08统计货币银行学复习Word文档格式.docx
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27、信托业务及其特点
28、货币供求均衡？
与社会总供求的关系？
货币供求均衡最终目的？
29、什么是利率？
决定和影响利率的主要因素？
30、货币本位制度及其主要内容？
31、货币层次划分、划分标准？
划分意义？
32、信用评级？
为什么要评？
评级的主要内容是什么？
33、商业银行的中间业务的主要构成？
34、主要的商业银行制度有哪些？
35、最理想的币材应该具备的条件有哪些？
36、货币的职能及执行各职能时对货币本体的要求？
37、
答：
一般性货币政策工具，也叫传统的政策工具，俗称“三大法宝”。
一般性政策工具是中央银行调控经济的常规手段，它主要是对社会货币供应量、信用量进行问题的调控，包括再贴现政策、存款准备金政策和公开市场业务。
（一）再贴现政策
1、再贴现率和再贴现政策和含义
再贴现率是中央银行对商业银行请求再贴现的票据规定的应付借款成本率。
再贴现政策是指中央银行通过提高或降低再贴现率办法，影响商业银行等存款货币机构从中央银行获得再贴现贷款的能力，进而达到调节货币供应量和利率水平的一种政策措施。
2、作用
（1）再贴现率的升降会影响商业银行持有准备金或借入资金的成本，从而影响它们的贷款量和货币供给量。
（2）再贴现政策对调整信贷结构有一定的效果。
（3）再贴现政策具有告示效应和货币政策导向作用。
3、再贴现政策的局限性
（1）在实施再贴现政策过程中，中央银行处于被动的地位。
（2）由于再贴现政策具有的告示效应，再贴现率不易经常调整，否则会引起市场利率的经常性波动，使商业银行和公众无所适从。
（二）存款准备金
1、存款准备金和存款准备金政策
法定存款准备金是由中央银行的法定存款准备率制约所形成的银行存款准备。
存款准备金政策是指中央银行在法律所赋予权力范围内，通过规定或调整商业银行等存款机构缴存中央银行的法定存款准备金比率，以改变商业银行等存款机构的准备金数量和货币扩张乘数，从而达到间接控制商业银行等存款机构的信用创造能力和货币供应量的目的。
2、存款准备金政策的作用
当法定存款准备金比率提高时，一方面使货币乘数变小，另一方面，由于法定存款准备金比率的提高使商业银行等机构的应缴法定存款准备金增加，超额准备金则相应减少，从而降低了商业银行创造信用与派生存款的能力，信用规模和货币供应量成倍收缩。
3、局限性：
（1）如果中央银行经常提高法定存款准备金比率，会使商业银行等存款机构感到难于迅速调整准备金以符合提高的法定限额。
（2）由于调整法定存款比率所产生的效果和影响巨大，使它不具备充分的伸缩性，所以，它不能作为一项日常的调节工具供中央银行频繁运用。
（三）公开市场业务
1、含义：
是指中央银行在金融市场公开买进或卖出有价证券借以改变商业银行的准备金，从而直到调节货币供应量的一种政策手段。
2、可调控商业银行等存款机构的准备金和货币供应量；
可以影响利率水平和利率结构。
3、优点：
①是按照中央银行的主观意愿进行的，它不象商业银行用再贴现方式获取贷款那样，中央银行只能用贷款条件或变动借款成本的间接方式鼓励或限制，而无法明确地控制其数量。
②中央银行通过买卖政府债券把商业银行的准备金有效控制在自己期望的规模内。
③其规模可大可小，交易方法及步骤也可随意安排，操作的主动权完全在中央银行。
④它不象法定准备金比率及再贴现率手段那样，具有很大的行为惯性，中央银行根据市场情况认为有必要改变调节方向时，业务逆转极易进行。
4、缺点：
它的随时发生和持续不断，使其“告示效果”较弱；
各种市场因素的存在，以及各种民间债券的增减变动可能减轻或抵消公开市场业务的影响力。
（2）总分支行制
1）定义：
银行在大城市设立总行，并在该市及国内或国外各地设立分支机构，形成一个大的机构网络的制度。
2）优点：
1）取得规模经济效益。
2）提供广泛的金融服务。
