我国中小企业融资难的成因及对策分析文档格式.doc
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一、中小企业融资难的成因 1
（一）中小企业的融资通道过于狭窄 1
（二）中小企业自身的经营管理不完善 1
（三）缺乏可用于抵押担保的资产 2
（四）中小企业的信用度不高 2
（五）现行银行贷款体制不利于中小企业贷款融资 3
（六）中小企业融资需求频率高，时间短增加了银行的流动性管理困难 3
（七）国有商业银行放贷习惯对中小企业不利 4
（八）信息不对称导致银行对中小企业实施信贷配给 4
二、解决我国中小企业融资难的对策 5
（一）拓宽中小企业融资渠道，开辟新渠道 5
（二）中小企业应注重“修炼内功”，提升综合素质 5（三）进一步完善担保体系建设，规范担保机构的业务经营 6
（四）加大金融创新力度，消除资金信贷歧视 7（五）发挥基层央行在中小企业融资问题上的强力支持作用 8
（六）加强政府有关法律、法规及政策的“法力”力度 8
结束语 10
参考文献 11
摘要
改革开放以来，我国的中小企业迅猛发展，为地区经济发展，增加就业岗位，缓解就业压力，实现科技创新与成果转让等方面发挥出越来越重要的作用。
然而，大多数中小企业都面临着融资难的困境，严重阻碍了中小企业的发展，更为严重的是，2008年以来，由美国次贷危机引发的金融危机席卷全球，并逐渐向实体经济蔓延，至使世界经济增速减缓，外部需求减弱，我国中小企业发展面临着更为严峻的形势。
在此背景下，探讨缓减中小企业融资难的路径成为摆在我们面前的一个现实而紧迫的问题，对于促进中小企业的健康发展、振兴国民经济、构建和谐社会等方面意义重大。
本文就我国中小企业融资难问题的成因及对策进行分析研究，提出了要加快建立完善中小企业征信制度和担保体系；
深化金融体制改革，消除金融抑制，加强金融创新；
中小企业提高综合素质，努力拓展融资渠道，开辟融资新方式等相关策略来解决中小企业的融资问题，为解决我国中小企业融资难问题提供一些新的思路。
关键词：
中小企业融资难对策
摘要1
Abstract
Sincethereformandopenpolicy,ourcountry'
ssmallandmedium-sizedenterpriseswiftandviolentdevelopment,forthelocaleconomydevelopment,theincreaseemploymentpost,thealleviationemploymentpressure,realizationaspectsandsoonscienceandtechnologyinnovationandachievementtransferhasplayedthemoreandmorevitalrole.However,themajoritysmallandmedium-sizedenterprisesallfacearefinancingthedifficultposition,hashinderedthesmallandmedium-sizedenterprisedevelopmentseriously.Moreseriously,since2008,bytheU.S.sub-loancrisisofthefinancialcrisissweepingtheglobe,andgraduallyspreadtotherealeconomytoslowdowntheworldeconomicgrowth,weakeningexternaldemand,China'
sSMEarefacedwithmoreseveresituation.Inthiscontext,toexploremitigationfinancingsmallandmediumenterprisestobecomethepathbeforeusarealandpressingissues,andtopromotethehealthydevelopmentofSME,therevitalizationofthenationaleconomy,andsoontobuildaharmonioussocietyofgreatsignificance.ThisarticleontheissueofChina'
ssmallandmediumenterprisesfinancingdifficultiesforthecausesofandcountermeasuresanalysis,putforwardtospeeduptheestablishmentofSMEcreditinformationsystemandimprovethesecuritysystem;
todeepenreformofthefinancialsystem,theeliminationoffinancialrepression,strengthenfinancialinnovation;
toimprovetheoverallqualityofsmallandmedium-sized,effortstoexpandthefinancingchannelsandopenupnewwaysoffinancingandotherrelatedstrategiestosolvethefinancingproblemofSME,inordertosolvethedifficultproblemoffinancingsmallandmedium-sizedtoprovidesomenewideas.
