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第三方支付系统流程特点与功能概述
摘要:
随着社会经济与信息技术的不断发展，人们对支付系统的运行效率和服务质量的要求也越来越高,促使支付系统不断从手工操作走向电子化、网络化。
近几年第三方支付平台的发展，使得电子商务尤其是C2C交易模式得到了迅速的发展。
本文阐述了第三方支付系统流程、特点与功能。
首先，概述了什么是第三方支付；然后，阐述了第三方支付中支付宝，财付通，paypal等三种主要的第三方支付平台的基本情况，工作模式，功能等进行了分析，最后对对第三方支付优缺点进行总结。
关键词:
电子商务； 第三方支付； C2C； 支付平台
Abstract：
withthecontinuous developmentofsocial economyand informationtechnology, peopleonthe paymentsystem operationefficiencyandservicequality isalsogettinghigherandhigher, the paymentsystem from manualoperation toelectronic, networking. Inrecentyears，thedevelopmentof thethirdpartypaymentplatform, maketheelectroniccommerce especiallytheC2Ctransactionmode hasbeenrapiddevelopment. Thispaper expounds thethirdpartypayment process, characteristicsand functionsofthesystem. First, anoverviewofwhatis thethirdpartypayment; andthen, the third partypayment ofAlipay, TenPay, paypal andotherthreemajor thirdpartypayment platform basicsituation, workmode, functional analysis, the advantagesanddisadvantages ofthethirdpartypayment summary.
Keywords:
electroniccommerce; thethirdpartypaymentplatformtopay; C2C;
第三方支付系统流程、特点与功能
一、第三方支付系统的概述
（一）第三方支付系统的概念
第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
（二）第三方支付系统的实现原理
第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。
这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。
（三）交易流程
1、消费者选购商品,买卖双方达成交易意向。
2、消费者选择第三方支付平台，将货款划到第三方账户，并设定发货期限。
3、第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。
4、商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录。
5、消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。
6、消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。
（四）第三方支付系统的特征
1、第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。
2、第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。
3、第三方支付平台支付手段多样灵活，用户可使用网络，电话，手机短信等多种方式进行支付。
4、较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。
5、第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，能较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
（五）第三方支付系统的分类
（六）第三方支付系统的发展状况
目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、快钱（快钱—--完全独立的第三方支付平台）、百付宝（XXC2C）、环迅支付、汇付天下等，其中数量最大的用户群体是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴旗下的产品。
二、第三方支付系统的分析比较
功能服务
特色
收费状况
市场份额
Paypal
1、通过中国本地银行提现
2、账户集成的高级管理功能
