江西省中小企业协会Word文件下载.docx

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中国民生银行成立近15年来，业务不断拓展，规模不断地扩大，效益逐年递增，并保持了良好的资产质量。

资产规模由2000年400亿元增长至2010年9月30日的17600亿元，年复合增长率达80%。

目前，中国民生银行在北京、上海、广州、深圳、南昌、香港等中心城市设立了30家分行。

在《2008中国商业银行竞争力评价报告》中民生银行核心竞争力排名第6位。

2009年民生银行率先提出“做小微企业的银行”。

按照民生银行的规划，到２０１２年末，商贷通余额将达到４０００亿元以上。

这一规模增长将通过全面进军小微企业信用贷款领域方能实现。

中国民生银行南昌分行于2009年7月15日正式批筹成立。

截至到目前，南昌分行各项存款余额90亿元，各项贷款余额70亿元，其中商贷通余额达22亿元。

预计到2011年商贷通将突破60亿元，将进一步凸显强劲、良好的发展势头。

未来，我们将竭诚为广大中小企业及其股东提供省心、贴心、放心的优质金融服务，树立南昌分行“专业、稳健、高效、和谐”的市场形象，积极支持地方经济建设，弘扬井冈山精神，为保增长、保民生、保稳定做出积极贡献。

二、金融服务方案

以江西省中小企业协会为服务平台,对协会会员进行授信,拟定2011年总体授信额度为3亿元（初期额度，可根据使用情况核增），其中商贷通授信1亿元、中小企业（总资产不超过2亿元）授信2亿元，用于满足协会成员自身生产经营过程中的流动性资金需求。

而对于总资产超过2亿元的大型企业的授信则采取一企一定的方式予以支持。

（一）商贷通授信

商贷通是指我行向商贸流通及相关行业的企业主（或实际控制人）和个体工商户，以自然人名义发放的用于生产或投资经营活动的人民币贷款。

授信额度：

给予中小企业协会成员商贷通1亿元；

贷款对象：

中小企业协会成员企业主或实际控制人等自然人；

贷款额度：

单户一般不超过500万元；

贷款期限：

贷款一年，授信可达三年；

贷款用途：

用于中小企业协会成员企业生产或经营周转；

贷款流程：

客户申请、贷前调查、贷款审批、贷款发放，在客户符合信贷条件和资料齐全的基础上，我行在15个工作日内出具贷款审批意见。

贷款价格：

商贷通利率原则上不低于同期基准利率的1.3倍，此为贷款合同利率，我行为客户开通存抵贷业务，最多可抵消70%的贷款利息。

风险防范：

抵押、联保、信用免担保，具体业务品种包括：

联保贷款、房产抵押贷款、共同贷款、信用贷款。

（二）中小企业授信

中小企业授信是指我行向中小企业发放的用于其生产等经营活动的人民币贷款或银行承兑汇票。

民生银行对中小企业的界定是总资产不超过2亿元的企业即为中小企业。

给予中小企业协会成员企业授信2亿元；

中小企业协会中资产不超过2亿元的成员企业；

单户一般不超过3000万元；

客户申请、贷前调查、贷款审批、贷款发放，在客户符合信贷条件和资料齐全的基础上，我行在20个工作日内出具贷款审批意见。

商贷通利率原则上不低于同期基准利率的1.3倍,银行承兑汇票保证金不低于50%。

抵押、质押、联保,主要业务品种有联保贷、组合贷、循环贷。

（三）大型企业授信

大型企业授信是指我行向大型企业（总资产超过2亿元）发放的用于其生产等经营活动的人民币贷款、银行承兑汇票、贸易融资等等额度。

一企一定；

总资产超过2亿元的协会成员企业；

商贷通利率原则上不低于同期基准利率的1.1倍,银行承兑汇票保证金不低于30%。

三、金融产品介绍

（一）商贷通产品介绍

1、联保贷款

○产品定义

联保贷款指由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保，向我行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信，相互提供连带担保责任的一种保证形式。

