合理利用民间借贷的智慧文档格式.docx
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而且仅限定在极小范围内（大部分是合作社领导之间互相联保），只有一档期限（6个月）、一档利率（1分）、一档金额（2000元）、一种用途（入股养猪场）。
可以说只是一种小范围内的优惠贷款，并非姜柏林模式意义上的资金互助。
实施之后，仅6户获得贷款。
表1列出了6笔借款情况（皆为2005年1月5日借）。
表1湖庄已有的6笔资金互助组情况
还贷情况
借款人
合作社职务
担保人
朱守军
秘书长
邢瑞民
副监事长
朱守臣
第一任猪场饲养员
周德旺
不详
已还（2.26）
朱则民
现任猪场饲养员
马义长
理事长
已还（6.2）
资料来源：
根据湖庄合作社各借条原始单据整理。
由表1可见。
合作社内部的6笔资金互助，只是6个合作社干部的循环担保。
由于仅为2000元的借款，而且没有经过私人之手，直接由合作社账上划到养猪场账目上，钱款仍留在合作社内部，所以几乎不存在赖账的风险。
顶多是把欠账不还的入股者名字改为合作社投资即可。
若说存在风险，那只是在于养猪场的经营好坏了。
[千祥新闻天天面对面（大千祥“新闻.信息.故事”三合一宽带网-▓委主管主办▓-中国浙江金华市东阳）]
借款的格式也很简单，内容以如下，以一个借条为例：
借条
今借湖庄养猪协会2000.00（手印）贰千元正。
月息壹分，期限陆个月，如违约利息按贰分计算。
借款人：
马义长（手印）
担保人：
朱守军（手印）
2005年元月5日
借条用的信笺纸抬头是：
“山东省余泰县固汀镇湖庄村民委员会”。
问题的关键在于，合作社有88户社员，许多社员都想借款，也有不少人愿意入股养猪场（现有29户），但惟独这6户获得了这项用途和金额完全固定的低利率贷款。
说明真正意义上解决社员融资问题、自主选择经营项目的资金互助，在湖庄合作社还没有真正开展。
马义长实际上已经自掏资金入了1股（2004年12月3日，为养猪场第一股），我问他为何还要借合作社的钱再入1股，他回答是要表示对养猪场的信心，作为一个带头人，向大家做个示范，而当时手头上没有那么多现金。
但2005年元月5日之后，仅有马汉岗、贾存喜（元月8日）和周慧民（3月13日）三人入股猪场，并没有见到很大的示范效应。
3．对进一步推进资金互助的想法。
对合作社各主要领导的访谈显示，合作社也多次讨论过开展资金互助的事情。
但在资金互助的意义、形式、风险控制上，达不成一致意见。
大多数社员手中有款，想存入合作社，获得高利息（8厘）收入，大多数社员也有意贷款，获得低利率（1分）资金，抓住养殖或其他项目发家致富的机会。
但在如何控制风险和控制风险与照顾社员灵活性资金需求方面，合作社领导间分歧很大。
在问及资金互助愿望时，大家都口头表示支持，但要求付诸实际行动时，却又“一人一把号，各唱各的调”，合作社主要领导甚至支吾其词。
为何这样一个在经济、文化、社会组织等各方面都比较成熟完善的合作社，在资金互助事宜上，会存在如此之大的分歧？
为何在急需资金融通的农村社区，合作社领导们只愿意空喊口号而不愿意付出实际行动？
在调查的第二天，我发现原因可能主要来源于湖庄村庄放贷人的普遍存在和放贷活动活跃。
二、湖庄村庄放贷人简[千祥新闻天天面对面（大千祥“新闻.信息.故事”三合一宽带网-▓委主管主办▓-中国浙江金华市东阳）]况
在建立充分互信的基础上，经多方了解，我大致知道了湖庄的马、张、贾三姓共有放贷人10个（马姓4个，张姓3个，贾姓3个）。
作为湖庄第一大姓的田家（约占1/3人口）和第三大姓的周家（约占1/5人口），则没有获得关于放贷人的信息。
其中，合作社副理事长马配石三个兄弟[3]是村庄放贷人的典型代表。
合作社监事马配信也是被多人提到的放贷人。
下面主要根据对马配石的访谈和其他途径的了解，结合马配信的部分信息，介绍湖庄村庄放贷人的基本情况。
（一）马配石的放贷经历
马配石生于1963年，曾和刚被罢免的村支书田述圣同时参[千祥新闻天天面对面（大千祥“新闻.信息.故事”三合一宽带网-▓委主管主办▓-中国浙江金华市东阳）]军，并同时于1984年转业回村。
