信用卡营销策略.docx

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信用卡营销策略

一、绪论

（一）课题研究的背景

信用卡业务一向被认为是商业银行最为盈利的业务之一。

信用卡作为银行零售业务的核心，受到国内外各家银行的高度关注。

同时，小小的塑料卡片也是银行服务和品牌的代言人，因为它是赋予银行无形服务有形化的最佳形式，也是树立鲜明个性、区别于其它品牌标识的重要载体。

在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的重要业务和主要利润来源。

花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一强，美国运通公司的运通卡业务利润更是占了其公司全部利润的七成。

具有循环信用功能的信用卡从2002年起步，在这场貌似前景无限的信用卡市场争夺战中，我国信用卡市场迅速升温，2003年因此被众多业内人士称为“中国信用卡元年”。

市场发卡量从155万张增长到544万张，增长率为350％，2004年信用卡的发行增量仍然呈井喷态势，到第三季度末，卡量已经达到792万张，同比增长率约99％。

根据中国人民银行发布的2008年第一季度支付体系运行总体情况显示，截至2008年3月底，中国信用卡发卡量达到近1.05亿张，这也是我国信用卡发卡量首次突破1亿张大关。

2002年以来，国内招商银行、中国建设银行等一些银行相继成立了信用卡中心专门从事信用卡业务，国外的金融大鳄如花旗银行联手上海浦东发展银行，汇丰银行参股上海银行和交通银行、平安银行，都已经曲线进入了中国信用卡市场。

美国国际集团（AIG）和中国平安保险集团等其它国内外金融机构下一站进军的目标同样定为信用卡市场。

国内外银行和金融机构都在不惜血本地扩大自己在信用卡市场上的市场份额。

根据万事达卡国际组织的研究1996到2010年，中国年收入达5000美元的中产阶层将达到1.55亿人，在未来的几年，我国的信用卡市场将会迎来爆发式的增长。

2006年，我国人民币业务已全面向外资银行开放，而信用卡业务作为商业银行新的利润增长点，已经成为竞争的焦点。

自1995年广东发展银行发行了国内第一张人民币贷记卡，（这被看作是国内第一张真正的信用卡），此后，中国银行、中国工商银行、招商银行、中国建设银行也先后发行信用卡，而一批外资银行也己经或正在申请在中国市场发行信用卡。

于是一场围绕中国最高端人群的信用卡销售战就此开始。

中国的信用卡业务虽然起步晚，但发展速度却是异常迅猛，很多成熟行业的营销手段在信用卡市场上一开始就得到了应用。

自2002年以来，我国商业银行信用卡的营销得到了较快的发展，但是其中也暴露出了大量的问题，如:

信用卡用卡环境欠佳，持卡人缺乏安全、便捷的刷卡环境，并且整个社会也缺乏完善的法律环境来对持卡人的权利提供保护;市场细分效率较低导致市场定位不明确，同质化现象严重;过于重视信用卡发卡数量和产品价格上的竞争，而忽视了信用卡产品内在品质和服务水平的完善;缺乏高素质的金融人才导致产品创新较少等等。

信用卡市场营销中存在的这些问题导致了大量睡眠卡的存在，挤占了银行有限的信息、人力和管理资源，迫使商业银行不断地对管理系统进行升级，增大了管理成本。

而且由于大量睡眠卡账户还涉及日常计息、检索、汇总、查询、账务处理等环节，影响了其他账户的正常交易活动，降低了银行机构工作效率。

面对如火如荼的信用卡大战，我国商业银行必须大力发展信用卡的营销。

这不仅是促进商业银行自身发展、提高核心竞争力、由粗放型经营转向集约化经营的有效手段，也是推动我国商业银行经营国际化的必然要求。

未来的几年，我国的信用卡市场将会迎来爆发式的增长。

并且在2006年，我国人民币业务已经全面向外资银行开放，而信用卡业务作为商业银行新的利润增长点，也已经成为竞争的焦点。

面对激烈竞争的信用卡市场，我国商业银行必须积极发展信用卡营销策略组合，充分利用价格策略、服务策略、市场细分策略等来加大营销力度，充分利用本土银行网点众多的优势，扩大市场份额，提高自己的技术和服务水平，改变自己的服务意识，变被动服务为主动服务，加快客户服务中心的建设，在不断加强产品创新能力的同时，积极拓展信用卡营销策略，

