互联网金融对传统银行业发展的挑战Word格式.docx
《互联网金融对传统银行业发展的挑战Word格式.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《互联网金融对传统银行业发展的挑战Word格式.docx（7页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
网上银行功能是第三方支付得以迅速发展的基础。
2002年前,各大商业银行的网络银行业务在不断发展完善中,并且各自向商家提供不同规范的支付接口。
由于当时金融机构统一集中还在进展之中,商业银行的多级结构为商家和消费者造成了诸多不便。
2002年3月,中国银联的成立解决了多银行接口继承的问题,地方银联有条件向商家提供多银行卡在线支付接口,使异地跨行的网上支付成为可能,消费者的PC作为虚拟终端,通过Web页面输入银行卡帐号与ATM密码即可实现网上支付。
2.信用中介模式解决交易风险瓶颈问题。
2004年开始出现的信用中介模式,该模式的价值在于促成交易,中国互联网交易信用体系一直不健全,而信用中介的模式能够通过第三方介入的模式有效解决在线交易中的信任问题,真正实现促成交易;
信用中介模式的使用前提是用户需要注册一个虚拟账户,虚拟账户的出现也大大提升了用户在线支付操作的便捷性,成为了中国第三方支付市场用户认知度最高的支付方式。
此模式由支付宝首创,支付宝也快速成为第三方支付市场的绝对领先者。
信用中介模式随着这一瓶颈的突破,中国网上零售市场得以飞速发展,而信用中介模式的第三方在线支付方式也迅速成为主流,也培养了最广泛的使用人群。
除了创立该模式的支付宝外,腾讯旗下的财付通也在2005年底以信用中介模式进入第三方支付市场。
在中国第三方支付市场,除支付宝和财付通外,其他的厂商由于没有理想的商户平台,均没有成熟的信用支付模式应用。
规模达到了152亿元人民币。
政策的日益完善和计算机的普及是中国第三支付市场快速发展的主要因素。
2005年中国网民突破1.1亿,宽带普及率超过了44.5%,接入计算机终端超过4000万台,中国电子商务基础设施条件相应成熟,电子商务安全认证体系基本形成。
同时,《电子签名法》的实施使得支付活动有法可依。
之后,随着支付宝、易宝、财付通等多家实力强劲的第三方支付厂商的逐步加入,首信、ChinaPay和上海环迅三家中国第三方支付产业中的先进入者面临了日益严峻的竞争环境。
3.便捷支付工具模式,促成客户大众化。
创造交易的便捷支付工具模式（2009年至今,便捷支付工具模式的重点在于工具,即支付账户或者电子钱包成为了用户经常使用的具有工具属性的应用之一。
便捷支付工具模式有两个方面的体现,一是基于互联网的支付工具,支付宝在2008年注册账户达到1亿、2009年中达到2亿之后,已经具备了中国互联网基本应用的属性,即与QQ等IM软件、电子邮箱一样成为中国网民上网必用的应用之一,而支付宝面向个人用户集成的公共事业缴费、信用卡还款、转账收款、电信缴费等功能则是用户主动使用
支付宝的重要动因,也由此具有创造交易的价值;
便捷支付工具的另一个体现则是基于手机客户端的移动支付业务,随着中国3G时代的逐步深入,手机支付业务将会日趋成熟,支付应用与终端用户绑定得更加紧密,工具属性也将更加明确。
（三第三方支付应用阶段
第三方支付市场经过10年多年的发展,同样可以划分为三个阶段,每个阶段第三方支付市场有不同的业务发展重点,同时表现出不同的特征,未来第三方支付行业的发展将呈现多元化的发展趋势。
1.面向个人客户的生活服务应用（1999年至今。
第三方支付市场创建之初主要是构建商户和消费者网上支付的渠道,实现互联网在线支付功能,服务于网上交易活动,所以网购领域是第三方支付较早服务的行业。
随着互联网应用的不断扩展,以及用户希望依托电子支付方式实现更加便捷的支付,服务于个人客户的第三方支付市场逐渐从网购扩展到游戏、彩票、话费充值、信用卡还款等生活服务应用,这些应用几乎成为较早发展起来的支付公司的标配。
2.面向行业客户的行业解决方案（2006年至今。
随着电子商务的不断发展,以及行业互联网化趋势不断加强,第三方支付行业开始专门针对细分行业做定制化的解决方案,一方面帮助行业客户构建全面的线上、线下电子支付渠道;
另一方面从产业链上下游的资金流转入手,构建完善的资金清算平台,提高整个行业的资金流转效率。
