大学生信用市场存在问题与分析.docx
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大学生信用市场存在问题与分析
前言
随着我国金融市场的不断完善，大学生信用卡作为一种新的金融产品，在各大高校迅速地发展起来。
一些跨区域性的商业银行竞相争夺大学生这个优势群体，如招商银行的卡、兴业银行的加菲猫卡、建行的龙卡名校卡等，都是针对这一群体发行的信用卡。
本文通过作者在人人网发起的投票式问卷调查，通过对投票结果进行统计对目前大学生信用卡的使用情况及大学生对信用卡的需求进行了分析，并提出自己的一些见解和建议。
一、信用卡概述
（一）信用卡概念
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。
信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指银行发行的，持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。
而我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。
（二）信用卡类别
按发卡组织分：
威士卡、卡、发现卡（美洲）、联合信用卡（台湾）、（新加坡）、卡（韩国）、中国银联卡（中国大陆）等。
按信用等级分：
普通卡（银卡）、金卡、白金卡、无限卡等
按是否联名发行分：
联名卡、标准卡（非联名卡）、认同卡。
按卡片形状及材质分：
标准卡、迷你卡、透明卡等。
按信息储存介质分：
磁条卡、芯片卡。
按卡片间的关系分：
主卡、附属卡。
按持有人的身份分：
个人卡、公务卡、公司卡。
其中个人卡中根据面向对象不同划分出大学生卡，大学生信用卡是银行专门针对在校大学生发行的信用卡，具有免费异地汇款、先消费后还款、分期付款购物等金融功能。
（三）各行推出的大学生信用卡
牡丹学生卡
龙卡大学生卡/名校卡
优卡
卡
卡
I卡
发卡行
中国工商银行
中国建设银行
中国农业银行
招商银行
广东发展银行
中信银行
币种
人民币/美元
人民币
人民币
人民币/美元
人民币/美元
人民币
最长免息期
56天
50天
56天
50天
50天
50天
取现费用（预存款项）
本地取现免费
按取现额的0.5%收取，最低2元/笔，最高50元/笔
按取现金额的1%收取，最低1元/笔
每月免费取现1次
取现免费
按取现额的0.3%收取，最低3元/笔
异地存款费用
无
无
无
无
无
无
免息分期付款
可分3期到24期
可分3到12期
暂无此项服务
可分3到12期（限指定商户）
可分6期到24期
可分3期到24期
授信额度
本科500元，硕士1000元，博士2000元
本科1000元，硕士3000元，博士5000元
一般是500元，最高可达2000元
本科3000元，硕士5000元，博士8000元
本科2000元，硕士4000元，博士6000元
本科3000元，硕士5000元，博士8000元
表一各行推出的大学生信用卡
二、大学生信用卡使用现状调查
本次调查以在人人网主动参和投票的学生为调查对象，针对大学生对信用卡的使用状况、满意度、资金使用、应有功能及对信用卡业务的综合看法等问题进行了问卷调查。
1.大学生信用卡的接受程度在调查的过程中发现，有53.7%的大学生拥有信用卡，持有率还是比较高的。
从而说明大学生对信用卡消费持有积极的态度，另一方面也可以看出大学生信用卡市场的发展潜力还很大。
在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达68.3%，还有相当一部分学生申办了两张信用卡，申办3张以上信用卡的是极少数，只占6.1%。
2.“有卡族”的办卡原因从图2.1可以看出，“有卡族”办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，分别占到了65.9%和26.5%。
