财产保险期末复习总结.doc
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财产保险
一名词解释
1财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。
2企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定处于相对静止状态。
3利润损失保险又称营业中断保险，或间接损失保险，是对物质财产操守火灾责任范围内的损毁后被保险人在一段时间内因停产、停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险。
4家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险。
（它属于火灾保险的范畴，强调保险标的的实体性及保险地址的固定性。
5普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保险单零时起，到保险期满日24小时止。
没有特殊原因，中途不得退保。
保鲜期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。
6家财两全保险损失补偿和期满还本（双重性质）。
7工程保险是针对工程项目在建设过程中可能出现的自然灾害和意外事故而造成的直接物质损失及相关费用，以及被保险人因工程项目而造成第三者的人身伤亡或财产损失依法应承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合向保险。
8建筑工程险简称建工险，承包以土木建筑为主体的工程在整个建设期间，由于自然灾害和意外事故造成的物质损失和费用，以及被保险人应依法承担的对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任。
9安装工程保险承保新建、扩建或改造的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在整个安装、调试期间，由于保险责任范围内的风险造成保险财产的物质损失以及在安装工程中造成第三者的人身伤亡和财产损失依法应由保险人承担经济赔偿责任的保险。
10机器损坏险是专门承保各类已安装完毕并投入运行的机器因人为的、意外的或物理性原因造成的物质损失的保险。
11机动车辆保险是指承保的公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关经济利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害，财产损失依法应付的民事赔偿责任。
12机动车交通事故责任强制保险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
13责任保险是一种以被保险人对第三者依法承担的损失赔偿责任作为保险标的的保险。
14公众责任保险又称“普通责任保险”或“综合责任保险”，是指公民、企事业单位、机关团体因自身的疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害而依法承担的经济赔偿责任。
15职业责任保险是承保具有专业资格的专业技术人员因工作上的疏忽或过失，造成对委托人的人身伤害、财产损失依法应负的经济赔偿责任的保险。
16雇主责任保险是承保雇主根据有关法律或雇佣合同对雇员人身伤害承担的损害赔偿责任保险。
17产品责任保险是承保因制造商、销售商或修理商等生产、销售有缺陷的产品造成他人人身伤害或财产损失的赔偿责任保险。
18信用保险（是权利人向保险人投保义务人信用的保险，具体的讲，）是权利人投保义务人不履行义务而为其造成的损失的保险。
19保证保险是保险认为被保证人（或投保人或义务人）向权利人提供担保，如果由于被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任的保险。
