贷后管理操作细则Word文档下载推荐.docx
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1、负责借款人的关系维护；
2、负责借款人、担保人、关联人员和关联单位的基本信息资料的收集，整理，核实；
3、负责借款人、保证人财务报表的收集、核实；
4、负责借款人、保证人贷后管理期间信用评级和债务承担额的动态调整；
5、负责及时提交借款人重大突发事件的报告；
6、负责提出借款人逾期后贷后管理策略和建议；
7、负责移交前不良贷款管理；
8、负责各类担保有效性和完整性的监控、维护。
9、负责借款人抵押物的核实与跟踪、监控管理；
业务管理人员履行以下工作职责：
1、负责配合做好各类内查外审工作；
2、负责组织检查、督导本部门的贷后管理工作；
3、负责组织贷后管理的相关培训和学习工作。
第三章贷后管理的工作方法和流程
贷后管理工作流程包括两方面：
贷后管理岗位流程和贷后管理督导检查流程。
第五条岗位流程
一、贷后管理的启动
自《借款合同》正式生效、公司向借款人发放贷款起，风控人员启动贷后管理工作。
二、依据信息监控，落实贷后策略
在贷后管理过程中，客户负责人完成信息收集、监控和分析，形成贷后策略，制定落实方案。
通过贷后管理日志、贷款台账、贷后检查报告反映；
重大突发事件监控信息通过《风险预警书》反映。
三、贷款的日常管理
日常贷款管理包括信用审核、风险分类、还本付息、贷款条件变更等环节。
贷后策略实施方案在日常贷款管理中予以落实。
借款人按时归还贷款本息，贷款结清后，贷款人与借款人之间相应的权利和义务随之解除，贷后管理工作结束；
借款人贷款本息逾期形成不良贷款时，客户负责人需及时进行催收或债务重组。
对于形成损失的不良贷款按相关要求处置。
第六条督导检查流程
督导检查指风控经理组织和检查客户负责人贷后管理工作，发现问题，跟踪整改，并给予指导。
风控经理督导检查的流程如下：
（一）确定检查方案
督导检查前须确定检查的对象、范围、重点、时间等。
（二）实施现场督导检查
采取抽查方式对客户负责人所管理借款人、贷款及担保等有关资料予以现场查阅、面谈、实地调查等，核查其贷后管理质量及履行职责情况。
（三）发现问题
通过现场督导检查发现客户负责人在贷后管理工作中的不足。
（四）确认问题
向管理层反馈检查中发现的问题，听取被查意见，综合有关情况，进行确认。
（五）形成督导检查报告
根据检查情况撰写现场督导检查报告。
（六）通知整改
根据客户负责人在贷后管理中存在的问题，提出整改要求，并督促其限期整改。
（七）客户负责人落实整改
客户负责人对风控经理提出的整改要求，及时落实，并将整改结果上报管理层。
（八）跟踪整改
风险经理通过现场督导检查或非现场督导检查跟踪整改情况。
第四章贷后管理内容--借款人管理
第七条信息管理
一、基本信息管理
（一）借款人公共信息
客户负责人应重点关注借款人注册信息、收入信息、履约信息、行业信息、财务信息、经营信息等方面的变化，及时收集变化信息资料并进行整理分析。
客户负责人应及时把控借款人财务情况。
（二）贷后管理信息
贷后管理信息主要包括贷款发放信息、贷后检查信息等。
客户负责人应及时在贷款台账、贷后过程管理日志进行记录、更新和分析。
1、贷款台账记录
在贷款发放当日，客户负责人应在贷款台账中记录贷款发放的完整信息；
借款人发生的还贷、展期或利率调整等情况也应在当日更新。
2、贷后过程管理日志记录
贷后过程管理日志是贷后管理日常行为的记载，是对贷款相关变化情况的反映。
客户负责人完成现场检查、数据分析或资料收集工作后，应记录有价值信息，包括：
收入变动、人事变动、经营策略、管理及市场变化等，作为判断借款人还款能力状况的依据，进行定期综合分析。
第八条管理内容
客户负责人通过定期或不定期调查借款人、市场、行业、宏观政策等内容，及时对借款人收入状况、生产经营、内部管理和财务状况、资信状况等情况进行全面分析、评估。
