大学毕业生如何理财Word格式文档下载.docx
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有3000元积蓄，存定期。
年薪4万元，包括公积金，其他稍有补贴，每月500元左右，相关福利（三金）健全，每月实发2500元左右，剩余年底补齐。
每月支出1500元左右,包括房租600元。
女朋友为杭州本地人，大学同学，年薪2万元，短期内无结婚打算。
父母身体健康，收入中等稍微偏上。
我目前的经济与女朋友基本独立，当然平时吃饭，看电影等除外。
我办了广发银行真我卡，对其他投资工具不是很熟悉，只是听说开放式基金等可能会较适合我的情况，职业规划中，应该沿着房地产销售的道路前行，不排除三四年后转入后台。
理财需求
想半年内按揭1套市区30万元的小套二手房。
理财组合建议
（1）日常生活开支。
年安排1.8万元。
（2）旅游消费。
年安排5000元。
（3）房租开支。
年安排7200元。
（4）意外保障。
每年购买人身意外伤害保险560元。
（5）定期存款和人民币理财产品投资。
继续持有3000元定期存款，并每年追加1.6万元。
理财组合比例
（1）日常生活开支1.8万元。
占家庭总收入的45%。
（2）旅游消费5000元。
占家庭总收入的12.5%。
（3）房租开支7200元。
占家庭总收入的18%。
（4）意外保障560元。
占家庭总收入的1.4%。
（5）定期存款和人民币理财产品投资3000元，并每年追加1.6万元。
占家庭总收入的41%。
理财建议分析
Matthew大学毕业刚参加工作，正处于人生中积累知本和资本的初始阶段，或者说是打基础的阶段。
在这一阶段中，理想和现实往往矛盾很多，碰撞很多。
比如，想拥有一套属于自己的房子，以结束居无定所的日子，给自己开辟一片温馨、浪漫、富有个性特点的小天地，这并不为过。
况且，您的要求并不过分，就二手房，就30万元的房子，这在房价过热、近乎天价（与目前阶段城镇人口人均可支配收入比较）的杭州来说，实在微不足道。
然而，按揭贷款购房是有条件的，无论是住房公积金贷款，还是商业贷款，都是有门槛的。
通常情况下，必须首付三成，才可获得住房贷款的资格。
于您而言，首付30%就是9万元了，显然，您没有这么多钱。
当然，您目前从业房地产，也许可以通融。
如果行，这也只是特例、个例罢了，只能另当别论。
又比如，您目前阶段实现资本原始积累的途径也很窄。
3000元积蓄投资人民币理财产品，不具备资格。
目前阶段，人民币理财产品购买的最低门槛也要1万元。
如果银监会关于理财产品的规定下发并实施（已发征意见稿），这门槛还会抬高。
3000元积蓄，投资于证券市场，也不具备资格，没人给您开户。
因此，在这一时期，您资本的原始积累，只能慢牛爬坡，蚊子挤血，一步一步地来。
私人理财既要关注微观的东西，战术的东西，更要关注宏观的东西，战略的东西。
这于您而言，尤为重要。
比如，在您的人生选择中，目前就面临两种抉择：
一种是，从小白领，拾级而上，做到大白领，做到高级主管。
另一种是，从白领到老板，从奴隶到将军。
在这两种人生选择中，有一点是共同的，即应通过加大对继续教育的投入，努力提升自己的赚钱能力。
不同点是，若将职涯目标锁定在高级白领上，则可努力赚钱，轻松消费，并通过信贷途径，提前购车、买房，过过舒坦的日子。
若将目标锁定在创业投资上，则应在打工的过程中，努力实现资本的原始积累，管理经验的原始积累，社会公共关系资源的原始积累，最终达成自己当老板，别人来打工的投资创业目标。
关于这方面的问题，本网站首席理财师彭振武先生的专著《青春理财——献给白领的投资理财经典》（机械工业出版社2004年1月出版）已作阐述，您不妨找来读读。
