我国网上银行发展现状与对策分析.doc
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我国网上银行发展现状与对策分析
一、网上银行的概述
（一）网上银行的概念
网上银行又称为网络银行、在线银行。
网上银行采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构。
网上银行也可以理解为Internet上的银行柜台。
用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式，登陆Internet享受网上银行服务。
它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。
网上银行可以不受时间、空间限制，能够在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyway）为客户提供金融服务，因而又被称为“3A银行”。
（二）网上银行的发展历程
全球首家网络银行“安全第一网络银行”于1995年10月18日在美国创建。
由于提供免费网上支付以及具有操作简便、迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。
根据美国GartnerGroup'sDataquest公司的一份调查表明：
在1997年末进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到年末已经跃升至1300个。
截止1998年末，约有700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右；在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现。
这意味着享受网上银行服务的家庭每年的增幅将达到41%。
从网上银行的发展历程来看，网上银行历经信息网站、通讯网站、交易网站三个阶段的发展，以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。
（三）网上银行的分类
目前网上银行发展的模式有两种。
一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。
这种虚拟银行没有实际的物理柜台作为支持，一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，主要采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
例如：
美国安全第一网上银行就是美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。
在我国真正意义上的网上银行，也就是“支付宝”。
另一种网上银行模式是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。
这种模式其实就是传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，是传统银行服务在互联网上的延伸。
这种模式是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。
国内现在的网上银行很多都属于第二种模式。
（四）网上银行的运行特点
1.业务智能化、虚拟化
网上银行是虚拟化的金融服务机构。
网上银行没有建筑物、没有地址，只有网址。
其银行服务网络从物理网络转向虚拟数字网络，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间。
网上银行主要借助智能资本提供服务。
在网络环境支持下，客户无须银行工作人员的帮助，只需在家中或办公室登录到银行的主页，就可以自由地在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
2.服务个性化、便利化
网上银行实行的是全天24小时、一年365天不间断营业。
客户可以在任何时间、任何地方使用网上银行的服务，不受时间、地域的限制，真正实现“3A”式便利服务。
网上银行通过给客户提供个性化的金融服务产品来吸引用户。
Internet向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网上银行站点时提出具体的服务要求，网上银行针对客户的要求制定一对一的金融解决方案。
通过有针对性的个性化服务，网上银行更能赢得客户，短时间内拥有更广泛的客户群体。
3.金融产品创新化
传统银行的业务创新主要围绕资产业务开展的。
传统银行主要是通过对金融产品的改造与优化组合来创新金融产品以满足客户和银行新的需求。
而网上银行主要利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，通过提供企业资讯评估，公司个人理财顾问以及专家投资分析等业务来提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
在金融产品的创新上，网上银行有许多传统银行没有的优势。
4.运行成本低耗化
传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网上银行的销售渠道主要是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。
这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别，传统模式中大量的分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人及作为网络终端的个人电脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。
同时网上银行只需雇用少量人员，人工成本也随之迅速下降。
（五）网上银行对传统银行的挑战
网上银行有着以上的运行特点，在经营理念上、管理制度上、人才需求上以及盈利模式上都对传统银行造成挑战。
1.颠覆传统银行的经营理念
网上银行从根本上颠覆了传统银行的经营理念。
传统银行追求的是资产规模最大化、营业机构网点遍地化、地理位置最优化。
而网上银行运营具有业务智能化、虚拟化，服务个性化、便利化的特点，其不再需要以资产规模大小、机构网点数量、地理位置来论英雄。
网上银行颠覆了传统银行经营思想，其经营理念以获取信息能力、拥有信息数量及分析处理为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。
