查勘定损环节的探讨毕业论文文档格式.docx
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1.3飞速发展时期1
2汽车保险2
2.1汽车保险的定义2
2.2汽车保险形式2
2.1.1交强险2
2.1.2车辆损失险2
2.1.3第三者责任险2
2.1.4车上人员责任险2
2.1.5全车盗抢险3
2.1.6附加险3
2.3汽车保险的特点3
2.3.1.被保险车辆出险率较高3
2.3.2.业务量大，投保率高3
2.3.3.扩大保险利益3
2.3.4被保险人自负责任与无赔款优待3
3查勘定损基本要求4
3.1接调度4
3.2赶赴现场4
3.3确认保险标的4
3.4拍摄事故照片4
3.4.1拍摄的基本要求4
3.4.2其他要求4
3.5现场查勘取证5
3.5.1发生在道路上的交通事故的查勘要求5
3.5.2非道路交通事故的查勘要求5
3.5.3水灾、火灾事故的查勘要求5
3.5.4物产损失的查勘要求6
3.5.5盗抢险的查勘要求6
4查勘定损人员要求及准则7
4.1派工受理7
4.2查勘现场7
4.3定损核价7
4.4赔案质量7
4.5赔案卷宗归档及旧件回收8
5案例举证8
6结论10
7参考文献11
1我国汽车保险发展历程
1.1萌发时期
在初期，我国汽车保险业务的萌发历经了一个漫长而曲折的过程。
它正式进入我国是自鸦片战争以后[1]。
但是由于我国保险市场处于外国保险公司的控制与垄断下，再加上当时我国的工业还不算落后，实则我国的汽车保险处在萌发阶段，然而它的地位与作用却十分尴尬。
1.2尝试时期
一九五零年，建立不多时的中国人民保险公司紧接着就开办了汽车保险业务。
但又于一九五五年停止了该项业务，其原因是初始宣传不足和认知的偏颇，不多时就出现对此项保险业务的争论，有观点指出汽车保险以及第三者责任险对于被保险人予以经济补偿，会诱使交通事故的增加，会产生对社会不利的负面效应[2]。
于是，直到一九七六年左右为给他国驻华领事馆等外国拥有汽车的人群提供服务，才开始尝试办理以涉外为主的汽车保险业务。
1.3飞速发展时期
我国保险公司在一九八零年恢复中断了长达二十四年之久的汽车保险业务，以此来适应各个单位以及国内大小企业对于汽车保险的需求[3]。
同时公路交通运输业迅速发展，事故日益频发的客观现象也使得机动车保险业务被人们重新关注。
随着社会的发展与时代进步，社会经济水平和人民生活质量也达到了一个新的层次，使得机动车辆的迅速普及与发展有了良好的市场环境，1983年-2003年期间，汽车保险在中国保险市场，特别是在对财富保险的范围里一直都有着举足轻重作用，在20世纪80年代汽车保险的收入达到二十亿元，占财产份额的百分之三十六首次超越企业财产险。
自此以后，汽车保险一直独占鳌头，坐拥财产保险的第一大险种的宝座，并保持快速增长率，这也标志着我国的汽车保险业务进入了一个崭新的时期。
2汽车保险
2.1汽车保险的定义
汽车保险简称车险，也称机动车保险。
它的是意思指机动车因为受到天灾或意外事故而造成财产损失，或者人身安全受到伤害负赔偿责任的一种商业性保险。
汽车保险是财产保险的一个险种，在财产保险领域中，汽车保险地位是相对年轻的，这是由于汽车进入我国并普及的时间较短，且保险是伴随汽车的出现而产生的[4]。
2.2汽车保险形式
汽车保险可以概括为两个险种，商业险和交强险。
商业险由基本险于附加险构成。
基本险分为第三者责任保险、车辆损失保险、车上人员责任险、全车盗抢险。
附加险因保险公司而异，通常情况下不允许独立承保。
2.1.1交强险
交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度[5]。