3）分支机构广泛易于吸收存款，调剂资金，提高资金使用率。
4）银行数目减少（总行），便于国家管理控制。
5）低于风险的能力比较强。
风险的承担者增多。
3）缺点：
1）易造成金融垄断，妨碍竞争。
2）由于分支机构多，银行内部统一管理难度大。
3）在对企业资金的支持上，总行的政策易倾向于大城市规模大的企业，不利于地方经济发展。
4）规模大，成本高
复本位制是一种不稳定的货币制度。
其原因在于货币按其本性来说具有独占性和排他性，法律承认金银同时作为货币金属是与货币的这一本性相矛盾的。
1）两种货币同时作为本位币，必然导致一种商品形成两种价格，这两种价格又要随金、银市场价格的变动而变动；
2）国家用法律规定金、银比价，是金、银市场价格不受市场影响，但是这一规定又与价值规律的自发作用发生矛盾，从而出现“劣币驱逐良币规律”。
复本位制自身的这种局限性，使之无法适应迅速发展着的资本主经济，随着黄金产量的增加，19世纪初英国首先过渡到金本位制。
含义：
是一个一般物价水平持续上升的过程，也等于说，是一个货币价值持续贬值的过程。
它与物价上涨并非一回事。
因为通货膨胀并不一定表现为物价上涨。
而且通货膨胀是物价普遍、持续的上涨。
前提：
通货膨胀产生的前提条件是纸币流通，通货膨胀是其所特有的现象，但不能因此推断存在纸币流通就必然产生通货膨胀。
原因：
衡量方法：
治理原理：
手段：
银行信用是银行及其他金融机构以货币形式提供的信用。
2）为什么
1）银行信用的规模巨大，其规模不受金融机构自由资本的限制。
2）银行信用的借贷双方，一方是金融机构，另一方是从事经营活动的工商企业，而且是以货币的形式提供的信用。
克服了商业信用在方向上的限制。
银行信用客服了商业信用的局限性，单不能完全取代商业信用。
1）商业银行是依法接受活期存款，并且在转账结算制度的基础上，创造派生存款，并主要为工商企业和其他客户提供贷款以及从事短期投资的金融中介。
2）性质：
商业银行是特殊的企业。
它以盈利为目的。
特殊在：
1）经营对象不同。
一般企业是普通商品，银行经营的是货币这种特殊商品。
2）活动领域不同。
一般企业是普通商品的生产和流通领域，银行是货币信用这个特殊领域。
3）经营方式不同。
工商企业经营商品用的是生产方式或者流通方式，银行是借贷方式。
4）对国民经济的作用影响不同。
工商企业侧重于微观方面。
而银行既是微观，更是宏观。
（最重要）
3）职能
1）充当信用中介。
使社会资金实现再分配，提高资金的使用效率。
2）充当支付中介。
是社会支付实体为主的债权、债务人的结算中心。
结算：
非现金转账结算系统（划账），效率高，成本低，安全。
3）创造信用工具。
存款货币的表现形式，为支票。
它为经济发展提供必要的货币量。
（支票介绍看书）
4）提供广泛的金融服务。
（金融百货公司，银行综合性的表现）
银行资本金的作用、资本充足率及其含义
银行资本金是银行为了正常营运而自行投入的资金，其代表着对银行的所有权。
由股本、盈余、未分配利润、准备金、资本票据和债券构成。
其作用为：
是银行存在和发展的前提条件，包括开业前的物质准备、开业审批的标准、开业后吸收外来资金的基础；
是出现亏损时的重要缓冲；
是监管的标准，
资本充足率为资本金总额与银行风险资产总额的比率。
一般情况下，资本充足率大于8%，则该银行资本金足够，处于相对安全的状态下经营。
银行资本金是永久归银行支配使用的资金也即银行的自有资本，包括成立时发行股票所筹集的股份资本以及公积金、未分配的利润。
形式：
个人资本，合伙资本，国家资本，股份资本
构成：
普通资本优先资本其他资本；
法定资本（注册资本）实收资本其他资本
作用：
商业银行在货币供应中的作用是派生存款创造。
1.原始存款：
有两个含义1.第一次进入商业银行体系2.第一次进入体系中的某家银行P289是客户用现金，其他行的支票或汇票存入而产生的存款。
2.派生存款商业银行通过贷款和投资创造出来的（尤其是贷款）
3.法定存款准备金：