同时网上银行也改变了传统银行单打独斗的银行老大的经营观念，注重与计算机网络通讯服务商、咨询科技服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。
由于网上银行的出现，整个银行业经营理念也发生转变，即从“以资金为中心，以金融产品的供给为导向”转变为“以人为中心，以客户的需求为导向”。
2.拓宽传统银行的盈利模式
一般商业银行的收入主要由存贷差、投资收益、中间业务三大部分组成。
目前我国传统的商业银行充其量只是一个储蓄银行，其主要依靠存贷利差来赚取利润。
而网上银行除了传统银行的一般业务外，其业务还包括即时资讯、为在线交易的买卖双方办理交割手续以及借助信息技术向客户提供具有高附加价值的金融信息等多项增值服务。
因此，网上银行的金融信息增值服务将为银行业创造新的利润空间，形成新的赢利模式。
3.改变传统银行的管理机制
我国商业银行基本上是在传统业务经营的基础上，附加开展网上银行业务。
这种模式必然要求其内部管理制度也要做出相应的调整。
传统银行基本按照“总行-省分行-市分行-县支行”的模式运作，权利集中，以职能来划分工作部门，各部门按规章负责自己的职能但缺乏全局观念。
网上银行在内部管理中引入信息技术，利用网络进行信息的传递和管理，大量减少了中间环节和管理人员，强调部门间的整合，优势互补，形成规模效益。
网上银行的经营和创新，对传统银行来说是一个全新的挑战，对其内部管理制度提出了全新的要求。
4.加大复合型人才的资源需求
网上银行管理机制有别于传统银行，其对人才的需求必然不同于传统银行，对专业管理人员的素质和技能有了新的要求。
网上银行要求专业管理人员能依托网络完成各项业务的处理，要求基层管理员工具备的相应的业务处理能力，要求领导者有较高的综合素质，懂得银行的各种业务品种、信息技术处理。
由于网上银行业务的崛起，银行业加大了对复合型人才的需求。
二、我国网上银行发展现状及存在问题分析
（一）我国网上银行的发展现状
我国网上银行业务还处于初级阶段，与欧美等发达国家相比还存在着一定的距离，但随着银行经营策略的调整以及互联网环境的改善，我国的网上银行必将进入一个全面发展的快车道。
1.网上银行的用户数及交易量飞速增长
据艾瑞咨询集团发布的《2009-2010中国网上银行行业发展报告》的数据，2009年个人网银交易规模达53.4万亿元，个人网银继续保持较快的增速，个人网银交易额的增长主要来源于高速增长的电子商务所带来的支付需求。
虽然受低迷的宏观环境的影响，2009年企业网银交易规模达315.3万亿元，同比增长10.7%。
同时，网银存量用户规模也不断提升，2009年个人网银存量用户规模已达1.93亿，增速为39.2%，企业网银存量用户规模达394.4万户，同比增长37.8%。
从以上数据显示，我国网上银行发展迅速，用户数及交易量均飞速增长。
2.网上银行业务逐步成为商业银行服务的主渠道之一
中国电子商务研究中心发布的《2009中国网上银行调查报告》显示，2009年企业网上银行业务对于柜台业务的替代比率达50.7％，网上银行已成为传统实体银行网点的重要补充和替代。
网上银行业务的发展对于分流银行柜面业务，缓解网点排队压力的作用日益凸现。
目前，银行业金融机构正步入实体银行向虚拟银行渐进，真实货币向电子货币转化的现代化进程。
网上银行业务已成为吸引优质客户，提升竞争力的重要利器，并将逐步发展成为商业银行服务渠道的主流。
3.网上银行服务推广和用户教育已成为各银行最重要的工作
《2009中国网上银行调查报告》指出，尽管受到全球金融危机的冲击，中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务。
过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。
2009年全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9%，比2008年增长了2%。
其中活动用户占76.7%，呆滞用户占23.3%；未来一年的潜在用户比例为13.9%。
在个人用户中，35至44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。
报告指出：
目前国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。
当前网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心。
当网银用户具有足够的信心，网银的使用频率和支付金额上就有新的突破。
总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。
（二）当前我国网上银行运营存在的问题
1.网上银行运营环境存在极大的技术风险
当前，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。
不法分子窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，人们使用网银存在巨大的风险。
《2009中国网上银行调查报告》显示，在拒绝开通网银的受访者中，近70%的受访者对网银的安全性表示担忧。
由于我国网上银行业务发展在前，《网上银行业务管理暂行办法》颁布在后。
大部分银行业金融机构开展网上银行业务没有经过安全检测评估，安全状况堪忧。
网上银行安全运行的首要条件就是网络数据的安全。
我国尚未就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准，缺乏统一规划。
对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术、传输数据标准等关系行际互联的技术参数都尚未制定相应的国家标准。
目前各家银行各行其是，互不兼容。
目前，我国网上银行运营网络环境存在极大的技术风险。
2.网上银行运营还缺乏系统的监督法律体系
由于网上银行支付是一种新型的支付方式，各国法律部门和金融监管部门尚未就此达成一致的看法。
目前我国现行的金融法规中仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一法律地位较低的部门规章涉及到网上银行业务，致使银行业金融机构在可能发生的与客户的纠纷中处于无法可依的尴尬位置。
具体表现在:
（1）无法可依。
网上银行电子支付采用的规则都是协议，协议规定出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任认定,仲裁结果执行等复杂的法律关系难以解决。
（2）跨境贸易难。
网上银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。
