宁夏支付结算工作简报第1期Word格式.docx

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●实践与思考

银行卡在农村地区发展与推广问题探析----------------------------6

现行人行结算专用章行号弊端凸现--------------------------------9

简讯

◆银川中支认真贯彻总行支付结算工作会议精神为认真贯彻落实人民银行总行支付结算工作会议精神，银川中支于2月22日召开了全区支付结算工作会议，分管行领导、银川中支相关处室负责人以及各市中心支行和县支行分管行领导、会计等部门负责人参加了会议。

此次工作会议的主要任务是认真学习、贯彻落实人民银行总行2011年支付结算工作会议精神，全面总结2010年宁夏辖区支付结算工作，安排部署2011年支付结算工作。

会上，银川中支刘艳副行长代表中支党委充分肯定了2010年支付结算工作取得的成绩，指出2011年要从内控风险防范、支付体系监管、系统宣传推广以及队伍建设等四个方面做好支付结算工作。

并要求支付结算战线的广大干部要解放思想，积极进取，增强做好基层央行工作的责任感，用科学发展观指导支付结算各项工作。

支付结算处马维明处长向大会传达了全国支付结算工作会议精神，并向大会作2011年支付结算工作报告。

与会人员认真学习了总行工作会议精神、刘行长的讲话，就相关支付结算工作开展中的热点和难点问题进行了充分的交流和讨论，表示要深入贯彻总行、中支会议精神，继续发扬顽强拼搏、团结奉献的精神，再接再厉，力争圆满完成今年的各项工作任务，再创支付结算工作新佳绩！

最后，会上还表彰了2007至2010年度全区支付结算系统先进集体和先进个人，共有9个单位和20名个人受到了表彰。

（支付处崔琳）

◆支付结算处举办新版票据培训人民银行总行决定从2011年3月1日开始使用新版（2010版）票据，为使辖内银行机构正确掌握新版票据防伪手段，顺利推行使用新版票据，2月23日支付结算处举办了“宁夏辖区新版票据培训”，人民银行各县（市）支行、各银行机构工作人员共180多人参加了培训。

此次培训特别邀请到北京金储电子技术有限公司的专家，主要针对新旧版票据防伪特征对比分析、新版票据防伪特征解析等内容进行了讲解。

通过学习培训，参训人员基本掌握了新版票据的防伪知识，提高了防范票据风险的能力，为新旧版票据顺利过渡打下了坚实的基础。

◆灵武市支行召开辖内打击银行卡犯罪活动联系会议灵武支行积极贯彻落实2011年全区业务工作会议精神，于2011年2月24日，在支行组织召开了灵武市打击银行卡犯罪活动联系会议。

会议邀请灵武市政府常委、政协主席、人大主任出席会议，灵武市公安局、经侦大队、8个派出所、辖内10家银行机构主管行长、银行卡管理部门负责人参加了联系会议。

支行行长刘伯平同志就当前灵武市预防打击银行卡犯罪活动的基本情况进行了介绍，围绕“达成共识、明确职责、相互沟通、形成合力”16字方针，安排部署了灵武市2011年预防打击银行卡犯罪活动工作任务和目标。

灵武市公安局主管局长在会上传达了《灵武市公安局打击银行卡犯罪“天网-2011”专项行动实施方案》，并与辖内10家银行机构签订了《灵武市打击涉卡犯罪活动责任书》，明确了银行机构信息反馈、及时报警的规定要求。

会议同时建立了灵武市预防打击银行卡犯罪活动联系机制、案件报备机制、案件整合分析机制，全面推进了灵武市警银协作制度化建设工作。

会议要求以打击伪卡、骗领银行卡、通过ATM机安装盗码器等方式窃取银行卡套现和涉网诈骗为重点，加强警银应急联络、信息通报、交流合作的长效机制，逐步建立灵武市银行卡犯罪黑名单库和犯罪信息数据库共享机制，为全面、准确、及时地打击银行卡犯罪打下坚实可靠的基础。

