我国农村信贷资金外流问题探析Word文档格式.doc
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月,中国人民银行制定了《关于国有独资商业银行
分支机构改革方案》,该方案对四大银行机构的撤并
提出了非常具体的要求。
比如:
按银行的工作人员
数量和吸收存款额,人均存款额在50万元以下的营
业网点全部撤销,50万到100万元的营业网点部分
撤销,100万到150万元的营业网点合并。
二级分行
也要进行大量撤并。
1998~2001年,国有商业银行
撤并境内分支机构和营业网点4.4万个,被撤并的
机构基本上都是县以下的农村地区。
数据显示,2007年末,全国县域金融机构的网
点数为12.4万个,比2004年减少9811个。
国有商
业银行在县域的网点数为2.6万个,比2004年减少
6743个;
金融从业人员43.8万人,比2004年减少
3.8万人。
其中农业银行县域网点数为1.31万个,
比2004年减少3784个,占县域金融机构网点数的
比重为10.6%,比2004年下降了2个百分点。
·
66·
①《关于国有独资商业银行分支机构改革方案》。
2.农村信用合作社网点数目减少
在四大国有商业银行收缩县域营业网点的同
时,其他县域金融机构的网点也在减少。
2007年末,
农村信用社县域网点数为5.2万个,分别比2004
年、2005年和2006年减少9087个、4351个和487
个。
2004年到2006年,除国有商业银行以外的县域
金融机构网点数年均下降3.7%,其中经济发达的
东部地区县域金融机构网点数年均下降9.29%。
并
且县域企业金融覆盖总体水平仍然较低。
截止2008
年8月,我国仍然有2868个“零金融机构乡镇”,约
占全国乡镇总数的7%,其中2645个在西部地
区,占全国总数的80%,此外,2个县（市）,8901
个乡镇仅有一家金融机构。
“农村金融机构空白
或者覆盖率低使农民无法享受到普惠制金融服
务,农村金融机构竞争不充分,以及农村金融资
源无法有效配置。
”②
表1县域金融网点情况单位:
个
网点数2004年2005年2006年
邮政储蓄232392346823695
中国农业发展银行155515331517
中国农业银行169261551113175
农村商业银行535524505
农村合作银行180021422515
农村信用社608695585352089
证券公司机构664680711
期货公司机构151523
保险公司机构111301254814135
担保公司机构7529751365
典当行机构499602713
其他县域金融机构160891477713531
县域金融网点总数134073128728123974
资料来源:
中国人民银行调查统计局。
二、资金的外流渠道
按照目前的农村金融机构的布局,在农村地区
的正规金融机构主要有四大国有银行、农村信用社
和邮政储蓄机构网点。
农村的信贷资金正是通过这
三大渠道不断地外流。
一是国有银行商业化、集约
化经营改革策略的实施,同时对县级机构贷款权限
的上收,致使四大商业银行县级以下的机构成了单
纯吸收存款的机构;
二是农村信用社改革,信用社
从农业银行脱钩使得信贷资金的非农业化趋势明显
加重;
三是邮政储蓄作为一个只吸收存款而不发放
贷款的机构,直接将农村的存款转移到了城市地区。
1.国有商业银行上收信贷管理权限
从1996年以来,四大国有商业银行加强了内部
管理力度,实行集中制、集权制的信贷管理体制后,
主要信贷审批权限集中到一、二级分行。
例如,中
国人民银行上饶市中心支行课题组（2002）调查结
果表明:
国有商业银行县支行吸收的存款通过上存
二级准备金的形式集中到了市级分行,然后也以同
样的形式上存到省分行、总行。
4家国有商业银行基
层分支机构一般只在严格限制的规模内审批和发放
消费性贷款、存单抵押贷款等,同时由于信贷员管
理上激励与惩罚机制不对等,信贷员慑于“贷款第
表2中国农业银行在农村的储蓄情况单位:
亿元,%
年份农行储
蓄存款
农行农
业贷款
农行储蓄
存款增长率
农行
存贷差
197921.295-73.8