跨境贸易出现了新的法律问题，如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等诸多问题法律界定很模糊。
这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。
（3）新《合同法》虽承认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名的问题。
（4）对网络犯罪分子犯罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
我国现行的金融法律法规、行业标准不适应网上银行的发展，这就需要建立一套完善的规章制度来进行管理，从而保障银行与个人之间的权利与义务，明确当事人之间的责任，以保证网上银行的可持续发展。
3.网上银行市场发展不均衡，经营水平不高
（1）市场发展不均衡。
《2009-2010中国网上银行行业发展报告》数据显示，目前我国网上银行市场发展不均衡。
从网银的经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。
工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、中国银行等为首的佼佼者已经走在了网上银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。
从地区分布来看，经济发达的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠发达地区网银发展也较为落后。
目前,我国网上银行的发展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市。
（2）经营水平不高。
我国尚无纯粹的网上银行，网上服务大多通过银行业金融机构自己的网站和网页提供，网上银行业务规模有限，收入水平不高。
从经营方式来看，目前我国网上银行的产品种类单一，网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新开发；同时，我国的网络金融业发展不平衡，银行业、证券业的网络化程度要大大高于保险业及信托业。
这种结构的不平衡，不仅影响到网络金融业的整体推进，还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。
4.社会信用机制建设还不健全
网络支付主要依靠看不见摸不着的数字化货币，这对于已经习惯了传统现金支付方式的人们来说，会感到不放心和难以接受，尤其在社会信用体系发育程度极低的国度，人们难以接受数字化货币，这就使得网上银行业务推广变得相当困难。
目前我国的信用状况不容乐观，虽然已建立了个人征信系统，但是数据还不是很充足。
实践中，无论是个人还是企业都普遍缺乏信用意识。
许多企业宁可放弃到手的大量订单和客户，也不愿采取客户提出的信用结算交易方式。
互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点。
网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。
网上金融交易必然要求双方均有很高的社会信用度。
对社会信用的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。
三、国外网上银行发展的启示
欧美等发达国家网上银行发展比较成熟。
根据权威电子商务评价公司GomezAdvisors对美国、欧洲等地的网上银行服务进行的评比，美国的WellsFargo被评为1999年度网上银行系统使用性能最好的银行。
WellsFargo是美国第七大银行，资产总额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34％。
WellsFargo被认为是美国网上银行服务的优秀代表，其网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数达96万人，网上银行服务的客户占其全部客户的20％。
WellsFargo的网上银行如此成功，其成功之处在于：
（1）及早地开发和使用高科技。
WellsFargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务；
（2）方便的服务网络。
该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分；（3）服务品种覆盖面广。
其提供服务的种类包括：
账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面；（4）注重客户关系维护。
WellsFargo认为客户群体系对市场开发至关重要，其严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。
WellsFargo作为一个传统的机构银行，其能成功地步入网上银行的轨道，其发展经验对我国商业银行发展网上银行业务带来一定的启示：
（1）创新服务品种。
网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。
我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。
应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新。
从实质上解决服务品种单一的问题。
（2）重新审视信用卡在国内市场的定位。
要准确把握国情，与国际接轨，制定切实可行的信用卡业务发展战略，促进信用卡业的健康发展。
（3）扩大宣传，培养客户，开拓市场。
中国人对于银行服务已经习惯耳听、眼见、手摸，要他们仅通过鼠标进行资金划转、账单支付，需要下大力气克服疑虑。
商业银行应采取措施加大宣传力度，逐渐改变客户观念，为网上银行的发展奠定客户基础。
（4）划分客户群，有区别地制定服务策略。
根据国外银行开发网上银行的经验，使用网上银行系统的客户具有较强的群体特征，如知识层次较高，资金实力雄厚，关注服务质量等。
金融业要根据不同客户群的情况制定市场开发及服务战略，根据不同客户群的不同要求制定不同的服务策略，明确市场定位，防止非区别化的政策。
四、我国网上银行发展策略的思考
（一）完善网上银行业务立法与监管机制
为网上银行的可持续发展，金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用的这一事实作战略性的思考，完善网上银行业务立法与监管机制。
