银行分行中小企业融资问题Word格式.docx
《银行分行中小企业融资问题Word格式.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《银行分行中小企业融资问题Word格式.docx（25页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。
人民币贷款余额
1634亿元，较年初增加225亿元，增幅16%；
实现中间业务收入16亿元，同比增加3.4
亿元，增幅28%。
得益于与河南经济共发展的指导方针，ⅩⅩ银行河南省分行连续6年
获得“河南省政府政风行风建设先进单位”称号，在近两年省政府金融机构考核中荣获
综合考评第一名的佳绩。
3.2ⅩⅩ银行河南省分行中小企业融资现状
2007年ⅩⅩ银行开始与富登金融研究服务中小企业的模式、制度、策略等。
2008
年初在上海、福建泉州展开试点；
当年即将新模式中小企业业务在江苏、福建、天津、
深圳等地进行推广，同时在总行层面成立了中小企业部，专门负责管理ⅩⅩ银行对中小
企业的服务。
2007-2009年ⅩⅩ银行中小企业贷款（含贴现）余额分别为5667.34亿元、
5702.79亿元、9114.56亿元；
2010与2011年小企业贷款余额分别为2393.65亿元、
3885.97亿元。
3.2.1ⅩⅩ银行河南省分行中小企业融资概述
根据ⅩⅩ银行总行工作安排，ⅩⅩ银行河南省分行于2009年成立中小企业业务部，
负责河南省内中小企业业务的拓展。
目前ⅩⅩ银行河南省分行已在全省18个地市的23
家二级行分行成立了中小企业业务部，在68家县行网点成立中小企业服务分中心，形
成了省市县三级联动的中小企业金融业务专营体系。
2012年前九个月，ⅩⅩ银行河南省
分行将全省贷款的57%投给小微企业业务，确保了贷款规模的倾斜。
截至2012年9月末，ⅩⅩ银行河南省分行小微企业贷款余额219亿元，较年初新
增68亿元，增幅达到45%，超过全行贷款平均增幅30个百分点。
2009至2011年，中
国银行河南省分行小微企业贷款增量分别达到7亿元、14亿元和65亿元，增幅分别达
253%、183%和317%，分别高于全行平均贷款增速211、164和307个百分点，均超额完
成了“两个不低于”的监管目标；
小微企业贷款在全行贷款占比由0.35%提升至13.42%。
（1）“三大”理念倾情服务小微企业
作为国有大型银行，ⅩⅩ银行河南省分行始终把为中小微企业提供优质金融服务作
为应尽的社会责任，也将小微企业金融业务作为自身发展的战略选择。
在对小微企业的
支持过程中，创新并形成了服务小微企业的“三大”经营理念：
一是“全面服务、亲情服务”的经营理念。
今天的小微企业可能成长为明天的大企
业。
ⅩⅩ银行河南省分行在服务大中型企业的同时,同样为小微企业量体裁衣，提供个
性化、差异化、全方位的服务方案，让小微企业也享受到“客户无大小、服务全方位”
的亲情服务。
二是“智力支持、银企共赢”的服务理念。
对小微企业授之以“鱼”，不如授之以
“渔”，给企业“输血”，不如帮助企业“造血”。
除提供信贷资金支持外,ⅩⅩ银行河
南省分行还在资金理财、辅导培训、营销策划等方面提供服务，通过输入智力资本帮助
企业提升管理水平、降低经营成本，实现银企合作新模式。
三是“银企一家、风雨同舟”的发展理念。
对银行而言,小微企业营销成本较低、
综合收益和忠诚度较高,是业务长期发展的基础。
对授信业务而言，企业成功则银行受
益，企业失败则银行受损，银企利益一致。
