时代光华 家庭理财规划Word文档下载推荐.docx
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国际标准资产分布
储蓄：
80%
有价证券：
11.6%
现金：
4.3%
其他：
3.9%
30%
不动产：
图1-2中国百姓流动资产分布与国际标准资产分布比较
三、是什么阻碍我们的投资
在投资方面，有人认为应该投资股市，也有人说，现在股市价格波动频繁，不应该投。
实际上，在实际操作当中，很多人有一种追涨心理，股票被拉升以后快速的跟上，但这样往往拿到的利润空间是最小的；
另外，当股价被砸下来的时候，因为滞后而来不及跑，往往损失会大于收入。
这样的行为重复发生，是因为我们在个人投资理财过程中，没有明确什么是投资和投机？
只是以追逐金钱的增长为主要目的，而忽略了金钱最重要的价值是为人的幸福而服务的这个理念。
投机就是指没有明确目标的投资行。
如同我们驾驶一艘船航行在大海上，乘风破浪，动力十足，但如果没有目标，将永远不会达到彼岸。
所以，在没有目标的情况下，是很难做出正确决策。
{案例}…
有一个稳赚的面包房生意，需要投资5万元，有两种方法让您寻找合作伙伴，请做出投资方案的决定。
甲店的合伙人是一位企业主管和一位财务主管；
乙店的合伙人是一位有15年汉堡店经验的主管和一位营销经理。
那么，同样的市场，同样的风险，你会选择哪个店？
大部分人的想法是投资乙店，认为15年汉堡店的主管更有经验，所以都愿意付钱请他来合作。
【案例解析】：
经验和对行业的熟悉程度很重要。
所以，在同等的市场、同等的风险之下，投资本身是没有风险的，风险是由投资者自身产生的。
四、重新认识钱的道理
1.关于钱的道理
中国古代文化是以流动的状态来描述财富的，认为“钱如流水”，是非常有道理的。
水是流动的，当我们用手抓水的时候，永远抓不到。
要想让似水的钱不断增值，要做到以下几点：
（1）保证足够大的注水口，学习增加自我价值，学习个人投资理财的方法。
（2）出水口相对要小，不要铺张浪费，要认识到奢靡的生活是没有意义的。
（3）修建蓄水池，让蓄水池足够大，蓄水池的大小，就是你对他人的价值。
（4）坚固蓄水池的厚度，蓄水池随着水流增加，要逐渐地坚固起来，蓄水池的厚度意味着价值的持久力和成长速度。
一个人最重要的价值是可以协助他人做什么，价值的厚度就是你本身的价值能够持续多久和是不是能继续增值。
→钞票是钱，但钱不仅是钞票
我们的能力、人脉关系，所拥有的技能都是钱，只是不一定是现在就能够转化为金钱。
→钱无常形，恒久存在
钱如流水，流出流入，钱不是有常形的，来了就会走，所以任何想让钱停住的手段都是徒劳的。
→钱是观念，有财富智慧的人才能真正掌控财富
智商并不是财富的决定性因素。
一个人之所以选择做或者不做一些事情，是由他的观念来决定的，而他的观念是由他的思想和习惯形成的。
→钱是不同时间、形式、状态存在的价值（包括贡献他人的价值）
2.历史上的金钱观念
（1）保有观念：
沿袭封建制度下的金钱观念。
封建制度下人们最喜欢买土地，拥有土地，因为地可以产生粮食。
那个年代，人们一有钱，就赶快买成土地，保有资产。
（2）交换观念：
计划经济下的金钱观念。
交换观念是指物物交换的金钱观念。
（3）以金钱为资本创造财富的观念：
社会主义市场经济下的金钱观念。
是以金钱为资本，创造更多的财富，让老百姓幸福的生活，也能分享国家经济持续上涨的丰厚利润。
3.消除金钱观念的顾虑
金钱观念转变落后的人的顾虑有：
第一，物质需要不能满足，让人痛苦；
第二，盲目一味追求财富，让人浮躁。
认为金钱让人痛苦的两类人：
一类是钱太多，觉得生活无意义，压力非常大；
另外一类是觉得自己的不幸是来自于还没有拥有。
{案例}…
在北京，大家对有钱人的观念大概是这样描述的：
有一个比较体面的房子，不能太大，但也不能太小，有辆大概20万元以上中档车，这类人就是相对的有钱人，家庭生活无忧。
在北京，资产规模大概在500-1000万元，老百姓就会认为是有钱人。
