个人理财家庭理财规划方案精选.docx
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个人理财家庭理财规划方案精选
个人理财规划案列分析
1方案摘要
刘建国先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得
到一次性奖金30000元。
妻子宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务
主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。
儿子刘浩洋今年18岁，
在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。
刘建国夫妇准备儿子高中毕业送英
国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。
他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还
20000元。
贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。
家
中家具50000元，其他电器类日常用品10000元，古玩收藏品50000元。
有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未
取）。
有股票现值100000元。
13年5月30日买入三年期国债150000元。
另外。
5月
30日到期未取的有：
一年期企业债券50000元，年收益率3.5%；一年期信托产品80000
元，年收益率4.8%。
一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费
支出8000元。
另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。
富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。
1
2家庭状况分析
2.1家庭基本情况
表2.1家庭成员概况表
项目本人配偶儿子
姓名刘建国宋彩娟刘浩洋
性别男女男
年龄454018
工作单位长达公司物流公司高三
职位部门经理财务主管学生
工作稳定度高高——
健康状况良好良好良好
拟退休年龄6055——
拟完成教育————大学（英国）
2.2客户理财目标
１、为孩子去英国读大学准备教育基金。
2、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。
具体理财建议：
1、短期目标：
1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。
2）购买商业保险，提高抗风险的能力。
2、中长期目标：
1）合理规划投资组合，增加投资收益。
2）强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。
3）退休规划，保障生活质量。
2
2.3客户财务状况
表2.3资产负债表（单位：
元人民币）
家庭资产金额家庭负债金额
现金10,000长期负债
银行活期存款50,000房屋贷款100,000
银行定期存款101,800汽车贷款95,000
现金与现金等价物小计161,800长期负债小计195,000
其他金融资产中期负债
股票100,000
国债150,000短期负债
企业债券51,750信用卡透支15,000
信托83,840应纳税款
其他金融资产小计385,590短期负债小计15,000
个人资产
房屋不动产600,000
汽车200,000
家具50,000
日常用品10,000
古玩收藏品50,000负债总计210,000
个人资产小计910,000净资产1,247,390
负债与净资产
资产总计1,457,3901,457,390
总计
3
表2.3收入支出表（单位：
元人民币）
收入金额百分比支出金额百分比
经常性收入经常性支出
工资156,00073%膳食费用30,00017%
奖金50,00023%通讯费用10,0006%
银行存款利息1,8001%医疗费用7,0004%
债券利息1,7501%水电煤气费8,0004%
信托收益3,8402%子女教育费用45,00025%
房屋贷款还款20,00011%
