财产险产品简易使用手册.docx

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财产险产品简易使用手册

财产险产品简易使用手册

为进一步提升广阔业管、展业人员对非车财富险产品的认知度，特印制本非车财险产品简易运用手册供大家运用。

本手册仅作为常用产品简易运用指引，详细产品的严厉内容、费率厘定、承保条件设定等最终以公司向中国保监会报备或报批的版本为准，以公司的承保政策和有关规则为准。

第一局部企财险

1.财富基本险、综合险、一切险………………………………………………………………

2.机器损坏保险………………………………………………………………………………

3.工程机械设备保险……………………………………………………………………………

4.商业楼宇财富基本险、综合险、一切险………………………………………………………

5.电厂财富基本、综合、一切险………………………………………………………………

6.石化企业财富基本、综合、一切险…………………………………………………………

7.电网财富基本险、综合险、一切险…………………………………………………………

8.营业中缀保险………………………………………………………………………………

9.现金综合险…………………………………………………………………………………

10.汽车修缮厂综合保险………………………………………………………………………

第二局部责任险

11.群众责任险…………………………………………………………………………………

12.雇主责任险…………………………………………………………………………………

13.平安消费责任保险…………………………………………………………………………

14.路途客运承运人责任保险…………………………………………………………………

15.游览社责任保险……………………………………………………………………………

16.医疗责任保险………………………………………………………………………………

17.吊装责任保险………………………………………………………………………………

18.产品责任险…………………………………………………………………………………

19.餐饮场所责任保险…………………………………………………………………………

20.特种设备第三者责任保险…………………………………………………………………

21.停车场责任保险……………………………………………………………………………

22.物业管理责任保险…………………………………………………………………………

23.路途风险货物承运人责任保险……………………………………………………………

24.公路货运承运人责任保险…………………………………………………………………

25.资产监管责任保险…………………………………………………………………………

26.环境污染责任保险…………………………………………………………………………

27.保险代理人〔经纪人〕职业责任保险……………………………………………………

第三局部工程险

28.修建工程一切险……………………………………………………………………………

29.装置工程一切险……………………………………………………………………………

第四局部货运险

30.国际公路货物运输保险……………………………………………………………………

31.物流货物保险………………………………………………………………………………

32.国际水路货物运输保险……………………………………………………………………

33.陆地运输货物保险…………………………………………………………………………

34.国际陆上运输货物保险……………………………………………………………………

35.国际/国际航空货物运输保险………………………………………………………………

第五局部家财险

36.家庭财富综合保险…………………………………………………………………………

第六局部附录

37.通用需上报总公司审批业务类型

38.常用名词解释

39.常用行业风险引见

企财险

财富基本险、综合险、一切险

一、鼓舞销售的客户

〔一〕大中型酒店、餐饮企业；

〔二〕大型批发商店、超市；

〔三〕食品、饮料、电器、器材、文具、仪器仪表、办公机械、交通设备、公用设备等制造企业；

〔四〕银行〔操持固定资产抵押存款〕；

〔五〕政府机关、学校、医院等企事业单位；

〔六〕国有独资、国有控股、中外合资、股份制企业运营的三级工业以下的业务。

二、保险财富分类

〔一〕通常可保财富：

属于被保险人一切或与他人共有而由被保险人担任的财富；由被保险人运营管理或替他人保管的财富；其他具有法律上供认的与被保险人有经济利害关系的财富。

例如包括：

商业楼宇、住宅等修建物；机器设备；存货〔仓储物〕；家俱及办公设备或用品；在建工程〔通常在建工程保额不超越财富险总保额的25%〕；代保管财富等。

〔二〕需求双方特别商定才干保的财富：

金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、字画、艺术品、稀有金属等珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、路途、涵洞、隧道、桥梁、码头；矿井〔坑〕内的设备和物资；便携式通讯装置、便携式计算机设备、便携式照相摄像器材以及其他便携式装置、设备；尚未交付运用或验收的工程。

