11浅析电子商务中的移动支付以中国工商银行手机银行为例.docx
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11浅析电子商务中的移动支付以中国工商银行手机银行为例
浅析电子商务中的移动支付
——以中国工商银行手机银行为例
学生姓名：
指导老师：
内容提要目前消费观念、技术支持、利益分配、手续繁杂、法律不完善等多种因素制约了移动支付的快速发展，从而导致电子商务发展缓慢，只有准确发现移动支付存在的问题及解决对策，才可以更好的促进其在中国的迅速发展。
本文通过研究移动支付的理论综述、对手机银行现状的分析，综合运用网上支付与电子银行的理论，以中国工商银行iphone手机银行客户端为例研究与体验，并对比其他银行的手机银行客户端，对现阶段的手机银行进行了全面的分析，发现问题并且提出解决方法。
移动支付提供商应着力于创新商业模式，实现产业共赢；正确定位，降低用户资费，积极开发市场；强化技术支持，确保交易安全；加强行业协同，规避政策分先，避免资源浪费；强强联手，与中国移动、中国联通、中国电信合作，打造更稳更快的手机网络支持；利用新技术，抢占新市场，以从而使电子商务更快，更好的发展。
关键字电子商务移动支付手机银行
引言
作为新兴的电子支付方式，手机支付虽具有不受地域时空限制、方便易行、兼容性好、支付成本低等特点，但目前移动支付还存在很多方面的不足。
如移动支付的交易费用主要以小额支付为主，用户单次购物金额普遍较低。
以前，由于受制于终端，宽带和支付的限制，移动支付的发展始终没有什么大的进展，近两年，iPhone、iPad和Android设备的出现彻底改变无线应用方式，加上电信运营商、第三方支付的移动支付业务日趋成熟，电子商务在无线互联网领域有望取得比PC端更广阔的前景。
其中中国工商银行作为行业的佼佼者，迅速推出手机银行业务，并在Android和iphone等主要手机操作系统中开发APP，为手机用户量身定制客户端手机银行，更加符合用户习惯并且功能丰富安全可靠。
一、移动支付的理论综述
（一）移动支付的概念
移动支付也被称为手机支付，移动支付允许用户使用其电子设备（一般是手机）对其所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
为了实现移动支付功能，单位或个人需通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行或金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为。
移动支付将电子设备、手机运营商、应用提供商以及银行等金融机构相融合，为用户提供账户查询支付、转账汇款、外汇、理财、缴费等金融业务。
移动支付通过支付方式主要分为近场支付和远程支付两种类型，近场支付指的是，一个电子设备通过应用的用户界面，加上其研究的图形元素，用户可以移动这些元素，用来确认或者拒绝此次的支付交易。
Iphone最新系统IOS6搭载的passbook应用，将会是进场支付的最新研究技术，这款应用基于地理位置，可以存放和管理登机牌、会员卡、电影票、积分卡、礼品卡等电子票据信息，和互联网连接，随时更新自动信息，非常便利。
远程支付指的是，用户的电子设备通过wifi和手机互联网，与后台服务器交换，最后服务器终端完成交易。
按照使用的技术类型可以分为四个部分，分别为短信支付、客户端支付、智能卡支付和智能终端外设支付。
客户端支付包括浏览器支持和专用客户端支持，最近几年取得了突出的成绩，尤其是专用客户端支持，功能强大、操作方便、业务支持多、用户体验很好，并且安全可靠，中国工商银行的手机银行，除了通过手机发送支付指令外，额外增加了电子密码器认证，更加安全可靠。
（二）业务介绍
移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。
移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。
用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。
（三）支持银行
中国移动手机支付（含手机钱包）业务网银充值目前可通过以下银联卡完成：
中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、招商银行、交通银行、中国邮政、浦发银行、中信银行、中国民生银行、中国光大银行、兴业银行、广东发展银行、华夏银行。
