商业银行经营管理1.ppt

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商业银行经营管理,河北金融学院金融系主讲教师：

任倩,商业银行和各经济主体都有着密切联系，你知道的商业银行有哪些，对它的了解有多少？

近日，中国银监会发布了流动资金贷款管理暂行办法和个人贷款管理暂行办法。

这两个办法与之前已经施行的固定资产贷款管理暂行办法和项目融资业务指引并称“三个办法一个指引”（统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。

2010年贷款新规,商业银行经营管理学习内容：

商业银行发展历程、职能及其经营方针商业银行的各类业务商业银行的经营思想和管理理论模型,第一章商业银行概述,第一节商业银行的产生与发展第二节商业银行的性质与职能第三节现代商业银行的经营特点和管理目标第四节我国商业银行历史和现状学习目标：

了解商业银行的起源与发展，明确商业银行的功能定位，熟悉商业银行的组织结构及制度，掌握商业银行的经营目标及所处的经营环境。

第一节商业银行的产生与发展,一、商业银行的产生二、商业银行的发展,一、商业银行的产生,二、商业银行的发展,现代商业银行形成途径从旧式高利贷银行转变过来威尼斯银行；根据资本主义经济发展需要以股份公司形式组建而成英格兰银行商业银行的发展模式英国式融通短期资金模式分业经营德国式综合银行模式混业经营,第二节商业银行的性质与职能,一、商业银行的性质二、商业银行的职能三、商业银行的分类,一、商业银行的性质,商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。

商业银行具有一般的企业特征商业银行是特殊的企业商业银行是多职能综合性企业,二、商业银行的职能,

（一）信用中介信用中介是商业银行最基本的功能，发挥这一功能有以下作用：

积零成整变闲为用续短为长“公共汽车效应”,资金闲置者,资金短缺者,存款等负债业务,贷款等资产业务,

（二）支付中介支付中介是指商业银行为商品交易的货币结算提供的付款机制。

商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。

支付中介功能是商业银行的传统功能，具有两个作用：

可节约社会流通费用，增加生产资本投入可以使商业银行持续地获得稳定的廉价资金来源,（三）信用创造信用创造功能是指商业银行吸收存款、发放贷款或投资业务衍生出更多存款货币扩大货币供给量。

1、存款货币的创造是指商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为派生存款增加了商业银行的资金来源，最后在整个商业银行体系形成数倍于原始存款的派生存款。

2、信用流通工具的创造是指商业银行可以创造出能够代替现金使用的信用流通工具，如银行承兑汇票和银行本票等。

王先生,存100万现金,上交法定存款准备金,留部分现金,发放贷款或进行证券投资,贷款80万,长城公司,支付80万,非现金结算,配件公司,。

80万存款,原始存款,派生存款,思考：

商业银行的信用创造是不是无限制的？

商业银行存款货币的创造要受到以下几个因素的制约：

（1）与原始存款的规模成正比；

（2）与法定存款准备金率、超额存款准备金率、现金漏损率成反比；（3）要有贷款需求。

3、信用创造功能的作用信用创造功能是在信用中介、支付中介功能的基础上产生的商业银行的特殊功能。

商业银行在发挥信用创造功能的过程中所产生的作用主要于：

通过创造流通工具和支付手段，可以节约现金使用，节约流通费用，同时又能满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。

（四）金融服务金融服务功能是指商业银行利用自身的优势，可以为客户提供形式多样的金融服务。

例如：

信托、租赁、咨询、理财服务等。

商业银行为客户提供综合性多功能的金融服务，一方面可以扩大与市场的联系，增加手续费收入，另一方面加快了信息传播，提高了信息技术的利用价值，促进了信息产业技术的发展。

三、商业银行的分类,

（一）按资本所有权划分1、国有控股商业银行2、私人或企业集团所有的银行3、股份公司制的银行,

（二）按业务覆盖地域划分1、地方性银行2、区域性银行3、全国性银行4、国际性银行（三）按许可经营业务种类划分1、全能银行2、职能银行3、介于前两者之间,（四）按组织形式划分1、单元制银行不设立分支机构的商业银行，主要集中在美国。