198032.210651.9-73.8
198142.611232.2-69.4
198253.812126.3-67.2
198367.012824.6-61
1984100.517150.1-70.5
1985155.318954.5-33.7
1986257.423865.919.4
1987426.230265.4124.2
1988593.736339.3230.4
1989848.543042.9418.5
19901212.152542.9687.1
19911577.665430.2923.6
19921972.481625.01156.4
19932526.485828.11668.4
19943561.487741.02684.4
19954813.595535.23858.5
19966174.8120228.34972.8
19977523.0153221.85991
19988880.4178018.07100.4
199910098.5174313.78355.5
200011032.312899.29743.3
合计61970.81448622.847484.5
一责任人”、乃至“贷款终身责任制”,往往能不贷
就不贷,加之银行系统内上存资金利差非常可观,基
层分支机构就主要将存差资金上存上级行以获取利
67·
农村经济2009年第12期
②摘自刘明康在全国金融工作会议上的讲话。
差。
而且国有商业银行现存的县及县以下机构,贷
款权较小,仅发挥吸储功能,每年以吸储上存方式
从农村流出的资金估计达3000亿元。
由此各地普
遍出现了较为严重的“慎贷”和“惜贷”现象。
这
样就直接导致县域信贷投入力度明显不足,基层行
对当地经济信贷支持功能日渐退化,基层分支机构
仅仅成为上级行的超级“储蓄所”和县域资金的
“抽水机”。
③
2007年末,全国县域金融机构存款余额达到
9.11万亿元,占全国金融机构各项存款的比重为
23.4%;
县域金融机构贷款余额为5.32万亿元,占
全国金融机构各项贷款的比重为20.6%,而县域经
济的GDP约占全国GDP的60%。
〔2〕
金融萎缩必然导致县域资金缺口,使县域中小
企业等经济实体融资无法得到满足,同时必然形成
制度供给缺口。
农村资金外流,加剧县以下农村资
金的稀缺度。
2.农村信用社的资金非农化
农村信用社由于经营目标多元化、体制改革不
到位,也是农村信贷资金外流的渠道之一,如上缴
存款准备金、转存银行款的形式流向人民银行,还
有部分资金通过购买国债和金融债券等方式从农村
流出;
在存款上升、存贷款增幅不同比的情况下,农
村信用社拆出资金比例明显增高。
在查处信贷资金
违规进入股市之前,其拆出对象既有国有商业银行
也有证券机构,之后拆出对象基本上是国有商业银
行。
表3农村信用社存贷款情况单位:
年份信用社
各项存款
信用社
各项贷款
农村信用
社存贷差
资金净
流出
社存贷比
197816645.1120.917.127
1979215.947.5168.352022
1980265.181.6183.52231
1981318.696.4222.24230
1982388.7121.2267.54131
1983486.1163.13236734
1984623.9354.5269.4357
1985724.9400324.911055
1986962.3568.5393.813459
19871225.2771.4453.813863
19881399.8908.6491.28965
19891663.41094.9568.519666
19902144.91413731.930366
19912707.51808.6898.932667
19923478.52453.91024.637071
19934297.33143.91153.454873
19945669.74168.61501.1157474
19957172.95234.21938.7109373
19968793.66364.72428.9108372
199710555.87273.23282.6117469
199812191.58340.23851.342468