汽车贷款还款19,00011%
经常性收入小
计
213,390100%
经常性支出小
计
139,00077%
非经常性收入非经常性支出
衣物购置10,0006%
维修费用1,0001%
旅游费用30,00017%
非经常性收入
小计
非经常性支出
小计
41,00023%
收入总计213,390100%支出总计180,000100%
结余33,390
注：
工资、奖金收入假设为税后收入
4
2.3.1财务比率表格化分析
表2.3.1财务比率表格化分析
考核项目比率客户状况理想标准基本评价
净资产结余比率
0.160.1左右
现金流基本合理，可用于投资
增加资产规模
扩大能力投资/净资
产比率
0.310.2-0.5
投资规模较小，有一定的投资
空间
支出能力流动性比率
支付能力较强，但没用充分使
强弱10.83左右
流动资产得到有效增值获得
收益
还债能力
即付比率
0.770.7左右
变现偿还债务能力很强，财务
结构基本合理
清偿比率
0.850.6-0.7
有一定的负债空间，可提高负
债比例扩大资产规模
负债比率0.14<0.5、>0负债比例较低，偿债能力很强
负债收入比
率
1.020.4收入与负债配比不均衡
2.3.2资产负债情况分析
1）、负债比率：
①资产：
总资产145.7万元，其中金融资产约占26.56％，实物资产占62.24％。
在金融资产中，现金及现金等价物仅占29.56%，共计16.18万元；其他金融资产38.56
万元，占70.44%，投资性金融资产占比较大，说明投资渠道多元化，有很强的抗风险
能力。
实物资产91万，主要是60万元的房屋不动产，20万元的汽车，其他实物资产
11万元，比例合理。
净资产规模高达124万元。
资产质量较好。
②负债：
负债份额较少，仅为21万元。
说明刘先生家庭负债压力较轻。
③负债比率：
资产负债比率=总负债/总资产=0.14
在0.5以下，说明该客户综合偿债能力较强。
5
2）、投资与净资产比率：
①投资：
客户投资的股票目前市值为10万元，国债15万元，企业债5万元，信
托8万元，投资份额较多。
具有一定的投资意识和经验，有较强的风险承受能力。
②净资产：
为124.74万元，有较强的投资能力。
③投资与净资产比率：
净资产投资比率=投资资产/净资产=0.31
比例略偏低。
可适当调整投资组合，增加投资收益。
2.3.3收入情况分析
①收入——刘先生家庭收入100%是来自工资、奖金所得。
双方的收入较高且较为
稳定。
收入负债比率=到期应偿债本息/收入（<0.4）
②支出——基本生活费占30.56％，其他开销占6.11％，两项合计占36.67％，支出
略高，建议压缩5％，子女教育25％，略微偏高，但也可以稍微进行压缩。
旅游占16.67%，
比例偏高，建议压缩5%。
③结余
结余比率=每月结余/月收入=32.5%
每年结余33,390元，盈余明显不足。
2.3.4现金流量分析
现金流量明显不足，现金流入中工资、奖金比重过高，投资性收入比重过低。
在现
金流出中，用于日常生活与旅游费用的比例过高，投资和保障性支出比重过低，现金增
值速度过慢。
2.3.5总括分析
从以上的各项指标的分析可以看出，刘先生家的资产质量较好，收入主要来自工资、
奖金，理财性收入很少进一步提高的能力较强，净资产规模达到124.74万元，加之每
年收入结余3.34万元，收入状况较为不错。
盈余明显不足，投资性收益所占比例过低，延缓了家庭财富的较快增值。
负债比率
较低，有很充足的负债空间。
从资产负债表中可以看出，各项存款折合人民币达16.18万元，其他金融资产38.56
6
万元，加之每年可以实现的收入结余3.34万元，共计58.08万元，如能进行合理的支出
规划和投资规划，在未来的中长期内，可以不断的增加投资性收益，实现资产较好的增
值。
综上所述，刘先生的家庭偿债能力较强，家庭资产稳固性很好，在投资方面应合理
组合，刘先生家庭财务状况上有很大的规划空间。
7
3理财目标分析
3.1财务基础
通过对以上财务情况分析，刘先生家庭现在资产总计145.74万，净资产124.74万，
其中活期存款5万元，定期存款10.18万元；其他金融资产38.56万元；房产60万，汽
车20万，均有贷款需要偿还，其他个人资产6万；而负债只有21万，负债比例较小，
资产与负债配比不均衡。
家庭年收入21.34万，全部为经常性收入。
支出总额18万，
其中经常性支出占77.22%。
根据刘先生家庭的财务基础，可依据资产现状进行逐步规
划，达到刘先生家庭的目标。
