理财规划方案设计喀什市85后新婚家庭理财规划方案文档格式.docx
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1、家庭资产负债表分析
2、家庭收入支出表分析
3、家庭财务比率表分析
4、家庭风险评估
三、家庭理财需求分析
四、理财方案设计
1、现金规划
2、消费支出规划———购车规划
3、教育规划
4、保险规划
5、投资规划
6、再购房规划
五、理财方案实施效果
六、总结
七、参考文献
进度安排:
2014年11月底，跟导师联系确定选题；
2014年12月初，完成开题报告和任务书；
2014年12月，收集资料并整理；
2015年1月，完成毕业设计初稿；
2015年2-5月，毕业设计修改（至少三稿）
2015年6月，毕业设计定稿与毕业答辩。
五、指导教师意见：
该毕业设计选题具有典型性，数据采集研究，安排合理，逻辑清晰，同意开题。
签章：
潘静波
2015年6月2日
六、教研室意见：
同意指导教师意见，同意开题。
黄海沧
2015年6月2日
2015届毕业设计任务书
姓名
专业
投资与理财
指导教师
主要研究内容
结合案例家庭的当前的财务现状及理财需求，在案例家庭理财需求的基础上为其进行现金规划、购车规划、教育规划、保险规划、投资规划及再购房规划。
通过对市场上现有的各类产品进行分析比较，结合家庭状况，为其选择适合的产品，帮助优化家庭资产结构，进行初期的教育规划并且初步建立家庭保险保障体系，最后通过财产积累实现家庭理财目标。
研究方法
访谈法、概念分析法、思辨法、文献分析法
主要任务及目标
为家庭建立应急储备金，结合家庭对车辆品牌、车型、价位的需求帮助家庭购车，进行初期的教育规划，有针对性的建立初步的保险保障体系，在充分控制风险的基础上实现资产的保值增值，并通过财产积累逐步实现再购房目标。
主要参考文献
[1]中国就业培训技术指导中心组织.《理财规划师基础知识》[Ｍ].北京：
中国财政经济出版社.2013.1
[2]中国就业培训技术指导中心组织.《理财规划师专业能力》[Ｍ].北京：
[3]赵永秀.《个人理财》[Ｍ].深圳：
海天出版社.2005.1
[4]伯顿·
马尔基尔《漫步华尔街》[Ｍ].机械工业出版社.2008.4
[5]陶永诚.《个人理财》[Ｍ].北京：
高等教育出版社.2012.8
[6]本杰明·
格雷厄姆.《聪明的投资者》[Ｍ].北京:
人民邮电出版社.2010
[7]舍费尔.《小狗钱钱》[Ｍ].海口:
南海出版社.2012.9
[8]清崎.《富爸爸穷爸爸》[Ｍ].佛山：
南海出版社.2011.4
[9]黄培源.《理财圣经》[Ｍ].中国商务出版社.2004.4
[10]高得诚、郑成镇、崔秉熙.《30年后，你拿什么养活自己》[Ｍ].南宁：
广西科学技术出版社.2014.4
进度安排
指导教师签字:
系（教研室）负责人签字：
投资与理财12
（2）班姚唐指导老师：
内容摘要：
新婚的85后刚刚从单身期步入家庭事业形成期，面临生小孩、买房、买车、建立家庭应急储备金，进行教育规划、建立保险保障体系等一系列经济需求，需要通过理财规划来帮助他们科学有效的实现。
根据案例家庭具体的财务情况及期望目标，我为本案例家庭制定了科学合理的现金、购车、教育、保险、投资及购房规划，通过科学的规划使案例家庭完整地认识到自己的财务现状，按部就班地实现他们的理财目标。
关键词：
85后、新婚夫妻、公务员
一、客户家庭基本资料
姚先生，28岁，公务员，参加工作4年，现在喀什市安全局上班，年薪加奖金税后7万，享有单位提供的五险一金及补充医疗保险，目前公积金账户余额4.8万；
姚太太，27岁，公司文员，年薪加奖金税后4万，无任何保险保障。
两人目前在喀什市拥有一套价值57万的自住房产，由双方父母付完首付，现在每月房贷2724.22元（贷款35万，分15年还清，贷款利率为2012年6月8日贷款利率下限7折4.76%，共180期，已还29期）；
另有银行活期存款2万，一年期定期存款12万，年利率3.0%。
姚先生想尽快购置一辆价位中等的汽车，并在以后几年内利用公积金再购买一套房产，同时由于两人打算尽快生小孩，姚先生考虑提前为孩子准备教育费用。
目前两人生活开支为每月3000元，其中生活费用2000元，通讯网费300元，娱乐支出300元，其他支出400元。