〔三〕不可以保的财富：

土地、矿藏、水资源及其他自然资源；矿井、矿坑；货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路〔IC〕卡等卡类；文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财富；枪支弹药；违章修建、风险修建、合法占用的财富；支付公共行驶执照的机动车辆；植物、植物、农作物。

三、主要保证内容

主险

主要保证范围

财富基本险

火灾；爆炸；雷击；飞行物体及其他空中运转物体坠落。

财富综合险

财富基本险+暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、空中突然下陷下沉。

财富一切险

在保险时期内，由于自然灾祸或不测事故形成保险标的直接物质损坏或灭失。

四、主要销售途径〔渠道〕和方式

〔一〕直销：

经过我司业务人员、业务团队直接向客户销售产品，或许客户直接上门投保等。

〔二〕渠道销售：

经过专业保险中介〔代理、经纪〕，兼业保险代理机构〔银行、邮政等〕、团体代理等销售产品。

〔三〕亦可经过增强与政府相关主管部门、各行业协会组织的联络，掌握政府项目、招招标项目的信息，及时参与。

五、风险的评价

项目

主要评价内容

天文位置

保险财富能否位于地势低洼处〔如低于临近的公路〕、或位于山坡上、山脚下，或临近江河〔海、湖、水库〕。

周边环境

主要标的物周围能否存在火灾、爆炸隐患，或与发作火灾、爆炸的风险度高的修建物、工厂毗邻。

特定行业归属

企业能否属于消费工艺对环境要求十分严厉，一旦发作事故极易形成严重损失的行业，如无尘、无菌消费工艺。

修建物结构

确定修建物的结构类型：

1、钢筋混凝土结构；2、钢结构；3、砖混结构；4、砖砌/石头；5、木材；6、其他。

场所占用性质

能否属于风险密集型公共营业场所，如小商品市场、家俱灯具城、建材市场、百货公司、文娱城等。

防雷、避雷设备

修建物和电力线路能否具有高架避雷线、避雷针或接线柱等必要的防雷、避雷设备。

消防制度和设备

能否树立了消防制度、配置了消防设备：

1、消防设备：

自动灭火装置、自动水喷淋系统、市政消防供水、消防水箱、消防水泵、消防栓、灭火器、特殊消防系统、火灾探测系统等消防设备的配置状况和运转状况；

2、消防验收：

能否依法经过了公安消防机构消防设计审核、消防验收、消防平安反省；

3、消防队：

能否组建消防队及消防队状况；

4、修建规划：

疏散通道、平安出口、疏散指示标志、应急照明、消防车通道、防火防烟分区、防火间距能否具有，能否契合规则。

防洪设备

能否装备排雨水系统、防洪墙、防洪闸门、沙袋、抽水机、垫板等防洪设备。

企业的风险管理水平

企业的风险管理水平，主要思索以下几个方面：

1、吸烟管理制度；2、防灭火措施；3、动火/高热作业容许制度；4、防火平安责任制；5、防火平安管理机构；6、厂内自检顺序；7、厂内应急编组；8、保安措施；9、损失控制态度；

10、平安组织：

制定并执行平安方案；确保平安措施契合政府的规章要求；活期举行关于消防平安和紧急疏散的培训；11、外务管理与维护保养：

对财富、设备、设备的维护与看守；对厂房、机器设备等停止活期反省、预防性保养；对电缆、配电盘、变压器、交流机房等电气系统停止活期反省和维护；抵消防设备、防洪设备等停止活期反省和维护。

历年事故损失状况

掌握企业过去假定干年发作灾祸事故的次数及损失状况。

标的物风险分散水平

所保财富能否可划分为多个风险单位。

耐水性

假设触及仓储物、原资料、半成品、产成品、消费设备等的，须确定在水淹、水渍、水淋等条件下能否容易形成损坏、升值以及其轻重水平。

六、定价进程

主险

基准费率

财富基本险

0.75‰

财富综合险

1.8‰

财富一切险

2.8‰

七、免赔的设定

〔一〕对容易遭受台风、暴雨、洪水风险的标的，应依据外地历年损失阅历设置足够的水患免赔，普通应设定不低于每次事故损失金额10％的相对免赔率，并设定相应的相对免赔额。