○产品要点

联保体成员（自然人），在本行业从业5年以上，企业成立3年以上，各成员家庭及其控制企业的净资产均不得低于200万元；

联保体成员原则上不超过10人。

联保体成员必须在我行存入不低于授信余额10％的自有资金作为保证金，并为所有联保体成员的授信提供担保。

○释义

江西省中小企业协会会员可以互相联合起来成为联保体（成员3至10人），为向银行融资提供联合担保。

2、房产抵押贷款

房产抵押贷款是指符合我行条件的借款人以自己名下或第三方名下的合法房产进行抵押并向我行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信业务。

抵押率：

以普通住宅作抵押的，授信额度不超过抵押物评估价值的80%；

以高档住宅（房价高于当地平均住宅价格三倍以上）、高档公寓、别墅抵押的，抵押率最高不超过70％；

以商住两用房、一、二类街区形成成熟商业氛围、具有较高流动性和收益性的商业用房为抵押的，抵押率最高不超过60％。

江西省中小企业协会会员可以用自己名下或第三方名下的合法房产向我行申请融资，用于企业生产经营周转等用途。

3、共同担保贷款

共同担保贷款是指符合我行条件的借款人以自己名下或第三方名下的合法房产进行抵押并加入我行认可的第三方保证以扩大抵押率，向我行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信业务。

第三方保证方式较多，可以有不同的选择，以提高房产抵押率。

住宅抵押+专业担保公司保证，授信金额不超过抵押物价值120%，授信期限一般不超过3年（含）；

商业用房抵押+专业担保公司保证，授信金额不超过抵押物价值100%，授信期限一般不超过3年（含）；

房产抵押+非关联企业保证（或非关系自然人保证），授信金额不超过抵押物价值100%。

如房产抵押率不能够满足资金需求，中小企业协会会员可以用自己名下或第三方名下的合法房产抵押并增加一个保证方向我行申请融资，用于企业生产经营所需资金或其他经营和消费等用途。

4、信用贷款

信用贷款指由是指符合我行条件的借款人向我行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信，无需提供担保。

借款人在本行业从业5年以上，企业成立3年以上，其个人资产及控制企业的净资产不低于1000万元；

借款人及其控制的企业将我行作为主结算和货款回笼银行；

借款人为我行商贷通客户。

江西省中小企业协会会员可单独向我行申请，无需提供任何形式的担保。

（二）中小企业授信产品介绍

1、联保贷

“联保贷”是指四个（含）以上相互熟悉、产品关联、具有产业集群特性的企业自愿组成的联保体，任意单一企业为联保体成员在民生银行办理各种短期授信业务提供连带责任保证的授信业务。

联保体企业成员，在本行业从业5年以上，企业成立3年以上，各成员家庭及其控制企业的净资产均不得低于500万元；

联保体成员必须在我行存入不低于授信敞口额度20％的自有资金设定质押担保，并为所有联保体成员的授信提供担保。

企业成员可以互相联合起来成为联保体（成员4至10人），为向银行融资提供联合担保。

2、组合贷

组合贷业务，即“1（不动产抵押）+N（其他补充担保措施）”的组合担保融资模式，是指中小企业客户以不动产抵押为主担保方式，并追加其他补充担保措施向民生银行申请授信，民生银行给予最高授信额度不超过抵押物评估值150%的短期融资业务。

申请人企业在本行业从业5年以上，企业成立3年以上。

企业可以通过用足不动产抵押比率，结合订单、动产、担保、企业主个人资产、其他不动产第二抵押权等补充担保措施来扩大融资额度。

3、循环贷

“循环贷”是指民生银行对以不动产抵押担保的授信客户提供授信额度不超过2000万元、授信额度期限不超过三年、单笔业务期限不超过一年的短期融资业务，在核定额度和期限内，客户可以循环周转使用。

申请人企业合法经营、持续经销，拥有良好的经营预期，且拥有下述抵押物：

住宅商铺写字楼（房龄在15年以内）；

厂房（含相应土地使用权）（房龄在10年以内）。

企业办理一次抵押，最长可使用三年授信，从而获取银行铺底营运周转资金支持，减少银行续授信的不确定因素。