其保费是实行全国统一收费标准的，由国家统一规定的，但是不同的汽车型号的交强险价格也不同，主要影响因素是“汽车座位数”。
2.1.2车辆损失险
车辆损失险主要赔偿范围包括意外事故和自然灾害对车辆造成的损失。
这是车险中最经济的险种，低成本高回报是它的特点。
通常情况下，如果被保险人不能对车辆安全提供较高的保障，那么最好为车辆购买此险种。
如若不保这个险种，那么当爱车发生事故后的所有修理费用就得要自己全部负责，可能就是几千、几万甚至更多，这就有点得不偿失了。
2.1.3第三者责任险
指被保险人或其其他合法驾驶人员在其允许的情况下使用被保险车辆做合乎法律的活动过程中发生意外事故，造成他人受到伤害或财产亏损，依法应当由被保险人承担的法律责任，由向被保险人承保的保险公司负责对第三者进行赔偿。
2.1.4车上人员责任险
保险标的发生意外事故，致使该车上的司乘人员人身受到伤害，同时包括为减少损失扩大而必须采取施救和保护费用，由承保公司担负赔偿责任。
保险金额由被保险人和对其承保的保险公司自行协商确定，通常每个座位保额按1-10万元不等[6]。
该车的投保人数不允许超过该车行驶证的核定座位数。
2.1.5全车盗抢险
全车盗抢险指的是被保险车辆全车被盗取或抢劫，经县级以上公安部门证实且满一定时间而仍旧下落不明的，由保险人在保险金额内予以赔偿，赔偿金额可参考与之车况相近的二手车对其进行估价。
2.1.6附加险
按字面意思来看是指基本险合同下的附加合同。
但它的存在是以主险存在为前提的，不能脱离主险来说，通常不允许独立承保。
附加险可以分为一般附加险、特别附加险、特殊附加险三种[7]。
2.3汽车保险的特点
2.3.1.被保险车辆出险率较高
汽车是陆地的主要交通工具。
由于它时常处于运行的状态中，加之现如今汽车的普及，很容易发生碰撞及其他可能的意外情况，造成被保险人或第三者人身伤亡及财产损失。
由于一些国家交通建设及管理水平与车辆的发展没有达到相匹配，再加上驾驶人的疏忽、操作不当等人为因素，使得交通事故频发，出险率较高。
2.3.2.业务量较大，投保率持续提升
现如今汽车的普及化带来的是车辆出险率增高，所以汽车的所有者都采用投保的方式来降低自己的风险。
各个国家为了强化汽车所有者的利益，对汽车保险实施强制购买政策。
在创办车辆损失险和第三者责任险的基础上，保险公司推出了一系列附加险种，以此来适应投保人转嫁风险的不同需要，为被保险人提供了更全面的保障。
2.3.3.扩大保险利益
汽车保险中，考虑到汽车的所有者与使用者不同的特点，第三者责任险指出：
当被保险人本人或者是被保险人允许的合法驾驶人使用车辆进行合法活动是发生保险事故保险人要承担赔偿责任，一律视为其对保险标的具有保险利益[4]。
此项规定并没有违背保险利益原则，而是为被保险人提供更充分的保障。
2.3.4被保险人自负责任与无赔款优待
保险合同上一般规定：
汽车使用者在意外事故中所承担的后果，车辆损失险与第三者责任险实行绝对免赔率，当然这是在符合赔偿规定的金额的前提下；
保险标的在保险合同生效的期间里没有发生赔款案件，那么在续保时可以按一定比例下调次年投保费率即享受无赔款优待。
以上两项规定，虽然分别是对被保险人的惩罚和优待，但其目的是一致的，均是为了促使被保险人注意维护保险标的，使其保持安全行驶技术状态，并促使驾驶人注意安全行车，以减少交通事故的发生。
总体看来汽车保险具有保险标的流动性、出险频率高、差异性、普遍性等特点。
3查勘定损基本要求
3.1接调度
根据现在实行调度制度，查勘工作人员必须接受调度中心的直接调度[8]。
调度人员有必要将保单上登记基本信息告知现场的查勘工作人员。
3.2赶赴现场
外勤人员在接到调度之后，应当没有任何要求的受理委托，及时前往案发地点在五分钟内与被保险人沟通，答复报案人多久可以到达现场；
