信用卡还款及使用安全.docx
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信用卡还款及使用安全
信用卡还款及使用安全
随着信用卡的普及，给我们的消费带来了很多方便。
但是在方便的同时也给我们带来了危险，异地盗刷、银行卡余额被盗各种各样的新闻从未断绝，而对于我们广大消费者来说该如何保障信用安全呢，本文将对次给出几点建议，希望可以帮助大家。
一、信用卡还款
例1：
我最近用信用卡买了一件家用电器，快到还款日了，不知道应该选择分期还款还是最低还款额还款。
请问一下哪种更省钱呢？
许多持卡人认为，分期付款和最低还款额还款业务比较相似，其实这是一种误解。
所谓信用卡分期付款，其实是一次性的收取手续费，按照期数的不同手续费率也不一样。
而且每个银行的手续费率也不尽相同。
比如某行的12期的手续费是7.2%。
在收取客户的手续费之后，客户每期付款就可以了，不收利息。
而且每期入账的分期交易本金视同一般普通交易，仍然可以享受20天免息还还款期。
要注意的一点是，分期付款通常以 “零利息”作为优惠，但实质上持卡人需要向银行缴纳手续费，与贷款没太多区别。
另外还有一种最低还款额的方式偿还信用卡欠款，但这种方式会产生迅速增长的利息（有可能还有滞纳金）。
最低还款额通常是欠款部分的10%，信用卡收取的透支利息是每天万分之五。
在某银行网站的提示中，持卡人当期应该偿还的最低金额为下述金额的总和：
当期信用额度内消费金额的10% 、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100% 、当期信用额度内预借现金金额的10% 、前期所有最低还款额未还部分、当期全部费用和利息。
如此繁琐的内容，持卡人通常很难计算出到底应该支付多少的最低还款额。
一旦还少了，银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金。
而利息和滞纳金，通常会100%地计入到最低还款额里。
据了解，目前部分银行对信用卡分期付款提前还款的手续费照收不误，因此建议消费者如果在短时间内能还清余额，应当采用最低还款额方式；如果较长时间都有资金困难，那么还是分期付款比较划算。
理财专家提醒，信用卡分期付款虽然免利息，但需要收取分期付款手续费，分期越长，收取费用越多。
信用卡分期付款给大家带来了一定方便，但应该理性消费，在还款能力许可时，尽量选择短期限，以节约手续费开支，减少不必要的损失。
巧用信用卡实现分期付款 缓解经济压力
时下，按揭贷款和分期付款是购房者们普遍选择的支付方式。
其实，可以分期付款购买的商品不仅仅是房子，不少银行也推出信用卡分期付款服务，持卡人可以用分期付款的方式购买电脑、手机、家电等多种商品。
用信用卡分期付款有哪些好处？
如何选择理想的分期方式？
就让几位资深的持卡人分享如何巧用信用卡分期付款的心得吧。
分期付款缓解经济压力
例2：
第一次使用分期付款是买房子的时候，那时候刚刚付完首付款，手头的积蓄不足一万元，根本不够购买家电家具，而且全部花光的话，那个月就要喝西北风了。
还好女朋友的信用卡有“样样行”免息分期付款服务，单笔刷卡消费500元以上就可以申请分期偿还。
我们刷卡买了2万元的家电，顺利申请到12期“样样行”，每个月只需要偿还一千多元，大大缓解了经济压力。
尝到了“样样行”的甜头后，以后凡是遇到需要大金额消费但手头现金不够的情况，我大都会优先考虑用信用卡分期付款的支付方式，只要支付少许手续费就能缓解经济压力！
把分期付款当作特殊储蓄
例3：
把分期付款当成一种特殊的储蓄方式，“强迫”自己存钱。
比如有一次看中一台7000多元笔记本电脑，可是像“月光”族早就习惯了有多少花多少，根本没有存钱的概念，要存够买电脑的钱起码得等半年多。
申请的信用卡时，客服小姐建议先用信用卡刷卡支付，然后再申请分期还款。
就这样把电脑抱回家了。
从那以后，每到发薪水的日子，第一件事情就是先往信用卡里还钱。