所以，ⅩⅩ银行河南省分行与企业建立起了
银企一家、风雨同舟的合作关系，共同应对市场变化，共同防范市场风险，实现银企合
作共赢。
（2）积极推进服务专营机制建设。
一是建立高效的绩效奖惩机制。
将小企业贷款及客户等指标纳入对各地市行的绩效
指标考核中，对辖内机构及“一把手”从计划完成率、系统位次等多个维度进行考核，
督导各行重视小企业发展。
同时出台客户经理分层管理办法，对小企业客户经理以“正
向激励”为主，根据管理客户数量及贡献的不同将客户经理分成不同的层级，设置了职
级和职位的上升通道。
二是建立高效的审批机制。
针对小微企业特点利用科技手段自主创新开发了“易贷
通”审批流程，打造了业务端和审批端两级审批、四人签字的简化业务流程，将审批时
间从过去的2-3月缩短至3个工作日。
“易贷通”被《经济观察报》评为2010年度ⅩⅩ
最佳金融产品创新奖，荣获2012年“河南省银行业服务小微企业及三农贷款十佳金融
创新产品”一等奖。
三是推进独立核算机制。
通过对系统升级，在核心银行系统中设置“新模式”字段，
实现了对小企业授信业务单独统计、成本和收益独立核算的机制。
并按照收益覆盖成本
和风险的原则，专门开发小企业利率风险定价模型，根据企业资金归行率、信用评级等
因素上下浮动，实行差别的定价政策，为提高小企业业务发展收益奠定基础。
四是建立专业的人员培训机制。
建立小企业从业人员考试准入、资格认证、持证上
岗、专业培训和考核退出机制。
通过现场培训、跟岗学习、远程视频培训等多种手段提
升培训效果，每年定期组织中小企业人员资格认证考试，提升人员素质，强化客户经理
服务能力。
五是推进违约信息通报机制建设。
建立定期内部通报和信息共享机制，定期向银监
局和银行业协会报告违约信息，对小企业授信设置总量监测指标。
为有效防范道德风险，
创新《告知函》、《十不准》、《回访函》等制度，体现了“阳关信贷”和“零公关成本”
理念，被中总行采纳并在系统内推广。
四年来，ⅩⅩ银行河南省分行信贷支持的小微企业达2000余家，其中：
助力新开
普等10余家企业成功上市；
帮助灵宝远村等20余家中小企业实现了在股权交易中心挂
牌上市；
一百余家小企业已成长为了中型企业；
辅导培育了近500家原来不符合信贷条
件的小微企业也享受到了ⅩⅩ银行河南省分行金融服务的温暖。
在为广大小微企业提供
优质服务的同时，ⅩⅩ银行河南省分行也通过资金理财、创新服务等方式来降低企业成
本，力助企业健康成长。
四年来，省委《工作情况交流》、省政府《金融工作动态》等刊登ⅩⅩ银行河南省
分行创新金融服务中小企业的先进做法二十余篇；
新华社《国内动态清样》、《金融时报》、
《河南日报》等媒体报道ⅩⅩ银行河南省分行中小企业金融服务100余篇；
社会各界对
ⅩⅩ银行河南省分行创新金融、服务中小微企业的做法给予了高度的评价和赞誉。
3.2.2ⅩⅩ银行河南省分行中小企业融资特点
（1）中小企业地域性的融资特点
改革开放以来，河南省逐步发展成为全国重要的人口大省、经济大省、农业大省和
新兴工业大省。
2012年上半年,全省生产总值达到1.35万亿元，同比增长10.3%。
自2005
年以来，河南省GDP连续6年居全国第五、中西部第一位。
2011年9月，以河南为主体
的中原经济区上升为国家区域发展战略，成为我国第四大经济区。
具有中原地域特色的战略定位决定了ⅩⅩ银行河南省分行支持的中小企业也应具
有独特的地区定位。
传统的农业大省决定了ⅩⅩ银行河南省分行服务的中小企业应该以
农业产业化企业为主；
新兴工业大省决定了ⅩⅩ银行河南省分行服务的中小企业应以汽