值得关注的是，为获得赠品而办卡的人数也占了相当高的比例，达到了13.10%。
由此可以推断出部分学生对信用卡的功能并不十分清楚，仅为获得赠品而盲目办卡，这是导致信用卡在办理后即刻销卡的原因之一。
图2.1办卡原因
3．信用卡的使用频率由表2.1可以看出，绝大多数的持卡人每月使用信用卡1～3次，约占57.3%；使用4～6次的占21.3%；使用6次以上的只占15.9%。
另外，还有5.5%的持卡人办理了信用卡后从来没有使用过。
从这些数据可以很清楚地看到，信用卡使用频率较低，信用卡的各项功能还没有充分发挥出来，其中还有部分学生仅仅是为了达到免年费的最低标准而使用。
这也从一个侧面反映出大学生并没有真正地把使用信用卡作为一种消费方式和手段。
表2.1信用卡使用频率
4．信用卡的选择，在所调查的大学生办理的信用卡中，建设银行、工商银行、农业银行的信用卡所占比例较小，而招商银行的信用卡占到了64.36%，差距是比较明显的。
可见，招商银行信用卡是比较受学生欢迎的。
5、信用卡的透支和还款信用卡透支使用率较低。
在调查中发现，只有19.5%的学生经常使用信用卡透支；偶尔透支的占43.9%；很少透支的占22%；还有14.6%的人从不透支，这部分学生往往是办卡之后就注销。
64.42%的人透支之后能按时还款；32.52%的人大多数时候能按时还款；有时和很少能按时还款的分别占到了1.84%和1.23%，恶意透支的比率相对比较低。
因此，大学生的还款信用还是比较良好的，在大学生中发行信用卡不必太担心用户透支后的还款问题。
6．“无卡族”未办理信用卡的原因“无卡族”没有办理信用卡的主要原因是容易形成透支的不良习惯、担心引起过度消费、安全性忧虑及申请不方便等。
调查显示大部分学生倾向于在现有的消费水平上消费，对超前消费和过度消费有着较大的安全性忧虑。
具体如图2.2
图2.2未办信用卡原因
三、大学生信用卡市场存在的问题
由于许多商业银行和众多经销商有合作关系，使用银行信用卡，不仅可享
受刷卡消费的便利，还可独享全国上千家特惠商户的贵宾级优待，享受增值服务，这大大促进大学生刷卡消费行为的发生。
因此受到了大学生的极度欢迎。
大学生在最初被迫使用刷卡消费来免取年费的同时，逐渐体会到刷卡消费的方便快捷，刺激了学生转变为主动用卡群，自然而然也刺激了消费额的增加。
但由于大学生消费观念还不成熟，有盲目消费的趋势，等到还款日时，便增加了学生还款的难度，使得银行面临着较大的信用风险。
同时，大学生作为一个特殊的无收入群体许多大学生又普遍具有超前的消费观念，刷卡后是否具有还款能力具有极大的不确定性，这些都给银行带来了较大的风险。
（一）从发卡银行角度分析
1、制度缺陷
各大商业银行为维护经济利益和竞争优势，针对大学生这一特殊消费群体，对其信用卡的发行对象、发行条件和信用额度等方面做出具体规定。
表3.1：
各银行发卡规定（来源：
中国金融网）
卡片名称
龙卡大学生卡
牡丹学生卡
卡
I卡
办卡学校
各地重点大学（115所）
“211工程”院校及部分知名院校
指定院校（本科289所，研究生360所）
上海“211工程”大学
办卡年级
本科以上在校生
非毕业学期本科生、研究生
非毕业学期大二以上本科生、研究生
非毕业学期本科生、研究生、博士生
申请材料
身份证复印件+学生证复印件
身份证复印件+学生证复印件
新版卡身份证正反复印件+学生证复印件
身份证正反复印件+学生证复印件
限制范围
专科学历；已申请国家助学贷款；有不良信用记录；受过纪律处分
免除年费规则
每年消费3次
每年消费3次或累计满3000元
每年消费6次
发卡后30天消费或取现1次，第二年开始每年5次免年费
信用额度
1000/3000/5000
2000/4000/10000
3000/5000/8000
3000/5000/8000
消费验证
签名/签名+密码
签名
签名
密码/签名+密码
对账单
每月寄送对账单
自行注册网上银行查询下载
每月寄送对账单
每月寄送电子对账单
副卡
无
不办理
无
无
第一联系人
父母
父母或配偶
直属联系人