（四）使用方法
手机支付使用方法有：
1．网上支付：
您在网上购物或者缴费时，可以使用客户端支持手机支付账户完成您的交易。
2．短信支付：
现阶段的通信运营商支持用户的手机号码与一个支付账户绑定，并且需要缴费的业务得开通手机缴费功能，每月系统都会自动给用户发送账单信息（包括订单号、金额等）用户可以编辑并发送短信完成此次支付，完成短信支付。
（五）手机银行简介
所谓“手机银行”就是通过移动通讯网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。
手机银行服务是移动通信网络上的一项电子商务。
客户使用装有银行密钥的大容量SIM卡，即STK卡，通过移动电话网的短消息系统，利用其提供的智能菜单进行操作，将手机银行服务。
二、中国手机银行的发展、现状
（一）中国手机银行的发展
我国手机银行业务的发展在经历10年的积累和沉淀后，在近场支付和远程支付两方面都取得了突出的成绩，发展环境不断改善。
1.在技术层面，2009年，工信部正式发布3G运营牌照，三大电信运营商加速进行3G网络的布局和推广。
移动网络进入3G时代，网络带宽和速度都在不断提高；手机终端功能不断加强，推动手机升级。
3G移动互联网正在深刻改变信息时代的社会生活，能让用户在移动中通过电子设备（例如手机等移动终端）随时、随地访问Internet，较快的网速可以保障手机支付的流畅性，提高工作效率。
2.手机网民规模不断增长。
截止到2012年底，目前全球手机用户已超过59亿，其中智能手机用户突破35亿，全球3G用户突破30亿。
手机覆盖率远高于互联网和电脑（以户为单位）2005年以来手机的用户数和增速都超过了电话。
从潜在客户资源来看买我国手机银行的前景优于网上银行和电话银行。
截止2012年12月底，我国手机用户已突破10亿人，占中国整体网民的，一年之内增加了亿。
而在未使用手机上网的用户中，有约百分之55的人表示未来半年可能使用手机上网。
3.移动互联网市场交易规模不断扩大。
移动互联网市场环境日益成熟，为金融零售业务提供了历史性的发展机遇。
截至2012年底，中国移动支付交易规模总额将达亿元，同比增长%。
移动支付用户规模将突破亿。
12月6日，全球知名会计师事务所毕马威的报告也指出：
“目前，全球将近四分之一（24%）的用户在购物时使用手机付款，而不是现金和银行卡。
”移动支付市场的兴盛，可见一斑。
我国手机银行发展的基本情况，中国银行和中国移动首先推出的覆盖26个城市的国内最早的手机银行业务。
随后，l999年，各大银行纷纷推出自己的手机银行或手机钱包，但都局限于重点城市的推广，覆盖范围相对小。
2004年底，交通银行推出了国内第一家采用无线上网技术、能同时联接中国移动和中国联通的手机银行，“服具有免办手续、零”务费等特点。
截止目前，在经历技术革新和市场变迁后，各主要商业银行对手机银行实现方式的技术选择逐渐趋于一致，纷纷选择基于WAP模式的手机银行业务。
（二）中国工商银行手机银行现状
随着手机银行在客户中的使用频率越来越高，中国工商银行加快了手机银行的应用发展，丰富手机银行服务内容，让更多的客户享有手机银行“贴身银行”更高效、便捷的金融服务。
中国工商银行手机客户端将新开发的网银查询功能在手机银行上实现同步，现可以与政府单位和企业进行合作，在内管系统中配置录入网上银行、手机银行公积金联名卡的查询缴费项目。
并且要求员工转变思想观念，积极开展手机银行营销工作，在客户办理业务时，主动推荐工商手机银行，充分利用网点配备的手机银行及网上银行演示设备，为客户下载手机银行客户端、指导客户学会登录并使用手机银行办理查询、转账汇款、缴费和理财等操作。
中国工商手机银行的特色优势为：
1.随身使用。
工行手机银行（WAP）为您提供7×24小时全天候的服务，只要随身携带可以上网的手机，无论何时，您身在何处，均可轻松管理账户、打理财务、缴纳费用，一切尽在“掌”握。
2.申请简便。
工行手机银行（WAP）申请便捷，您可以通过我行门户网站、手机网站、个人网上银行三种方式进行自助注册，也可随时到工行营业网点办理柜面注册手续，简单方便（自助注册客户无法办理对外转账支付业务）。
3.功能丰富。
工行手机银行（WAP）为您提供转账汇款、缴费、手机股市、基金、外汇买卖等金融服务，使您能够随手掌握市场动向，时时积累财富。
4.安全可靠。
工行手机银行（WAP）的资金转出功能有严格限制，必须要您本人到柜台去办理签订协议，才能转账、缴费、支付。
同时，工行还采取静态密码、电子银行口令卡等多种手段确保您资金与信息的安全。
