

、加强对全行个人消费贷款客户经理和风险经理的业务培训提高业务素质和风险防范能力。

x行二○○x年x月x日第四篇：

个人住房信贷业务风险的调查思考近年来随着房地产市场的快速发展各商业银行的个人住房信贷款业务迅猛增加个人住房贷款规模在银行资产中的比重迅速上升。

仅以天津市为例截至年月末全市个人住房贷款余额已达亿元比年初增加亿元占全部贷款余额的比重已达。

造成此项业务如此快速发展的原因之一是由于商业银行对资产风险的重视程度逐年提高因此将个人住房信贷业务视为低风险的信贷品种作为信贷业务扩张的重点大力进行拓展。

然而个人住房信贷业务真的是风险极低吗？

不可否认从短期来看个人住房贷款可以说是商业银行资产类别中质量最高的贷款种类仍以天津市为例截至年一季度全市个人住房贷款的不良率仅为低于全部贷款不良率个百分点。

但是必须清醒地认识到在当前特定的金融市场环境下个人住房信贷业务并不见得就是商业银行的低风险金融产品在特定意义上说这项业务所面临的潜在风险还要高于其他贷款种类如果商业银行不能对当前个人住房信贷业务所面临的风险进行有效识别和控制盲目乐观地快速扩张不久的将来个人住房信贷业务将可能成为商业银行一个不容忽视的风险源。

下面就其发生风险的可能性进行简单的分析。

一、个人住房信贷业务的风险分析从目前的情况分析商业银行的个人住房信贷业务主要存在以下四个方面的风险：

．商业银行的流动性风险商业银行的流动性风险具体表现就是资产结构中的中长期贷款比重过高现金和国库券等不足以应付提款需求又缺乏及时融入现金的手段和渠道。

我们知道商业银行的个人住房信贷业务尤其是个人住房按揭贷款一般期限较长最长可达年如果商业银行的这类中长期贷款快速增长同时占比迅速提高而作为其资金主要来源的存款又多以短期为主逐步形成商业银行资金来源的短期化和资金运用的长期化出现资金期限上的错配造成商业银行的流动性风险。

当然商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的但这个缺口应当控制在一定的比率范围之内并对其进行管理这就是商业银行的流动性风险管理和利率风险管理。

根据国际经验个人住房贷款比重接近或达到时商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束就会成为非常突出的问题。

．房地产商转移的融资风险房地产行业是一个典型的资金密集型行业对于融资的依赖程度明显高于一般的工商行业。

因此作为经营房地产业务的商业银行必须对房地产开发贷款风险程度相对较高有清醒的认识。

正是由于这种风险收益特性中国人民银行与年月下发了《中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》（号文件）对房地产信贷业务提出了更高的监管要求。

但是由于商业银行将个人住房信贷业务作为积极拓展的业务领域甚至为配合竞争给与其种种优惠使其在消费信贷中的比重逐步增大一些房地产开发商就利用了这些条件以合规或者不合规的方式将个人住房贷款变为房地产开发企业的融资渠道使得房地产融资的风险向个人住房贷款中转移代表性的现象就是“假按揭”开发商串通一些“假购房者”以这种方式骗取商业银行的“按揭”贷款达到为企业融资的目的。

．个人信用风险当前个人信息管理状况使得商业银行很难进行准确的风险判断。

从信用风险的角度来看个人住房贷款的借款人可能存在以下两种情况：

一是由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化不能按期或无力偿还商业银行贷款被迫违约放弃所购房屋从而给银行利益带来损失的违约风险二是借款人可能故意欺诈通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款从而产生道德风险。

个人住房信贷业务属于中长期信贷其还款期限通常要持续年左右在这段时间中个人资信的状况面临着巨大的不确定性信用缺失以及个人支付能力下降的情况很容易发生往往可能转化为商业银行的信贷风险。