20期内发生式也叫以事故发生为基础，只保险事故必须发生在保险期内，保险人才依照合同承担赔偿责任。
21期内索赔式是以损害事故索赔提出的时间为基础计算责任事故的有效时期。
22追诉期是指扩展保险责任的期限，即根据保险合同约定，保险人承担本保险合同保险期限外一定责任的期间。
23工期指施工合同要求的施工期限。
24试车期指设备安装完后的调试运行期，属于工期的一部分。
25保证期指工期的维护保修费，也称之为缺陷责任期，但不属于工期。
26保险期限也称“保险期间”，指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事人履行权利和义务的起讫事件
27可保财产是指投保人根据保险条款的规定可以向保险人投保的财产，即为保险人所接受的财产。
28特约保险财产是需经保险双方特别约定，并在保险单中载明名称和金额，方可承保的财产。
29绝对免赔额超过免赔额的部分进行赔款。
30相对免赔额又要超过免赔额则全赔，保险合同中规定保险人对全部损失开始承担赔偿责任的最低限额。
在保险标的发生损失时，必须达到规定的金额，保险人才对全部损失承担赔偿责任，未达到规定金额时，全部损失均不予赔偿。
31长效还本家财险指在家财险的基础上，按照预定的储金率收取储金，以储金所产生的储金到期返还的险种，因其保险期限利息作为保险费，较长之为长效还本家财险。
32无赔款优待车辆在保险有效期内没有发生需要保险公司赔款的事故,第二年在同一家保险公司投保同一个险种,享受费率优待
二简答题
1广义的财产保险包括哪些
各种财产损失保险，责任保险，信用保证保险等在内的一切非人身保险业务
2财产保险的内容
（1）财产保险的标的是物质财产或有关利益，这揭示财产保险的自然属性。
（2）财产保险的保险标的必须能够用货币衡量其价值，这揭示财产保险的社会属性。
（3）财产保险的内容提供风险保障，这揭示了是财产保险的基本功能。
（4）财产保险属于商业活动的范畴，这揭示了财产保险社会属性。
3财产保险的性质和特征
（1）经济性
（2）互助性（3）法律性（4）科学性（5）商品性
基本特征业务性质具有补偿性承保范围具有广泛性经营内容具有复杂性单个保险关系具有不等性
4财产保险的职能和作用
（1）职能基本职能：
经济补偿职能派生职能：
防灾防损职能，融资职能，社会管理职能，投资职能。
（2）作用宏观：
有利于国民经济持续稳定的发展有利于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡有利于科学技术的推广和运用
微观：
有利于企业及时恢复经营、稳定收入有利于促进企业加强风险管理有利于企业加强经济核算有利于安定人们生活有利于提高企业和个人的信用
5我国财产保险法状况
现状：
保费收入规模迅速扩大财险业务以机动车险为主市场集中度下降，发展趋势良好
发展趋势：
综合险以及一切险方式日趋流行危险因素日益增加法制的普及和完善、致使因诉讼造成的责任赔偿增多间接损失日益引起重视再保险日益受重视财产与人身险的混业经营
6财产保险的分类
（1）按实施方式分为自愿保险和强制保险
（2）按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险
（3）按保险保障的范围不同分为财产损失保险、责任保险、信用保证保险
（4）按保险标的的性质分为积极型财产保险、消极型财产保险
（5）按承保风险的多少分为单一风险保险和综合风险保险
7财产保险与人身保险的区别
（1）基本职能不同：
财产是经济补偿，人身是保险金给付
（2）保险标的不同：
财产标的是被保险人的财产及有关利益，人身标的是被保险人的生命或身体
（3）保险金额的确定依据不同：
财产是根据保险价值确定的，人身是依照投保人缴纳保险费的能力来确定
（4）保险合同性质不同：
财产几乎都为补偿性合同，人身特别是人寿保险多为定额给付性合同
（5）保险期限不同：
