某银行贷款产品细则.docx

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某银行贷款产品细则

建设银行贷款产品细则

个人类：

贷款

企业类：

信贷类保证类中小企业业务

个人类——贷款

一、个人住房贷款业务二、个人消费类贷款业务三、个人经营类贷款业务

一、个人住房贷款业务：

1、个人住房贷款2、个人再交易住房贷款3、公积金个人住房贷款4、个人住房组合贷款5、个人商业用房贷款6、个人住房抵押额度贷款

个人住房贷款

   个人住房贷款是中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。

即通常所称"个人住房按揭贷款。

     1、贷款用途：

用于支持个人在中国大陆境城镇购买、建造、大修住房。

     2、贷款对象：

具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

     3、贷款条件：

借款人必须同时具备下列条件：

（1）有合法的身份。

（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

（3）有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。

（4）有所购住房全部价款30%以上的自筹资金（对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的,自筹资金比例为20%），并保证用于支付所购住房的首付款。

（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

（6）贷款行规定的其他条件。

     4、贷款额度：

最高为所购（建造、大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％；

     5、贷款期限：

一般最长不超过30年。

     6、贷款利率：

按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。

     7、申请贷款应提交的资料：

（1）件复印件（居民、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他件）；

（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料；

（3）合法有效的购买（建造、大修）住房合同、协议及相关批准文件；

（4）借款人用于购买（建造、大修）住房的自筹资金的有关证明；

（5）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）；

（6）贷款行规定的其他文件和资料。

个人再交易住房贷款

   个人再交易住房贷款是指中国建设银行用信贷资金向在中国大陆境城镇住房二级市场购买各类型再次交易的住房的自然人发放的贷款，俗称“二手房贷款”。

   1、贷款用途：

用于支持个人在中国大陆境城镇住房二级市场购买各类型再次交易住房。

   2、贷款对象：

具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

   3、贷款条件：

借款人必须同时具备下列条件：

（1）有合法的身份。

（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

（3）有合法有效的购买住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。

（4）有所购住房全部价款30%以上的自筹资金（对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的,自筹资金比例为20%），并保证用于支付所购住房的首付款。

（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

（6）贷款行规定的其他条件。

   4、贷款额度：

最高为所购住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％。

   5、贷款期限：

最长30年。

   6、贷款利率：

按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。

   7、申请贷款应提交的资料：

（1）件复印件（居民、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他件）；

（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料；

（3）合法有效的购买住房合同、协议；

（4）借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明；

（5）所购房屋的房地产权证（复印件）；

（6）贷款行规定的其他文件和资料。

   8、客户贷款流程：

同个人住房贷款。

公积金个人住房贷款

   按时足额缴存住房公积金的个人，在中国大陆境城镇购买、建造各类型住房时，建设银行接受住房公积金管理中心委托向借款人提供的公积金个人住房贷款。

产品优点：

贷款利率低，期限长，缓解借款人的还款压力。

申请条件：

申请住房公积金贷款必须符合当地住房公积金管理部门有关住房公积金贷款的规定。

应具备的基本条件为：

（1）有合法的身份；

（2）按时足额缴存住房公积金；（3）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（4）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及其他证明文件；（5）有规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（6）有符合要求的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（7）符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。

贷款额度：

最高额度按照当地住房公积金管理部门的有关规定执行。

贷款期限：

在中国人民银行规定的最长贷款期限由当地住房公积金管理部门根据借款人的实际情况确定贷款期限。

贷款利率：

按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率执行。

还款方式：

借款期限在1年（含1年）以的，采用到期一次还本付息方法，借款期限在1年以上的，采用等额本息还款法、等额本金还款法和当地住房公积金管理部门认可的其他还款方式。

个人客户操作流程如下：

①提出申请。

借款申请人提出书面借款申请，并提交有关资料，由建设银行负责受理后交住房公积金管理部门或直接向住房公积金管理部门申请。

②签订合同。

借款申请经住房公积金管理部门审批通过后，由建设银行与借款人签订借款合同和担保合同。

选用委托扣款方式的借款人须在建设银行开立龙卡或储蓄账户。

③抵押登记和保险。

按照借款合同约定和住房公积金管理部门要求，建设银行办理房屋抵押登记、合同公证及住房保险等手续。

④支用款项。

建设银行按借款合同约定，为借款人开立贷款账户，并将贷款资金划入售房人售房款专用账户或其他指定账户。

⑤按期还款。

借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，委托建设银行分期扣款或到建设银行柜面，按期归还公积金贷款本息。