网上银行业务立法，既要做到鼓励和支持商业银行业务创新，避免出现限制性的立法，又要做到规范和引导国内的商业银行有序开展网上银行业务，促进我国网上银行快速、健康发展。
我们可以借鉴联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等来制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任，明确银行、商家、消费者和清算机构的权利与义务，保证网上银行健康发展。
中国人民银行、中国银监会等金融监管部门要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，制定网上银行发展的指导意见和原则，同时要对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
（二）加强网上银行的网络安全的管理及技术提升
银行业金融机构推出网上银行服务品种时，在技术上可采用高强度的、国际标准的SSL安全通信加密系统。
如：
客户证书可采用可存储、计算的高性能IC卡为存储媒介，实现客户身份认证和交易信息在互联网上的加密传输。
系统上可采用多重防火墙和安全代理服务器等措施，将银行内部网络与外部公共网络隔离开来，保证所有的网上数据都经过加密传输。
交易系统可采用BI级别的商用操作系统，保证客户所访问的网上银行交易站点是一个安全、可信的WEB站点。
同时，建立24小时的动态安全监控系统，对网上银行的每一个交易站点和每一次访问都进行实时监控，及时切断“黑客”攻击和非法访问并进行报警，以保证网上银行系统El常运行的安全。
要确保网络系统的安全与保密，除了使用合理的安全技术以外，还应建立与之相配套的安全管理制度：
1.建立安全管理制度。
对管理人员和操作人员要经常性地进行系统安全保密制度的教育和培训，加强他们的安全保密意识。
金融部门要有危机处理意识，要制定出可行的危机应急处理方案，让管理人员和操作人员对系统运行中出现的各种问题和安全隐患能及时作出处理。
2.建立计算机网络管理日常维护制度。
要建立机房管理制度，建立系统设备档案，通过定期或不定期地对系统硬件进行随即抽样检查，准确、及时地掌握系统运行状况，做到未雨绸缪；对于软件来说，要对整个开发过程进行严格管理，并定期清理日志文件、临时文件及回收站，随时监控系统的异常情况，要及时地进行应用软件版本的更新，在更新前必须经过有关部门的检测方可正式投入运行。
3.建立密钥与密码管理制度。
密钥与密码的发放要注意识别领取人的身份，要建立证书发放领用登记制度。
通过建立登记制度，可以方便日后的查找与调查。
4.建立用户的管理制度。
必须确保有专人对用户的建立、权限管理和删除负责，并且只有在系统确认身份权限的前提下，才可进入系统进行数据的修改，修改信息还应记录在案。
5.建立病毒防范管理制度。
对系统文件定期进行病毒清理，并及时更新防病毒软件的版本，对容易感染的文件的属性权限加以限制，防止病毒从各种可能的途径进行攻击。
（三）加快社会信用体系的建设
随着我国市场经济的发展以及电子商务大潮的涌现，电子商务经济迫切要求我们要建立自己的信用体系。
由中国人民银行牵头，在全国300多个城市建立的信贷登记咨询系统，于1999年正式投入使用，现已实现全国联网。
但信用体系是庞大的工程，单靠信贷咨询系统还是远不够的。
我们要把建立个人信用体系和健全企业信用体系作为发展我国市场经济的当务之急来抓。
银行业要进行内部信用体系建设的整合，要充分利用现代网络技术，促进银行、保险、证券和税务部门等联手开展企业资讯调查，建立跨行业、跨地区（甚至跨国界），有深度、有精度的企业信用管理体系。
（四）提高网上银行的服务质量，加大网上金融产品的开发与创新
网上银行服务个性化、便利化的特点，必然要求网上银行要不断提高服务质量，不断以积极的态度，满腔的热情为社会经济发展服务。
网上银行服务要从客户需求出发，了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求，通过建立金融创新工程小组,制定金融创新工程方案体系，为客户量身定做最合适的金融产品，千方百计地使自己的业务产品能适应客户进行商业交易时的支付与结算的安全性需要，保证银行业务品种创新的经常化、规范化。
同时必须积极创新与电子网络交易相关联的支付手段和金融工具产品，实现金融工具的电子化，不断提高办事效率与质量。
（五）重视网络与复合型人才的培养
网上银行决定了计算机网络和金融的高度融合，只有那些既懂金融又懂网络的双栖人才才能准确把握市场脉搏并作出积极回应。
威尔士·法戈银行在其网上银行开业前的23年就进行了人才的准备工作。
我国的网上银行基本上是在传统银行的业务基础上发展起来的，缺乏金融与网络方面的复合型人才，随着外资银行的冲击，人才问题必然摆在金融管理部门的面前，我国的金融部门应该把人才的培养和储备摆在议事日程。
（六）建立统一的支付网络体系，解决跨行结算困难问题
支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁。
由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改变这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的支付网络体系。
而建立这种支付网络体系，需要选择与各商业银行既紧密联系又具有权威性、公正性，可按市场化运作的第三方机构进行建设。
五、我国网上银行发展前景预测
（一）网上银行业务将向多元化、创新化发展
随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望银行业金融机构能提供更加丰富快捷，安全高效的金融产品和服务。
随着银行业创新业务的意识不断提升，银行业将逐渐加大与网络公司、电信部门和政府部门等非银行机构合作，进行全新的业务拓展。
不久的将来，银行业将完成传统业务与创新业务的结合，采用新的视角，新的操作方式，给金融服务延伸出新的内涵外延。
如：
网上银行除了利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务外，还将利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。
（二）网上银行业务创新将会推动金融市场网络化发展
随着网上银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。
（三）网络银行全球化、国际化的趋势越来越明显
随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快
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