3、eBay跨国贸易中，提供一站式支付方案
1、独有即时支付、到账，实时收到海外客户发送款项；最短3天，可将账户内款项转至国内银行账户
2、eBay跨国贸易中，提供一站式支付方案
1、注册完全免费
2、申请无月费，费率仅为传统方式的1/2
全球超过2.2亿用户；已在全球190个国家和地区支持多达24种货币交易；跨国交易中超过90%的卖家和85%的买家认可并正在使用
支付宝
Alipay
1、轻松网购
2、生活支付
3、多种支付方式
4、担保交易
1、实名认证
2、支付宝卡通
3、数字证书
4、支付盾
免费
用户覆盖整个C2C、B2C以及B2B领域；支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家
财付通
Tenpay
1、在线交易：
用户账户的充值、提现、支付和交易管理；对于企业用户还提供支付清算服务和辅助营销服务
2、信用卡还款；生活缴费；影视博览；机票订购；游戏充值；话费充值；彩票购买
3、“财付券”；拍拍购物；腾讯服务购买；商家工具
4、虚拟物品中介保护交易功能
1、“财付券”
2、商家工具：
“财付通交易按钮”、“网站集成财付通”、“成为财付通商户”
3、虚拟物品中介保护交易功能仅跟于腾讯旗下游戏使用
免费
按交易额算，财付通排名第二，份额为20%，仅次于阿里巴巴的支付宝
百付宝
1、网上支付和清算服务
2、为用户提供在线充值、交易管理、在线支付、提现、账户提醒等功能
1、手机锁
2、特有的双重密码设置和安全中心的实时监控功能更是给百付宝账户安全提供双重保障
免费
网银在线
chinabank
1、网上支付：
银行卡在线支付、信用卡无卡支付、支付风险控制、手机充值卡支付、网银钱包
2、预付费卡：
行业预付费卡、网银预付费卡、POS机支付
1、全面支付全国19家银行的信用卡及借记卡网上支付
2、通过Visa的3-D验证，全面支持Visa、Mastercard、JCB等国际信用卡
3、与部分开展网上B2C业务的企业签署正式服务协议
1、网上开通网银全国最优惠
2、网银转账、汇款手续费全免
国内主要的预付费卡提供商之一，份额约为1%
网汇通
1、汇户：
充值或者收款；转款；汇款在线消费（到网汇通的加盟商户）
2、充值卡（北京）：
各种网络游戏的充值；部分特约商户的支付
电子金融服务产品----网汇通
免收汇款手续费
由于中国邮政的网络遍布城乡，产品更加具备服务于普通民众的特性
三、第三方支付系统的优缺点分析
（一）第三方支付系统优点
1、第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，方便了网上交易的进行。
2、促成商家和银行的合作。
3、第三方支付平台能够提供增值服务。
4、第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据
（二）第三方支付的局限性
1、第三方支付还不适宜在B2B中进行
2、交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难
3、支付平台流程有漏洞，不可避免的出现人为耍赖，不讲信用的情况。
另外有些第三方支付平台存在安全漏洞，这些不足已成为第三方支付发展道路上必须要完善和改进的地方
（三）第三方支付市场的安全问题及对策
数据显示，68%的网民正因为安全原因拒绝使用第三方支付产品。
网络支付的安全问题已成为电子商务在下一阶段能否得到更快速发展的重要影响因素。
目前，支付安全更多是在依赖第三方支付平台的建设和管理，比如淘宝网的支付宝、腾讯的财付通、环迅支付的ICPAY和C.A.T. 支付等。
国内著名第三方支付机构支付宝告诉计世网，电子支付行业面临两个瓶颈：
首先关于电子支付相关政策迟迟未能出台，第三方支付等非金融机构缺乏具体的规范和引导，很多时候不知道能做什么不能做什么;其次公众对电子支付的不了解而导致的不信任。
由于对这一支付形式的不了解，很多公众对于电子支付的安全性不信任，影响到这一支付形式的普及。
但由于经济危机网上贸易得以增加，大大促进电子支付行业发展。
以支付宝为例，从2008年初到2009年2月底，用户数飞增至1.5亿，日交易笔数已经达到300多万笔。
虽然行业前景美妙，但是第三方支付系统还是面临许多挑战，首先目前国内网络环境依然不安全，木马、钓鱼等网络欺诈形式依然多发，虽然大部分支付公司在安全保护措施方面非常注意，但依然有小部分公司管理不严导致事故发生。
虽然国内电子支付偶有发生事故，但根据支付宝方面介绍，在我国使用网银和网上支付实际上是非常安全的。
事实上，电子支付的风险率要远远低于通过现金付款，一些大的支付公司甚至可以做到百万分之一（以笔数算）的风险率。
对于一些不安全的因素的解决方式，网民首先应该加大对网上支付的安全防范意识，远离木马钓鱼网站，同时要定期对电脑的安全环境进行清理，要正确使用电子支付，多使用数字证书或手机动态口令等方式规避可能存在的风险。
其次，主管部门及支付企业应加大规范力度，对系统及管理上的安全隐患定期检查清理。
第三，多使用担保交易，确保交易方式的安全。
“安全”的担忧是消费者和商家不使用电子支付的主要因素之一。
安全性包括两方面，一是买家隐私信息的安全，比如卡号是否会被盗，密码是否会泄露等等，另一个方面是商家担心第三方会否挟款而逃。
