论云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略Word文档下载推荐.docx

论云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略Word文档下载推荐.docx

《论云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略Word文档下载推荐.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《论云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略Word文档下载推荐.docx（27页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。

在我省，虽然还没有外资银行正式介入，但是，市场竞争的日趋激烈和几大国有银行股份制改革步伐的加快，也给银行的管理和经营提出了更高的要求，各家商业银行开始学习和借鉴西方商业银行的市场营销理念，并在市场营销的实践中进行了积极的探索：

进行市场细分，不断推出特色服务；

紧跟金融动态，推出形式多样，内容丰富的金融理财产品等等，这些措施，虽有一定的成效，但是由于省内商业银行推行市场营销时间较短，经验不足，总体上仍处于起步和探索阶段，许多措施和方法的效果不是很明显，让我们看到了我省商业银行营销中存在着的不少亟待解决的问题：

1.分业经营政策的困惑；

2.金融市场欠发达；

3.理财观念有待于进一步提高；

4.个人理则业务缺乏相应的后台支持；

5.商业银行缺乏严谨、高效的理财业务管理机制。

目前，我国金融法律法规、金融管理体制、金融市场发育程度以及商业银行自身存在的诸多问题，制约着个人理财业务市场的发展。

云南省商业银行个人理财业务还处于萌芽阶段，市场需求和潜力没有得到应有的发掘。

为提高云南省商业银行对理财业务风险的管理水平，必须采用以下对策：

1.加强个人理则业务发展的体系建设与总体规划；

2.加快差异化产品和服务的开发；

3.培养复合型理财人才；

4.加大营销宣传力度；

5.完善客户管理和信息服务系统；

6.构建业务规范、健康发展的良好运行体系。

内容

提要

或

实施

方案

一、个人金融业务的产生与发展

二、云南省商业银行个人金融业务发展现状

三、云南省商业银行人金融业务发展过程中存在的问题

四、云南省商业银行个人金融业业务发展与创新的对策

主要观点

主要

技术

指标

科学而完整的金融理财应是涉及银行、保险、证券乃至房地产等各个方面的大金融理财。

纵观金融市场的发展潮流，云南省商业银行个人理财业务已逐渐成为本省银行产品创新和服务创新的主要领域，云南的商业银行发展，应从自身的经济发展格局和区位优势出发，从周边次区域国家的经济发展和贸易水平出发，探索新的经营管理模式和科学高效的营销方式，凭借银行服务网络和先进的科技手段，个人理财业务呈现组合化、品牌化、个性化的发展趋势。