这阶段出现了专门服务于行业的支付公司如汇付天下,快钱、易宝等支付企业也开始定位于行业支付专家,细分行业覆盖航空、教育、保险、旅游、物流、12中国第三方在线支付市场年度综合报告2011游戏等等。
这一阶段,第三方支付市场从单纯的支付渠道,开始朝着专业性更强的方向拓展,深入细分应用市场,结算服务水平进一步提升。
3.提供专业性更强的理财服务业务（2010年以后。
随着第三方支付行业的发展,第三方支付企业的技术、运营、安全系统不断完善,特别是2010年《非金融机构支付服务管理办法》等一系列法规的出台,央行通过发放支付许可证的方式赋予支付企业合法地位,并加强对第三方支付市场的监管。
第三方支付企业各方面实力的不断增强以及支付牌照的发放,使得第三方支付业务开始延伸到政策监管更严格、专业性要求更高的金融市场,如基金、保险等领域。
未来几年将有更多的支付企业进入基金、保险等理财服务市场,理财服务市场的支付产品也会更加丰富。
4.第三方支付企业则已逐渐渗透至银行的“汇”、“贷”和理财这多项银行服务之中（2012年以来。
2012年,支付宝和财付通等推出了小额转账汇款服务;
快钱进入信息化金融服务领域,扮演了供应链金融中的保理商角色,以助中小企业获得融资。
的关联企业、支付宝的兄弟企业阿里小额贷款公司,以用户在支付宝上的交易数据作为审核放贷的参考依据,向淘宝和天猫用户发放信用贷款,单日利息收入超过100万元。
（四第三方支付企业与市场的规模
1.第三方支付工具交易规模几何增长。
2005年至2012年,第三方支付市场交易规模达分别为2008年中国第三方支付市场交易规模分别为:
0.041、0.0784、0.2508、0.5808、1.1324、
2.161、10.4221万亿元,2013年上半年6.91万亿元;
递增率191.22%、319.90%、231.58%、194.97%、190.83%、482.28%。
2.第三方支付企业发展迅猛。
第一,央行七批次有250家支付机构已获牌。
2010年5月份,央行颁发了关于第三方支付行业的准入许可证,第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。
2011年5月26日,央行发放首批27家第支付牌照,支付宝、财付通、快钱、盛付通、环讯支付、渤海易生等企业获牌;
2011年8月31日,央行发放第二批支付牌照,上海银联、杭州银通、联动优势、成都摩宝、捷付睿通等13家企业获牌;
2011年12月31日,央行发放第三批支付牌照,三大运营商同时上榜;
2012年6月27日,央行发放第四批支付牌照,数字电视支付
首获牌;
2012年7月20日,发放第五批支付牌照,岛百达通企业商务服务有限公司一家获牌;
2013年1月6日,发放第六批第三方支付牌照,广东汇卡商务服务有限公司、湖南财信金通电子商务有限责任公司、上海千悦企业管理有限公司、天津中汇富科技有限公司等26家公司上榜;
2013年7月6日发放第七批第三方支付牌照,共有27家公司中标。
其中,在继阿里巴巴、腾讯、盛大和网易之后,新浪、XX旗下的北京新浪支付科技有限公司、北京百付宝科技有限公司在本轮发放中成为最新的两家拿到支付牌照的互联网公司,至此,已有250家支付机构获牌。
支付牌照获批的业务类型包括互联网支付、电话支付、银行卡收单、预付费卡等,其中,互联网支付是主流业务。
第二,前10家支付企业瓜分第三方支付市场的95%左右。
2012年第三方支付市场主要企业交易过敏市场份额（线上、线下支付市场综合:
银联商务占45.9%、支付宝占17.5%、汇付天下占5.6%、联通支付占5.5%、财付通占5.4%、快钱占5.0%、杉德占3.4%、易宝占2.8%、上海银联占2.0%、广州银联占2.0%,环迅支付占1.1%其他站3.7%。
2013年上半年,银联商务占46.3%、支付宝占17.8%、汇付天下占6.2%、联通支付占5.5%、财付通占5.3%、快钱占5.2%、杉德占3.4%、易宝占2.4%、上海银联占2.1%、广州银联占2.0%,环迅支付占1.0%其他站2.8%。
第三,第三方企业拓展、扩张迅速。
阿里小微金融服务集团创新金融事业部发布的报告显示:
一季度末,累计服务小微企业已超25万家,单季完成贷款笔数超过110万笔,同比增幅超过50%;
截至9月5日,被评价为“撬动银行私人存款”的余额宝规模已达到500亿元。
