浅析农业银行上海分行中间业务的创新途经.docx
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浅析农业银行上海分行中间业务的创新途经
毕业论文
题目浅析农业银行上海分行中间业务的创新途径
英文题目TheBriefAnalysisofIntermediatebusinessInnovationWaysofShanghaiBranchoftheAgriculturalBank
毕业论文《选题报告》
院（系）：
商学院
学生姓名
论文（设计）题目
浅析农业银行上海分行中间业务的创新途径
题目
来源
及
意义
题目来源：
自选
意义：
相对于发达国家，我国的中间业务起步晚、起点低。
随着银行业国际化，金融化程度的不断加深，工商银行，农业银行等本土银行已经意识到了中间业务的重要性，并开始着手大力发展创新中间业务以应对外资银行的冲击。
本文以就农业银行上海分行为对象，在对其现状的分析中，尝试为农业银行上海分行中间业务的创新途径提供一点建议。
论文
题目
研究
领域
状况
安徽财贸学院金融研究所副教授高长法在《我国商业银行中间业务创新研究》中认为，我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。
加入WTO后,我国商业银行在发展中间业务上应该尽快提高来应对外资银行的激烈竞争。
招商银行行长马蔚华在日前举行的全国分行行长会议上也提出，2005年招行将实施经营战略调整，大力拓展创新中间业务，提高非利差收入。
内容
提要
或
实施
方案
中间业务是银行业今后发展的重头戏，农业银行上海分行在应对银行业国际化，金融化的过程中，把开展中间业务的创新作为它的重要方针，在最近的几年中，农业银行上海分行在创新中间业务方面取得了一定的成就，但是，和外资银行比，仍然有一定的差距。
要使得农业银行上海银行的中间业务不断完善，就需要不断对中间业务进行创新开发。
本文就从农业银行上海分行的现状出发，对农业银行中间业务的创新途径提出一些建议。
主要观点
或
主要
技术
指标
本文主要从以下几方面来阐述
一，银行中间业务概述，在这一部分，首先明确中间业务的定义，并对银行中间业务开始出现原因进行说明。
二，农行上海分行中间业务创新的重要意义。
中间业务的创新可以降低经营成本并提高经济效益；可以应对外资银行的激烈竞争；可以促进存贷业务的发展；可以提升农业银行上海分行的公众形象；还能满足资本充足率的要求
三,农行上海分行中间业务的现状及创新面临的问题，这一部分说明农业银行上海分行中间业务的现状和农业银行行上海分行中间业务创新所面临的问题，由这些问题可以对农业银行上海分行中间业务的创新途径有所启示。
四，农行中间业务创新途径探索。
这一部分以外资银行和农业银行上海分行开展中间业务的成功经验为向导，兼顾农业银行上海分行创新中间业务所存在的一些阻碍，提出农业银行上海分行中间业务的创新途径
主要
参考
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浅析农业银行上海分行中间业务的创新途径
摘要
中间业务是银行业今后发展的重头戏，农业银行上海分行在应对银行业国际化，金融化的过程中，把开展中间业务的创新作为它的重要方针，在最近的几年中，农业银行上海分行在创新中间业务方面取得了一定的成就，但是，和外资银行比，仍然有一定的差距。
要使得农业银行上海银行的中间业务不断完善，就需要不断对中间业务进行创新开发。
本文从农业银行上海分行的现状出发，对农业银行中间业务的创新途径提出一些建议。
【关键词】农业银行上海分行，中间业务，创新
TheBriefAnalysisofIntermediatebusinessInnovationWaysofShanghaiBranchoftheAgriculturalBank
ABSTRACT
Intermediatebusinessisthekeyforfuturedevelopmentofthebankingsector,theAgriculturalBankShanghaiBranchindealingwithinternationalbankingandfinanceintheprocess,inthemiddleofthebusinessofinnovationasitsimportantstrategyinrecentyears,theAgriculturalBankofShanghaiBranchesintheintermediatebusinessinnovationhasmadecertainachievements,however,andtheratioofforeignbanks,therearestillsomegaps.TomaketheAgriculturalBankofBankofShanghaicontinuedtoimprovethemiddle,ontheneedtoconstantlyinnovatetointermediatebusinessdevelopment.ThisarticlefromtheAgriculturalBankShanghaiBranchofthestatusoftheintermediatebusinessoftheAgriculturalBankofinnovativewaystomakesomesuggestions.