完善用卡环境，争取在未来激烈的国际竞争中获取到生存的空间。

但与此同时，信用卡市场依然呈现出不少弊端。

虽然各行都极力宣传各自信用卡的卖点，但信用卡之间没有更多的差异性，信用卡功能趋于雷同，不能形成各自的竞争优势;此外，尚不能建立信用卡品牌，客户服务满意度不高，片面追求发卡量，导致死卡比例增高，这些都容易引起信用卡市场的恶性竞争，不利于信用卡的有序发展。

所以，研究信用卡营销策略，细分市场目标，明确各项促销手段的优缺点，是市场竞争的必然，这样才能更好的实施差异化营销，发展客户、留住客户、挖潜客户。

（二）课题研究的意义

信用卡具有高投入、高风险、高收益的特点。

信用卡的利润主要来源于循环信用利息及年费和手续费收入。

其中，按照人民银行的规定，信用卡的透支年利率高达18.25％，与银行其他资产业务相比，利差巨大。

可以说，无论在国内还是国外，银行业再没有其他任何一项稳定、传统的银行业务能像信用卡一样存在如此巨大的利润空间。

在西方国家，信用卡业务已成为许多大银行的主要业务和重要利润来源，花旗银行信用卡业务收益几乎占其纯利润的34％，美国运通公司更是凭借“运通卡”，支撑了其70％的利润来源。

即使在国内，尽管由于用卡环境还不完善、个人信用制度没有建立，严格意义上的信用卡尚未全面普及，但信用卡以其较高的收益回报、较强的客户渗透力、广泛的品牌影响等产品优势，正逐步成为银行个人金融业务的重要组成部分，成为新时期银行业竞争的焦点。

营销管理是现代商业银行促进金融产品价值提升、扩大利润来源、树立竞争优势的重要途径，是商业银行提高核心竞争力、由粗放型经营转向集约化经营的重要手段。

20世纪70年代末我国商业银行刚开始涉足市场营销这一领域，但是由于历史太短，未能很好的体现市场营销的效果，如信用卡发行量相对于银行总量来讲过低等。

随着竞争的日趋激烈，我国商业银行大力开展信用卡营销不仅是促进商业银行自身发展的有效手段，也是促进我国银行融入国际金融企业，推动银行经营国际化的必然要求。

并且根据WTO协议，2007年中国将对所有外来金融机构开放其银行业务，发卡行面对的竞争环境将是空前激烈的。

加入竞争的外资银行在管理经验、经营资本、服务网络、营销手段都有明显的优势，必然要争夺国内信用卡的市场份额。

在这样的竞争背景下，本文研究了国内信用卡市场如何细分，营销渠道如何开展、促销策略的各种方式等等内容，期望能有助于各发卡行的市场活动，有助于其建立自身的核心竞争力，为今后同国外金融机构进行竞争打下坚实的基础。

二、论文的主要内容及研究方法

（一）论文的主要内容

本文从商业银行及信用卡营销的理论观点出发，分析了目前我国商业银行信用卡业务营销存在的问题，并提出了解决问题的对策。

同时根据招商银行信用卡营销的个案研究，为我国银行业成功实施信用卡营销提供了借鉴信息。

全文共分为五部分。

（二）论文的研究方法

文章在查阅与商业银行和信用卡营销战略和招商银行相关的书籍、期刊、学术论文、会议论文的基础上，进行整理与分析，理论结合实践，遵循从一般到个别，以一般指导个别的哲学原则，采用理论研究和实证研究相结合的方法，依据经济学、金融学、市场营销学、管理学理论，以广泛的调查数据、信息（数据与信息主要来源于各家银行尤其是招商银行信用卡对外的运行政策、相关报刊、杂志、互联网等）为依据，结合国内各家银行信用卡的市场状况及国外信用卡市场发展经验，对国内信用卡的营销管理进行研究，力图使研究的结论具有有效性和说服力，从而更好的为信用卡的市场发展提供参考意见。

具体采用了以下研究方法:

定性分析与定量分析方法。

在对信用卡营销发展过程进行考察和提出营销策略建议时，以大量定性分析为主，同时以近几年的统计资料为基础，再辅以一定的定量分析。

实证分析与规范分析相结合的方法。

三、商业银行信用卡营销策略的研究现状

（一）国有银行信用卡业务与发达国家相比存在的差距

20世纪年代以来,商业银行的市场营销策略一直是国内金融界讨论的热点问题。

20世纪50年代末,国外大型商业银行将市场营销观念引入银行经营领域以来,历经50多年的发展,已经形成一套比较完整的商业银行营销理论,并建立了与之相适应的经营管理机制。

