银行分行发展战略.docx
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银行分行发展战略
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行发展战略
第2章ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行内部环境分析
2．1ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行概况
2．1．1分行成立背景
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行至今已有98年的历史。
1912年2月，经孙中山先生批
准，ⅩⅩ银行正式成立。
1915年5月9日，ⅩⅩ银行长沙分号在长沙市太平门正
式对外营业，隶属汉口分行，代理湘境国库，代汉口分行代收款项，兑付汉钞，
办理存款、汇款及同业拆入业务。
1917年3月，经总管理处批准，长沙分号改为
ⅩⅩ分行，归总管理处管辖。
1921年9月15日，ⅩⅩ分行改为长沙办事处，1928
年1月，长沙办事处改组为长沙办事处旧账结算处。
1928年9月，上海ⅩⅩ银行
在长沙设立沪券兑换分处。
1929年11月，长沙办事处旧账结算处和ⅩⅩ银行驻
湘长沙沪券兑换分处划归上海分行管辖。
1934年7月，长沙沪券兑换分处改组为
长沙办事处。
1937年6月1日，长沙办事处升格为长沙支行。
1949年8月17日，
ⅩⅩ人民银行ⅩⅩ省分行成立，以ⅩⅩ银行长沙分行本部的组织机构和留用人员
为基础，组建长沙市人民银行。
1950年6月，ⅩⅩ人民银行中南区行决定设立中
国银行长沙办事处，专司外汇业务，归汉口中行领导。
1951年4月，长沙办事处
改组为长沙支行，1952年7月，长沙支行并入人民银行ⅩⅩ省分行。
从1950年
开始，长沙办事处开始直接办理侨汇业务。
1978年7月20日，ⅩⅩ银行长沙分
行成立，为省人民银行二级机构，对内即省人民银行国外业务处。
1983年，长沙
分行从人民银行分离出来。
1992年7月，长沙分行改为ⅩⅩ省分行。
2004年，中
国银行股份有限公司挂牌成立，ⅩⅩ省分行改为ⅩⅩ银行股份有限公司ⅩⅩ省分
行。
2．1．2机构网点分布
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行目前下设22家二级机构。
其中二级分行13家，分别为
株洲、湘潭、衡阳、岳阳、郴州、常德、益阳、娄底、邵阳、张家界、怀化、永
州、吉首等分行；长沙城区直属支行6家，分别为松桂园、蔡锷、赤岗、芙蓉、
星沙和麓谷支行；直属县支行2家，分别为浏阳支行、宁乡支行。
省行营业部作
为经营性机构，纳入对二级机构的考核。
截至2012年12月末，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行共有机构399家，其中大型全功
能网点6家，较2011年增加5家；中型全功能网点17家，较2011年末无变化；
普通全功能网点74家，较2011年末增加10家；潜力销售型网点99家，较2011
年末增加5家；一般销售型网点90家，较2011年末增加5家；交易型网点113
家，较2011年末减少2l家。
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行2011-2012年营业网点等级分
类结果对比表见2．1。
2．1．2组织结构设置
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行实行行长负责制，行长在总行授权下主持ⅩⅩ省分行全
面工作，副行长在行长的授权下负责分管部门的工作。
行长、副行长组成省分行
管理层，在管理层下设资产负债管理委员会、风险管理与内部控制委员会等专业
委员会，负责各专门委员会的决策工作。
省分行目前内设33个部门，分别为：
办公室、人力资源部、财务管理部、公
司与金融市场部、公司业务部、国际结算部、资金业务部、国内结算与现金管理
部、中小企业业务部、电子银行部、金融机构部、个人业务部、个人金融部、个
人贷款中心、银行卡部、财富管理中心、网点建设办公室、营业部、运营服务部、
运营控制部、收付清算部、风险内控部、风险管理部、授信执行部、法律合规部、
信息科技部、稽核部、保卫部、党务工作部、工会工委、总务部、长沙地区管理
部。
在管理方面，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行参照总行总部管理模式，在公司业务、个