〔二〕对火灾爆炸风险较高企业，普通应设定不低于每次事故损失金额10％的相对免赔率，并设定相应的决议免赔额。

〔三〕对容易遭受盗抢风险的标的，例如：

城郊和近郊区县的仓储物；帐务资料不完整，平安防范措施、出入库管理不规范企业的财富；没有24小时保安值班以及没有防盗监控设备的标的；活动资产或仓储物占比高于30%的业务；上述标的在扩展偷盗、抢劫责任时，应高度慎重，评价风险可控后才予承保，除列明承保财富清单、保险金额以外，普通应设定至少10%的免赔率，并设定相应的相对免赔额。

八、其他本卷须知

〔一〕销售进程中，应留意搜集以下资料〔以便于承保时提供〕：

1．经投保人签字或盖章的投保单；2．组织机构代码证；3．营业执照；4．资产负债表；5．风险评价表；6、风险问询进程中客户提供的其他相关资料。

〔二〕保险主要是增加不测带来得损失，转嫁风险，保险产品不是万能的，有除外责任。

主要除外责任包括：

投保人、被保险人及其代表的故意或严重过失行为；战争、相似战争行为、友好举动、军事举动、武装抵触、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐惧活动；地震、海啸及其次生灾祸等。

九、需上报审核的业务类型

1.水电厂、火电厂、风电厂、结合循环电厂及其它动力发电电厂；

2.水库或堤坝等水利工程〔保额在1.2亿以内的兵团业务可不报总公司审批，续保分公司审批〕；

3.石油化工行业〔保额在2亿元以内的石油化工商店、液化石油气供应站、加油站业务除外〕；

4.半导体〔含液晶显示器〕制造业、印刷电路板制造业；

5.各类地铁、管道/管线、隧道/涵洞及其外部财富；

6.烟花爆竹厂、炸药厂、海绵制造厂、发泡厂〔发泡工艺为主或与发泡工艺相关的原资料、半成品和成品的价值超越投保标的保险金额10%以上的〕、火柴厂、废品收买站及其加工厂；

