11分红业绩报告解读及常见问题解答Word文件下载.docx
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9、年度分红率是如何确定的？
10、终了分红率是如何确定的？
11、保单预定利率与分红率之间的关系？
13
12、投资收益率与年度分红率之间有什么关系？
二者有没有折算关系？
13、分红率为什么不能在媒体上公布？
三、年度红利14
14、年度红利一旦分配，保险公司还能不能收回？
14
15、年度分红率最低可以低到什么程度？
16、为什么投资收益相同，但不同分红险种的年度分红率却高低不同？
17、为什么新华能够保证稳定的年度分红？
18、年度红利什么时候能拿到？
（每年能领取吗？
）15
四、终了红利15
19、终了红利是怎么计算的？
15
20、如何知道每年的终了红利？
什么时候才能拿到？
21、终了红利是不是和年度红利一样，也累计的？
16
22、采取年交保费方式的保单，为什么前几年没有终了红利？
23、是什么原因造成了终了红利的差异？
24、既然新华的客户能够享受到未分配盈余，那为什么终了红利还必须要保单终止时才能派发，而不能像年度红利一样每年都分配？
17
五、分红方式17
25、目前国际上常用的分红方式主要有哪些？
26、目前市场上的分红产品多采用“现金分红”方式，新华采用的“增额分红”方式与“现金分红”方式有什么差异？
27、保额分红与现金分红的分红率可以直接对比吗？
18
28、增额分红的主要优势是什么？
29、保额分红方式，年度红利自动累加到有效保额上，这部分红利虽然已经分配给客户，为什么客户只有在发生保险事故或因满期等原因终止合同时才能拿到？
30、我已经估算过了，如果每年分红率达不到**%，几年以后我所交的钱就比保额还高，这样我岂不是很亏？
19
六、与保全相关的常见问题19
31、两个保额5万的保单与一个保额10万的保单分红情况会一样吗？
若有区别，则区别有多大？
如何计算？
32、2005年9月6日的保单怎样分红？
能否按全年分红？
20
七、与产品相关的常见问题20
33、为什么不同产品的分红率不同？
34、原有的分红条款如果停售，对该险种以后的分红是否有影响？
35、已停售险种的资金运用与未停售险种的是否有区别,分红率是否会受到影响?
36、为何美满安康的红利保额现金价值折算比例较高？
21
八、与公司经营相关的常见问题21
37、银行升息与分红有无关系？
38、为什么去年资本市场情况转好，而分红率却没有多大提高？
九、热点问题22
39、我的分红报告为什么总是收不到？
22
40、我的保障额度已经足够高了，我不需要那么高的保障，我就是希望分红能够分现金。
我不选择增额分红,我要现金分红可以吗?
41、你们公司每年什么时候公布分红率？
为什么那么晚？
23
42、为什么我保单的年度分红率比去年低（高）了？
43、你们公司现在退保的那么多,会不会影响我们保单的分红?
44、业务员当初可不是跟我说的分那么多,现在分那么少,我要退掉！
45、保险公司到期没有分红，或不分红怎么办？
或者你们明明有分红，却说没有，谁知道？
24
46、你们每个险种是分开投资还是集中投资？
47、为什么分红收益与你们的计划书宣传的相差那么远？
25
48、你们公司的分红率为什么这么低？
只有XX%，银行存款都达到YY%了。
49、如果公司某一年经营不好而亏损了，红利是否还存在？
如何能保证分红？
50、如果要退保，最近一期的分红是不是按天算的?
