投资理财基本知识文档格式.docx
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达莱·
白拉克"
集团公司的创始人。
他投资范围很广泛，先后涉及商业、新闻、旅游、伊斯兰银行业务和房地产等领域。
在他还是孩童的时候，他就会用羊骨头做一种被称为"
卡布斯"
的民间小玩具，卖给他的同伴。
升入中学阶段后，他开始编写和制作学习笔记卖钱，甚至还进行过进口生意的探索。
他在一次接受采访时说：
"
当时我产生了要进口一批学生运动服的念头，于是向父亲要了3000里亚尔，通过财政大臣穆罕默德·
苏鲁尔·
萨巴赫的关系以官价兑换成了黎巴嫩镑。
于是我用这笔钱在贝鲁特买回了运动服、比赛用的有关器材以及参考书等。
我将这些商品放在汽车后备箱里，然后开车到吉达市的各个学校去推销。
在国内，从计划经济到市场经济的的转变过程，也迫切的对家庭理财提出了更高的要求，仅仅是“敲钟吃饭，签字领钱，按月存款”的理财方式，是绝对不能满足新的财富积累要求的。
所以，投资理财将成为家庭生活的重要内容之一。
越早学会理财，就越早为以后走向社会获得了生存能力以及获取财富的技能，越能在资源竞争越来越激烈的现代社会中，更易更快更早地获得成功，从而能更好的实现个人以及家庭生活目标。
您期望生活中多姿多彩的愿望都能实现吗？
那么您一定需要理财。
所以，理财的时机越早越好。
5、理财的步骤：
A、确定理财目标：
每个人都会有不同的愿望，比如需要去国外旅行，需要一所更大的房子等等，而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而详细的计划。
那么，家庭理财开始的第一步，就是将愿望转化为一个合理的理财目标。
理财目标的特点具有可量化的检验性和时效性。
比如我需要在十年（时效性）的时间内使我的财富达到五十万（可量化的检验性），这个目标就具有了以上的两个特征。
目标的确立，首先要明白自己具有多少愿望。
请和家人一起，一一列举出这些愿望。
有些愿望是不具备可能性的，比如我在一年内要成为中国第一首富之类，明显是一个遥不可及的愿望，那么这样的愿望就应该排除，只列举出具有实现可能的那一部分。
下一步就把这些愿望逐步量化，比如我想更换一处更宽敞的住房，那么确定其地段、面积等参数之后，大致可以得到一个量化的金额。
这些就是基本的理财目标。
将所有的愿望都进行量化以后，那么实现你全部愿望的总金额就明确了。
实现全部的目标是一个远期目标，甚至可能要花掉整整一生的时间来完成。
我们必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标。
然后围绕每一个具体的目标，制定详细的理财计划，使其具有实现的可能性和行动的方向性。
比如每月储蓄的金额，每年投资的收益等。
同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。
确立了阶段性的理财目标之后，理财活动才能有条不紊的进行。
B、资产的评估：
进行家庭资产的评估，其目的是为了使自己能更清楚的了解家庭资产的总额，月家庭收支额度等信息，掌握家庭财务状况，以分析理财投资的能力和投资的方向。
家庭资产是指家庭成员所共同合法拥有的全部现金、实物、投资、债权债务等，以货币进行量化之后的净值。
信誉、学识、社会地位等无形的东西，虽然也属于财富的一种，但无法对其以货币进行量化，所以在理财活动中，不将其归纳为资产的范畴。
家庭资产的评估包括以下几个方面：
固定资产（家居物品、收藏品、房产、汽车）
金融资产（现金、活期存折、信用卡、股票、基金、外汇、债券、保险、其他投资）
债权资产（债权类项目）
将以上所列举的项目以货币进行量化之后，得出的净值就是家庭实际资产总额。
C、家庭收支及损益
家庭收入是扣除应交纳的税款之后的纯收入，一般来讲分几个类别：
常规收入（工资、奖金、补助、福利等）
经营收入（房租、佣金等）
投资收入（股票、基金、债券等）
偶然收入（彩票等）
家庭支出是所有以现金或信用卡等方式支付的货币总额，一般来将分几个类别：
日常支出（饮食、服装、水电、交通、通讯、赡养等）
投资支出（股票、基金、外汇、债券、存款、保险等）