从1984年起，他就开始经商，本着“少赚稳拿”的原则，慢慢积累资金，成家立业。
他性格内向，为人谨慎，思考问题严密，不急于求成。
曾经和现任合作社理事长马义长共同经营跑船、照相生意。
1996年，马配石开始涉足金融活动。
他首先是帮镇里的农村合作基金会吸储，代办费先是1%，后降为0.8%，再后来降为0.4%。
1997年开始，帮邮政储蓄吸储，代办费先是0.8%，后来是0.6%和0.4%。
同时，还帮过农信社吸储，代办费低，先是0.4%，后来0.1%。
2001年后，银行利差很少，代办费也太少，他就不干了。
从1996年起，马配石开始从事民间放贷，至今已经9年。
值得骄傲的是，没有一笔烂账。
1996年时，贷款利差很大，银行[4]的贷款年利率是4-5%，而民间借贷利率是月息3分。
1997-1999年时，大致是2.5分。
1999-2001年，大致在2分上下，2001年至今，在1分到2分之间，目前的均价是1.2到1.5分之间。
马配石说，开始时盈利机会多、利差大、收益高，但当时他放贷金额比较小，笔数比较少。
现在利差小，收益低些，但放贷金额较大，笔数较多，总体盈利仍然可观。
现在一年放贷至少10笔以上，总金额在10万元以上。
每年利息收入，至少比两三个人上班领工资还要高。
放贷对象大多在本村，或邻村一两公里以内。
借款人基本上都经过了他长期的观察与接触，也与他建立了良好的互信互联关系。
马配石放贷十分谨[千祥新闻天天面对面（大千祥“新闻.信息.故事”三合一宽带网-▓委主管主办▓-中国浙江金华市东阳）]慎，从不相信空口许诺和酒后真言，“喝酒不说事，说事不喝酒”，他审慎处理好每一笔放贷。
在无人的场合，我要求看一下他的借贷记录。
马配石从家里的抽屉里小心地拿出了十多张借条。
展示了其中四五张万元以上的大额借条给我看。
之后，就小心翼翼地塞入兜中。
以学习他的风险管理经验的名义，我鼓励他举例介绍一下他的放贷经验。
表2就是按我询问以及他后来主动讲述的先后顺序，整理的7笔放贷记录。
表2
马配石对7笔大额放贷的介绍
序号
时间
金额（元）
期限
利率
放贷次数
1
2005.01.20
张群
6000
6个月
1分
张鹏
2
2005年3月初
刘波
8000
1年
1.2分
刘柯
3
2005年4月初
谭传喜
20000
谭传运
5
4
2005年3-4月
合作社养猪场
21300
0.8分
卢广柱朱则标
2004年6月
时任村三位领导
10000
1.5分
无
6
2004年1月
私人酒厂（附近）
40000
多次
7
1996年
本村私人
3分
本村人
对马配石的借贷记录的访谈。
马配石对7笔贷款的放贷情况，做出了如下说明（按先后顺序）：
1、张群借款用于买打面机。
他33岁，自尊心很强（很爱面子），不轻易向人借钱，也不愿意借人家的账。
打面机购买价6千元，但盖打面机房、扯电（装线路）、安装、购买脱粒机等，张群自己也投入了两千多元。
他家有9亩地，6月份麦收后每亩可收入600-700元，共5-6千元收入，可以还上3千，并先让他支清利息。
另3千秋季收稻后再还不迟，因为稻子每亩可收入1千元，共9千元。
张群家有房产，打面机也能经常赚些加工费。
不愁还不上。
他的担保人张鹏是其仁兄弟[5]，在县城修摩托，有钱，仗义。
实际上，在张群提出借贷要求后，他不马上“许”（答应）。
而是自己花上一两天去调查盘算，看其该不该外账，信誉如何。
然后再和对方确定贷款。
借贷条款很简单：
欠条
现借马配石现金6000元陆千元正（手印），约期陆个月，月息壹分。
张群（手印）
张鹏（手印）
2005年1月20日
2．刘波借钱给儿子娶媳妇。
他40多岁，刚为儿子盖完房子，手头较“空”。
紧接着为孩子定亲。
要下定金6千，加上见面礼、彩礼等，要1万多，拿不出来。
他家有割麦机，前年7万多元买的，每年割麦机可为他们挣2万多元，今年就可收回本金，而割麦机仍值5万多。
虽然他家有外账，但都来自亲戚，不计息。
担保人刘柯为其叔，退休教师，每月1千多元工资，将有信用。
