我国移动支付业务现状与发展分析论文.docx

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我国移动支付业务现状与发展分析论文

摘要

随着互联网技术不断趋向宽带化，以智能手机为主的移动终端迅速普及，互联网金融大跨步向前发展，推动了我国的移动支付业务长足的发展和进步。

移动支付给大众带来了一种无法放弃的新生活方式，不仅使用户获得更多收益，而且还真正享受到了便捷的生活，且无需等待。

移动支付业务最大程度的解决了支付的时间和空间的问题，提高了支付的便利性。

与此同时，它还与生活各组织建立系统链接，增加了生活的丰富性。

目前，我国的移动支付业务已经处于世界的领先地位，呈现出不可逆性、快速性、便捷性等特点。

但是在我国在移动支付服务的开发和业务发展道路上，仍然出现了一些不足和风险，阻碍移动支付快速发展道路。

本文通过查阅国内外有关书籍、期刊、学术论文等多方面资料，结合以往解决移动业务问题的研究成果，分析我国移动业务的发展现状，从运营主体、外部监管、用户等角度出发，找出影响我国移动支付业务发展因素，针对问题和不足提出相应的解决措施。

关键字：

移动支付，现状分析，对策研究

Abstract

WiththecontinuoustrendofInternettechnologytowardsbroadband,rapidpopularizationofmobileterminalsbasedonsmartphones,Internetfinancehasmadegreatstridesforward,whichhaspromotedtherapiddevelopmentandprogressofChina'smobilepaymentbusiness.Mobilepaymentbringsanewwayoflifethatcannotbegivenuptothepublic,whichnotonlyenablesuserstogetmoreincome,butalsotrulyenjoysaconvenientlifewithoutwaiting.Themobilepaymentbusinesssolvestheproblemofpaymenttimeandspacetothegreatestextent,andimprovestheconvenienceofpayment.Atthesametime,italsoestablishessystemlinkswithorganizationsinlife,increasingtherichnessoflife.

Atpresent,China'smobilepaymentbusinessisalreadyintheleadingpositionintheworld,showingthecharacteristicsofirreversibility,speed,convenienceandsoon.However,inChina'sdevelopmentofmobilepaymentservicesandbusinessdevelopment,therearestillsomedeficienciesandrisksthathindertherapiddevelopmentofmobilepayment.ThisarticleanalyzesthedevelopmentstatusofChina'smobilebusinessbyreferringtodomesticandforeignrelevantbooks,journals,academicpapers,andothermaterials,combinedwithpreviousresearchresultsonsolvingmobilebusinessproblems,andfindstheimpactfromtheperspectiveofoperatingentities,externalsupervision,andusersThedevelopmentfactorsofChina'smobilepaymentbusinessproposecorrespondingsolutionstotheproblemsanddeficiencies.

Key words:

 Mobilepayment,Statusanalysis,Countermeasurestudy

1.绪论

1.1研究背景

在这个信息化科技化高速发展的年代，身处二十一世纪的我们正在被迅速发展的互联网科技改变着我们的学习、工作和生活。

由于人们再支付手段的选择越来越多的使用移动支付，导致人们逐渐降低对现金的使用率，无现金社会来临。

根据调查结果显示，超过五成的消费者在进行购买商品和服务时选择通过移动支付进行结算和消费。

移动支付凭借多样化的支付方式和迅速化的发展速度，逐渐开始遍及人们的生活各处。

此外，较强的包容性也是移动支付的一大特点，不论是在线上支付还是在线下支付，都可以在各个行业各个场景与移动支付进行很好地融合。

目前看来，现在社会支付方式的趋势已经朝着移动支付方向发展，也必将会成为一种不可或缺的形式。

不仅仅是我国，世界各地的移动支付业务都彰显出蓬勃发展的势头。

但在欧美等发达国家，使用信用卡支付已经成为他们的习惯，加上他们的刷卡支付系统已经非常发达，而且也十分重视个人隐私。

无论是东方国家还是欧美等西方国家的移动支付方式，我们最终都将会朝着智能支付的方向发展。

身为世界上手机拥有数量最多的国家，我国的使用手机的人数较多，国家也在政策上为移动支付的发展提供支持，这对我国移动支付业务发展来说，带来了良好的机会和美好的发展前景。