意外支出（医疗、赔偿等）
消费支出（旅游、保健、购物等）
以上关于收入支出的归类不一定全面，根据个人实际情况可能有所区别。
将家庭收支按类目进行归类整理，是进行家庭资产管理的第一步。
家庭损益是指阶段时间内，家庭的收支及余额等财务状况，通常可以用报表的形式表现出来，这就是收支损益表。
通过这张表，可以了解到一段时间内的资金流入或流出情况，在下一个财务周期制作相应的财务计划，从而科学的控制的资金流动，达到理财的目的
D、投资项目选定：
为理财目标投资，选定合适您的投资项目和策略，例如，为了买房，您选择在某段时间内储蓄多少钱，或是在某段时间内投资某个生意获得较理想的回报。
根据不同的投资人，会有不同的投资风格，大致可分为几类：
风险型投资者，愿意接受高风险以期获得高回报；
普通型投资者，愿意接受正常的投资风险以期获得高于一般标准的回报；
保守型投资者，几乎不愿意承担风险，这种投资者选择的投资方式一般是银行利息。
一般只能选择储蓄投资方式。
风险承受能力的判定标准有两个，一个是家庭财务状况，另一个是心理承受能力。
根据对风险的承受能力，可以选择不同的投资方式和投资项目。
E：
资金筹集：
通过家庭资产的评估，收支项目的制定，投资项目的确定后，可以筹集家庭资产中可用于投资的资金，不仅仅是您可动用的现金，还可以通过举债方式筹集，当然，您举债的额度必须在您可以承受的范围以内。
借贷的方式很多，比如通过亲友，或者通过银行贷款等等。
借贷的金额可根据你的现阶段财务状况、期望年度收益、投资项目的需求等几方面进行综合评定。
借贷过程中需注意两个方面，一方面是注意借贷的合法性，理财不同于投机，所以保证经济往来对象的可靠性是很必要的；
另一方面是贷款资金的投资收益应大于利息收益，否则借贷就没有意义，反而会浪费时间和精力。
F：
金融机构的选定：
理财活动离不开金融机构，各个金融机构也有专门针对个人提供的服务，在不同的金融机构中选定最适合自己的机构，会使理财活动更加有效的进行。
在此简单的介绍一下各类金融机构：
（1）、银行
银行为客户提供最基本的存、贷款业务。
之外根据不同的银行还为不同客户提供如债券、证券、基金、外汇等交易项目。
国营四大银行：
中国银行、工商银行、建设银行、农业银行。
商业银行：
股份制或地方商业银行，如招商银行、交通银行、光大银行浦发银行等。
外资银行：
这类银行目前还处于初步开放阶段，但其在个人理财方面的管理经验非常丰富。
（2）、证券公司
主要可以委托进行证券交易。
如果通过银行进行证券交易，那么可以不涉及证券公司。
（3）、基金公司
主要可以委托进行基金交易。
如果通过银行进行基金交易，那么可以不涉及基金公司。
（4）、期货公司
提供国内三家交易所上市的商品交易。
（5）、交易所
包括房产、黄金、收藏品等交易所和拍卖行等。
（6）、保险机构
一是各地社会保险局，提供养老、医疗、失业等基本保险；
二是各个商业保险公司，提供人寿、财产、责任等方面的保险，如中国人寿保险公司、平安财产保险公司等。
（7）、其他金融机构
如职工单位基金等，需注意的是保证往来金融机构的合法性，以提高个人财产的安全系数。
G、理财的管理：
在有条件的前提下，选择可靠的管理软件对全部理财活动进行管理。
管理内容包括阶段性财务计划的制定，日常的财务记录（收支记账），定期的各项财务状况查询（收支一览、投资损益等），实时的财务数据统计等方面。
在此，我们推荐《财智家庭理财》软件。
本款软件可以完全根据用户需要制定财务预算，记录日常收支、投资账目，并以各种详尽准确的报表进行归纳统计，还可以安全的连接因特网，从财智公司网站下载最新的财务数据（股票、基金等实时价格），连接网上银行等，并可以免费获得财智公司提供的专业理财电子出版物《财智周刊》。
按这样的步骤，您一定能感到理财活动原来并不困难，但是，还有几个方面的问题需要提请您的注意：
1、坚定理财信心，切忌半途而废；
2、提高理财技巧，在实践中学习，尽量阅读相关书籍；
3、总结理财经验，温故知新，掌握理财动向；
4、强化风险意识，分析形式，规避风险；
5、遵循理财规范，不投机，不冒进，冷静投资，科学管理。
二、理财谋略篇
1、投资基本规则：