车、电子信息、装备制造、食品、轻工、建材等中小企业为主；
历史文化悠久决定了中
小企业的支持对象也应以文化产业的企业为主。
（2）中小企业差异化的融资渠道
由于组织形式的不同，造成中小企业的融资形式也各具特点。
通常国有中小企业更
愿意通过国有银行获得资金支持。
而民营企业受制于各种环境因素的制约，更愿意通过
民间金融进行融资。
受河南省地域特色影响，河南省的中小企业融资并不像浙江等沿海
发达省份那样以民间融资为主，而更多的是以国有银行融资为主的形式体现出来。
从中小企业的融资渠道来看，在创业初期，中小企业的资金来源更多的是内部资金
融资，也有部分客户依赖银行的资金支持来进行发展。
但是在企业发展达到一定规模以
后，企业扩大规模就十分需要依赖银行的资金支持。
如果仅仅依赖内部的资金支持，会
严重影响企业的发展。
而如果依赖外部的资金支持，一方面可以降低自身经营风险，另
一方面也可以更高效率的支持企业发展壮大。
大多数中小企业注册资本较小。
在企业成立初期，股东全力以赴支持企业发展的因
素决定了中小企业的融资需求并不是很大，仅仅满足日常经营活动的资金需求即可。
而
中小企业的销售周期较短的特点决定了中小企业的短期资金需求量较大，融资需求时间
较短，融资频率较高。
（3）中小企业多样化的融资特点
中小企业经营活动规范性不足的特点决定了中小企业融资的时效性要求较高。
其不
像大企业那样制定长远的发展规划，通过资金预算来合理摆布自身资金运用。
中小企业
经常会在存在实际资金需求的时候对银行提出融资申请，同时希望银行的手续简化快
捷，能够及时满足自身需要。
中小企业资产规模较小，容易受到经营环境变化的冲击，融资风险相对较大。
据统
计中小企业的生存周期基本在三年左右。
由于自身的技术水平、经营管理水平等因素影
响，对外部经营风险的抵抗较弱，造成了中小企业贷款的违约率较高。
中小企业可以承受较高的融资成本。
受中小企业由于自身经营不够规范，符合银行
抵质押要求的担保品不足等原因影响，银行相对中小企业来说在谈判上居于优势地位，
可以提出较高的融资价格。
同时，由于中小企业自身经营的融资条件较弱，而且相应的
管理成本较低，可以接受相对较高的融资成本。
中小企业财务、经营信息不够透明。
中小企业不具有规范的公司治理机制，中小企
业主在日常经营活动中的随意性较强，同时财务数据管理不规范，根据对象的不同使用
不同的财务报表进行报备，导致企业经营信息不透明。
中小企业具有多样化的金融产品需求。
随着经济的迅速发展，中小企业对于金融产
品的需求也越来越高。
同时中小企业覆盖范围较广，几乎涵盖了我国的各行各业，不同
行业的企业对于资金的需求也是各具特点。
这些都决定了中小企业具有多元化的金融产
品需求。
3.2.3ⅩⅩ银行河南省分行中小企业风险特征
（1）中小企业抗风险能力较弱
河南省的中小企业绝大多数是劳动密集型企业，大多处于产业链的两端，受制于核
心大企业的情况较多，而且其大多技术水平不高，受环境变化因素影响较多。
尤其是当
市场环境发生剧烈变化时，其所依赖的大企业往往会利用自身的优势地位进一步压缩其
生存空间，造成中小企业在激烈的市场竞争中更容易被淘汰。
（2）中小企业易被银行拒绝贷款
正如在前文所说，我国金融市场不够发达，可供中小企业融资的渠道较少，更多的
中小企业依赖于银行贷款来满足自身的资金需求。
从下表中我们可以看出，中小企业申
请贷款被拒绝的次数随着企业规模的扩大而递减，说明中小企业取得银行贷款的难度较
高。
（3）中小企业易发生战略风险