5.登录快速。
为方便您操作，我行推出了“快速登录软件”，您下载安装后，点击手机菜单中的软件图标即可实现一键登录。
三、中国工商银行手机银行的业务及业务流程
（一）中国工商银行手机银行的业务介绍
个人手机银行（WAP）业务具有随身便捷、申请简便、功能丰富、安全可靠等特点，主要涵盖了以下内容：
随着用户对手机银行要求的增加，手机银行业务也不断与网上银行看齐，中国工商银行手机银行就内置包括账户管理、转账汇款、缴费业务、手机股市、基金业务、国债业务、外汇业务、贵金属业务、银期转账、信用卡、客户服务在内的11项业务。
附加的商场、手机充值业务，更方便了日常的使用。
而中国工商银行手机银行支持的11项业务，又包括多个子功能，其中缴费业务包括缴费、预约缴费查询、我的缴费项目、委托代扣；手机股市业务包括股票行情查询、定制我的股票、第三方存管、股票交易；基金业务包括查询基金、我的基金、购买基金、基金定投、赎回基金、基金交易撤单、查询资余额、查询交易明细、风险能力评测等等。
纵观其他7家银行的手机银行业务，中国工商银行手机银行所拥有的11项业务已经算是相当丰富了，满足用户日常金融服务需求基本没有什么问题。
（二）以iphone为例的工行手机银行客户端基本业务操作流程演示
1.登陆界面
如果您的手机是iphone，可以进入AppStore，搜索“工商手机银行”等关键字，查找工行手机银行客户端，点击下载安装。
客户可以选择自助注册，也可以选择去中国工商银行营业网点去开题办理。
登陆的时候输入注册的手机号和密码。
最新版本的客户端登陆界面即使不登录也可享受工商银行提供的网点查询、理财超市、基金超市、手机证券、金融助手等各类公共金融服务，通过金融行情、资费标准、工行资讯等板块及时掌握丰富的金融信息。
2.iphone工行手机银行的主界面。
无论你身在何处，有手机信号的地方，就可以正常使用手机银行，管理账户、搭理财务、缴纳费用、信用卡还贷，方便快捷。
在地铁里，用手机银行买卖黄金；在机场，用手机银行还信用卡欠款，睡觉前，用手机银行给朋友转账。
接下来演示手机银行转账的功能。
图1
3.iphone手机银行转账操作流程。
登陆手机银行后，选择主菜单“转款汇款”功能，选择相应的汇款银行和收款人姓名和账户，使用工银电子密码器认证后即可完成汇款交易，交易成功后，会在指定的手机号码中由工行发送的短信通知，免去在营业厅排队的烦恼，并且安全可靠。
图2
图3
4.iphone手机银行的缴费功能。
在生活中所遇到的电费、水费、天然气费、交通违章、手机充值等许多缴费问题，都可以通过使用工行手机银行完美解决，下图以充值手机话费为例。
图4
四、中国工商银行移动支付中的问题分析
（一）安全问题
调查数据显示，近七成的手机支付使用者最关注的就是支付的安全性问题。
同时有%的被调查者对手机支付的安全性表示怀疑。
手机支付的安全性包括技术层面的安全与制度层面的安全两个方面。
据了解，一个真正安全的手机支付离不开支付网络与终端的密切配合以及完备支付法律制度的保护。
在目前该项法律缺失的状态下，终端与网络的安全性以及对于安全性的感知成为了人们选择不同手机支付模式的出发点。
据了解安卓系统的手机，百分之七十的手机APK涉嫌泄露用户隐私，所以手机银行的使用环境是否安全，可见一斑。
对于手机银行的安全性问题是需要客户、银行、移动运营商。
手机操作系统开发商等多方面的共同努力和安全保护才能做到。
（二）服务费用高昂
手机银行的服务费用通常包括通信运营商收取的流量费和银行收取的手续费，手机银行的业务办理需要手机上网操作，如果在没有无线网络的支持，流量的花费是非常高额的，并且手机银行的操作需要较快的网络支持，如果网速过慢，经过一系列操作和漫长的等待之后，由于网络问题导致交易失败，却扣除了流量。
将会大大影响操作成功率，造成多次操作，花费不必要的流量，产生额外收费，降低工作效率。
以中国联通为例，除了每月的流量套餐资费外，超出部分，国内（不含港澳台）按照KB收费。
如果不办理流量套餐，所产生的流量费用金额会非常庞大。
中国工商银行的本地跨行，异地跨行，本行异地转账手续费1%（2-50）。
我同时体验过民生手机银行客户端，与工行手机银相比，民生手机银行免费本行汇款、免费跨行汇款、免费签约注册、免费跨行收款、免费升级体验、免费短信通知。
虽然工行手机以取消了每月的服务费，但是与民生手机银行相比，会给客户带来非常不好的负面心理影响，对于频繁使用手机转账的客户，转账手续费增加了使用成本，不容易被客户所接受，打击了长期使用工行手机银行的积极性，无形当中损失了很多客户造成损失。