如果碰到交通堵塞或其它突发状况而不能按照指定时间到达，一定要在指定时间的前一刻钟第二次和被保险人通话交流且向其道歉，还需解释迟到缘由以及估算要用多久抵达。
3.3确认保险标的
核查事故车辆的各项专属信息，例如车牌号、发动机号、车架号，铭牌号，特别注意车身上的VIN码是否与保险单一致，确认出险车辆是否为承保车辆，并拍照记录车架号。
若出险车辆非承保标的，即出险车辆与保险单记录信息不一致，或在责任免除范围内，则应当对被保险人做出解释。
核实出险车辆有没有年审，并拍照记录，特殊情况及时存根留据，报至保险公司相关人员处理。
交强险项下我方被保险人有责任或者现场出现人身伤亡的情况，当时出勤的查勘工作人员应该及时进行查勘工作。
3.4拍摄事故照片
3.4.1拍摄的基本要求
第一现场照片要可以直接展现事故现场的全貌，要有凸显的参照物，以便于确定案发位置，让人一目了然；
水淹车注出水位高度，火烧车注出起火位置。
对受损车辆进行拍照时，应当从远到近拍摄，全车照片应与车辆中心线呈45o拍摄，前后各一张，且能清晰展示出险车的全车貌、车牌及受损位置；
禁止对车牌、门徽及损失部位进行单独拍摄[8]。
受损零部件价值大于五百元的需单独拍摄，需要拆开检查的，可在拆卸后对已经损坏的零部件单独拍摄，以及注明车号；
小于五百元的小额物件需要把它们放在一起来拍摄，要求受损部位明显，可以用粉笔圈出；
一切需要更换的配件及需修复部位必须以照片为前提。
多处受损的车辆应分开来拍摄；
零部件较贵的要在分类后单独拍摄编号。
3.4.2其他要求
相机水印顺序应调整为年、月、日；
照片显示日期必须与拍摄日期一致，禁止以各种缘由修改相机日期，尽量避免使用立式拍摄。
在某些情况可能需要调节相机为近距离拍摄模式。
3.5现场查勘取证
现场查勘有多种类型，分别要求如下
3.5.1行驶在道路上出险的查勘要求
尽量在最快时间赶赴事故发生的第一现场，对事故还没有控制住或保险车辆及人员仍然处在危险之中并且执法人员未赶到现场的情况下，应采取果断的施救，组织现场人员将伤者送到医院就近抢救[9]。
然而肇事车辆事故现场原貌一定要注意保护，尤其是两车碰撞或人车相撞事故，警方在责任认定时判定变动现场的车辆一方负全责。
当接到报案时，如果第一现场已经由警方部门清理完毕，车辆、财产、伤者已经转移，即已经不存在第一现场，对此仍要查勘现场，掌握第一手信息，进一步提高自己第一现场的查勘出勤率；
到达现场之后首先应该掌握以下几个方面：
何时出险，掌握出险时间是否在保险有效期内，要多方询问调查肇事驾驶员、目击者、以及伤者入院治疗的准确时间等；
何地出险，需要请肇事驾驶员指证地点，更需到第一现场进行实地调查、取证拍照，对于笔录与实地不一致的，要认真查明；
出险车辆的基本信息：
查实出险车辆及第三者车辆的车型、车号、发动机、车架号码、行驶证、安全装置、防盗装置[2]。
损坏部件是否属于原车装配或者属于新增设备。
检查核实保险标的登记时的使用性质，查明出险时的使用性质和保险单是否一致。
查出车辆使用性质与保单存在出入的，需在短时间内搜集齐全相关证据。
何人出险，姓名、驾驶证号码、准驾车型，注意检查出险人否属拥有合法有效驾驶证，出险人与车主的关系，是否被保险人允许的合法驾驶员[10]。
出险原因：
要采用多问、多看、多听的方法，极力搜集证据，认真理清得出出险原因。
碰撞车辆和财物以及公共设施、损失限度、人员有无受伤。
3.5.2非道路交通事故的查勘要求
发生在非道路的交通事故，要求复勘第一现场。
当查勘员查勘了现场且事实清楚、责任明确而且不存在争议的，那么就不需要有关方面出具事故证明了。
对于有责任不明确的，当事人如果不能准确叙述事故经过的，应寻访周边环境目击证人，做好询问笔录，要求相关方面出具事故证明。
如果查勘员仍不能确认事故责任的判定，可向分支机构申请请求公安交通部门协助。
