担保业务操作简要流程.docx

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担保业务操作简要流程

公司目前主营经营业务品种

①中小企业贷款担保业务：

流动资金贷款、固定资产项目贷款、银行承汇票差额担保、应收账款质押贷款、信用证打包贷款、知识产权质押贷款、仓单质押贷款、动产质押监管服务、委托贷款服务。

②微小企业贷款担保业务：

流动资金贷款、应收账款质押贷款。

③个人经营贷款担保业务：

流动资金贷款、房产抵押贷款。

④个人消费贷款担保业务：

商品房按揭贷款（一手房、二手房），汽车消费贷款（家庭自用车、营运性汽车），住房公积金贷款，个人信用贷款。

⑤保函业务：

工程履约保函、招投标保函、预付款保函、诉讼保全保函等。

⑥投融资咨询业务：

设计融资解决方案、拟定项目建议书、银行产品推介、理财咨询服务等。

经营类贷款担保业务操作流程

经营类贷款担保业务是指银联担保公司公司类贷款担保业务和个人经营性贷款担保业务集群，产品包括中小企业流动资金贷款担保、个人经营性贷款担保、贸易融资担保（承兑汇票差额担保、信用证打包贷款担保、押汇贷款担保）、民间借贷担保业务等经营类担保产品。

一、项目受理条件

受理担保中小企业应具备以下基本条件：

1、具有独立企业法人资格；

2、具有健全现代企业人、财、物、产、供、销管理制度，具有必要管理机构和经营管理人员；

3、具有偿还债务盈利能力和供偿还债务可变现资产；

4、企业和法人代表具有良好社会信誉，在过去与金融、政府、企事业单位、个人等经济往来中，没有违反合同或约定不良记录；

5、资产负债率不超过60%，有效净资产不低于100万元。

6、贷款用于企业自身生产和经营；

7、能提供一定反担保措施。

二、提交资料

对于满足受理条件企业，客户经理需收集以下资料：

1、担保申请表；

2、经年检企业营业执照复印件（特种行业需要有许可证）、企业法人代码证或者组织机构代码证复印件、税务登记证复印件；

3、公司章程复印件、验资报告复印件；

4、贷款卡复印件；

6、法定代表人证书、法定代表人身份证复印件及简历；财务主管身份证复印件及简历；如公司委托非法定代表人办理需提供具体经办人员授权书及身份证复印件、经办人简历。

7、董事会或股东会向担保有限公司申请担保及提供反担保决议。

8、董事或股东名单及签字样本、法定代表人、财务负责人签字样本。

9、近两年财务报表及近三个月资产负债表、损益表、现金流量表。

10、反担保有关资料。

A、保证反担保资料：

1）营业执照（副本）复印件；

2）当期（季、月）财务报表和近两年度财务报表（主要包括资产负债表、损益表和现金流量表）等；

3）企业章程；

4）法人代表证明（委托）书和法人代表（或委托人）身份证；

5）董事会或股东会出具同意担保决议。

B、抵押反担保资料：

1）抵押物清单；

2）抵押物所有权证明；

3）抵押物评估材料；

4）有处分权人同意抵押抵押声明书；

5）抵押物投保证明。

C、质押反担保资料：

1、质物清单；

2）质物所有权证明；

3）有处分权人同意质押质押声明书。

三、项目调查

调查要点主要包括：

1、基本情况；2、企业管理分析；3、产（商）品及技术状况分析；4、行业及市场情况；5、产品制造；6、企业资信状况；7、财务分析；8、分析性分析；9、风险控制措施。