7.5-6级工业；

8.风险品、特别风险品的仓储业务〔保额在1.5亿元以内的风险品仓储业务、保额在5000万以内的特别风险品仓储业务除外〕；

仓储类标的是指非消费性企业活动资产比例超越80%的；

9.单保活动资产或活动资产占比在80%以上的消费性企业的业务；

10.触及输变电线路、变电设备、配电线路和设备等标的电网业务；

11.各种矿井的井下财富；

12．投保财富项目不明白，出险后无法界定损失项目及金额的业务；

13．保险期限超越18个月或经批单延期后保险期限超越18个月的业务。

机器损坏保险

一、鼓舞销售的客户群

〔一〕家电制造企业；

〔二〕机械制造企业；

〔三〕轻工业〔包括食品、纺织业等〕；

〔四〕商业类〔包括银行、商场、写字楼等各类楼宇〕标的；

〔五〕燃煤电厂，大、中型水电站。

二、保险财富

客户所拥有的机器及隶属设备。

三、主要保证内容

因以下缘由惹起或构成突然的、不可预料的不测事故形成的物质损坏或灭失：

（一）设计、制造或装置错误、铸造和原资料缺陷；

（二）工人、技术人员操作错误、缺乏阅历、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；

（三）向心力惹起的断裂；

（四）超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气缘由。

四、主要销售途径〔渠道〕和方式

〔一〕直销：

经过我司业务人员、业务团队直接向客户销售产品，或许客户直接上门投保等。

〔二〕渠道销售：

经过专业保险中介〔代理、经纪〕，兼业保险代理机构〔银行、邮政等〕、团体代理等销售产品。

〔三〕亦可经过增强与政府相关主管部门、各行业协会组织的联络，掌握政府项目、招招标项目的信息，及时参与。

五、风险的评价

项目

主要评价内容

行业类型

设备所属行业类型风险，包括：

被保险人消费、运营等基本状况；

企业规模

保险金额，保险金额是企业规模的直接表达，普通而言，较大规模的企业，在平安消费、风险管控方面投入的力度更大，风险管理水平较好

设备状况

1.机器设备型号、制造商称号、品牌及其它相关技术目的

2.设备制造年份、能否在质保期内、目前运转状况；重点关注易发作损坏、缺点设备的称号、部位以及修复难度；

3.维护保养状况，包括正常维修保养以及应急维修措施。

人员状况

操作人员熟练水平、人员素质

历年事故损失状况

掌握企业过去假定干年发作灾祸事故的次数及损失状况，以往三至五年机损险出险记载。

六、定价进程

序号

分类

基础费率范围〔‰〕

〔一〕

动力机械

3-24

〔二〕

冶金工业

2-25

〔三〕

玻璃、木材任务

3.75-12.5

〔四〕

印刷工业

2.5-6.25

〔五〕

纺织工业

1.25-6

〔六〕

地毯工业

2.5-4

〔七〕

食品工业

3-10

〔八〕

造纸工业

3.75-12.5

〔九〕

橡胶、皮革工业

2.5-15

〔十〕

化学工业

3-10

〔十一〕

吊车

5-25

〔十二〕

民用修建企业

6-18

〔十三〕

其他专项设备

3.5-12

七、免陪确实定

普通应设定不低于每次事故损失金额10％的相对免赔率，并设定相应的相对免赔额。

八、其他本卷须知

（一）客户通常在投保了财富险的基础上投保机器设备损坏险。

〔二〕保险主要是增加不测带来得损失，转嫁风险，保险产品不是万能的，有除外责任。

例如以下缘由形成的损失、费用，保险人不担任赔偿：

被保险人及其代表的严重过失或故意行为。

被保险人及其代表曾经知道或应该知道的保险机器及其隶属设备在本保险末尾前曾经存在的缺陷或缺陷。

战争、相似战争行为、友好行为、武装抵触、恐惧活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱；政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或破坏；核裂变、核聚变、核武器、核资料、核辐射及放射性污染。

机器设备运转肯定惹起的结果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理性变化或化学反响。

由于公共设备部门的限制性供应及故意行为或非不测事故惹起的停电、停气、停水。

火灾、爆炸；地震、海啸及其次生灾祸；雷击、飓风、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山迸发、空中下陷下沉及其他自然灾祸。

飞机坠毁、飞机部件或飞机物体坠落；机动车碰撞；水箱、水管爆裂。

保险事故发作后惹起的各种直接损失或费用；各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可互换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷滚筒、套筒、活动管道、玻璃、磁、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介物（如润滑油、燃料、催化剂等）及其他各种易损、易耗品等。