最终形成以昆明为中心、辐射东盟和周边广大国家和地区的多元化、多层次、多功能的现代化金融格局，推动我省经济全面、快速和可持续发展。

为此，研究和提出我国商业银行个人理财业务发展思路具有十分重要的意义。

主要指标：

实行差异化服务和金融创新；

改善营销策略；

加强网络建设；

提高网络化服务水平；

金融平台的整合建设。

参考

文献

1.黄巍《论国有商业银行个人金融业务的拓展》[J].中国科技信息,2005

2.杨玉凤<

<

我国个人金融业务发展中存在的问题及对策>

>

[M].金融与经济,2004

3.<

云南金融发展中商业银行的营销浅析》[J]<

云南日报>

2006

4.袁天昂<

云南省商业银行实现跨国经营的海外发展战略研究>

[M]西南金融.2006-7

5.任建军《集团化：

21世纪中国银行业发展的战略选择》[J].财经科学,2007-12-20

6.刘建玲<

商业银行在竞争中谋发展>

[M],前沿,2003-1-2

7.张建国<

我国国有商业银行的发展趋势研究>

[J],金融论坛.2006-4

8.莫名《对当前国有商业银行信贷管理工作的几点思考》[M]西南金融.2004-9

9.何其《我国网上银行业务监管的几点思考》[J]金融理论与实践,2001-12

10.刘志友<

商业银行投资理财业务创新过程的几点思考>

[J]现代管理科学,2002-2

11.杨国辉《云南省商业银行的绩效评价的实证分析》[J]云南财贸学院学报，2005-20-3

12.罗为<

开放银行业--中国银行业的竞争与改革>

[M]云南财贸学院报,2006-12-2

13.杨晓宁<

云南商业银行客户经理制的推行研究>

[J]昆明理工大学

14.张微<

中国商业银行的个人金融业务的发展创新>

[M]西南金融,2004-02-1

15.李浅<

借鉴外国商业银行个人金融业务谈谈我国银行的发展>

[J]财经科学

16.姚力红<

中国银行业的发展>

[J]金融论坛,2006-12-4

17..（美）托马斯·

梅耶等.<

货币.银行和经济>

〔M〕.上海：

上海人民出版社.1994.182—185

18.［美］马西·

迈耶<

银行家>

商务印书馆.1982.325—326

19.祁群<

我国商业银行面临的若干问题的法律思考>

[M]华东政法学院

20.利德<

我国商业银行个人金融业务的现状>

[J]财经报,2002-05-4

摘要

目前，云南省金融法律法规、金融管理体制、金融市场发育程度以及商业银行自身存在的诸多问题，制约着个人理财业务市场的发展。

思想重视程度不够、营销观念落后、技术手段落后、科技支撑不够等问题成为个人金融业务发展滞后的问题。

大力拓展个人金融业务的销售渠道、加快网络银行高素质人才的培养、加强信息系统建设、加大网络银行业务的营销力度和创新力度、加强与外资服务公司的合作、加强网上支付安全，彻底转变经营观念将有利于改变这些问题,更将有利于云南商业银行个人金融业务的发展。

[关键词]商业银行个人金融业务发展问题策略网络信息云南省

TheDisscussontheProblemsandMeasuresonIndividualFinanceServiceDevelopmentofCommercialBankinYunnanProvince

ABSTRACT

Atpresent,theYunnanProvincefinancelawsandregulations,thefinancemanagementsystem,themoneymarketgrowthdegreeaswellasCommercialbankownexistence'

smanyquestions,arerestrictingdevelopmentofindividualmanagingfinancesservicemarket.IndividualmanagingfinancesserviceintheYunnanProvinceCommercialbankisalsoatthebeginningstage,sothemarketdemandandthepotentialhasnotobtainedtheproperexcavation.Theinsufficientthought,backwardnessofmarketingideaandtechnology,theinsufficienttechnicalsupportandsoonquestionshavebecomethequestionsofindividualfinancedevelopmentbackwardness.Todevelopchannelofindividualfinanceservice'

smarketing,toraisehightalentedpersoninthenetworkbank,tostrengthentheinformationsystemconstruction,toenlargebankingvigorouslymarketingdynamicsandinnovationdynamicsofthenetworkmechanics,tostrengthencooperationwiththeforeigncapitalServicecompany'

s,tostrengthenon-linepaymentsecurity,totransformthemanagementideawillthoroughlychangethesequestionsandwillbemoreadvantageoustoindividualfinanceservicedevelopmentintheYunnanCommercialbank.

[Keyword]Commercialbank、DevelopmentofIndividualfinancialservice、problem、measure、Networkinformation、YunnanProvince

目录

引言1

1云南省个人金融业务概述2

1.1个人金融业务的定义2

1.2目前云南省商业银行个人金融业务的现状3

1.3云南省商业银行个人金融业务介绍（以四大商业银行为例）4

1.4云南省商业银行发展个人金融业务的意义3

2云南省商业银行个人金融业务发展中存在的问题5

2.1思想重视程度不够6

2.2营销观念落后6

2.2.1缺乏品牌意识6

2.2.2营销渠道狭窄6

2.2.3个人金融业务服务质量低7

2.3市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要，技术手段落后7

2.4个人贷款业务缺乏信用分析机制和有效的风险管理制度7

2.5网上银行运行的科技支撑不够7

2.6其它问题7

2.6.1安全问题7

2.6.2依据问题7

2.6.3信用环境问题7

2.6.4经营观念和管理体制滞后8

2.6.5网络银行业务品种少8

2.6.6网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准8

2.6.7缺乏适应网络银行发展的人才8

3云南省商业银行个人金融业务发展的策略9

3.1高度重视，彻底转变经营观念9

3.2加强网上支付安全9

3.3加强社会信用体系建设10

3.4加强与外资金融服务公司的合作10

3.5加大网络银行业务的营销力度和创新力度11

3.6加快网络银行高素质人才的培养12

3.7大力拓展个人金融业务的销售渠道12

3.8建立健全个人业务风险防范机制12

3.9整合资源，突出特色13

3.10细分客户市场，提供差异化服务14

参考文献15

致谢15

引言

自从中国加入ＷＴＯ后，经济发展迅猛，对外经济交往也日益频繁和密切，而云南省作为中国南部与南亚多国接壤的重要省份,对外贸易发展方面还比较滞后，贸易规模也小得多。

云南省虽有西部大开发的机遇，经济发展上了一个台阶，但总体上看，消费水平不可能在较短时间内赶上东部发达地区，靠刺激消费来促进经济不仅需要人们转变消费观念，也需要更完善的个人金融服务。