我国移动运营商以及金融行业通过不断持续深入配合，给移动支付提供了更加宽广的发展平台，推动了我国移动支付业务的持续健康发展。

近年来，我国的电子商务和移动通讯服务显现出良好的增长势头，涌现了大批使用移动支付的商户。

消费者使用手机进行支付体验到更多相比于传统的支付方式的优势，这使得移动支付的地位在人们的生活中越来越起到突出作用。

1.2研究内容及方法

1.2.1研究内容

人们的生活确实随着移动支付的普及和发展变得更加便捷和安全。

现如今，我国针对移动支付普遍存在的政策风险、监管风险以及用户风险还没有相对完善的法律规范进行制约和监督。

为了促进我国移动支付业务朝着健康方向稳步发展，需要针对移动支付出现的各种问题和风险做出完善和调整。

本文首先详细介绍了我国移动支付的基本内涵和理论基础，进而分析促进我国移动支付业务发展的影响因素，根据目前我国的移动支付的发展现状，提出我国移动支付业务现存的问题和不足，最后为促进我国移动支付发展提出建议。

1.2.2研究方法

本文通过文献研究法和分类研究法，查阅相关移动支付业务的国内外有关期刊、书籍、学术论文等方面的文献资料，通过归纳和总结最新的支付行业数据和理论政策等，并结合以往解决移动支付业务问题的研究成果和经验总结，分析我国移动支付发展的现状和影响因素，从运营主体层面、外部监管层面和用户层面三个层面入手，分析移动支付业务的现状和所面临的问题和困难，并提出相应的对策。

1.3国内外文献综述

国内不少专家和学者在过去的十年里开始针对移动支付进行研究和分析。

王世飞（2015）分析并描述了中国移动支付市场的发展现状和趋势，然后通过运用博弈论的相关知识对金融机构进行了分析，并通过其与移动支付市场中的移动网络运营商建立联系，以获得最优竞争策略，促进他们的双赢合作，并促进中国移动支付业务的发展和进步。

司雯（2014）通过对比美国日本等发达国家的移动支付模式，从产业性质角度出发，调查和研究我国移动支付的运行模式和发展现状，提出移动支付业务发展离不开战略联盟，即通过价值网三大核心节点，在市场不同的情况下，明确不同分工，通过有效的合作配合，取长补短，弥补我国移动支付业务运行中出现的各种风险和不足。

国外学者对移动支付的有关研究分析比国内较早一些。

Amir Herzberg（2003）提出了智能移动终端的系统稳定性和设备硬件与软件的匹配程度，以及智能移动系统所承受的外部网络攻击等，这些都是产生移动支付相关风险的重要外部因素。

Balakrishnan A（2014）从明确的案例中分析研究移动支付过程中可能存在的不同种类的风险，通过对用户诚信状况进行调查，研究不同信用状况下所导致的风险策略改变的问题。