有公式吗？
第一部分分红业绩报告解读
一、《分红业绩报告》（用于个人分红保单）
1、样式
分红业绩报告书
尊敬的（投保人姓名）先生（/女士）（根据投保人性别列明）：
您好！
本公司2005（分红率所对应会计年度）年红利已经公布，您投保的（主险险种名称）号（保单号）保单年度红利已分配完毕。
现将相关信息通报如下：
一、您的保单信息
●2006年*月*日（分红前一日）（保单生效对应日前一日（如果不在红利等待期间）或红利公布日前一日（如果在红利等待期间））：
有效保险金额：
￥：
*****（分红前一日保单有效保险金额）
最近一次已交保险费：
*****（该保单最新的续期交费标准或最新的趸交保费标准）
●2006年*月*日（分红日）（保单生效对应日（如果不在红利等待期间）或红利公布日（如果在红利等待期间））：
1、基本保险金额：
￥******
2、红利保险金额：
￥******（其对应的现金价值为：
￥******）
3、累计红利保险金额：
￥******）
4、有效保险金额：
二、红利公布信息
根据2005年分红保险经营状况，该年度您保单的年度分红率为****%，年度红利一经分配即为保证，本公司不可撤回或减少。
当前您保单适用的终了分红率为****%，在资本市场发生较大波动或发生重大事件等情况下，本公司保留对上述终了分红率进行重新核算的权利。
新华人寿保险股份有限公司
日期（保单生效对应日（如果不在红利等待期间）或红利公布日（如果在红利等待期间））
2、相关释义
（1）年度分红率
分红业绩报告中的年度分红率是用来计算红利保险金额的。
红利保险金额＝年度分红率×
保单生效对应日前一日的有效保险金额
（2）终了分红率
分红业绩报告中的终了分红率是用来计算终了红利的。
您的保单终止或减保时，终了红利=终止当时的有效保险金额（或减保时减少的有效保险金额）×
终止（或减保）当时适用的终了分红率。
（3）基本保险金额
在投保时，基本保险金额为初始基本保险金额；
投保人在保险期间内首次减保时，基本保险金额为初始基本保险金额按减保比例减少后的余额；
以后减保时，基本保险金额为减保前基本保险金额按减保比例减少后的余额。
（4）红利保额对应的现金价值
红利保额对应的现金价值＝红利保险金额×
单位红利保额现金价值
（5）累计红利保险金额
指所有已宣布分配的红利保险金额的累计。
（6）有效保险金额
在分红业绩报告中，有效保险金额等于基本保险金额加上累计红利保险金额。
3、报告书解读
Ø
正面
从分红业绩报告正面，您可以了解到我公司本年度的红利公布信息和您保单的具体状况。
在您的保单信息一项中，您可以了解到此次分红前后您保单信息的具体变化。
从中可以清楚地看到此次分配的红利保险金额，有效保险金额也增加了相应金额。
在红利公布信息一项中，您可以了解到2005年您保单所适用的年度分红率，当您收到分红业绩报告时，按照该分红率计算的年度红利已经分配完毕，您的有效保险金额已经增加。
您还可以了解到当前您保单所适用的终了分红率，由于经过保单年度数不同的保单适用的终了分红率可能是不同的，因此，如果在下一次红利公布前，您的保单已经进入了下一个保单年度，您保单适用的终了分红率就有可能会变化，一般来说，这种变化将增加终了红利而不是减少终了红利。
您的终了红利将在保单终止或减保时根据当时的终了分红率和有效保险金额进行计算。
背面
分红业绩报告的背面对我公司分红保险的经营状况及公司的分红政策、费用支出及费用分摊方法、本年度总盈余及可分配盈余、红利计算基础和计算方法等内容进行了简要描述。
其目的在于让您对公司分红保险的经营和运作有一个全面和理性的认识，充分地了解自己所拥有的权益。
对其中的部分内容您可能会产生一些疑问，我们力求通过下面的文字来解答您的疑问。
（1）关于分红保险的经营状况
2005年，我公司分红保险业务保费收入共计182.45亿元。
从公司整体经营状况看，公司业务发展继续保持平稳增长的势头，全年实现保费收入210.8亿元，总体实力持续提升。
（2）关于公司的分红政策
我公司的红利分配包括年度红利和终了红利。
其中年度红利来源于公司分红业务总盈余中的可分配盈余，而终了红利来源于未分配盈余；
