网上银行管理办法.docx

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网上银行管理办法

中国农业发展银行网上银行管理办法

第一章总则

第一条为规范中国农业发展银行（以下简称农发行）网上银行管理，保障网上银行健康有序开展，有效防范风险，根据中国银行业监督管理委员会《电子银行业务管理办法》等法律法规，制定本办法。

第二条网上银行是指农发行通过互联网为在农发行开户的对公客户提供的金融服务。

第三条农发行网上银行坚持“整体规划、统一管理、服务客户、安全高效”原则。

围绕全行战略目标，在确保业务发展依法合规、风险整体可控基础上，以客户需求为导向，积极推进业务创新能力，实现流程创新与技术创新有机结合，不断提高客户服务水平，促进现代农业政策性金融发展。

第四条本办法适用于农发行各级机构。

第二章管理职责

第五条农发行网上银行实行总行统筹、逐级管理的体制。

各级行应严格履行工作职责，强化网上银行管理，积极开展业务经营活动。

第六条总行网上银行主管部门为信息科技部门，其职责如下:

（一）负责制定网上银行各项规章制度。

（二）负责制定网上银行发展规划，开展业务分析、考核评价，组织产品宣传和推广。

（三）负责开办机构审批和使用网上银行渠道的业务准入审批。

（四）负责参数管理，使用网上银行内部管理系统进行参数配置、机构及省级分行管理员维护、角色设定与分配等。

（五）负责制订网上银行价格标准与收费管理。

（六）负责组织网上银行培训。

（七）负责网上银行客户服务支持，配套客户服务平台的建设、管理，客户服务相关培训，网上银行公告发布等管理工作。

（八）负责组织开展网上银行业务需求收集、分析与产品创新。

（九）负责向监管部门报送网上银行相关业务报表等。

第七条使用网上银行渠道办理业务的部门为网上银行使用部门，其职责如下：

（一）负责提出业务需求，协助网上银行主管部门完成需求论证、用户验收和业务上线等相关工作。

（二）负责协助开展网上银行所属业务、产品的风险管理。

第八条前台业务部门职责如下：

负责协助开展网上银行宣传、推广和客户服务等工作。

第九条总行财务会计部门职责如下：

负责网上银行客户身份认证方式及存储介质的采购等。

第一十条总行信息科技部门作为全行信息化建设管理部门，其职责如下：

（一）负责网上银行系统软件开发、基础设施建设等。

（二）负责保障网上银行系统稳定运行。

（三）负责网上银行系统、网络等安全管理。

（四）负责网上银行相关安全技术培训。

（五）负责网上银行系统客户身份认证方式及存储介质的选型和测试等。

第一十一条总行其他有关部门按照职责分工，通力协作、紧密配合，共同推动网上银行的发展。

第一十二条省级分行、二级分行网上银行主管部门信息科技部门职责如下：

（一）负责管理辖内分支机构网上银行事务，贯彻落实总行业务发展规划和工作部署。

（二）负责组织实施开办网上银行机构的申请。

（三）负责网上银行业务统计分析、考核评价、收费管理等工作。

（四）组织开展辖内网上银行宣传、推广和服务支持。

（五）负责辖内网上银行风险管控工作。

（六）负责使用网上银行内部管理系统进行辖内分支机构管理员设置等。

第一十三条省级分行、二级分行财务会计部门职责如下：

负责网上银行客户身份认证方式及存储介质管理。

第一十四条省级分行、二级分行其他部门职责如下：

参照总行部门职责分工。

第一十五条营业机构网上银行主管部门或专职岗位职责如下：

（一）负责发展当地网上银行业务，贯彻落实上级行有关网上银行的管理制度和要求。

（二）对当地网上银行进行统计分析，按照有关要求向上级行报送相关数据等。

（三）开展网上银行宣传、推广和服务支持。

（四）负责网上银行风险管控工作。

（五）负责参数管理，使用网上银行内部管理系统进行营业机构操作员设置等。

第一十六条营业机构柜面职责如下：

（一）受理客户网上银行开通等业务申请，并指导其进行相应操作。

（二）负责网上银行客户身份认证方式及存储介质的管理和发放。

（三）负责接收打印落地审核业务，按照资金支付有关规定完成系统操作等。

第三章审批管理