直属亲属或监护人
有效期
3年
5年
3年
3年
担保
无担保人
无担保金
免担保人
免担保金
无担保人
无担保金
免担保人
免担保金
从发卡银行发行大学生信用卡的规定来看，尽管银行对大学生所在学校要求很高，对学历也很看重，但只要符合学校筛选标准，获得一张学生卡相对容易。
银行既没有对大学生素质进行考虑，也没有对信用卡数量进行控制，一个“名校”大学生可申办多张信用卡。
银行未注意持卡人的质量，盲目追风，信用卡营销机制欠完善。
银行为了积攒用户，提高知名度疯狂发卡，招聘一些流动性较大的营销人员发卡，并以发卡数量作为唯一的考核机制，过度地追求了发卡量。
而单纯追求发卡数量，忽略了发卡质量，这种不考虑大学生消费和还款能力，又不限制办卡数量的做法导致大学生信用卡日益泛滥和大学生信用卡呆坏账率逐年上升等信用风险产生，并且银行在办理信用卡时没有进行严格审核。
大学生属于无固定收入群体，部分银行没有按照规定对申请人的还款能力审核，有的银行甚至通过雇佣学生销售人员在校园内进行频繁的营销轰炸。
这种降低信用卡申请门槛的方式往往会带来坏账增加。
2、操作风险
操作风险是指由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。
从国外信用卡操作风险管理实践经验出发，它包含于市场营销、信贷审批程序、制作、行政支持、客户服务、收款等环节；操作风险起因既包括内在组织权限不清、审核不严、守则不尽，也包括外在客户有账不管、管不及时、讨债不力和防冒不力、法令不严。
随着信用卡业务发展，操作风险对信用卡的影响逐渐显现。
大学生信用卡在操作过程中同一般信用卡无明显差异，因而面临的操作风险也几乎相同。
3、收单风险
和普通信用卡一样，大学生信用卡在运营过程中也因银行和特约商户的失配和收款员的违规操作而存在收单风险。
主要包括三种情况：
收款员没有按操作规定，核对止付名单、身份证和预留签字，接受了本应止付的信用卡，造成经济损失；收款员压印签购单时，没有将信用卡号压印在单据上，造成“无卡号单据”，使发卡行无法和其结算；持卡人超限额消费，收款员不征询授权或采取分单压印避开授权，导致信用失控。
4、后期管理和服务风险
大学生作为特殊的消费群体，有控制能力弱，理财观念单薄，未形成成熟的消费习惯等特点。
而且无固定工作、无收入、无稳定还款来源，三无问题也成为大学生信用卡瓶颈所在。
因此为了控制风险，银行后期的管理和服务应及时跟上，如和持卡学生所在的当地高校在校生及其教师加强联系，随时了解持卡学生在学习、消费动态、品行变化等方面的情况等
（二）从大学生角度分析
1、信用风险
大学生信用卡最主要的风险就是信用风险。
大学生信用风险是指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的不确定性。
伴随着国内各家银行信用卡发卡力度增加的同时，大学生信用卡逾期欠费的情况凸显。
大学生仍属于没有固定收入来源的群体。
随着就业压力的增大，许多大学生面临着毕业找不到工作的危机，欠费情况凸显。
这直接影响到了银行信用卡业务的利润收入。
某发展银行对400名信用卡欠款人士采用电话采访和电脑记录统计手段进行调查：
年龄组别：
18-29岁，320人，占80%；还款能力：
不具备，120人，占30%；不肯定，199人，占49.75%；月收入水平：
1000元以下，35人，占8.75%；1000-2000元，210人，占52.5%；欠款数额：
1000-4000元，140人，占35%。
从以上调查数据可以看出，使用信用卡人士的年龄主要集中在18-29岁之间，人数高达80%；月收入低于2000元的比例也达到61.25%。
信用卡这种提前消费的方式受到追逐时尚和享受物质生活的大学生的追捧，他们拥有高违约群体的显着特征，在违约人群中必然占有一席之地。
2、欺诈风险
大学生欺诈风险指大学生欺诈行为给银行带来的风险，主要是透支过度最后欠款不还。
同一般信用卡欺诈风险相比，大学生欺诈风险分为两种情况：