【KEYWORDS】theShanghaiBranchoftheAgriculturalBank，theIntermediatebusiness,Innovation
目录
引言1
第一章银行中间业务概述2
1.1银行中间业务的定义2
1.2银行中间业务出现的原因3
第二章农业银行上海分行中间业务创新的意义5
2.1降低风险和经营成本并提高经济效益5
2.2中间业务创新发展可以应对外资银行的激烈竞争6
2.3促进存贷业务并拓宽新的业务领域6
2.4提升农业银行上海分行的公众形象6
2.5满足银监会对资本充足率的要求7
第三章农业银行上海分行中间业务现状及创新面临的问题8
3.1农业银行上海分行中间业务的发展现状8
3.2农业银行上海分行中间业务创新面临的问题9
第四章农业银行上海分行中间业务创新途径11
4.1上海外资银行开展中间业务的启示11
4.2农业银行金山分行中间业务创新成功案例12
4.3农业银行上海分行中间业务的创新途径13
结束语17
参考文献18
谢辞19
引言
中间业务是农业银行上海分行获得利润收入的重要方面，和传统存贷业务相比，它涵盖的服务项目多，提供给了客户更多切实的方便，最重要的是，对于银行而言，它不占用银行的流动资金。
在金融风险加大，市场竞争愈发激烈的环境下，大力开展中间业务对于农业银行上海分行而言是一条新的出路。
由于中间业务的利润丰厚，难免会面对外资银行和其他本土银行的激烈竞争，在此环境下，要保持农业银行上海分行在中间业务方面取得的现有成绩并有所突破，不断创新中间业务无疑是不二的选择。
但是，在中间业务的创新问题上，农业银行上海分行仍然面对着许多的困境，分业管理限制，收费制度不规范和科技手段的滞后都是中间业务创新的阻碍，如何克服这些困境，找到适合农业银行上海分行中间业务发展的途径是本文探讨的问题。
第一章银行中间业务概述
1.1银行中间业务的定义
对于银行中间业务的定义，不同的金融学教科书在表达上并不是完全相同。
2007新出版的具有代表性的《金融学》教科书：
由谢太峰、郑文堂主编的《金融学》一书中认为，银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，其共同性质在于不运用或不直接运用自己的资金。
银行以客户委托的方式开展业务，在大多数情况下，中间业务是一种委托业务，而非自营业务。
典型的传统中间业务包括汇兑业务、信托业务、租赁业务、咨询和信息业务。
1.2银行中间业务出现的原因
在银行早期发展阶段，各个银行开展的业务都是传统的存贷业务，但是在以下各种因素的驱动下，中间业务开始出现并得到了快速的发展。
1.2.1客户的需求
20世纪80年代，世界经济快速发展，银行个人客户，即广大的中产阶级消费者开始不仅仅满足于生活的温饱和基本的生活消费，他们开始对个人财产的增值有了进一步的要求[1]，这就需要银行提供更多的中间业务，如咨询，代理等来满足他们对于财产增值的需求。
而1973年布雷顿森林体系崩溃后，世界进入浮动汇率时代，在这一称之为“没有体系的体系”的汇率制度下，中产阶级就更迫切需要各种可以转移和规避利率风险的工具来增加他们的财富安全，如期货期权等，而这些都离不开银行中间业务的支持[2]。
而对于公司客户来说，中间业务的需求也变得十分明显，在经济全球化的推动下，越来越多的公司已经将业务开展到了世界各地，这些公司在业务开展上开始对银行有了对外汇款，进出口托收，信用证等新业务的需求，为了满足这些新出现的需求，新的中间业务开始出现并蓬勃发展。
1.2.2银行业竞争加大
进入90年代以后，金融业进入了新的市场环境，市场环境的变化使得银行业的竞争更加的激烈，和80年代集中于产品质量和价格方面的竞争不同，90年代由于银行在业务种类，质量和价格方面的差异逐渐缩小，业务新产品很难长时间的维持下去，各个银行之间的竞争优势所能维持的时间极为有限，这就使得变化快，业务种类丰富的中间业务成为了吸引客户的重要手段。