6月,铁路总公司公告称,支付宝中标成为铁路客票电子支付第三方支付合作伙伴,这意味着消费者很快可以通过支付宝购买火车票。
京东集团副总裁赵国庆称“未来将提供小额信用贷款、流水贷款、境内外保理业务等金融服务。
”
二、互联网金融对商业银行的挑战
借由互联网对日常生活的强力渗透和互联网技术的高速发展,互联网金融迅速崛起,并以成本、时间上的巨大优势,向商业银行发起了猛烈的冲击。
尤其在近几年,互联网金融已经开始慢慢侵蚀银行的传统核心业务,给商业银行带来了强烈的生存危机感。
（一商业银行面临金融中介角色弱化的风险
商业银行是商品经济的产物,是经营存款、放款、汇兑、支付等金融业务,承担信用中介的机构。
商业银行的主要职能是媒介资金的融通,但目前,这一中介职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战,并出现逐步弱化趋势。
1.互联网技术降低了信息获取成本和交易成本,分流了商业银行融资中介服务需求。
在融资过程中,一个主要的障碍是资金的供求双方无法及时有效地沟通资金供求信息。
作为经济生活中最主要的金融中介,商业银行一直作为资金供求的信息汇集中心而存在,并在长期经营中形成了信息收集和处理的规模经济效应。
互联网技术的发展,尤其是脸谱类社交网络的出现,改变了信息的传递方式和传播途径,为金融交易储备了大量的信息基础。
脸谱与LendingClub合作成功的根本在于,社交网络与P2P交易平台的协作完美破解了融资过程中的信息不对称和成本高的难题,即社交网络平台解决了信息不对称问题,P2P交易平台极大降低了交易成本。
目前,脸谱的活跃用户数达10亿人,已经发行了自己的货币,用户之间的数据、商品、股票、贷款、债券的发行和交易均可以通过网络处理,同时保留了完整的信用违约记录。
脸谱可依靠其底层的海量数据,通过挖掘分析为资金的供求双方提供充分的参考信息,LendingClub则为资金的供求双方提供了交易平台,完成资金供求信息的传递,不需要借助中介机构,就可以直接完成资金的融通过程。
此种金融模式,可以实现小额借款或贷款,由于跳过了银行这个中间环节,借款利息会比银行存款利息高,或者贷款利息会比直接向银行贷款的利息低,满足了草根阶层的融资需求。
2.互联网技术改变了支付渠道,严重冲击了商业银行支付中介地位。
商业银行作为支付服务的中介,主要是依赖于在债权债务的清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不吻合。
互联网技术的发展,打破了时间与空间的限制,在相当程度上冲击着商业银行的支付中
介地位。
随着互联网技术的发展和网络购物的兴起,电子商务获得了蓬勃发展。
电子商务的发展离不开相应的网络支付系统的支持,面对支付场景由原来的实体店转为网络上的虚拟店,支付渠道由银联或银行的POS终端转为网络支付,以物理网点和网银为主要渠道的传统商业银行支付显得力不从心。
第三方支付和移动支付借助具有互联网特色的灵活经营模式,为用户提供了良好的支付体验,对商业银行的传统支付产生了比较明显的替代作用。
一方面,第三方支付和移动支付降低了支付业务对银行分支网络的依赖,更多的时候只是涉及信息的传递,任何一台可以上网的电脑或移动终端均可随时替代银行物理网点完成支付.另一方面,第三方支付和移动支付冲击了银行电子银行端。
2010年底以来,支付宝、财付通等支付公司都推出了各自的快捷支付产品,通过快捷支付用户无须开通网银,可以直接输入卡面信息快速完成支付,整个支付链条绕开了银行网上银行的交易限额限制。
（二商业银行的传统经营服务模式面临深层次变革
1.商业银行“以客户为中心”的服务模式需要进一步完善。
在客户主动寻找适合自己终端的时代,对银行的服务模式提出了很大挑战。
当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点,且在运作模式上更强调互联网技术与金融核心技术的深度整合。
以支付宝为例,该公司非常注重用户体验,在组织架构中专门设立了用户体验部,积极尝试将重力加速感应、虹膜等新技术应用到移动支付中,并将提升各方用户体验作为近几年发展的主线。
在为客户提供灵活性产品方面,互联网企业也走在了前面。
如第三方支付公司可以为客户提供个性化的支付服务方案,只要企业客户提出增加支付模式的需求,第三方支付企业就会很快进行回应。
2.商业银行小微企业金融服务模式尚待进一步创新。