恶意透支引发的欺诈风险，和一般信用卡欺诈相同，大学生透支的目的就是为了违约；善意透支引发的欺诈，这类违约者认为自己能够负担起自己的消费，但当还款期限到来时却不能足额还款，造成所欠金额越来越大，以致最后无力还款只有违约。
大学生欺诈风险还存在高科技伪造信用卡的案例，他们拥有较强的理论背景和专业知识，进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁。
3、成本风险
主要表现为信用卡使用率低。
很多大学生办卡并非出于消费的需要，这主要表现为两种现象：
一是为了获得办卡附送的小礼品而办卡；二是为了获得代理费用而鼓动周边同学办卡。
这些大学生办卡以后长期不使用，成为了睡眠卡。
最终形成大学生对信用卡的使用率低、银行资源浪费的状况，日积月累易导致银行的经营风险。
4、法律风险
发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。
目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。
四、问题产生的原因分析
（一）大学生无收入且消费心理不成熟
大学生属于三无人群：
无固定工作、无收入、无稳定还款来源。
据调查，烟台市大学生的平均月支出在800元左右，其资金大部分来自父母。
而信用卡的出现使学生脱离了家长的财政控制，消费开始无节制，刷卡透支成了消费常态。
致使大学生消费更加趋于无节制，提前消费使大学生造成了大量的欠款。
大学生冲动性购买和攀比，造成频繁透支、无效消费所谓冲动性购买就是指消费者事先并没有购买计划或意图，田而是基于特定情境所产生的心理性、情绪性变化的购买欲望，是一种由于冲动的强迫性而迅速付诸实施的购买行为。
这种购买往往伴随着无计划、情绪化或非理性特点。
学生在进入商场后，面对琳琅满目的商品，难免会有一种购买欲望，因为消费过程中，大学生思想、心智和性格还没有完全成熟，普遍心态是追求时尚、新奇和独特。
同时，由于大学生普遍存在攀比、炫耀心理，使消费逐步由“生存”走向“享受和发展”，并且许多大学生为了显示自己的身份和众不同而刻意追逐高消费，越是高档的商品，越能激起购买的欲望。
这种冲动性欲望和攀比心理在信用卡透支功能存在前提下，即使没有现金支持，也会转变为现实消费，也就出现许多购买之后就闲置无用的情况，形成资源浪费。
大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。
（二）办卡目的不明确
有些大学生缺乏理智消费的意识，只看到了使用信用卡时的便利以及办卡即可获赠礼品的诱惑，冲动刷卡消费时往往没考虑到今后的还款压力。
缺乏信用卡消费常识，造成非主观性坏账率上升。
在很多被调查者中，对信用卡的免息期，滞纳金，最低还款额等条款清楚了解的各项不超过两成。
由此可见，大学生信用卡出现坏账，并非完全出自用卡人的自身意愿，其中部分是由于缺乏必要的使用常识造成的。
（三）银行审查不严及个人道德缺失
由于信用卡能够拉动消费，为银行带来大量业务并增加一定的收益，各银行为抢占市场的潜在客户不惜降低门槛盲目发行信用卡。
银行为了完成发行指标，众学生仅凭身份证甚至学生证和一纸当场填写的申请书以几乎“零门槛”轻松地完成了发卡流程，从而增加了日后大量信用风险。
目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。
而对于某些学生自身的信用观念不强及教育力度不够，也成了银行坏账比例逐年增加问题的原因。
（四）学校及社会忽视对大学生信用观念的教育
随着时代的发展，人们越来越重视信用在日常生活中所带来的便利，这对于大学生更是具有着重要的意义可往往学校社会在加强信用观念教育的同时，对于文化水平较高的大学生缺乏教育宣传力度，使得一些大学生在办信用卡使用的过程中，不了解个人信用程度对于未来生活工作的重大影响。
面对着潜在的信用风险，多数大学生只是置若罔闻。
五、大学生信用卡风险管理对策
（一）内部管理
1、建立科学管理体系
