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如何保证还贷？
10
五、其它热点11
18.典当行成为融资新宠11
19.如何进行个人外汇资产的保值增值12
20.建行向首都机场提供金融服务13
一、国内银行新业务、新动态
1.银行代理保险成中间业务第二大收入来源
国有四大商业银行２００３年前９个月的中间业务收入中，代理保险业务仅次于银行卡收入，成为银行业新的利润增长点。
仅中国建设银行一家前９个月代理保险业务就实现手续费收入２．７５亿元，同比增长１２０％。
在我国，银行代理保险营销模式自２０００年８月诞生以来，连续两年高速发展，成为银行业新的商机，同时也正在改变寿险市场的格局－－２００２年，我国银行代理寿险收入３８８．４亿元，占人身险保费收入的１７．１％，比２００１年３．３％的占比提高５倍多。
２００３年前６个月银行保险保费收入４２４亿元，同比增长２００％。
业界认为，银行与保险业同属金融服务领域，在业务上有很强的相似性和关联性，但目前的银保合作还停留在银行代售保险产品这个最基本的层次，随着市场上银保产品同质化和重投资轻保障现象日益严重，这项新兴业务越来越陷入低层次、低利润竞争局面。
20031201<
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经济参考报>
>
2.银保成银行新利润点来源
国有四大商业银行2003年前9个月的中间业务收入中，代理保险业务仅次于银行卡收入，成为银行业新的利润增长点。
仅中国建设银行一家前9个月代理保险业务就实现手续费收入2.75亿元，比去年同期增长120%。
银行代理保险营销模式自2000年8月诞生以来，在成为银行业新的利润增长点的同时，也正在改变寿险市场的格局。
2002年，我国银行代理寿险收入388.4亿元，占人身险保费收入的17.1%，比2001年3.3%的比例翻了5倍多。
20031202《京华时报》
3.建行新推双货币存款
建行北京市分行国际业务推出一项个人外汇投资的新产品———“双如意”个人双货币存款业务。
该业务的收益和风险将比普通存款业务高出十几倍。
建行的工作人员介绍说，这项名为“双如意‘的个人双货币存款业务，是把外汇定期储蓄存款与存款货币看涨期权结合在一起的组合存款业务。
银行作为买方，向客户支付期权费，同时获得相应的权利，但也需要承担相应的风险。
该业务的起点为等值3万美元，双货币存款期限分为一个月和三个月。
20031203《京华时报》
4.华夏银行力推网络增值服务
华夏银行日前举行公司金融业务新产品推介会，向国家电网公司、中国电信集团等40余家大企业客户，推介基于网络平台的数字证书跨行通用、电子保管箱、企业展示平台等公司金融业务新产品。
此次推出的数字证书跨行通用、电子保管箱、企业展示平台等新产品是华夏银行利用网络技术优势，根据企业客户的业务需求，在全国首家推出的增值服务。
据悉，这是华夏银行上市后举办的第一次大型业务产品推介活动。
20031204<
证券时报>
5.振兴东北 开发银行累计贷款1680亿
国家开发银行今天向国内各大金融机构发行金融债券200亿元人民币，这笔资金将主要用于东北老工业基地振兴和西部大开发的融资支持。
截止目前，国家开发银行已累计向东北三省发放贷款一千六百八十亿元。
国家开发银行重点支持的项目有长春一汽集团、吉林省公路网、沈阳桃仙机场、沈阳机床、大庆油田、辽河油田、大连造船厂、大连重工、哈尔滨九城市电网建设、绥中电厂等。
国家开发银行行长陈元：
开行对老工业基地已经投入了一千六百八十亿贷款，今后还要有数百亿的投入。
国家开发银行对东北老工业基地的贷款一千六百八十亿，但其中不良贷款率仅为１．６２％。
20031204央视国际