与国外商业银行相比,我国商业银行体系发展至今尚不足,商业银行在运营机制、市场环境、服务意识与手段上也同国外商业银行存在着很大差异。

当前，我国商业银行信用卡的营销状况非常不容乐观。

我们常常能在写字楼或大学校园里看到这样的信用卡推销宣传“只需填一张表，我们会根据你的资料发给你一张信用卡，不需要在卡内存钱，就可以刷卡消费”，由此可以看出我国信用卡营销的局限性，即过于重视发卡数量，而忽视了发卡质量，其直接的后果就是人均刷卡率或者信用卡使用率较低。

信用卡营销的根本目的就是吸引新客户，挽留现有客户，并扩大市场占有率。

因此大多数银行都过多的看重了本行的发卡量，导致了信用卡发行后刷卡率较低（最近的一项市场调查显示中国的信用卡使用者每人每月平均刷卡消费近一千四百元人民币，远低于最高五万元授信额度，只有2%的使用者经常使用循环信用，85%以上的客户每月全额还款），睡眠卡较多等问题。

在营销渠道上，我国银行普遍通过电视、广播、文字这三条重要的传媒途径来宣传其信用卡产品，但是近来由于通讯手段的进步和降低成本的考虑，一些新的宣传渠道逐渐产生了，如利用收费或免费的手机短信宣传、在POS打印单、ATM客户凭条上面打印信用卡产品广告、向有关部门申请文号，以广告专刊的形式宣传业务、利用自有的营业网点和网站等进行广告宣传，当然各种方式必然有其利弊，但是多种方式的结合必定能够给银行带来预期的宣传效果。

（二）我国商业银行信用卡现阶段营销策略

价格策略。

银行常常会通过降低信用卡的价格来吸引顾客。

客户用于购买信用卡服务的价格构成包括信用卡年费、转账手续费、透支利息、资金沉淀及挂失补卡费等等。

由于当前我国信用卡市场还处于初级阶段，市场竞争异常激烈，而客户又对价格比较敏感，因此这成为我国商业银行在发行信用卡时最基本的营销手段，各行纷纷采取各种手段降低自己信用卡的价格，如免年费，工商银行较多采用了办卡免年费的方式，在该行办理按揭业务的国际卡申领人可免年费。

全国性百货行业联名卡免首年年费，双币种信用卡的申领人也可享受豁免2年年费的优惠。

农业银行、中国银行、建设银行和股份制银行则采用了有条件的发卡免年费方式:

农业银行对10人以上同时申请准贷记卡免2年年费;中国银行对住房贷款客户免除首年年费;建设银行对于团体申请者免3年年费，对教师、公务员等免2年年费;招商银行对连续刷卡消费6次的招行信用卡（不包括MINI卡和国航知音卡）客户免1年年费，消费积分达到规定标准也可免1年年费。

2005年6月16日，民生银行推出符合国际标准的信用卡，规定只要消费一定次数和数额，不仅不缴年费，还可以赚上20%的年费。

近年来，银行间对免年费的争议日益增多，因为信用卡的收入来源之一就是年费收入，但是由于怕失去本行信用卡在市场上的占有率，各行都没有什么实质性的举动。

这无疑就减少了银行发行信用卡的一部分收入。

发卡后，为鼓励持卡人持续用卡消费，各银行又相继采取了消费积分、刷卡抽奖等一系列促销手段，以此刺激客户的长期消费行为。

例如招商银行率先推出积分永久有效，有效期内的信用卡积分进行累积;并且信用卡的主卡、附属卡积分可以合并，同时拥有多张该行信用卡，积分也可合并;客户还可以现金参与，以“积分加现金”的方式换购礼品。

在刷卡抽奖方面，工商银行在2005年8月举行了“刷牡丹灵通卡，三重好礼等你拿”刷卡抽奖活动，持牡丹灵通卡每月累计商户POS消费118元人民币以上的持卡人，每月有机会获取三重奖励。

凭借这一系列营销措施，银行不但可以增加利息收入，更重要的是大大增加了银行的商户手续费收入，使之成为银行信用卡业务主要的收入来源。

服务策略。

在信用卡市场竞争初期，发卡行所提供的基本服务局限于开销户、授权、挂失、补卡服务、存取便利等方面，而我国商业银行最大的特点就是网点众多，因此我国银行所提供的服务似乎能够满足持卡人的需求。