⑴、需要进一步加强识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段。
建立以客户或以客户群为单位的风险，评估和计量标准体系，提高风险管理的全面性、精细化程度。
提高信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率。
完善操作风险的量化统计和监测。
⑵、组建科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，构建信用卡账户风险等级评价体系，有针对性的调整透支催收和信用额度，进一步加强落实前置风险控制环节的管理。
⑶、采取科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。
促使信用卡业务经营更加稳健、风险拨备更加充足、抵御风险的能力更加强健。
⑷、合理运用一套信用卡透支利率市场化的应对机制。
随着我国透支利率市场化进程的加快，需要加紧研究建立信用卡透支利率市场化的应对机制。
如以客户为单位计量风险和贡献度，完善系统功能，尤其要对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品。
⑸商业银行提高内控执行力度，促进审慎经营，建立完善的大学生卡风险评估体系，进行详细的资信调查，切实加强对还款能力的审核，审慎选择发卡对象。
要加强风险监测和评估，根据持卡人资信状况及时调整授信额度，有效规避风险。
2、发卡前加强调研
发卡银行应充分分析大学生消费特点和还款能力，推出真正适合大学生信用卡产品并提供相关金融服务；加强客户定位的精度和准度，多给高年级或临近毕业的大学生发放信用卡，以尽快获得社会客户，迅速回收成本。
3、发卡中风险监管
在审批过程中适当提高“门槛”，在考虑大学生申请人资信状况时提高标准，对资信状况糟糕的申请人，拒绝其申请。
在实际操作中制定标准统一的业务操作流程，严格授信。
具体包括：
授信政策和管理原则统一制定，信用额度集中确定和调整，24小时信用卡交易授权服务，统一客户服务中心，通过对逾期客户催收提醒、退信处理等方式及时发现各种风险苗头，防止风险蔓延，加快风险资产管理和处置，对信用卡业务的呆坏账进行统一核销处理，并通过法律途径保证债权实现。
针对大学生群体，还应加入担保和保证金等特别条款以进一步控制银行面临的风险。
4、发卡后风险管理
银行应对大学生进行信用卡知识和使用的教育和培训，引导其正确使用信用卡，同时提供优质服务，拓宽服务渠道，提高客户满意程度，以加强品牌忠诚度建设；应定期审核大学生交易记录，强化对透支和挂失止付的管理，通过合法的交易方式和业务手段将信用卡风险转移给持卡人和保险公司，建立风险准备金制度以补偿信用风险，同时进行资产证券化，利用金融衍生产品将信用卡表内业务转化为表外业务，有效化解风险。
（二）外部管理
1、借助家庭、学校、社会的力量从根本上规避风险
各银行越来越意识到风险管理的重要性，各行信用卡风险管理的方法不尽相同，但大多存在共性，风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分。
但从大学生信用卡风险的产生中可见大学生信用卡风险主要是信用风险，如果能有效的规避大学生信用风险，那么它们的信用卡风险问题亦能有效的控制了。
笔者认为，对于大学生信用卡的管理还需借助家庭、学校、社会的力量。
从法律角度来说，对于具有完全民事行为能力的子女所欠银行债务，家庭其它成员无代为偿还欠款的义务。
但是，要从根本上解决问题，家庭应做好对子女的教育和引导，同时还需监管部门督促商业银行合理授信，更需要全社会共同培养年轻人合理、节约、量入为出的消费理念。
⑴、采取联合信用管理措施。
银行和高校建立联合信用管理信息平台，充分发挥信用数据库的作用。
于2005年8月基本实现全国商业银行联网试运行，全国金融机构个人消费贷款90%的信用记录已经入库。