另外两人希望每年用6000元出门旅游一次。
二、家庭财务状况分析
（一）家庭资产负债表分析
表-1:
姚先生家庭资产负债表单位：
万元
资产
金额
比重（%）
负债
一、金融资产
房贷
41.1357
100
活期存款
2
2.82
定期存款
12
16.90
二、实物资产
自住房产
57
80.28
资产合计
71
负债合计
净资产
29.8643
通过资产负债表可知，姚先生家庭资产及负债情况结构比较单一，家庭投资比率为0，负债率为58%，总体经济压力较大、经济情况一般。
从表中可以看到，姚先生的金融资产全部是银行存款，没有其他投资品种，建议在保持一定流动性的前提下，适当选择其他投资品种增加收益。
另外，姚先生家庭的负债是未来151个月的房贷总和，集合起来金额较多，负债比较高，综合偿债能力被削弱，但分摊至每个月，在可负担的范围内，对家庭生活质量影响不大。
（二）家庭收入支出表分析
表-2:
姚先生家庭收入支出表单位：
收入
支出
项目
工资收入
11
基本消费支出
0.3*12=3.6
利息收入
12*3.0%=0.36
房贷支出
0.2725*12=3.27
旅游支出
0.6
收入合计
11.36
支出合计
7．47
年结余
3.89
从上表中的收入得知：
首先，姚先生一家的工资收入占总收入的96.8%，另外，姚先生一人的收入占家庭总收入的61.6%，收入来源单一，主要收入集中在某一人身上，是这个家庭的主要特征；
另外，工资收入成为主要收入，投资收入占比很小，大部分资金是银行存款，资金使用效率率低。
从支出结构来看，家庭基本消费支出不大，但占比较大，占总支出的48.2%，另外一项重要支出即房贷的支出占总支出的43.8%，但年结余比例高达34.2%，说明姚先生家庭较为节俭。
总体而言，需要扩大收入来源，在控制风险的基础上提高资金的使用效率，增加利息收入；
同时，应该考虑为作为家庭主要经济支柱的姚先生购买保险，以防姚先生发生意外不能取得工资时，对家庭的生活及房贷的按时还款产生不利影响。
（三）家庭财务比率分析
表-3:
姚先生家庭财务比率分析表
指标
计算过程
参考数值
实际数值
诊断
流动性比率
流动资产/每月支出（2/0.3）
3-6
6．6
偏高
结余比率
年结余/税后收入（3.89/11.36）
10%-40%
34.2%
合理
家庭投资比率
投资资产/净资产总额（0/29.86）
50%
低
负债收入比率
当年负债/当年税后收入（3.27/11.36）
<
40%
28.8%
负债比率
负债总额/总资产（41.1357/71）
58%
根据以上的计算结果可以得出以下分析结果：
1．流动性比率反映的是一个家庭的应急储备金情况，姚先生的家庭数值为6.6，这个数值反应了姚先生的应急储备情况偏高，姚先生家庭工作及收入稳定，失业使收入急剧减少影响家庭生活质量的概率较小，过多的家庭应急储备金使得资金闲置，不利于资金的保值增值。
2．结余比率反映的是资产增值的能力，姚先生家庭的结余比率为34.2%，结余比例较高，这说明姚先生一家能够很好的控制支出，具有较强的增加净资产的能力。
3．家庭投资比率反映的是一个家庭的投资意识，姚先生的资产大多是无风险的银行存款，其投资比率为0，说明姚先生的投资意识较为缺乏，应该做一些适当的投资以增加收入。
4．负债收入比反映的是一个家庭的短期偿债能力，姚先生家庭的数值是28.8%，反映姚先生一家具有较好的短期偿债能力。
5．姚先生的负债比率为58%，已经超过参考数值的最大值，说明姚先生一家负债较多，经济压力较大，综合偿债能力稍有欠缺。
整体而言，姚先生家庭的结余比率和负债收入比率相对较为合理，具有较强的增加净资产的能力和短期偿债能力；
美中不足的是，家庭应急储备偏高，投资意识不够强烈，结余资金利用率低；
另外，负债比率太高，影响了综合偿债能力。
（四）客户风险评估
为了更好地为姚先生及其家庭进行投资规划，我根据他的年龄、职业、家庭负担、投资经验、投资知识及置产状况等方面的信息进行分析，更进一步的了解了姚先生的风险承受能力。
（测试结果见附件表-4）
由表可见，张先生的测试成绩为77分，风险承受能力较强。
总体而言，姚先生的家庭正处于家庭事业形成期，即将向家庭事业成长期过渡，这个时期的家庭，家庭成员增加，家庭负担加重，为了提高生活质量需要较大的家庭建设支出和日常支出。
在事业上，事业逐渐稳定，经济收入增加，但财力总体不大。
