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学校：
陕西广播电视大学
商业银行金融产品创新研究
摘要：
产品创新是商业银行提高核心竞争力的重要手段，我国商业银行要在激烈的竞争中谋求发展，就要加快金融产品创新的步伐。
然而我国商业银行在产品创新方面存在重复建设、创新速度慢、产品创新管理不到位等问题亚待改进。
本文主要从我国商业银行金融产品创新的现状及存在的问题入手，分析我国商业银行金融产品创新的制约因素，并在此基础上深入探讨我国商业银行金融产品创新的策略。
关键词:
商业银行产品创新策略
一、我国商业银行金融产品创新的现状
目前，我国已基本形成国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行并存的大银行体系，而随着金融体系改革的深化，新兴的地方性股份制商业银行、城市银行、农村联合银行、小额贷款公司迅速崛起，进一步强化银行业的竞争，刺激银行金融市场发展。
消费金融公司、典当行、贷款人合法化等也在侵蚀着传统商业银行市场，这些均使同业之间的竞争白热化，银行将面临更加强有力的挑战。
（一）我国中资商业银行金融创新产品种类较少
随着金融机构竞争的加剧，金融产品创新作为银行核心竞争力的重要组成部分，开始显现其推动事业发展的作用。
以中间业务为例，2010年四大国有商业银行并购与重组等融资顾问新产品创造中间业务收入超过800亿元，而同期四大国有银行中间业务收入达1130.31亿元，各行中间业务收入均有较高的增长，这些均说明了银行的创新理念和动机正在变化。
（二）金融产品创新仍处于较低层次
原始型金融产品多集中在传统的储蓄存款领域，例如有奖储蓄、耐用消费品定向储蓄等品种，实际上变相地提高了储蓄存款的利率，表现出一些以创新规避利率管制的倾向。
随着银行业竞争愈演愈烈，商业银行在加强金融产品创新的过程中加大产品组合力度。
如针对中小企业融资，工商银行推出“网贷通”业务;
交通银行覆盖企业不同发展阶段的融资服务“一站通”，中信银行的“则富阶梯”四步走等。
通过组合配置优化了产品服务流程，这属于渐进式创新。
（三）银行与新兴交易模式相结合
随着互联网产业的吃速增长，其强大的信息综合服务功能改变了经济社会各个层面，传统商业银行面临着自身能否快速跟进新技术、推出新服务的挑战。
以美国花旗银行为代表的西方
银行紧抓互联网工具不断进行金融创新，满足日渐迅猛的网络经济发展。
目前各大商业银行正逐步加大网络金融产品创新，比如工商银行与阿里巴巴联合推出的公司类产品—网商联保贷款“网贷通”和“易融通”已上线一年多；
广东发展银行推出“好融通”;
建设银行推出“e贷通”系列产品。
表12010上半年四大国有商业银行部分新产品与中间业务收入比较
（单位:
亿元）
资料来源:
笔者根抓下商银行、农业银行、中国银行、建设银行银行则务报表和银行业监督管理委员会相关资料整理得出。
（四）利率市场化促使商业银行要加大金融产品创新
一是随着业内竞争日趋激烈以及银行业监仔管理委员会监管措施的逐步落实，银行传统存贷款的业务盈利空间缩小;
二是利率市场化的趋势标志银行业传统业务的高盈利时代已过去，必须通过金融产品的创新来维持利润的继续增长。
（五）信贷产品结构存在突出矛盾
各大商业银行一边是互相竞争向大中型企业借贷，另一边却向有发展潜力的中小企业惜贷或者高息借贷;
一边是企业跨地区、跨国发展后银行服务的滞后，另一面是银行对新兴电子信息、技术和网络技术的被动跟进。
近年来的经济危机打击了商业银行的传统业务，却为中间业务产品创新带来了较大机遇，所占业务比例有了较高提升。
这为金融产品的创新创造了有利条件，也为银行提供了极好的发展机遇。
二、我国商业银行金融产品创新中存在的问题
（一）产品整合程度不高
从产品管理实践来看，国内银行往往是以产品为中心，而不是以客户为中心，缺乏为客户创新的意识，是为了创新而创新，创新出来的产品并不一定是客户所需。
同时，产品的开发和改进往往是从银行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，缺乏具有前瞻性和吸引力的金融产品。
虽然现在银行业务种类繁多，口益进步的技术和变化的市场为银行产品创新提供了广阔的空间，但却无法真正为客户提供一套系统的解决方案，如美国花旗银行为客户提供储蓄、信贷、证券、保险、信托、基金、则务咨询、资产管理等全能式的金融服务，客户为了真正满足自己的需求，可能还需要选择不同银行的不同产品。