A、收益与风险并存原则：
正常情况下，收益越高的项目风险越大，收益与风险成正比。
家庭理财活动中，任何投资的最终目的都是为了获得收益，而任何投资都具有程度不一的风险，收益与风险是紧密联系的，这是投资活动的重要特征。
衡量投资收益的主要指标是“投资收益率”，这个指标用这样的公式来进行计算：
（期末市值-期初投入+持有期收入收益）/期初投入=投资收益率
简单的来解释这个计算公式，就是说从开始进行一项投资到结束这项投资期间，得到的总收益所占投资总额的百分比，就是投资收益率。
如果该数值为正，表示收益为正，反之为亏损。
投资风险是指投资不能获得预期收益甚至出现负增长的可能性。
导致形成风险的因素很多，比如：
市场因素：
因国际政治、经济情况变化，行业内部行情变化，等导致价格波动等；
政策因素：
国家经济发展重点的调整而导致的政策调整；
金融因素：
通货膨胀，利率调整等引发的经济低迷；
人为因素：
经济活动中因往来单位（个人）信誉、道德等方面造成损失；
不可预测因素：
未知的自然灾害，如火灾、水灾、车祸等造成的直接损失。
因此，在投资理财活动中，应将风险作为重要的投资决策参照条件。
B、分散投资原则：
由“收益与风险并存原则”我们可以得知，任何投资都必定伴随相应的风险，那么，分散投资实际上是对投资风险的一种有效规避方法。
“不要把所有鸡蛋都放到一个篮子里面”是一句古老但正确的谚语。
把资金投入到不相关或者不完全相关的多个项目上，这样当一个项目遭遇风险而造成损失的时候，其他的项目并不同时遭受损失，并且还可以用其他的收益来弥补损失。
因此，用合理的投资组合，来降低投资总体风险的方法是比较科学的。
投资组合的方式可以多样化，如：
同一类别的投资组合，比如购买多支股票，或者购买多种外币；
不同类别的投资组合，比如在股票、期货、房产、储蓄等多个方面分配资金；
区域性投资组合，比如在不同地区，不同国家进行投资。
C、市场有效性原则：
该原则所指的是：
成熟的金融市场（股票、债券、期货市场）在任何时候都是有效率的，其交易价格能及时反映其全部真实信息。
因此，认定该市场是有效市场。
将“市场有效性原则”引入到家庭理财活动中，可表现在：
1、股价的公正性，股价总是真实反映其公司、行业和其他经济状况；
2、买入并持有，交易过多会导致交易成本上升，而不见得会带来更好的收益；
3、拒绝小道消息，事实上当消息传到自己这里的时候，恐怕很多人都已经知道了。
在此，请注意前提是“成熟的金融市场”。
由于我国的经济建设距离发达国家还有一定距离，相应的制度规范可能还不是很全面，所以，是否成熟市场这一前提条件请慎重甄别！
2、理财通用原则：
A、量入为出原则：
将税前收入的10%存入银行。
即使目前的投资收益还比较可观，但这并不能真正替代养老计划。
正确的理财方式还应该养成良好的储蓄习惯。
如果已经退休，那么追加投资资金额应该低于前期投资回报额，以免财务状况过于复杂而受到通货膨胀或其他风险的影响。
B、侧重股票原则：
对于投资者来说，投资股票既有利于避免因低通胀导致的储蓄收益下降，同时也能够在行情不利时及时撤出股市，变现能力较强。
C、负债原则：
“借鸡下蛋”，以借贷方式筹措资金，是资金的重要来源之一，但在借贷中应避免高成本负债，如尽量以较合理的借款利率筹措资金，避免因信用卡过量透支而支付高额利息等。
D、变现原则：
无论手头多紧，始终都应该掌握一笔可以灵活运用的现金，用于应付有可能的突发事件。
在这个原则中，最重要的不是现金有多少，而是投资能在最短时间内变现的能力。
注意：
以上投资通用原则同样是在成熟市场条件下适用，请慎重甄别！
3、投资分类及相关知识：
A、储蓄：
储蓄是指个人将属于其所有人的人民币或者外币存入金融机构的存款。
提供储蓄服务的金融机构主要是各商业银行、信用合作社、邮政储蓄机构等；
根据币种不同，储蓄分为本币（人民币）、和外币（美元、英镑、欧元、日元、港币、马克、法国法郞、瑞士法郎等）；
根据存期不同，储蓄分为活期、定期。
定期又分为整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定活两便、通知存款等；
根据存取的手段来看，有存折、存单、借记卡、信用卡、个人支票等。