3.5.3水灾、火灾事故的查勘要求
要求必须是发生大面积洪水灾害，且在保险责任范围。
汽车在放置状态遭到大水来袭，未能及转移或无法转移，车辆的零部件大多数依旧完好，只会被锈蚀，通常除电器部分及线路损坏较紧急外，当可赔付其些许清洗费用
车辆如果在运行途中突遭大水侵袭、司机应当马上终止使用车辆，采取牵引的办法将车辆拖回修理厂。
如果司机不明低洼处积水水深，而后发动车辆冒然涉水，将会导致积水由空滤吸入发动机工作室内，造成发动机受损，最终致使发动机腔内锈蚀破裂，活塞断裂等，导致损失进一步扩大；
对受水灾侵袭的车辆查勘要快，即查勘、估损、定责都要快，拖延一日，耗损将可能很严重，尤其对于大多数高档轿车，当电子元件或集成电路涉水的要马上知会并要求修理厂先行干燥处理，不然，数小时过后，上述配件就也许致使全部更换。
火灾造成保险车辆损坏，必须查勘或复勘第一现场，查验事故车，是否属于老旧车辆，右方向车辆，低价值高保额之类的车辆，对起保刚开始或接近保险期满的案件，有疑点的案件，联系客户向上一级公安消防部门申诉，必须重新鉴定，还可请其它权威部门做进一步鉴定分析起火原因，必须以当地公安消防部门出具的证明为主要依据，但又不能全部依赖，以防止道德风险的发生[8]。
3.5.4物产损失的查勘要求
因为交通事故而导致的公共财产损失，由于牵扯广泛而不易勘查。
比较常见的情形例如第三者车辆所载各种物品、道路及安全设施、房屋建筑、水电设施、通信通讯设施和设备、树木、牲畜、农田庄稼等。
例如散晒在公路上的农作物，在公共道路上随意散养的家禽，城乡没有遵循相关法规而私自架设的电力设备、违规建筑物等，全部是不符合法律规定的财产；
不动物被撞坏的物产损失，查勘工作人员一定要亲自到事件发生地点查勘，做好清点丈量工作，还要拍照留证。
如道路安全设施中的隔离带损坏的长度、高度、什么材质等。
3.5.5盗抢险的查勘要求
盗抢险案件的现场查勘和调查取证是至关重要的，不管案发现场是不是还残留痕迹，一定要到案发地查勘取证、拍照，找有关当事人还有其他目击者询问并记录案发前后详细情形，尽可能动员请他们签字作证。
到有关部门调查并尽量拿到证据。
并想尽一切办法来了解被保险人经济动向、最近活动区域、是否与他人存在纠纷等，调查车辆的防盗装置、经常停放地点；
车辆买入时的车价，现如今市值几何，比照保险金额是不是有超额投保现象；
应与投保人和驾驶员当面详细询问相关问题，制作询问笔记，最后要求相关人员确认签字并按指印，以表示其真实有效；
着重查勘案发现场有没有车辆被盗的痕迹,有没有落下作案工具,调查报案人所述是否存在自相矛盾,举例来说案发时时保险标的地周围情况、当时的天气等有无出入；
根据实际情况需要，可以把被盗车钥匙进行鉴定，判断有没有存在后配钥匙的可能，然后暗访被盗车驾驶员和其他拥有钥匙的人的情况。
对盗抢险案件，在后续的侦破期间里需积极和当地警方沟通，并且主动协助其侦破案件。
4查勘定损人员要求及准则
4.1派工受理
查勘定损工作人员必须无条件遵从调度中心，一定不能用任何借口去延缓或者不去，不是在三方进行联系的时候接到派工时，需要在五分钟以内和客户沟通，一定程度上了解发生事故的现场状况、准确的向对方告知自己身处的地点、还要多久才可以到达事故现场；
要是有特殊原因不能受理调度中心的派工或认为不妥而不能受理，要及时和总调度联系，在没有接受总调度改派以前，查勘人员不可以进行消极怠工或不进行调度中心的派工，而是应该尽力赶往事故现场，查勘时一定要时刻都有良好的服务态度。
4.2查勘现场
查勘定损工作人员每日的第一现场报案的现场查勘出勤率一定要达到百分百（报案时已经没有现场不在此范围）。
要是因为距离过远或者有特殊原因没有办法快速到达事故现场进行查勘，要马上与本地域负责人沟通协助调度，不可以自己决断而不去查勘现场。