商业银行依法从吸收的原始存款中提取的上缴给中央银行的那部分现金
4.法定存款准备率：
商业银行上缴给中央银行的法定存款准备金与其吸收的原始存款的比率。
5.超额存款准备金：
商业银行在法定存款准备金之外，为了自身业务的需要而提取的准备金
6.超额存款准备率：
商业银行提取的超额存款准备金与吸收的原始存款的比率
7.现金漏损：
在派生存款创造过程中被客户提取的现金
8.现金漏损率：
现金漏损与吸收原始存款的比率
总准备金=法定存款准备金+超额存款准备金
派生存款=原始存款*（（1/R）-1）
若考虑实际情况，则派生存款=原始存款*（（1/r+e+c）-1）
限制因素：
派生存款是商业银行在原始存款的基础上发放贷款或投资时所创造的存款。
（P289）
创造派生存款必须具备两个基本条件：
部分准备金制度和非现金转帐结算制度（非现金结算避免了大量的现金漏损，当全部原始存款变为上缴中央银行的法定存款准备金为止，循环就结束了，在此之前的派生存款成几何倍数的增长具有乘数作用）。
影响创造派生存款的因素是：
派生存款＝原始存款*（1/（r+e+c）-1）
原始存款量（正比）；
法定准备金率、超额准备金率、现金漏损率（反比）（P291）
体系构成：
各种不同的利率各种内在因素联结组成的有机体就是利率体系。
在这个多种并存的利率体系中，通常有一个起决定作用的利率，这个利率就称为基准利率。
所谓起决定作用是指这种利率的变动，会带动其他利率相应变动。
利息率：
简称利率，是指借贷期内所形成的利息额与预付借贷资本价值或所贷资金额的比率。
利率体系：
各种不同的利率由各种内在因素联结组成的有机体。
基准利率：
在西方国家通常是中央银行的再贴现利率。
在我国是中国人民银行对商业银行的贷款的利率。
正利率：
名义利率：
用名义货币表示的利率值为正值
实际正利率：
用名义利率减去通货膨胀的值为正
负利率
隐形负利率：
显性负利率：
到银行存款，不但没有利息，还要交手续费
活期存款支票银行不给利息可流通
活期储蓄存款存折银行要给利息不可流通转让
利率种类
（一）根据借贷期内是否调整，利率可分为固定利率和浮动利率
固定利率：
是指在借贷期内不做调整的利率；
浮动利率：
是指在借贷期内可定期调整的利率。
（二）根据信用行为期限的长短，利率可分为长期利率和短期利率
1年期以上的融资行为称为长期信用，相应的利率就是长期利率；
1年期以下的信用行为称为短期信用，相应的利率就是短期利率。
（三）根据计算利息的期限单位，利率可分为年率、月率和日率
年利率是以年为单位计算利息，一般以本金的百分之几表示；
（几分息）
月利率是以月为单位计算利息，一般以本金的千分之几表示；
（几厘息）
日利率是以日为单位计算，一般以本金的万分之几表示。
（几毫息）
（四）根据是否按市场供求自由变动，利率可分为市场利率、公定利率和官定利率
市场利率是随市场供求而自由变动的利率；
官定利率是由政府金融管理部门或者中央银行确定的利率，是国家为了实现宏观调节目标的一种政策手段；
行业公定利率是由非政府部门的民间金融组织，如银行公会等所确定的利率。
（五）根据利率是否带有优惠性质，利率可分为一般利率和优惠利率。
银行优惠利率是指略低于一般贷款利率的利率。
（六）名义利率（r）和实际利率（i）
名义利率是指包括补偿通货膨胀风险的利率。
即：
r=i+p,p为借贷期内物价的变动率，其计算公式可写为：
r=（1+i）（1+p）-1
实际利率是指对名义利率按货币购买力的变动修正后的利息率，其计算公式可写为：
i=（1+r）/（1+p）-1=（r-p）/（1+p）
在多利率并存的利率体系中，通常有一个起决定作用的利率，这个利率被称为基准利率。
在西方国家，基准利率通常是再贴现率。
（P40）
利率：
借贷期间所形成的利息额与预付借贷资本价值或所贷资金额的比率就是利息率，简称利率。
利率类型：
（1）固定利率和浮动利率；
（2）长期利率和短期利率；
（3）年率、月率和日率；