客户负责人应加大现场检查力度，以获取第一手资料。
关注内容主要有以下方面：
收入状况、经营风险、管理状况、财务状况、行业风险。
第九条日常管理
一、风险分类
客户负责人应做好贷款风险分类的初分和分类调整工作。
当在贷后管理中发现借款人的生产经营、内部管理、市场供求、贷款项目进展等变化对分类结果造成影响时，应及时完成风险分类动态调整工作，保证贷款风险分类的准确性。
二、还本付息
在借款合同规定的还本付息期间内，客户负责人按合同规定对借款人还本付息进行管理。
及时向借款人发送还款通知书，督促借款人按时还款。
如借款人未能按时偿还应立即催收，必须在到期日后10个工作日内向借款人及保证人发送催收通知书和担保人履行责任通知书。
借款人、保证人必须在贷款催收通知书和担保人履行责任通知书上签字。
如借款人、保证人不予签章，客户负责人必须采用公证送达等方式送交借款人、保证人，确保诉讼时效。
为准确了解借款人还本、付息、付费的情况，运营部门应建立本息违约报告制度。
指派贷专岗（或兼岗）与财务部门沟通，监控借款人还本、付息、付费情况，一旦出现违约，立即报告部门总经理。
三、贷款条件变更
贷款条件变更指贷款期内借款人生产经营正常，未来现金流较为充足，但由于贷款期限与实际不符、借款人或担保人名称出现变更、借款人市场地位发生变化或担保情况发生变化等主、客观原因，公司对原贷款条件进行变更的行为。
贷款条件变更包括贷款展期、提前还款、担保条件变更、利率变更、借款人或担保人名称变更等内容。
（一）贷款展期
贷款展期指借款人生产经营正常，未来现金流较为充足，但由于贷款期限与实际不符等客观原因，借款人不能按照借款合同规定的还款计划按时偿还贷款本息，在借款人提出申请并经风控部门审查同意后，延长还款期限的行为。
1、操作程序
收到借款人提出展期书面申请和原担保人同意继续为借款人提供担保的书面证明→客户负责人按照程序进行报批→客户负责人与借款人和担保人共同签订展期协议→客户负责人与借款人和担保人一同办理抵押物续期登记手续。
2、管理重点
借款人需要办理展期时，原则上客户负责人应要求借款人在贷款到期日前15天提出展期申请，并重新确定借款合同有关条款。
（二）提前还款
提前还款指借款人主动要求改变借款合同规定的还款计划，须由借款人提出申请，经风控部门同意，提前偿还部份或全部贷款的行为。
提前还款不包括合同已约定可根据实际情况安排还款的贷款。
（三）担保变更
担保变更指对贷款担保方式的调整。
客户负责人必须关注担保变更之后抵押物的完整性和有效性、保证人担保能力的变化。
具体变更方式包括两类：
1、减少或变更抵押物或保证人
借款人提出担保变更申请→按照该笔贷款原审批程序进行报批→客户负责人与借款人和担保人重新签署相关补充合同。
2、增加抵押物或保证人
客户负责人书面形式上报→风控部门进行最终审批→报备公司管理层→客户负责人与借款人和担保人重新签署相关补充合同。
（四）利率变更
利率变更指公司根据借款人经营管理水平、资产质量、经营效益和市场地位的变化，对贷款利率进行调整的行为。
借款人提出调低利率的申请→按照有关审批程序进行报批→客户负责人与借款人和担保人共同签订贷款补充协议。
风控部门提出调高利率的建议，并与借款人协商一致→公司管理层最终审批→客户负责人与借款人和担保人共同签订贷款补充协议。
（1）风险与收益相匹配的原则。
即借款人给公司带来的综合收益应与公司变更贷款利率承担的风险相匹配。
（2）公司为借款人变更贷款利率后，客户负责人应关注借款人的财务状况、生产经营及业务往来情况等，及时获取借款人财务信息，分析还款期限内借款人的经营活动情况及偿债能力；
分析借款人的综合收益是否达到公司预期目标。
（五）名称变更
借款人或担保人名称发生变更，客户负责人应在1个月内与借款人和担保人签订补充合同或要求借款人、担保人在1个月内出具声明，并及时办理相关的抵押物权证变更手续，或履行符合法律规定的其他手续。