（1）、储蓄分类
活期储蓄：
是指不确定存期，可以随时存取款，并不限定金额的储蓄方式；
定期储蓄：
通常意义上所说的定期就是指整存整取，它是一种约定了存期，以整笔存入，到期一次性支取本息的一种储蓄品种；
定活两便：
定活两便其实是活期的一种，只是较之活期，利息计算上更有优越性，当选择存定活时，存款不用象一样约定存期，可以随时支取，也不用提供证件，可以说是活期和定期的一种综合；
整存零取：
整存领取是一种比价新的储蓄品种，是指将本金一次性存入，分次支取本金的一种储蓄；
零存整取：
是指约定了存期（一般是一年期、三年期、五年期），每月固定存款，到期一次支取本息的一种储蓄；
存本取息：
是指一次存入本金，在存期内每次（月）支取利息，到期一次提取本金的一种储蓄；
通知存款：
是指一次存入，不需要约定存期，可分次支取的一种储蓄方式。
分一天通知和七天通知两种，提前一天或七天通知支取存款，可享受优惠利率，如未通知而支取，支取部分按活期利率计算。
（2）、储蓄相关
利息：
任何储蓄均会有利息，应视为投资回报的一种。
利息收入的金额由存入本金金额、储蓄种类、存期长短、相应利率等决定；
利率：
不同时期的利率可能会因国家调控等因素有所改变，具体数据参照银行公布内容；
利息税：
国家按储蓄的利息收入而征收的所得税，当前税率为20%。
有些储蓄属于国家免征利息税的范畴，如国债、教育储蓄存款、金融债券等，以及其他免税储蓄类型。
（3）、储蓄技巧
储蓄是比较可靠的一种投资方式，具有安全、易变现、操作简单等特点，但同时由于其风险较低，因此收益也相应很低，是适合保守型投资者的投资方式。
注意：
选择储蓄作为投资手段时，因选择合法、可靠的金融机构。
下面介绍一些简单的储蓄方面的技巧：
滚动储蓄法：
将一笔资金分为12笔，每月存入一笔定期，这样做的好处是利息比活期高，而且每月都有一笔存单到期，在需要使用的时候不致影响其他的存单的利息收益；
合理避税法：
利用国家规定的一些免税储蓄种类进行储蓄，可免除利息税，如教育储蓄等；
储种组合法：
根据日常的收支情况，选择合适的储种来储蓄闲散资金；
随机调整法：
根据当前国家公布的利率调整储种和储期，使储蓄收益合理化。
B、股票：
按照经济学的观点，股票是指买卖生产资料所有权的凭证。
简单的来讲，股票就是股份公司发给股东作为已投资入股的证书与索取股息的凭证。
投资者可将自有货币资金投向一家或几家企业，以博取股票价格之差或者预期的企业未来收益。
（1）、股票的特性
责权性：
股票作为产权或股权的凭证，是股份的证券表现，代表股东对发行股票的公司拥有一定的责权。
股东的权益与其所持股票占公司股本的比例成正比；
无期性：
股票投资是一种无确定期限的长期投资，只要公司存在，投资者一般不能中途退股；
流通性：
股票作为一种有价证券可作为抵押品，并可随时在股票市场上通过转让卖出换成现金，因而成为一种流通性很强的流动资产和融资工具；
风险性：
股票投资者除活泼区一定股息外，还可能在股票买卖中赚取买卖差价利润。
但投资收益的不确定性又使股票投资具有较大的风险，其预期收益越高风险越大；
法定性：
股票需经有关机构批准和登记注册，进行签证后才能发行，并必须以法定形式，记载法定事项。
（2）、股票分类
普通股：
是指在公司的经营管理和盈利及财产的分配上享有普通股权的股份，代表满足所有债权偿付要求及在优先股东的收益权与要求偿权要求后对企业盈利和剩余财产的索取权，它构成公司资本的基础，是股票的一种基本形式，也是发行量最大、最为重要的股票；
（目前在上海和深圳证券交易所上市的所有股票都是普通股）
优先股：
指相对与普通股具有某些优先权的股票，主要体现在两个方面：
1、是有限拥有固定股息，不随公司业绩好坏而波动，并先于普通股股东领取股息；
2、是当公司破产进行财产清算的时候优先股股东对公司的剩余财产有先于普通股股东的要求权。
但优先股一般不参与红利分配，持股人也没有表决权，不能借助表决权参与公司的经营管理。
因此，优先股与普通股相比，虽然收益与决策参与权有限，但风险较小；
绩优股：
指业绩优良的公司的股票，投资价值和投资回报都较高；
垃圾股：
指业绩较差的公司的股票，投资风险较大；
蓝筹股：