6.南京信贷信息电话传真查询系统开通
全市信贷信息电话传真查询系统近日正式开通。
使用者配备一台传真机，拨打4407844，按语音提示操作后，就可收到所查询信贷信息的传真资料。
通过这个系统，可以查询我市借款人的基本情况。
据了解，目前进入查询系统的有政策性银行、商业银行、外资银行、农村信用联社、非银行金融机构和资产管理公司等南京地区所有的金融机构39家，600多个信贷登记网点。
南京日报>
二、外资银行在中国
7.汇丰等外资银行40年来将首次进入伊拉克
包括英国HSBC（汇丰）银行在内的数个外国银行即将于下月进入伊拉克市场，这是40年来伊拉克首次允许外资银行进入国内市场。
专家预计，一些外国银行可能采用购买伊拉克私有小银行的方式进入伊拉克，因此伊拉克银行业将面临重新洗牌。
外资银行带来了新的产品，也将加剧伊银行业的竞争。
伊拉克中央银行行长萨勒曼·
穆罕默德28日在接受法新社采访时说，外资银行将带来更多的资金，提高国内银行职员的业务水平，加速银行业、财政系统甚至工业、建筑业的现代化进程。
他说，央行将于12月给6家外资银行颁发经营许可证，有效期到2008年12月31日，在此之前，任何其它外资银行不得在伊拉克从事经营。
这是自从1964年（阿拉伯社会复兴党在伊拉克夺取政权后4年实行国有化）以来伊拉克首次允许外资银行进入。
伊拉克央行还宣布，除了高级管理人员外，这些外资银行必须雇用伊拉克人。
每个银行的资本金不少于2500万美元，而且必须在伊拉克各地开设5家以上的分行。
伊拉克战争以前，伊拉克6大国有银行拥有伊82%的存款。
。
20031201新浪
8.银行业实施五项对外开放外资银行在华渐入金融“深水区”
中国银行业监督管理委员会主席刘明康宣布：
从今天起，济南、福州、成都、重庆四城市的外资银行，继上海、深圳、天津、大连、广州、珠海、青岛、南京、武汉9个城市后，被允许经营人民币业务，使外资银行人民币业务开放的地域增加到13个城市。
另外，经国务院同意，单个的外资机构入股中国银行业金融机构的比例也由原来规定的15%提高到20%。
刘明康说，允许符合法定条件的外资银行在上述已经开放人民币业务的地域里，向中国企业提供各种人民币服务。
改变了过去只能在开放人民币业务的城市向外资企业、外国人和港澳台同胞提供人民币的服务的作法。
作为深化金融改革的一个重要方面，银监会欢迎合格的境外战略投资者按照自愿和商业的原则，参与我国银行业金融机构的重组和改造。
这是我国银行业对外开放迈出的历史性一步，为外资银行全面开拓本币业务提供了全新和巨大的发展空间。
为适应市场发展需要，做到监管与开放并重，银监会决定将外国银行分行营运资金最高一档从6亿元人民币下降到5亿元人民币，将第五档原来的4亿元下降到3亿元，将在华注册的独、合资银行分行的营运资金要求从6档简化3个档次；
并进一步简化市场准入程序。
现在，银监会正在抓紧修改《中华人民共和国外资金融机构管理条例实施细则》，并将尽快发布实施。
刘明康还透露，为履行我国加入世贸组织的承诺，规范汽车消费信贷业务管理，组建新一类非银行金融机构的汽车金融公司已进入实际操作阶段。
日前，银监会已经收到并且正式受理了上汽通用汽车金融有限责任公司、丰田汽车金融（中国）有限公司，大众汽车金融（中国）有限公司三家公司提出的申请。
中国银行业对外开放的5项最新措施从昨天起正式实施。
外资银行的在华业务渐入“深水区”。
在外资银行参股内地金融机构方面，目前已有上海银行吸收国际金融公司、汇丰银行、香港上海商业银行投资入股18％和浦发银行吸收花旗银行5％的战略入股等案例。
渣打银行董事兼大中华区总裁王冬胜此前在接受采访时表示，渣打正在和内地银行之间商讨合作事宜，但至今尚未透露合作对象。
王冬胜表示，内地银行在讨论参股时的态度比以往要积极很多，在合作内容上也逐渐把关注的重点从单纯吸引资金和技术转移到管理上。