当还清欠款之后，发现自己已经“存” 出来一台电脑，而且也逐渐养成了存钱的习惯。
现在已经顺利脱离了“月光”，这可是分期还款的意外收获喔。
留心发卡行推出的优惠
使用分期付款的心得是：
一定要多留意银行推出的促销活动，常常会有意想不到的收获。
譬如近期各大银行都先后推出信用卡分期邮购返现活动，分期付款邮购宣传单张上的任意商品，可以获赠50~200元现金抵用券。
花两百多元给孩子买了一个大黄蜂造型的变形金刚数码音箱，商家赠送了200元现金抵用券，相当于只花了几十元。
此外，建议大家选择适合的分期期数，合理规划还款金额。
比如标准是每期偿还金额不超过月收入的1/10，这样每个月该还多少一目了然，花钱花得心里有数。
五、信用卡安全
银行专家给信用卡防“克隆”支招
卡在身上没动却出现刷卡记录、人在国内却有国外刷卡记录……信用卡被“克隆”的案例让持卡人产生了恐慌的情绪。
持卡人如何保障用卡安全？
持卡人如何保障用卡安全
信用卡中心工作人员提醒持卡人，为了避免卡被克隆，尽量不要到一些不规范的商户去刷卡，“比如说在境外可能有一些赌博的场所，有一些特别偏僻、社会情况特别差的商户，在这些场所做信用卡交易的时候，应该引起注意。
另外，在使用卡片的时候，尽量不要让这个卡片离开自己的视线，因为有一些不良的商户，除了帮你做正常的交易以外，他还会有一个专门的测入来测入你的磁条信息，假如你在这个视线范围内就相对比较难做。
另外一方面，持卡人不应该放松警惕，如果看到有一些不良的提示或者特别的情况，应及时和银行取得联系，不要给犯罪分子留下犯罪空间”。
少用借记卡多用信用卡
除了信用卡，能被“克隆”的卡片还有借记卡，业内人士透露，“其实犯罪分子更加愿意克隆的是借记卡，因为毕竟信用卡透支额度是有限的——全国信用卡的平均授信额度也才只有一两万元，犯罪分子克隆一张信用卡最多也只能窃取一两万元，但是借记卡是不一样的。
所以实际上大家在网络上、媒体上看到的被克隆的卡更多是借记卡。
所以从这个角度来说，建议大家更多使用信用卡，借记卡的使用范围尽量缩小——借记卡尽量在银行的自助设备上使用，因为到目前为止都没有听说过这个测入点是在银行网点的，所以借记卡在这个地方使用是比较安全的。
在其他地方，比如说消费时可以用信用卡，因为信用卡的的确确在各家发卡银行都建立了一整套的交易监控、短信的实时提醒，而且可以使得这个损失降到比较小的境地”。
银行加强刷卡监控 发现风险及时换卡
目前国内的信用卡用卡环境较为安全，但国外“克隆”卡现象较为猖獗。
“目前国内伪卡不是主要的矛盾，所以持卡人其实是可以比较放心地在国内使用。
”业内人士表示，“持卡人在全球进行消费和旅行的时候，银行其实是非常高度关注他在境外受到伪卡的威胁，所以说很多持卡人去到某些特定的地区、在某个地方刷卡之后，如果银行觉得持卡人的卡属于不安全状态，就会及时通知持卡人配合换卡。
并且，换卡的费用由银行承担”。
防伪卡银行多方努力
业内人士表示，银行在防范伪卡方面一直在积极行动，“首先是对持卡人的告知、教育，银行在发出新卡的同时，一般就会有类似的提示告诉持卡人说怎么保管这个卡片，怎么安全地使用卡片。
第二，银行也在后台建立了比较强大的交易监控系统，24小时派人员来实时监控，一旦发现这个交易出现一些特别的迹象便会马上联系持卡人。
比如说原来的交易可能都是200元、300元的，突然之间有一笔两三万的，可能银行就会非常关注；大量的交易都在国内，忽然之间有境外交易，就会联系持卡人；或者你今天可能在英国交易，明天可能就到了马来西亚……另外银行也在关注一些新的技术，比如IC卡”。
玩转信用卡 当心“馅饼”背后六大“陷阱”
在我国信用卡发卡量达到空前的1.42亿张时，众多卡民当中，恐怕只有为数不多的人能把手中的信用卡玩转。
余下的大多数人，一部分正纳闷自己从来没用过的信用卡为什么突然被银行提升为“白金卡”，一部分正担忧由于银行的疏漏导致自己信用卡被盗刷，一部分虽然没有激活信用卡但仍被迫向银行缴纳年费，一部分陷入银行所谓的刷卡双倍积分换奖的误区之中，还有一部分人虽然在刷卡套现中“乐不思蜀”，但已经游走在法律的边缘，而这些，都是他们在办卡时始料未及的。