当然，欲投资创业当老板，那么，房子、车子等消费，就得缓一缓，就得用这些银子去投资创业，去作赚钱的本钱。
不然，这老板是当不成的。
在知识经济时代的今天，当白领也好，欲当老板也好，要提升自己的赚钱能力，首先就应提升自己的学习能力，以让知本闯天下，打天下。
因此，从某种意义上来说，您最近一个时期最紧要的投资是接受继续教育的投资。
看来，为增强您的发展后劲，这研究生可能还要读。
在中国，杭州是富饶之地。
与此相适应，生活的成本也要高一些。
此外，您正处热恋期，与女友吃吃饭，看看电影，外出游玩游玩，少不了要埋单。
因此，日常生活开支应适度提高一些。
每月安排1500元，不大手大脚，还是基本适应的。
作为年轻的恋人，应该懂得一个道理，爱情是需要经营和创造的。
如果您和女友在1年中，相约外出看看山、看看水、换一种环境、换一种活法，换一副面孔，让自己彻底自由起来，彻底放松起来，那样的两人世界既温馨、又浪漫，还可以缓冲工作带来的压力和疲劳感。
（3）房租支出。
刚性支出，必须安排。
从补充资料来看，您是作房地产销售工作的。
作销售，守株待兔，等客上门，总不是最好的办法。
在城市转是少不了的。
因此，每年花点小钱，以获得20万元的人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。
目前阶段，您的余钱还只能存银行，吃利息。
虽然，这种投资的结果是一个负收益（跑不赢通货膨胀），但那也是没有办法的事。
谁叫您的资本金太少，而全部投资市场都有一点儿嫌贫爱富呢！
不过，只要您努力赚钱，有钱的日子就不远。
当您的积蓄达到万元以上时，可考虑将钱改投短期人民币理财产品。
理财提示
（1）积攒一些钱后，读研是最佳地选择。
（2）如放弃读研，想结婚成家过日子，那么，当积攒的钱够首付后，买房结婚作爸爸。
（3）若想从公司白领到老板，应先读研，再打工（作高级白领），最后投资创业当老板。
∙原来计划在3－5年时间里，实现买车买房的财富梦，怎感遥不可及？
此类问题一时间让很多“社会新鲜人”感到困惑。
计划经济理财经
昆明某商业银行个人理财部的徐经理说，从昆明市普通职工家庭收入情况看，一般在2000－3000元间，但作为才进入社会的大学生而言，收入将明显减少，个人收入大约千元左右。
如何能用有限的收入实现追求高质素生活的梦想，就需要有一个很好的理财计划。
他建议毕业生首先要学会计划经济，也就是按照我国计划经济时代，人们对收入进行有计划管理的办法，对每个月的收支情况进行仔细的记录，然后对支出的费用部分，进行有节制的调整，尽量让每月能有一点节余，并固定存入一个零存整取的账户，有了这第一步，才可能结束“啃老”无节制消费的状态，也才可能实现资本的原始积累。
当有了一定的存款后，就可以适当引入市场经济的模式，用有限的资金进行合理的投资理财，提高资金的增加值。
可以采用三三制的方式打理积蓄，即用三分之一购买一只自己认为有潜力的股票，进行中长线投资，这样可以分享经济高速增长的成果，抵御货币贬值风险，确保家财保值增值。
三分之一购买一些银行推出的人民币理财产品。
从中期上能得到一定的收益保障，此种投资的风险比股票要小，但收益要比定期存款要高。
最后的三分之一就是追求绝对的稳健。
可以用这部分资金购买记账式国债。
当然作为市场经济的理财规律，高风险也才有高回报，但作为才进入社会的大学生，此类理财方式应该慎重采用。
除了对有限的积蓄进行利益最大化处理外，才进社会的大学生还应该确立最值钱“资产”就是自己的观念，充分发挥自身优势，并不断提升自身素质和适应社会的技能，谋求一份兼职也是提升财富的最佳途径。
对于普通大学生能否通过合理的理财计划，达到3－5年内实现购车购房的梦想，徐经理说，从目前昆明的城市消费情况看，通过银行按揭贷款方式，实现购车、购房的需求是可能的，随着车价的不断下跌，大学生毕业工作2－3年以按揭方式，是完全可以实现购车梦的，但是要购房就必须要有一个更长期的规划。