据悉，已经参股“配对”的上海银行和汇丰银行、浦发银行和花旗银行，目前正以信用卡作为参股合作的业务突破口，两者均已递交了发行联名卡的申请。
和扩大持股比例相比，外资银行对开放企业人民币业务更感兴趣。
香港上海汇丰银行有限公司有关人士透露，汇丰对扩大外资银行的参股比例表示欢迎，汇丰已就此着手研究。
据透露，汇丰已向有关方面递交了在上海、深圳和青岛三地开办企业人民币业务的申请，并将进一步考虑扩大到广州等其他城市。
渣打银行中国区新闻发言人钱晶表示，渣打银行对扩大在华外资银行开办企业人民币业务拥有浓厚的兴趣，目前正在整理相关材料，一旦完成便会上报。
渣打率先锁定的目标城市，是上海、深圳和北京三地。
花旗银行也认为，在华外资银行将迅速跟进企业人民币业务。
业内人士认为，随着5项措施的实施，外资银行在中国的业务将逐步向“深水区”挺进。
随着入世承诺的逐步兑现，“外资银行”和“中资银行”的概念区分正在模糊。
管理层正把对外资银行的监管导向，从以政策为主转向以市场为主。
9.中国开始允许外资银行在13城市经营人民币业务
中国银监会主席刘明康今日在国务院新闻办公室举行的记者招待会上表示，从今天起允许外资银行将经营人民币业务的地域扩大到济南、福州、成都、重庆，使开放人民币业务的城市增加到13个。
在这以前，已经开放了上海、深圳、天津、大连、广州、珠海、青岛、南京、武汉九个城市。
刘明康还指出，从今天起允许符合法定条件的外资银行在上述已经开放人民币业务的地域里，向各类中国企业提供各种人民币服务。
在这以前，外资银行只能在开放人民币业务的城市向外资企业、外国人和港澳台同胞提供人民币的服务。
刘明康同时表示，中国的银行业对外开放是经历了一个从特区到沿海城市，然后再到中心城市，再到所有地区，从外币业务到本币业务的一个渐进式的开放程序。
实践证明，外资金融机构进入中国二十多年来，最突出的贡献是向我们展示了现代银行运作机制和先进的银行管理方式，促进了中国银行业服务水平在竞争中不断提高，促进了中国金融改革的不断深化。
20031201《中国新闻网》
10.东京三菱银行沪上热身金融衍生业务
东京三菱银行上海分行行长堀俊雄日前对外宣布，将立即向中国人民银行提出在中国进行金融衍生产品业务。
随着中国入世承诺的逐步兑现，各类金融衍生产品已成为在网点规模上先天不足的外资银行眼中的“香饽饽”。
然而，由于有关部门规定进行相关交易需要个别批准许可，因此金融衍生产品业务的扩展受到了较大限制，因而即将于今年底明年初出台的《金融衍生产品业务管理办法》引发了外资银行诸多期待。
堀俊雄行长在接受本报记者采访时指出，迄今为止，中国还没有有关金融衍生产品的明确规定，因此，如何提高在金融衍生产品上的风险管理能力是商业银行急切需要解决的课题。
而由于股票、利率、汇率等金融衍生产品的市价一般会随着市场的波动而波动，因此开展金融衍生业务需特别注意市场风险。
东京三菱银行上海分行目前已经在行内建立并完善了前台、中台、后台的组织体系，随时可以开展金融衍生产品的业务。
在风险管理方面，该行引入了资本配额制度，并严格遵守巴塞尔协议对风险管理的国际性标准，不但在日常基本业务活动中，并且在新产品开发过程中将风险管理作为重要的课题，进行着严格的风险管理。
20031202〈〈国际金融报〉〉
11.外资尚不能经营银行卡业务
12月1日，中国银监会主席刘明康表示，银监会现在正在制定《银行卡管理办法》，在该办法出台前，还难以受理外资金融机构在中国经营银行卡业务的申请。
银行卡业务是银行业务的重要组成部分，银监会也支持外资金融机构在国内开展相关业务。
但到目前为止，银监会还没有受理任何一家外资银行就银行卡业务提出的申请。
