工商银行贷款产品细则文档格式.docx

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　　☆适用对象

　　一手个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，并且具有良好的信用记录和还款意愿。

　　☆特色优势

　　1.贷款期限长--最长期限可达30年。

　　2.贷款额度高--最高贷款金额可达到所购住房市场价值的70%。

　　3.融资成本低--贷款办理过程中银行不收取费用。

　　4.还款方式灵活--为您提供多种还款方式及特色还款服务，借款人可根据需求自由选择。

　　5.贷款发放及时--在您提供有效阶段性担保的情况下，可在房产正式抵押登记前发放贷款。

　　6.贷后服务便捷--为您提供便捷的还款、贷款要素变更等服务。

　　☆申请条件

　　申请工行一手个人住房贷款需具备以下基本条件：

　　1.具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；

　　2.具有良好的信用记录和还款意愿；

　　3.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

　　4.具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；

　　5.具有支付所购房屋首期购房款能力；

　　6.在工行开立个人结算账户；

　　7.能够提供工行认可的有效担保；

　　8.工行规定的其他条件。

　　申请一手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料：

　　1.借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明；

　　2.借款人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）；

　　3.借款人经济收入证明及职业证明；

　　4.借款人与房地产开发企业签订的《商品房销（预）售合同》或《购买商品房合同意向书》；

　　5.房地产开发企业开具的首期付款的收据或发票复印件，或首期付款的银行存款凭条。

　　6.贷款人要求提供的其他文件或资料。

　　☆贷款额度

　　贷款额度最高可达到所购住房市场价值的70%。

　　☆贷款期限

　　贷款期限最长30年，且借款人年龄与贷款期限之和不超过70年。

两个（含）以上共同借款人借款的，可按照满足贷款条件中年龄较小的确定贷款期限。

　　☆贷款利率

　　贷款利率按照中国人民银行有关规定执行，可在人民银行公布的同期同档次基准利率的基础上，在规定的范围内浮动。

二手个人住房贷款

　　二手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买售房人已取得房屋所有权证、具有完全处置权利、能在二级市场上合法交易住房的贷款。

　　二手个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，并且借款人具有良好的信用记录和还款意愿。

　　二手个人住房贷款除具备一手个人住房贷款的所有特色优势外，还具备以下特点：

　　1.房龄不受限--您在工行申请二手房贷款不受房龄限制，房龄超过20年的，也可在工行办理二手个人住房贷款。

　　2.交易资金监管服务优质安全--对在工行办理二手房贷款的买卖双方提供优质的交易资金监管服务，确保交易资金安全。

　　3.放款灵活及时--在您提供有效阶段性担保或办理交易资金监管的前提下，工行可在办理抵押登记手续前发放贷款。

　　在工行申请二手个人住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件：

　　1.售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证；

　　2.房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。

　　申请二手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料：

　　4.所购二手房的房产权利证明；

　　5.与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号；

　　6.如抵押物须评估的，须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告；

　　7.所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件；

　　8.贷款人要求提供的其他文件或资料。

　　贷款额度最高可达到所购房屋市场价值的70%。

　　贷款期限最长30年，不能超过抵押房产剩余的土地使用权年限，借款人年龄与贷款期限之和不超过70年。

直客式个人住房贷款

　　直客式个人住房贷款是指借款人未通过房地产开发企业或房地产经纪公司推介，直接向工行申请办理的个人住房贷款。

　　☆适应对象

　　直客式个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，借款人具有良好的信用记录和还款意愿，并且能够提供有效的阶段性担保。