同时，客户负责人应要求借款人、担保人及时提供公司更新资料。
四、贷款结清
贷款结清指借款人归还全部贷款本息及费用，贷款人释放抵押物，与借款人之间相应的债权债务关系结束的过程。
1、确认所有本息及各项费用已回收。
以财务部门出具的还款凭证为依据，客户负责人确认借款人贷款本息及各项费用已全部偿还。
2、填写归档所需的贷款结清通知书。
3、释放抵押物。
确认贷款本息及各项费用全部还清后，客户负责人方可按合同约定和有关规定释放抵物，办理房产的解押手续。
六、贷款交接
在日常贷款管理过程中，客户负责人出现贷款交接时必须严格遵守交接规定，杜绝因工作调动、人员调整形成的管理真空。
交接过程中需注意以下问题：
（1）交接双方应进行全方位的交接，除对客户进行现场交接外，还必须对贷后档案和电子文档交接；
（2）如果贷款档案资料不齐，前任客户负责人必须帮助后任客户负责人查漏补缺，直至补齐相关资料为止，使后任客户负责人能顺利管理贷款；
后任客户负责人应认真整理档案资料，理清思路，弄清贷款的来龙去脉，特别应该注意贷款的诉讼时效和相关法律文件；
（3）必须本着上不清、下不接的原则做好交接工作；
（4）未包括在档案内容中的未尽事项须以书面形式说明。
需特别说明近期工作计划、尚未解决的问题及需要说明的其他情况。
第十条不良贷款管理
不良贷款贷后管理方式主要包括催收、债务重组。
不良贷款移交按公司现行规定执行。
一、催收
客户负责人必须在贷款逾期后10个工作日内向借款人和保证人发送贷款催收通知书和担保人履行责任通知书，借款人和保证人必须在贷款催收通知书和担保人履行责任通知书上签字并加盖公章。
如借款人、保证人不予签章，客户负责人必须采用公证送达等方式送交借款人和保证人。
客户负责人应采取得力措施，在逾期初期力争收回贷款。
可采用上门催收、电话催收等方式对不良贷款进行催收，催收频度不低于每月一次；
须做好债权和担保的确认工作，避免丧失主债权诉讼时效；
应督促借款人制定周密完善、切实可行的还款计划，并重新评估第二还款来源的有效性；
须关注借款人的资产状况，防止借款人将有效资产转移。
二、债务重组
本细则债务重组指借款人由于财务状况恶化或其它原因，出现还款困难，风控部门在评估贷款风险的基础上，修改或重新制定贷款偿还方案，调整借款合同条款，控制和化解贷款风险的行为。
1、方式
根据债务重组管理相关规定，债务重组方式主要包括：
变更借款人；
变更担保条件；
调整还款期限；
调整利率等。
其中：
（1）变更借款人：
也被称为承接债务，即由新借款人承接原借款人在公司的全部或部分贷款（本金或利息）。
（2）变更担保条件：
对贷款的担保进行调整，原则上经过调整后，担保能力要优于或至少不次于原担保能力。
（3）调整还款期限：
对贷款的期限进行调整，并在此基础上重新安排还款计划。
（4）调整利率：
对贷款利率进行调整。
（5）减免贷款本息：
减免部分或全部贷款本息，按照有关规定办理。
2、操作程序
借款人提出债务重组的书面申请和担保人同意为借款人债务重组贷款提供担保的书面证明→客户负责人按照有关审批程序进行报批→与借款人和担保人签署相关的借款合同、保证合同、抵押合同。
3、管理原则
（1）重组必要性原则。
客户负责人应从借款人的经营情况、担保状况、行业状况、地区状况等多方面进行全方位调查、分析，从而判断借款人综合偿债能力在重组之后能否得到明显改善和提高。
（2）贷款条件改善原则。
重组后贷款偿还应较重组前更有保障，贷款损失的可能性和风险性应有所降低。
（3）合法合规原则。
债务重组必须符合法律法规、行业规章以及公司内部管理规定的要求，有效控制法律与合规性风险。
（4）防止逃废债原则。
借重组之机逃废债务，应为债务重组关注重点。
公司业务人员在对债务重组贷款进行调查时一定要防止此类事件发生。
4、管理重点
客户负责人应按规定频度走访借款人和保证人，及时获取最新财务信息；