（灵武市支行谢晓军）

◆中卫市辖区首张电子商业汇票成功签发分认识到防范资金风险是会计国库工作重中之重。

加强法制教育人行中卫市中支的积极推动下和辅导下，2011年2月16日，中国建设银行中卫鼓楼支行成功签发1笔电子商业承兑汇票，此张汇票金额为20万元，承兑人中卫市宏强电器商贸有限公司，收款人为重庆新日日顺家电销售有限公司中卫分公司。

这是自2010年6月电子商业系统上线运行以来，中卫市辖区首张通过电子商业汇票系统签发的电子商业汇票。

与传统纸质票据相比，电子商业汇票存储于电子汇票系统中，通过采用电子签名和安全可靠的认证机制，从而保证其唯一性、完整性、安全性，避免了纸质票据的携带转让风险、遗失与遭抢劫风险、假票和克隆票风险，使票据更好的服务于经济活动。

（中卫市中支李瑛）

◆中卫市中支以“五个更加注重”力促2011年支付结算工作再上新台阶分认识到防范资金风险是会计国库工作重中之重。

加强法制教育全区支付结算工作会议召开后，中卫市中支对2011年的支付结算工作做出了具体安排。

一是更加注重强化学习，提高支付结算人员素质。

中卫中支将采取多种措施，加强支付结算法规制度的学习，拓宽知识面，不断改善支付结算人员的知识结构，提高理论知识层次，努力使支付结算人员由业务操作型向监管型转变。

二是更加注重观念转变。

2011年总行对支付结算工作提出了新的思路，即从“服务型管理”向“监管型服务”转变，改变过去“重服务，轻监管”的工作方式。

中卫中支严格秉持规范发展与促进创新并重的支付结算监管思路，积极探索行之有效的监管方式。

2011年计划开展支付结算执法检查、新版票据宣传应用、个人身份信息联网核查业务和个人结算账户实名制情况的检查。

三是更加注重支付系统的平稳运行。

中卫中支将进一步加强会计核算系统安全管理，通过开展定期与不定期相结合的检查，防控资金风险，确保已上线系统安全、平稳运行；

组织开展会计核算业务手工处理演练，提高会计人员应急处置能力；

认真培训、整合岗位，确保第二代支付系统和ACS系统顺利上线运行。

四是更加注重增强支付结算工作的创新能力。

以全新的视角，酝酿新思路、研究新情况，采取新方法、解决新问题。

在电子商业汇票系统和网上支付跨行清算系统的推广应用方面、在扩大银行卡使用范围方面、在改善农村支付服务环境方面、在支付结算知识的宣传普及方面均要采取新的措施和办法，推动辖区支付结算整体工作上台阶。

五是更加注重信息反馈和报送，大力做好支付结算调研。

进一步加强对支付结算工作中难点与热点问题的调查与分析，深入农村基层，广泛了解农民群众对支付结算服务的需求动向，及时把握支付结算服务宏观经济发展的新情况，力争信息反映和调查研究工作在质与量上有所突破。