考虑到当前个人住房贷款的申请者主要是收入水平波动较大的、收入市场化程度较高的白领阶层这种中长期内的风险尤其值得关注。

．贷款操作的风险从个人住房信贷业务操作风险的角度看由于缺乏必要的相关法律约束再加上各大商业银行之间激烈的竞争房地产信贷部门有时为了扩大业务范围竞相降低贷款人的首付比例甚至出现“零首付”同时放松贷款人的审批条件或者没有严格执行抵押住房登记制度贷款的前台、中台和后台没有进行责任上的严格区分对客户的资信情况没有进行严格把关。

从当前的情况各商业银行在同一城市经办个人住房信贷业务的网点偏多在授权不严格的情况下贷款者可以在多家银行的经营网点同时申请住房贷款一旦贷款人无力偿还商业银行的资产风险陡然发生。

由此可见个人住房信贷业务的风险并不是极低但是风险也不是不可防范的。

在我国个人住房信贷业务开展的时间较短很多管理上的经验还在摸索中逐步形成。

而在西方发达国家房地产业一直是国民经济的重要支柱各国都先后建立了相对成熟完善的房地产金融系统在对个人住房信贷的风险观了上积累了一定的经验有些经验也是值得我们去学习和借鉴的。

二、个人住房信贷业务风险管理可借鉴的经验以美国为例美国的房地产金融风险管理模式很有代表性。

美国人大多数是通过私营金融机构的住房抵押贷款解决住房问题的获得这种贷款的基本条件是以所购房产作抵押这样可使贷款风险降低到最低程度。

同时美国联邦政府金融机构建立起了一套完整的有效控制房地产金融市场的特殊机制。

金融机构依据资信调查和住房估值审批贷款金额资信调查依赖的是一个完备的信用体系它包括个人信用调查机制和个人信用评估机制通过综合考察影响个人及其家庭的内外客观、微观环境包括经济、金融、司法、社会、工商、财产在内使用科学严谨的分析方法对个人及其家庭的资产状况、履约各种经济承诺的能力和信誉程度进行全面评判和评估数据的采集尽可能中介化和标准化。

当抵押贷款违约时美国的房屋抵押市场配备了一系列的处置方法例如延期支付、重设还款表、自愿转让契约、公告拍卖等可以根据抵押资产以及贷款人的具体情况采取适合自己的处置方法从而降低了个人住房贷款违约后给金融机构带来的风险。

同时在风险管理机构的设置上联邦国民抵押贷款协会、政府国民抵押协会和联邦住宅贷款抵押公司三家中介机构从事二级抵押市场的操作有利地解决了房地产一级抵押市场无法解决的三大问题：

流动性问题、资金占压的长期性和资金来源的短期性问题、住房抵押贷款市场的巨大需求与商业银行等金融机构资金俩源有限的矛盾。

当前解决我国商业银行的个人住房信贷业务的风险也应当从以下几个方面入手在一级市场上注重解决信用风险在二级市场注重解决流动性风险。

三、个人住房信贷业务风险管理的途径从未来的发展趋势看中国的个人住房信贷业务还会有很大的发展空间但是如果在目前相对欠缺的风险管理机制下进行快速扩张未来必然会给商业银行带来巨大的风险。

因此当前应当把完善个人住房信贷风险作为商业银行管理的重点。

．改善个人信用风险的识别和评估环境这就要求建立一个完善的个人信用体系该体系的核心是个人信用制度即能证明、解释和查验自然人资信能够监督、管理与保障个人信用活动。

具体操作就是要规范发展的一系列具有法律效力的规章制度与行为规范包括：

个人信用等级制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度、个人信用风险转嫁等。

要建立专门的信用机构信用授予人将信用消费者日常在金融机构和商业机构的信用支付情况连续地提供给信用机构由信用机构将这些信息会同来自司法、税务等机构的公众记录加以整理、分析记入该消费者的历史档案当授信人面对消费信贷申请时可以从信用机构获得申请人的信用报告并据此做出决策。