财产为一年，人身除意外伤害保险外大都属于长期性质，保单持续数年至数十年
（6）经营技术不同：
财产保险危险事故的发生不太规则，缺乏稳定性，规律性，风险相对集中；人身保险对死亡率的计算较为精确，出现的风险事故也比较规则稳定，风险分散在个体
（7）财产一般不具有储蓄性，而人身尤其是人寿保险则具有储蓄性质
8财产保险与政府救灾的比较
（1）业务性质不同，财产保险是商业行为，目的是获取利润政府救灾是政府行为，是一种社会保障
（2）经办主体不同：
财产保险是保险公司，政府救灾是政府救灾部门，财
险是政府的纳税人，接受政府的财政拨款（3）权利和义务关系不同：
财产保险是双向的，有偿的经济保障关系，政府救灾是单向的，无偿的社会救济关系（4）保障内容和水平不同：
财产保险保障的是各种物资财产相关利益，政府救灾保障的是基本生活
9财产保险和储蓄的比较
（1）实施方式不同：
储蓄是单独的自助行为，财险是互助共济、合作行为
（2）目的不同：
储蓄以备不时之需，财险是转嫁风险取的保障。
10产保险基本综合保险责任和综合险的保险责任的区别
（1）基本险：
a列明的自然灾害和意外事（火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落、雷击）b自有设备“三停”直接损失c施救时损失d施救整理费
（2）综合险：
除地震以外的自然灾害造成的损失
11企财险标的的范围
企业法人、机关、团体、包括可保财产、特约财产保险、不保财产
12企财险的保险标的及范围
（1）保险范围：
企业（国有、集体、个人）国家机关、人民团体
（2）保险标的：
条件存放与陆上、存放于固定场所、处于相对静止状态，可保财产，特约保险财产，不保财产
13企财险的承保方式
（1）按账面价值承保固定资产的承保流动资产的承保：
存货承保、待摊费用承保、在建工程的承保、长期待摊费用的承保、帐外财产的承保
（2）按重置价值承保
（3）按申报价值承保
（4）其他承保方式按双方约定的保险价值承保以第一危险赔偿方式承保
14影响企财险费率的主要因素有哪些
（1）投保险种
（2）房屋的建筑结构（3）占用性质（4）地理位置（5）周围环境（6）投保人的安全管理水平（7）历史损失数据（8）市场竞争因素
15家庭财产保险的特点
（1）业务分散，潜力巨大
（2）额小量大，成本高（3）风险结构有特色（4）风险管理有特色（5）赔偿方式有特色——第一危险赔偿方式
16建筑工程险的保险期限的确定
建造期，试车期：
1—3个月，风险集中，保证期：
12个月，必须有附加险（保证期保险）
17建筑工程保险确定责任限额的方式
（1）每次事故的赔偿限额
（2）累计的赔偿限额
18工程保险的特点及意义
特点：
（1）被保险人具有多样性
（2）保险期限具有特殊性（3）风险金额具有累积性（4）保险责任具有综合型（5）影响风险大小的因素具有复杂性（6）保单条款具有个性化
意义：
（1）有利于提高工程建设的风险管理水平
（2）有利于改善工程建设融资条件（3）有利于推动工程技术创新（4）有利于投资者利益保障（5）有利于工程承包制的完善
19工程保险的种类
（1）广义工程保险：
建筑工程保险、安装工程保险、雇主责任保险、第三责任保险、延期利润损失保险和质量保证保险等。
（2）狭义工程保险：
建筑工程一切险、安装工程一切险和第三责任险。
（3）我国工程保险：
建筑工程保险、安装工程保险以及它们各自的物质损失保险及第三者责任保险。
20安装工程险和建筑工程险的区别
建筑工程险：
风险责任逐渐增加，自然灾害可能性大，无试车风险，对设计错误造成的本身损失和造成的其他财产损失都不负责任。
安装工程险：
风险责任不变，人为事故可能性大，有试车风险，对设计错误造成的本身损失不负责，但对造成的其他财产损失负责
21机动车辆保险的特点
（1）保险标的的流动性
（2）保险对象的广泛性（3）保险标的的差异性（4）保险合同的不定值性（5）机动车辆保险的追偿性（6）出险频率的高发性（7）保险条款和费率既有弹性又有刚性
22机动车辆保险的分类
按保险标的分：