人业务、风险管理及运营服务方面设立了板块管理模式，分别由公司与金融市场
部、个人业务部、风险内控部、运营服务部负责公司业务、个人业务、风险管理
及运营服务方面的工作。
板块内各部门在板块统筹管理下负责本条线的工作，承
担总行、省行下达的经营计划，对二级机构条线业务进行指导、管理和监督。
2．1．4主营业务情况
近年以来，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行始终以大力支持地方经济发展为己任，以提
供优质的金融服务为本职，推改革、抓创新、促发展，在存款、贷款、中间业务
等方面方面取得快速发展。
特别是从2009年开始，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行制订了
2010—2013年发展战略规划，提出了三年再造一个ⅩⅩ省分行的目标，通过全行上
下的共同努力，基本实现了这个宏伟目标。
截止2012年12月末，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行人民币各项存款（不含理财）余
额2010。
60亿元。
人民币各项贷款（含银行卡分期）余额1297。
69亿元。
外币各项
存款（不含理财）余额6．90亿美元。
外币各项贷款余额7．14亿美元。
全行不良资
产余额8．79亿元，不良率0．66％。
实现中间业务收入13．89亿、业务净收入74．28
亿元、拨备前利润43．90亿元、净利润27．60亿元。
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行2009．2012
年主要业务指标增长情况见表2．2。
2．1．5人力资源现状
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行高管层共8人，其中有硕士4人，本科生4人，平均年
龄为48岁，其中2人具有海外分行工作经历，4人从国内一级分行一类行工作经
历，管理层成员从事金融和经济工作的时间较长，具备丰富的经济金融专业知识
和银行业务管理经验。
领导班子深入落实总行提出的“追求卓越、永不停步”的
核心价值观，围绕“诚信、绩效、责任、创新、和谐”等开展工作，取得了良好
的工作业绩。
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行非常注重人才培养、人才引进。
截止2012年末，ⅩⅩ省
分行在册员工8429人，按员工学历分：
博士研究生5人，硕士研究生218人，本
科学历1649人，本科以下6557人，占比分别为O．01％、0．03％、19．56％、80．4％。
按员工年龄分：
40岁以上2660人，占比为3l。
55％；30一40岁3528人，占比为41。
85％；
30岁以下2241人，占比为26．58％，员工平均年龄为38岁：
按照岗位性质来分，
营销类人员4910人，占比为48．26％，非营销类人员3519人，占比为41．74％。
2．2ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行优势分析
2．2．1品牌形象客户认可
ⅩⅩ银行距今已有一百年的历史，在一百年的发展历程中，ⅩⅩ银行始终秉
承追求卓越的精神，将爱国爱民作为办行之魂，将诚信至上作为立行之本，将改
革创新作为强行之路，将以人为本作为兴行之基，树立了卓越的品牌形象，得到
了业界和客户的广泛认可和赞誉。
作为国有商业银行股改上市的先行者，ⅩⅩ银
行在积极履行社会责任方面也取得了巨大成绩。
2013年荣获“最佳ⅩⅩ品牌50
强称号，以828．3亿元的品牌价值排名第五位"[81。
连续25年入选“世界500强”
企业，资本实力排名全球银行第9位。
多次荣获“国有上市企业社会责任榜百强
企业”、“ⅩⅩ最佳贸易融资银行”、“最佳金融企业形象奖"、“最佳雇主银行”等
称号。
2011年和2012年，ⅩⅩ银行连续两年成为新兴市场经济体中的唯一入选
全球性系统重要银行的金融机构。
2008年，ⅩⅩ银行作为北京奥运会和残奥会唯
一银行合作伙伴，为奥运盛会的圆满举行提供了优质高效的金融服务。
近些年来，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行加大了对品牌形象的宣传，通过电视、报纸、
广告等媒体大力宣传ⅩⅩ银行业务、积极促成了ⅩⅩ省委、省政府领导与ⅩⅩ银
行总行高层领导的会谈，使双方加深了了解，搭建了银行支持地方经济、地方支