也就是说，我们的分红产品的红利来源是分红业务的全部盈余（总盈余），这保证了公司股东与保单持有人利益的最大一致。
（3）关于费用支出及费用分摊
由于公司发生的各项费用支出，有些可以确认是只和分红保险业务相关的，如直接用于分红保险宣传的广告费、资料费等，这些费用将直接计入分红保险的业务支出；
而有些费用则和公司的各类业务均相关，不能全部计入分红保险的业务支出，如水电费、计算机设备支出等，这些就需要按照一定的原则科学合理的在涉及各类险种间进行分摊，分摊到分红保险业务的部分才计入分红保险费用支出。
该分摊的原则须符合相关监管规定，并经会计师事务所审计通过。
（4）关于本年度总盈余和可分配盈余
每年的分红业务核算后，核算出的总盈余会分出一部分分配给客户和股东，这一部分称为可分配盈余，总盈余扣除可分配盈余部分就是未分配盈余。
可分配盈余和未分配盈余之间并不存在固定的比例关系，二者的分割主要是根据公司分红政策、公司财务偿付能力、市场状况、年度投资收益等诸多因素确定，并且要经过知名的会计师事务所审计，而非公司任意确定的。
（5）关于红利计算基础和计算方法
我公司采用“增额分红”的方式进行红利分配，它是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利自动加入到有效保额之中，再以此为基础进行下一年度的分配，直到发生保险责任等情况时，将多年复利累计的有效保额给付给客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。
第二部分分红业务问答
一、红利来源
一般分红产品红利来源于一差（利差）、二差（利差、死差）、三差（利差、死差、费差）及多差（全部盈余）。
我公司分红产品红利来源于经营分红产品中可能获取的全部盈余，包括三差及其他各种可能存在的盈余。
红利分配不是保险公司随意确定的,首先是基于股东利益与客户利益一致的原则进行的，是以两者利益最大化为出发点的（只有客户有红利，股东才能有红利；
股东有红利分配，那么客户也一定有红利分配）。
其次红利分配要根据业务的实际经营状况来确定，它必须符合各项监管法规的要求，并经过会计师事务所的审计。
除利差、死差、费差外，影响盈余的各项因素的变动都有可能产生损益，从而构成我公司分红产品的红利来源。
例如，保单状态的各项变动产生的损益（包括退保、减保、质押贷款、领取变更等等）；
精算评估方法与基础变动、税收政策及财务核算方法的变动产生的损益等。
）
多差分红是我公司将分红产品长期经营中所得的全部盈余由股东与客户共享，使客户的利益达到最大化。
从而树立新华保险公司分红产品的品牌，最终达到客户和公司双赢的目的。
每年的分红业务核算后，核算出的总盈余会分出一部分分给资金的提供者——客户和股东，这一部分称为可分配盈余，总盈余扣除可分配盈余部分就是未分配盈余。
可分配盈余与未分配盈余的比例是考虑年度投资收益、市场状况等诸多因素后确定的，并且要经过会计师事务所审计，并非保险公司可以任意确定，这一比例会控制在合理的范畴内。
监管机关监管的目的在于：
保护客户的合理预期并防止发生不正当竞争行为。
分红产品的全部盈余由客户与股东分享，其中70%分给客户，30％部分分给股东。
经营状况好的时候多留下一些，经营状况差的时候从以前预留的部分中提取一些，尽量保持各年度的分红平稳，不出现大起大落。
二、分红率
分红率是以客户与股东利益最大化为原则确定的。
影响分红率的一个重要因素是投资收益率，此外，公司的盈余分配政策、维持客户正常的心理预期、险种自身特色、保险监管环境等也会成为影响分红率的因素。
年度分红率的确定主要考虑以下两个因素：
（1）根据以往各年度公布的分红业绩，维持保单持有人的合理预期，并保持年度红利的平稳分配；
（2）有利于未来获得更好的投资回报。
年度分红率的确定主要考虑以下因素：
（1）险种自身的特性。
由于不同产品的保险责任、保费、管理费用、死亡率等因素不同，其年度分红率也是不同的；
（2）未来投资收益的预期；
（3）保单持有人的合理预期；
（4）分红产品的实际经营状况。