由于20世纪90年代各国银行利率的普遍走低，银行业以往作为主要盈利手段的利差收入不断的减少，面对这种情况，银行业要生存，就必须开发新的盈利业务来增加利润的来源。
美国著名的经济和金融学家西尔柏指出，当经济形势的变化阻碍了金融机构实现其利润最大化目标时，势必迫使它们探索新的金融工具、服务品种，来回避内外压制，以增加其竞争能力[1]。
1.2.3金融监管的放松
70年代随着布雷诺森林体系的破产，世界进入浮动汇率时代，金融监管的放松管制拉开了序幕[2]。
这种宽松的金融监管在80年代更是出现了加速发展的势头。
在长时间宽松监管的环境下，商业银行拥有了较大的中间业务发展自主权，并极大地促进了中间业务的创新。
根据客户需求的差异出现的新中间业务产品在商业银行不断涌现。
1.2.4现代科技水平的提高
20世纪90年代，与银行业相关的各项技术迅猛发展。
ATM、微型计算机、数据库、客户资料管理系统和网上银行等银行相关技术产品得到了迅速应用，银行交易由早先的人工化转而向电子化，自动化转变，计算机成为了维护客户关系和管理的新手段。
此外，商业银行良好的内部风险控制机制是中间业务蓬勃发展的基础，一个好的中间业务产品不仅要满足客户的需要，而且要有操作性，实用性，同时还要符合现有法律法规的规定。
中间业务产品是不同金融产品的组合体，所以在法律上也是复杂而多样的，会由许多不同领域的法律法规来约束，这就容易产生法律风险。
为了防范中间业务的法律风险，西方国家对银行中间业务有了全面和详细的规定，除此以外，商业银行自身也规定了银行内部准则来规避这种风险，建立了有效的内部法律风险防范机制，从而在有效防范法律风险的前提下，使银行中间业务快速发展。
科技的发展使银行的交易成本有了明性的下降，而法律风险控制机制的完善则有利于银行隐性成本和长期成本的下降，在合理的风险控制之下成本下降有利于银行由中间业务带来更好的收益，科技的不断进步使得银行中间业务的发展有了进一步的提高。
第二章农业银行上海分行中间业务创新的意义
农业银行上海分行在面对外资银行和本土银行激烈的竞争的环境下，积极进行金融创新，大力发展银行中间业务，具有十分重要的战略意义。
我国社会主义市场经济正在不断的向深入发展，金融体制的改革也进入了关键的阶段，它要求商业银行向多功能化和综合化发展。
因此，农业银行上海分行在此条件下开拓和发展中间业务，是不断自我完善和自我发展的内在要求，也是面对竞争，进行金融创新的主要内容。
对于农业银行上海分行而言，中间业务的创新主要有以下几个重要的意义
2.1降低风险和经营成本并有效提高经济效益
农业银行上海分行的收入来源有一大部分是传统的利差收入，它受利率变动的压力明显，在经营风险上集中且大，在利率下降时，银行的利润收入很难保证，要承担很大的经营风险。
而根据中间业务的定义可以知道，大多数的中间业务不运用或者较少运用银行的资金，这就大大的降低了银行的经营成本，与传统的存贷业务相比，中间业务不占用银行资金，基本上没有损失的风险，对于增加农业银行上海分行的收入有很大的潜力[1]。
开展中间业务，还可以拓宽银行的融资渠道，比如利用委托代理，银行卡等业务吸引资金，这部分稳定的资金来源既没有风险，又增加了银行流动资金的实力，对提高银行的经济效益，改善财务结构起到了良好的作用。
同时由于中间业务不用提取风险准备金，也就降低了管理成本。
2.2.中间业务创新发展可以应对外资银行的激烈竞争
加入WTO后，外资银行开始进入中国市场，上海作为中国的金融中心，必然成为外资银行争夺中国市场份额的首选地。
作为上海本土的四大银行之一，农业银行上海分行必然也就得面对外资银行的虎视眈眈。
在传统的存贷业务上，农业银行上海分行有着网点多，关系广的本土优势，外资银行显然存在着一定的差距。
而在中间业务上，由于外资银行起步早，所以他们有着管理先进，技术手段发达，产品种类丰富的优势，必将成为争夺市场份额的切入点。
从2001年下半年开始，爱立信通讯有限公司将其在农业银行上海分行的贷款陆续归还，部分转向外资银行贷款，原因就是农业银行上海分行不能提供公司要求的保理业务。