这主要是因为中国银监会正在会同人民银行等部门起草《银行卡管理办法》，该办法将成为国务院的综合法规，管理境内、境外所有银行卡业务，但因为其中还牵扯到外汇管理方面的问题，所以制定法规的工作难度较大，但有关部门会加快工作，以促进相关法规的早日出台。
20031201《京华时报》
三、银行业趋势分析
加大力量稳步推进利率市场化
中国人民银行行长周小川３日在“中国：
有效运作金融市场”论坛上表示，虽然在利率市场化方面已经做了许多工作，但和总体经济改革的进展相比还慢了一点，要加大力量稳步推进利率市场化改革。
周小川认为，应该从两方面着手来进一步推进利率市场化，一是扩大存、贷款浮动空间；
二是构建、完善基准收益率曲线。
他表示，贷款浮动范围应该进一步加大。
现行的政策是，金融机构贷款利率可以在央行基准利率的基础上适当浮动。
农村信用社改革的试点单位，可以在基准利率的０．９倍到２倍之间浮动；
普通的农村信用社，在０．９倍到１．５倍之间浮动；
对中小企业的贷款利率，可以在基准的０．９倍到１．３倍之间范围；
对企业的贷款，可以在基准的０．９倍到１．１倍之间范围。
但是，从供求关系角度、风险管理角度，这个浮动空间不能满足银行发展的需要。
其一，从贷款利率上浮方面考虑，中小企业潜在的违约风险较高导致无担保、无抵押的中小企业贷款难。
在强调通过中小企业解决就业的情况下，需要进一步扩大中小企业贷款浮动范围。
允许贷款利率上浮，将使银行和市场有更大的自主决策权。
其二，从贷款利率下浮方面考虑，目前最好的企业能够下浮的利率仅１０％。
应该鼓励这些企业发行公司债券，使公司债市场得到更大发展，让市场决定其是否能拿到更低的利率。
周小川认为，在存款利率方面，应该允许存款利率下浮。
之所以现在很少有金融机构下浮存款利率，主要是因为在监管方面还没有严格执行巴塞尔资本协议８％资本充足率的要求，因此在负债方面的膨胀几乎没有太大压力。
但是，目前银监会正在讨论并积极推出严格执行资本充足率约束。
在资本不足的情况下，银行必须考虑减少风险资产或负债的总量，以便达到资本充足率的要求，这就产生了利率下浮的可能。
在存款利率上浮方面，以前对部分农信社作过上浮试点，但这个试点也引起了一定争论。
首先，没有严格执行８％的资本充足率标准，造成的后果是有些经营较差的金融机构，反而更倾向于用高利率吸收资金。
近些年，许多机构在出现问题的时候，经常用高息吸储解决流动性问题。
因此，在严格执行资本充足率的监管以及按照资本充足率要求采取及时校正措施有效之前，对存款利率上浮的放开应该比较小心。
周小川认为，利率市场化改革的推进，下一步在于确立基准收益率曲线。
目前的主要问题是，国内的基准收益率曲线上品种结构不够健全，短期债券的比重较少，长期利率理性化程度不够、利率偏低。
在推进利率市场化的过程中，应该完善债券品种，既可以是政府债券也可以是其他替代品种，使从短期到中长期都有比较充足的产品，为各个金融市场创造基准。
周小川强调说，利率市场化并不是指所有的利率都由市场决定。
商业性的利率由市场决定，但一些特别的利率应由中央银行调控，以便央行运用货币政策工具引导市场利率。
中国已先后实现了银行间同业拆借市场利率、债券回购利率、票据市场转贴现利率、国债和金融债发行利率的完全市场化。
目前，货币市场利率已经比较市场化，还应进一步扩大利率放开的品种，扩大利率浮动空间
周小川说，稳步推进利率市场化意义重大。
一是更有利于金融市场的资源配置；
二是利率市场化，有利于解决中小企业融资难；
三是在２００６年银行业将全部开放，但中资银行在信贷产品定价方面经验不足，应该使国内金融机构有更多实践机会。
20031204〈〈经济参考报〉〉
13.帐面游戏不如建一个好机制
不良贷款如何处置，是目前国有商业银行面临的最大问题。
现在看来，当务之急是形成一个有效的风险定价机制，不能“头疼医头，脚疼医脚”。