指在其所属行业内占有重要的支配性地位、业绩优良、成交活跃、红利丰厚的大公司的股票；
红筹股：
这一概念诞生与九十年代初期的香港股票市场，由于中华人民共和国在国际上有时候被成为红色中国，因此香港和国际投资者把在境外注册、在香港上市的那些带有中国大陆概念的股票称为红筹股。
（3）、其他形式股票分类
国有股：
指有权代表国家进行投资的部门以国有资产向公司投资形成的股份；
国有股不能上市流通；
法人股：
指法人或具有法人资格的事业单位或社会团体以其依法可经营的资产向公司非上市流通股权部分投资所形成的股份；
社会公众股：
是指我国个人或机构，以其合法财产，向公司上市流通股权部分投资所形成的股份；
A股：
指由我国境内的公司发行，供境内机构组织和个人（不含港澳台投资者）以人民币认购和交易的普通股股票；
B股：
指以人民币标明面值，以外币认购和买卖，在境内（上海、深圳）交易所上市的股票；
H股：
指注册地在内地，上市地在香港（HongKong）的外资股；
以此类推，在纽约上市的叫N股，在新加坡上市的叫S股。
（4）、股票投资方式
股票投资可分为长期、中期、短期。
从一般炒股的意义上来说，我们可以把长期定为半年、一年、或更长一些时间，中期定为几周至几个月，短期则是看情况机动灵活而定，也许几天、也许几个小时、也许稍长一些时间。
然后根据你本人的时间、精力、意愿等来决定采取哪种方式。
C、基金：
基金（投资基金）有称共同基金或单位基金，是一种通过发行收益单据，将社会投资者的资金集中起来由证券投资专家利用专业和经验，将其应用于证券市场，所得收入和风险由不同投资者按不同投资比例分享和承担的投资方式。
（1）、基金分类
１、按变现方式分类：
开放式基金：
是指基金单位总数不固定，发行者可根据经营策略和发展需要追加发行，投资人可根据市场状况和投资决策赎回（卖出）所持有份额或者扩大份额。
赎回价格按目前基金单位净值扣除手续费后的价格。
开放式基金将是以后投资基金的主流。
封闭式基金：
是指基金发起人在设立基金时，限定了基金单位的发行总额，筹集到这个总额后，基金即宣告成立，并进行封闭，在一定时期不再接受新的投资。
如果原投资者需退出或新投资者需加入，可通过交易所进行市场买卖交易。
２、按组织形式划分类
契约型基金：
又称单位信托基金，是指由委托人、受托人、受益人三方订立基金契约，由基金经理管理公司根据契约运用基金财产，由受托人（一般是银行）负责保管信托财产，而投资成果则由投资者享有的一种基金。
公司型基金：
是指按公司法组建的投资基金，投资者购买公司股份即为认购基金，也就是公司的股东，凭其持有的基金份额享有投资收益。
３、按投资目标分类
成长型基金：
追求资本的长期成长作为其投资目标。
收入型基金：
追求当期高水平的收入为目标。
平衡型基金：
既要获得当期收入，又要追求长期成长的一种综合平衡性的基金。
４、按投资对象分类
股票基金：
以股票为投资对象。
债券基金：
以债券为投资对象。
货币市场基金：
以国债、大额银行可转让存单、商业票据、公司债券等短期有价证券为投资对象。
期货基金：
以各种期货品种为主要投资对象。
期权基金：
以能分配股利的股票期权为投资对象。
指数基金：
以某种证券市场的价格指数为投资对象。
认股权证基金：
以认股权证为投资对象。
（2）、基金的经营机构
投资人：
投资人是基金的持有人和出资者。
基金投资人也是受益人，是基金资产的最终拥有人，享有基金资产的一切权益，并对资产负有限责任，即一切投资风险均由投资者自行承担；
基金管理人：
负责基金的发起、设立和经营管理的专业性机构，也就是基金管理公司。
主要任务是依据合约制定基金投资计划，目标是使投资者的资产效用最大化基金管理人按基金资产总值提取一定比率的管理费，但并不实际接触基金资产，基金资产由基金保管人持有；
基金保管人：
是基金名义保管和持有人。
为保障投资者利益，防止仅仅被仅仅管理人任意用做其他用途，基金保管人（公司）应运而生，使投资者的利益得到保障。
目前，基金保管人一般由银行承担；
基金承销人：
市场上的基金买卖通常不由投资
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