一般而言，保单预定利率越低，投资自由度越大，就有可能争取到更高的投资收益，产生相对高的利差益，从而使分红率相对越大。
但分红率还要受到死差和费差的影响。
在分红保险中，投资收益率是决定分红率的重要因素，一般而言，投资收益率越高，表示投资收益越大，对总盈余和分红率会产生正面影响。
但是，投资收益率并非决定年度分红率的唯一因素，年度分红率的高低还要受到分红产品其他经营因素的影响，包括身故或其他保险责任给付的多少、经营费用使用的多少等因素。
因此二者并没有直接的折算关系。
中国保监会颁布的《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》（保监会令第6号）第四章第十七条的规定：
“保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。
”
三、年度红利
年度红利一经分配即为保证。
理论上讲，最低的年度分红率为零。
但以目前公司的投资实力，分红的主要来源——利差益的形成也十分正常，因此，客户应对投保我公司分红保险保持信心。
的确，投资收益是决定红利分配的一个重要因素，年度红利与终了红利都受其影响，但并不是唯一的因素。
这主要基于不同产品的保险责任、保险期限有较大差异，在保障内容、费用等方面也存在一定差异。
未分配盈余的“平滑功能”使公司能够保证稳定的年度分红，即：
我公司采用的是增加保额的分红方式，所分配的红利将增加保险金额，当发生保险责任事故、保单期满时，能够拿到年度红利保额；
而当退保、发生责任免除事项等情况而使保单终止时，可以拿到年度红利保险金额对应的现金价值；
减保时，客户可以拿到减少的年度红利保险金额部分对应的现金价值。
四、终了红利
终了红利的计算公式为“终了红利＝终止当时的有效保险金额（或减保时减少的有效保险金额）×
示例如下：
客户购买的是20年期的分红险，20年期满时的基本保额是10万元，累计的年度红利为5000元，当时适用的终了分红率为1%，则客户的终了红利为（100000+5000）*1%=1050元。
客户可以通过分红业绩报告、电话中心（95567）及特别通知等方式获知保单适用的终了分红率。
当客户保单终止时能够拿到终了红利，保单终止的情况一般为发生保险责任事故、保单期满、退保、减保、发生责任免除事项等。
终了红利的分配不是一个累计的过程，其来源于未分配盈余70%的部分，随着客户购买的分红险的保单年度的增加，未分配盈余经过长时间的积累，一般来说会使终了红利越来越多。
年交保费方式的保单由于保费较低，用于投资的资金较少，对整体盈余的贡献不大；
同时相比趸交保费产品，年交产品在相同保费情况下，保险金额更高，保险保障成本相应也更高，因此，在前几年，红利分配主要体现在年度红利上，终了红利较少，甚至为零。
随着年缴保单经过年度数的不断增加，年交保费收入将不断增加，可投资资金也将不断增长，总体盈余随之不断提升。
在保持年度红利平稳的情况下，未分配盈余将有所增加，终了红利可能将随之增加。
影响终了红利率的因素尽管很多，但一定会在保证公平的前提下，从影响比较大的方面加以区别。
比如2001年，由于保单期限较短，就只将趸交和期交两种方式保单的终了红利加以区别。
从短期来看，仅因性别不同而有不同的终了红利率的可能性不大。
终了红利使得我公司的红利分配更为彻底和公平，是我公司分红产品优势所在。
终了红利来自于未分配盈余，由于未分配盈余需要进行长期的累积投资，才能为客户争取更多的利益，同时平滑年度分红水平。
因此，终了红利在保单终止或减保时进行分配，以为客户争取更大的利益。
五、分红方式
主要有两种分红方式：
一是以美国、日本、台湾为代表的以现金方式进行分红，年度红利来源可能是一差、二差或三差（利差、死差、费差）收益；
二是以英国、澳大利亚为代表的以增加保额的方式进行分红，年度红利来源是多差，即保险公司的全部盈余。
“增额分红”又叫“保额分红”，是将红利以增加保额的方式进行分配，即将客户当年分得的年度红利自动加入到有效保额之中，再以此为基础进行下一年度的分配，直到发生保险责任等情况时，将多年复利累计的有效保额给付给客户，同时在保单终止或减保时还可能有终了红利分配。