但是随着竞争的深入，持卡人的需求日益增加，服务竞争逐渐转移到信用卡产品第三层次即附赠产品上来，即银行需为客户提供附赠的服务，如失卡零风险、红利积分密码及签名任选、免息期、海外紧急支援、航空意外险、交易短信通知等等。

在这方面我国招商银行成绩突出，2004年招商银行率先推出了免息分期购物。

招商银行的持卡人收到每期对账单的时候，都会发现一张免息分期购物的申请表，客户可以3期、6期、12期和一次性全额支付的方式购买IBM,SONY,SAMSUNG、海尔等知名品牌产品。

交通银行上海分行的太平洋——携程联名信用卡的持卡人也可以享受公共交通意外伤害保险。

但是我国各行信用卡在客户服务中心方面的建设却差强人意，如客服人员较为被动，专业性较差，只注重解决客户提出的具体问题，忽视了对客户的引导消费。

市场细分策略。

根据市场细分不断地进行产品创新是企业的生存之道，信用卡产品也不例外。

当前是一个追求个性、时尚的年代，银行据此将客户划分为不同的消费群体，并不断推出满足客户个性化需求的信用卡产品。

例如大学生是未来潜在的忠实客户，并且大学生在毕业之后面临着一系列消费大事，如买房、结婚、生子等等，因此大学生是潜在消费比较活跃的群体。

.各行看重了大学生的潜力，纷纷推出了大学生卡。

2004年9月，广东发展银行与金诚国际信用管理有限公司联合发行了国内首张大学生信用卡。

该卡具有更加个性化的特点，比如，大学生可通过该卡申请定制个人信用报告，提供给用人单位作为参考;可以领取小额学习资金和享受符合其消费特点的特约商户的优惠。

另外各行还与其它机构发行联名卡，增强了信用卡的个性化功能。

2004年6月，广东发展银行与首汽龙耀迪汽车租赁公司合作发行广发租车卡，提供异地租车免押金和担保服务等。

2004年9月，建设银行也推出了全国性的龙卡汽车卡，持卡人在购买车险、加油时可享受折扣优惠。

2004年11月，招商银行联手贝塔斯曼书友会在上海发行国内首张书友信用卡，此卡可作为贝塔斯曼书友会的会员卡。

（三）我国商业银行信用卡发展的特点

产品品种不断丰富，近年来，信用卡产品的品种不断丰富，各行都争相在原有信用卡的基础上推出新的信用卡并不断丰富其功能。

例如:

在1996年，中国工商银行推出了牡丹国际信用卡，按照品牌又可以分为牡丹维萨卡、牡丹万事达卡和牡丹运通卡，牡丹运通卡是国内唯一美国运通品牌信用卡，牡丹白金卡是国内首张万事达卡品牌白金信用卡，牡丹EMV国际卡是国内首张也是唯一一张EMV标准信用卡;按照联名单位分为牡月海航卡、牡月上航卡和牡丹中油卡，还有一般的牡丹国际卡;按照客户的等级又可以分为面向中端客户的普通卡、面向高端客户的金卡和面向最高端客户的白金卡;按照发行对象分为商务卡和个人卡（其中个人卡还分为主卡和副卡）。

品种如此之多，使消费者可以根据自己的需要选择不同的信用卡，不但增大了选择的余地，更使消费者可以从中享受到各具特色的优惠服务。

随着服务水平不断提高，在信用卡刚刚出现的时候，商业银行一般都没有自己的信用卡中心，更谈不上拥有自己的客户服务中心了。

但是随着信用卡在我国国内的不断普及，目前各行都己经拥有了自己的网站、信用卡中心和客户服务专线。

例如招商银行推出了24小时免费服务热线800-820-5555，客户通过拨打这一电话，可以得到专业化的问题解答。

另外，商业银行通过信用卡所提供的附加服务也越来越多，涉及到了生活的各个方面，如招商银行的信用卡可以使持卡人在苏宁电器等商场购买家电时享受免息分期付款;华夏银行万通卡除具备一般银行卡所有的金融功能外，持卡人还可以持该卡乘车并享受票价折扣优惠等;外汇卡持卡人可以通过网上银行或电话银行进行个人外汇买卖实盘交易等。

并且营销渠道不断扩大在信用卡营销初期，信用卡的营销只是通过银行的网点柜台由前台工作人员向产生需求的客户进行简单的介绍。

在当前，银行的信用卡营销渠道已经大大拓宽了，银行可以通过自己的营业网点、网站、报纸、电视、公交车车身广告、ATM机所打印的凭条以及营销人员的直接营销等方式来促进信用卡的销售。