表示要把工资本给马配石做抵押，马配石知道他们守信用，让他们拿回工资本，不作抵押。
3．谭传喜借钱用于资金周转。
谭传喜有40多万家产。
经营丝网线厂。
是邻村（距离1公里）北田的能人。
每年加工出售丝网可赚5-6万元，去年赚了12万元。
从1999年起，每年都向马配石借款周转，约期都是1年。
1年后还款付息。
由于谭传喜信用好，马配石往往在其还款时马上就会问他：
“还需要吗？
直接再拿回去都行！
”，于是，便撕掉上一个欠条，再打一个新的。
不断对其滚动展期贷款，除2002年外，年年都贷。
马配石每隔两三个月会定期回访。
“如果实在还不上，咱也不怕，咱有商店，也销售渔网，大不了把他的渔网拿过来抵账！
”马配石对谭传喜的贷款相当放心。
担保人谭传运在县城开出租车，有钱。
为何2002年没对谭传喜的丝网线厂贷款？
马配石说，2002年丝网线厂曾有过管理结构变动。
原来入股的7家要分家，丝网线厂落在谁手中不定。
马配石知道后，几次与谭传喜联系，要求其抓紧还，甚至提前还。
等管理层变动完，谭传喜取得该厂的承包权，继续经营后，马配石2003年恢复对其连续放贷。
4．合作社还购买猪饲料的欠款。
2005年3月16日和4月15日，合作社的养猪场因欠猪饲料款（分期付款），若不马上偿还，就要按更高价款收费，每笔欠款都要多交400多元。
于是，合作社向马配石借款，由马义长出面，出纳卢广柱和会计朱则标经手，向马配石分别借款10000和11300元。
到5月6日，养猪场归还了这两笔借款，前者50天，利息133元，后者21天，利息63元。
这两笔放款，解决了养猪场的资金紧缺问题，也减少了货款支付，马配石也给出了私人放贷者前所未有的低利率——8厘。
马配石对于这种近乎无风险的放款，调整了利率，他一方面低调地说明了对合作社和养猪场的好处，另一方面也显示了他娴熟的风险与收益匹配能力。
现摘录其中一个欠条如下：
湖庄养猪场今借马配石现金11300.00壹万壹千三佰元正。
红息每月每元按0.008元。
借款期限（空）借方：
养猪场（盖章“余泰县固汀镇湖庄养殖协会养猪场专用章”）
经手人：
卢广柱朱则标
2005年4月15日
借条边缘又标注：
“2005年4月15日起，2005年5月6日止，21天利息63.00元”。
5．村里变压器被烧坏，急需更换的费用。
2004年6月，正值农忙时节，湖庄变压器烧坏了，村民们紧着打场、抽水，在麦收后插水稻，为了赶农时，村支书田述圣等三位村领导找其借款。
他明知这样的放款紧急，风险较大。
但不愿背上影响全村生产的恶名，就要求月息1.5分，让三位领导共同具名打欠条，并口头承诺以大队部（村委会）房子抵押。
但之后不久，发生田述圣等村委班子被村民集体罢免事件。
马配石本身也处于支持罢免村委会的行列。
但为了自己的贷款安全，他抢在村领导被罢免前，要求田述圣以村委会名义重新打欠条，并写明以大队部房子做抵押，盖上村委会章子。
田述圣是他们同时参军，1984年同时转业回来的战友，他虽参与罢免事件，但也没有和田述圣闹僵。
由于新的村委会迟迟没有成立，所以至今此款只还了5千。
不过，另外5千有房屋做抵押，也不怕新村委会成立后不还。
对此笔贷款，马配石获得颇多教训：
“集体要款，不能贷，风险太大，找不到头，钱难要回来。
”“一千的死钱，还有两万的活钱，你放哪个？
钱再少，还不起的也不能放，钱再多，还得起，也不用怕。
咱们老百姓亮实亮白”。
由此，马配石更加倾向于只对私人放贷。
6．用于酒厂扩大经营。
当时酒厂正在办扩大经营投资的手续，手头紧，借给他4万元。
半年到期后，手头仍紧，只还了2万和部分利息。
另外还有2千的利息滚入本金，共2.2万元重新放贷。
他见酒厂资金较紧，还款难以及时，就提高并设置了两档利率：
若半年还，利息1.2分，若半年后还，利息1.5分。
以此吸引对方按时还贷。
酒厂值50多万元，向银行和私人贷过10多万元，大概公私各半。
酒厂老板喜欢私人借贷的灵活性，害怕银行的死板规定，超期罚款，不留情面。
7．用于私人生产。
这是马配石的第一次放款。