⑥合同变更。

合同执行期间，借款人可向建设银行或住房资金管理部门提出变更借款期限、还款方式、提前还款等申请，经审核同意后，建设银行为借款人办理合同变更手续。

⑦贷款结清。

建设银行为借款人出具“贷款结清证明”，借款人取回抵押登记证明等文件，到原抵押登记部门办理抵押登记注销等手续。

个人住房组合贷款

   个人住房组合贷款是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、建造、大修各类型住房时，中国建设银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。

   1、贷款用途：

用银行信贷资金与住房公积金相配套，向在中国大陆境城镇购买（建造、大修）各类型住房的具有完全民事行为能力且按时足额缴存住房公积金的自然人发放的贷款。

   2、贷款对象：

在中国大陆境城镇购买各类型住房的按时足额缴存住房公积金的自然人。

   3、贷款条件：

申请中国建设银行个人住房组合贷款必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和建设银行有关自营性个人住房贷款的规定。

应具备的基本条件为：

（1）有合法的身份；

（2）按时足额缴存住房公积金的自然人；

（3）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（4）有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；

（5）有所购住房全部价款30%以上的自筹资金（对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的,自筹资金比例为20%），并保证用于支付所购住房的首付款。

（6）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

（7）符合当地公积金管理部门规定的借款条件；

（8）贷款行规定的其他条件。

   4、贷款额度：

公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款合计最高为所购住房销售价格或评估价值（以两者较低额为准）的80％，其中公积金个人住房贷款最高额度须按照当地住房资金管理部门的有关规定执行。

   5、贷款期限：

在中国人民银行规定的最长贷款期限（目前为30年），由公积金管理部门和贷款行根据借款人的实际情况，分别确定贷款期限。

   6、贷款利率：

所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行。

公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

   7、申请贷款应提交的材料：

客户向公积金管理部门和银行依次提出借款申请时，需提交以下资料：

（1）件（居民、户口簿或其他有效件）；

（2）公积金管理部门和贷款行认可的借款人偿还能力证明材料，例如：

收入证明、近三年的个人所得税纳税证明或（和）资产证明等

（3）合法的购买（建造、大修）住房的合同、协议及批准文件；

（4）借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明；

（5）公积金管理部门和贷款行规定的其他文件和资料。

个人商业用房贷款

   个人商业用房贷款是指中国建设银行用信贷资金向购买各种类型商业用房的自然人发放的贷款。

   1、贷款用途：

支持个人在中国大陆境城镇购买商业用房住房。

   2、贷款对象：

具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

   3、贷款条件：

借款人必须同时具备下列条件：

（1）有合法的身份；

（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

（3）有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；

（4）至少有所购商业用房全部价款或评估价值（以两者较低额为准）50%及以上的自筹资金，并保证用于支付所购商业用房的首付款；

  （5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

（6）贷款行规定的其他条件。

   4、贷款额度：

最高为所购商业用房销售价格或评估价值（以两者较低额为准）的50％。

   5、贷款期限：

最长为10年。

   6、贷款利率：

按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。

   7、申请贷款应提交的资料：

（1）合法的件复印件（居民、户口本、军官证、在中国大陆有居留权的境外国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他件）；

（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料；

（3）合法有效的购买商业用房的合同、协议等；

（4）借款人用于购买商业用房的自筹资金的有关证明；

（5）贷款行规定的其他文件和资料。

   8、客户贷款流程：

同个人住房贷款。

个人住房抵押额度贷款

个人住房抵押额度贷款是指建设银行用信贷资金向借款人发放的、以借款人自有住房作最高额抵押、在贷款额度有效期间和可用额度可多次支用的贷款。

   1、贷款用途：

用于支持个人购房、购车、装修、购买家庭大宗消费品、旅游、教育等。

   2、贷款对象：

具有完全民事行为能力、年满十八周岁的自然人。

   3、贷款条件：

（1）有合法身份；

（2）有按期偿还所有贷款本息的能力；

（3）无不良信用记录和不良行为记录；

（4）财产共有人同意设定最高额抵押；

（5）抵押房屋的房龄在15年以；

（6）有合法有效的购房合同或房屋权属证书

（7）已办理个人住房贷款并还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的70%；

（8）贷款行规定的其他条件。

   4、贷款额度：

最高为所购住房价格的70%；

   5、贷款期限：

根据贷款用途确定。

   6、贷款利率：

根据贷款用途和其他情况综合确定。

   7、申请贷款应提交的材料：

（1）《中国建设银行个人住房抵押额度贷款业务申请表》

（2）借款人身份和婚姻情况证明材料；

（3）借款人偿债能力证明材料；

（4）房屋权属证明材料；

（5）抵押房产共有人同意办理最高额抵押的声明；

（6）以原个人住房贷款抵押住房作最高额抵押的，提供原借款合同原件；以新购住房申请办理抵押额度贷款的，按照个人住房贷款有关制度规定提交有关资料，并在《个人住房借款申请书》中提出办理抵押额度贷款的申请。