（中卫市中支李瑛）

银行卡在农村地区发展与推广问题探析

银行卡是到目前为止，除现金结算外，个人在日常生活和经济活动中运用最多、使用最普遍的一种支付工具。

一直以来，我们都十分重视银行卡的发展与推广，银行卡业务发展与推广取得一定的进展。

但与此同时，银行卡在农村地区的发展与推广却不甚理想：

农村地区的发卡量、ATM和POS机具的拥有量、交易量远低于城市。

如何在农村地区发展和推广银行卡，已成为支付结算工作一个值得研究的课题。

一、中卫市农村地区银行卡发展现状

（一）农村地区对银行卡的服务有需求，但层次低。

中卫市下辖二县一区，将县域及以下划为农村地区，则“两县”中宁、海原均为农村地区。

中卫市农村地区属典型的经济欠发达地区，农村地区对银行卡服务有一定的需求：

一是随着外出务工、经商、上学人员的增加，外出人员往返需要比携带现金更为安全便捷的银行卡服务；

二是扎根于农村的种养大户、小工商业者，在日常生活和经济活动中迫切需要优质可靠的支付服务如银行卡服务；

三是随着经济的发展和生活水平的提高，农村居民大宗消费越来越多，从携带的安全与结算的便利角度考虑，农村居民对银行卡也有一定的服务需求。

（二）乡镇以下地区普遍存在“无卡可用”和“有卡无处用”并存的情况。

首先，从发卡机构看，目前向乡镇以下农村居民发放银行卡和提供银行卡服务的，只有农业银行、农村信用社和邮政储蓄三家金融机构；

其次，从特约商户和POS机的分布来看，农村地区家特约商户和173台POS机，主要分布在县城的宾馆、商场、酒店、房地产等行业，乡镇以下几乎没有，难以满足农村居民对银行卡的服务需求；

再次，从自助银行设备配备看，40台ATM全部集中在县城城区或靠近城区的乡镇，其他乡镇以下基本上没有ATM设备。

乡镇以下地区普遍存在“无卡可卡”和“有卡无处用”的情况。

（三）现金结算与通存通兑仍是当前农村居民使用最多的结算方式。

在与信用社人员的座谈和走访农村居民的过程中了解到，农村居民中绝大多数对银行卡还比较陌生，持有银行卡的农村居民仅限于少数长期在外的年青人，且多用于存取款，刷卡消费较少。

三、银行卡在农村地区发展与推广面临的主要障碍

（一）金融机构开拓农村市场动力不足。

一是金融机构在农村的营业网点不断收缩，导致农村居民“无卡可用”。

近年来，中卫市辖区的金融机构无一例外在收缩其在农村的网点，大幅度撤销或合并县级以下营业机构或网点。

农村营业网点的减少，使银行卡离农村居民越来越远，以致多数农村居民“无卡可用”。

二是金融机构对农村市场开拓动力不足。

在农村地区的金融机构较重视传统的存贷款业务，较少广泛、深入宣传银行卡，基本还处在“等客上门”的被动营销阶段；

出于经营效益的角度考虑，金融机构不愿在农村地区投入太多ATM等自助设备，对于发展特约商户的积极性也明显不足，使得农村居民“有卡无处用”。

（二）手续费率过高影响商户安装POS机热情。

随着农村地区发卡量的增长和联网通用的推进，农村地区特约商户取得一定发展，但其数量仍不能满足用卡需要。

截止2010年末，特约商户有173家，普及率仅为4%。

POS机安装率低主要受以下原因影响：

一是目前商业流通领域已进入微利时代，特别是农村地区商户大多经营规模较小、利润率较低，但农村地区商户的刷卡手续费率和城市一致，不仅负担着POS机通信费，还要按交易金额交手续费，增加经营成本、减少营业利润，使得许多商户对安装POS积极性不高；

二是由于使用电子货币使商户的经营活动有案可查，使得部分商户偏好现金交易，以降低其纳税基数，故对安装POS有抵触情绪；

三是由于各种原因，对特约商户的回访不太全面和及时，不能及时掌握商户的使用情况和POS机具的故障情况，从而影响商户安装积极性。

（三）农村居民对银行卡认识不足，制约银行卡业务发展。

一是农村居民的思想观念相对比较保守，多数农村居民对现金偏好心态依然严重，认为银行卡不如存折直观实在，可随时随地掌握账户情况。

特别是近年各类银行卡案件的发生使农村居民对银行卡的安全性更表示怀疑，怕使用银行卡会造成资金损失，导致不愿接受银行卡；

二是受知识水平低、对现代金融知识的认识不足等因素影响，农村居民还未对银行卡形成完整清晰认识，多数农村居民把银行卡用于存取款，农村居民的刷卡消费意识欠缺。

三是农村居民账户多为小额存款，难以接受发卡机构对银行卡及小额账户实行收费制度，也影响农村居民对办理银行卡的意愿。

三、加快银行卡发展和推广的几点建议

一是完善银行卡基础设施，在农户集中地区适当增设金融网点和自助银行设备，农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行要加快对外发行银行卡步伐，让银行卡服务驻村进户，方便农村居民就近使用银行卡。