第一十七条网上银行实行审批制，审批管理包括机构开办审批和使用网上银行渠道的业务准入审批。

第一十八条机构开办审批。

拟开办网上银行业务的各级行须具备以下条件：

（一）明确网上银行的主管部门和设置专职岗位。

（二）对从业人员进行了必要的培训并达到岗位要求。

（三）已制定网上银行应急预案。

（四）具有完善的网上银行风险管理体系。

（五）监管部门和上级行网上银行主管部门要求的其他条件。

营业机构具备上述开办条件后，由省级分行向总行提出开办申请，申请材料包含但不限于上述条件内容。

申请获批后，营业机构按照当地银监部门的有关要求，持相关材料向当地银监部门报备。

第一十九条使用网上银行渠道的业务准入审批。

使用网上银行渠道办理业务，由使用部门向总行网上银行主管部门提出申请与业务需求。

总行网上银行主管部门结合网上银行发展规划进行论证后，组织实施。

第四章基本规定

第二十条网上银行未特别规定的账务处理、资金清算，根据结算账户的业务归属按原有规定执行。

第二十一条网上银行的差错处理、系统检测和交易异常处理按运营管理相关制度规定执行。

第二十二条网上银行的参数管理等相关功能由网上银行内部管理系统提供，管理规则按相关制度规定执行。

第二十三条网上银行服务协议、签约申请表等协议类文本由总行统一制定，按照农发行业务合同管理制度办法进行管理。

第二十四条客户证书是用于存放客户身份标识，并对客户发送的网上银行交易信息进行数字签名的电子文件。

硬件数字证书载体（USBKey）是客户证书的唯一存储介质。

USBKey视同重要空白凭证保管，参照重要空白凭证相关规章制度管理。

第五章业务规则

第一节基本规则

第二十五条凡符合法律法规规定并满足农发行业务办理条件的对公客户，均可申请签约农发行网上银行。

第二十六条客户首次申请签约网上银行，须到为其建立客户关系的农发行营业机构（以下统称签约行）柜面办理。

第二节业务申请

第二十七条网上银行申请包括签约、变更和注销等。

账户管理、转账汇款、贷款业务、资金管理等功能在企业签约网上银行时默认开通。

第二十八条企业客户申请签约网上银行时应提交相关资料，签约行审核无误后为其办理网上银行签约业务。

需要提供的资料有：

（一）由企业法定代表人（单位主要负责人）或其授权代理人签章，加盖加挂账户预留印鉴和企业公章的网上银行签约申请表。

（二）有效工商营业执照（或开立基本存款账户应向银行出具的其他证明文件）和组织机构代码证，或者是加载统一社会信用代码的营业执照。

（三）法定代表人（单位主要负责人）、2个（含）以上经办人、企业网上银行操作员的有效身份证。

（四）由法定代表人（单位主要负责人）签署并加盖公章的授权书（法定代表人或单位主要负责人本人办理时不需要提供）。

第二十九条经审核符合农发行网上银行签约要求的企业客户，签约行与之签订网上银行企业客户服务协议，明确相关权利义务和业务办理规则，约定责任承担方式以维护双方的合法权益。

第三十条签约开通网上银行服务的企业客户，须办理账户加挂手续，方可通过网上银行办理相关业务，获取在线金融服务。

办理账户加挂手续须到签约行办理，可同时在签约行办理签约业务时办理账户加挂手续。

单独加挂需提供与申请签约时一致的资料。

对于支出监管账户，签约行在办理账户加挂业务时，还应根据相关管理规定在网上银行内部管理系统中进行标识。

第三十一条为企业客户开通网上银行后，签约行应及时将USBKey（内含客户证书）等发放给经办人。

第三十二条USBKey是农发行提供对应服务的合法依据。

客户USBKey遗失或有效期内损毁，须到签约行申请办理挂失和补发手续；USBKey密码遗忘，须到签约行申请办理密码重置。

客户办理USBKey挂失、补发和密码重置需提供网上银行事项变更申请表、营业执照及组织机构代码证（或是加载统一社会信用代码的营业执照）、法定代表人（单位主要负责人）、经办人及持有人的有效身份证和加盖公章的授权委托书。

第三十三条客户如需变更网上银行客户基本信息和账户信息时，须到签约行申请办理。

需提供网上银行事项变更申请表、营业执照及组织机构代码证（或是加载统一社会信用代码的营业执照）、法定代表人（单位主要负责人）和经办人的有效身份证及加盖公章的授权委托书。