（三）法律问题以及行业规范问题
首先，第三人侵权和违法犯罪行为引发的法律风险日益增多。
钓鱼网站、恶意软件严重威胁手机银行业务的安全。
金山网络2012年2月发布的《2011-2012中国互联网安全研究报告》显示，2011年新增钓鱼网站高达45万个左右。
犯罪分子通过钓鱼网站、恶意软件窃取手机银行客户的账户信息和密码后，冒用用户账户密码及电子签名，窃取用户的资金，从而造成客户资金损失，引发法律纠纷。
其次，商业银行内控机制不完善导致的法律风险日益凸显。
就技术原因而言，客户通过银行的电子签名验证后，发出了正确的交易指令，但由于手机银行交易系统故障等原因没有及时、正确执行交易指令，从而给客户造成损失，引发法律纠纷。
就人为原因而言，在手机银行交易系统维护和升级过程中，由于银行内部人员的过失、素质等原因，导致系统遭到黑客攻击或未能正确完成交易，从而给客户造成损失，引发法律纠纷。
其三，用户自身的不谨慎也会引发法律风险。
有些消费者欠缺自我保护意识，疏于防范，造成账户信息泄露，从而造成损失，引发法律纠纷。
（四）交易支付观念
中国人的传统消费习惯阻碍着移动支付的发展，中国人堆现金交易的依赖是推广移动移动支付业务的最大障碍，人们对消费方式的固有认识和习惯使手机支付发展缓慢，目前国内的移动业务多局限于小额支付，而将移动支付方式应用于酒店消费、宾馆住宿等高额消费的情况却很少见。
（五）移动支付系统选择问题
中国工商银行手机银行客户端转账采用的支付操作系统，在转账的时候需要选择收款银行、用户开网点、收款银行所在市、收款银行所在省，填写收款户名、收款账户、汇款金额、付款账户，相当繁琐。
民生手机银行客户端采取的支付操作系统，在转账的时候只需填写，收款户名、收款账户、收款银行、汇款金额，并且到账及时，民生手机银行在操作设计方面，深度调研掌握用户操作习惯，将常用的功能用形象的图标放到主界面，减少不必要的操作步骤，保证操作的简洁和流畅；。
民生银行手机银行客户端刚上线即在苹果商店获得上千份好评赢得满分五星评价、安卓客户端同样好评如潮，成为五星用户体验的手机银行。
而工行手机与之相比，就相形见绌了。
（六）移动电子支付运营模式选择问题
将移动电子商务支付问题的运营模式进行分类可知，主要有移动运营商模式，银行模式，第三方支付模式及银行与运营商合作运营模式等4种模式，在不同的国家和地区，移动电子支付的出现时间先后有别，发展状况不同，政策各有侧重，运营商企业性质有所差异，以上几点将决定我国的电子支付运营模式的走向。
五、相应的解决对策
（一）解决安全问题的对策
对所用使用和将要使用手机银行服务的用户来说，银行帐号、交易过程是否安全是最受大家关注的。
中国工商银行手机银行目前配备业界领先的工银电子密码器或口令卡安全产品，交易有保障使用更安心。
在实际使用过程中，中国工商银行手机银行给人的安全感很不错，不仅针对用户登录密码太多简单有温馨提醒外，当手机在一定时间（约5分钟）内停止访问手机银行页面时，再次访问将自动退出并要求重新登录。
如果用户需要短信息通知服务，也是可以向银行提出申请，不过需要交2元/月的费用。
一旦用户手机丢失，中国工商银行和其他银行一样都可以到柜台或通过网上银行对手机银行业务进行注销，待手机SIM卡补回后再申请开通。
不过略显不足的是，中国工商银行并未提供电话挂失功能，并不能第一时间保护用户的账户。
（二）解决操作和开通繁琐的对策
为了方便新用户快速上手，中国工商银行手机银行还提供操作演示教程，只要通过演示功能操作一遍，基本可以熟悉手机银行的大部分功能。
工行手机银行客户端总体风格简洁稳重，流程设计融合多点触控，重力感应灯操作特点，为客户带来便捷、流程的全新使用感受，对普通用户来说也是很容易看懂且较易上手的，但是截至到目前为止，转账系统操作依旧繁琐。
为了给用户提供最大的方便，中国工商银行目前支持3种方式（包括柜台、网上银行、WAP手机银行网站直接开通）开通手机银行业务，但实际的交易操作需到柜台办理一张电子银行口令卡。
如果没有办理电子银行口令卡，那么手机银行的操作仅限查询功能。
简易的申办流程以及丰富的银行网点，都给用户开通手机银行带来了便利。
（三）解决服务费用高的对策
首先中国工商银行手机银行为了吸引更多的客户，取现了每月的服务费，普通用户异地账户汇款或向其它银行账户汇款按汇款金额的%收取，每笔最低元，每笔最高10元。
星级越高的客户享受的折扣越多，并且经常推出折扣活动，用户可享受折上折优惠。
在2009年11月1日至2010年12月31日，中国工商银行曾举行了一个汇款2折大优惠的活动，活动期间使用中国工商银行手机银行本地同行汇款免费。