如果购房、购车都采用按揭方式，对“涉世不深”的毕业生将增加很大生活压力，也会很大程度降低应对意外风险的能力
葛先生25岁，本科毕业后，在杭州工作，现是一名软件工程师，月收入4500元，有三险一金，年终奖9000元。
每月的开销主要是房租200元，生活开销1200元。
葛先生现有5000元现金，5000元的定存，另有1400元的基金。
葛先生现处于单身期，收入一般但开支相对较少，使得每月有相当一部分的结余，月结余比为69%，通常结余比30%较为适宜，这一方面说明葛先生的收入留存率较高，为理财规划打下基础，另一方面也说明葛先生的投资意识不高，造成资金的闲置。
理财建议
风险保障规划：
所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”，意外风险会对家庭财务造成巨大的影响，我们应该学会未雨绸缪。
葛先生单身，抗风险能力较弱，更应该注重自身的保障，虽然葛先生已经有社保提供的基本保障，但是社保远远不能满足保障的需要。
建议葛先生在现有社保的基础上，再购买一定额度的商业保险作为补充，商业保障类保险应覆盖寿命、健康和意外三个方面，为葛先生自己建立全面的保险保障。
根据保险规划的“双十原则”，即总的保费支出控制在家庭收入的10%，保障额度为家庭年收入的10倍，则葛先生年保费应控制在6000元左右，可从年终奖中支出。
现金规划：
现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。
通常一个人或家庭，应保留满足3—6个月的日常支出的现金及现金类资产作为家庭备用金。
葛先生目前有现金和活期存款5000元，可满足3个多月的日常开支需要，家庭备用金额较为合理。
建议葛先生再申办一张透支额度不低于5000元的信用卡，可以充分利用信用卡的时间价值。
投资规划：
理财的最终目的是实现财务自由，即在不工作的时候，由于有其他投资收益可覆盖支出，也不必为金钱发愁，以此说明投资对于理财规划的重要性。
从葛先生的风险偏好来看，不愿意承担太高的风险。
但鉴于葛先生还年轻，有一定的风险承受能力，但投资经验不足，所以我们建议葛先生的投资应该合理分配：
目前处在高通胀时期，存款利率较低。
一般在通胀初期，市场流动资金较多，会推动股市上扬。
葛先生可考虑将定期存款取出，投入到与股票市场相关的理财产品，同时把每个月剩余的工资进行基金定投（精选出二支五星级基金）来分散投资风险，取得平均投资收益。
当然在日常生活中要多和自己的理财经理沟通，在经济政策转向时及时进行投资策略的转变，这样才能保持投资收益的高增长。
小杰今年23岁，大学毕业后独自闯荡世界。
刚刚踏入社会的他，正处在人生中最青春绚丽的阶段，拥有着自由、活力、热情的性格，追求时尚，爱好广泛，广交朋友，在INTERNET上自由自在的冲浪是他最崇尚的生活方式，对各种新鲜的事物有着强烈的兴趣，对自己未来人生的前景充满了信心，但是小杰总有一丝的顾虑始终围绕在她的脑海里，这个顾虑就是在目前的人生阶段究竟怎样做才能让她既可以充分的享受生活，又可以积累自己财富为
今后的深造储备呢？
带着这种矛盾的心里，小杰找到了招商银行来为她解决自己心中的这份顾虑。
（技巧：
散户如何才能跑赢大盘！
）
招商银行针对小杰的目前的人生阶段的特点，为他采用了“伙伴一生”金融计划当中的“炫彩人生”的理财方案，为他提供了适合于他目前人生阶段的金融产品和服务，让他的生活更丰富多彩！
需求一怎样才能更轻松自由享受生活呢？
解决方案：