早在2004年中国银行提出战略转型时,中小企业业务就成为银行的转型方向。
但中小企业融资难的问题一直没有得到很好解决,主要难点在于银行传统的业务模式无法应对这一业务的风险分散化、多样化的挑战。
2007年前后,银行开始聚焦“小微贷”,并开始了一系列尝试。
与银行的小微企业贷款服务模式相比,网络小微贷款模式表现出极强的竞争力。
如阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点,将其与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通,通过大规模数据云计算,将客户网络行为、网络信用应用到小额贷款中。
阿里小贷通过网上“场景式”审批,最大程度上降低了寻找优质企业客户的成本和风险。
而且,借助网上平台,阿里小贷的贷款审批速度不断提升,自2012年开始每天完成贷款超过8000笔。
3.商业银行互联网化经营进程尚待进一步加快。
近年来,商业银行纷纷加大了对电子银行务的投入,截至2012年上半年,中国银行业的电子银行交易替代率普遍超过60%,招行、民生和浦发的电子渠道交易替代率均达到80%以上。
但这仅仅是对互联网技术的应用,将线下业务搬到了线上,尚未达到互联网金融的层面。
商业银行要顺应互联网发展趋势,对互联网的理解就不能仅停留在网点替代上,要认识到互联网不仅仅是一种技术、一种渠道,更是是一种思想、一种业态。
互联网金融不是将金融产品互联网化,而是结合互联网和金融进行创新。
以网银为例,传统网银只是一个或几个特定的业务应用,传统网银发布后,其功能是固定的,超出业务边界的功能无法在其上面实现。
而新一代网银将是一个平台化战略构建的服务体系,通过几大平台的构建打造一个完整的、可以独立运营的互联网金融业务单元,它是一个互联网金融平台,商业银行会与第三方及社会化力量一起为客户提供个性化、可定制化的服务,伴随客户共成长。
（三商业银行的收入来源将受到冲击
1.网络借贷将影响商业银行的利差收入。
虽然网络借贷兴起时间不长,但发展迅速,因其能为没有得到正规金融机构覆盖的个人或企业筹措资金,而深受草根阶层的欢迎,未来将在小微企业和个人借贷领域与银行形成竞争。
未来,随着互联网技术应用的进一步深化,大公司可能也会更加依赖网络,届时面向大公司的网络借贷新模式也将顺势而生,将真正触动
银行的奶酪,严重影响银行的生存。
2.第三方支付服务内容的不断增加将影响商业银行的中间业务收入。
以支付宝、财付通为首的互联网第三方支付企业获得牌照后,得以参与互联网及移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、货币汇兑等众多业务支付环节。
但是随着获牌业务类型的多样化,以及未来服务商户和个人用户需求的多样化,越来越多的公司将触角伸向新的领域,主流第三方支付企业的业务类型也开始逐渐由线上走向线下。
第三方支付线下POS收单业务一旦成熟,将影响银行的POS刷卡手续费收入。
而且,随着基金行业管理资产规模的不断扩大,基金已成为第三方支付企业的业务“新蓝海”,多家支付公司对这一市场跃跃欲试。
截至目前,汇付天下、通联支付、银联电子、易宝支付、支付宝、财付通、快钱等七家机构已经通过了证监会的审批,获得基金第三方支付牌照,成为基金公司的直销渠道。
经历一段时间的发展,基金第三方支付机构已经积累了一定的用户,比如汇付天下“天天盈”平台已拥有超过150万的用户、支持46家基金公司、32家银行、800余只基金产品;
银联电子的“银联通”合作基金公司已达57家,支持基金产品近900种、银行近20家,累计用户超过100万。
基金第三方支付的发展,对银行代销业务形成冲击,影响了银行的基金代销手续费收入。
三、银行面临挑战的采取措施
（一以客户为中心,打造智慧银行
客户资源是银行务的一切根本。
互联网技术突破了时间与空间的限制,改变了客户的消费习惯和消费结构,催生了新的产品和服务需求,传统的以账户为中心的金融服务已无法满足客户日益增加的多样化、个性化需求。
银行应该顺应时代潮流,加快转型,充分利用互联网技术和银行经营管理经验,打造智慧银行,重塑业务流程,高效配置资源,敏锐洞察引领客户需求,不断提升客户体验,为客户提供随时、随地、随心的金融服务。
智慧银行的构建贯穿银行前中后台,需要从业务到技术的全面支持。