（详细调查按模板）

四、业务指引

A、担保客户介入标准提示

1、财务指标

1）流动比不低于1.5，速动比不低于0.8；

2）销售利润率不低于8％；

3）经营性现金净流量>0或现金净流量>0；

4）年销售收入平均增长率不低于10％

5）利润总额>0。

企业连续两年保持盈利，且呈增长趋势；

6）申请担保额不超过该企业有效净资产70%（注：

有效净资产指扣除存货及应收帐款中呆坏账，待摊费用，本公司无法确认无形资产，递延资产等）；

2、非财务指标

1）借款人及法定代表人无任何不良信用记录；

2）贷款用途明确，资金投向符合国家产业政策指导和行业政策扶植导向；

3）借款人经营至少2年以上；

4）借款人具备良好可持续发展能力，赢利性和成长性明显；

5）借款人生产设备成新率高、工艺技术先进，产品品牌知名度、市场占有率高；

B、严禁介入几类情况

1、属于产业政策淘汰类，竞争性激烈，进入门槛低；

2、主业萎缩，第一还款来源不足；

3、银行贷款过度膨胀、债务高企、资金链紧绷，流动性问题突出；

4、债务和担保关系复杂，经营波动大、透明度低；

5、被国家执法部门查证、有重大社会违纪、违法行为，出现严重道德风险；

6、发生贷款逾期、垫款、欠息等不良信用状况。

C、反担保抵押物选择

1、抵押：

不动产抵押（包括住宅、土地及地上物、商铺）；抵押率不超过70%；

2、质押：

动产质押；质押率不超过80%；

3、权利质押：

国债、本票、存款单、仓单、股票、商标专用权、专利权、著作权中财产权；

4、第三方抵押保证；

5、个人连带责任保证；

6、合同权利转让——附加条件（经营权、承租权、期权）。

2、担保方案中，要对反担保措施设置、评估与手续办理进行确定；整个担保方案要至少包括：

（1）银行贷款方式、还款方式确定；

（2）担保额度确定；（3）反担保措施及手续办理（反担保抵押、反担保保证、反担保质押、共同还款人、授权承诺书等）；（4）各种收费情况，包括担保费、履约保证金、调查费等。