对采用承接部分债务方式进行重组的贷款，客户负责人还应走访原借款人，及时获取原借款人最新财务报表；
同时重点关注借款人收入状况、财务状况、现金流变化、经营效益、业务发展及市场地位变化情况等，分析还款期限内经营活动情况及偿债能力；
关注抵（质）押物的完整性和有效性、保证人担保能力的变化等。
第五章贷后管理内容--担保管理
担保管理以保障公司债权为目的，对保证人保证能力变化、抵押物状态和品质变化进行跟踪管理、分析，判断对贷款安全性的影响，并采取相应措施，保障第二还款来源的有效性。
第十一条保证管理
保证可分为一般责任保证和连带责任保证。
除有特殊约定外，客户负责人应要求保证人承担连带责任保证。
客户负责人在贷后管理时要确保保证的有效性，当贷款本息偿还出现问题时必须及时向保证人主张权利，确保诉讼时效。
客户负责人应确保在保证期间内向保证人主张权利。
根据《担保法》的规定，未与保证人约定保证期间的，应在债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。
连带责任保证诉讼时效自保证期间届满前债权人要求保证人承担保证责任之日起算，诉讼时效期间为两年。
当借款人出现贷款逾期时，客户负责人必须在贷款逾期后10个工作日内向保证人发送担保人履行责任通知书进行书面确认。
如贷款为分期逐笔到期，则客户负责人应逐笔进行书面确认，逐笔保证两年的诉讼时效。
一、风险判断
保证人的保证能力是影响贷款安全的风险因素之一，客户负责人在实施贷后管理过程中应随时掌握保证人风险状况。
当出现以下影响贷款安全，降低保证人担保能力的预警信息之一时，客户负责人经过判断后应采取有效措施控制贷款风险保护我公司利益：
（一）保证人发生重大经营事故或涉及重大诉讼；
（二）保证人因改制、合并、撤消等重大事件，导致主体资格发生变化的；
（三）保证人主要股东、关联企业等发生重大不利变化；
（四）保证人经营、财务状况恶化；
（五）保证人信用评级下降；
（六）保证人营业执照未按时年检；
（七）保证人担保意愿发生不利变化；
（八）保证期限届满，贷款到期后未得到保证人书面确认；
（九）保证人发生连环担保和相互担保情况，或有负债超出担保能力范围；
（十）保证人出现其它重大影响保证能力的不利事项。
二、管理内容
客户负责人应密切关注保证人经营管理状况，及时获取保证人财务报表及财务信息，随时掌握保证人的保证意愿、保证能力等情况。
客户负责人必须对保证人定期实施现场检查，以确认保证真实有效。
第十二条抵押管理
客户负责人对抵押房产的管理主要是在贷款期内密切关注抵押物的形态、品质、法律效力和权属的变化，对抵押房产进行管理控制，掌握抵押房产的实时登记情况，对危及担保效力的变化采取有效措施。
客户负责人对抵押房产实施管理过程中应随时鉴别、衡量风险，以判断公司优先受偿的保障程度及可靠性。
在出现以下预警信号之一时，应立即采取有效措施，控制风险保护公司利益：
1、抵押人出现破产或解散等重大事项，抵押房产的处置权利受到限制；
2、抵押房产市场价值发生不利变化，影响担保效力；
3、抵押房产的变现能力出现问题；
4、抵押房产的品质状态发生变化；
5、抵押房产第一受益权属发生变化；
客户负责人采用现场检查方式对抵押物进行定期、不定期检查，对借款人借款合同项下全部抵押物的所有权属、保险有效性和品质状态等要素进行现场检查。
对抵押物形态、品质、法律效力和权属出现变化的，应及时进行动态调整，及时更换或追加担保。
客户负责人应对抵押房产的风险点加以识别和判断。
抵押房产的管理从以下方面进行：
1、抵押房产权属
指抵押房产的真实产权和处置权有无变化。
2、关注抵押房产的价值变化。
客户负责人应密切关注抵押房产的价值变动趋势。
第六章贷后管理策略
第十三条贷后管理策略
贷后管理策略指风控部门对借款人、贷款、担保实施差别贷后管理的原则和方法。
