玩转小额贷款DOC.docx
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玩转小额贷款DOC
任务分配：
收集资料：
刘明非、李龙
资料整合：
恽平平
PPT制作：
陈贞锦
讲解人：
王耀东
小额贷款的介绍
一、定义
小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。
办理过程一般需要做担保。
小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
小额贷款在中国：
主要是服务于三农、中小企业。
小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。
二、小额贷款的起源
从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。
小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。
小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：
商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。
前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。
小额担保贷款最早起源于孟加拉国。
上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。
尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。
首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。
这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定；其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。
应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利.在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。
由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。
格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。
他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。
1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。
1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。
2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。
目前，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。
格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。
而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。
“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。
”尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。
在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯——尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。
格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，通常是每年20%，相对孟加拉商业贷款15%的复利，这个利率是比较低的。
他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。
尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益：
这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。
贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式，这样他们才有资格借款。
偿款通常从借款的第二周开始，尽管看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。
借款者要有6～8人构成“团结小组”，相互监督贷款的偿还情况，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到处罚。
借款发放和偿付每周通过一次“中心会议”公开进行。
在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。
格莱珉模式在50个国家得到了成功复制，如菲律宾的ASHI、Dungganon和CARD项目、印度的SHARE和ASA项目，尼泊尔的SBP项目等，这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善，据说在我国云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。
联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。
三、国内小额贷款的现状
我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。
目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。
目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：
1.大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；