199913358.19225.64132.539669
200015129.410489.34640.159069
200117272.712744.34528.472367
200219674.114674.24999.978856
200323765.317759.76005.675656
200427348.419748.37600.187649
200527698.118551.99146.296578
200630426.820458.39968.598776
合计111211.877312.333899.4513855.177
中国人民银行统计局。
68·
③宋宏谋:
《中国农村金融发展问题研究》,2002年4月。
图3农村信用社资金外流图
从上表的数据我们可以看到,从1978年以来,
农村信用社信贷资金不断外流,且流出的数额逐年
增加。
30年总计流出13855.1亿元。
3.邮政储蓄转移农村资金
农村邮政储蓄机构利用其具有的利率优势、网
络优势、机构优势、信誉优势,大量吸收存款,并
且存款增长迅速,在农村金融服务领域占据大半边
天。
但是邮政储蓄的业务特点是长期实行二级中心
体制,只在农村地区吸收存款而不发放贷款,吸收
的存款汇集到位于省会的二级中心后,再上交给北
京的一级中心,统一交给中国人民银行。
邮政储蓄
只有吸收存款的功能,而没有放贷的机制。
全国邮
政储蓄有5万多个网点,其中80%以上分布在农
村,使农村很大一部分资金流向了工业领域和城市。
戴根有（2001）指出“邮政储蓄存款75%来自
县及县以下,其中直接来自农村地区的占34%,显
然,邮政储蓄是农村资金流出的重要渠道。
邮政储
蓄实际也是在县级抽血,虽然它是在当地人民银行
开户,但资金还得一级一级往上划,即使把人民银
行对农村信用社的再贷款看作是邮政储蓄的转化,
那也只是转化了一部分,因为全国从县一级吸收的
邮政储蓄存款远比再贷款金额大的多。
”〔3〕
在贷款方面,较为普遍的突出表现是县域贷款
在总量上徘徊不前,在增量上甚至出现萎缩。
邮政
新增存款60%来源于县以下,30%来自于县级城
镇,直接从农村挖走了一块资金,削弱了农村信用
社支持农村经济发展的能力。
据人民银行统计,2000
年聊城市县以下邮政储蓄净增6亿元,而同期支农
再贷款仅为2.1亿元,占邮政储蓄同期分量的三分
之一,占县以下邮政储蓄存款的13.71%,无法满足
农村日益扩大的资金需求。
虽然人民银行通过发放
支农再贷款的形式,对村信用社在资金上给予了支
持,但支农再贷款投放量和农村资金的流失量相差
悬殊,据宋宏谋统计,1978年~2000年,通过邮政
储蓄机构净流出1612亿元、。
农村邮政储蓄机构则
以只存不贷的形式直接造成农村资金的净流出,成
为农村资金净流出的一个重要渠道,加剧了农村资
金的稀缺程度。
表4邮政储蓄信贷资金状况单位:
亿元
年份邮政储蓄各项存款
198920.5
199045.8
199188.0
1992124.7
1993215.2
1994339.0
1995546.9
1996740.0
1997882.8
19981079.0
19991262.7
20001632.69
合计6977.29
注:
资料来源于历年《中国金融年鉴》。
4.小结
据国务院研究发展中心课题组的测算,1979~
2000年,我国通过农村信用社和邮政储蓄机构的资
金净流出量高达10335亿元,其中通过农村信用社
的资金净流出量高达8723亿元,通过邮政储蓄机构
净流出1612亿元。
这表明,农村信用社和农村邮政
储蓄机构是我国农村资金净流出的重要渠道。
农村
信用社净流出资金中有一部分以存款准备金、转存
银行款的形式流向中央银行（1996年以前,流向中
国农业银行）,还有相当部分的农村资金被农村信用
社通过购买国债和金融债等方式大量转移。
蓄则通过二级管理体制直接流向中央银行。
〔4〕这组
数据充分说明,从总量上看,我国农民为农业和农
村经济以及国民经济发展提供了巨额储蓄存款资
金,而农民获得的贷款量则要少得多。
这些金融机
构成为了地地道道的“抽水机”。
2001年起,抽水机