（7）贷款行规定的其他文件和资料。

   8、贷款流程：

贷款申请——核定额度——支用贷款——按约还款

个人住房贷款特色产品：

1、“房易安”房屋交易资金托管业务2、固定利率个人住房贷款3、“存贷通”个人贷款增值账户业务4、合力贷5、等额递增还款服务6、宽限期还款方式

“房易安”交易资金托管业务

  产品用途

托管房屋交易资金。

  服务对象

二手房交易双方、一手房买卖双方、房屋经纪机构、政府房屋管理部门等。

  产品特点

1.手续简单、办理方便；

2.系统先进，服务专业；

3.资金安全的同时，可得存款利息；

4.运用围广，多样交易模式均适用；

5.可一并申请个人住房贷款、再交易个人住房贷款等；

6.加快放贷款发放，无需其他担保；

7.统计、查询功能齐全。

固定利率个人住房贷款

1、贷款用途：

用于支持个人在中国大陆境城镇购买住房。

2、贷款对象：

同个人住房贷款。

固定利率个人住房贷款主要营销对象为关注国外宏观经济走势、对利率水平变化敏感、对利率趋势有一定判断能力、认为我国利率水平处于升息阶段、对于未来的支出有一个精确规划的购房者。

3、贷款条件：

同个人住房贷款。

4、贷款额度：

同个人住房贷款。

对于90平方米以下的第一套自住用房，贷款额度最高不得超过所购房价的80％；对于90平方米以上或90平方米以下但不属于第一套自住用房，贷款额度最高不得超过所购房价的70％。

5、贷款期限：

固定利率个人住房贷款期限最长为30年。

固定利率个人住房贷款为阶段性固定，实行固定利率的期限最长不超过10年。

我行现行产品为客户提供三个固定期限档次：

3年期、5年期和10年期。

6、贷款利率：

固定利率个人住房贷款的执行利率由建设银行在同期人民银行公布的基准利率水平基础上确定，固定利率个人住房贷款的执行利率实行下限管理。

7、还款方式

等额本息还款法或等额本金还款法。

8、产品特点

1、贷款利率组合灵活。

在整个贷款期限，借款人可以选择单一档次固定利率，也可以分段选择不同档次固定利率组合，还可以选择固定利率和浮动利率组合。

2、贷款利息负担轻。

为减轻借款人的贷款负担，建设银行确定的固定利率水平较低。

3、利率风险小。

固定利率个人住房贷款产品可以帮助借款人有效规避利率风险，锁定借款成本，精确计算自己财务支出，免受利率变动冲击。

9、申请贷款应提交的资料：

同个人住房贷款。

10、客户贷款流程：

同个人住房贷款。

“存贷通”个人贷款增值账户业务

增值账户功能

 建设银行的个人住房贷款客户将其贷款代扣账户申请设定为存贷通增值账户后，账户存款高于3万元时，建设银行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷（账户存款余额不变），客户实际利息支出减少；而在客户需要资金时，可随时提取存贷通增值账户中的部分或全部存款（包括被视同提前还贷的部分），灵活方便。

  适用对象

 在建设银行办理个人住房贷款的客户，且贷款利率采用浮动利率，还款方式采用按期还款（非一次性还款），贷款未还清，信用良好。

  产品特色

 省钱又灵活，帮您获取增值收益，减少个人贷款利息支出。

  产品特点

 1、减少实际贷款利息支出，增加存款的收益

 存贷通增值账户存款余额高于3万元时，自动被视为提前还贷的部分将不用再支付贷款利息，存多少天，算多少天。

每月末，建行将以增值收益的形式返还被视为提前还贷所节约的利息。

 2、资金使用灵活方便，避免提前还贷后，又需要资金再申请贷款的麻烦

 ●存贷通增值账户存款余额高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款视同提前还贷，无需另外办理提前还款手续，同样享受提前还贷减少利息的好处；

 ●需要资金时，客户可随时提取“存贷通”增值账户中的部分或全部存款（包括被视同提前还贷的部分），灵活方便，避免提前还贷后，又需要资金再申请贷款的麻烦。

 3、功能强大，满足不同理财需要

 ●每笔贷款可设定一个存贷通增值账户，增值收益更明晰；

 ●同一借款人的多笔贷款可设定一个存贷通增值账户；

 ●以后新贷款自动享有“存贷通”优惠便利，无需再次申请。

合力贷

对于贷款期个人还款能力不足的年轻潜力客户，或对贷款期具有足够还款能力的优质客户，因为年龄的关系，贷款年限又无法达到最长，通过采取增加共同借款人的方式，即以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，或父母某一方作为所购房屋的所有权人，子女或一方与该父母作为共同借款人，贷款购买住房，解决客户因单人还款能力问题。