1、招行为她办理了一张一卡通，同时也为她申请了一张信用卡，并将一卡通和信用卡进行了邦定，这样追求时尚，喜欢疯狂购物的她就可以用信用卡在所有的商户进行方便的刷卡服务了，由于招商银行的信用卡有消费送积分兑换礼品的优惠，小杰还可以累计他信用卡的积分，而且每次消费完，都不用去银行还信用卡里的消费金额，只要她的一卡通里有足够的存款，招商银行就可以自动将消费的金额划到信用卡当中，假如小杰某个月的财务状况拮据，还可享受信用卡循环授信服务，先归还最低还款额，剩余金额可以延后归还。
2、小杰爱交朋友，手机费自然少不了，招行在她的一卡通上开通了“永不停机”自助缴费业务，这样她的手机就可以永远保持在开机状态，同时招行还为她提供了其他自助缴费服务，如：
缴纳水费、电费、等服务。
（太阳每天都是新的，帐户每日都在增值！
3、在网上自由自在的冲浪是他每日生活必不可少的部分，招行为她申请了网上银行专业版开通网上支付，如此一来，他就可以在冲浪的同时在招行银行遍布全国的500多家特约商户的网站进行网上购物、消费或接受有关的服务了，充分享受“在家购物，轻松惬意”的生活方式，同时招行还为她提供了一款个性化的产品-QQ卡，只要与一卡通绑定，就可以成为QQ的高级会员，享受QQ带给她的优惠服务，把自己的QQ形象打扮靓丽多彩。
需求二怎样在享受生活的同时得到财富的积累为深造做储备？
1、小杰独自在外，招行建议她将每月收入的一部分汇给父母，一则也是为自己的父母尽一份孝心，二则父母也可以替你进行资金积累。
汇款可以采用招商银行网上转账汇款，招行的网上银行专业版具有在网上进行转账汇款的功能，可向国内任何地区的任何银行账户进行转账汇款，小杰可以足不出户就完成汇款。
2、为了能让小杰的财富得到最大的增值，招行向他介绍了网上银行投资功能当中的“定期定额服务”，每个月银行都会按他约定的金额自动买入基金，既省去了繁琐的取款、申购、赎回、存款等操作的麻烦，也帮助了他有效的进行投资理财。
3、小杰现已有计划再继续深造，招行向她介绍了教育助学贷款，贷款可根据用途分为学生学杂费贷款、进修贷款和出国留学贷款。
小杰可以根据自己深造的方向，来选择贷款的种类，实现她的深造梦想。
通过招行理财方案的设计终于让小杰摆脱了心中的那丝顾虑，最后招行又向她介绍了完善的电子银行服务体系，例如：
24х7的电话银行服务，与中国移动集团合作的手机银行服务、网上银行服务以及遍布全市的24小时自助银行服务。
走上社会的生活完全不同于在学校衣食无忧的日子，刚毕业的大学生们需要面对开始拿薪水度日的生活。
很多大学生由于刚走上社会缺乏理财意识，非常容易沦为入不敷出的“月光一族”；
也有一些人懂得合理规划自己的资产，越来越富有。
因此，是否会理财也许成为你致富的关键因素之一。
今天的《都市财经》节目为刚参加工作的大学生支几招理财经验。
学会强制储蓄
对于刚参加工作不久的大学生来说，资金不丰、理财经验匮乏，花钱没有一个计划性等是很普遍的。
即使有资金参与理财，不少理财产品门槛高，也会被拒之门外，如银行理财起点都在5万元以上。
因此，通过强制性储蓄来积蓄人生中的首笔财富不失为一种最有效的理财之道，它可以帮助爱花钱的人改掉不良的消费习惯，同时又为今后的生活积累了一笔可观的资本。
但需要注意的是，强制储蓄一段时间，当资本累积到一定程度时，需要考虑其他的理财渠道。
购买一定的保险
刚参加工作的年轻人，工作压力大，辛苦，社会保障也少。
尽管一般而言，单位会为刚毕业的大学生购买基本的社保，但不能为意外或大病大险的隐患提供保障，因此，在购买几种商业保险，建立一个保障网络也是必需的。
人身意外伤害险、大病医疗保险应该首先购买。
学会精打细算
实际上，任何理财都离不开开源节流这一根主线，刚参加工作的大学生由于没有雄厚的财力更是如此。
在不断扩大财富渠道的同时，节约开支也是不可忽视的，不积细流,无以成大渊。