由于缺乏长远的战略规划，中小企业经常投身于短期高利润的行业，而不愿意将有
限的资金投入产品研发、市场开拓等。
而短期高利润的行业受政策和环保等因素影响较
大，一旦国家政策发生变化就会使企业陷入困境。
同时由于对产品研发投入不足，导致
中小企业的产品壁垒较低，一旦进入企业过多就会造成恶性竞争，给企业长远发展带来
不利影响。
（4）中小企业经营管理风险较高
中小企业经营管理方式灵活多样的特点是一把双刃剑，既可以帮助中小企业迅速在
市场上抢占先机，也容易因决策失误给企业带来灭顶之灾。
当企业家准确判断经济形势，
企业就会发展迅速，而一旦判断失误，企业就会出现风险。
同时中小企业公司治理机制
不健全导致股东与管理层之间缺乏矛盾解决机制。
对企业财务预算不足导致企业资金管
理效率低下，容易引发财务危机。
3.2.4ⅩⅩ银行河南省分行中小企业业务创新
针对中小企业融资“短、小、急、频”的特点，ⅩⅩ银行河南省分行从机构设置、
审批流程、产品创新等三个方面进行了业务创新，以满足中小企业融资多样化的需要。
ⅩⅩ银行河南省分行围绕总行发展战略，坚持以金融创新作为工作重点，深入挖掘全员
创新积极性和创造力，构建反应灵敏、富有弹性的创新体系，坚持“以科技为引领”，
以建设“智慧银行”为主线，打造小企业科技一体化金融服务平台，提高前、中、后台
业务响应效率；
充分发挥中行国际化、多元化及全产品优势，抓住机遇，加快发展，建
立起小企业业务持续发展的长效机制；
实现中小企业业务的快速、健康、可持续发展。
（1）推进专营机构设置
在开展中小企业融资业务之前，商业银行的信贷机构设置更多的是从服务大企业的
角度出发，与中小企业融资的需求特点存在不适应的情况。
而根据中小企业融资的特点，
银行的中小企业服务机构必须下沉，更接近市场、接近客户才能获得真实的信息，更快
的了解客户需求，提升银行的信贷审批反应时间。
因此，ⅩⅩ银行河南省分行根据总行
的统一安排，在省、市、县三级建立了中小企业的服务机构，实施了专业化的人才队伍
建设，构建了中小企业金融服务的坚实基础。
（2）实施专业审批流程
中小企业贷款量大、笔数多、随借随还的特点决定了商业银行不能按照原有服务大
型客户的流程来为中小企业服务，而应该按照中小企业的经营特点设计与其经营模式相
适应的业务审批流程。
在此背景下，ⅩⅩ银行河南省分行于2008年开始着手开发中小
企业授信“易贷通”产品。
由于中小企业存在财务信息失真、管理不规范等特点，银行无法通过企业提供的财
务信息进行风险评估判断。
对中小企业风险判断需通过实地调查分析，通过可靠的内外
部数据和信息佐证核查中小企业财务及经营状况，对领导人素质评估和第二还款来源分
析尤为重要。
为避免人为风险偏好影响，建立对中小企业刚性的风险判断标准，通过科
技手段在授信决策时对中小企业授信提供直观量化的风险评价，为ⅩⅩ银行河南省分行
对中小企业授信项目可行性分析提供必要的辅助工具，ⅩⅩ银行河南省分行组织专家团
队于2008年底成功创新开发了中小企业授信“易贷通”产品。
中小企业“易贷通”审批系统是指通过中小企业客户经理以现场调查为主的方式采
集小企业活性信息，主要包括客户基本信息、授信信息、财务信息、非财务信息、项目
信息、担保信息等，利用外部数据佐证核实企业的经营和财务状况，通过系统风险模型
自动进行量化风险分析，实现科学风险评价，通过系统在线审批，实现高效业务审批、
发放、预警及还款等环节，从而控制风险、产生效益，有效满足小企业授信需求，提高
银行对中小企业授信的科学化管理水平。
（3）创新融资服务产品