车辆损失保险和车辆责任保险按车辆性质分：
私人汽车保险和商用汽车保险按保险实施形式分：
自愿保险和强制保险按机动车常见类型分：
汽车保险、摩托车保险和拖拉机保险等按保险期限分：
一年期保险和短期保险按照责任分：
碰撞保险和费碰撞保险按承保条件分：
基本险和附加险
23交强险的含义及特点（与三者险的区别）
含义：
是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
特点：
赔偿原则不同:
交强险：
实行无过错赔偿责任，三者险：
过错赔偿原则保障范围不同:
几乎涵盖了所有交通责任风险，范围广;三责险:
范围小,只承担保险责任内的具有强制性:
交强险具有;三者险不具有是实行全国统一的保险条款和基础费率，业务总体上“不盈利不亏损”:
交强险不盈利不亏损,实行全国统一的保险条款和基础费率;三者险有盈利,基础费率市场化,保险条款由保险公司制定交强险实行分项责任限额:
交强险实行;三者险没有实行
24机动车辆保险附加险
全车盗抢险自燃损失险玻璃单独破碎险车辆停驶损失险不计免赔特约险新增加设备损失险
25责任保险与财产损失保险的主要区别（特点）
保险标的不同：
责任标的是被保险人依法律或合同，对第三者应付的人身伤害或财产损毁所负的经济赔偿责任，财产是被保险人所有、管理或控制下的财产或利益保险金额与赔偿限额适用对象不同：
财产中适用保险金额，责任中适用赔偿限额，通常采用多种限额方式确定最高赔偿金额和全部风险赔偿依据不同：
财产依据保险标的的损失情况和保险金额及保险价值综合确定，责任依据损害结果和法律或合同约定来确定
26责任保险的责任归属方式
（1）期内发生式:
也称以事故发生为基础，是指保险事故必须发生再保险期间内，保险人才依照保险合同承担赔偿责任（宜采用情况:
保险事故很快被发现）
（2）期内索赔额:
以损害事故索赔提出的时间为基础，计算责任事故的有效期（宜采用情况:
事故发生到被发现需要很长时间）
责任保险的赔偿条件:
a保险责任b被保险人是否接到赔偿请求
27责任保险的种类
责任保险种类：
公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险
28责任保险的赔偿条件
是否属于保险责任，保险人是否收到第三者提出的赔偿请求
29公众责任保险的险种
综合公众责任保险，场所责任保险，承包人责任保险，承运人责任保险
30产品责任与产品质量保证保险的比较
风险性质不同：
产品责任保险是侵权行为，不以受害人与被保险人是否鉴定合同为前提；而产品质量保证保险是违约行为，以签订合同为必要条件处理原则不同：
产品责任是无过错责任原则，质量保证是过错责任原则，责任承担者与受损方的情况不同：
产品责任承担者有制造商、销售商、修理商，可以任选其一也可同时作为承担者，其受损方是直接的消费者或第三方；质量保证的承担者是不合格产品的提供者，受损方是合同违约方的对方承担责任的方式与标准不同：
产品责任承担方式是赔偿损失，标准是不受产品本身实际价值限制；质量保证承担方式是可以继续履约，也可以选择修理、更换；标准是不超过产品本身实际价值诉讼的管辖不同：
责任范围是被告人所在地或侵权行为发生地的人民法院；质量保证是合同签订地或履行地的人民法院保险的内容不同：
责任提供代替责任方承担经济赔偿责任，但产品本身损失除外；质量保证提供带有信誉担保的保险，仅承担不合格产品本身的损失。
31雇主责任保险与意外伤害保险的比较
保险性质不同：
雇主是无形的利益标的，属于责任险的范畴；意外的表的是身体或生命，属于人身保险的范畴保险责任不同：
雇主只负责雇员工作是在工作场所遭受到的伤害，还有职业病；意外指在任何时间，任何地点收到的伤害承保条件不同：
雇主承保条件是民法和雇佣劳动合同；意外是人和自然人，不需要任何条件保障效果不同：
雇主采取强制性的承保方式，具有社会保障性质；意外是自愿的，是社会保障的补充计费和赔偿的依据不同：
雇主依据是以雇员的月工资作为基础；意外是以双方提前协商的保额为基础