2．是农村信用社的小额贷款。
有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；
3.是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。
尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制。
四小额贷款发展
尽管存在着这样那样的问题，小额贷款的前景依然是非常广阔的，在央行全面放开贷款规模限制的政策号召下，小额贷款公司正如雨后春笋般在全国涌现。
这些困境中的中小企业，在初冬的清寒中感受到了春意。
据统计，截至2008年10月底，全国已经批准大约100家小额贷款公司试点，这些公司发放贷款总额大约相当于一家股份制银行。
继浙江、江苏、上海和福建等沿海地区的小额贷款公司上马之后，北京、重庆、河北和山东等地的试点工作也在积极筹备中。
2008年5月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额贷款公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。
根据央行的规定，小额贷款公司的利率上限不得高于央行基准利率的4倍，下限不得低于基准利率的0.9倍。
以民营经济为主体的中小企业被认为是中国经济最灵动的群体，当它们最先受到全球金融海啸冲击倒下的时候，“救中小企业即救中国经济”的呼声日渐强烈。
事实上，以中小企业为主要客户的小额贷款公司，在雪中送炭的同时也迎来了自己茁壮成长的商业机会。
尽管初期得不到投资回报，但小额贷款公司为实业资本合法地进入金融领域提供了通道。
总的来说，在我国，不管是非政府形式的小额信贷机构还是试点的小额贷款公司，都有着各自的优点和缺点，我们应该根据其各自的具体情况提出具体的发展战略，覆盖面和可持续发展是互相促进的两个方面，是可以兼容的，非政府形式的小额信贷组织可以在发挥其覆盖面优势的同时，多解决可持续发展的问题，而试点的小额贷款公司可以在保持其商业运作的基础上，多注意其社会责任感的体现，两种组织形式不一定要按照某种固定的模式发展，可以在侧重某方面的同时，适时兼顾另一方面，发挥出组织自身的特色。
只有实现覆盖面和可持续性这两方面的目标，小额信贷机构才会实现其真正的使命，取得其更广阔的发展天地。
我国正在探索小额贷款的发展之路，但是在探索的过程中，要防止小额信贷产生变异。
我国小额信贷机构的组建形式也不能完全照搬国外模式，而应根据我国金融体制环境因地制宜，探索一条真正适合我国国情的小额信贷发展之路。
亚马逊如何实行小额贷款
在跌出中国电商第一梯队后，亚马逊试图利用贷款业务重新抢占市场份额。
但是摆在Amazon Lending面前的还有阿里巴巴、京东等本土电商的狙击，能否以此扩大卖家数量依然成谜。
为了扩大地盘，亚马逊祭出前所未有的杀招。
6月30日，亚马逊宣布将在年内把面向小型卖家的商业贷款项目扩张至10个国家，包括加拿大、中国、法国、德国、印度、意大利、西班牙和英国。
这个名为Amazon Lending的项目最早成立于2012年，目前只有在日本和美国两个国家运行，而且Amazon Lending只针对受到邀请的卖家，并不针对亚马逊平台上的所有卖家。
亚马逊方面表示，自Amazon Lending推出以来，公司已经发放了数亿美元贷款，但是并未提供具体数字，也没有透露今年计划贷出多少。
亚马逊卖场负责人Peter Faricy表示，Amazon Lending现在计划在其他国家提供短期运营资本贷款，亚马逊在这些国家均设有第三方卖场。
按照亚马逊的说法，公司将根据内部的资料来评估放贷，而且亚马逊向商家收取6%至15%不等的佣金，并要求规模较大的商家每月缴纳一定会员费，假设商家周转更快、销量越高，这意味着亚马逊将赚取更大规模的佣金，所以贷款相对安全。
据了解，Amazon Lending将向中小企业提供为期3到6个月，金额1千到60万美元的贷款给卖家购买存货，并从卖家卖出的商品中收取贷款利率，而贷款利率从6%到14%不等，与来自银行和商业信用卡的贷款相比并无优势。
不过，Amazon Lending的特点在于获得贷款的速度快和手续简单。
i美股分析师李妍认为，银行信用贷款门槛过高，亚马逊的市场空间就是这些被银行忽略的群体。
“通常电商的规模不大，缺乏可抵押物品，中小企业不易申请到贷款。
针对这些小企业，银行信用评估难度大、单位成本高，银行不愿意涉足。
加上最近一次金融危机后，银行方面对于放贷更为谨慎。
”李妍说。
此外，在信用审批环节上，亚马逊可以直接调用商家包括平台注册信息、交易信息、销量变化等数据资料，省去了大量时间和人力审查的成本，大幅节省了评估时间，以及降低了信贷风险。
Tower Paddle Boards的首席执行官Stephan Aarstol表示，在Amazon Lending获得第一笔贷款时，他仅仅花了五天的时间。
亚马逊中国方面向《新经济》表示，目前公司就Amazon Lending在中国的计划不作评论，不过相关人士强调年内必定在中国推出该项目。
根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据显示，2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，预计2017年将超过27万亿元，这反映国内消费信贷市场前景明朗。
不过，Amazon Lending并未得到市场的认可。
有银行业人士认为，亚马逊等向中小企业放贷是高风险业务，因为它们不了解卖家所处的信贷市场的状况。
也有学者对亚马逊的贷款业务前景表示质疑，认为中小企业的破产率很高，尤其在中国和印度。
事实上，随着互联网金融的普及，个人征信问题显得尤为迫切。
与传统银行不同，互联网公司掌握的个人信用状况参差不齐，风险控制能力将决定消费信贷业务的生死。
同样道理，Amazon Lending成功与否最终还是取决于坏账控制。
以P2P平台为参照，目前个人信用贷款的坏账率控制在4%至5%之间。
对亚马逊来说，潜在问题还在于其不能掌握商家的其他渠道上的销售数据，长期来看仅仅依赖自家平台的数据远远不够，坏账率可能会进一步升高。
“加强全社会征信体系建设，这一点很重要。
现在各种各样与信用相关的数据分散、割裂，需要整合利用。
”马上消费金融公司首席执行官赵国庆表示，如果P2P、小额贷款公司、金融消费公司、电商平台、社交平台等更多机构的信用数据能够进行整合，就会提高整个社会的运行效率。
在新兴市场里，信贷已经成为电商争夺新卖家和市场份额的一个关键因素。