的抽水功能变得更加强大起来,从2002年以来,邮
政储蓄机构就从农村抽走超过800多亿的资金。
我
国的金融体制源源不断地从农村抽取资金,从而使
许多有识之士指出,穷乡僻壤的农民做豆腐、卖鸡
蛋、打工好不容易赚下的血汗钱,反而倒流进城,被
城市占用。
三、资金外流问题对农村经济的影响
1.农村金融需求长期得不到满足
支撑我国农业发展和农村经济发展的重要资金
69·
力量是我国农民的储蓄资金,但农村信用社和农村
邮政储蓄机构成为我国农村资金外流的重要渠道。
1978~2000年间,在农村资金需求缺口巨大、农民
贷款远未得到满足的情况下,农民储蓄通过农村信
用社渠道净流出8722亿元,其中51.8%的资金被
农村信用社用于发放农村中小企业贷款和其他形式
的贷款,近50%的资金通过各种渠道流出农村,其
在现实中必然集中体现为农民“贷款难”问题和农
村资金短缺问题。
而农村邮政储蓄机构则以只存不
贷的形式直接造成1612亿元农村资金的净流出（不
仅数额巨大,而且其增长势头迅猛）,成为农村资金
净流出的一个重要渠道,进一步加剧了农村资金要
素的稀缺程度。
长期的资金外流必然使县域资金日
趋紧张,在地方财政普遍困难的情况下,将使县域
本来可用于农村发展的资金减少,更为严重的是将
造成县以下农村资金被通过各种形式抽到县级,从
而进一步加剧县以下农村资金紧缺化,农村金融需
求长期得不到满足。
2.农村的经济发展受限
由于巨额银行信贷资源得不到合理配置,从总
体上使整个国民经济的经济效率降低,造成国民经
济增长的滞缓。
具体到农村来说,将造成农村资金
的进一步外流,从而使得我国农业和农村经济结构
调整受到严重的资金制约。
县域和农村资金外流的
严重问题,如果拖延下去,则必然使得农村经济发
展因过度“贫血”而滞缓,出现发展链条上的断档,
如果失去补救的良好时机,则以后的恢复性补救必
然要付出更大的成本。
3.农民负担进一步加重
信贷萎缩必然使县域资金紧缺化,而县域经济
发展的许多目标的实现就成为问题,其结果只能是
两种情况:
一种是取消一些投资计划、减少发展计
划目标;
一种是想尽办法使这些发展目标能够实现。
事实上,我国地方政府出于地方建设和经济发展以
及上级压力等种种原因,必然要努力达到这些目标,
这就必然要在县域内部寻求资金（县域外部的资金
注入比较难,一是财政资金注入比较有限,二是金
融渠道本身紧缩）,在内部寻求资金,除了通过县域
当地中小企业（必然要包括农村中小企业,这也必
题越来越严重。
农村资金要素的日益稀缺,必然使农村资金需
求主体融资成本上升,导致农村实体经济发展受阻,
农户和农村中小企业均将因资金紧缺不愿投资于生
产,不愿采用新技术改造传统农业、提升产业级次,
这必然使农业和农村经济结构调整受到严重影响,
导致农村资金的再生功能进一步弱化,同时必然最
终表现为农民收入和农村中小企业产值水平很难有
所提高,从而使增加农村消费、开拓农村市场、扩
大内需等宏观经济政策目标因农民收入增加困难、
农民购买力低下,生活负担进一步加剧。
4.影响金融机构的长期生存
对农村金融机构而言,农村资金要素日益紧缺,
更为直接的结果是,农村可用于储蓄的资金必然进
一步减少,农村金融机构的日常支付和生存必然成
为问题。
更为严重的问题是,如果农村信用社出现
严重支付危机,必然造成挤兑风波,形成较大范围
的金融风险,严重扰乱社会经济政治秩序。
目前,许
多信用社出现支付问题的原因就在于此,而靠中央
银行的再贷款救助,毕竟不是长久之计。
〔6〕总之,在
现有情况下,如果不尽快改变现有县域和农村资金
外流格局,不从宏观和微观制度上加以解决,必然
使农村资金要素紧缺化、农村经济、县域经济乃至
整个国民经济发展滞缓,并最终可能陷入“恶性循
环”形式。
参考文献:
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中国金融出版社,2001.
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中国人民大学出版社,2003.
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