并且信用卡的营销都己经由各行的信用卡中心直接负责，避免了过去那种由总行信用卡中心到一级分行到二级分行再到支行、网点，最后一级是直接面对客户的客户经理，当前信用卡营销链条的缩短就大大提高了营销的效率以及成效。

（四）我国商业银行信用卡现阶段存在的问题

1.终身减免年费办卡

年费是信用卡发卡行的主要收入来源之一。

据统计，发行信用卡的早期，年费收入能占到银行信用卡业务总体收入的E@B左右。

年费不仅可以从一定程度上弥补发卡机构的作业成本，获得稳定的收入来源，而且可以把真正有信用需求、符合发卡条件的中高端客户发展成为发卡机构的忠诚客户。

但年费也是银行营销客户办卡时最为敏感的因素，客户通常不愿意支付年费，还会比较不同银行的信用卡年费的差别来作取舍。

因此在目前竞争激烈的情况下，信用卡免年费成了最基本的促销手段，而银行也不再把收取年费当成信用卡的赢利点。

不仅如此，有些银行还用倒贴的方式吸引客户，如民生银行发行的信用卡就曾使用过“信用卡年费’!

"（增值返还”的策略。

银行采用这种方式促销的目的有两个：

一是吸引更多客户办卡，以最快的速度不惜血本跑马圈地；二是刺激持卡人为了免交年费而消费，提高活动卡率以获取利息收入和商户佣金。

这种方式确实能有效扩大客户规模和刺激客户消费，但也存在以下的问题：

）发卡行长期减免年费，势必造成大笔年费收入损失；国内消费者习惯于在免息期到期前一次性全部还清透支款，银行难以赚取持卡人的透支息，还要承担客户透支免息期的资金成本。

造成现在银行的信用卡收入基本只有靠商户回佣来支撑的局面，在商户要求调低回佣率的压力日益增大的情况下，实现扭亏更是遥遥无期。

由于办卡不用收取年费，客户的转换成本很低，很容易就会抛弃已办的信用卡，客户流失率很高，无法培养忠诚度高的优质客户，对银行的长期发展不利。

2.办卡只求数量不求质量

某些商业银行为了尽快抢占信用卡市场，不顾实际情况盲目制定发卡计划，采取规模至上的策略发卡。

由于信用卡产品日趋丰富，很多人甚至同时持有同一家银行的五、六张卡。

即使一个习惯于刷卡消费的人也不太可能同时使用这么多的信用卡。

由此催生了很多“睡眠卡”，或者卡片收到后尚未激活使用便被立即销卡。

这种营销手段造成办卡数量越大，办卡的制卡成本和邮寄成本越大，严重浪费了银行资源，大大增加了信用卡的运营成本。

另外，由于盲目追求办卡量而有意放宽信用审核，不少办卡公司甚至不需要持卡人的收入、存款证明就能轻易发出信用卡，使得银行的风险成本陡然增大。

3.营销方式简单，营销成本太大

某些商业银行不重视多种营销方式的使用，不能针对客户情况采取有效的营销手段。

信用卡产品线不够丰富，对客户吸引力不足，只能利用赠送礼品的手段来吸引客户，客户办卡的目的纯粹就是为了获取礼品，往往拿到礼品后便销卡，造成营销成本大大增加，却不能为银行带来任何收益。

4.缺乏便利的刷卡使用环境

由于我国信用卡还处于发展的初期，因此消费者使用信用卡时出现了许多问题。

如信用卡技术不过硬，信用卡消费交易成功率低，交易速度慢，出错多，严重阻碍了消费者持卡消费的积极性。

另外，消费者在刷卡时经常发现由于机器失误，卡上显示有钱，但是刷不出来，真正收到对账单时，钱已经刷掉了，消费者为了追回款项，往往要来回奔波于银行与商家之间，本应“方便”的信用卡此时却给消费者带来了诸多不便。

此外，目前我国信用卡特约商户数量较少。

目前全国可以受理联网信用卡的特约商户只有约20万家，不到全国商户总数的3%,严重限制了持卡消费的范围。

并且特约商户分布不均，多处在发达地区的大商场和酒店，而居民日常的消费地点大多无法受理信用卡消费。

最后，消费者在购物退货时也常常遇到麻烦。

例如消费者持信用卡购物，按照规定退货后，商家与银行互相扯皮，使货款迟迟不能返还。

5.缺乏安全的刷卡消费环境

信用卡消费不设密码是国际惯例，为了与国际接轨，我国各银行逐渐在国内试行“在限额内一般消费刷卡时免输密码、签名即有效”的制度，即信用卡消费时，收银员只需核对卡背后的签字和结账的签单是否一致，而不需要密码和身份证。