32简述信用保险的概述及性质
信用保险是权利人向保险人投保义务人信用保险，具体地讲，是权力人投保义务人不履行义务而为其造成的损失的保险。
性质：
广义的财产保险，是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。
33简述保证保险的概念及性质
是保险认为被保证人（或投保人或义务人）向权利人提供担保，如果由于被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任的保险。
性质：
两种说法，一种认为保证保险是担保——保函形式，一种认为是保证保险——标准保险单
34比较信用保险与保证保险的区别
合同当事人不同：
信用保险关系人包括保险人和被保险人，保证包括被保险人、投保人和保证人，甚至包括反担保人。
业务性质不同：
信用保险是被保险人将风险转移至保险人的保险业务；理论上保证保险是“零风险”业务，一般不存在风险转移问题。
保险合同与第三方或义务人的关系不同：
信用保险中的第三方和保险人无任何合同关系；保证保险中的义务人是合同中的投资保人。
保险合同与商事合同关系：
信用保险合同与被保险人和第三方所签合同无直接联系，保险合同必须全面详尽的对保险关系双方权利义务做出明确规定；保证保险合同是依附于被保险人和权利人之间主合同，保证人承担责任的范围和条件均以主合同为准。
二者采取的形式不同：
信用保险是以保险单形式来承保；严格的保证保险通过出具保证书（或保函）来承保
35信用保险与一般财产保险的区别
承保标的风险性质不同：
一般财险承担的风险是由于自然灾害和意外事故造成损失的风险；信用保险承保的是一种信用风险厘定费率的依据不同：
财险一般建立在投保财产历史损失发生概率的基础上；信用保险主要与义务人的资信状况相关保险赔偿的依据不同：
财险的保障范围一般是标的物的价值或保险金额；信用保险中，保险人只对其为义务人预先设定的责任限额内的损失负责赔偿业务流程不同：
财险中保险人在赔付后一般不存在追偿问题；信用保险中通过义务人进行追偿来减少损失信用保险涉及第三方而财产保险不涉及
36保证保险与一般财产保险的区别
涉及的当事人不同：
保证保险涉及保证人（保险人）、被保证人（义务人）、权利人（受益人）；财险涉及保险人和投保人保险人对投保人的追偿权不同：
保证保险中，保险人有权向投保人进行追偿，有权利实现反担保权，投保人有义务返还；财险中，保险人对被保险人没有追长权，而被保险人也不用向保险人提供反担保合同性质不同：
保证保险合同是附属合同，财险合同是主合同保险人审查重点不同：
保证保险中保险人必须严格审查投保人的资信；财产中审查标的投保目的不同：
保证保险是基于无赔款基础上的保险业务，其所收取的保险费实际上是保险公司以自身提供保证而收取的服务费用；财险的经营基础是给予大数法则来承保客观存在的风险，并以收取的保险费应付承保风险发生所造成的损失。
三论述题
简述美国、日本、英国、德国汽车保险的特色，哪些我国可以借鉴
（1）美国汽车保险的9大特色
首先，要投保的汽车的价格越高，其汽车保险费用也就越高。
其次，投保人所拥有的汽车的加速性越好能（在美国一般是以从零达到每小时60英里速度的时间来衡量的）、马力越大，保险费用越高。
第三，购买汽车保险人所居住的地区和保险费用的高低关系很大。
第四，保险公司在保险费用上还会考虑投保人每天开车行驶的距离和每年大致的行驶里程。
第五，投保人的年龄对保险费用是一个非常重要的指标。
第六，购买汽车保险人婚姻状态、购买汽车保险人有没有子女，对保险费用的多少也会有影响。
第七，投保人拥有驾驶执照的时间在保险费用上面体现的很明显。
第八，驾驶记录是在美国购买汽车保险时，衡量保险费用的一个重要指标。
第九，购买汽车保险人拥有汽车的数量，也是汽车保险费用的一个因素。
（2）日本的汽车保险 ◇自赔责保险☆强制险只赔付人身伤害（包括被保险人的家庭成员）☆采用无过错责任原则☆不以盈利为目的因地域不同、车辆种类不同、保险期间不同而保费不同特点在造成他人人伤、物损的场合，保险人可代替被保险人与受害方交涉；受害人可直接请求保险赔偿对人、对物赔偿保险赔偿后保额自动复原无保险车伤害保险最高保额为2亿日元