（4）市场利率、行业利率和官定利率；
（5）一般利率和优惠利率；
（6）名义利率和实际利率（P40-44）
（1）政治风险：
政治因素变动带来的风险
（2）经济风险：
经济因素变动带来的风险①信用风险（违约风险），债务人到期不还款给债权人带来的损失
②利率风险
③汇率风险（外汇风险），由于汇率波动带来。
债权人选择硬币，债务人选择软币
④市场风险，市场价格（利率价格，收益价格）变动带来的风险
⑤通货膨胀风险。
经营中长期贷款时必须考虑，实际上为贬值风险
（3）经营管理风险
①决策风险，在我国多见，并且带来的损失很大
②与周转需要相联系的风险：
流动性风险（偿还期不对称）
③与偿付需要相联系的风险：
资本金要足够
④侵吞和被盗风险（其他风险，如内部的贪污挪用，外部的抢劫）
（4）自然风险①自然灾害②意外事故
金准备制度也称黄金准备制，是指作为金准备的黄金必须集中于中央银行或国库。
在金本位的条件下，金准备的主要作用是：
1）作为国际支付的准备金（相互抵消余额的支付）
2）作为国内金属货币流通的准备金。
调节的作用。
（相当于蓄水池，当货币不足时，自由铸造，发行货币。
当货币过多时，自由熔化，回笼货币。
）
3）作为支付存款和兑换银行券的准备金。
在纸币流通的条件下，金准备制度的后两项作用已失去存在的意义。
1、商业信用（CommercialCredit）（维持简单再生产）
①概念：
是工商企业之间在出售商品时，以延期付款或预先交付货款的形式所提供的信用。
也就是赊销赊购（商品）和预购行为（货币）。
②特点：
第一、从形式上看它主要以商品形态提供信用，但它的活动同时包含着两种性质不同的经济行为——买卖和借贷。
提供信用的过程就是买卖的过程。
第二、债权人和债务人都是工商企业。
第三、其供求与经济周期的波动基本一致。
③局限性：
第一、信用的规模和数量有一定限制。
第二、商业信用有严格的方向性。
（只能是上游企业向下游企业提供）
2、银行信用（BankCredit）（扩大再生产）
银行及其他金融机构以货币形式提供的信用。
标志着资本主义信用制度更加完善
②特点：
第一、以货币形式提供
第二、银行信用的借贷双方，一方是金融机构，另一方是从事经营活动的工商企业，
第三、银行信用供求和经济周期可能是不一致的。
经济周期上升时是一致，下降就可能不一致。
银行信用优于商业信用
第一、银行信用的规模巨大，其规模不受金融机构自有资本的限制。
第二、以货币形式提供的信用，克服了商业信用在方向上的限制。
3.国家信用
（1）定义：
是国家以债务人的身份举债，筹集资金的借贷形式。
（2）目的（国家为何要举债）
1）由于短期财政收支不平衡，弥补货币缺口。
（弥补短期财政收支不平衡）
弥补缺口的方法：
动用结余，举债，加税，发行货币。
其中，举债是在现有货币存量的基础上的结构调整。
发行货币容易引起财政性通胀。
（在存量上增加货币）
2）弥补中长期的财政赤字。
3）进行金融宏观调控。
（3）形式
发行短期国库券和中长期公债券的国家债券，向中央银行的短期借款。
延伸：
国库券和公债券的比较
1）期限不同：
国库券为短期，公债券为中长期。
2）发行目的不同。
国库券为了弥补短期财政收支不足。
公债券为了弥补财政的非生产性的开支。
3）发行担保不同。
国库券需要担保（保证在一个财政年度内还）。
公债券不需要担保
4）发行方式不同。
国库券由金融机构承购包销的方式发行（中央银行与商业银行通过买卖国库券调节货币供应量）。
公债券由国家直接向公众发行。
4.消费信用
第一、赊销分为1.口头，限于期限短，商品价值量不大，信用良好的老顾客使用。
2.书面，须签订书面合同，根据合同规定来执行（信用卡）
第二、消费贷款：
一次性还贷
第三、分期付款，在“弥补现有购买力不足中”体现最深。
首期付现，剩余分期还款
优点：
弥补现有购买力不足
缺点：
1.对每一期的偿还能力要求比较高（如对未来一段时期状况不肯定，最后不要采用分期付款）2.实际利率比较高