要发展好投资、消费和对外贸易，从而拉动云南省的经济发展，都需要一个良好的与之相配套的金融环境，而走在金融领域最前面的，就是商业银行。

在云南省，虽然还没有外资银行正式介入，但是，市场竞争的日趋激烈和几大国有银行股份制改革步伐的加快，各家商业银行开始学习和借鉴西方商业银行的市场营销理念，并在市场营销的实践中进行了积极的探索：

紧跟金融动态，推出形式多样，内容丰富的金融理财产品等等，这些措施，虽有一定的成效，但是由于省内商业银行推行市场营销时间较短，经验不足，总体上仍处于起步和探索阶段，许多措施和方法的效果不是很明显，让我们看到了云南省商业银行营销中存在着的不少亟待解决的问题：

4.个人理财则业务缺乏相应的后台支持；

所以本次论文我想就这些问题发表一些自己的观点，分析这些问题并且针对这些问题提出自己的意见。

1云南省个人金融业务概述

1.1个人金融业务的定义

个人金融业务是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。

主要包括以下内容：

1.2.1个人负债业务，包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。

1.2.2个人贷款业务，是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。

1.2.3个人支付结算业务，主要指银行依托活期存款帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。

1.2.4代理业务，指银行利用自己的营业网点、结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：

代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。

1.2.5电子银行业务，指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、atm（cdm）、pos等。

1.2.6个人投资理财业务，是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。

包括合理安排开支、合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人财务问题。

1.2目前云南省商业银行个人金融业务的现状

从目前云南省各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，商业银行的个人理财业务还处于初级阶段。

主要表现在：

1.1.1客源稀少。

传统的储蓄业务暂且不谈，现在客源比较稀少的业务主要是信贷、外汇业务，电子银行及银行信用卡这方面。

因为这些业务关卡比较严，信贷业务就需要提供完善的个人资料以确定其有偿还能力才提供贷款，电子银行是一种科技含量的业务，而且存在一定风险，一般老百姓也不会采纳，信用卡也是之提供给收入高，偿还能力强的人士使用，所以这些业务基本是提供给收入颇高的人士，而剩下的大部分客户就无法享受这些业务造成客源稀少。

1.1.2多数银行理财人员缺乏主动营销意识,“坐、等、靠”思想严重,认为客户自己会上门来要求进行个人理财,或是不善于通过常规业务发展与客户的关系,造成理财业务开展不起来。

1.1.3银行理财业务收入偏少。

理财应该是一个很好的业务，它可以象滚雪球一样，把钱越滚越多，可是现状却是很少客户把钱拿出来做理财而更愿意把钱存银行。

主要原因是服务不到位，客户能了解关于自己理财方面的信息少之又少，当然也不会轻易把钱交给银行理财部“打理”。

1.1.4银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。

目前，云南省商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合；

并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。

银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。

1.1.5传统产品种类具有趋同性，无论是存款业务还是个人贷款业务，从产品名称、产品周期、产品价格上基本一致。

1.1.6新兴产品种类具有相似性，近年来新兴的中间业务、理财业务、外汇业务，在名称上各商业银行各有不同，在细节上略有差异，但从产品性质上、创利的环节上看，具有类似性。

1.1.7高科技产品都在大力推进。

随着这几年金融技术的发展和应用，电子银行、网上银行等依赖于网络的业务渠道的开拓，多品种的金融服务类产品逐步被各行广泛使用。

主要包括：

以ATM自动柜员机为代表的自助设备、电话银行（呼叫中心）、网上银行等。

1.3云南省商业银行个人金融业务介绍（以四大商业银行为例）

表一云南省商业银行个人金融业务

工商银行云南省分行

农业银行云南省分行

中国银行云南省分行

建设银行云南省分行

个人储蓄业务

人民币储蓄

外币储蓄

教育储蓄

通知存款

通信存款

绿色存款

个人信贷业务

个人住房贷款

汽车消费贷款

大额耐用消费品消费贷款

质押贷款

助学贷款

个人质押贷款

个人消费贷款

个人汽车贷款

教育助学贷款

个人生产经营贷款

银行卡

牡丹信用卡

牡丹国际卡

灵通卡

智能卡

专用卡

联名卡

金穗信用卡

借记卡

中银信用卡、中银都市卡、国航知音Visa奥运卡、安利中银信用卡、中银携程信用卡、中银VISA奥运信用卡、长城公务卡、中银长城国际卡、中银长城人民币卡、中银联想VISA信用卡　