这张卡给了人们很多遐想，很多“馅饼”，很多“陷阱”。
陷阱一：
“白金卡”的困惑
例1：
一张从未开通的信用卡竞被升级为“白金卡”。
一个电话打乱了冯先生平静的生活，因为他不知道这是好事还是坏事。
前两天冯先生接到某银行打来的一个电话：
您的信用卡已经被我们升级为“白金卡”。
您将会享受到更多的优质服务，同时您的透支额度和信用等级都会大幅提升，当然，还有更多的超值服务在等着您。
这让冯先生想起了几个月前的一件事。
冯先生朋友的太太在银行工作，为了帮他太太的忙，冯先生答应开一张建行的信用卡。
信用卡寄到后冯先生随手放在了办公桌上，一次大扫除后信用卡不见了。
冯先生也没有再把它当回事。
一张没有开通的信用卡，怎么会升级到“白金级”呢？
从来没有消费过，又怎么能证明持卡人的信用等级呢？
还有，信用卡升级的依据又是什么呢？
普通信用卡的年费和“白金卡”的年费又有多大区别？
面对即将到手的“白金卡”冯先生心中充满了困惑：
是天上真的掉下了馅饼，还是又一个陷阱在等待着自己？
分析：
“拉客户的一种新方法。
”据了解，如今的“白金卡”早已不是当初的那么神秘。
原来“白金卡”的审批门槛很高，并非人人可以申请，也不像普通卡、金卡那样可以轻易免除年费。
现在，随着各大银行间的竞争愈发激烈，不少银行对“白金卡”用户也放下了身价并相继推出了一些有限制条件的免年费规则，目的就是为了能够多拉客户并鼓励消费。
提示：
“早已不再是身份的象征。
”几年前的“白金卡”还可以说是身份的象征，现如今变成了拉客户的手段。
不过，还是想提醒一句，在选择信用卡的过程中，要结合自身情况加以判断。
记住，适合自己的才是最好的。
陷阱二：
睡眠卡也要缴年费
案例2：
最近，北京某高校的在校生小李很郁闷，一张未激活的“睡眠”信用卡竟让他收到了银行的催款单。
大一的时候，为了得到办卡附赠的礼品，小李办理了某银行专为大学生打造的校园信用卡。
小李在家是独子，手里不缺钱，所以卡到手以后，直接就被丢到一旁了。
没想到过了一年，这个未激活的信用卡让他倒欠了银行100元的年费。
小李怎么也想不通，没使用过的信用卡怎么还会让他花掉一笔冤枉钱。
更担心的是，这笔欠款会不会影响自己的信用记录，毕竟以后买车买房贷款的机会还很多。
“办卡的过程特别简单，就填了一张表，然后交给业务员身份证和学生证的复印件就行了。
而且业务员告诉我，办卡首年免年费，以后只要刷满6次也能免年费，如果不想用，不激活就行了。
我身边很多同学都办了，收到催款单的也不止我一个，光我们班就有三四个。
”小李觉得业务员没有尽到告知的义务，“要是知道信用卡不激活也会收年费，我才不会占那小便宜呢”。
分析：
小李的遭遇并非个案。
记者了解到，对于信用卡未激活是否要收取年费，银监会目前还没有明确规定，全凭银行自己决定，金额也从几十到几百元不等。
某银行工作人员表示，信用卡核准发卡后，所涉及的一系列后台运作就已经产生了，也就是说即使用户没有激活使用，银行的数据处理、信息维护等费用也是存在的。
如果真的不想再用信用卡了，最好尽快注销。
提示：
事实上，也不是所有的银行信用卡在不激活的情况下仍然要收取年费，有的银行只有在不使用就注销的情况下才会收取少额工本费，这样的收费标准显然要合理很多。
但是办卡时许多“黑心”业务员根本不会告诉咱们这么多门道。
想要不被蒙，擦亮双眼，不贪小便宜最重要。
陷阱三：
信用卡被“离奇”盗刷
案例3：
信用卡未离身，卡里的钱却在数千公里外的某市被取走，某银行储户王先生就遇到了这种离奇的事。
“3月份某天，我突然收到银行的短信，说我的信用卡分3笔一共消费了1万多元。
然后我马上给信用卡中心的客服打电话确认，那边的工作人员也证实了确实有这么回事。
”王先生赶紧把卡冻结，并且报警。
“最后查明，我的卡是在外地某市的ATM机和柜台被取现的，可我人在北京，之前也没有去过那个地方，而且信用卡也没丢失，怎么就会被人盗刷了呢。