但是在某地比较小的县城，在当地20万元就能买到很豪华的房产了，如果能有一辆富康车或者捷达车，就已经算是有头有脸的人物了，当地人如果过上这样的生活，感觉就非常好了。
【案例分析】：
不同地域对“有钱人”的认同数字相差很大，有钱是一种心理满足的感受，与拥有财富的数字无关。
第二讲认识财富（下）
一、钱的观念和目的
1.历史上的金钱观念
2.消除金钱观念的顾虑
拥有金钱的目的是满足家人和自己的物质和精神需要，身体健康，并且对社会有很大贡献。
二、人生理财的四个境界
1.马斯洛人生需求层次
人生的需要是有层次的，没有下一层次的满足，上一层需要就会被压制。
人生痛苦来自恐惧与需求，害怕被遗弃，害怕不被接纳，害怕自己不够完美。
美国社会学家马斯洛人生需求层次，主要分析人的需要，这个理论一直被认为是目前以自我实现为最终目标的企业管理理论的奠基。
图1-3马斯洛人生需求层次
（1）生理的需要。
是指满足温饱。
没有满足温饱的时候，其他所有问题都是没有意义的，当下一层的需要没有被满足的时候，不能进入到更上一层的需要当中，每个人都一样。
（2）安全感的需要。
当生理需要得到满足，人们就会自然产生一种想法：
当风险发生的时候，不要侵害我生理需要的满足，这是人生最重要、最普遍的第二层需要。
（3）社交的需要。
社交的需要最充分地表现在我们对家庭的爱与责任上面。
进入到这一层次的人，生理需要、安全感需要已经被满足，内心自然而然就产生了一种需要，叫做关爱他人，寻求关系，渴望与别人建立和谐关系，希望得到别人的认同和有归属。
例如，北京一些中产阶级愿意募捐，愿意参与一些社会公益活动，也是满足社交需要的一种表现。
（4）尊重的需要。
当满足了社交需要之后，我们就需要一种社会认同感。
这一尊重的需要也充分体现在了对他人的尊重，以及对社会的尊重，对整个家庭的尊重。
这种需要通常是程度非常高的，比如社会上一些人追逐名车、豪宅、光鲜的衣服。
（5）自我实现的需要。
当一个人被充分尊重，被社会充分认同之后，他就进入到一种自我实现的人生最高心理境界。
这种自我实现充分表现在：
乐于奉献他人，以实现自我的人生价值为主要的生存目标。
例如，著名企业家王石参与登山、环保等社会公益活动，都是他自我实现的一种内心诉求，通过这样的行为，他也在中国树立了一个良好企业家典范。
2.一般财务规划与卓越理财的真谛
→一般财务规划
“经济基础决定上层建设”，人的内心需求是随着我们的经济层次而成长的，所以一般财务规划就是提醒人要规避人生风险，体现人生目标。
一般财务规划的内容包括：
收支规划、借贷规划、投资规划、保障规划、税务规划、退休规划、员工福利规划和遗产规划。
→卓越理财的真谛
卓越理财是回归到人的需求本源，去寻找一生所要经历的不同经济层次、经济状态。
图1-4心理需求与财务需求
相对于不同的需要，把个人财务规划分成四个步骤：
① 财务健康。
这是相对于生理需要的部分。
② 财务安全。
这是相对于安全需要的部分。
③ 财务自主。
这是相对于社交和尊重需要的部分。
④ 财务自由。
这是相对于自我实现的部分。
这些都是体现人生价值和快乐的部分。
所以马斯洛的需求理论指出：
当一个人满足了自我实现需要的时候，他会获得一种超乎生理愉悦的快乐感觉。
那就是一种真正的幸福感。
三、互动：
我要为钱负起责任
1.你能为钱负起责任吗？
在社会生活中发生问题时，有的人能迅速找到最有利的位置，积极调整，迅速成为一个团队的核心；
也有人积极地撤退到角落里一样，一个人能否有自信面对陌生的环境，把握机遇，是非常重要的。
一个人能否为钱负起责任，主要体现在以下几个方面：
（1）能否在不知后果的情况下，敢于投入。
（2）能否在不知情的情况下冒险，追求更大的回报。
（3）能否抗拒别人让你花钱的需求。
（4）能否抗拒环境的不断要求。
2.如何才能变得有钱
（1）对自己充满自信。
（2）敢于投入，谨慎地花钱，用别人的钱赚钱。
（3）能够信任别人，同时被众人信任的人。
（4）心胸多大，能力多大，赚钱就多快，财富就有多丰。