3.2期望目标
刘先生通过实施本理财方案，预期达到2个理财目标：
1、儿子当年出国留学费用；
2、退休时保持现有生活水平，即每年大约10万元左右的生活费用。
用于退休后的
生活。
但刘先生的家庭未提及保险保障相关的理财目标，主要是夫妻保险保障，儿子18
岁，经济上100%依赖父母，所以，刘先生与宋女士应有足够的寿险保障，确保儿子能
够顺利读完大学。
另外，目前家庭处于高速成长期，不能承受重大疾病费用在财务方面
给家庭带来的冲击，需要考虑相应的增加保障。
根据先生家庭的财务状况，以及预期实现理财目标，将其具体调整为以下几个阶段：
第一阶段，短期目标，准备刘浩洋第一年去英国留学的费用。
这是一笔很大的支出，
需要提前准备。
第二阶段，短期目标，制定一份详尽的保险计划，实现对财产、人身、收入的全方
位保障，提高刘先生家庭抗风险的能力。
第三阶段，中长期目标，合理规划投资组合，增加投资收益。
进一步解决孩子在国
外的教育基金问题。
同时，强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。
第四阶段，长期目标：
退休后保持现有的生活水平，重点关注资金的安全性，投资
品种的选择应该主要考虑产品的安全性与流动性。
8
3.3分析客户类型
通过接触和了解以及对刘先生家相关财务状况分析可以看出：
刘先生目前投资较为
保守，定息资产高达80%以上，风险性投资比例较少，成长性资产仅有股票一种投资产
品，投资收益相对较低，投资渠道很少，从现有储蓄及可动用的结余来看，要想进一步
提高生活质量，使孩子接受国外更好的教育，必须对其他金融资产进行重新规划和组合。
根据刘先生家庭的财务基础分析，理财目标分析及客户类型分析来看，通过合理的理财
规划，适当增强抗风险意识，希望在一个相对短的时间完成目前的既定目标，提高收益
水平是可以实现的。
4理财假设
1、预计国内政治、经济环境将不会有重大改变；
2、中国的长期通货膨胀率为3%（家庭生活支出增长率）；
3、社会平均工资增长率3%（家庭工资收入增长率）；
4、国外教育费用增长率5%；
5、股票型基金的长期投资收益率8%；
6、平衡型基金的长期投资收益率6%；
7、债券型基金的长期投资收益率5%；
8、货币市场基金收益率3%；
9、无其他人力不可抗拒因素和不可预见因素的重大不利影响；
10、预计刘先生夫妇20年后退休,退休后生存20年。
9
5策略与建议
5.1现金规划
我制定的现金规划是为了帮刘先生家庭处理现金流的不规律性，有计划地用钱，在
消费和储蓄投资之间取得平衡。
从刘先生家的现金流量表可以看出，收入基本完全依赖
工资、奖金；同时各项支出过大，因此，在现金管理方面主要从增加收入、缩减开支，
有计划的储蓄三方面来进行规划。
1、收入规划：
在投资规划中对刘先生家现有的金融资产进行了重新组合，从目前
市场形势来看，投资债券、股票及股票型基金每年估计可以得到15﹪的投资收益，可
增加35,000元左右的现金流入。
另外，刘先生的妻子是一名注册会计师，可以找份兼
职会计代账或财务顾问的工作以增加家庭收入，根据实际情况选择2-3家公司兼职，按
各自每月1,000-1,200元计算，每年可增加非经常性收入40,000元左右，共计每年可增
加75,000元。
2、支出规划：
准备孩子出国的费用作为一次性大额支出会在短期影响资金的增值
效果，使可支配的资金减少，但从长期看，还是可以通过逐渐积累资金改善投资收益，
增加现金流。
另外，从现有支出结构来看，建议刘先生对日常支出作以调整，在不影响
生活水平的前提下将膳食费降为20,000元，节省10,000元；将旅游费用缩减一半，节
省15,000元，这样两项合计每年可节约25,000元的家庭支出。
孩子上大学后，还可省
去每年45,000元的高中教育费支出。
共计每年可节省70,000元。
3、储蓄规划：
建议保持相当于3-6个月的支出的流动资产作为应急的备用金，由
于需要保持良好的流动性，建议以银行活期存款和货币市场基金的形式准备该账户。
继
续保持现有的10,000元现金，开通约定转存功能，在不用时可以享受定期存款利息；
再将现有活期存款50,000元购买货币市场基金，在T+1日可以赎回变现，收益大概在
2%—3%之间，同时兼顾流动性和收益水平。
在遇到资金紧急需求时，也可以通过信用
卡透支的方式，缓解压力。
刘先生家的汽车每年大概需要20,000元的费用，可用活期
存款和每年结余支付。
10
5.2消费支出规划
5.2.1收入分析
我们根据刘先生家庭的现金流量表统计得出：