信用卡

储蓄卡

生肖卡

转帐卡

储值卡

专业卡

IC卡

个人外汇业务

票据托收贴现

转存

结汇

外汇汇款

境外财产托收

个人外汇买卖

外汇存款业务

外汇汇款服务

托收服务

旅行支票服务

外币兑换服务

结售汇服务

国际贸易融资服务外汇交易服务

外汇理财服务

外汇清算服务

国际卡服务

外汇宝

个人外汇期权

期权宝

两得宝

春夏秋冬外汇理财

外币买卖服务　

个人中间业务

代发工资

代理收费

代理债券

代理保险

代理股票

开放式基金

个人理财

柜台债券交易

汇款

代理社保

西联汇款

保管箱业务

存款证明书

保管箱租赁

缴费服务

代发薪服务款

代客境外理财

异地托收服务

债券代理服务

电子银行

个人网上银行

企业网上银行

电话银行

网上银行

95599电话银行

手机银行

95566电话银行

私人银行

个人网上银行

95533电话银行

企业网上银行

自助银行

家居银行

其他业务

基金业务

银证通

通知存款自动转存理财协议

定活通理财协议

企业年金

个人综合理财账户

本利丰

携手奥运成长帐户

珍藏版奥运福娃存单2008奥运礼仪存单奥运福娃礼仪存单

黄金业务

资产推介

便利服务

房改金融

1.4云南省商业银行发展个人金融业务的意义

居民的个人投资理财意识逐步增强，个人客户的金融服务需求日趋多元化，特别是随着云南省工业化、城镇化和信息化的程度日益提高，家庭的财产普遍增加，人民生活更加富足，个人金融业务的发展面临着广阔的市场空间，因此，做大做强个人金融业务，对云南商业银行成功实现业务转型，尽快建设成国际水平的大型综合性商业银行，具有极其重要的意义。

云南省住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。

并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；

有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；

有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。

2云南省商业银行个人金融业务发展中存在的问题

需要强调的是，现在大多数的个人金融业务已经和网络接轨,大部分的个人服务依靠网络来支持。

网络在银行业务中产生了不少良好作用,但是也存在一些弊端与问题。

问题如下：

2.1思想重视程度不够

具体一点说，在云南省的各家商业银行的传统个人金融产品中，展示的均为定期存款、活期存款、零存整取、存本取息等传统业务，它们只有简单描述，没有适当的产品组合，产品单一，很少有复合性高附加值的产品。

多年来,商业银行一直把营销大企业、大客户等公司类业务作为主打业务，盈利主要来源于大客户、大企业的存贷款利差收入。

在西方发达国家，银行开发的产品都是以市场为导向的，客户需要什么产品，银行就尽一切力量开发什么产品，尽量满足客户的需要。

在云南省恰恰相反，银行开拓的业务都是以银行为核心，银行开发出什么产品客户就选择什么产品，根本不考虑客户的真正需求。

不符合客户需求的产品就等于是废品，满足客户需要的产品，又由于云南省银行在开发个人金融产品时，大多是由与现实客户群体相隔离的二级分行以上的管理机构指令自己的科技力量来进行开发的，在这样没有统一的发展规划和监督管理的开发体制下，且各个部门的科技人员有时对业务也只是应付了事，因而不同部门之间的设计、开发和生产的个人金融产品不能有机地结合起来，致使开发前和开发后的产品走了样，不能真正满足客户的需求。

2.2营销观念落后。

这主要表现在:

2.2.1缺乏品牌意识。

目前，云南省这四大商业银行的工作重心仍围绕着具体的业务品种进行，许多产品还是就业务谈业务，与公众进行效果平平的推销，如个人住房贷款、个人汽车消费贷款、小额抵押贷款等，而没有构思出一个符合市场需求的品牌来代销，缺乏“金融品牌”意