否则，旧欠清了，新欠又来了。
事实上，国有商业银行在降低不良资产上确实下了不少功夫，如制定严格的信贷管理制度、信贷业务的完全程序化、规定降低不良贷款率的指标等。
就效果来说，至少从帐面上看，成绩斐然。
据银监会的统计，到２００３年６月底，四大行不良贷款余额为２００７０亿元，比年初减少８１１亿元，不良贷款率为２２．１９％，比年初下降４．０２％。
但是这些成绩的取得并非建立在完全改善国有银行运作机制、改善国有银行治理结构基础上的，而是采取加大贷款总量，扩大分母，甚至通过票据贴现空转对倒做大分母，从而来降低不良贷款率等非市场的手段达成的。
如果老是这样，中国银行业的经营理念或运作机制根本上就无法改善，而中国经济一旦出现增长放缓，新的巨大的不良贷款又会暴露出来了。
也就是说，目前国有商业银行为了上市在采取一切能够采取的办法，这样做，短期看来效果会显著。
但从长期看，只不过把问题延后。
因为银行业的实质是如何定价与分散风险，或者说银行业完全是风险买卖。
它用低的价格把风险买入，然后又以高的价格把风险卖出去。
存款其实就是银行转移风险的过程，储户存款就是购买银行的风险。
银行向企业贷款，就是向企业购买风险，企业把风险卖给了银行，银行就得向企业收取费用（即贷款利息）。
当然，除了存贷款之外，银行还有贷币、市政债券、企业债券等业务，同时它还可能出售其他的一些非风险性产品与服务，如汇款业务、资金清算服务、理财顾问等，但不论银行的产品的具体形式如何，银行核心功能是进行风险的交易。
其盈利模式就是买进风险与卖出风险之间的价格差。
如果没有有效风险定价机制，要达到风险分担与分散的目的是不可能的。
为什么银行的不良贷款会越来越多？
最大的问题就在于没有有效的风险定价机制，无论是银行还是股市，整个风险的价格完全在政府的管制下。
在严格利率管制的条件下，国内银行既没有自主权来确定其自身产品的价格，也没有权利对购买的产品按市场情况确定其竞标价格，银行只有按政府规定的价格来出售风险产品。
在这种情况下，当事人有谁会浪费时间来考虑风险的分担与分散呢？
风险不能分散，不就越积越多吗？
在目前的情况下，与其说国有银行降低不良贷款重要，不如说建立有效的风险定价机制更重要。
如果不能够放松政府对银行业的管制，如果银行主体没有自主的风险定价权，那么就不可能形成有效的风险分散机制，风险不能分散，不良贷款只能是越积越多。
20031201〈〈经济参考报〉〉
14.刘明康披露四大行改革方案
近期，市场各界盛传有关部门将要对工、农、中、建四大国有银行采取大规模改革措施，12月1日，中国银监会主席刘明康正式向外界验证了这一消息，这也是到目前为止，国内相关部门最高级别的官员就此问题正式表态。
同时，刘明康还向外界披露了四大行此轮改革的大体框架。
国务院确定改革方向
在12月1日的新闻发布会上，刘明康表示，中央和国务院已经明确决定，对国有商业银行要进行改革，并且制定了它的改革方向。
刘明康谈到，工、农、中、建四大国有银行是我国金融系统的主体，为我国的经济发展做出过重大的贡献，目前四大国有银行的贷款额要占到国内金融机构总贷款额的56%。
在上世纪90年代，国家曾经向四大国有银行注资2700亿元，以充实银行的资本金，在1998年亚洲金融风暴期间，在国家的帮助下，四大国有银行又剥离出了1300多亿的不良贷款，总体看来，四大国有银行在综合改革方面取得了明显的成效。
但到目前为止，四大国有银行还是没有建立起良好的治理结构和公司结构。
具体表现为，四大银行的不良贷款额巨大，9月末不良贷款总计为19992.27亿元，不良贷款率较高，达到了18.74％。
从一定角度上来看，四大国有银行是中国经济的监控者，鉴于四大国有银行的地位，中央、国务院已经决定对四大国有银行进行改革，并已经确定了改革方向。