持银行发展的沟通与合作平台。
同时，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行主动融入适应当地经
济发展，积极投入地方重点和重大项目建设，支持省内大、中、小、微企业发展，
并先后推出了联名卡、保障卡、信贷工厂、人民币跨境结算业务、远期结售汇服
务等一系列金融创新，得到了当地政府和广大客户的高度认可，使ⅩⅩ银行ⅩⅩ
省分行在当地的知名度大大地提高。
近几年，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行先后被ⅩⅩ省
委、省人民政府授予文明诚信十佳企业、省级文明单位、支持地方经济发展先进
单位、全省依法纳税先进企业等荣誉称号。
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行的服务品牌优势
已成为一种无形资产，己成为ⅩⅩ人民公认的服务最佳的银行。
2．2．2跨境结算业务突出
作为大型银行，ⅩⅩ银行拥有齐全的金融产品和服务。
ⅩⅩ省分行业务种类
齐全，开办所有经银监会批准的业务和总行授权办理的业务，包括为客户办理存
款、贷款、结算、贸易、托管、首付清算、兑付、财务顾问、投资咨询等各种银
行业务。
其中“中银信贷工厂”获“ⅩⅩ优秀品牌建设’’奖，电子银行或“2011
卓越竞争力电子银行’’奖，以形成“网络银行’’与“传统银行业务”“双轮驱动”
的格局。
丰富的业务产品，为ⅩⅩ省分行参与市场竞争奠定了基础。
ⅩⅩ银行是国内国际化和多元化程度最高的银行，也是世界驰名的银行之一，
在国际金融市场享有盛誉，已经在ⅩⅩ内地、香港、澳门及世界上30多个国家为
万方数据ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行发展战略研究
客户提供全面的金融服务，目前还在全球增设海外机构。
ⅩⅩ银行的前身是ⅩⅩ
外汇外贸专业银行，在国际结算和跨境业务上具有先天优势，尽管改革开放以来
银行业务全面放开，国内银行都可以办理国际金融业务，这对中行外币业务和贸
易业务市场有一定的影响，但ⅩⅩ银行凭其雄厚的根基和专业人员的实力，国际
结算业务仍保持绝对优势。
截至2012年末，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行外币储蓄存款市
场占有率为53．7％，国际结算业务量市场份额为46％。
2011年，ⅩⅩ省分行圆满
完成省内“首笔首批”，共叙做跨境人民币结算业务5l笔，业务量20．51亿元，
交易类型涵盖了汇款、信用证、保函等业务品种，市场份额为63．58％，保持了市
场绝对领先地位。
2012年，共计完成跨境人民币收付结算32．38亿元，按市场份
额位28．08％，省内同业排名第一，被人民银行长沙中心支行评选为“2011-2012
年度ⅩⅩ省跨境人民币业务工作先进单位”。
2．2．3科技创新水平先进
ⅩⅩ银行是ⅩⅩ国际化、多元化程度最高的商业银行，也曾是国内第一家使
用计算机处理业务的银行，其IT建设在相当长的一段时期内曾处于领先地位。
2011
年10月30日，ⅩⅩ银行核心银行系统实现了系统逻辑集中和全行“一本账”，服
务模式整整实现了从“以账户为中心"向“以客户为中心’’转型。
同时，ⅩⅩ银
行还不断开发和升级各类业务和管理信息系统，灾备和科技应急能力不断增强，
得到了监管部门的充分肯定。
总行一系列信息科技工作的实施和创新，实现了信
息科技的跨越式发展，促进了业务和科技的紧密融合，为发挥科技引领作用，推
动业务创新和管理创新创造了前提条件，为加快建设国际一流的大型跨国经营银
行集团奠定了坚实基础。
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行作为大型现代化金融企业的分支机构，在科技技术领域
具有明显的竞争优势。
一方面，具备了科技创新的人才基础；另一方面，具备科
技创新的雄厚资金支持。
金融信息化的不断深化，为ⅩⅩ省分行降低运营成本，
扩大客户营销范围提供了有利的技术支撑。
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行除了总行统一开
发的“中银卡”系列银行卡、国际结算“达"字系列以外，还自主开发了中小企
业新模式“通”字系列，“国土竞拍通”、“二手房交易资金监管系统”、“银行卡交
叉销售系统”、“话费E点通”、“金叶E点通”、“燃气E点通”、现金管理平台、
跨境进口双保理、“惠富通”以及“虚拟子账户自定义+虚拟子账户+实体现金池”