借鉴：
受损车修复标准地方各异统一难事故定损因车异 修车工时标准化
（3）德国
柏林保费贵新手费率高
德国的汽车保险主要有“责任险”和“事故险”两大类。
除此之外还包括对自己汽车的乘客因撞车事故造成伤、残及死亡等进行经济赔偿的“乘客意外险”，以及为投保人在发生交通纠纷的情况下，诉诸法律打官司提供经费支持的“汽车法律保险”等。
当然，这些保险项目都是自愿投保的。
责任险：
只保驾驶员给他人造成的损害，不保本人。
事故险：
理赔时，实行责任处理条款；厘定保费时，汽车的新旧程度，地址，品牌等都是考虑因素
（4）英国
涉及费率从车从人，无赔款优待政策，对驾驶员的驾驶记录尤其看重。
（一）可借鉴的英国的机动车辆保险
1、防灾防损意识强。
2、实施强制责任保险。
3、成立了汽车保险局4、欧共体建立了绿卡制度。
国外机动车辆保险的投保四大借鉴点
1.充分利用好网络2.提高你的免赔额3.少投保碰撞险或综合保险4.列举一份详细的机动车辆保险费率折扣清单继续推进公司法人治理结构改革。
现有经验说明，有着良好的法人治理结构的公司，经营理念较为符合市场经济要义，对市场的反应灵敏。
下一步，在继续深化国有公司改革的同时，应积极支持有条件的保险公司上市，促进其法人治理结构的进一步完善。
2．加强法人机构监管。
3．拓宽保险公司融资渠道。
我国保险公司主要由传统财产险的利润来弥补车险的亏损。
随着车险利润的日趋摊薄甚至亏损，价格竞争已经开始向传统财产险领域转移。
可以预计，随着改革的深入，整个财产保险市场将出现一个基本不存在超额利润的均衡价格体系。
此时，由于外在因素波动引发的公司周期性经营亏损就需要通过其它渠道来弥补。
因此，拓宽保险公司融资渠道，是促进市场发展的一个较为有效办法
四计算题
1企财险的赔偿计算
固定资产保险赔款的理算
（1）全部损失
当保险金额≥出险时的重置价值，赔偿金额以不超过出险时的重置价值为限
当保险金额＜出险时的重置价值，赔偿金额以不超过保险金额为限
（2）部分损失
当保险金额≥出险时的重值重建价值，按实际损失计算赔偿
当保险金额＜出险时的重置价值，应按下列公式计算
赔款=受损财产恢复原状的修复费用保险金额/出险时的重置价重建价值
流动资产
（1）全部损失
当保险金额≥出险时的账面余额，赔偿金额以不超过出险时的账面余额
当保险金额＜出险时的账面余额，赔偿金额以不超过保险金额为限
（2）部分损失
当保险金额≥出险时的重置价值，按实际损失计算赔偿
当保险金额＜出险时的重置价值，应按下列公式计算
赔款=实际损失×保险金额/出现时的账面余额
2车辆损失赔款计算
（1）足额投保
A发生全部损失时
保险金额＞出险时保险车辆实际价值赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率之和）
保险金额≤出险时保险车辆实际价值赔款=（实际价值-残值×保险金额/实际价值）×事故责任比例×（1-免赔率之和）
b发生部分损失时
用赔款与实际价值比较，决定保险人的实际赔款
赔款=（实际修理费-残值）×事故责任比例×（1-免赔率之和）
若赔款≥实际价值：
实际赔款=实际价值（少考）
若赔款＜实际价值：
实际价值=赔款
（2）不足额投保
a发生全部损失时
保险金额＞出险时保险车辆实际价值赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例×（1-免赔率之和）
保险金额≤出险时保险车辆实际价值赔款=（实际价值-残值×保险金额/实际价值）×事故责任比例×（1-免赔率之和）
b发生部分损失时
用赔款与实际价值比较，同时要比例计算，决定保险人的实际赔款
赔款=（实际修理费-残值）×事故责任比例×（保险金额/投保时保险车辆的新
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