产品创新与推广是中小企业融资业务的助推器。
在当前的市场环境下，我国的商业
银行对中小企业提供信用贷款的可能性比较低，而大多数中小企业受自身经营特点的制
约，很难提供符合银行抵押担保要求的抵押品，因此抵押担保难一直是中小企业融资的
一个瓶颈。
在这个大背景下，ⅩⅩ银行河南省分行在现有的法律制度要求下，对中小企
业开展深入的调查研究，在防范风险的前提下进行产品创新以满足中小企业多样化的融
资需求。
在设计和研发新产品时，ⅩⅩ银行河南省分行兼顾了以下三个方面的内容。
一是积
极关注国家产业政策的动向，创新的产品要重点支持符合国家产业政策调整要求的行业
企业，对于科技型、环保型等战略新兴行业中小企业进行重点支持。
二是积极探索新的
抵押担保产品。
从中小企业自身入手，积极挖掘其拥有的资源，从中小企业不动产以外
的资源进行挖掘，创新符合中小企业资产特点的金融产品。
既围绕中小企业的专利权、
商标权、林权、应收账款等资产进行产品创新；
也围绕中小企业在经营过程中形成的单
据、出口退税、投保凭证等进行产品创新。
三是围绕企业的外部资源进行产品创新。
以
ⅩⅩ银行河南省分行服务的核心大型企业为切入点，依据产业链、资金链等关系，在产
供销等环节开展中小企业金融服务。
同时利用企业间的交易往来，相互比较熟悉的特点，
通过联保联贷等产品服务中小企业。
同时也对地方工业园区、行业协会、产业协会等进
行拜访，获取中小企业的信息，降低银企之间的信息不对称，有效降低贷款风险。
3.2.5ⅩⅩ银行河南省分行中小企业竞争优势
（1）品牌形象好
正如前文所说，已有百年历史的ⅩⅩ银行凭借高效的服务、稳定的业绩、良好的口
碑获得了国内外客户的高度赞扬，2012年的百年行庆更是把ⅩⅩ银行的品牌形象推向了
一个新的高度。
百年来中行获得的荣誉给ⅩⅩ银行河南省分行拓展中小企业业务提供了
较好的市场竞争力。
（2）人才队伍强
现在市场的竞争就是人才的竞争，如何吸引高素质人才成为当今企业的关注重点。
ⅩⅩ银行历来坚持以人为本的管理理念，积极推进适应市场竞争的员工职业生涯管理、
薪酬管理等体系建设。
2011年更是面向全球公开招聘金融人才，卓越的人才队伍给ⅩⅩ
银行带来了旺盛的生命力。
（3）网点分布广
ⅩⅩ银行作为四大国有商业银行之一，遍布全球的网点也是其优势之一。
在国内中
国银行的网点遍布省、市、县；
在国外的32个国家和地区拥有分支网络。
遍布全球的
网点方便了客户，也提升了ⅩⅩ银行的市场竞争力。
河南省中行在河南省的省市县三级
拥有近500家网点，既有利于ⅩⅩ银行深入了解客户需求，也方便顾客随时随地办理业
务，也方便ⅩⅩ银行将交易型贷款技术与关系型贷款技术相结合促进中小企业融资业务
发展。
（4）战略地位高
ⅩⅩ银行党委把中小企业业务视为ⅩⅩ银行业务发展的战略组成部分，从战略高度
重视中小企业市场，转变经营思路，实现从以大客户为主到大中小型客户协调发展的业
务转型。
（5）审批效率快
ⅩⅩ银行河南省分行针对中小企业“短、小、急、频”特点研发的“易贷通”在线
审批系统，实现了量化风险分析，科学评价企业风险；
通过实时在线审批，提高审批效
率和质量；
通过该系统在全辖形成了一致的审批理念和风险偏好，大大提高效率。
3.2.6ⅩⅩ银行河南省分行面临的市场机遇
（1）国家加大政策支持力度
近年来国家对中小企业发展的重视程度越来越高，相继出台了一系列措施来支持中
小企业发展。
特别是中原经济区建设规划的提出，为我省中小企业发展提供了更广阔的
空间。
国家政策的大力支持为ⅩⅩ银行河南省分行支持中小企业发展提供了良好的外部