”王先生对此很是不解。
此后，王先生便开始往返于警察局和银行，希望讨个说法。
但是警方表示，这种案件侦破难度太大，而且是异地作案，只能尽力。
银行方面也说，案发地在他市，要解决就要去当地的银行。
提及此事，王先生很无奈，“为这事，我也咨询过律师，但是人家说举证难度太大，而且成功率非常低，事情拖到现在也没有解决”。
分析：
复制银行卡进行盗刷比以往窃贼盗刷银行卡还要防不胜防。
犯罪分子往往会在银行柜员机插卡口安装带有伪造标志的复合盖，里面装有读卡器，以获取用户银行卡信息；部分犯罪分子还在柜员机数字键盘上方安装针孔摄像头偷窥密码，再通过复制信用卡，实现异地取款。
今年以来，全国各地关于信用卡被盗刷的案例屡有发生，涉及金额甚至大到数十万元。
提示：
信用卡盗刷已成为亟待解决的安全隐患，银行对此应该负起一定的责任。
但是对于普通老百姓来说，提高警惕最重要，插卡或刷卡时要注意有没有奇怪的摄像头或读卡器，输入密码时要警惕周围有没有形迹可疑的陌生人，“小心驶得万年船”的古训总没有错。
陷阱四：
刷卡攒积分并非都有效
案例4：
林志是一名IT行业的工作人员，他的第一张信用卡是在下班后，一家银行在办公楼一层展业时办的。
自从有了这张信用卡后，他的信用卡消费和持续办卡之旅算正式开始了。
自从林志办了信用卡后，由于信用卡消费有积分，而积分积攒到一定数量既可以换礼品，还可以抵消年费，以至于林志即使在超市只买了不到10元的东西，他也不嫌麻烦地要求刷卡，一切都只为可以得到积分，他想等积分积累到一定量的时候换一个有价值的礼品。
虽然不管是购物就餐，还是娱乐消费，林志都会在付款前问一句“能不能刷卡”，但是由于自己的消费有限，林志开始另辟蹊径。
后来和朋友一起购物，如果别人不刷卡，他就会主动要求把现金给他，然后他用信用卡来付款。
然而，经过近一年的消费后，林志发现信用卡刷卡攒积分也有不少瑕疵。
比如积分兑换有截止期，到期后所有积分将要清零；有的消费并不积累积分。
这严重打击了林志的刷卡积极性。
分析：
部分银行的信用卡积分是有“保鲜期”的，而且，各家银行信用卡积分的有效期也是各不相同。
一般来说，普通卡积分有效期是两年左右。
若持卡人到时未对卡内累计积分进行兑换，积分将被自动“清零”。
不过，也有少数信用卡的积分常年有效。
也就是说，积分不兑换的话，将自动转入下一年积分累计当中，将保留于主卡账户下直至销户。
提示：
一般来说，购房、购车、批发等商户，绝大多数银行都不计入积分。
另外对于医院、学校、慈善、社会服务、公共事业等非营利性行业的相关费用也不能积分。
陷阱五：
清卡不“干净”后患大
案例5：
本来想省钱，可没想到只少做了一步，王小姐还是“破费”了。
今年春节刚过，一直不会储蓄的王小姐下决心开始攒钱，而她自己认为，注销掉已有的信用卡是控制自己超前消费的主要方式。
于是她选择在还清欠款后注销信用卡。
办理业务时，客服小姐提示王小姐，注销生效后应到银行营业网点提取卡内还款后的剩余金额，办理销户手续。
但是因为工作调动，王小姐在之后的3个月内离开北京到了外地。
5月底王小姐回京，想起自己信用卡里还有100元没取出来，结果到达营业网点一查，才发现这100元仅剩下70多元了，这使她感到十分诧异。
分析：
有的持卡人在办理注销业务的时候，认为只要还清欠款，申请注销生效就可以了。
其实注销生效之后，持卡人还应该去银行网点办理销户手续，提取还款后的剩余金额。
如果未能及时办理销户手续，有的银行会收账户管理费。
例如有的银行卡在注销生效后，会为客户提供5个月内免费管理账户服务，只要客户在这5个月内办理销户手续，就不会被收取费用。
提示：
其实，王小姐的经历还不算是最典型的，她仅仅是在销户程序上少做了最后一步，结果导致资金受损。
事实上，还有很多客户仅仅因为在不知情的情况下少还了欠款零头，最后导致债台高筑。
在国内，目前只有为数不多的几家银行不会对客户进行“全额罚息”。
因此，客户和银行在信用卡问题上打交道时，一定要把账算细算清，否则吃亏的肯定是自己。