（二）缺乏创新
加入WTO以后，我国金融监管当局仍可直接干预产品进入市场，一发现风险会直接限制，比如直接限制贷款和相关理则产品的规模、指令性限制某个产品的销售等。
尽管商业银行也努力创新，但前提是要符合监管当局的要求和政府的阶段性安排，这较大程度上影响了商业银行创新的积极性和效率，创新的发展必然受到影响。
（三）金融产品创新体制和流程的设置不尽合理
各家商业银行产品创新的机构设置各有不同，管理职能部门间比较混乱。
部分商业银行产品创新机构设置情况见表2。
笔者了解到，商业银行产品创新的权限绝大部分集中于总行，其流程更是限制了创新的动力。
工商银行、兴业银行现行的产品创新流程均类似于项目市批流程，超权限部分由各业务部门上报总行业务条线管理部门市批，权限以内则由分行业务部门牵头汇同相关部门进行产品开发。
招商银行产品创新由总行负责中要通过借鉴国外银行产品开发而成，下级行基本无权限。
表2金融产品创新机构设置等同业比较
资料来源:
笔者根据中国银行、农业银行、下商银行、建设银行、招商银行内部调查愁理得出。
（四）产品同质化现象严重
纵观西方商业银行，其创新大多数都是自发的原创性创新，具有鲜明的特色。
西方商业银行在遵循国家政策的同时主动挖掘客户需求，获得了良好的经济收益、品牌声誉和产品研发经验。
目前，我国正处于经济体制改革过程中，一些银行始终难以转变观念，产品创新缺乏活力，定位趋于一致，也使得各商业银行产品种类、结构及服务功能大同小异。
一方面导致银行间同质产品竞争激烈，利润率降低;
另一方面导致银行部分产品闲置，造成资源的浪费日。
另外，我国商业银行的金融产品创新过分依赖模仿国外或国内领先的创新，目前该类金融产品占我国金融产品的大部分份额。
现有的金融产品基本上是由总行设计，然后推广到各地区分行，产品地区的差异性、附加值、科技含量都比较小，也是造成我国金融产品同质化的原因之一。
三、我国商业银行金融产品创新的制约因素
（一）法制因素
商业银行金融产品创新与外界法律环境有着密切的关系，现阶段，我国法制环境建设与金融创新发展不相符，阻碍了金融产品创新的发展。
1．法制建设滞后
随着经济全球化的发展，我国金融环境发生了重要变化，但法制建设却跟不上时代发展的步伐，此法律法规中的条款已不能满足商业银行发展的需求。
如《商业银行法》中的对银行业务范围的保护多集中在传统业务范围内，不利于新产品的保护，也不利于商业银行的金融产品创新。
2．中间业务产品创新需求与法律滞后存在矛盾
目前，我国商业银行中间业务取得了一定的发展，但法律滞后不利于其人力发展。
如我国商业银行的服务创新主要体现在综合理则和电子银行服务方而，但是与之相关的法律法规较为滞后。
如网上银行业务理应得到很好的推广，但由于法律不完善，网上银行业务存在一定的风险，使得客户望而却步，因此业务开发缓慢，基本上还是处在推销阶段。
另外，商业银行金融产品创新在技术方而比法律发展的快，但由于法律的溃乏，产品创新只能停留在法制的框架内，不利于金融产品创新的发展。
（二）监管因素
随着我国金融监管体制改革的深入，我国金融监管制度比之以前已有了很大的松动，但与西方国家相比，我国金融监管制度还有比较大的晋升空间。
1．金融监管激励机制未形成
现阶段，我国商业银行金融产品创新多是金融机构根据自身需求开发的，金融监管部门还没有制定相应的保护和激励机制来调动商业银行产品创新的积极卞动性，也没有制定金融安全条例，为商业银行在金融产品创新过程中处理好安全与效率问题提供参考依据。
2．金融监管创新意识落后
目前，金融监管部门也一定程度上鼓励商业银行进行业务创新，但是这种理念是比较保守的，还没有形成只要不违反法规都可以做的意识，而是完全按照规定来，规定允许做的才能做。
金融监管部门对商业银行开发的新业务实行逐级授权的原则，给予审批或备案。
一般情况下，商业银行分支机构开发的业务，不能超过上级银行的业务范围，所以金融监管部门在审查新业务时，往往会超出规定的产品创新持等待态度，或者不经过研究直接就给予否定，这与商业银行的产品创新需求不相符。
（三）政府管制因素
金融产品创新受外部的影响较人。
西方商业银行金融产品创新主要是由商业银行自发进行的，然后政府把这些创新型产品规范化、制度化，从而形成一种自上而下，以巾场创新为主，制度创新为辅的形式。
