咨询工程师考试备考辅导咨询工程师考试：银行对贷款项目管理的主要内容Word格式.docx
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（一）贷前管理
（1）受理借款人的借款申请。
（2）进行贷款基本调查。
包括对借款人历史背景的调查，对借款人行业状况和行业地位的调查，对借款的合法性、安全性和盈利性的调查，借款人信用等级的评估调查，以及对贷款的保障性进行调查。
（3）进行信用评价分析。
在对借款人的品德、借款人的能力、借款人的资本、贷款担保、经营环境等方面调查了解的基础上，根据贷款调查的信息确定客户的信用等级，计算客户的风险限额，判断对客户进一步授信的风险大小。
（4）对借款人进行财务评价。
评价的目的是分析借款人的财务状况、盈利能力、资金使用效率、偿债能力，并对借款人的发展变化趋势进行预测。
（5）对贷款项目进行评估。
银行对贷款项目的评估与一般意义上的评估有一定的区别。
它是以银行的立场为评估的出发点，以提高银行的信贷资产质量和经营效益为目的，为银行贷款提供决策依据。
（6）制订贷款的法律文件。
根据前面工作得出的结论，如果准备为借款人提供贷款，那么，就要依据有关规定准备必要的法律文件。
主要有借款合同、保证合同、抵押合同和质押合同等。
（7）贷款审批。
银行信贷部门将贷款调查等有关评价报告汇总整理后，形成贷款报审材料，报银行审贷机构审查。
银行对贷款的审查重点有以下几个方面：
贷款的直接用途是否符合国家与银行的有关规定;
借款人是否符合借款资格条件;
借款人的信用承受能力如何，如信用等级、统一授信情况、已占用的风险限额情况以及潜在亏损等方面的问题;
借款人的发展前景、主要产品结构、新产品开发能力、主要领导人的工作能力与组织能力;
借款人偿还贷款的资金及偿债能力;
贷款保证人的情况;
贷款抵押、质押物的情况;
根据贷款方式、借款人信用等级、借款人的风险限额等确定是否可以贷款，贷款结构和附加条件。
（8）贷款发放。
在银行与借款人签订借贷合同后，如果没有任何正当理由或借款人没有违约的情况下，银行必须按借款合同的约定发放贷款。
银行在发放贷款中要注意检查有关合同条款，检查用款申请材料是否符合有关规定和合同要求。
在贷款的发放中还要注意严格执行贷款的发放程序，并在出现以下情况时及时停止贷款的发放：
①借款人不按借款合同规定的用途使用贷款;
②不按借款合同的规定偿还本息;
③国家或银行规定的其他有关禁止行为。
（二）贷后管理贷后管理是指提供贷款后，围绕资金的偿还对企业或项目开展的有关工作。
主要包括：
1.贷后检查贷后检查是指在贷款发放之后，定期或不定期地对贷款的运行情况进行检查分析。
主要有：
①以检查借款人是否按规定使用贷款和按规定偿还本息为主要内容的贷款检查;
②以检查借款人全面情况为内容，以保证贷款顺利偿还为目的的借款人检查;
③以把握担保的有效性及应用价值为目的担保检查等。
2.贷款风险预警通过对项目的绩效追踪以及一些与贷款密切相关的情况的收集和先行指标的测算，及时预测和发现贷款可能存在的风险，以便采取相应措施。
这些不利情况和指标的测算主要表现在：
工期的拖延、建设费用的超支、市场的变化，以及企业经营管理中的营业收人、存货、应收账款、流动比率和速动比率发生不利变化等方面;
企业管理人员行为异常或发生不利变动，企业内部管理混乱，企业涉及重大诉讼、出现重大投资失误等非财务方面;
借款人账户存款持续减少至不正常水平，票据发生拒付、多头借款或套取贷款，回避与银行接触等。
3.贷款偿还管理在项目建成后，银行还要进行贷款偿还管理，主要包括本息的催收，有限延长还款期限的贷款展期，以及借款人归还贷款的全部本息后，对结清贷款进行评价和总结等。
此外，当借款人不能按期向银行偿还贷款时，银行还要根据不同情况采取相应的贷款清收与保全措施，包括办理展期等方式重新确定还款期，采取企业兼并、企业破产、债权转股权、股份制改造、资产证券化、以物抵债等措施来保证银行贷款的收回，对于逃避债务的，可通过法律手段解决等。
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