Keywords:
Smallandmedium-sizedenterpriseFinancesdifficultlyCountermeasure
一、中小企业融资难的成因
（一）中小企业的融资通道过于狭窄
缺乏有效的担保机制和其他融资机制的平台，使得中小企业的融资通道过于狭窄。
由于证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债券发行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金，因而中小企业初期发展融资渠道狭窄
（二）中小企业自身的经营管理不完善
我国的大多数中小企业处于产业链的底端，存在产品附加值不高，企业根植性差，产品技术含量较低，财务管理不规范，家族式管理现象较为普遍等诸多问题，突出表现在以下几个方面：
一是公司治理不规范，企业管理水平较低。
由于实行家族式管理，难以形成人才的引进和流动机制，导致众多中小企业并没有真正建立起现代企业管理制度，公司治理结构落后，综合素质不高；
二是财务信息不透明、缺乏可信度，在一定程度上增加了银行对中小企业贷款风险的控制难度和监管成本；
三是市场盘活能力较差，不具备大型企业应对危机的韧性和弹性。
在金融危机来临时，这些素质不高的中小企业首当其冲，经受内外交困的双重打击，经营风险加速暴露，更加难以获得银行的信贷准入。
（三）缺乏可用于抵押担保的资产
当前商业银行为降低风险，一般要求企业提供资产作抵押，而我国的大多数中小企业可用于抵押的资产有限．因此很难具备符合银行提出的抵押贷款条件。
至于担保，各商业银行规定：
只有信用等级在A级以上的企业方可提供担保。
由于符合担保条件的中小企业很少，使得中小企业无法相互担保，而只能寻求大企业来做担保。
这就增加了贷款的难度。
抵押担保能力不足，不能为银行提供完整的信贷手续，影响中小企业向银行申请贷款融资的成功率。
抵押担保难是制约中小企业取得贷款的主要问题，在私营中小企业中表现尤为突出。
一些企业的发展现状和前景都是好的，于是向银行申请贷款。
银行等金融机构向中小企业发放的贷款必然以抵押、担保贷款为主。
但是银行在对其进行考察时，企业缺乏必要的抵押品和没有担保，往往受制于中小企业无法提供正常的担保信贷手续而不能够对其进行融资，必然形成中小企业融资难的状况。
（四）中小企业的信用度不高
部分中小企业信用观念淡薄，逃避银行债务的现象屡禁不止。
银行、企业之间信息不对称使银行无法有效地监督中小企业的资金使用状况，中小企业通过制造虚假的交易合同、资产证明等骗取大量的银行贷款，再以不规范的资产评估、资本运作、改制、破产等手段逃避银行债务，给商业银行造成了巨大损失，恶化了社会信用环境，使各商业银行不愿轻易对中小企业发放贷款。
企业信用观念淡薄，失去了银行支持的信心，企业法人个人信用程度低，造成企业信用行为扭曲，存在着逃债、赖债、甩债等观念；
企业历史客观原因，表现为企业信用观念差，一些企业负债大，包袱重，还贷难度大，企业主观不存在逃债意识。
这种情况成为影响银行在向中小企业发放贷款时考虑的重要因素。
（五）现行银行贷款体制不利于中小企业贷款融资
目前国有商业银行贷款审批权限过于集中，贷款权限一般被上收到省分行一级甚至总行，基层行缺乏自主决策权，审批手续烦琐，审批周期长，与中小企业用款时间急、频率高、数额小的市场需求脱节，与其求贷意向错位。
严格的信贷责任追究制度与贷款经营中的客观风险相悖。
目前，防范信贷风险、防止不良贷款产生成为银行运营的重要目标。
各银行责任风险管理制度普遍强化，并且实行严格的责任追究制，制约了信贷人员营销贷款的积极性。
（六）中小企业融资需求频率高，时间短增加了银行的流动性管理困难
各国有商业银行二级分行及县支行增量贷款审批权上收以后，省分行以下分支机构只有个人消费存单质押贷款等低风险业务的审批权。
经营自主权严重弱化，限制了基层行信贷营销的积极性。