五、项目审批

权限审批。

经营类贷款担保项目实行评审委员会和总经理审批，即分公司→风险部→评审会→总经理。

六、收取费用和保证金。

担保经过审批以后，出具保函之前须先行收取担保服务费和履约保证金等。

分公司要建立收费明细台帐，用以核对数据和绩效考核。

七、落实反担保措施。

（1）房地产抵押。

（2）设备抵押。

（3）个人保证。

（4）企业保证。

（5）股权质押。

（6）有价证券质押。

（7）汽车抵押或质押。

八、业务办理流程

客户申请资信调查贷款审批签订合同发放贷款保后管理贷款结清担保终结

中小企业流动资金贷款担保业务操作流程

一、产品定义：

为满足中小企业在生产经营过程中临时性、季节性资金需求，及保证生产经营活动正常进行，担保机构为借款人向银行申请短期融资提供担保业务。

二、适用对象：

中小企业

三、担保形式：

抵押、质押、保证

四、贷款额度：

最高1000万元

五、担保期限：

6个月至1年

六、中小企业贷款必须具备条件：

1、有独立法人资格

2、有固定营业场所

3、注册资本不少于50万元人民币

4、公司成立三年及以上，并连续两年盈利

5、有一定固定资产，包括出让土地以及生产设备等

6、贷款用途合法、合规，符合国家及区域产业政策

7、在银行无不良信用记录。

七、中小企业贷款担保申请资料及提供证件：

贷款担保申请书

企业简介

营业执照副本并加盖公章，（特种行业需要有许可证）

法人代码证书复印件并加盖公章

税务登记证（国、地税）复印件并加盖公章

贷款卡电脑查询结果复印件并加盖公章

注册验资报告复印件

公司章程复印件

法定代表人资格证明及身份证复印件

具体经办人员授权书及身份证复印件、经办人简历

主要负责人（董事长、总经理、主管财务人员）简历

董事会或股东会申请担保决议

近两年财务报表及近三个月资产负债表、损益表、现金流量

表

公司财务报表编报说明

业务销售合同复印件

企业主要产品技术专利证书、获奖证书、产品介绍等复印件

与申请贷款担保有关其他资料

八、业务办理流程

客户申请资信调查贷款审批签订合同发放贷款保后管理贷款结清担保终结

项目贷款担保业务操作流程

一、项目贷款定义：

借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目贷款。

二、项目贷款基本条件：

在银行开立基本存款账户或一般存款账户

项目符合国家产业政策、银行信贷政策

项目具有国家规定比例资本金

需要政府有关部门审批项目，须持有批准文件

借款人信用状况好，偿债能力强，管理制度完善

三、申请资料及提供证件：

（同上）

四、业务办理流程（同上）

银行承兑汇票担保业务操作流程

一、银行承兑汇票定义：

银行承兑汇票是指由承兑申请人签发并向开户银行申请，经银行审查同意承兑商业汇票。

二、期限：

最长期限不超过六个月

三、承兑汇票申请条件：

在承兑银行开立存款账户

必须以真实商品交易为基础

商品交易合同或增值税发票原件及复印件

具有支付汇票金额可靠资金来源

四、申请资料及提供证件：

（同上）

五、业务办理流程（同上）

信用证打包贷款担保业务操作流程

一、定义：

打包贷款是银行依据出口商（贷款申请人）提交境外银行开立有效信用证，向出口商发放用于组织出口商品生产和流通所需短期流动资金贷款。

二、期限：