第三十四条客户如需暂停和恢复网上银行时，须到签约行柜面申请办理。

客户所需提供申请材料同本办法第三十三条。

第三十五条客户如需注销网上银行时，须到签约行申请办理。

客户需提供网上银行注销申请表，其他材料同本办法第三十三条。

第三十六条对于签约后半年没有登录和使用网上银行的客户，签约行应主动与客户取得联系，区分情况进行相应处理。

（一）对于企业客户USBKey故障或因操作困难而未使用的，签约行要指派客户经理进行指导和支持。

（二）对于在企业不知情的情况下违规签约的，应及时终止企业的网上银行服务，并根据有关规定追究相关人员的责任。

第三十七条网上银行服务协议、客户业务申请表、授权委托书及其他相关资料须按农发行会计档案规定妥善保管。

对客户资料必须严格保密，未经允许不得以任何形式复制、留存和外传。

第三节账户管理

第三十八条账户管理是指企业客户通过网上银行进行的账户查询、电子回单查询、电子账单查询等一系列的账户服务。

第三十九条账户查询内容包括操作权限范围内已加挂账户的账户余额信息、交易明细信息等。

企业客户也可通过网上银行查询未加挂的其他部分账户（包括定期存款账户、协定存款账户等）。

第四十条电子回单是客户发起交易指令（目前是网上交易指令）的电子化展现形式，可供客户查询、打印。

第四十一条电子账单是农发行通过网上银行向客户提供的电子形式对账单，包含了账单期内企业账户（目前是已加挂网银的企业账户）所有渠道的交易信息和账户余额信息，可供客户查询、打印。

第四节转账汇款业务

第四十二条转账汇款业务是指企业客户通过网上银行进行资金支付的在线业务。

主要包括企业内账户转账、跨行转账、行内转账、批量转账、转账指令维护和收款人管理等。

第四十三条企业内账户转账是指企业客户在自身网银加挂账户之间进行的资金转账。

企业内账户转账的转入和转出账户必须是同一企业名下的加挂账户。

第四十四条跨行转账是指企业客户通过网上银行向开立在境内其他银行的企业或个人账户进行转账汇款的业务。

第四十五条行内转账是指企业客户通过网上银行向其他在农发行开立账户的企业进行转账汇款的业务。

第四十六条所有转账业务的收款方按不同业务规定，可以是单位结算账户或个人结算账户。

第四十七条企业客户通过网上银行从支出监管账户进行转账支付时，须进行落地审核，由落地业务经办行有权人进行审核，审核通过后方可继续执行客户的转账支付指令。

落地业务经办行是指处理网上银行资金支付落地审核业务的农发行营业机构。

第四十八条企业客户通过网上银行从非监管账户进行转账支付时，如超出规定额度，也须进行落地审核，由落地业务经办行有权人进行审核，审核通过后方可继续执行客户的转账支付指令。