当然最好的解决办法是像民生手机银行一样，推出免费政策。
（四）解决用户体验的政策
随着全球通信技术的迅猛发展，相比以前，手机上网的速度有了质的提升，不管是目前的3G手机上网技术还是正在建设中的4G手机上网技术，无不为工行手机银行的操作带来了飞跃，以前因为网络慢导致交易失败的现象越来越少，更好的用户体验，增加了客户对使用手机银行的信心。
持续提升客户体验，做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。
手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。
对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。
（五）解决移动支付系统选择问题的政策
手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，中国工商银行手机银行率先推出自己的支付系统，并与支付宝合作，推出快捷支付，最终用户反响良好。
虽然现阶段还存在问题，但是一直在完善更新。
同时中国工商银行一直在号召统一行业标准，目前中国移动主导的我国自主创新的支付标准与银联使用的金融支付标准存在差异，如何抉择尚无明确定论。
基于的NFC技术规范是国际移动支付标准，产业链完整，适用于大部分现有的POS终端机，具有较为广泛的市场基础。
但缺点是必须更换移动终端，较高的成本制约了终端用户的使用热情。
且该项标准的技术核心专利几乎完全为国外控制，高额专利费的支出也是困扰行业各方的问题。
基于的RF-SIM技术由移动主导，国内自主研发，用户更换成本小，且可以实现近场与远程的良性对接。
但缺陷在于庞大的POS机网络搭建费用以及建设服务后台费用。
受标准不统一的制约，短期内近场支付的发展仍然受到一定的限制，不过据业内人士介绍，央行在年底对银行以及第三方支付机构就移动支付标准进行了调研，标准的确定渐行渐近。
此外，从促进业内融合合作的角度分析移动支付的发展，不难看出，目前业内在远程支付上的融合合作无论是广度还是深度均要强于近场支付。
虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。
在手机支付应用方兴未艾的大环境下，中国工商银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
总结
随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规的出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。
同时，随着人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。
在当前的有利形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑。
电子商务时代的到来，人们的生活越来越离不开移动支付，就中国工商银行手机银行而言，在人们生活中的地位越来越重要，通信技术和手机技术的不断创新和改变，赢得了很多客户的支持，手机银行也变得越来越被更多的人接受，但是同时也存在一些问题，本文针对这些问题进行了分析提出了相应的解决政策。
当然，世间万物都没有十全十美的，由于时间的仓促及自身专业水平的不足，整篇论文的研究还不够深入透彻，希望本篇论文可以为中国工商银行手机银行未来更好的发展提供一定的借鉴意义。
致谢
本研究及毕业论文是在我的导师任新利的亲切关怀和悉心指导下完成的。
在本论文的写作过程中，我的导师老师倾注了大量的心血，从选题到写作、修改，到论文定稿，一遍又一遍地指出稿中的具体问题，严格把关，循循善诱，始终给予我细心的指导和不懈的支持，在此我向任老师致以诚挚的谢意和崇高的敬意。
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E-commerceisanalysedinthemobilepayment
——intheindustrialandcommercialbankofChinamobilebanking,forexample
AbstractContentfeeds,onlyaccuratelyfindmobi
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