环境和优质的客户群体。
（2）我国法律制度进一步完善
随着我国法律制度的逐步规范，产权保护制度、抵质押物管理等系列法律法规的逐
步完善，将会为银行发展中小企业贷款营造一个良好的环境，会进一步激励银行加大中
小企业贷款的投放力度。
（3）科学技术进步作用明显
随着信息技术的进步，中小企业通过拉近银行距离来减少银行不信任的需求在降
低。
同时ⅩⅩ银行河南省分行利用中行系统积累的中小企业数据也逐步增加，提升了自
身中小企业信息的积累，便于建立适合我国国情的积分卡模型来批量支持中小企业。
第4章ⅩⅩ银行河南省分行支持中小企业存在的不足
4.1对中小企业重视度不够
在我国过去几十年时间里，商业银行一直重视的都是大企业、大项目，主要原因就
是这些大企业和大项目都带有国资背景，有国家和地方政府的隐性信用做保证，所以银
行放心也愿意为这些项目提供资金支持。
尽管这些年来，全行已就发展中小企业业务达
成了共识，并将其上升到了战略的高度，但是在二级分行乃至县支行、网点的落实过程
中，仍存在一些偏差。
具体表现为：
对于总分行的要求没有严格执行，中小企业服务架
构调整过于频繁，专营队伍建设不足，人员流动性偏高等。
在基层客户经理脑海中存在
的“贷大不贷小，贷多不贷少”的观念使得其对支持中小企业发展的认识不到位，仍需
加强宣传引导调动基层客户经理服务中小企业的积极性。
4.2人员业务匹配压力较大
中小企业业务是一个人力密集型的业务。
受自身经营特点制约，单户企业的授信金
额往往不高，但是中小企业贷款在发放之后的贷后管理要求却并不比大公司少多少，需
要落实的贷后管理步骤也需要按照规章制度要求去一步步的落实。
这就意味着大力发展
中小企业业务需要大量的银行工作人员去营销、管理、审批和维护。
根据国际及国内的
经验统计，一个客户经理管理15个中小企业客户就是他的极限了，如果超过这个数目
的话就会给他维护存量客户带来较大的风险隐患。
而随着企业客户规模的快速扩大，银
行人员的数量必然不可能跟上中小企业规模扩张的程度。
在这样的情况下，银行管理人
员与中小企业发展的压力导致银行长久发展中小企业的动力稍显不足。
4.3授信业务流程仍待优化
ⅩⅩ银行河南省分行针对中小企业特点创新研发的易贷通在线审批流程，有效提升
了审批效率，满足了顾客需求。
但是在中小企业业务拓展过程中，仍存在一些问题和障
碍。
一是客户经理在营销端即倾向于对客户的资产规模和贷款额度设定较高，导致部分
优秀中小企业客户流失。
二是目前的审批流程仍然以企业的财务报表信息为依据，但是
由于中小企业的财务制度不健全、财务信息真实性不足等，导致审批系统仍无法准确反
映企业的“软”信息，而只能依靠系统与审批人经验相结合，效率仍有待优化。
三是过
分强调抵质押品担保手段。
对于中小企业来说，符合银行要求的抵质押品十分不易获得，
过分强调抵质押品会造成大量低风险的优质客户流失。
4.4信贷审批权限过于集中
过去集中依赖大客户的业务发展模式导致商业银行的信贷审批模式也是适应大企
业业务需求的模式，即贷款的审批权限基本上属于总行乃至一级分行的范围，而二级分
行到县支行是没有审批权限的。
一是在业务审批方面，需要执行客户经理-支行-二级分
行-省行的审批模式，在审批信息传递的过程中容易发生信息流失的现象，进一步加深
信息不对称的现象。
二是审批权限的过分集中虽然有效降低了企业风险的发生，但是也
会表现出决策迟缓，无法满足中小企业融资需求及时性的特点，造成企业错失发展良机，
引发客户流失。
三是作为最了解企业信息的客户经理与审批人距离过长，导致最
升级会员 