此人是本村人，和马配石关系不错，他借款时说自己用，马配石当时没有钱，但因为知道金融机构利率和民间利率差距很大，就从银行借了6000元，利息四五厘，以市场价3分转借给此人。
但此人却是帮朋友借款买船，而当时运河上的船运生意[6]并不好。
1年到期后，此人只还了利息2240元，经多次催还，又还了2千元本金。
而借条上的担保人又非本人签名，是借款人自己写上的。
他只好先转贷，然后加紧催收，1年多后，再主动与借款人商量，将利息下调到1.5分，“这样利息就好要了”。
于是，促请对方先还了利息共720元。
然后马配石再鼓励对方：
若现在还本，就不要利息。
终于，对方在第3年还清了本金，还觉得很不好意思，给了几百元利息。
而实际上，借款人买船欠的其他人的款，至今连利息还没要到呢！
马配石虽然没有收到全部的利息，但收回的本息和已经近1万元，还是赚了近4000元的利息！
马配石从第一笔放款中，学到了很多经验与教训。
这三年中，他担了很多心，做了很多努力，在放款上更加谨慎，三年中没敢再放大额的贷款。
由此，他认识到了私人放款的巨大风险，认为风险必须事前防范，而不是事后补救。
要事先做好调查，而不是事后催收。
事前调查最主要是把信息了解清楚，了解清楚对方的家底、人品、借贷状况，尽可能降低可能的风险。
否则出现赖账，贷款可就“饥荒”了。
打起官司，大家脸面更不好过。
对于担保人，他也从此认识到，必须是有钱、有信用的人亲笔签名，而且一个人就够了。
担保人多了，可能还互相推。
他说，担保人再多也没用。
“有钱有信用的，有一个担保人就行了，没钱没信用的人，即使有一百个担保人，也没有用。
”
（二）马配信的放贷情况
由于马配信在我们调查期间，前两天外出，而我是第二天才通过邢瑞民之口，知道了马配信在村庄内放贷。
第三天临走前与合作社开的座谈会上，才见到马配信一面。
我和他约定，下次去湖庄找他聊天。
此次则只能根据邢瑞民、马义长和马义长之妻提到的马配信放贷情况，做出简单的介绍。
马配信生于1961年，现担任合作社监事。
按邢瑞民的说法，此人不错，日常生活用款，借个三、五百元，他不计算利息。
邢瑞民向他借过3千元用于养羊，约期1年，1分息，至今已三年。
每年付息360元。
两年多来，他已付息800元，才转期至今。
由于“背时”（邢瑞民老强调他的确有些“点儿背”），养的波尔山羊三年没下一个良种，卖不出好价钱。
欠款一直还不上。
他也向多人借过款[7]，一般为一分息。
合作社成立后，又向合作社借了2000元入股养猪场，但要再借500元入股养兔场时，被拒绝。
他只能掏30元作为养兔“协会”（实际上只是养兔场）会员费，享受联合购销的好处。
马配信没有嫌弃邢瑞民家贫，愿意借款给他，他很感激。
可能马配石拒绝过他的借款要求，在他2004年要求除借款入股养猪场外，还要求再借款500元入股养兔场时，马配石可能以他已借过两笔款（共5000元）未还为由，表示了不同意见。
所以，他对马配石没有好印象。
马义长也提过他向马配信做保的一笔贷款。
今年初，马义长的内侄女（妻子的侄女）要买一辆车在杭州跑运输，向马配信借款1万元，月息1分。
马义长做担保人[8]。
马义长之妻也提到了这笔贷款。
马义长在我对马配信和马配石的放贷行为提出担忧时表示：
“培士、培新的确都在放贷，但对合作社的资金互助没有多大反对意见。
”马义长之妻对二人的放贷行为也表示欣赏：
“他们没负担，治一个，落一个”，所以现在钱很多，可以放贷了。
从初步了解看来，马配信可能在放贷条款上比马配石宽松一些，放贷金额较小一些，而放贷利率也低一些（多为1分）。
具体情况，期待下次到湖庄时，与马配信能建立起互信关系，再了解得更详细一些。
（三）村庄放贷人的放贷经验
由对两位村庄放贷人的了解，和借贷人从另外一个方面的介绍。
可以对放贷人的放贷经验做出如下总结：
1．利率的灵活性。
放贷人清楚地知道金融机构利率、民间利率，以及国家对利率的政策限制。
“只要不高于银行贷款利率的4倍就行。
”马配石对国家政策相当清楚———利率的高低，通常不按期限（期限多在一个月至2年不等），而是按对方的风险状况（个人资信和项目用途）确定。