通过研究发现，在移动支付过程中技术安全和诚信因素都起到了至关重要的作用。

2.移动支付的基本内涵和理论基础

2.1移动支付的内涵

2.1.1移动支付的定义

移动支付是基于一个移动网络平台，该平台许可用户运用移动终端（通常是手机）来支付消费品或服务。

单位或个人通过移动通信设备、互联网或接近传感器以直接或间接的方式向银行和金融机构发送支付指令，从而实现支付结算和货币转移动作，并实现了移动支付功能。

通过合理地组合移动终端、互联网、应用程序提供商和金融机构之间的连接，组成了一种集成的移动金融服务。

2.1.2移动支付的分类

目前，移动支付按照距离的远近划分为近距离支付的近场支付和远距离支付的远程支付两种。

近场支付就是说我们作为消费者在购买商品或服务时，可以立即通过手机向商家进行支付和支付处理。

通过手机射频（NFC）、红外、蓝牙等与POS机或自动售货机实现本地通信。

与近场支付相反，远程支付是指使用移动终端发送支付指令（例如在线）的一种支付方式银行，手机银行，手机支付和其他付款方式）或通过使用付款工具（例如邮寄和汇款）。

近年来，一些互联网金融支付公司中的大多数与大型电子商务或大型聊天应用程序结合在一起，凭借其丰富的功能逐渐被用户所接受和认可；不仅紧密地联系了用户的生活，也使得用户逐渐养成愿意使用移动支付进行支付的习惯；有的通过与银行的合作，使得以银联为主要支付方式的金融公司紧跟行业需求并不断发展。

2.2移动支付业务的理论基础

2.2.1消费者偏好和需求理论

国内外的不少学者针对消费者对移动支付的使用偏好和需求方面进行研究，从各个方面和角度分析和研究消费者的使用意愿和接受程度。

例如：

Pliskin和Schierz等人通过实证分析发现消费者采用移动支付的主要原因受到能否正确感知风险和兼容性、主观规范等方面的影响；陈华平通过分析消费者使用移动支付购买商品和服务的原因，得出风险认知时影响消费者对移动支付的选择和接受，同时他还认为成本因素也是影响消费者进行移动支付的重要因素。

2.2.2产业价值链理论

产业价值链理论通过对价值的产生及其促进发展的因素进行分析研究，以价值链为基础，形成企业的竞争优势。

最早在世界上提出有关价值链的概念的人是迈克尔·波特。

他认为价值链就是公司所提供的增值服务或者说是生产产品的链接或链条，其形成过程就是通过不断增值使得原材料最终转化为商品的过程。

当前，消费者、线下和在线移动运营商组成了我国的移动支付的主要产业价值链，而金融机构、运营商和第三方支付机构则在其中充当着主要参与者和支持者。

在进行移动支付过程中，各参与者和各部门通过密切分工合作，为消费者创造巨大价值。

3.我国移动支付的发展历程和现状

3.1移动支付在我国的发展情况

据调查，从pc端转移到移动终端的用户数量逐步增加，并且这一上网模式推动并发展了移动支付。

我国在1999年开始出现移动支付。

银行最先开始接触涉足移动支付市场，并且很快占据了主导地位在移动支付市场中。

2000年是千禧年，是人类迈入21新世纪的第一年，同时也是我国移动支付的起步年，由移动运营商和银行合作推出的手机银行服务业务开始发展起来。

手机银行的出现不断推动了移动支付的发展，在2002年，银联首次推出了以发送手机短信的方式进行支付购买商品和服务。

到了2005年，支付宝进入大众视野，最早在我国发展第三方移动支付业务，但是用户因为首次接触这类服务，对其安全性有极大的不确定性，导致这一业务并没有得到快速发展。

一直到2008年，中国成功开发出3G技术，并进入全面3G商用时代，移动通讯技术不断发展，使用手机的人数越来越多。

到了2012年，移动支付的发展进入了“新元年”，各大移动运营商纷纷成立了电商公司，不断进行技术革新并创新支付形式和功能，移动支付开始以蓬勃之势发展。

在国家规定的统一标准的指导和规定下，商业银行、第三方支付机构、移动设备供应商和其他制造商和参与者将面临激烈的竞争，通过不断技术创新，以不断提高移动支付的多样性和安全性，为人们提供便利，不断完善手机支付平台。