第三讲家庭财务健康（上）
一、互动总结
如何才能变得有钱:
二、家庭财务健康案例分析
财务健康是检验一个家庭未来生活是否绰绰有余，能否抵抗可预见风险的重要指标。
家庭财务数据化是我们学习家庭财务规划最重要的第一步。
首先，养成记账的习惯。
→每一笔开支都要记
建议分账户使用，这是一个比较好的方法。
比如拿出500元作为汽车使用费，直到这500元使用干净为止，最后记账的时候，就记这500元为汽车使用费，这样不用每天来计算它。
→流水账的记法
比如当月花的医药费，就在当月的账户里面，记上支出，等2-3个月从单位报销回来以后，再记入当月收入，这样能保持账务平衡是最简单的。
保持每个月的账目清晰就可以。
一个国营企业职工，年龄30出头，全年家庭收入有18万元，本人年收入10万元，妻子年收入8万元。
两人工作稳定，身体健康，有医疗保险、养老保险、住房公积金等，福利待遇很好。
宝宝出生一年，现有住房两套，均在100平米左右，贷款已经还清，一套出租，每个月收入2000元，另一套是自住。
目前他的家庭资产的投资有：
股票10万余元，基金8万元，存款3万元，公积金5万元，保险若干。
目前每个月开支3000-4000元，预计宝宝长大后每个月开销增加1000元。
这个家庭理财目标是:
想接乡下父母同住，想在3-5年之内供市郊别墅一套，或复式200平米以上的房子，估计房价100万元，10年还清贷款，另需购中级轿车一辆，15万元。
我们来看一下这个家庭的收支情况：
先生的收入8300元，配偶收入6700元，一共是15000元，固定支出4000元，缴纳的社保1206元，个人所得税1969元，所以总收入减总支出，这个家庭每个月盈余7831元。
他们现在的家庭资产状况：
现金3万元，股票10万元，基金8万元，住宅两套，一套48万元，一套50万元，总资产状况是119万元，有额外退休账户5万元，所以总资产是124万元。
这个家庭在买房、买车之后，会发现什么样的变化：
收入不变，社保、个人所得税不变。
一个月15000元，生活费用，由于要额外的接父母同住，还要同时使用一套复式或者别墅，增加支出2000元，就是6000元。
同时，由于房产必须有抵押，在银行形成抵押贷款，所以，抵押贷款有4320元。
如果还想买一辆15万元的车，要进行分期贷款，每个月利息1500元。
那么，总收入15000元，总支出14989元，这个家庭每个月的盈余就变成了11元。
做了这样的资产变化之后，他的总资产里，住宅增加了，股票和资金没有变化，现金有负债，同时，多了一辆15万元的车，退休账户不变，这个时候，总资产变成211万元。
但是同时，他有了一个87万元的负债。
所以，211万减87万，净资产是124万。
也就是说，买房买车后他的总资产没有变化，而家庭现金流支出却增加了很多，所以，每个月的总盈余就变成了11元。
很多看上去财务非常健康的家庭，也可能因为一个小的投资决策失误，令整个家庭财务陷入不健康的状态。
所以建议他：
第一，增加收入；
第二改变资产结构。
因为房产占总资产的比例过高，房地产波动对这个家庭会影响很大。
第三，延迟1年买车买房，有足够的资产之后再买车买房。
三、家庭财务健康诊断——负债收入比率
→收支是否有盈余
是指总收入减去总支出后，是不是还有余钱。
盈余越多，在投资市场上，你的“子弹”就越充分。
→储备能否应付紧急开支
→投资保本、增值、对抗风险能力
你的投资是不是有稳定的保障？
是不是能持续增值？
是不是能对抗各种风险的波动？
比如美国的次贷风波，对美国房地产行业产生巨大影响，持有大量房产的人，日子就不好过。
→资产负债结构是否合理，是否有隐忧
→是否能达成已知的心愿
是不是你想的事情都能达到了？
比如每年能带自己的家人去旅游等。
→能否抵抗可预见之未来开支
比如说疾病、子女教育和退休。
→能否抵抗可预见的风险
比如说意外事故、利率波动、通胀波动、职业风险波动和经济变化。
负债收入比率=家庭债务支出/当月收入<
40%
负债收入比率一般是按月来计算，测量每个月的财务风险。