　　直客式个人住房贷款除具备一手、二手个人住房贷款的所有特色优势外，还具备以下特点：

　　1.楼盘灵活选择--您可不受工行与开发商签署按揭合作协议的限制，购买任意楼盘均可向工行申请贷款。

　　2.享受一次性付款优惠--您可在获得贷款审批后与开发商签署一次性付款的购房合同，从而享受一次性付款的优惠。

　　3.担保方式多样灵活--您无须落实本笔房产抵押，在提供工行认可的有效阶段性担保的情况下可先获得贷款。

　　申请直客式个人住房贷款需具备的条件、需提供的资料，请参照一手、二手个人住房贷款相关介绍。

　　申请直客式一手个人住房贷款的，除提供借款人基本资料外，需提供以下关于所购住房的资料：

　　1.借款人与售房人签订的《购买商品房合同意向书》或其他购房意向证明材料；

　　2.借款人首期付款的银行存款凭条。

　　贷款期限最长30年，借款人年龄与贷款期限之和不超过70年。

如贷款所购房屋为二手房的，贷款期限不能超过抵押房产剩余的土地使用权年限。

个人住房公积金（组合）贷款

　　☆服务简介

　　住房公积金贷款是以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的人员发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自有住房的专项住房消费贷款。

自有住房包括商品住房、经济适用房、两限房及房改房等。

　　个人住房组合贷款，是指借款人申请的住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分由银行提供配套的住房商业性贷款支付。

　　☆服务特色

　　公积金贷款为您提供更为优惠的住房贷款利率，降低您的借款成本。

同时针对纯公积金贷款的额度限制问题，提供组合融资服务，以全面满足您购房融资需求。

　　您申请个人住房公积金贷款须符合住房公积金管理部门有关住房公积金贷款的规定。

应该具备的基本条件包括：

（一）具有城镇常住户口或有效居留身份；

（二）参加住房公积金并能正常缴交；

　　（三）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

　　（四）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及其他证明文件；

　　（五）有规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；

　　（六）有符合要求的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

　　申请个人住房组合贷款，只要同时符合个人住房按揭贷款和个人住房公积金贷款的贷款条件即可。

需要特别注意的是，组合贷款的贷款人（主贷人）必须是同一人。

　　公积金贷款的额度由于各地住房公积金管理中心规定的贷款最高限额不同，贷款时请向当地住房公积金管理中心咨询；

组合贷款额度是指根据本人住房公积金月缴存额核定出住房公积金贷款的可申请额度，其剩余款项再申请个人商业贷款。

　　各地区住房公积金管理中心制定的贷款期限不同，贷款时请向当地住房公积金管理中心咨询。

需要注意的是组合贷款中公积金贷款部分及住房商业性贷款部分的贷款期限必须一致。

　　公积金贷款按个人住房公积金贷款利率执行。

　　组合贷款的商业性贷款部分按照工行个人住房商业贷款标准执行，住房公积金贷款部分按个人住房公积金贷款利率执行。

　　贷款利息计算参照一手个人住房贷款相关规定。

个人自建住房贷款

　　个人自建住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于自建自用住房的贷款。

　　个人自建住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65周岁（含）之间，具有良好的信用记录和还款意愿。

　　申请工行个人自建住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件：

　　1.所建造的房屋设计合理，能够进行上市交易，变现能力强，且能够设定抵押；

　　2.建房土地必须通过有偿出让方式取得,且借款人是国有土地使用权人；

　　3.所建房屋取得有关部门立项批文，手续合法、完整、真实、有效；

　　4.借款人（报建人）取得《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》和《建筑工程施工许可证》等建设文件；

　　5.借款人已全部缴清土地款项，取得土地款项缴交凭证；

　　6.具有自建住房的建筑工程概预算书和工程建设进度计划；

　　7.所建房屋不存在产权纠纷。

　　申请个人自建住房贷款，需提前准备并提供关于借款人的基本资料，并提供以下关于所建房屋的资料：

　　1.自建住房的立项批文、设计方案和“四证”复印件；

　　2.自建住房用地已缴清全部土地款的凭证；

　　3.自建住房已投入的建设资金款项凭证；

　　4.自建住房的建筑工程概预算书和工程建设进度计划；

　　5.抵押物权属证明及共有产权人同意抵押的书面文件；

　　6.贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告；

　　7.对于政府同意由房地产开发企业统一出售土地用作自建住房开发的，需提供有关部门的建设同意批文。

　　贷款额度最高为房屋成本价的70%。

固定利率个人住房贷款

　　固定利率个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，在约定期限内贷款利率不随人民银行利率调整或市场利率变化而浮动的个人住房贷款。

　　固定利率个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，具有良好的信用记录和还款意愿，对利率变化有预期判断，能够承担利率风险。