自2013年以来，我国移动支付业务蓬勃发展，遍地开花。

移动支付目前已经渗透到人们生活中衣物、食物、住房和运输的各个不同方面，并且覆盖面广泛，遍布零售、出行、医疗和社会保障以及公共缴费等不用生活场景。

因为其成本低，而且能够随身携带，人们可以随时随地以强大的适应性和灵活性进行移动支付。

3.2影响我国移动支付行业发展的因素分析

3.2.1基础设施因素

消费者要想进行移动支付当然必须要拥有一台智能手机，传统的诺基亚和其他老式手机通常不支持此功能。

总体而言，移动支付的快速发展受益于以下几个方面：

第一是智能手机的普及和移动通信网络基础设施的改善，第二是不断发展的金融基础设施。

因此，影响我国移动支付业务发展的首要前提是提高基础设施建设。

3.2.2技术因素

便捷性问题和安全性问题是制约和影响移动支付发展的主要问题，从技术上解决这两个问题是支持移动性的更大发展的重中之重。

用户在使用移动支付的过程中最担心的是资金的安全性问题，未能顺利进行支付。

个人信息泄露、恶意下载软件、系统操作复杂、网络速度较慢等技术问题，用户体验感差，阻碍移动支付的发展。

3.2.3市场因素

近年来，在我国的移动支付市场中，支付宝和微信支付这两大平台在市场中占据的地位显著。

相比于市场头部企业的领先优势，这两大平台以其全面性作为主要优势，通过细分支付领域和场景，不断提高支付安全性，发展机会越来越大。

近来，也出现了一些如苏宁易购、云闪付为代表的创新移动支付平台，在未来它们将会拥有更多的细分领域的机会，充分发挥自己的独特优势，激发移动支付市场活力。

移动支付凭借其轻便性、高效性和高普及率的特点对用户日常生活各个场景的覆盖率越来越高，人们也渐渐接受并习惯了使用移动支付进行支付，不断为普惠金融注入新鲜活力。

但毕竟行业的增量相对有限，行业竞争激烈，再加上人口红利的消失，所以我们有理由相信移动支付在未来必将会面临市场下沉的趋势。

3.2.4监管与政策因素

作为近几年蓬勃发展的新生事物，移动支付目前在我国还没有明确的立法和监管部门的具体规定。

由于我国的有关移动支付监管部门过于分散，这就导致监管出现多头监管，对我国的监管的有效性带来极大挑战。

为了使移动支付更好的规范发展避免造成资源浪费，解决监管盲区和重复监管存在的问题成为重中之重。

我国人民银行或者银监会负责制定针对移动支付方面的部门规章制度或纲领性文件，法律效力比较低，缺少明确的立法。

另外，如果出现与法律法规发生冲突的情况时，这些规章制度和文件要以国家规定的法律法规为主，规范作用并不显著。

尤其是近年来，我国移动支付业务显示出强大蓬勃生命力，行业监管已经跟不上时代发展的要求，所以要求监管部门要审时度势，依据新形势制订和推出有关移动支付的法律规范和行业监管标准，不断完善监管框架。

3.3我国移动支付的发展现状

近几年，我国使用移动支付的用户数量不断增加，交易的规模也在持续扩大。

据统计，2019年我国的网民规模已经达到8.62亿人次，预估到2020年使用移动支付的用户数量可能增长到9亿人次左右。

不断扩大的用户数量和规模也给我国的移动支付市场带来了更多的可能性。

与2018年相比，互联网普及率涨幅提高了1.6个百分点，达到61.2%，使用互联网的人数也有大幅增加，2019年中国移动互联网用户数量已达到8.47亿，比2018年共增加了2984万人次。