贷后管理策略的制定应以贷后报告结论为依据，按照风险变化程度制定管理办法。
贷后管理策略具体分为如下四级：
正常维护策略、密切关注策略、逐步紧缩策略和清理退出策略。
贷后管理策略针对风险的逐步增强，自正常维护向清理退出由松到紧过渡，管理力度逐步加强，并针对贷款风险变化程度定期或不定期地进行调整。
贷后管理策略制定后，客户负责人应制定具体可行的实施计划，在贷后管理工作中推进落实。
既定贷后管理策略和具体实施计划须在贷后检查报告中注明。
第七章贷后管理工作记录和贷后管理报告
从启动贷后管理到贷款结清（或移交）期间，客户负责人应做好贷后管理各项工作记录，并应随时对日常工作记录进行分析判断。
贷后管理各项工作记录是反映客户负责人贷后管理工作是否尽责和后续检查的重要依据。
贷后管理的文字记载主要包括日常工作记录和贷后管理报告两个部分。
日常工作记录主要包括贷款台账、贷后过程管理日志、资金流向监控表。
贷后管理报告主要包括重大突发事件报告、贷后检查报告。
第十四条贷款台账
贷款台账指对贷款发放、收回、展期等业务的日常记录，是以借款人为对象、以合同为基础、以凭证为依据，登记贷款发生到结清或不良移交全过程的信息汇总。
第十五条贷后过程管理日志
贷后过程管理日志指客户负责人在贷后管理过程中，采取现场检查、数据分析、资料收集等方式获取有价值的贷款相关信息，并按规定时限、以简要文字形成的工作记录。
一、记录内容
贷后过程管理日志记录的主要内容包括：
借款人信息、房产信息、工作情况、经营情况、财务状况、保证人保证能力、抵押房产有效性和合法性等情况。
二、记录要求
客户负责人完成一次现场检查、数据分析或资料收集后的2个工作日内，应将取得的贷款相关信息及信息来源在贷后过程管理日志中记录，及时反映获取的各种信息并提交风控经理审阅，风控经理应在接到贷后过程管理日志的2个工作日内签署意见，退还客户负责人备查。
客户负责人发现问题时应及时提出解决方案。
贷后过程管理日志要求每月记录一次。
第十六条重大突发事件报告
重大突发事件报告指客户负责人在贷后管理中，发现借款人出现超过预期的变化因素或对贷款造成不利影响的突发事件后，按照规定程序和方式，分析突发不利影响，提出解决方案，即时报告的贷后管理工作。
客户负责人通过对借款人、贷款、担保的贷后管理日常工作和公众信息发现可能对借款人生产经营、贷款资金安全、担保等造成不利影响的信息时，应填写重大突发事件报告，并按规定程序和方式即时上报。
一、重大突发事件内容
重大突发事件内容包括但不限于：
（一）借款人涉及偷、逃、骗税等违法经营行为，或重大金额违约等诉讼和仲裁案件，或结算账户被海关、法院、税务等执法部门查封；
（二）自然人借款人或法人内部高管人员（主要股东、高层领导人或财务人员等）特别是法人代表出现异常人事变动，甚至失踪、被拘审、“双规”、死亡或监视居留，或股东结构发生重大不利变化；
（三）借款人失去不可替代的关键原材料供应商或主要产品销售商；
（四）借款人因遭受重大灾害等不能获得赔偿导致重大损失；
（五）国家宏观经济、政策变化，行业、市场等外部环境的急剧恶化，对借款人经营产生不利影响，并将严重影响借款人的偿债能力；
（六）贷款抵押房产严重贬值或被变相处置、担保被悬空，或保证人出现重大突发事件导致保证能力下降等；
（七）其他可能使授信风险大幅上升的重大事项。
第八章奖惩
第十七条奖惩
由于贷后管理人员工作疏忽或失职造成贷款丧失诉讼时效、发生损失或资产质量恶化的，应按照岗位职责追究责任，并按有关规定给予处分；
对挖掘公司存量客户资源、催收保全成绩显著、提高公司贷款资产质量等有突出贡献的，应按有关规定给予奖励。
第九章附则
客户负责人须严格按本细则相关规定实施贷后管理，公司现行文件与本细则相抵触的内容以本细则为准。
本细则由风控管理部制定，并负责解释修改。
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