任何人无论在国内任何地方，也无论在哪一家商业银行留下的借款和还款记录，商业银行信贷审查人员均可在经当事人书面授权后进行相关信息查询。
据了解，不少商业银行已经开始将查询个人信用数据库作为发放个人消费贷款的固定审查程序，个人信用数据库在商业银行防范个人信贷风险和促进个人消费信贷业务发展中发挥重要作用。
如果银行和高校建立了联合信用管理信息平台，那么，高校把个人信用数据库的信用记录情况作为大学生评优评先、选拔干部等的条件之一。
高校学生管理部门可以定期向商业银行信贷审查人员提取有关个人信用报告。
共建信用制约机制，加强联合监管，使学生对自己的信用记录高度重视，培育良好的信用意识，创建大学校园信用文化，防范学生信用风险。
高校对毕业生建立相应的信用风险评价机制，以便区分信用好和信用差。
对此，高校一方面要发挥网络的积极作用，把毕业生的真实信息全部上网，且设置相应的安全查询系统，让招聘单位无论何时何地都能辨明毕业生提供的自荐材料的真假。
另一方面要建立失信惩罚机制，强化对毕业生的信用监督，使毕业生领悟到守信的益处和必要性。
对于不同程度的失信者，可以通过批评教育甚至处分的方法来使他们承担失信行为的责任。
⑵、加强理财及信用意识教育。
营造良好的理财及信用意识教育环境，形成良好的教育体系。
特别要以家庭、学校、社会教育为主的方法。
大学生信用卡不良现象产生的根源在于部分学生理财和信用意识的缺失，责任并不在信用卡本身，家庭、学校、银行及社会理财风险教育的不足是最根本的原因。
追求物质享受、拜金主义等学生问题!
均有着复杂的社会因素，它并不是大学生信用卡的产物。
在校大学生，从法律意义上讲已是具有完全民事行为能力、可独立进行民事活动的成年人。
对大学生有着教育之责的家长和学校，应向他们强调成年这一概念，每一个法定成年人也理应在成年意识的支配下，去认真对待自己的学业和信用卡。
毋庸置疑，部分大学生恶意透支、挥霍消费。
一方面和其童年时代的公主和皇帝式的生活不无关系。
另一方面，大学“卡奴”也凸显着国内理财教育的真空。
在美欧等国，为人父母者深知一个人的理财能力直接关系一生的事业成功和家庭幸福。
为此，美国的家长希望孩子早早就明白勤奋和金钱的关系，把理财教育称之为从3岁开始实现的幸福人生计划。
然而，中国社会转型年代出生的这一代大学生在童年时代，很多家长对孩子用钱放任自流，应试教育的指挥棒下家长甚至用金钱作为刺激学习的动力。
大学“卡奴”正是多年理财教育、担当精神缺失的产物，家庭里的理财教育问题不容忽视。
西方国家普遍认为，再富也不能富孩子。
对孩子，给他们营造一个适合的环境即可，要让他们养成勤俭节约的好习惯，量力而行，适可而止。
有关专家表示，应该因势利导，引导大学生合理使用信用卡使得信用卡更好地为大学生服务。
再一方面是学校方面缺乏理财知识的教育，大学课程的建设考虑的是专业知识的培养和理论水平的提高，几乎不考虑个人理财教育问题，这实在是一大缺憾。
其实高校可在不占用基本教学学时的前提下进行必要的理财教育。
比如，定期请银行的理财师在课余时间开办理财讲座，将会受到学生的欢迎，并得到家长和社会的支持。
⑶、建立社会约束机制。
大学生“卡债”危机其实是整个社会的信用文化危机。
据多家媒体报道，“毕业、人去楼空”正成为个别大学生“卡奴”逃债的方法。
大学生逃债反映出社会征信体系、信用文化的软弱，即使对接受高等教育的人群亦约束不足。
当下的问题是，学校、银行和公众媒体对信用文化、契约精神的教育和传播并不到位。
今天的中国人并不需步美国人后尘、全盘照搬其信用卡消费方式，但是却需要建立强大的社会征信体系、形成诚信契约的文化。
人们注意到，信用卡和消费信贷培养了美国人近乎宗教般的信用意识，以至于在今日的美国，一个人的信用卡被注销的后果就像中世纪的人被教会开除了教籍一样。
因此，在大力推广大学生信用卡的同时，有关方面应该在大学生群体中培育良好的信用意识。
社会要建立有效自我约束的公德机制，让恶意欠款、逃债的大学生意识到其
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