目前，刘先生家庭的收入主要为：
一、工资薪金类收入。
占其全部收入的73%；二、年终奖金收入。
占其全部收入的
7%；其余为各项利息及信托收益，其比例是：
银行存款利息1%，债券利息1%，
信托收益2%。
其收入结构如图：
刘先生家庭目前收入来源主要是工资薪金收入，且刘先生夫妻的工作比较稳
定，在工资薪金收入方面有较完善的社会保障。
5.2.2消费支出规划
刘先生家庭每年的收入总额为213,390元，支出总额为180,000元，每年结余
33,390元（详细收支情况参见“现金流量表”），显然，刘先生家庭虽具有较为可观
的年收入，但其每年支出费用较高，结余较少。
因此，我们建议客户减少不必要开
支。
根据刘先生家庭的现金流量表来看，刘先生家庭的经常性生活支出较多，可以
适当减少10000元，在其非经常性支出中，每年的旅游费用支出过多，可以将每年
30000元人民币的旅游费用减少至15000元，结余增加25000元，家庭财务自由度
提高30%。
根据刘先生的预期理财目标来看，由于刘先生并没有重置房产、车产的意愿，
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减少了家庭支出的压力。
但在其家庭现金流量表中得出，刘先生家庭每年有固定的
负债偿付支出，分别为房屋贷款还款金额为20,000元，汽车贷款还款金额为19,000
元，这两项还款支出总额占刘先生家庭每年总支出的22%。
另外，刘先生本人还在
使用银行信用卡进行消费。
因此，我们不建议刘先生家庭继续使用其他消费信贷，
以避免现金持有量不足或入不敷出的现象出现。
5.3风险管理规划
我们制定的风险管理规划是通过恰当规划保障生活品质，防范和避免各类风险带给
生活的冲击，刘先生家庭没有购买任何保险，这对一个处于成长期的家庭来说存在很大
的隐患。
我们将从人身意外险、寿险、健康险、家庭财产险和责任险五个方面分析刘先
生家庭的保险需求。
意外险需求方面，考虑到夫妻双方收入较高，共计达到21万，建议购买意外伤害
险。
同时儿子上高中，易发生意外伤害，应投保学平险（即中小学生意外伤害险），保
障意外门急诊和意外伤害。
寿险需求方面，建议投保两全保险，既保障人身安全，又提供生存保障。
健康险需求方面，夫妻双方都有社保，但对于大病的保障却没有，刘先生家庭正处
于高速成长期，金融资产虽达38万元，但也无法承受重大疾病给家庭财务造成的冲击。
随着工作压力的加大，精神的高度紧以及年龄的增长，罹患疾病的风险较高，需要一定
额度的重大疾病保障。
建议投保大病保险及定期的门急诊险，住院补偿险和住院补贴等
险种。
家庭财产险方面，目前没有任何保险，建议您根据房屋、家具和家电的实际价值确
定保额，定期购买普通家庭财产保险；同时对汽车也定期购买车辆险。
责任险方面，刘先生的妻子作为注册会计师，并从事会计工作，应投保注册会计师
责任保险。
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具体方案：
表5.3
（1）遗嘱成员需求表（单位：
元人民币）
遗属成员年龄需求年限每年金额通货膨胀率现值
宋太太4035445503%511947.22
刘浩洋18003%0
合计511947.22
表5.3
（2）教育费用表（单位：
元人民币）
教育层次离现在年限当前所需费用届时费用现值
留学0535541535541.00535541.00
合计535541.00
通货膨胀率为3%，工资增长率为3%，教育费用增长率为5%，贴现率为4%
个人寿险分析
假设宋太太的预期寿命为75岁，每年按总支出的30%计算太太的生活需求148,500
*30%=44550元，那么宋太太余生的生活总需求为：
t-1
第t年的生活需求：
44550×（1+3%）
第t年生活需求的现值：
44550×（1+3%）
35）
生活总现值总计：
511947.22元。
t-1÷（1+4%）t-1（t=0，1，2，,，
当年年薪5000*12+20000+75000=155000元，预计未来工作期间年收入及消费支出
按3%递增。
按年贴现率4%计算。
分析：
宋太太预期还能工作20年，太太收入现值：
t-1
第t年的收入：
（5000×12+20000+75000）×（1+3%）
t-1
第t年收入的现值：
（5000×12+20000+75000）×（1+3%）
1，2，,，20）
t-1
÷（1+4%）
（t=0，
退休前收入现值总计：
1551355.23元。