为此中国人民银行已正式成立了征信管理局该机构一方面巩固和加强对企业法人的征信管理系统另一方面也将于今年内开始推行“个人征信系统”但从目前情况看个人征信系统所采集的信息对于进行个人住房贷款的风险判断并不足够尚需在逐步完善中实现既定目标。

与此同时商业银行为了化解信用风险必须在其审批个人住房贷款的过程中将个人信用作为考察的重点设立相关的个人信息档案建立专业化、规范化、初具规模的数据库为信用管理打好基础对已有借款人以及贷款申请人违约的可能性做出预测并建立信用缺失的预警机制一旦发生信用危机就可以立即采取补救措施。

同时各金融机构之间还应当充分共享个人信用信息资源因为贷款人可能同时在不同的金融机构或同一金融机构设立在不同地区的营业网点申请住房贷款信息的共享使借款者更加高效准确地做出决策。

．加快资产证券化进程为了化解个人住房贷款带来的流动性风险应积极鼓励商业银行采取市场化的手段转移风险推进资产证券化市场的发展。

首先逐步推行住房抵押贷款二级市场即房地产抵押债权转让市场的建立。

房地产贷款由商业银行创造出来以后再转售给其他投资者或者以抵押贷款为担保、发行抵押贷款债券。

通过一级市场与二级市场的衔接提高资金的流动性一方面商业银行通过发行抵押贷款债券可以获得充足的资金满足个人住房信贷需求另一方面贷款的额度与债券发行量相匹配分散了流动性。

其次从成熟市场的经验看住房按揭贷款证券化是商业银行转移贷款风险的有效方法之一。

住房按揭贷款证券化实际上是一种新型的住宅融资方式商业银行将缺乏流动性但未来现金流可以预测的住房抵押贷款进行组合形成一个“资产池”经过信用评级以后向投资者转让住房按揭贷款债权收回资金补充流动性．推进房地产融资的多元化目前我国房地产金融以债权融资为主股权融资比例较小融资格局较单一。

根据统计估算左右的土地购置和房地产开发资金都直接或间接地来自商业银行信贷。

而在成熟的房地产金融市场上房地产开发和经营的融资不仅有债券融资和股权融资两种基本形式同时在债权和股权融资一级市场以外还存在着发达的二级市场。

因此推动房地产融资的多元化有助于降低房地产融资对银行信贷的过分依赖。

．引入个人住房置业担保公司目前在我国的一些城市已建立了“置业担保公司”这些公司的成功运作将有效促进个人住房贷款风险的分散化。

此外商业银行还应根据客户的不同需求以及客户的资信水平设计不同的产品提供多元化贷款服务推行多种还款手段提高金融服务水平推进个人住房信贷业务的健康发展。

第五篇：

个人信贷业务的发展探悉我国个人消费信贷业务发展初探据中国人民银行货币政策执行小组于年月发布的年第三季度《中国货币政策执行报告》显示我国金融机构贷款增长仍然偏快。

结合今年前两个季度的《中国货币政策执行报告》考察在人民币新增贷款中一季度为亿元同比多增亿元二季度为亿元同比多增亿元。

“非典”之后人民银行加强了对货币信贷总量的调控从三季度开始金融机构贷款多增长态势开始减缓当季金融机构人民币贷款增加亿元比二季度少增亿元但仍比去年同期多增亿元。

而在这样一个金融机构贷款量快速增长的时期不良贷款余额仍然下降缓慢不良贷款损失额仍在增加。

如何加强贷款管理尤其是对我国现阶段越来越多的个人消费信贷的管理是金融机构必须加以重视的问题。

一、我国个人消费信贷业务的现状个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。

近年来我国金融业发展较快各级银行机构遍布全国人民银行、国有商业银行、股份制银行和地方性商业银行构成了我国庞大的银行体系成为我国金融业务发展的坚实基础。

随着社会医疗养老、保险等制度的日益成熟以原始积累