九、需上报审核的业务

1.风电厂、燃机电厂〔指含有燃气轮机的燃油电厂、燃气电厂〕和柴油机电厂；

2.工程机械〔含工程机械车〕、装卸设备等可移动标的；

3.石油化工行业；

4.半导体〔含液晶显示器〕制造业、印刷电路板制造业；

5.玻璃及其制品、分解纤维等易因停电招致消费设备损失的行业；

6.以下标的：

样机〔指超越50%的金额或局部为新开发或未投入批量消费的机器设备〕、未成功运转超越8000小时的燃气轮机〔包括原型和改良型〕；

隧道开掘机、盾构机、采矿设备。

8.单保机器设备损坏险，不承保对应财富险的；

9.机器设备损坏险的保额占该企业财富基本/综合/一切险保额的比例超越50%的；

10.实践运用年限与设计运用年限相差缺乏2年的；

11.标的位于中国境外；

12.管理水平低、设备新鲜过时、出险频率高的企业；

13.机器设备种类稀少，国际不具有维修力气，备件购置困难需求定制或国外购置；设备维修时间长，最长维修时间超越公司风险接受才干；

14.出现失误或外部出现效果时易招致全损的机器设备。

工程机械设备保险

一、鼓舞销售的客户

〔一〕大中型修建施工企业；

〔二〕大中型工程机械设备消费企业

（三）全国性的融资租赁性金融效劳类企业

二、保险财富

单位一切的经国度有关部门检测合格、依法注销、具有有效运转证的工程机械设备或许团体一切的具有消费厂家出具的合格证的工程机械设备。

工程机械设备是指无需上机动车辆牌照的特种工程机械及其他设备，包括但不限于以下机械和设备：

〔一〕钻探、掘进机械设备；〔二〕桩工、凿岩机械设备；〔三〕起重机械设备；〔四〕机开工业车辆；〔五〕开掘机械设备；〔六〕压实机械设备；〔七〕铲土运输机械设备；〔八〕路面机械设备；〔九〕钢筋和预应力机械设备；〔十〕其他工程机械设备。

三、主要保证内容

主要保证因以下缘由形成的损失：

〔一〕火灾、爆炸；〔二〕雷电、暴雨、洪水、台风、龙卷风、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崖塌、突发性滑坡、空中突然下陷下沉；〔三〕外界物体倒塌或坠落等。