而省级行信贷审批权限集中，贷款审批环节多，时间长，手续繁，一笔贷款从上报申报材料到审批、发放至少需要一个月时间，根本无法应对省内众多中小企业贷款审查工作，无法适应中小企业资金需求时间急、期限短、额度小的特点。
（七）国有商业银行放贷习惯对中小企业不利
国有商业银行放贷习惯对中小企业不利，商业银行一般倾向于向大型企业、大型项目发放贷款。
大型企业贷款量大，银行的单位贷款成本相对较低；
而中小企业申请的每笔贷款数额不大，但发放程序、经办环节，如调查、评估、监督等都与大型企业贷款大致相同，若贷款的中小企业数量增多，必然导致银行的贷款单位交易成本和监督费用上升。
在市场经济作用下，银行出于利润最大化的目的，倾向于向风险小、利润大的大型企业投放，而对中小企业“惜贷”。
过分强调向中小企业贷款的风险性，这就只考虑了中小企业素质低、贷款条件恶劣的情况，却没有看到中小企业贷款虽然存在着“急、频、少”的弱点，但由于中小企业群体众多，实际上分散了银行贷款风险，使得风险成本降低。
（八）信息不对称导致银行对中小企业实施信贷配给
大多数研究表明，银行与企业间的信息不对称是导致银行信贷资源配置效率低下的重要原因，交易摩擦成本的存在使银行不愿意给信用信息共享程度较低的中小企业提供贷款。
中小企业信用信息征集难：
中小企业信用信息难征集，金融机构信息难调动相关部门关系难协调，企业信息更新难保证。
二、解决我国中小企业融资难的对策
（一）拓宽中小企业融资渠道，开辟新渠道
拓宽融资渠道，构建多元化的中小企业融资体系，目前中小企业随逐步增加，但仍过度依赖银行贷款。
直接贷款和间接融资比例失调，加剧了矛盾，加快建立完善适合中小企业需求的多元化直接融资市场体系，使处于不同成长阶段的中小企业可以各得其所，便利获得适合自己的融资渠道。
像创新型成长型企业可以通过中小板，创业板融资。
具有良好发展潜力的技术型企业，可以从场外交易市场融资。
规模小实力弱的企业可以通过农村信用社融资。
初创型企业可以通过企业投资机构获得天使基金和私募基金的实现融资。
要推动民间机构阳光化规范化发展，发挥其对中小企业的融资补充作用。
（二）中小企业应注重“修炼内功”，提升综合素质
在当前形势下，中小企业要适应新的经济环境和产业政策环境，创新理念，改进技术、产品和商业模式，增强市场竞争力。
一是实施企业转型升级。
中小企业应积极转变发展理念，逐步由劳动密集型向技术密集型过渡，由低端产业向现代服务业、装备制造业和高新技术产业发展，同时，加快产品的更新换代，提高产品附加值，开拓国内市场和中东等国际市场，提高企业的赢利能力。
二是加快建立现代企业管理制度。
中小企业应逐步建立现代公司治理架构，提高企业经营管理息透明度，向银行机构提供真实、准确的财务信息，“两头在外、差额核销”的企业要逐步将财务运作中心转移到国内，解决银行和中小企业信息不对称的问题。
三是进一步转变融资理念。
中小企业应加深对银行信贷产品的了解，加强与银行的沟通，充分利用银行各种融资方式，拓宽融资渠道。
同时，充分利用民间资金，引导中小企业转变单一银行融资理念，拓展股权出让、租赁融资、实物入股、引入风险机构投资等多层次的融资渠道。
（三）进一步完善担保体系建设，规范担保机构的业务经营
一是进一步丰富担保机构的层级和种类，采取财政出资、社会出资和企业联合组建等多种形式，应进一步突出财政出资的拉动和引导作用，带动社会资本设立信用担保机构。
二是鼓励产业集群组建信用担保联合体，对集群内的中小企业融资给予担保；
鼓励设立社区性的担保机构，为辖区内的个体经济融资提供担保，促进社区经济发展；
加快在农村地区设立信用担保机构的进程，进一步创新农村担保模式，促进农村经济发展。
三是推动设立再担保基金。
各级财政应按照分年缴付的方式设立区域性的再担保基金，允许符合条件的担保机构缴纳会费后，可以享受再担保的相关政策。
四是加强对担保机构的监管。