产品特色与优势

将借款人在年龄和还款能力两方面的优势进行最大化发挥

允许年轻的借款人增加父母等作为共同借款人，弥补其还款能力不足的劣势。

允许老年借款人增加儿女作为共同借款人，避开银行其年龄偏大对贷款额度、期限等方面的限制。

专属客户群体：

具有较高的学历，当前收入水平不高但呈上升趋势的申请个人住房贷款年轻人。

资金实力较强，有协助子女购置物业的中老年个人住房贷款客户群体。

等额递增还款服务

 1、用途：

供建设银行个人住房贷款客户选择的一种还款方式。

 2、对象：

建设银行个人住房贷款的客户，收入特点适用于该还款方式。

 3、产品特点：

递增的还款额度，减轻初期还款压力，符合部分客户收入处于递增周期的特点。

 4、申请条件：

同个人住房贷款。

 5、办理流程：

同个人住房贷款。

宽限期还款方式

是建设银行为购买期房的客户提供的一款特殊还款方式。

它以减轻客户允许客户在所购住房交付前只偿还银行贷款利息，待房屋交付后开始偿还本金。

产品特色与优势：

有效减轻购房者乔迁新居前在购房、装修等方面集中性资金支出的压力；

允许借款人在贷款发放后到入住前（最长不超过一年）的时间，只归还贷款利息，暂时不归还贷款本金；

宽限期结束后，按照客户与银行约定的还款方式进行正常还款；

在宽限期，客户也可以自由归还贷款本金；

专属客户群体：

参加工作初期，收入呈上升趋势的潜力个人住房贷款客户；

需要赡养老人、抚养子女但收入稳定的中年优质个人住房贷款客户。

二、个人消费类贷款业务：

1、个人消费额度贷款2、个人汽车贷款3、个人权利质押贷款4、国家助学贷款5、下岗失业人员小额担保贷款

个人消费额度贷款

    个人消费额度贷款是中国建设银行对个人客户发放的用于指定消费用途的人民币贷款。

贷款可用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育等。

   产品特点：

个人消费额度贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。

客户还可在额度有效期和可用额度随时申请支用额度，以满足自身用款需求。

   基本规定：

1.贷款对象：

年满十八周岁并具有完全民事行为能力的中国公民,且借款人年龄与贷款期限之和不超过65周岁；

2.贷款额度：

根据借款人资信状况和所提供的担保情况来确定具体贷款额度。

其中，以房产做抵押的，贷款额度不超过抵押物评估价值的70％；以信用或保证做担保的，贷款额度根据借款人或保证人的信用等级确定；

3.贷款期限：

抵押额度的有效期最长为10年（含）；信用额度有效期最长为2年（含）。

借款人同时申请抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期；

4.贷款利率：

按照中国建设银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：

以建设银行认可的抵押、第三方保证或信用的方式；

6.还款方式：

贷款期限在一年以的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。

具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定；

7.需要提供的申请材料：

（1）借款人有效件的原件和复印件；

（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料

（3）借款人贷款偿还能力证明材料。

如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单；

（4）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件；

（5）借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件；

（6）保证人的资信证明材料；

（7）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告；

（8）建设银行规定的其他文件和资料。

个人汽车贷款

   个人汽车贷款是指中国建设银行向个人发放的用于购买汽车的人民币贷款。

   基本规定：

1.贷款对象：

年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人；

2.贷款额度：

所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%；

3.贷款期限：

所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年；

4.贷款利率：

按照建设银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：

申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括纯车辆抵押、车辆抵押+担保机构、车辆抵押+自然人担保和车辆抵押+履约保证保险；

6.还款方式：

贷款期限在一年以的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。

具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定；

7.需要提供的申请材料：

（1）《个人贷款申请书》；

（2）个人有效件。

包括居民、户口簿、军官证、护照、港澳同胞往来通行证等。

借款人已婚的要提供配偶的明；

（3）户籍证明或长期居住证明；

（4）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；

（5）由汽车经销商出具的购车意向证明；

（6）购车首期付款证明；

（7）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，需提供担保的有关材料；

（8）如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明，如车辆挂靠运输车队的挂靠协议、租赁协议等。

个人权利质押贷款

   个人权利质押贷款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债和中国建设银行（以下简称建设银行）认可的其它权利出质，由建设银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。

   基本规定：

 1.贷款对象：

个人权利质押贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人；

 2.贷款额度：

个人权利质押贷款起点为人民币5000元（含）。

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