然而，许多持卡人对这样的制度感到不安，许多收银员在核对签名时非常不认真。

在我国目前信用环境不完善、有关信用卡犯罪方面的法律不健全的情况下，一旦信用卡被窃或丢失，信用卡被盗用的可能性是非常高的。

如果因此给持卡人造成损失，商家便会以“收银员又不是签名鉴定专家”为由来推脱责任。

用卡环境的不安全不但影响了消费者使用信用卡的积极性，也阻碍了我国信用卡产业的发展。

6.拼价格、重数量导致恶性竞争

对于信用卡这个新兴市场来说，价格战是市场发展初期各行占领市场的一个重要手段，各行为了扩大自己的发卡量，增加自己的市场份额，纷纷提出了办卡不收年费，并且办一张信用卡还赠送上百元的礼物，如手表、玩具等。

在扩大发卡量的压力下，办理信用卡的门槛也在降低，程序也越来越简单，客户只需要填一张表格，提交一个身份证复印件，就可以办理信用卡，并用其进行透支消费。

同时，银行在发行信用卡时往往以发卡量作为衡量员工业绩的一个标准，因此我们常常可以遇到这种情况，就是在银行工作的人把周围的朋友都发动起来，拿着朋友们的身份证复印件来给每个人申请一个信用卡，至于有没有人使用这张卡就不得而知了。

2005年10月，中国银联发布的数据显示，国内银行卡发卡总量由2001年底的3.8亿张，己增加到目前的8亿张。

而与此同时，一份调查报告显示，38.390的信用卡用户申请信用卡是因为免年费、开卡赠礼等优惠政策，36.7%申请信用卡是为了减少现金的携带，方便消费，26.7%申请信用卡是为了帮在信用卡公司工作的朋友完成配额。

有超过60%的信用卡用户（64.2%）每月使用信用卡不足5次，其中每月使用信用卡5-10次的占了25.0%，每月超过10次的仅占10.8%,21.7%用户手中的信用卡变成了睡眠卡。

大量的睡眠卡挤占了银行有限的信息、人力和管理资源，迫使商业银行不断地对管理系统进行升级，增大了管理成本。

大量睡22眠卡账户还涉及日常计息、检索、汇总、查询、账务处理等环节，影响了其他账户的正常交易活动，降低了银行机构工作效率。

并且由于办理信用卡的门槛降低，对申请者的资信审查不严，也为今后产生大量的不良贷款风险埋下了“定时炸弹”。

四、商业银行信用卡的营销渠道策略

（一）银行业务信用卡中心直销

各家信用卡发卡银行建立信用卡中心，成立直接管理的信用卡行销组织，通过自行组建的行销组织，在国内主要城市开展信用卡的发卡工作。

信用卡中心直销方式的优势，在于可以进行信用卡发卡的风险控制，减少信用卡的潜在风险，对开卡客户的资料保证真实性，在审核过程中能严格执行信用卡的授权标准;不足之处是成本高，需要投入较高程度的人力成本。

（二）分行网点业务

虽然各家银行将信用卡业务独立出来，成立信用卡中心，但在信用卡发卡渠道中，银行网点还是承担信用卡发卡业务的重要角色。

通过发卡银行固有的网点优势，相应成为信用卡发卡网络，可以大量减少大量营销人员的投入，迅速形成信用卡发卡渠道，直接与消费者面对面开展发卡活动。

（三）电话营销

电话销售，大约在20世纪70年代开始在美国市场，至今仍然是行之有效的销售方式之一。

信用卡销售采用电话方式，也逐渐受到各发卡行的青睐。

一个电话销售人员，一个月可以招揽超过200个信用卡用户，这个数字是人员直接销售的数十倍的成绩。

国内各家银行纷纷采用电话营销的方式进行信用卡销售。

中信实业银行与鸿联九五信息处理巾心合作进行STAR信用卡电子营销，鸿联九五成为中信信用卡的总经销商。

通过双发合作，用户就可通过拨打普通市话95558，办理咨询国内信用卡业务和国际信用彩卡，大大简化了业务办理程序。

广东发展银行同深圳市金融联客户服务中心进行合作，开展信用卡电话销售，减少了成本投入