姚先生家庭除了日常生活支出以外，还有一笔固定的房贷支出，面对即将到来的孩子，家庭经济压力较大。
鉴于姚先生处在风险承受能力较强但是家庭经济压力较大这样特殊的情况，建议不要盲目的为了优化资产结构追求高收益而选择高风险的产品，要在风险可控的情况下实现资产保值增值的最大化。
三、家庭理财需求分析
在与姚先生的交谈中了解到，由于没有汽车，姚先生上班选择的主要交通方式是公共汽车，每天需要花费大量的时间在上下班路上，时间上很不自由，并且十分疲惫；
其次，随着姚先生公积金账户的余额逐年增多，姚先生考虑再购置一套房产，抵御通货膨胀，实现资产增值；
此外，近年来教育费用的不断上升，引起姚先生的忧虑，姚先生打算为即将到来的小孩储备一份足额的教育费用，以防止以后发生突发状况影响小孩接受教育。
通过与姚先生的谈话，究其所求，结合我自身所学，将其需求主要概括为以下几点：
1．建立家庭应急储备金，配置适当的信用卡。
2．尽快购置一辆汽车。
3．为姚先生即将到来的小孩准备一笔教育金。
4．为姚先生及姚太太建立初步的保险保障体系。
5．在控制风险的基础上选择适当的理财产品进行投资，增加收入来源，实现资产增值。
6.在家庭有充足结余的情况下考虑再购置一套房产。
四、理财方案设计
（一）现金规划
1．应急储备金
应急储备金的合理数值是家庭月支出的3-6倍。
姚先生是公务员，收入稳定，姚太太是公司文员，失业可能性不大，总体来说家庭收入情况稳定，因此预留每月基本支出的3倍即1万元作为家庭应急储备金（姚先生家每月基本支出为0.3万元，三个月为0.9万元，取整数1万元）。
2．信用卡规划
姚先生家庭目前没有持有信用卡，鉴于信用卡具有便捷的短期融资功能，可以免息优惠使用资金，小额贷款同时积累信用，还可以进行折扣消费，个性化消费，因此推荐姚先生家庭使用信用卡。
通过对姚先生家庭的了解发现，姚先生平时花销很小，姚太太则喜欢上网购物。
由于姚先生家庭即将买车，建议姚先生申请持有平安银行发行的车主卡信用卡，可以享受天天加油8.8折，减少汽车费用支出，还有全面的驾车保障、救援保障、失卡保障，通过累积积分与平安银行的保险产品相连接，享受优惠，又可进行刷卡消费。
平安银行车主卡信用卡是平安银行首次专门针对私家车主用卡需求精心打造的信用卡产品，享受积分加倍换油、优惠的驾车保险及保险理赔、免费道路救援等基本权益和服务。
同时具有信用卡的所有功能，可以提供预借现金、提前消费等服务，还款方式灵活方便，不仅可以通过平安银行车主信用卡网点、银行网点还款，还可以通过其他银行转账、支付宝转账等方式还款。
根据姚太太喜欢网上购物，并且经常使用支付宝的特点，建议姚太太申请持有广发淘宝联名信用卡，具有快捷支付、刷卡消费返还、商品优惠、连续分期返还等特色功能；
能够快速与支付宝账户相关联快捷支付，在特定时间刷卡消费即有可能获得消费额返还，享受商品折上折优惠，同时积累支付宝积分，获得礼品或者金额返还。
同时此卡具备广发银行信用卡所有的基本服务及功能，因此姚太太既能体会到购物的乐趣，享受商品的优惠，还能实现短期融资，享受免息还款期，提高资金利用率。
（二）消费支出规划----购车规划
1.选定目标车辆
通过与姚先生的沟通发现，姚先生打算暂时买一辆品牌与档次一般的轿车，仅上班代步使用，待日后有条件再换高档车，最后选定比亚迪G3系列2013款自动豪华型车，排量1.5L，前置前驱，6挡双离合，市场价7.39万元。
2.费用测算
购车除了需要支付车辆价款外，还需支付车辆保险费、购置附加费、停车泊位费、车船使用税、养路费、上牌费等，如果是贷款购车，还需支付担保费及公证费，其总体费用如下表所示：
表-5:
姚先生家庭购车费用表单位：
元
现款购车价格
计算公式
选项
车款
73900
车辆保险费
新车第一年一般为950元
交强险
950
限额5万元缴纳516元，限额10万元缴纳746元
第三者责任险：
限额5万元
516
购车附加费
购车款/（1+17%）×
购置税率（10%）
6316
车船使用税
每年360元
360
停车泊位费
小区每年1500元车位费
1500
养路费
轿车110元*12
1320
上牌费
上线检测的费用100元,拓号照相38元,汽车号牌（反光）100.00元、各类工本费30元、装牌费20元,
288
费用总计
85150
3.付款方式的选择
（1）选择贷款购车：