　　固定利率个人住房贷款除具备浮动利率个人住房贷款的所有特色优势外，还具备以下特点：

　　1.月供支出固定--在约定的期限内贷款执行利率不随人民银行公布的基准利率的调整而变化，帮助您锁定利息支出，合理安排资金。

　　2.期限档次灵活选择--为您提供了3年、5年、10年三个固定利率期限档次，您可根据需求自由选择。

　　3.利率模式自由选择--工行为您提供了全程固定利率、分段固定利率及固定利率与浮动利率组合等模式，您可根据对贷款利率的预期，选择适合自己的产品模式。

　　请参照一手、二手个人住房贷款申请条件。

　　贷款利率执行工行公布的同期同档次固定利率。

二手房交易资金监管业务

　　二手房交易资金监管业务是我行为二手房交易各方提供的交易资金的冻结、监管和划转等服务。

　　为二手房交易各方提供安全放心可靠的资金监管服务，确保交易各方资金的安全。

我行根据客户的指令进行交易资金的监管和划转，为交易各方提供放心的资金流转平台。

　　二手房交易各方无论是否向我行申请贷款，均可以办理交易资金监管业务。

同时对于在我行办理二手房贷款业务的客户免费提供此项服务。

个人自用车贷款

　　☆产品简介

　　个人自用车贷款是中国工商银行向申请购买自用汽车的客户发放的人民币担保贷款。

　　☆产品特色

　　1.“直客式”和“间客式”两种贷款模式可供您选择：

　　直客式：

借款人直接向工行提交有关汽车贷款申请资料，银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同。

借款人再到工行特约汽车经销商处选购汽车。

贷款资金由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。

　　间客式：

借款人到工行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交工行提出贷款申请。

银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。

　　2.贷款金额与期限：

　　贷款金额最高可达购车价格的80%，贷款期限最长5年。

　　1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至60（含）周岁之间。

外国人以及港澳台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内连续居住满一年并有固定居所和职业，并提供一名当地联系人；

　　2.具有合法有效的身份证明、贷款行所在城市的户籍证明或有效居留证明、婚姻状况证明或未婚声明；

　　3.具有良好的信用记录和还款意愿；

　　4.具有稳定的合法收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

　　5.能够提供银行认可的有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证；

　　6.能够支付不低于规定比例的所购车辆首付款；

　　7.若为“间客式”贷款，还需持有与特约经销商签订的购车协议或购车合同；

　　8.借款人单户（含配偶）在工行的个人汽车消费贷款不超过3笔（已结清除外）；

　　9.在工行开立个人结算账户；

　　10.银行规定的其他条件。

个人质押贷款

　　个人质押贷款是中国工商银行向客户发放的以合法有效的质押品为担保的人民币贷款。

　　质物多样：

银行存款、国债、理财产品、黄金、人寿保险单、个人外汇买卖资金等均可作为质押物；

　　手续简便：

部分质押物可通过个人网上银行办理个人质押贷款；

　　贷款额度高：

贷款额度单笔最高1000万元。

其中，网上银行个人质押贷款单户贷款最高100万元；

　　贷款期限长：

最长可达3年；

　　具备循环贷款功能：

一次质押，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

　　1.具有相应民事行为能力的自然人。

外籍人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业；

　　2.借款人贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入；

　　3.提供银行认可的有效质物作担保；

　　4.在工商银行开立个人结算账户；

　　5.银行规定的其他条件。

　　申请办理网上银行个人质押贷款业务的，还须符合如下条件：

（1）持有为工商银行网上银行注册卡的理财金账户卡、工银灵通卡或工银灵通卡.e时代卡，且上述账户卡下挂符合规定的无折（单、凭证）类质物。

（2）拥有工商银行网上银行个人客户证书。

个人信用贷款

　　个人信用贷款是中国工商银行向资信良好的客户发放的无需提供担保的人民币信用贷款。

　　贷款额度与期限：

贷款起点金额为1万元，贷款期限最长可达3年。

一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。

　　1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。

　　2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居留证明）。

　　3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。

　　4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。

　　5.在工商银行零售内部评级系统中取得B级（含）以上风险等级。

　　6.工商银行存量客户，客户星级应在4星级（含）以上。

　　7.在工商银行开立个人结算账户。

　　8.银行规定的其他条件。

　　除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：

（1）工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。

其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年（含）以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校（含）以上人员。