在2019年到2020年间，我国的手机用户的上网率高达99.1％，相比于2018年涨幅提高了0.5个百分点。

在我国的网民中有约74.8%的用户使用网络进行购物，网络购物用户数量较2018年底扩大了2871万人，总人数达到6.39亿人。

以上数据显示我国网络购物市场和互联网金融近几年发展成果显著。

网络购物市场的发展离不开跨境电子商务的流行和模型的创新，给移动支付的发展提供了新的创造活力。

在位置上，凭借着中小城市和一些农村地区的线上消费不断发展，消费增长空间进一步增大；在形式上，跨境电子商务零售进口涨幅持续增大，优惠政策也得到了相应的促进。

央行数据显示从2013-2019年全国移动制度业务数量和金额都呈现出显著上升趋势。

我国金融机构处理移动支付业务从2018年的605.31增长到1014.31亿笔，交易金额从277.39万亿元增长到347.11亿元。

相比于2018年，我国用户使用移动支付业务进行交易的数量和金额涨幅分别为67.57%和25.13%。

在交易规模和相关企业的推动下，移动支付已成为我们买衣服、买食品、住房和运输的渠道和载体，渗透到我们生活的方方面面。

图3.32013-2019年我国金融机构处理的移动支付笔数、金额

资料来源：

央行《支付体系总体运营情况》

移动支付平台主要在三个方面为商家提供支持：

大数据云计算等基本功能、平台开发和运营功能以及财务功能。

根据艾媒报告显示，通过采访和调查了解，大多数商家普遍采用支付宝和微信支付两大移动支付平台，也有部分使用以银联为背景的云闪付，因为使用云闪付进行支付，消费者在进行支付时可以享受一些减价优惠，所以导致以云闪付为移动支付产品的商家也占到总采访人数的36%。

另外，随着移动支付技术进步和发展普及，支付宝、微信支付和苏宁支付开始不断开辟新市场，使得跨境支付市场也不断发展起来。

据了解，百分之七十的商户主要通过扫描代码来进行接收付款，并且刷脸支付和指纹支付等生物付款技术显示出巨大的潜力。

接受调查的商家中有72.5％主要支持通过二维码或条形码进行移动支付收款，这在各种方式中所占比例最高。

获得商家青睐的主要原因是其较低的门槛和较高的知名度。

但是，随着技术的日益发展成熟，采用尖端技术进行刷脸支付在提高支付效率等方面更加有利。

相信随着科技不断进步，不断创新移动支付的方式将成为必然，在未来可能会出现更多样更方便的付款方式。

现如今，越来越多的产品以5G为终端被开发制造出来，相信未来5G产品会更快被创造和使用。

5G商用化的发展，丰富和优化了金融服务的质量和手段，带动金融支付系统的革新，促进移动支付的蓬勃发展。

4.我国移动支付存在的问题分析

4.1运营主体方面

4.1.1内部控制不严

由于不健全内部控制体系和风险预警体系，在发生风险时，导致不能及时有效地制定和做出相关的应急措施。

如果在没有建立有效的风险警告下，很容易发生支付困难而支付机构无法及时有效地进行处理和响应的问题。

这从而使系统中隐藏的安全风险加大，从而给支付机构或消费者造成损失。

4.1.2员工管理不严

移动支付机构掌握着用户的许多重要信息和资料数据，在其服务器里存储了大量的用户数据，如果内部员工不能恪尽职守，那么很有可能会因为工作中的疏忽泄露用户信息，给用户和公司带来不利影响，甚至可能会造成用户财产上的严重损失。

同时，由于缺乏严格的从业人员资格审查和未通过实名认证，一些不法洗钱者可能会使用它以移动支付交易为掩护，带来洗钱风险和恐怖分子融资，使得移动支付机构面临的风险，甚至可能带来破坏社会秩序的风险。

4.1.3移动支付需求不足

内部员工在工作中可能有意或者无意将客户的相关信息资料提供给不法分子。

移动支付机构掌握着用户的许多重要信息和资料数据，在其服务器里存储了大量的用户数据，如果内部员工不能恪尽职守，那么很有可能会因为工作中的疏忽泄露用户信息，给用户和公司带来不利影响，严重的可能会造成用户财产上的损失。

另一方面，由于员工在工作时的疏忽造成资格审查不严，对用户的实名认证落实的不到位，可能会被一些洗钱分子利用，以移动支付交易为掩护，给移动支付机构带来洗钱风险和恐怖融资风险，扰乱社会秩序。