首付30%，贷款2年，贷款利率6.65%。
需首付34683元+月供2308元（24个月）=总共花费90075元，比全款购车多花费3662元。
（2）选择全款购车：
使用银行定期存款全额支付80000元，剩余5150元转入家庭当期支出。
通过对两种付款方式的比较，我推荐姚先生使用第二种方式付款，用银行定期存款进行全款购车，理由如下：
（1）2年期购车贷款利率为6.65%，当今资本市场变幻莫测，留下银行定期存款进行投资，不能保证获得高于6.65%的收益。
（2）如果选择贷款购车，每年增加车贷支出27696元，家庭当年支出增加到102396元，逼近家庭年收入110000元，加上后期增加的教育支出，保险支出等费用，家庭很有可能面临入不敷出的局面，陷入财务危机。
综上所诉，我推荐姚先生全款购车，使用银行定期存款支付80000元，剩余5150元转入家庭当期支出。
（三）教育规划
1．教育目标的确定
姚先生对孩子的教育目标是将孩子培养到大学本科毕业，假定姚先生的孩子明年9月之前出生，因此需要估算的教育费用包括幼儿园3年，小学6年，初中3年，高中3年以及大学4年共19年的教育费用，准备周期长达23年。
姚先生家庭的教育规划流程如下表所示：
表-6:
姚先生家庭小孩教育规划时间表
小孩受教育
的时期
小孩的年
龄（岁）
距离当前的
时间（年）
准备当期费用
的时间
幼儿园3年
4-7
5
幼儿园入学前5年
小学6年
7-13
8
初中3年
13-16
14
高中3年
16-19
17
大学4年
19-23
20
初中及高中共6年
2．教育费用估算
假设：
每年通货膨胀率=每年生活支出增长率=3%,每年教育费用增长率=5%，
（1）当前喀什市公立幼儿园的收费标准是：
一级幼儿园按每生每月300元收取；
二级幼儿园按每生每月260元收取；
三级幼儿园按每生每月220元收取。
新疆维吾尔自治区级示范性幼儿园保教费可在相应级别幼儿园保教费标准上上浮20%；
地区级别幼儿园保教费标准上上浮10%。
假定姚先生为小孩选择地区级别的示范性一级幼儿园上学，则其当前的学费是每月300+（300*10%）=330元。
假定每年两个学期，每学期四个月，则一年的学费是2640元。
（2）当前喀什市公立小学的收费标准是：
每学期课本费300元，各类杂费300元，共计600元，则一年的费用是1200元。
（3）当前喀什市公立中学的收费标准是：
每学期课本费600元，各类杂费300元，资料费300元，补课费300元，共计1500元，则一年的费用是3000元。
（4）自2014年第二次新疆工作座谈会以后，中央出台政策，南疆全面实行12年免费教育制度，所以喀什市的高中暂不收学费，因此当前喀什市公立高中的收费标准是：
每学期课本费800元，各类杂费500元，资料费400元，补课费500元，共计2200元，则一年的费用是4400元。
（5）目前，全国本科院校的学费是每年6000元，住宿费是每年1200元，其他各类杂费是每年800元，假定姚先生小孩上大学期间每月生活费1500元，则每年8个月生活费用是12000元，因此上大学期间每年费用共计是20000元
表-7:
姚先生家庭小孩教育费用估算表
年级
当前
费用
距今
时间
增长率
当期
合计
准备
每年
储备额
幼儿园费用
1
2640
5%
3906
12699
2392
6
4224
3
7
4569
小学
1200
2246
16539
2557
9
2429
10
2627
4
2841
3073
13
3323
初中
3000
8984
29210
6年
12894
15
9717
16
10509
高中
4400
16669
54192
18
18027
19
19496
大学
20000
95843
432837
初中3年及高中3年
66916
21
103654
22
112102
23
121238
3．教育规划安排
根据上表的安排，姚先生家庭小孩教育费用前期投入较少，此后逐年增加，这符合姚先生家庭的成长趋势，家庭后期较大的家庭建设支出如购房、购车已经完成，并且姚先生夫妇工作稳定，收入增加，可以负担逐渐增多的教育费用支出。
因此姚先生家庭目前只需准备小孩上幼儿园3年的费用，每年投入2392元即可。
由于金额较小，因此直接计入家庭当年支出，不作其他特殊规划。
（四）保险规划
姚先
升级会员 