模式、“中银集富"理财池委托贷款模式等。
2．2．4内部管控环境良好
ⅩⅩ银行己于2006年实现A股、H股挂牌上市。
作为上市公司，内部管理规
范、内部控制良好，风险意识强。
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行始终以实现“精细化管理”
为目标，以“实现又好又快发展”为思路，通过开展“管理年”、“合规年”等专项活动
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加强风险内控管理，实现依法合规经营。
在会计、信贷、财务、审计等方面均具
备了较为全面的业务规章制度，为ⅩⅩ省分行业务健康发展提供了良好的环境。
目前，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行组建了风险管理与内部控制委员会，建立了“三位一体”
的风险管理体系和全方位的内控管理体系。
严格的业务审批流程，完善的内控管
理机制，降低了经营风险，确保了资产安全，为业务良性发展提供了有力有利保
障。
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行贷款不良率始终保持在同行业较低水平，截止2012年末
ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行不良率为O．66％，较四大行（工、农、中、建行）平均不良
率2．99％低2．33个百分点，连续实现了“无案年”，在同行业中保持较为明显的优
势。
2．2．5集团发展战略支持
ⅩⅩ银行是ⅩⅩ国际化和多元化程度最高的银行，这是全球的共识。
国际上
的大型银行、全球跨国客户等选择与ⅩⅩ银行合作，看中的就是这一点。
目前，
ⅩⅩ银行集团主要经营商业银行业务，同时通过附属公司开展保险、投资、证券、
租赁和消费金融等业务。
其中中银国际控股集团是全资附属机构，负责开展投资
银行业务，全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务，
中银基金管理有限公司是控股子公司，负责从事基金管理业务，此外还有全资子
公司中银集团投资有限公司，从事直接投资和投资管理业务，中银航空租赁私人
有限公司经营飞机租赁业务，2010年6月设立了首家金融消费公司【91。
目前，中
银国际在长沙设立了营业部、中银保险在ⅩⅩ设立了分公司，银行、保险、证券
等之间建立了联动营销机制和客户信息资源共享机制。
在总行海内外一体化、母
子公司一体化的战略下，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行在业务发展方面具有一定的优势。
2012年ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行与中银香港、澳门中行联动，累计叙做进口跨境人民
币信用证11．5亿元，叙做“存单质押+海外融资"2832万美元。
与新加坡分行、
卢森堡分行协作，叙做“订单融资+协议融资”1．5亿元。
所有这些对拓展新客户
以及总行、省行级重点客户关系维护做出了积极贡献。
2．3ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行劣势分析
2．3．1存款贷款份额偏低
由于历史原因，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行致力于外汇业务，人民币业务起步较晚，
规模相对较小。
截止2012年末，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行人民币存款、人民贷款、外
币存款、外币贷款占四大国有商业银行的比例分别为16．75％、19．89％、53．71％、
39．3％，人民币存款业务在四大行排名第四，分别较工行、建行、农行低7．01、18．57、
7．42个百分点。
人民币贷款业务在四大行排名第三，占比仅高于农行1．69个百分
点，较工行、建行分别低6．88、15．25个百分点。
外汇业务作为ⅩⅩ银行的传统优
万方数据ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行发展战略研究
势业务，市场份额也在下降，与2010年末比较，外币存款、外币贷款分别下降
3．65、19．35个百分点，同期工行、建行、农行外币贷款占比增加10．65、6．97、1．74
个百分点。