贷款期限根据信用证装运日期、付款日期、到期日等因素确定，原则上不超过信用证规定付款日期后30天。

三、贷款金额：

一般不超过信用证金额80%

对于出口商：

可以减轻因自有资金不足周转压力，有效解决出口货物在备货、备料、加工或采购过程中出现资金紧缺问题，保证履行出口商务合同

对于银行：

在信用证项下提供贷款，贸易背景真实，

还款来源是开证行，安全性较高

贷款期限短，流动性好

可以带动国际结算业务。

四、资料：

提供出口贸易合同，境外银行开立信用证。

个人小额经营贷款担保业务操作流程

一、产品定义：

银行向个体工商业主发放用于企业生产、服务、经营用途短期流动资金人民币贷款业务。

二、适用对象：

个体工商户、合伙企业、个人独资企业等。

三、担保形式：

（1）个体工商业户以诚实信用，每月有稳定收入，有贷款担保机构承诺担保为基本条件，可以申请贷款。

（2）由山东银联担保有限公司对个体业主提供抵押财产，实施综合评估授信额度，在额度内滚动使用信贷资金。

四、担保额度：

担保额度可根据私营业主资信状况、经营情况综合确定。

五、担保期限：

6个月-3年。

六、借款人申请担保条件：

1、自有固定经营场所。

2、在工商行政机关核准登记并领取营业执照私营企业。

3、自有固定住所、有本地城镇常住户口。

4、经营期限3年以上，有稳定合法收入，有盈利。

5、有良好个人信誉，依法纳税，按期交纳水电费，营业现金流充足，并具有还贷能力，在银行没有不良贷款记录。

6、注册资金10万元以上，自有资金不低于贷款金额30%证明材料，证明已用于经营投入所发生费用发票或收据。

7、个人家庭资产30-50万元以上。

8、资产负债率30-50%。

9、具有完全民事行为能力自然人，从事经营项目必须符合国家有关政策、法规。

七、贷款担保申请资料及提供证件：

1、借款人申请担保须填写《贷款担保申请书》。

2、申请人营业执照原件及复印件、《个体工商户营业执照》副本、特殊行业生产经营许可证原件和复印件。

3、税务登记证。

4、居民身份证、户口簿原件及复印件。

5、营业场所自有权属证明：

经营场所房屋产权证书、土地使用证及加盖公章复印件、摊位证明等。

6、注册资金证明、经营收入证明、纳税证明、交纳水电费证明。

7、人民银行征信系统查询信用记录证明。

8、担保公司和经办银行需要其他材料。

八、业务办理流程

客户申请资信调查贷款审批签订合同发放贷款保后管理贷款结清担保终结

动产质押监管业务操作规程

一、概念：

动产质押监管业务是指企业或个人以自有或第三人合法拥有动产为质押物向银行申请贷款，由合作银行委托我公司作为监管人对质押物实施监控专项服务。

二、动产质押业务审批资料申请报告内容：

质押业务前期调查报告内容：

1、出质押企业经营基本情况：

（1）企业规模、企业经济效益；

（2）企业资产信誉；

（3）企业对外投资项目；

（4）企业法人或相关负责人个人信用；

（5）其他资料。

2、监管场地基本情况：

（1）仓库场所类型（封闭型；露天型或其他）；

（2）质物出入口情况（一个或多个出入口）；

（3）装卸货物工具（叉车、吊机、行车等）；

（4）质物进出过磅，以及监管员住宿情况；

（5）监控摄像点位可操作性；

（6）其他。

3、质押物基本情况:

（1）质押物品种、规格及进出库存情况；

（2）质物参考价格和市场行情；

（3）质物所有权证明材料；

（4）质物保险情况；

（5）质物质量保管要求;