这里介绍几个省财小技巧：
一是对日常开支建立记账簿，时常查看，以知道自己是如何开支的，并将不必要的开支逐渐省去；
二是巧用信用卡理财，用信用卡消费，现金则用于存款或其他理财，在还款日前还可享受免息待遇。
尝试风险理财
年轻人身强体壮，风华正茂，是很有发展潜力的一个群体，风险承受能力也很强。
因此，当有一定积蓄的时候，年轻人可尝试一些高风险的理财产品，如可购买股票或者购买股票性基金，收益更高，可使财富快速增值。
告别了青涩的学生时代，开始为自己理想的人生打拼。
经济虽已独立，但初出茅庐的您实力毕竟有限。
应该如何管理自己的财富，才能够推动梦想成真？
工行“昂首起步”理财策划方案，为刚毕业的青年量身设计。
理财分析
一般来讲，大学毕业后，一个人便进入了人生理财的第一个阶段--成长期。
这时候的收入水平还比较低，也没有什么积蓄，有些人可能还有些助学贷款没有还完。
所以对他们来说，首要任务是清偿贷款，并尽量进行储蓄，为以后财富的不断增长打下基础。
开玩笑的说，比较象资本原始积累时期。
因为他们还没什么存款，同时理财方面的知识及经验也不足，所以积极储蓄、控制日常开支并充实理财知识是最重要的。
另外我重点推荐工行贷记卡。
对于刚工作的年轻人来讲，收入还不高，又没有什么积蓄，具有25-56天免息还款期的贷记卡很能满足年轻人的资金支付需要，买家用电器、电脑等等东西，都用得上。
贷记卡不仅时尚方便，而且比现金安全的多，何况工行经常有抽奖、返还现金等活动。
同时工行新一代网上银行"
金融@家"
也很适合年轻人。
贷记卡透支后，每个月都要还款，自己还要为了工作打拼，可能没时间到银行来排队。
但是通过网上银行，就可以很方便的进行贷记卡还款，而且“金融@家”还可以方便快捷的查询账户明细，控制各种费用和支出并制定自己的收支计划。
这样，年轻人一方面节流，另一方面再努力开源，资产才能尽快增长起来。
另外，工行网上银行随时更新各种最新的金融咨询，经常使用网上银行并浏览这些讯息也有助于丰富他们的理财知识。
这很像是将网上银行当作电子账本，努力少花钱，多存钱。
在这个时期，不仅财务管理占据了理财相当部分的内容，投资也应该启动了。
很多人都有一个观点，认为理财是有钱人的事。
事实上越早理财，越容易有财，理财是长期的、贯穿人生始终的事情。
所谓“你不理财，财不理你”。
如果时间期限较长，复利的效果是相当显著的，财富曲线呈加速上扬的姿态。
举一个例子，假如一个年轻人每个月坚持投资300元基金，按5%的保守年收益率计算，从25岁起买，到65岁退休时，可获得457,796元，而这其中本金只有144,000元，净收益是本金的218%。
因此，对于大多数刚毕业的年轻人来说，养成积极储蓄的习惯、学会帐务管理并且适当进行投资是这个时期理财的主要内容。
行动建议
1、刚刚从校园走入社会，应该逐步熟悉和掌握常用金融工具组合的使用，特别是要加强对网上银行、银证通等现代化高效金融工具的认同感；
2、通过贷记卡的使用最大限度的实现资金的时间价值，盘活资产，同时逐步建立起自己的信用记录；
3、建立良好的投资理财观念，积累投资知识的同时利用专家理财增加财富。
执行方案
1、办理牡丹贷记卡，享受25到56天的免息还款期，解决资金紧缺的问题；
2、开通金融@家网上银行，利用网上银行进行日常帐务管理和贷记卡还款；
3、定时定额申购股票型基金，让复利最大可能的创造时间价值；
4、经济条件较好并且对股票投资有兴趣的年轻人可以开通工行银证通，交易安全可靠，迅速把握稍纵即逝的市场机遇。
同时，根据券商的不同，您还将获得“组合宝”或“财富通”等多种超值理财产品。
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