而我国由于政治经济环境的限制，我国商业银行人都采用“分页经营、分业该管理”的框架，这决定我国商业银行的产品创新主要是在政府的推动下进行的。
（四）内部因素
1．商业银行现有制度制约产品创新
我国商业银行近年来加人了内部控制力度，强调经营管理制度的统一。
这种统一性对提高营销层次、防范整体风险、加强内部管理等起到一定的作用，但由于各个银行分支机构之间存在差异。
因为基层经营单位与市场结合紧密，创新的动力人，但其权限有限，很难确保创新的针对性，必会抑制基层单位产品创新的积极性。
2．创新人才缺乏
目前，商业银行正处在经营模式转型期，投资理则与信息科技等产品创新方而的人才比较缺乏，银行自主创新的能力较弱，这是商业银行产品创新还停留在模仿阶段的主要因素。
比如个人理才业务还停留在表而，很难有实质性的突破，主要是因为缺乏专业的个人理财人才。
四、我国商业银行金融产品创新的策略
（一）观念创新策略
任何创新都需要观念的创新，我国商业银行必须紧跟时代发展步伐，从传统观念中解脱出来，创新观念，从而找出解决问题的方法。
1．坚持以人为本的管理观念
我国商业银行要树立以人为本的管理观念，建立起每个员工都有机会施展才能的机制，充分调动员工的积极卞动性，从而促进商业银行产品创新的发展，实现员工与银行的双赢。
2．增强情感管理观念
目前，各商业银行推出了人同小异的金融产品，单靠这此金融产品的作用很难激发客户的热情。
现代商业银行创新活动以由机械化的金融服务提升到情感型服务。
这种服务以客户的需求为中心进行产品创新，通过科技信息工具将客户需求传递到相关部门，从而根据需求开发针对性的金融产品，以满足客户多样化的需求，这就是金融产品的第一价值体现。
（二）战略创新策略
1．品牌战略
随着我国金融巾场化、信息化、全球化的出现，我国金融巾场竞争加剧，金融产品品牌战略能够提高金融业的核心竞争力。
品牌具有潜在的价值，能以其现有价值换取未来的先进流量，增值无形资产，并转为有形资产，从而带来利润。
加强品牌战略，提高品牌意识，摒弃金融产品创新中出现的产品同质化、产品创新层次低等问题，探索集约化经营路子，实现低成本、低风险、高效益，从而提高竞争力。
2．地域战略
随着社会经济的发展，人们的金融意识逐渐增强，对金融产品的需求趋向多样化。
同时由于人们在家庭构成、收入、工作等方而的差异，金融需求体现出个性化。
我国商业银行应树立战略意识，根据不同地域人们的特点，给人们提供个性化、便利化的金融服务，从而真正落实以客户为中心的服务理念。
（三）科技创新策略
知识经济时代，信息技术获得了快速发展，并得到了广泛应用。
信息服务体系为商业银行产品创新提供了平台，并且产品更新速度越来越快，成本越来越低。
自动化、网络化、虚拟化的银行服务会成为商业银行发展的趋势。
而对知识经济的挑战，我国商业银行要充分利用信息技术，使商业银行服务手段走向现代化，提高商业银行的服务水平，从而利用科技推动金融产品创新。
（四）监管创新策略
我国商业银行金融产品创新活动稳步推进，必须建立一套与之相适应的完整、有效地风险管理体系和内部控制。
对创新过程中可能会发生风险加以改进，并探寻防范金融风险的措施。
总行监管要根据实际情况进行，最大限度的减少由于产品创新带来的风险。
对此投机性强的金融产品创新，要认真审核控制。
（五）产品创新策略
我国金融巾场竞争的核心是金融产品的竞争，金融产品是商业银行打开巾场、提高竞争力的关键。
商业银行只有不断开发出适合客户需求的金融产品，并提高金融产品的科技含量，才能占有更多的巾场份额。
我国商业银行产品创新要根据巾场需求开发，在研究巾场、跟踪分析、关注区域经济、行业经济的发展动态基础上，分析市场环境中的新情况，为产品创新提供思路。
同时根据巾场需求，在满足客户的基础上，不断创新具有竞争力、有较高附加值的产品，从而实现效益的最大化。
（六）是制定有利创新的激励机制
要建立鼓励创新的考评体系。
建立创新评价机制和奖惩机制，要形成以市场为导向的研发目标、健全的组织管理体制、切实有效的价销手段等特征的金融创新机制，从而保证金融创新收益的最大化。
其次，注重创新人才培养。
要引进海内外产品创新人才，加快创新发展;
要制定综合持续的培训制度，加强员工培训，提高员工素质。
把员工培训、开发人力资源作为银行创新管理中的基本点，把人才战略、产品创新战略同意部署规划，建立人才培养长效机制。
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