4.3定损核价
查勘定损工作人员在赶到现场核验标的，对于保险责任确定以后，不需要拆解的事件要到现场定损完毕，一定不能没有定损就派到定损地点进行处理[11]。
在定损期间要贯彻“以我为主”的定损准则。
任何案件任何事故车一定要全是自己处理，马上处理。
一定要以事故的实际为依据，以实际的真实亏损做为初始点，一定要自己对受损标的和受损零件进行拍照留存并写出定损项目。
贯彻“能修不换”的定损准则。
尽可能主张事故车辆进行以修复为主的保险赔偿准则。
对于发生事故的车辆它的任何一个受到损害的零件都要进行认真的排查，把不是这次事故所产生的或者以前就有的这些损坏零件进行认真的排除分析，所有需要更换的零件都要有更换依据。
贯彻“换零件不换总成”的定损准则。
每个查勘工作人员在闲暇时应注意学习，明确的掌握不同车型的结构分解和零部件构成，自己办理过的案件，车型，都应该注重累积、记录和分析。
在定损中一定不可以随便替换总成。
定损完毕之后需尽快出具定损报告和索赔须知，通知客户索赔时需携带哪些单证和旧件。
要是定损的价格和核价有不一样的地方，要尽快告知客户或修理厂马上和他们沟通，一定不能私自处理，不告知客户。
对于没有达到保险责任，需要拒绝赔偿进行处理的案件，一定要立刻和所在地域负责人进行报告，不允许自行处理。
4.4赔案质量
查勘定损工作人员接受的任何赔案，都一定要在当天放到本人的平台上，当天进行解决，五千元之下的小额案件，查勘时效一定不能超出一天。
查勘定损工作人员每天需要把自己接受的案件中还没去定损或是在事故科进行处理的案件进行追踪，需要在接受派工之日起两天内把有关资料进行上传。
查勘定损工作人员一定要让所拍损失照片和文档照片清楚明了。
一定不要因为照片不清楚而造成核赔退回状况。
4.5赔案卷宗归档及旧件回收
查勘定损工作人员每日在下班之前需将当天通过核损的案件，认真清楚的写好卷宗。
对于需要回收旧件的案子，要求查勘定损工作人员在定损报告上加盖旧件案子的专用章，还要确认是否签字。
一切已回收的旧件，全部派发到各个定损工作点上，由定损工作点上的工作人员进行登记并入库。
5案例举证
2009年3月21日晚上王师傅驾驶标的车新A58941雪铁龙车（飞虎保险公司承保）在乌鲁木齐市河南路立交桥下与直行的一辆新A32733老款奥迪200（天龙保险公司承保）发生碰撞，造成双方车辆受损事故。
两位司机向各自承保的公司进行报案的时间是晚上21:
52。
工作人员在接到本公司调度后马上向事发地移动，抵达事发地时间是晚上22:
30分，乌鲁木齐新市区的交通警察和拖车早就在现场等待着保险公司工作人员的到达。
经过现场检查，两辆车的现场车况都是不太好的，尤其奥迪是老款旧车，受到损伤的地方有很多原来就有的旧痕，现场没有任何刹车留下的标记，而且是只进行了交强险的保险，而雪铁龙不仅进行了交强险的保险还投保了车损险7万，商业三者险11万,车损和三者不计免赔，参保险种比较多，雪铁龙车行驶方向错误，有很大的责任，还有就是晚上出现了险情，交警出现的比较迅速，在险情发生后一刻钟前后就抵达了事发地。
结合上述所得来的信息，工作人员先是对两位车主进行了详细的问答并进行记录，但是两位车主都说不认识对方，没有拿到任何有效证据，等待交警把现场处理完成后，工作人员用122指挥中心的名义假装是两位车主，对赶到的交警进行了投诉原因是他们用了两个小时才赶到案发地，还向天天超市前的一位收银人员和保洁人员进行了询问，他们告知事故发生时间在21:
50分前后，而且事故发生以后马上就有交警赶到，没有任何延误。
天亮后，工作人员对这次案子进行盘查，首先是赶往乌鲁木齐市122指挥中心调出客户报
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