两家银行先作试点
刘明康同时披露了四大国有银行的改革框架，此轮四大国有银行改革，将会先挑选一到两家银行作为试点，之后全面改革。
刘明康表示，有关部门将会从四大国有银行中先选择一到两家作为试点。
进行改革的试点国有独资商业银行，又要分成几个阶段实施它的改革任务。
具体的计划将会精心策划并且认真产生，有关部门将会根据中国的国情，并且充分地按照市场的机制来进行运作：
第一个阶段是要以各种方式来处置银行的这些不良资产；
第二个阶段，就是以多种渠道来补充银行的资本金；
第三个阶段，彻底地进行内部的改造和重组。
取得成功经验后，再进行全面改革。
条件成熟可以上市
在整个的过程当中，有关部门将非常注意借助于国际上的中介机构和吸引合格的境外机构投资人。
在做这些工作的过程中，银监会还将完善公司治理结构，为这些银行能够进一步改造、进一步改进创造各种条件。
银监会正努力地和有关部门一起工作，现在正在精心地组织和策划整个这场改革。
刘明康特意强调，如果条件成熟，四大国有银行也可以上市。
但刘明康同时表示，相关的具体方案还在酝酿之中，具体的注资数额、不良贷款剥离数额将会因行而异，目前还没有进行过详细论证，还没有详细的数字可对外公布。
12月1日，中国银监会在国务院新闻办举行了新闻发布会，银监会主席刘明康在新闻发布会上公布了银监会的五项重大举措，以继续银行业的稳步对外开放政策。
随后刘明康向外界透漏了关于四大国有银行改革的框架性内容，外资尚不能经营银行卡业务。
20031201〈〈京华时报〉〉
15.中国十年利率改革突现拐点银行贷款利率击破上限
历时近１０年的利率市场化改革即将提速，中国金融业的核心——人民币存贷利率面临巨大调整。
昨天，中国人民银行行长周小川和盘托出新的发力点：
提高商业银行存贷利率弹性，贷款利率倾向上浮，存款利率上浮将受限。
在昨天举行的“中国：
有效运作金融市场”论坛上，周小川有关人民币利率市场化的发言，吸引了２０多个国家的１１００多名与会者屏息静听。
“２００６年，银行业全部对外开放，而当前中资银行在金融产品定价上，特别是贷款产品定价弱势明显。
”
外资银行留给中国银行业改革的时间已十分紧迫，作为国内银行商业化运作基础的利率市场化，成为央行的“燃眉之急”。
周小川坦言：
“每次货币政策委员会都要讨论这个问题。
”此前央行已有动作。
７月２日开始，央行已陆续放开了美元、英镑、瑞士法郎、加拿大元以及港币的小额存款利率。
每一种外币的存款上限由中央银行决定，各商业银行在上限之下自主决定利率水平。
周小川说：
“央行对外币存款的管理已经很少。
”他暗示，按照“先外币、后本币”的改革顺序，人民币存贷款利率放开的日子已为期不远。
“人民币贷款利率浮动范围将进一步加宽。
”周小川一锤定音，“浮动的主要方向是向上。
”这意味着，当前各商业银行实行的基准利率０．９倍到１．５倍的贷款利率浮动上限将被打破。
占中国企业总量９５％以上的中小企业将不再会因为缺乏担保、抵押而被银行拒之门外，周小川说：
“它们可以通过支付更高的利息获得贷款。
”此举的直接目的是缓解中国每年１０００多万人的新增就业压力。
同时，周小川担心，“在银行资金充足率达到８％以及严格执行校正措施之前，银行很可能通过高利率吸储来掩盖漏洞”。
所以，“利率上浮要慎行”。
今年，部分农村信用社已开始试点存款利率上浮。
但周小川表示，这主要是为了“将被邮政储蓄局吸走的农业资金吸引回来”。
除去存贷款利率外，央行将在更广阔的产品领域推行利率市场化。
周小川表示，“利率市场化的推进将以形成基准收益曲线为最终目的。
”为此，央行将扩大利率放开的品种。
上述改革完成的时间也许不会很长。
周小川已下定决心，在２００
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