二是通过报纸、广播和电视等媒体向广大农村居民宣传银行卡业务，促使农村居民“解放思想”一改以往使用现金偏好的观念，提高农村居民对银行卡认知度，吸引并唤起农村居民用卡的热情。

地方政府通过行政手段推广银行卡，对行政单位和预算拨款单位推行公务卡，助推农村地区银行卡业务发展。

协调组织公安等相关部门加大对银行卡犯罪活动的打击力度，营造良好的用卡治安环境。

三是完善相关法律法规，建立灵活的手续费率定价机制，对不同地区不同行业的商户收取不同的手续费率。

同时采用给予特约商户税收优惠、物质奖励等措施，充分调动特约商户受理银行卡的积极性，吸引更多商户入网接受银行卡。

扩大农民工银行卡特色服务的受理面，增加可受理农民工银行卡服务的农村信用社网点数量，加快邮政储蓄银行改革步伐，充分发挥邮政储蓄银行先进的网络优势，改善、畅通城乡间的支付结算渠道，提高农村地区资金周转速度，积极支持“三农”发展。

现行人行结算专用章行号弊端凸现

日前，人行某地市中支向异地某金融机构发起1笔再贴现委托收款，到期日该金融机构拒付，理由是：

人行结算专用章上的电子联行行号已停用，应使用支付系统行号。

后虽经与当地人民银行协调予以解付，但结算专用章行号弊端凸现。

一、结算专用章行号内容规定在制度中无衔接

根据人行《支付结算办法》（1997年）规定，贴现、转贴现、再贴现银行向承兑人收取票款时，应在汇票背面背书人栏加盖结算专用章，结算专用章的内容摆布与汇票专用章相同，由各使用行在总行指定的厂家刻制。

期间，人行结算专用章上的行号均为6位数组成的电子联行行号。

而2006年银办发【54号】《中国人民银行办公厅关于规范银行汇票专用章事项的通知》中，就汇票专用章式样明确规定：

须有12位银行机构代码，即：

支付行号。

其后，人行使用的结算专用章行号始终继续沿用6位电子联行行号，而没有根据《支付结算办法》规定及业务需要调整为12位的支付行号。

二、结算专用章行号不再适应支付系统发展

当前人行结算专用章在用的电子联行行号是联行清算及天地对接期间，用于跨区域银行间的结算和资金清算。

而根据2003年银发【189号】《中国人民银行关于颁发支付系统银行行别、行号业务标准的通知》规定：

大额支付系统在全国范围推广到位后，各银行机构的电子联行行号停止使用。

而与此同时，却没有对不再适应支付系统发展需求的结算专用章上的行号进行重新调整和说明。

三、支付系统中的行号没有体现唯一性

根据2003年银发【189号】《中国人民银行关于颁发支付系统银行行别、行号业务标准的通知》规定：

每个支付系统银行行号唯一标识一个银行机构。

目前大、小额支付系统已经代替了原来的天地对接、电子联行系统，电子联行行号也已经停用，但支付系统仍然存在“电子联行号”这一标识选项，没有体现行号标识的唯一性。

四、建议

现行结算专用章行号在业务实践中的弊端已经影响了人行相关业务的顺利开展，建议上级行适时按照业务发展需求及时修改完善相关制度规定，明确界定联行行号与支付系统行号使用范围，重新统一刻制结算专用章，并对支付系统做进一步完善，以更好地促进全国支付环境良性发展。

（石嘴市中支张娟）

本期报送：

支付结算司、本行主管副行长

本期发送：

支付结算处、营业部、清算中心

0A:

人民银行宁夏辖区各市中心支行支会计科、营业室

本期签发：

马维明本期审核：

马维明本期编辑：

崔琳