这个指标不应超过40%，这是一个警戒线。
比如一个家庭当月收入是5000元，当月债务支出是3000元，这个家庭每个月的负债收入比例就是60%，超过了40%的风险比率。
如果负债收入比率低于40%，说明家庭负债在偿付能力之内；
如果超过了40%，说明家庭负债比率过高，超过了承担能力，建议逐渐减少。
特别是在国家贷款利率上调时，高负债收入比率会增加债务负担，财务健康的诊断要随时进行。
亚洲国家的人都不喜欢负债，有债务是特别大的压力，是非常痛苦的感觉，而且债务的影响在金融波动中也是非常重要的，所以没有债务应该是非常好的状态。
但是，一定程度上的举债，可以帮助我们在有限的资金状况下，扩张资本，获得更丰厚的利润。
但是，举债会增加投资风险，所以最适合的负债收入比率应低于40%。
四、家庭财务健康诊断——盈余比率
盈余比率=（当月收入-当月支出）/当月收入
这个指标反映了控制家庭开支和能够增加净资产的能力。
比如前面案例中提到的18万年收入国企的职工，买房买车以后，就剩11元盈余，比率相当低了，所以他的家庭财务是不健康的，虽然不愁衣食，但是他的可投资资本的数量变得非常小，这就是他的家庭财务不健康的原因，除非持续地工作，否则未来获得财务自由的机会相对较小。
当月收入减去当月支出如果为负数，说明家庭收入入不敷出，属于严重的不健康状态。
当月收入一般是不考虑资产增值的，因为目前这样的家庭不多，如果你现在已经形成了非常稳定的资产收益，可以考虑进去，这样是一个完整的财务报表，能知道你每个月能拿出多少钱进行投资。
第四讲家庭财务健康（下）
一、家庭财务健康诊断——投资与净资产的比例
投资与净资产的比例=投资资产/净资产>
50%
这个指标是说明未来什么时候才能不靠自己上班的薪酬所得，就能过上快乐美好的日子。
→投资资产
凡是能带来现金收入的资产，都叫投资资产。
当然这个现金收入也可能是负的，因为投资是有风险的。
例1，一名钢琴老师，家庭中的钢琴是用来教学创造课时收入的，那么这架钢琴就可以算作投资资产。
例2，自住房不属于投资资产，自住房产卖掉获利才能算是投资资产；
例3，借出去的钱，如果能确保有利息收入，才可以算作投资资产。
对于老百姓来说，真正的投资资产是我们自己，大部分收入是靠我们每天上班下班获得的工薪收入，所以要好好保护我们自己，这是非常重要的投资资产。
→净资产
家里所有资产减去所有负债，就是净资产。
如果投资与净资产比率超过50%，基本达到跟美国家庭一样好的获利形态组合。
如果说投资与净资产比率低于50%，也不一定不好。
毕竟工薪收入有限，除去日常开支，真正能够拿出钱投资的也并不算多,所以，在保持基本物质生活水平之下，尽可能多拿一点钱进行投资，是我们努力的方向。
二、家庭财务健康诊断——现金比率
现金比率也称为流动比率，即家庭的应急基金。
现金比率=流动资产/每月支出
现金比率是衡量家里活期账户上应该留多少钱的一个指标。
流动资产就是马上能变现而不受损失的钱，应该相当于3-6个月的生活费，剩下的钱可以放在一些投资和获利的部分。
例1，房产本身不是流动资产，房产挂牌上市交易，也要3-6个月左右，才能真正卖出去，而且本身还要交各种税费等。
例2，基金不是流动资产，因为它有可能会赎回，包括之前的申购费用。
例3，定期存款不是流动资产，如果提前支取的话，定期存款会按照活期利息来计算，之前增长的利率也会完全降下来。
现金放在家里，有储放的风险，没有增值的效益。
所以，家庭的现金留3-6个月的生活费用足矣。
建议：
→用货币市场基金代替活期账户
把包括现金流动的资金，都可以放在货币市场基金里面。
货币市场基金是一种非常简单、低风险、而且没有申购和赎回费用的一种可供临时现金周转的账户。
它的收益优势是会比活期高很多，至少是三倍左右；
缺点是收益具有波动性。
→合理使用信用卡
适当使用信用卡，利用信贷额度保持现金流转，这是费率最低的。
只要在免息还款期之内全额还上，就不会产生任何费用。
使用信用卡需要注意：
信用卡提现是从提现当天就开始计算利息，没有任何免息期。