第四十九条批量转账是指通过上传或编辑批量文件，一次进行多笔转账的业务。

第五十条转账指令维护是指查询企业客户通过网上银行发起的交易指令的处理结果，符合条件时可以撤销企业客户提交的交易指令。

第五十一条收款人管理是指企业被授权操作员对收款方的账号和户名等信息进行的维护。

第五节贷款查询业务

第五十二条贷款查询业务是指企业客户通过网上银行查询其在农发行贷款的相关信息。

第六节资金管理

第五十三条资金管理是指通过网上银行为企业客户提供资金管理方面的业务，目前主要是资金归集业务。

第五十四条资金归集是指企业客户通过网上银行实现企业内部账户的资金自动归集业务，包括资金归集设置和归集指令查询等。

资金归集设置是指客户通过网上银行新建、修改或删除资金归集规则，归集规则要素包括收款账户、归集账户、归集额度、归集周期等。

资金归集业务中被归集账户的账户类型应为非监管账户。

归集指令查询是指客户通过网上银行查询资金归集的历史记录。

第五十五条企业客户在网上银行加挂两个及以上账户后，可以使用资金归集功能。

第七节集团业务

第五十六条网上银行集团业务是指为集团客户对其成员单位进行资金统一管理，提升资金使用效率而提供的网上银行增值服务。

第五十七条企业开通集团业务服务必须在分公司、子公司或下级机构（以下统称为分支机构）向总公司授权后，由总公司到网上银行签约行办理相关手续。

分支机构向总公司授权时，约定账户的授权级别分为查询、查询及转账两种。

第五十八条集团业务包括对分支机构的账户进行查询、从分支机构上划资金、向分支机构下拨资金等。

第五十九条从分支机构上划资金是指将分支机构账户上的资金上划到总公司账户的在线业务。

向分支机构下拨资金是指将总公司账户上的资金下拨给一个或多个分支机构账户的在线业务。

第六章收费管理

第六十条网上银行实行有偿服务，按照网上银行收费标准向签约客户收取相应费用。

第六十一条各级机构应按有关规定事先公布或告知客户网上银行收费项目及收费标准。

第六十二条网上银行收费类型包括工本费、手续费、汇划费、网银服务费、证书服务费等。

工本费是指向签约客户收取的USBKey等专用介质的费用。

手续费是指为客户办理证书挂失、补办、密码解锁或重置等业务时，向客户收取的费用。

汇划费是指为客户提供转账汇款等服务时向其收取的费用。

网银服务费是指按年向客户收取的网上银行服务的基本费用。

证书服务费是指按年向客户收取的客户证书服务的基本费用。

第六十三条网上银行费用由签约行收取，采取手工外收和系统自动扣收两种方式。

手工外收的费用在客户办理业务时收取，包括工本费、手续费；系统自动扣收费用在客户交易时或系统设定时间自动扣收，包括汇划费、网银服务费和证书服务费。

对系统暂不能自动扣收的汇划费，采用手工外收方式向客户收取。

第六十四条各级机构通过网上银行向客户提供服务所取得的收入应计入网上银行收入科目，全面反映网上银行贡献。

网上银行办理业务收取的各项费用，分别纳入相应科目进行核算。

第六十五条网上银行收费标准按相关规定由总行统一制定。

各级机构对总行规定的网上银行收费实行优惠减免，应按照农发行收费减免相关规定执行。

第七章风险管理

第六十六条农发行网上银行风险管理纳入全行风险管理体系，在全行统一的风险管理框架下进行，遵守全行风险管理有关规章制度。

网上银行日常管理主体责任由网上银行主管部门负责。

第六十七条各级机构在开办网上银行过程中，须对网上银行风险进行识别、评估、分析，并采取有效措施进行防范、控制和处理。

第六十八条网上银行风险管理涉及的对象包括:

农发行、客户和第三方。

其中客户指网上银行签约客户，第三方主要指服务提供商和业务合作伙伴等。

第六十九条各级机构应重视风险管理文化建设，强化员工风险意识，加强对客户网上银行安全宣传教育，指导客户安全使用网上银行。

第七十条各级机构应加强对网上银行营业机构操作人员的管理，严格执行分级权限管理制度和业务分离制度，坚持不相容岗位、关键环节相分离的原则，严格限定操作权限，并强化岗位间的约束机制。

第七十一条网上银行的开通申请、业务功能修改和撤销、客户证书的绑定等，必须坚持录入、复核职责相分离的基本原则，保证操作安全。

第七十二条签约行经办人员在企业客户申请签约时必须向客户进行必要的企业网上银行安全提示，提示其要认真阅读网上服务协议，妥善保管和使用客户证书、用户名和相应密码，不得交他人使用或泄露信息，同时应根据企业内部管控要求确定操作权限和限额，以防范风险、保护单位账户资金安全。

第七十三条签约行须提示客户客户证书是登录网上银行系统时用于确认身份的唯一有效证明。

客户成功登录网上银行系统后，提交的电子指令经客户证书进行签名后，作为有效电子指令具有唯一性、真实性和不可否认性，是农发行提供对应服务的合法依据。

客户提交网上银行系统电子指令时，应保证指令信息真实、完整、准确，并对支付款项事由的真实性、合法性负责。

第七十四条由于客户自身原因发生的遗失USBKey和证书、泄露密码、操作失误及未按照服务协议尽到应尽的安全防范和保密义务所造成的损失，依据有关法律法规及服务协议等，向客户说明原因，由客户承担相应责任。

第七十五条由于客户恶意违约或其他不正当行为造成农发行面临信用风险、声誉风险的，要对客户的错误做法采取有效措施予以制止，并依照有关法律法规维护农发行的正当权益。

第七十六条由于第三方（服务提供商、业务合作伙伴）原因引发的风险问题，根据相关法律法规、合同协议，依法追究第三方责任。

第七十七条由于非法侵害者（黑客、计算机病毒或假冒网站等）造成的风险问题，必须报经公安、司法机关进行处理。

第七十八条各级机构对于网上银行开展过程中收集到的可能导致网上银行或管理活动具体流程环节失败的行为或事项（以下简称风险点）进行判断与分析，对于会导致网上银行重大风险事件的风险点，当事单位须及时、逐级上报总行网上银行主管部门。

第七十九条发生网上银行风险事件的单位，须及时、逐级上报总行网上银行主管部门。

第八十条各分支机构要建立健全网上银行突发事件应急处理机制，制定有效的应急预案，并定期对其操作性进行检验。

如遇网上银行重大或特别重大突发事件，应严格按照有关规定及时报告。

第八十一条对影响网上银行系统正常运行的突发事件，应于第一时间通知网上银行主管部门、财务会计部门（柜面）、前台业务部门等有关网上银行客户服务部门，做好客户的解释工作，避免给银行和客户造成不良影响或损失。

第八十二条客户通过网上银行实施非法活动，或出现网上银行相关协议所约定的暂停或终止网上银行服务的情况，农发行可以暂停或终止为客户提供网上银行服务。

第八十三条网上银行所有交易按照国家及我行反洗钱的有关规定执行，纳入我行反洗钱监测报送系统，统一监测管理。

第八章附则

第八十四条本办法由总行负责制定、解释和修订。

第八十五条本办法自印发之日起施行。