2012年四大国有商业银行存贷款份额表见表2．3。
2．3．3服务管理水平欠佳
（1）服务流程存在不足
作为大型国有商业银行的一级分行，ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行在经营管理中带有
一定的行政管理色彩。
主要表现是业务集中和授权有限，如经营活动按部门设立，
形成职能群体，很多业务流程设计都是从银行自身出发，完整的业务流程常常被
人为的分割开来，不能满足客户的需要。
从各类业务流程分析发现，从简单业务
到复杂业务，从前台到后台，从柜面到支持保障环节，业务流程不合理的地方随
处可见。
例如授信审批全部上收省行，导致业务流程长、效率低的问题，往往在
批复下达以后客户已在其他银行提款，影响了基层机构营销客户的积极性。
省内
其他银行对下级机构的授信审批大多实行差异化授权，简化了流程，降低了成本，
在市场竞争方面具备一定的优势。
（2）服务质量存在差距
ⅩⅩ银行业协会出了《银行业柜台服务规范》，ⅩⅩ银行总行也颁布了《ⅩⅩ
银行全球营业网点服务标准》，但很多要求在基层网点落实还不到位，影响了客户
体验和服务效率。
在2013年3月1日．4月30日外聘咨询公司优加公司对全省中
国银行营业网点暗访，本次检查采用神秘顾客体验及观察法，从营业环境、服务
设施、员工服务礼仪和员工服务四个方面对ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行全辖22个二级分
支行及省行营业部共397个网点进行了考察，考察所得整体分数为91．2分，领先
于工行2．5分，逊于农行3．0分，建行0．1分。
第3章ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行外部环境分析
3．1宏观经济分析
3．1．1政治法律环境分析
政治法律环境是指一个国家或地区的政治制度、体制、方针、法律法规等对
企业经营活动具有现实和潜在制约和影响的政局稳定状况、政府政策、政府管制、
政治力量和立法等因素。
其中政治环境引导着企业经营活动的方向，法律环境则
为企业规定经营活动的行为准则。
政治与法律相互联系，共同对企业的经营管理
活动产生影响和发挥作用。
当前，世界经济政治格局正在发生深刻变化，国际上
的政治博弈对国际政治产生了一定影响，但国际国内政局总体保持稳定，和平与
发展是主旋律、合作共赢的政策方针为社会经济的发展提供了可靠的保障。
随着金融市场体系的不断健全及我国金融法律的不断完善，我国商业银行的
管理日渐步入法制化轨道，现代化的银行金融体系逐渐建立。
在分业模式下，金
融业分成三个独立的子行业即银行，证券和保险，每个子行业均有各自的市场、
从业机构与法律，相应地，金融监管机构也有四个。
除人民银行、银监会、证监
会、保监会之外，发改委，财政部，国资委等政府机构也以各种方式与金融业相
关联。
ⅩⅩ银行业的法律体系有三个层面即银行法，银行法规和条例。
银行法包
括《人民银行法》和《商业银行法》，两部法律都于1995年颁布，2003年做过修
订。
对《人民银行法》的修订，强化了人民银行作为中央银行在实施货币政策、
维护整个金融稳定方面的职能，而《商业银行法》的修订，则剔除了国务院在指
导商业银行借贷方面的职能，使商业银行向自主经营迈进了一步。
在《银行业监
督管理法》基础上成立的银监会，被赋予了过去由人民银行承担的对商业银行监
管的诸多职能，银监会随后出台了一系列的法规及条例，涉及风险管理、内部控
制、资本充足、资产质量、贷款损失拨备、风险集中、关联交易和清算管理等方
面。
随着2013年《商业银行资本能管理办法（试行）》及一系列风险管理指引等
实行，在一定程度上降低了我国银行业系统性风险发生的可能性。
目前，一个以
符合国际标准的、以审慎经营为核心原则的银行业监管框架已经建成。
伴随着法
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律制度的日益完善，各经济利益主体法律意识不断增强，也对商业银行的法制化
管理提出了更高要求。
这些法律法规为ⅩⅩ银行业的监管提供了基本的法律依据，
同时也为维护金融业的稳定和促进银行业的健康发展提供了法律保障。
自2001年ⅩⅩ加入WTO以来，ⅩⅩ在开放金融行业、逐步消除金融市场准入
限制和推行国民待遇等方面取得了长足的进步，诸多监管外资金融机构的实施细
则及其法规已经为符合WTO规则进行了修订，从而ⅩⅩ对外资金融机构监管的监
管效率和透明度获得了显著改善，使外资增加了对中资金融机构的兴趣。
在华外