若是长期往来，临时需要资金周转，或养殖用途的，多在1分到1.2分。
若是厂家（如丝网线厂、饲料厂、酒厂等）借款，多以1.5分为标准。
超过2分的，则不敢贷。
因为敢借这样利率的人，多是从事冒险之事，借贷无门的[9]。
同时，利率也因亲疏有别，熟人以1分为底，不太熟的人以1.5分为价。
2005年对于合作社的两笔贷款是个例外，因为他自己本身是副理事长，对合作社的风险与收益清清楚楚。
马配石愿意破天荒对合作社放出8厘的低息贷款。
事实证明，这项贷款的风险的确很低，而马配石通过短短几十天的放款，也获得了200元的利息收入。
2．金额的灵活性。
放贷人不仅根据借贷人的资金额度需求，而更是根据风险状况与用途。
为避免借贷对象过于分散，难以控制风险，又会产生一些负面的社会效应（如“借个三五百就到处嚷嚷，谁谁像我放款了”），利息上也不划算，马配石不贷两千元以下的款。
马配石的放贷金额变动很大，由2千到4万不等。
有时他碍不过情面，也放出生活性的款项，但通常不收利息，金额在2千元以下。
3．条款的灵活性。
放贷期限可长可短，由几天到一两年不等，而且可随时还款，按天计息。
担保要求也视不同情况。
如2至4千元的借款，一般不用担保，但如果对方信用不够，或对其还不够了解，则要其找担保人。
4千至1万元的放款，一般要找一个自己信得过的人担保。
而1万元以上的放款，则一般要找2个人担保。
比如，今年饲料厂向他借款2万元，就找了马义长等合作社两名成员担保。
虽然这笔放款是对邻村的，现在还没还，马配石对此笔贷款颇为放心：
“他们有钱周转，随时可以要回来这笔钱。
即使还不上，可以拿他们的猪饲料顶账”。
所以，虽然这笔款临近到期，马配石也不急于催收。
“只要他拿着我的钱，拿多少天，就得给我多少天利息。
”
4．用途的灵活性。
他们的放贷，多用于生产性用途，而且多数是临时资金周转的流动性用途。
借贷用途也没有写在借条上。
对于生活性的借款，马配石一般不贷。
但若是亲朋熟人开口，也会借出，金额尽量压低，三五百元到两千元不等，而且不收利息。
若收利息，会让人捣脊梁骨，陷入不义。
对于家里孩子上学的学费款，马配石乐意借出，且坚决不收利息。
因为，能上到高中和大学的家庭，马配石认为都是有希望的、有信誉的。
将来不仅会偿还借款，而且可能还会给他甚至多于贷款利息的物质或其他回报，同时，可能还会为自己提供机会或信息。
而对于红白喜事的借款，一般过几天办完事就会有钱收回还贷，没必要要那么点儿利息。
看病类的借款，风险很大，但也要借，只是金额尽量少借出一些。
这样，别人考上学、办完事、治完病，还会感恩，给自己带来的未来回报不是一点利息所能衡量的。
而对于自己不想借给的人家，就找个借口（现在手头紧，款都放出去了等等），不借。
马配信可能也是基于同样的考虑，也对于这类非生产性借款，不收利息而借出。
5．借贷对象选择。
比较谨慎和固定。
通常限于熟人圈子里。
倾向于重复性的连续贷款，谋求多年交往。
熟人往来方便，贷款需要收回时，提前四五天打个电话通知，让对方准备好钱。
个别需要延期的，也至多延期两个月。
但对于信用好的，马配石会主动问对方还要钱否，若需要，直接让他再写一张新的借条，让对方把钱款拿回。
马配石还强调了夫妻二人共同申请的重要性，“万一有个三长两短的，谁也说不好”。
但说归说，做归做，他显示给我的借条上，也都是1人申请，可能是碍于人情面子。
6．两部门的合作。
在1996-1999年，市价与银行贷款利率差距很大。
马配石通过个人关系，向几家银行借过款。
通常是，先从甲行借出钱，存在乙行。
再以存款为抵押，贷款存在甲行。
而从甲行又更加容易借到款项。
最高时，马配石向银行借出过七八万元，然后在农村贷出。
利差很大，有很大的套利空间，在1分到2.5分不等。
1999年后，正式和非正式两部门市场利率拉近，2004年升到7.8%，2005年升到10.08%，借款手续也越来越复杂，而民间借贷利率也下降到1分到1.5分之间。
马配石此时也有自己的自有资金了，就不再从银
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