纵观目前的电子支付，从技术上来说，其安全支付的需求实际上已经得到了很好的解决。
这个安全性的保障主要是由银行来完成的，所有来自用户的支付指令都是经过双重加密以后通过第三方支付平台传递到银行支付网关，再由银行内部金融系统来执行支付指令，完成支付与结算的相关操作，用户的银行卡帐号和密码等资料都和第三方支付平台没有关系，第三方支付平台所涉及到的安全性问题无非就是支付指令在传递和保存过程中的安全问题，不会涉及到银行卡的安全问题。
目前，发生银行卡帐号和密码被盗等案例，95%是用户自己的原因所造成的：
比如不小心泄露卡号，使用自己的生日等简单的数字做密码，让别人很容易猜出密码，从而造成资金损失；或者计算机没有安装防火墙或杀毒软件，就算安装了也不定期升级并查杀病毒和木马，致使卡号密码被盗；又或是在网吧等环境使用自己的帐号和密码，被犯罪分子所种下的木马获知帐号和密码等。
有了安全技术的保障，有了良好的上网习惯，但是由于现阶段相关政策法规对第三方支付平台还没有明确的规定，也没有相关监管机制对第三方支付平台进行监管，用户还是会对第三方支付平台的不信任。
所以，要解决用户的这些顾虑，当务之急是政府制定相关政策法规，制定出相应的监管机制，为第三方支付平台的良性发展提供有力的政策保障。
（四）第三方支付平台的信用监管问题及对策
诚信和支付安全是电子商务行业得以快速发展的两大前提。
商家信用评级体系和第三方电子商务平台监管正在网络交易诚信方面发挥重要作用，但整体诚信水平的提高有待于人们商业意识和产业环境的提升。
虚拟平台在为网络购物带来了便利性的同时也造成了欺诈事件的频发，电子商务网站同样也受到了网络欺骗者的“青睐”，并成为网络诈骗频发的“重灾区”。
各家支付厂商在积极呼吁网商和消费者使用电子商务网站提供的电子支付工具外，也花大力气改进和完善支付安全体系。
显然，采用有实力的第三方支付工具有效达成诚信交易和为买卖双方的利益提供充分保障，已成业界共识。
其一，第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家。
但是，不能忽视这样一个事实：
当买方把资金划入第三方的账户，第三方就将起到了资金保管人的作用。
资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三方向卖方付款时，此时款项的所有权应仍属于买方所有，直至款项进入卖方账户，或者买方确认接受付款后，所有权转为卖家。
可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。
随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。
根据结算周期不同，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一大问题。
其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。
其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。
比如，据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲戚或朋友的身份证和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的确认而进行付款。
因此，用这种方法完全可以实现信用卡的套现而不花任何费用。
作为一种新型的支付方式，第三方支付在法律、资金等方面存在一定的风险隐患。
但是，第三方支付方式能够促进电子商务的发展是毋庸置疑的，第三方支付平台也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。
据相关调查数据显示，66.7％的商户认为第三方支付公司能够有效地帮助他们处理交易流；另有30.1％的商户认为，与之合作省去了与多家银行谈判的麻烦。
商户、银行和第三方支付公司在支付市场这个舞台上扮演着不同的角色，三方是市场的共同培育者，缺一不可。
第三方支付方式应该受到社会和政府的普遍关注，政府以及相关部门应为这种新型模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境，使整个电子商务网上支付健康、快速地发展。
四、结论
作为一种新型的支付方式，第三方支付在法律、资金等方面存在一定的风险隐患。
但是，第三方支付方式能够促进C2C网站甚至整个电子商务的发展是毋庸置疑的，第三方支付平台也是目前最适合我国电子商务发展的支付方式。
第三方支付方式应该受到社会和政府的普遍关注，政府以及相关部门应为这种新型模式的发展提供良好的经济、法律和政策环境，使整个电子商务网上支付健康、快速地发展。
今后一段时期内，市场走向将主要基于现有架构，扩充新功能、开展新业务，进一步引进INTERNET技术和网络银行，这就要求厂商能够提供完整的基于C2C电子商务的高效而安全的第三方支付系统，并能同时提供高质量的咨询服务。
伴随着网络的快速普及，第三方支付已成为新兴发展领域。
在不断前进的信息时代、网络时代、个性化时代，第三方支付必然走进千家万户促进电子商务的飞速发展。
参考文献
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