由于分红为增加保额，保额随着被保险人年龄的增加而增加，当被保险人年龄较大时，不用再为了增加保额而因为费率增加或者身体健康状况影响加保。
“现金分红”则是以现金的方式返还给客户（包括现金、抵交保费、累计生息、购买交清增额保险）。
2001年中国保监会令第6号《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》第十八条规定：
“采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。
”由于我公司分红产品的年度红利分配是以保险金额为计算基础，红利分配的方式和基础与同业公司不一样，所以不具可比性。
“增额分红”能自动提高保险保障；
有效降低管理费用；
降低兑现压力从而扩大了投资运作的灵活度，增加了获得高收益的可能性。
可见“增额分红”具有长期经营的优势，更能发挥保险保障和投资理财的双重功能。
这正是“保额分红”方式和“现金分红”方式的一大差异。
以增加保额的方式分配的红利，增加的是保障，虽然也是“红利”，但这时“红利”发挥的作用是和投保时的保险金额一样的作用，是履行保险金给付的计算依据，因此到发生保险事故或因满期等原因终止时，客户才能拿到。
若客户在此之前退保或减保，可以拿到相应红利保险金额对应的现金价值。
保险除了储蓄功能外，还有保障功能，特别是在保单生效的前几年，您可能以较少的保费，获得较高的保障，因此谈不上亏不亏。
六、与保全相关的常见问题
（1）相同投保条件的这两种情况，年度分红是一样的；
（2）由于两张保单与一张保单发生的每年的固定费用不一样（一年可能上百元），所以在未来终了分红率可能会因为保单的规模而不一样。
以2006年分红率公布日公布的红利分配方案进行分配，但是要等到2006年9月6日增加该保单有效保险金额，并寄发分红业绩报告。
红利分配的核算是按照会计年度进行的，通常在每年的12月31日，但每张保单的红利分配是在保单生效对应日，也就是保单满一个年度时。
七、与产品相关的常见问题
因为不同的分红产品本身的保险责任、交费方式、保险期间、交费金额等都有很大差异，而构成红利分配的主要来源有利差、死差、费差等。
每个分红产品的保障责任、管理费用、死亡率（发病率）都不尽相同。
因此，虽然分红产品的投资是在一个账户上进行，但每个产品的盈余贡献能力是不同的，因此分红率会有所不同。
不受影响。
没有区别，公司的所有分红产品是在同一个账户内进行投资运作的，因此资金运用没有区别，不会影响分红率。
根据险种责任设计的特点，被保险人获得的保障远比保险金额高，例如死亡给付金是有效保额的2倍，而红利保额现金价值的折算比例是和未来的保障责任直接相关的，因此会出红利现金价值比较高的情况。
八、与公司经营相关的常见问题
银行升息会对分红有一定的影响，但不是唯一的影响因素。
银行升息从长期来看，会提高保险公司的投资收益率。
但是，影响分红率的因素很多，包括保险公司的投资收益率、身故或其他保险责任给付的多少、经营费用使用的多少等因素。
资本市场情况有所好转主要是2005年底、2006初开始出现的，而我公司2006年公布的分红率是对2005年度的保单进行的分配。
另外，我公司年度分红率具有一定的稳定性，这也体现了保险公司长期稳定经营的特点。
分红率不会因为资本市场的好坏，而出现大起大落的现象。
九、热点问题
真抱歉您没有收到，我马上给您补打一份。
我先跟您核对一下您的最新地址。
（如果地址正确）因为我们的报告书是平信邮寄，所以可能您没有收到。
我现在已经给您补打了报告，请收好。
除了来我们公司，您还可以通过95567查询您的保单分红情况。
（如果地址错误）看来您的地址发生了变更，我已经帮您把地址修改好了。
这是打印好的分红报告，请收好。
以后如果有地址和其他信息的变更，请及时告诉我们，以保证您能准确地收到我们的各种通知。
40、我的保障额度已经足够高了，我不需要那么高
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