按照《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》的要求，各地政府应明确担保机构的监管主体，规范担保机构的业务运营。
（四）加大金融创新力度，消除资金信贷歧视
1.首先建立以经济效益和资产质量为指标的考核体系，建立中小企业贷款中心，并通过建立问“责制，限时办结制，责任追究制，将中小企业回复和办结的时间限定在五天，其次，建立合理的中小企业授信制，开通中小企业金融服务绿色通道。
全面落实国务院第175次会议精神。
2.实施担保抵押模式创新
充分利用个人生产资料、财产所有权、财产使用权、企业经营权、知识产权、股权、承包经营权以及其他可用于抵押和质押的财产或权益，运用企业互保、联保、贷款保险等形式，解决小企业贷款抵押难、担保难的问题。
3.实施还款方式创新
银行业金融机构应本着控制风险和稳健经营的原则，积极探索适合不同类型小企业的还款方式。
切实按照《中国银监会办公厅关于创新小企业流动资金贷款还款方式的通知》的要求，对于基本面较好、信用记录良好、有竞争力、有市场、有订单但暂时出现经营困难的小企业予以贷款延期支持。
要根据不同中小企业的经营现金流特点，因地制宜，制定灵活多变的还款方式，尽量避免因贷款收回而给中小企业造成经营上的困难。
（五）发挥基层央行在中小企业融资问题上的强力支持作用
1.积极协助政府部门落实各项金融支持政策，加大对符合国家产业和环保政策的产业的支持，引导帮助中小企业稳健经营，增强盈利能力和发展后劲。
清理纠正金融服务不合理收费，切实降低企业融资的实际成本，协助配合政府部门的金融支持政策，给中小企业更多帮助。
引导政府部门出台更有利的激励机制，鼓励商业性金融机构降低门槛。
2.引导商业金融机构创新中小企业信贷机制，帮助商业性金融机构优化完善中小企业业务资源配置，加强和完善小为企业业务条线管理；
协助商业金融机构加大对中小企业的金融创新，
3.基层央行应积极发挥货币政策工具的调节作用，将再贴现额度重点向中小企业倾斜。
对地方法人机构再实施差别准备金动态调整过程中建立正向激励机制，将中小企业的信贷增长目标完成情况作为参数，调整中小企业信贷政策导向。
帮助中小企业走出困境。
（六）加强政府有关法律、法规及政策的“法力”力度
要加强中小企业经营和融资的法律法规建设，改善企业融资环境，为中小企业的发展提供基本的制度保障。
首先，国家要出台有关的法律法规，下大力气完善资本市场结构，建立多层次的市场体系，推出针对中小企业直接融资的新市场，从客观上逐步理顺相关机制，适当降低新市场中小企业发行上市的门槛，简化程序，便捷服务，提高效率，并尽可能减少筹资成本，这是提高政府有关法律法规“法力”力度的基础；
其次，政府要重塑社会信用体系，强化《合同法》﹑《破产法》等法规的执法力度，硬化企业还贷机制，严格保护并落实中小企业转制过程中的金融服务，坚决抵制逃废银行债务行为，消除企业与银行之间的信用障碍，防范和化解金融风险；
再次，政府在税收方面要给中小企业（尤其是在创业期）以适当支持，还要加大新《会计法》实施的检查力度，使企业会计信息的失真得到有效控制，从而保障贷款人的利益，实现社会信用的良好循环。
正文11
结束语
l总之，解决中小企业融资难的问题是一个庞大复杂的系统工程，这个工程可以分为三个部分：
中小企业自身，金融机制，政府。
核心部分在于中小企业自身能力提升，基础部分则在于金融机制的改进配合相适应和政府积极且恰当的引导和支持。
而信用问题始终贯穿于这三个方面，是它们的交集。
解决这一课题，不仅仅是资金量上的支持，更要提高企业自身融资能力和信誉度；
注重金融体制创新，消除金融抑制；
改善政府调控宏观经济的职能，加强制度供给和金融扶持，培育良好的社会信用体系，发挥市场机制在资源配置方面的基础性作用。
这些都是解决中小企业融资困难的现实选择。
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