（一）单一中央银行制度：
是指国家只设立一家中央银行作为政府的金融管理机构，履行全部中央银行的职能。
其特点是权力集中，职能齐全，根据需要在全国各地建立
分支机构。
（二）复合中央银行制度：
是指政府在中央和地方两级设立中央银行机构，按规定分别行使金融管理权。
其特点是权力和职能相对分散，分支机构不多。
（三）准中央银行制度：
是指一个国家或地区还没有建立通常意义上的中央银行制度，或者由政府授权某个或几个商业银行行使部分中央银行的权力。
（四）跨国中央银行制度：
是指两个以上主权独立的国家共有的中央银行，其特点是跨越国界行使中央银行的职能。
（1）商业银行的经营原则（三性方针。
三者是矛盾的）
1）安全性：
商业银行在其经营过程中其资产免遭风险损失的能力大小
2）盈利性：
商业银行获取利润的能力大小
3）流动性：
商业银行的资产在免遭风险的条件下的变现能力
在三者中，安全性最重要，从微观和宏观两个层面都要求如此。
流动性排在第二。
安全性依赖流动性作为保障（资产有危险，将第二准备金变现）。
盈利性排在第三。
（2）商业银行的经营方针
在安全性和流动性有保障的前提下，去获取最佳利润。
（安全性与流动性组合下的利润水平）
（3）在现实经营中的表现
1）安全性的体现：
有存款准备金。
贷款的目的是资金周转也体现了安全性。
持有适度的现金头寸。
对于贷款，要求还本付息，对客户做审查。
2）流动性的体现：
为了资金的周转而进行借款。
进行投资业务，充当第二准备金。
中央银行的独立性：
中央银行相对独立性地制定和执行货币政策而不受他人的干预。
原因：
1要避免政治性的经济波动
2.要避免财政赤字货币化，否则会造成财政性通胀
3.由于中央银行业务特殊性的需要
4.中央银行是中央政府的一个组成部分，不可能完全独立
5.中央银行货币政策最终目标与中央政府的经济发展最终目标是一致的
模式：
P228
1.独立性强：
不对政府负责
2.独立性较强：
中央银行原则上受政府干预，除非发生紧急事件，原则上中央政府不动用干预权来进行行政干预
3.独立性弱：
货币政策要经中央政府批准，否则无法执行，受地方政府的行政干预
中央银行的产生有其客观的经济基础，产生于17世纪后半期，到19世纪初期，形成中央银行制度。
必须同时具备3种职能才能叫中央银行：
统一发行货币的需要、最后融资的需要、宏观调控的需要。
P220
中央银行的性质：
中央银行作为国家金融管理机构，有如下特征：
P224
1、是一国金融体系的核心
2、不以盈利为经营目的
3、对存款一般不支付利息
4、业务经营对象是政府、银行及其他金融机构
5、中央银行的资产具有最大的流动性
6、中央银行通常是中央政府的一个组成部分
7、中央银行的最高层的领导通常由政府任命或政府官员直接兼任
中央银行的职能P225
（一）中央银行是发行的银行：
即有权发行银行券.
（二）中央银行是银行的银行
1、集中管理全国的存款准备金
2、充当最后的贷款人
3、组织全国范围内的票据交换和清算
（三）中央银行是政府的银行
1、代理国库
2、对政府融通资金，解决政府临时资金的需求
3、代理政府金融事务
4、代表政府参加国际金融活动，进行金融事务的协调、磋商。
5、当政府金融政策的顾问，为国家经济政策的制定提供资料、数据和方案。
中央银行的组织形式P226
负债业务：
（1）资本金（又称自有资本）：
定义：
是指银行为了正常营运而自行投入的资金，其代表着对银行的所有权。
从资金的形势来看：
可以分成1.个人资本2.合伙3.国家资本4.合资（两个国家的商业银行出资建一个银行）5.股份
a、股本是银行资本的主要部分和基础，包括普通股和优先股
b、盈余分为1.营业盈余：
商业银行从每年的营业利润中逐年累积形成的。
2.资本盈余是商业银行在发行股票时，发行价格超过面值的部分，即发行溢价
c、未分配利润是银行税后利润
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