2、总分行制银行在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并都可以从事银行业务的商业银行。

按管理方式不同可分为总行制和总管理处制。

3、持股公司制银行（集团制银行）4、连锁制银行,我国的商业银行体系,中国银行、中国建设银行、中国工商银行国有商业银行中国农业银行中国邮政储蓄银行交通银行、深圳发展银行、上海浦东发展银行华夏银行、招商银行、中国民生银行全国性股份制商行中信实业银行、兴业银行广东发展银行、恒丰银行、中国光大银行、浙商银行、渤海银行地区性商业银行：

城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行其他银行金融机构：

外资商业银行、农村信用社、城市商业银行,第三节商业银行的组织结构,一、商业银行的创立二、商业银行的组织结构体系,第四节商业银行制度,一、建立商业银行制度的基本原则二、商业银行体系及主要类型三、国际商业银行体系发展趋势,第五节商业银行的经营目标,一、安全性目标二、流动性目标三、盈利性目标及实现途径思考：

三性目标之间的关系,第六节商业银行的经营环境,一、宏观经济波动加剧，金融危机频频发生二、金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争三、银行监管不断加强，促使银行改善内控机制

（一）银行监管的意义1、有利于保护和充分发挥商业银行在社会经济活动中的作用，促进经济健康发展2、有利于稳定金融体系和保护存款人3、可弥补银行财务信息公开程度不高的缺点，防止“多米诺效应”

（二）银行外部监管1、中央银行2、其他监管机构（三）改善银行内控机制,二、商业银行在国民经济中的地位,1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢；2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响；3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心；4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础；5、商业银行已成为社会资本运动的中心。

一、商业银行的创立,

（一）创立商业银行的条件1、经济条件人口状况、生产力发展水平、工商企业经营状况、地理位置2、金融条件人们的信用意识、经济的货币化程度、金融市场的发育状况、金融机构竞争状况、管理当局的有关政策

（二）创立商业银行的程序1、申请登记2、招募股份3、验资营业学习中华人民共和国商业银行法了解并掌握商业银行创立的法律规定。

二、商业银行的组织结构体系,商业银行的组织结构体系一般可分为四个系统，即决策系统、执行系统、监督系统和管理系统。

股东大会,董事会,监事会,各种委员会行长或总经理总稽核,执行委员会贷款委员会考评或薪酬委员会风险管理委员会审计委员会提名委员会,业务部门职能部门,二、商业银行的组织结构体系,（四）管理系统1、全面管理2、财务管理3、人事管理4、经营管理5、市场营销管理（五）动态意义上的银行组织结构体系（六）通过中国工商银行股份有限公司的组织架构进一步了解商业银行的组织结构体系,三、国际商业银行体系发展趋势,

（一）建立以超大银行为主体的银行体系

（二）简要评价,一、安全性目标,安全性目标即要求商业银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。

商业银行必须做到以下几点：

1、合理安排资产规模和结构，注重资产质量2、提高自有资本在全部负债中的比重3、必须遵纪守法，合法经营,二、流动性目标,流动性目标是指商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存和银行其他支付的需要。

商业银行可从资产负债两个方面来获得充足的流动性：

1、资产流动性：

资产的变现能力，衡量标准变现成本和速度。

建立分层次的资产准备：

一级准备：

库存现金、在央行超额存款准备金、其他行活期存款二级准备：

国库券其他短期债券、对其他行金融机构临时贷款三级准备:

长期债券、抵押贷款、长期信用贷款2、通过负债获得流动性直接向央行借款、再贴现、发行可转让存单、向其他行借款、利用回购协议等。

三、盈利性目标及实现途径,商业银行盈利=业务收入-业务支出业务收入:

贷款利息收入；投资收入；劳务收入。

业务支出：

吸收存款支付的利息；借入资金支付的利息；贷款与投资损失；工资办公费设备维修费税金等。

实现商业银行盈利的途径有：

1、尽量减少现金资产，扩大盈利资产比重2、以尽可能低的成本，取得更多的资金3、减少贷款和投资损失4、加强内部经济核算，提高员工劳动收入，节约管理费用开支5、严格操作规程，完善监管机制，减少事故和差错，防止内部人员因违法犯罪活动而造成重大损失。