前台需要能够更方便、更全面地获取客户信息,以敏锐的洞察来了解客户的需求,依靠新兴技术和工具的支持来进行更智能化的分析和服务;
中后台的管理强调流程的整合优化、优化和创新,确保服务的高效性和客户的良好服务体验;
在前中后台转型过程中,需要进行集成式的风险管理。
同时,业务的转型和创新需要动态的业务支持基础设施来可快速灵活的响应和支持。
（二再造现代化银行
“传统银行业要想持续发展,就必须要不断地服务过去传统金融覆盖、满足不了的领域,发挥新的独特功能。
绝不是简单地将传统银行业务、服务照搬到网上。
更进一步来说,如同互联网颠覆传统零售百货模式一样,互联网带给金融业的是一种业态的改变,一种金融思维的重构,而非简单的应用手段。
第一,互联网金融是现有金融体系的有益补充,互联网金融将有助于解决信息不对称和信用问题,还可提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品。
而交易成本的大幅下降和风险分散提高了金融服务覆盖面,尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。
将互联网信息技术运用于客户细分、产品、服务研发和整合。
比如,建设银行推出善融商务平台,招商银行推出移动支付产品——手机钱包等。
第二,在互联网金融模式下,因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算,信息不对称程度非常低,交易双方资金期限匹配、风险分担的成本非常低,贷款、股票、债券等的发行和交易以及全款支付直接在网上进行。
第三,发展网络借贷业务。
网络借贷是指在网上实现借贷,借入者和借出者均可利用这个网络平台,实现借贷的“在线交易”,借贷双方足不出户即可实现借贷目的。
网络借贷模式起源于欧美,已形成单纯平台中介模式、复合型中介模式与社交平台相结合模式,以P2P为主。
“网络借贷风暴”自2007年从上海登陆以来,影响范围已经遍及全国目前,这种借“网”而生的借贷平台网站,已由最初的几家发展到上千家。
这些平台因应了小额资金拥有
者强力的投资理财欲望和小额投资者无法从银行取得资金的困境，满足了草根民众的金融需求，在数年内已经培育起数十亿的规模，发展十分迅速。
中国首个面向网上放贷的小额贷款公司——阿里小贷成立于2010年，开业不到三年已经为超过13万客户融资超过260亿元，成为网络小微贷款的成功案例。
第四，银行要对互联网金融的关注上升到前所未有的高度，要对金融体系体现了较强的市场主导型，这对我国现有的银行主导型的金融体系将带来重大改变。
中国农业银行在2013年6月成立了“互联网金融技术创新实验室”。
中信银行也成立了网络银行部，将网络银行业务作为全行战略发展的重要支撑和重点领域，提出“再造一个网上中信银行”的战略目标。
（三）推进与战略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服务平台互联网金融是一个开放的生态系统，单个行业无法为整个互联网产业链提供全部的金融服务。
商业银行要增强客户黏性，就要不断创新业务模式。
一方面，要推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化金融需求；
另一方面，要整合上下游资源，打通全流程的业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立合作共赢、互补发展的共生关系。
商业银行一方面应鼓励发展以支付宝为代表的互联网金融；
另一方面，也要提高发展互联网金融的水平。
商业银行必须不断通过金融创新、技术创新以及与互联网企业建立正常良好的合作关系，全面提升金融服务水平，满足社会融资需求。
当下并非是第三方支付企业和银行分割天下的时候，银行应主动与第三方支付企业合作，共同将蛋糕做大。
如9月16日，中国民生银行股份有限公司与阿里巴巴（中国）有限公司签署战略合作框架协议，全面启动战略合作。
民生银行将根据阿里巴巴及其关联公司需求，针对淘宝用户特点，设计推出专属理财产品，并在淘宝平台上建立淘宝店铺，实现专属理财产品展示和线上销售功能。
同时，他们根据协议，双方除了在传统的资金清算与结算、信用卡业务等领域合作外，还将在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面展开合作。
升级会员 