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表5.3（3）刘先生寿险需求分析表（单位：
元人民币）
家庭保障需求金额
1.个人丧葬费用40000
2.遗属生活费用511947.22
3.子女教育金535541
4.各类债务156,000
家庭保障需求（1+2+3+4）1243488.22
5.存款及其他可变现资产161,800
6.保险给付0
7.其他收入来源1551355.23
可确保财务来源总额（5+6+7）1713155.23
寿险需求=家庭保障需求总额-可确保的
财务来源总额
-469667.01
经过理财规划刘先生寿险需求-469667.01元，为负值。
残疾保险的需求分析
刘先生如果因为意外导致残疾，假设刘先生没有收入来源；刘先生的生活护理费导
致开支每月开支从7500元增加到17500元。
如需求表所示：
表5.3（4）残疾保险的需求分析表（单位：
元人民币）
家庭保障需求金额
1.残疾后家庭生活费用2925166.465
2.子女教育金535541.00
3.各类债务156,000
家庭保障需求（1+2+3）3616707.465
4.收入来源1551355.23
5.金融资产1,358,500
6.保险给付0
可确保财务来源总额（4+5+6）2909855.23
寿险需求=家庭保障需求总额-可确保的财务来源总额706852.2351
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可见刘先生的残疾保险需求为706852.2351元。
刘先生保险需求：
1）投保泰康人寿的“爱家之约”保险，一保单保全家，一个人出险，另两保单全
免，包括意外伤害、寿险、健康险在内，对养老和医疗有一个全面的保障，刘先生残疾
保险需求800000元而宋小姐按照刘先生的分析方法同理得到残疾保险需求接近
800000元。
保额320万元，年缴保费29450元。
在合理范围内。
年缴针对家庭：
中高收入的三口之家,处于事业成熟期，经济条件较好,除基本需求
外，对家庭财富的保值和稳定增长较为关注。
组合产品侧重:
理财+身价+健康+豁免，设
计理念：
以家庭财富的保值增值为主要目的，兼顾了意外、身价、豁免功能，保障全面。
2）投保人保财险的“家泰财险”，每份保额142,000元，年缴费220元，根据刘先
生家庭的固定资产情况，建议投保三份，保额426,000元，年缴费660元。
投保人保财
险的“交强险”（国家强制执行），年缴保费1,050元；
同时投保车辆商业保险，年缴费大约4,600元。
3）刘先生家庭应投保家庭财产财产保险，我们为刘先生家庭投保了一份较为全面
的太平洋保险公司的福满堂家庭财险保险，保险利益包括：
房屋及室内财产保障，盗抢
损失，便携式用品保障，管道破裂及水渍险，家用电器用电安全保障，家居玻璃意外破
碎保障，租赁费用保障，第三者经济赔偿。
其中房屋及室内财产保障保额为500，000
元，其余各项保额为50,000元
4）刘先生的妻子应投保平安保险的会计师责任险，约需保费2,700元；
另外刘先生的妻子已经步入中年，处于女性疾病高发期，因此在健康保险方面
为刘先生的妻子另外投保一份泰康女性疾病保险，该保险针对乳腺癌，妇科癌症及因意
外伤害或者袭击导致面部毁损，须接受意外面部整体手术治疗等女性特有的医疗费用需
求提供保障。
其中乳腺癌给付保额比率为100%，其余各项的给付保额比率均在50%以
上。
约需保费300元
综上刘先生家每年保费支出约为3,000+5,000+1,050+29,450=38,500元可从每年节
余中支付。
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表5.3（5）保险计划表
保险名称交费方式
投保金额
（元）
年交保费（元）
人寿保险爱家之约年缴3,200,00029450
家庭财产保险家泰财险年缴426,000660
会计师责任险平安会计师责任险年缴3000
交强险——年缴1050
车辆商业保险年缴5000
合计38500
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表5.3（6）爱家之约
保障项目保险金额（元）保障范围
投保人及其配偶5-30万
被保险人因遭受意外事故，并自事故
意外身故/残疾
发生之日起180日内因该事故身故、
残疾的，本公司按其意外伤害保险金
投保人的子女
5万或
10万
升级会员 