（6）其他。

三、质押动产应当符合以下条件：

（一）出质人依法具有担保主体资格。

（二）出质人对动产享有合法所有权或处分权。

（三）依法可以流通、转让。

（四）依法可以特定化和转移占有。

（五）原则上应以大宗、高流动性原材料为主，主要包括石油、煤炭、成品金属及其他矿产品、等级粮油制品、木材、通用化工原料等。

贷款行应当谨慎接受出质人以产成品设定质押，但产成品价值稳定、变现能力强除外。

（六）质物品质符合有关产品质量标准，价值稳定，易于变现。

（七）质物有保质期，保质期不得短于信贷业务还款期限届满之日起6个月。

4、质押权人、监管人、出质人现场堪点时就监管操作流程和方式达成初步意见。

四、收集出质企业基本资料

（一）营业执照、特种行业经营许可证、组织机构代码证、税务登记证等出质人主体资格证明文件；

（二）法定代表人身份证明及签字样本或印鉴，法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴；

（三）企业章程；

（四）出质人同意提供质押担保书面文件，依法需要特别批准程序，应当提供有关批准文件，如共有人同意质押文件、集体企业职工（代表）大会同意质押决议、股东大会决议等；

出质人为自然人时，需另行提供下列材料：

（一）出质人及配偶有效身份证件（居民身份证或其他有效居留证件）；

（二）出质人居住证明（户口簿或近三个月房租、水、电费收据）；

（三）出质人及配偶同意提供质押担保书面文件。

3、动产质押物权属证明文件（复印件）

增值税发票

4、质物清单。

包括质物名称、数量、质量、规格等；

5、质押物保险单（复印件）

6、逐笔上报总公司业务发展部审批。

以文字报告上报

7、总公司下批复意见书。

8、与银行、出质人签订监管协议。

9、收取费用。

按照“先收费,后管理”原则,按正常程序收取监管费

五、业务办理流程

客户申请资信调查贷款审批签订合同发放贷款保后管理贷款结清担保终结

我公司对中小企业、微型企业、个体工商户主打产品：

担保产品

产品特点

适用对象

短期流动资金贷款

期限短，一年以内；

临时性、季节性资金使用，一次性支付资金不足。

产业集群中小企业

批发市场工商业户

各类微小企业

固定资产项目贷款

期限长，5—10年；

用于扩建厂房，购买机器设备等固定资产项目。

扩大生产规模，增加机器设备大中型企业。

应收账款质押

以资质较好下游企业应收账款作质押；

加速资金周转，解决中小企业融资难问题。

解决上游中小企业应收账款期限长、金额大，资金压力大难题。

银行承兑汇票差额担保产品

真实商品交易；

远期支票，延迟付款时间；

期限短，六个月以内；

保证金不足部分，差额担保。

为中小企业降低财务费用，节约资金成本。

个人经营贷款

用于生产经营、流动资金不足；

一次性贷款，分期付款。

个体工商户

微小企业

最高额循环贷款

评定最高授信额度，周转使用，贷款手续方便灵活。

经营收入稳定、能按期还款、无不良记录大中型企业。

动产监管业务

企业以原材料、产成品质押贷款；第三方实施监管。

房地产抵押物不足客户机器设备抵押物不足客户

小额贷款

期限短，1—6个月

金额5000元—100万元

批发市场工商业户

各类微小企业

注：

最高额可循环贷款额度，借款人在合同有效期和最高额度内，随用随借、到期归还、循环使用。

最高额可循环贷款额度有效期最长不超过3年，其中保证方式可循环额度有效期最长不超过2年。

诉讼保全担保业务操作规程

一、产品定义：

诉讼保全担保业务是指当事人向人民法院提出财产保全申请，专业担保公司受客户委托向人民法院出具担保函，作为保证人提供不可撤销保证，当诉讼保全申请有误时，由专业担保公司赔偿被申请人因诉讼保全所遭受损失业务品种。

二、受理条件

（1）诉讼保全担保业务客户可以是自然人、法人以及其他能够取得民事诉讼当事人主体资格企事业单位、组织和社会团体，并具备民事诉讼主体资格；

（2）能提供一定反担保措施。

三、提交资料

客户在我公司申请办理诉讼保全担保业务时，应提供以下申请资料：

（1）法人及其他企事业单位、组织和社会团体应提供董事会或其他最高权力机构批准申请担保文件；

（2）客户主体资格证明。

自然人需要提供身份证，法人及其他企事业单位、组织和社会团体应提供经年检营业执照副本复印件、组织结构代码证复印件；

（3）如客户为企业法人且担保金额超过500万元，应提供前一年度及当前财务报表、开户行和账号资料证明；

（4）诉讼法律文件，包括：

①经客户盖章确认起诉书（或上诉状、仲裁申请书等）、财产保全申请书；

②经与原件核对无误证据复印（制）件；

③如果客户已经起诉，还需同时提供案件受理通知书；

④其他与诉讼有关法律文件。

（5）反担保证明文件和相关权属凭证。

四、收费标准

1.担保服务费

担保费率可以根据风险度以及反担保措施保障力度以不低于担保金额1%收取，但是每笔业务担保费最低不得低于人民币1200元。

担保费原则上采取一次性收取方式。

2.保证金

原则上诉讼保全担保业务不收取保证金，但是以下四种情形应该按照申请保全金额3-10%收取保证金：

（1）法务部、业务审批部通过评审认定案件情况比较复杂、胜诉把握小，同时一旦需要赔偿，客户偿付能力较弱；

（2）标物死封案件；

（3）客户或者被申请人属于外国法人；

（4）诉前财产保全案件。

保函担保业务操作规程

一、保函定义：

保函又称保证书，是指银行、保险公司、担保公司或个人应申请人请求，向第三方开立一种书面信用担保凭证。

保函业务是指担保公司为需要开立保函企业提供担保或直接出具保函业务。

二、保函业务特点：

它是依据商务合同开出，但又不依附于商务合同，是具有独立法律效力法律文件。

三、保函业务划分

一般将保函业务分为融资类保函和非融资类保函

①融资类保函是指为保函申请人融资行为承担担保责任保函，出具保函目是资金融通。

主要包括：

借款保函﹑有价证券保付保函﹑融资租赁保函﹑延期付款保函﹑以现汇方式偿还补偿贸易保函﹑授信额度保函等。

②非融资类保函是指为保函申请人非融资行为承担担保责任保函。

主要包括：

投标保函﹑履约保函﹑预付款保函﹑海事保函﹑即期付款保函﹑关税保付保函﹑诉讼保函等。

四、客户提交申请资料（担保公司）

①委托服务合同

②保函式样

③反担保措施法律手续和材料

④保函委托人和收益人资信情况和有关材料

⑤项目情况和项目有关资料

⑥银行、委托人、收益人和反担保人需要材料

五、保函项目收费标准：

按担保金额1-3%。

六、保函业务办理程序

客户咨询客户提交申请资料调查和评审签订担保合同收取担保费和办理反担保出具保函。