4.1.4平台技术安全和操作风险频发

如果系统在用户进行移动支付时出现技术故障可能会阻止支付完成，威胁用户的移动支付安全。

一方面，由于不完善的硬件设备，如果出现业务高峰或经营状况不佳，就会很容易发生错误，导致移动支付不能顺利完成，这其中的原因是业务量不符合规定。

另一方面，软件的运行速度和系统安全性也存在问题。

网络盗窃技术也随着通信技术水平的不断提高和创新在迅速发生变化。

不法犯罪分子为了窃取用户财产，使用各种技术手段利用移动应用程序安全漏洞，给用户造成巨大的财产损失，同时也造成平台的声誉受损。

4.2外部监管层面

4.2.1法律法规不完善

我国和国外相比移动支付发展相对晚一些，现有的法律法规和制度规范体系相对来说还不够完善。

为了更好的规范我国移动支付业务的发展，目前我国已经颁布了《非金融机构支付服务管理办法》、《电子银行业务管理办法》《中国人民共和国电子签名法》等关于移动支付的法律规范。

2013年6月，国家又启动和推出了《支付机构备付金管理办法》，以提高储备资金的运作的规范性，更好的促进移动支付业务发展。

尽管这些法律法规和管理办法的出台和颁布在一定程度上规范了我国目前移动支付的发展，但是由于互联网信息技术的飞速发展，这些早已经不能满足移动支付的长期发展的需求，并且相应的问题也不断涌现出来。

不同于传统的支付方式，移动支付因为网络的存在，使得信息变得更加复杂，属于法律技术的综合体，给用户的支付过程的安全性构成威胁。

4.2.2监管缺位

移动支付涉及很多高新科技和通讯技术，这就会导致其中蕴含着复杂的法律关系。

目前，我国对移动支付监管层面的认识还处于被动不作为的阶段，再加上内部监管压力和外部群众呼声较高，对我国监管提出了更严格的要求。

所以我国迫切需要以监管缺位的现状为出发点，不断完善监管框架，健全监管措施，加大监管力度，全面完善监管领域。

改善监管缺位情况。

4.2.3洗钱风险大

由于移动支付具有交易虚拟化、方便化、无限制地化的特点，再加上移动支付交易的时间短，频率高，对于犯罪分子来说，通过移动支付等网络支付方式进行洗钱非常方便，洗钱风险增大，这将会给金融业带来严重风险和损失，阻碍金融业的发展。

近年来，我国移动支付范围和规模不断扩大，移动支付平台把大量重心都放在如何提高支付的速度和便捷人们的生活上去，反而忽视了对资金流向和交易真实性的监控等方面。

随着移动支付的蓬勃发展，洗钱的风险不断增加，不当交易的情况也时有发生。

另外，洗钱风险发生的原因也与移动支付机构经验和系统建设不足有关系。

4.2.4我国信用制度落后

移动支付的蓬勃发展、用户财产安全的确保在一定程度受社会信用体系的影响。

在我国社会信用体系建设中，目前暂时没有全国性的信用管理法律法规，仅仅在我国经济发展较快的北上广深地区先后建立了信用管理法律法规。

由于信用法律体系的不完善和社会中存在信用观念的薄弱等问题，我国的移动支付缺乏完善的信用体系的支持和协调，移动支付的发展任重而道远。

4.3用户层面

4.3.1缺少防范意识

当用户进行移动支付时，他们在使用安全性，手机安全性和欺诈预防方面非常缺乏意识。

在使用安全性方面，首先，用户在设置密码时候过于随意，甚至会很快忘掉，再加上他们自己的密码保护也很不到位。

其次，用户经常在陌生的地方随意连接网络，例如：

商场、电影院、健身房和餐馆等。

在手机安全防护方面，因为现在的大多数移动支付工具都和社交软件和功能进行捆绑，所以手机一旦出现安全问题，就可能会给用户