资银行近年来已经受益于ⅩⅩ逐步改善和完善的法律环境，如近期颁布的《外资
银行管理条例》及其实施细则，表明ⅩⅩ积极履行加入WTO承诺，使中资银行和
外资银行在同等条件之下竞争，体现了统一的、基于风险的审慎规则与监管。
我
国金融市场的对外开放，一方面，为国内商业银行吸收国外银行先进的管理经验
提供了条件，另一方面，也加剧了国内商业银行间的竞争程度。
3．1．2经济环境分析
经济环境是指直接影响企业生存和发展的国家经济发展状况及趋势、经济体
制与其运行状况、国家的经济政策及措施等因素，经济环境是影响企业生存和发
展最重要的宏观环境。
（1）国际经济环境
“投资、消费、净出口”是影响国家经济的三架马车，ⅩⅩ外向型经济的发
展，受国际经济的环境影响越来越大。
2013年，世界经济仍将延续低速增长态势，
但对刺激政策的依赖程度降低，复苏基础趋于稳固。
美国经济增速将略高于去年，
欧元区仍难摆脱负增长，日本有望维持低速增长态势，主要新兴经济体增速放缓
态势有望扭转。
全球金融形势将有所好转，但出现动荡的可能性依然存在。
国际
大宗商品价格仍将高位震荡，但大幅上涨的可能性不大。
主要发达国家财政政策
仍将趋紧，货币政策有望继续宽松。
我国仍将面临外需不足、贸易摩擦增多、输
入性通胀压力增大，以及热钱冲击等严峻挑战。
在国际经济环境方面，有以下几个特点：
一是贸易保护主义抬头。
2013年欧
盟对ⅩⅩ光伏产品出口征收高额关税就是典型案例，对ⅩⅩ光伏产业的打击是毁
灭性的。
二是宽松货币政策。
全球主要经济体美国推出量化宽松政策，日本“安
倍经济学’’主推日元贬值，对全球实体经济的影响非常巨大。
三是国际政治影响
国际经济。
全球核扩散危机、恐怖主义、局部地区政治冲突、武装干预他国内政
等也会对全球或地区经济带来不利影响。
（2）国内经济环境
目前，我国国内经济正处于由传统的政策刺激向自主增长有序转变的关键时
期，虽然国际经济环境的变化，但我国经济平稳增长与世界经济持续低迷形成强
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烈反差。
这体现出我国国内经济总体向好的特点。
第一，国民经济总体运行平稳。
从2008．2012年5年间，ⅩⅩ政府有效应对
国际金融危机的严重冲击，保持经济平稳较快发展，国内生产总值从26．6万亿元
增加到51．9万亿元，国内生产总值年均增长9。
3％，跃升到世界第二位；公共财政
收入从5．1万亿元增加到11．7万亿元；城镇居民人均可支配收入和农村居民人均
纯收入年均分别增长8．8％、9．9％；财政赤字占国内生产总值的比重从2009年的
2．8％降到去年的1．5％左右，赤字率和债务负担率保持在安全水平。
金融体系运行
稳健，银行业风险抵御能力持续增强，资本充足率从2007年底的8．4％提升到2012
年底的13．3％，不良贷款率由6．1％下降到O．95％。
2012年，在世界各大经济体增
长全面减速、各种风险不断暴露的情况下，国内生产总值增长7．8％，居民消费价
格涨幅回落到2．6％。
内需对经济增长的贡献率明显提高，经常项目顺差占国内生
产总值的比重从10．1％下降到2．6％【l¨。
第二，ⅩⅩ经济快速发展。
党的十一届三中全会以来，ⅩⅩ全省经济建设不
断发展，综合实力显著增强。
2012年经济总量迈入万亿发展新阶段。
地区生产总
值跨过两万亿台阶，年均增长13．3％，达到2．2万亿元，连续五年保持全国前十。
非公有制经济突破万亿规模，年均增长14．6％，增加值达到1．28万亿元。
固定资
产投资跻身万亿行列，年均增长27．7％，累计完成4．9万亿元，是前五年的3．6倍。
金融支持进入万亿阶段，五年融资总额达到1．32万亿元；全省金融机构存贷款余
额于2008年、2010年先后超过万亿，2012年存款余额突破2万亿元。
财政总收
入年均增长21．2％，达到2931．8亿元，是2007年的2．6倍。
三次产业结构由2007
年的17．2、42．1、40．7调整为13．6、47．4、39【l
2|。
3．1．3社会环境分析
社会环境由公民的消费文化、思维意识、价值观、思想观念、就业观念、风
俗习惯、教育水平和宗教信仰等构成。
不同区域往往因为受到民族传统、经济发
展水平、消费文化和受教育程度等因素影响，形成了不同的社会环境。
ⅩⅩ银行
ⅩⅩ省分行的社会环境因素主要有以下几点：
一是消费习惯。
当前我国各种社会保障制度仍未完善，国内居民储蓄存款的
产生很大程度上是基于预防心理，但随着收入的增长以及
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