（2）工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。

为理财金账户客户的，须持有工商银行理财金账户卡1年（含）以上，且近1年内本人名下在工商银行的金融资产价值季度日均余额在20万元（含）以上。

　　（3）在工商银行非质押类个人贷款累计金额100万元（含）以上，且最近连续2年（含）以上没有逾期记录（含已结清贷款）。

　　（4）本人家庭拥有净资产（不动产和金融资产）达300万元（含）以上，或近6个月持续拥有且日均金融资产在50万元（含）以上。

　　（5）不低于工商银行私人银行、财富管理或牡丹白金卡准入标准的他行优质个人客户。

　　（6）个人税前年收入20万元（含）以上。

个人综合消费贷款

　　个人综合消费贷款是中国工商银行向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。

　　个人综合消费贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点，是个人实现“预支未来财富，享受超前生活”的理想选择。

　　1.在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁（含）以下、具有完全民事行为能力的中国公民；

　　2.有正当职业和稳定的收入，具有按期偿还贷款本息的能力；

　　3.具有良好的信用记录和还款意愿，无不良信用记录；

　　4.能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保；

　　5.有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；

　　7.银行规定的其他条件。

　　☆贷款金额

　　贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。

以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的70%；

以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物价值的60%。

　　贷款期限最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年（含），不展期。

　　贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行；

　　个人综合消费贷款采用逐笔计息法计算利息。

　　☆还款方式

　　贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月还息，按月、按季、按半年或一次还本的还款方式；

期限超过1年的，采用按月还本付息方式。

个人助学贷款

　　一、国家助学贷款

　　国家助学贷款是中国工商银行向已签署合作协议的中华人民共和国境内（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）高等院校中的经济困难学生发放的，用于支付学杂费和生活费的人民币贷款。

国家助学贷款按用途分为学杂费贷款和生活费贷款。

学杂费贷款用于借款人向所在学校支付学费及其他杂费；

生活费贷款用于借款人日常生活费用的开支。

　　☆业务特色

　　国家助学贷款适用于全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生，保证贫困学生顺利完成学业。

　　☆借款条件

　　借款人申请国家助学贷款，须符合以下条件：

　　1.诚实守信、遵纪守法、品行端正、无违法或违纪行为；

　　2.学习刻苦，能够正常完成学业；

　　3.家庭经济困难，在校期间无法支付完成学业所需基本费用，包括学费和基本生活费；

　　4.承诺向贷款经办行提供上学期间和就业以后的变动情况；

　　5.在中国工商银行开立个人结算账户；

　　6.银行规定的其他条件。

　　贷款额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准执行。

　　借款人须在毕业后6年内还清贷款，其中可有1至2年的贷款宽限期，但贷款期限最长不得超过10年。

☆贷款利率

　　贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率。

借款人在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后由个人承担全部贷款利息；

　　助学贷款发放前，借款人可与我行约定贷款首次还款日，即：

贷款发放日至首次还款日之间，借款人不需偿还贷款本金和利息，期间产生的利息，借款人可选择利息摊薄法、利息首期归还法两种方式进行归还。

采用按月等额本息、等额本金等还款方式的，还款本息按相应公式计算。

二、一般商业性助学贷款

　　一般商业性助学贷款是银行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款。

贷款适用于学生的出国留学贷款、再教育进修贷款等。

　　☆借款人条件

　　在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请一般商业性助学贷款。

　　1.有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力；

　　2.学生就读学校的《录取通知书》（或《学生证》和学籍证明）等证件；

就读学校开出的学生学习期间所需学杂费、生活费及其他有关学习的费用证明；

　　3.提供银行认可的财产抵押或有效权利质押或具有代偿能力的第三方保证或经银行认定符合信用贷款条件；

　　4.遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；

　　5.在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；

　　商业性助学贷款额度由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况综合确定，最高不超过50万元。

　　贷款最短期限为6个月，最长期限不超过8年（含）。

　　贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。

在贷款期间