四、主要销售途径〔渠道〕和方式

〔一〕直销：

经过我司业务人员、业务团队直接向客户销售产品，或许客户直接上门投保等。

〔二〕渠道销售：

经过专业保险中介〔代理、经纪〕，兼业保险代理机构〔银行、邮政等〕、团体代理等销售产品。

〔三〕亦可经过增强与政府相关主管部门、各行业协会组织的联络，掌握政府项目、招招标项目的信息，及时参与。

五、风险的评价

项目

主要评价内容

天文位置

保险财富能否位于地势低洼处〔如低于临近的公路〕、或位于山坡上、山脚下，或临近江河〔海、湖、水库〕。

周边环境

主要标的物周围能否存在火灾、爆炸隐患，或与发作火灾、爆炸的风险度高的修建物、工厂毗邻。

防雷、避雷设备

大型工程设备能否具有高架避雷线、避雷针或接线柱等必要的防雷、避雷设备。

设备状况

1.机器设备型号、制造商称号、品牌及其它相关技术目的

2.设备制造年份、能否在质保期内、目前运转状况；重点关注易发作损坏、缺点设备的称号、部位以及修复难度；

3.维护保养状况，包括正常维修保养以及应急维修措施。

人员状况

操作人员熟练水平、人员素质,能否具有国度认可的特种设备操作容许证

历年事故损失状况

掌握企业过去假定干年发作灾祸事故的次数及损失状况。

标的物风险分散水平

能否商定运用区域

六、定价进程

〔一〕主险基础费率〔‰〕

工程机械设备种类

基础费率

1、钻探、掘进机械设备

8.50～10.50

2、桩工、凿岩机械设备

8.00～10.00

3、起重机械设备

7.50～9.50

4、机开工业车辆

7.20～10.00

5、开掘机械设备

7.00～9.00

6、压实机械设备

6.50～8.50

7、铲土运输机械设备

6.00～8.00

8、路面机械设备

5.50～7.50

9、钢筋和预应力机械设备

4.50～6.50

10、其他工程机械设备

4.00～8.00

〔二〕保险费的计算

保险费=保险金额×基础费率×费率调整系数

七、其他本卷须知

（一）开掘机在山区开山筑路进程中，遇到滚石、滑坡惹起土质坚实而招致倾覆，建议关于此风险，建议免赔率不低于10%，并依据工程设备自身价值，制定合理的免赔额。

（二）塔吊施工地点位于沿海或终年风力较大地域，应留意风灾形成的悬臂折断风险。

建议承保塔式起重机须加贴如下责任免除的特别商定：

1.塔吊超载惹起的任何损失〔超载指私自撤除限位器或将限位器调理超出可吊范围但由于限位器失灵惹起的损失不在此限〕；

2.塔吊的驾驶人员无证驾驶或酒后驾驶惹起的任何损失；

3.塔吊在拆装、运输进程中发作不测事故发生的损失；

4.塔吊所吊财富的损失；

5.未按出厂要求对塔吊停止限高、加固惹起的任何损失；

6.钢丝绳未及时改换形成的损失；

7.塔吊自身容易磨损的部件损失。

（三）建议依据工程机械设备的施工环境、设备自身价值及运用年限、投保人的资质等要素制定合理的免赔额。

普通为：

每次事故最低免赔额为人民币2000元或损失金额的10%，二者以高者为准。

〔四〕保险主要是增加不测带来得损失，转嫁风险，保险产品不是万能的，有除外责任。

主要除外责任包括：

投保人、被保险人及其代表的故意或严重过失行为；战争、相似战争行为、友好举动、军事举动、武装抵触、罢工、骚乱、暴动、政变、谋反、恐惧活动；地震、海啸及其次生灾祸等。

八、需上报审核的业务

1.运用年限5年以上的开掘机；

2.出厂时间超越10年的起重机；

3.钻探机械设备；

4.取得了公共交通牌照并上路行驶的车辆。

商业楼宇财富基本险、综合险、一切险

一、商业楼宇定义

本产品商业楼宇是指用于贸易、办公等商业活动的修建楼宇，多为是集商业贸易和商务办公为一体的多功用修建楼宇。

二、产品卖点

〔一〕客观风险：

由于楼宇自身风险的客观存在，业主都面临天灾天灾带来的财富平安的潜在风险。

〔二〕动摇运营的需求。

经过购置保险，转嫁楼宇财富损失风险。

以较小的固定本钱支出，解除运营者的后顾之忧。

〔三〕以后少量商业楼宇树立都需求抵押存款，投保不只是保证银行资金的平安，也是取得投资的必要条件。

三、目的客户

金融效劳业、租赁商务效劳业、住宿和餐饮效劳业、科研技术效劳业、水利环境和公司管理业、居民效劳和其他效劳业、教育、卫生社会保证和福利、文明体育和文娱业、交通运输和邮政业、信息传输计算机效劳和软件业、公共管理和社会组织、房地产业、批发和批发业、国际组织等各类目的客户。

四、保险财富范围

〔一〕属于被保险人一切或与他人共有而由被保险人担任的财富；

〔二〕由被保险人运营管理或替他人保管的财富；

〔三〕其他具有法律上供认的与被保险人有经济利害关系的财富。

五、主要保证范围

主险

主要保证范围

财富基本险

火灾；爆炸；雷击；飞行物体及其他空中运转物体坠落。

财富综合险

财富基本险+暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、空中突然下陷下沉。

财富一切险

在保险时期内，由于自然灾祸或不测事故形成保险标的直接物质损坏或灭失。

六、销售渠道

〔一〕银行。

以后少量商业楼宇因抵押存款要求经过银行代理渠道承保。

〔二〕物业管理公司。

与物业管理公司联络，由其一致对楼宇停止投保，或由其代理楼内的保险，也可以经过物业管理公司张贴通知，发放宣传单，搜集对保险有兴味的业主，租户信息，业务员前往集中引见，活期回访。

〔三〕行业主管部门。

如消防部门、旅游局等部门对商业楼宇保险的购置有一定影响力。

〔四〕业主，业主拥有决议权。

〔五〕原有业务的承接。

大楼完工建工险到期的，要留意商业楼宇财富保险产品的承接。

七、费率运用原那么

遵照依法合规、公允合理和市场化价钱