陷阱六：
信用卡套现“看起来很值”
案例6：
因为在某行的征信记录良好，黄先生刚刚顺利从银行贷到一笔60万元的房贷，但是他心里依然忐忑不安，时刻担心银行会因为他曾经用信用卡TX而把贷款追回去。
去年年中，在股市上赔得一塌糊涂的黄先生准备再筹些资金入场，但是所有的亲戚朋友一听说他要借钱炒股，都不愿意解囊相助。
这时，一则使用信用卡TX的广告让他看到了出路。
随后，他与广告发布者取得联系，该人士在事先收取了黄先生2000元“手续费”之后，利用商场电器柜台的POS机，从黄先生的信用卡中刷出现金2万元。
从表面上看，黄先生是买了一个分期付款的电器，实际上，黄先生利用这笔钱买了股票。
当时股市相对低迷，股价也不高，而到了今年股指直线攀升，黄先生此前买的不少股票都解了套，有一些股价已经翻了一倍。
这期间，虽然他每个月都定期还给银行一笔钱，但始终担心银行会知道TX这件事。
分析：
从今年以来，央行、银监会以及中国银联已经就信用卡TX事件出台了多条规章制度，TX行为一旦被查实，持卡人轻则受到信用额度被降低、卡被取消的处罚，重则被列入“黑名单”，个人信用记录会受到影响。
而帮助客户TX的POS机使用商户一旦被查处，中国银联将直接取消其POS机使用资格。
提示：
思来想去，以这种方式获得银行的资金并不划算，且不说在TX过程中要支付给中介的费用，只说一旦客户自身信用记录受到损坏，在今后的金融生活中将一路遇“红灯”。
防范盗用远离诈骗 持卡人如何保障卡片安全
信用卡已经成为现代生活的重要组成部分，许多朋友手里都有一张乃至数张信用卡，但是一些朋友却有“刷卡安全恐慌”的心理，担心使用信用卡的时候不安全。
那么，如何才能避免这些风险，确保信用卡的安全使用呢？
保护好个人资料，杜绝风险源头
现实中，很多信用卡盗用和诈骗案件，都是由于持卡人不注意保护自己的个人资料，或者随意转借信用卡而造成的。
这类案件占据了信用卡盗用案件的很大比例。
因此，必须要保护好个人资料，更不能把信用卡转借他人，并要特别注意以下几点：
1、收到信用卡后，请立即检查信用卡正面的英文凸体字与您在申请表上的内容是否一致，并在信用卡背面的签名栏上签署您的姓名。
在收到密码函后，要检查信封是否完整，同时尽快把原始密码进行修改后销毁密码函，若发现异常情况应该立即与发卡银行联系。
2、刷卡消费的时候，尽量让信用卡保持在视线范围之内，并且留意收银员刷卡的次数，避免重复刷卡。
刷卡消费的签购单上的金额在确认无误后再在上面签名，并且签名要与信用卡背面的签名保持一致。
在柜面、柜员机上使用时，注意保护个人密码，防止旁人偷窥。
信用卡丢失等同与现金丢失，所以一旦失卡，就必须马上进行挂失，最好在记下信用卡号码以及客服号码，以备遗失或是失窃时报案之用，然后把有关资料放在安全的地方。
3、仔细对账，关注账单。
每个月的信用卡账单收到后，都要第一时间检查每个消费项目和总金额，确保与自己的消费相吻合，若发现有异常的、有疑问的消费项目，可以直接打电话联系发卡银行，银行会有专人进行调查。
防范网络诈骗风险
登录网站时，一定要特别留意支付页面地址是否为该银行的官方网站地址。
不要在公共场所登录网上银行，若进行网上交易则要选择资质比较好的网站。
同时，务必经常更新网上银行安全控件，以免被木马程序攻击。
揭穿短信、电话欺诈骗局
我们都有这样的经历：
突然收到一条短信，告诉我们您的银行卡在某某地的某某商场消费了多少多少钱，若有疑问请速与某个电话联系。
很多不明就里的人就此落入了不法分子的圈套。
其实每个银行一般都会有自己的固定短信和服务电话号码，为了让广大持卡人能更放心、开心地用卡，各发卡银行等金融机构都采用了更新和更保险的信用卡科技，但是，解决安全问题的最根本方法，还是保管好自己的信用卡以及个人资料。
只要我们做到以上几点，不法分子想要钻空子也难，完全可以摆脱携带现金的不便，尽情刷卡。
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