中间业务的发达成为了外资银行吸引客户强有力的手段，农业银行上海分行要在与外资银行的竞争中，保证原有客户的不流失并吸引对中间业务有需求的新客户，就必须在中间业务上不落于外资银行之后。
所以，中间业务的创新发展显得刻不容缓。
2.3促进传统存贷业务并拓宽新的业务领域
客户选择银行办理业务最重要的是看银行能否满足自己多方面的需要，如果银行无法满足客户对于中间业务上的需求，不能提供多样化的服务，那么客户就会选择其他银行办理业务。
通过不断的完善银行中间业务，农业银行上海分行就能防止客户的流失，对于传统的存贷业务也就起到了稳定和促进的作用。
在传统业务的竞争基本已定的格局下，中间业务为农业银行上海分行开辟了新的竞争空间。
在我国分业管理的模式下，农业银行上海分行积极和其他金融单位（证券，保险等）进行合作，新的中间业务领域不断被打开，这无疑对农业银行上海分行的发展具有重大的意义。
2.4提升农业银行上海分行的公众形象
当前农业银行上海分行中间业务发展水平和花旗银行，汇丰银行等外资银行相比存在着很大的差距，不仅在规模、占比、发展水平等经营指标方面落后，而且在经营管理手段、产品创新机制和优良的金融服务水平等方面的差距更大[1]。
中间业务是体现银行专业形象的重要参考，农业银行上海分行只有在中间业务水准上不断提高，才能跻身世界银行的行列。
2006年，汇丰银行推出了“卓越理财”，花旗银行推出了“鸿利灵活财富管理系列”，由于理财收益较高，一般为6％～10%,吸引了大批中外优质个人客户，农业银行上海分行要吸引高端优质客户的目光，就必须在中间业务上有所突破。
中间业务的创新发展可以缩小农业银行上海分行和外资银行专业形象上的差距，提升农业银行上海分行的公众形象,增强国际竞争力。
2.5满足银监会对资本充足率的要求
资本充足率是保证银行等金融机构正常运营和发展所必须的资本比率，根据中国银监会在《商业银行资本充足率管理办法》中的规定，我国商业银行最低资本充足率不能低于百分之八十[1]。
对于农业银行上海分行而言，要达到这个标准，如果从传统的存贷业务入手的话，就只有不经营利润大但是存在一定风险贷款业务，或者将高风险的资产转化为低风险的资产，这些方法虽然在短期内能够有效提高银行的资本充足率来满足银监会的要求，但是显然不利于银行长期的健康发展。
而如果农业银行上海分行用大力发展中间业务的方法来代替的话，对于银行本身，就能够得到更长远的收益。
一方面中间业务不动用农业银行上海分行的流动资金，这样就可以减轻农业银行上海分行流动资金的压力，另一方面，中间业务又可以为农业银行上海分行带来丰厚的手续费收入，农业银行上海分行就可以获得资金补充来开展其他的类型的业务，增加银行的利润。
在众多的中间业务中，新新的中间业务类型尤其会吸引客户的注意，有利于提高农业银行上海分行的核心竞争力，所以，进行中间业务创新对于农业银行上海分行满足银监会对于资本充足率的要求有着至关重要的作用。
第三章农业银行上海分行中间业务现状及创新面临的问题
3.1农业银行上海分行中间业务的发展现状
根据2006年底的上海市银行评估报告，农业银行上海分行在上海中资银行中间业务收入上排在第四位，中间业务收入占比为11.37%,,它在中间业务的开展上主要分为会计非基本结算业务，个人金融业务，公司金融业务，资金营运业务，外汇业务和信用卡业务。
信用卡业务成为农业银行上海分行2006年开展中间业务收入的主要方面。
在中间业务的发展上，农业银行上海分行虽然取得了一定的成绩，但是许多现状还是有所不足
3.1.1付出与收益不相称
农业银行上海分行在中间业务的开发创新上投入了大量的人力和物力，但是，和付出相比，中间业务有近30％是基本不收费的，而且许多的中间业务还会占用银行很大的人力资源[1]。
以代发工资为例，许多公司要求银行代发工资往往直接拿纸质文件给银行，这就需要银行当天专门有人将代发工资的款项和帐号手动输入电脑，而代发公司工资是不收费的，银行在付出大量人力物力的同时，却没有因为这项中间业务而带来收益。