所以除非是万不得已的情况，尽可能不要使用信用卡提现。
第五讲家庭财务安全
（一）
一、构建家庭财务安全
只有完成了财务安全的家庭，才真正在投资当中更有竞争力，能够承担更大的风险。
家庭财务安全是配合马斯洛的需求理论的，马斯洛需求理论中关于安全感的需要是：
劳动安全、职业安全、生活稳定，希望免予灾难，希望未来有保障。
每一个现实生活中的人，都会产生安全感的欲望、自由的欲望、防御实力的欲望。
家庭账务安全包括：
→家庭风险的防范
→职业生涯的规划
→合理的理财投资规划
→儿童教育金的准备方法
→养老账户的准备方法
二、人生不同阶段的现金流
人生的整个的成长过程，也就是现金流量不断波动的过程：
（1）从我们出生开始是净支出，父母供养我们学习、成长；
（2）开始参加工作的时候，收入通常不多，那时现金收入基本上等于现金支出，即所谓的“月光族”现象；
（3）随着年龄逐渐增长，到了大概30-40岁进入家庭形成期的时候，人生职业生涯也进入到最辉煌的时间，通常现金收入能够大于现金支出，而且开始学习投资和理财；
（4）进入到家庭成长期，也属于现金收入大于现金支出的时候；
（5）进入退休期，可以安度晚年，这个时候，现金收入会小于现金支出。
怎样才能通过合理规划，始终让现金收入大于现金支出呢？
→总现金流入>
总现金支出：
灿烂人生
→总现金流入=总现金支出：
平常人生
→总现金流入<
悲惨人生
一位40岁的女士，最近刚有了一个小宝宝，一家人非常欢喜，她先生比她大10岁，50岁，如果她的孩子20岁上大学的话，这位母亲已经60岁，父亲是70岁了。
等孩子大学毕业以后，在结婚生子，逐步走向家庭成熟期的时候，可能母亲已经70岁，父亲80岁了。
那个时候他们不仅要照顾这个孩子的教育费用，同时还要照顾自己的养老。
所以对于这样的晚婚晚育的家庭来讲，家庭的现金流量就显得尤为重要。
1.人生财务需要
人生未来虽然是未知的，但是对于人生来讲，财务需要却是已知的。
以下是以一位37岁的男士为例（见图3-1）：
图3-1未来已知财务需要
【图解】：
→人生中的各种需要
我们将这个过程分成几个阶段：
45岁、49岁、52岁，60岁。
从37岁开始，他有储蓄的需要，之后有投资的需要，同时有稳定保障的需要，到40岁职业生涯发展高峰的时候，通常有创业的需要，因为在40岁左右的时候，职业生涯大部分有两极分化的现象：
一部分人可以继续升职，走到更高的岗位上去；
还有一部分人，能够升职的机会相对较小，或者是稳定留在原来的岗位上，或者选择创业的出路。
所以，在这个时候，创业和创业资本就显得非常重要。
在45岁-50岁的时候，孩子要上大学，如果要留学的话，那每年所需要的费用会更高。
同时，孩子留学还没有回来的时候，我们就开始了退休生活，特别是在大城市要孩子比较晚的家庭，这个现象尤为突出。
同时，我们还有其他的需要，比如旅游等，这是我们的各种需要。
→一生中面临的风险
在满足这些需要的过程当中，还会有一些事件发生。
比如意外事件，包括事业的波动，市场风险、股市波动，房市波动，甚至包括疾病、意外等等这些风险。
它们都会是我们一生财务大计的破坏者。
风险发生的时候，我们要提前做好准备，以防这些风险影响到家庭，在决定投资决策的时候，一定要知道自己的底线。
如果把保命钱、养老钱、给孩子留学的钱都放到股市上搏杀的话，你的心理承受力就会变得很小，稍有一点波动，马上进行的往往是错误的操作。
所以，要把家庭财务安全放在一个最重要的位置，是增加在投资过程中的一种信心，增加可投资资产的根本风险承担力的一个重要组成部分。
2.人生不同阶段的理财需要
图3-2人生不同阶段的理财需要
从幼年、少年、青年、中年、盛年，到老年的时候，我们理财的需要是越来越多，而我们的收入随着曲线波动，到了60岁左右完全下降，进入退休生活。
但是我们在老年的时候，所面对的问题反而是最多的，要花的钱也是最多的。
三、合理的财务投资规划
1.
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