3.1.2缺乏专业的营销人才
农业银行上海分行在中间业务上开展了代理保险，代销基金等业务，但是主要的销售渠道只是依靠储蓄柜面的推荐，柜面人员往往对基金与保险业务品种不太了解，加上日常柜面要处理的业务很多，根本没有时间好好的对代理的保险和基金产品进行详细说明和推荐，客户认知度不足，造成这一方面的业务虽然有很高的潜在利润，却没有获得相当大的收益，降低了农业银行上海分行的中间业务收入水平。
3.1.3科技支撑不足
要把中间业务做强做大，必须有强有力的科技支撑作为后盾。
随着新一代交易系统的投入使用，农业银行上海分行在科技水平上有了很大的提高，但是，有些方面仍然有些不足。
以2008年3月农业银行上海分行推出的理财产品“本利丰”为例：
“本利丰”产品的年化收益率为5％～10％，期限为181天，起售额为5万，照理来说，如果客户要存5万的定期，必然会选择高于当时存款利率的“本利丰”理财产品，但是由于银行办理理财产品业务相当复杂，办理一个理财业务往往需要20分钟以上的时间，并需要客户填写很多的资料，许多客户为了方便和节省时间，往往宁可选择低于“本利丰”理财产品的定期存单。
如果农业银行上海分行能增加一些子系统，直接打印需要客户填写的资料，客户只要签个名就能办理的话，就能大大提高理财业务的销售水平。
3.2农业银行上海分行中间业务创新面临的问题
农业银行上海分行要在中间业务上进行创新发展，在内部和外部都面临着很多的阻碍：
3.2.1分业管理
在金融体制上，我国当前实行的仍然是分业经营的管理模式，这就限制了商业银行开展业务的范围，尤其对于中间业务的发展形成了阻碍[1]。
和西方国家混业管理的经营模式相比，很多中间业务，比如投资银行业务，信托业务，衍生工具交易和存款帐户服务等就无法在我国这种分业经营的模式下开展起来。
分业经营的体制是农业银行上海分行拓展中间业务服务领域的一大阻碍。
3.2.2收费制度
中间业务收费制度的欠缺是我国银行银行业不能良好的开展中间业务的重要原因。
从银行业整体而言，缺乏统一的中间业务收费制度，导致中间业务的管理和创新没有可以依赖的规范。
另一方面，从农业银行上海分行本身而言，内部也没有制定明确的收费制度，免费服务不仅影响了农业银行上海分行创新中间业务的积极性，也不利于整个银行业的良性竞争和可持续发展[2]。
3.2.3环境约束
环境约束主要分为信用环境约束，法律环境约束和政策环境约束。
信用环境不佳，会导致农业银行上海分行在办理信用类的中间业务时要承担更大的风险；法律法规制度上的不健全，会导致银行和客户之间的关系不能适应中间业务的发展需要，比如在国际业务中，信用证、福费廷等新型中间业务就面临着国内有关法律如何与国际法律、惯例接轨的矛盾；还有就是政策环境，主要是是由于我国当前金融管制的过于严格，这就制约了农业银行上海分行中间业务的创新。
3.2.4经验不足
农业银行上海分行大多的中间业务是近几年刚刚发展起来的，进行农业银行上海分行中间业务的创新，有着管理方式落后，专业人才缺乏，科技水平不到位的不足，导致短期内无法跟上国际新业务的发展进程[1]。
第四章农业银行上海分行中间业务创新途径分析
农业银行上海分行在发展中间业务的过程中面对着许多的困难。
这些困难，如分业管理，经验不足，环境因素，科技水平等虽然在短期内无法解决，但是，只要积极进取，努力发现中间业务的创新切入点，扬长避短，就可以在面对现有困难中有所突破，并在这些暂时无法解决的困境之下找到一些适应农业银行上海分行现状的创新中间业务的新途径。
4.1上海外资银行开展中间业务的启示
2007年，上海的外资银行分支机构为94家，资产突破600亿美元，占上海市银行业资产比重的14.2％。
在沪外资银行利润来源的50％～60％为中间业务收入。
4.1.1外资银行开办中间业务成功经验
外资银行大力发展中间业务，主要表现在以下几个方面：
一，大
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