根据艾瑞咨询的统计，2014年亚马逊中国以1.3%的市场份额位列第七，已经跌出电商第一梯队，总裁葛道远自然寄望于新业务能带动市场份额上升。
不过在Amazon Lending之前，众多大型电商包括PayPal、阿里巴巴和京东也试图通过信贷来扩大卖家数量。
京东消费金融业务高级总监许凌透露，今年京东白条为京东带来了月均25%的用户增长量。
他将京东白条定义为“快消费”，可以实现一分钟审批，一秒钟支付快速便捷的消费体验。
“今年京东白条的交易额度与去年同期相比增长了600%，消费金融用户同比增加700%。
我们观察曾经使用过京东服务的用户数据，发现其消费前后5个月的表现，没有使用白条之前和使用之后相对比，月均订单比例提升了52%，月均消费金额增长97%。
其中60%订单来自移动交易。
”许凌说。
另外，蚂蚁金服也将成为亚马逊必须迈过的坎。
在推出个人消费信贷产品“花呗”之前，蚂蚁金服已经率先布局征信市场，旗下芝麻信用目前已进入公测阶段，并与最高法院等政府机关实现数据共享。
此前蚂蚁金服相关人士向《新经济》表示，背靠阿里巴巴庞大的电商交易数据，芝麻信用的着力点是生活服务而非金融服务，这是芝麻信用的大方向。
中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，随着贷款机构增多，也可能为行业埋下一些新的风险隐患。
“金融开放、金融服务便利化的过程也是金融风险上升的过程。
消费金融公司增加后，为了争夺市场，部分公司可能会对个人消费者过度授信，一旦多家消费金融公司叠加的授信额度超过个人消费能力，就会存在一定的风险。
”
亚马逊新进入的金融服务领域，在电商界并不新鲜，比如阿里金融，已经成功的验证了这一模式的可行性和需求。
2012年上半年，阿里金融的小额贷款业务共投放贷款130亿元，虽然累计放贷额绝对值并不大，但却由170万笔贷款组成，日均完成贷款接近10000笔，可见该服务需求之广泛，以及处理能力之强。
亚马逊目前并未披露过任何小额借款业务的数据，但从阿里金融身上，我们或许可以大胆预见该服务的需求弱不了！
感恩节降至，美国的疯狂购物季即将来临，大大小小的商家都在抓紧丰富库存和品类，好在节日期间稳稳赚一把。
但一些规模较小的商家，迫于资金压力，不容易周转，由于经营时间不够长、业绩规模不够大，向银行提请的贷款申请往往遭到拒绝，只有眼巴巴的羡慕别人赚钱。
一向以用户体验为核心的亚马逊，这次为卖家们也带来了福音，去年年底，亚马逊通过旗下亚马逊资本服务（Amazon Capital Services）启动了小额贷款业务（Amazon Lending），商家可以不再为贷款而忧心。
Marketplace平台上的小商家们，可以直接通过亚马逊卖家账号注册申请Amazon Lending，通过审核后，资金将在5个工作日内打入商家的账号，贷款利率约为13%，商家每月还款将从卖家账号中自动扣除。
亚马逊新进入的金融服务领域，在电商界并不新鲜，比如阿里金融，已经成功的验证了这一模式的可行性和需求。
阿里金融向B2B业务、淘宝和天猫三个平台上向其会员分别提供订单贷款、信用贷款两项服务，通常在100万元以内，2012年上半年，阿里金融的小额贷款业务共投放贷款130亿元，虽然累计放贷额绝对值并不大，但却由170万笔贷款组成，日均完成贷款接近10000笔，可见该服务需求之广泛，以及处理能力之强。
亚马逊目前并未披露过任何小额借款业务的数据，但从阿里金融身上，我们或许可以大胆预见该服务的需求弱不了。
华尔街日报采访了多个接受亚马逊贷款服务的商家，他们的贷款数额在1000至38000美元不等，利率大都在13.9%，相比信用卡小额贷款利率通常在13%-19%范围，Amazon Lending利率优惠不明显 ，它的优势主要体现在：
1）银行信用贷款门槛高。
通常，大部分网商规模不大，缺乏可抵押物品，小企业申请信用贷款门槛高；针对这些小企业，银行信用评估难度大、单位成本高，银行不愿意涉足；加上最近一次金融危机后，银行方面对于放贷更为谨慎。
2）亚马逊掌握商家真实的经营数据。
信用审批环节，亚马逊可以直接调用商家 包括平台注册信息、交易信息、销量变化等数据资料，省去了银行花费大量时间及人力审查的成本，大幅节省了评估时间，以及降低了信贷风险。
当然，亚马逊开展借款服务，并不是每位商家都乐于接受。
商家多是选择在亚马逊、eBay多个平台上开店，他们并不希望将鸡蛋都放一个篮里，如果需子投入，他们更愿意同时加大对多个平台的投入，而Amazon Lending只适用于上的业务。
LLC去年销售额总计12.5万美元，其中一半通过亚马逊平台，一半通过eBay，他们表示，"一旦你向他们借款把自己绑在了亚马逊上，在别处做生意就难了。
” 还有一些商家警惕性比较高的商家，比较介意亚马逊掌握更多自家店铺的经营数据，因为亚马逊越深入的了解你，据此不断改善的亚马逊自营业务，将给你带来越大的竞争。
一家名叫PZA Books & Toys的，专门销售书籍、玩具等商品的商家，他们在亚马逊开店已经5年了，预计今年销售额将达25万美元，他们表示，”当你开始向亚马逊借款，他们对你的经营数据掌控力将会更强。
”Amazon Lending同样也面临着来自其他小额放贷集团的竞争。
根据电子支付咨询公司First Annapolis Inc.的数据，美国目前约有55家提供商业现金预支服务的商业机构，两年前时为40家。
在他们当中，位于纽约的AdvanceMe Inc. 每年累计向商家预支约4亿美元的现金，其他一些规模较小的机构每年的现金预支规模在3500-5000万美元。
一家名叫Kabbage的服务商，同样为小网商们提供现金预支服务，预支金额在500-50000美金，30天预支还款的费率为2%-7%，6个月预支还款的费率在10%-18%，审核通过后，预支金额将很快打到商家的PayPal账户或是银行账户上。
Kabbage的联合创始人Marc Gorlin接受路透采访时表示，“真是受宠若惊，亚马逊竟然在模仿我们的商业模式，但同时，这些大公司们正在挤压小公司的生存空间。
” 但亚马逊的借款服务目前仅提供给Amazon Marketplace商家，而如Kabbage等竞争者，则为包括A,eBay,Yahoo!
Etsy,Shopify在内的多个平台上的商家提供借款服务，服务范围更广。
此外，亚马逊的竞争对手，eBay比亚马逊更早涉足金融业，eBay在2008年斥资约10亿美元收购的信用支付工具Bill Me Later，去年的累计借贷额已达23亿美元，Bill Me Later不仅提高了买家的购买力，更充分利用了eBay充足的海外现金储备，成为又一个极好的赚钱工具。
今年，eBay又UnitedKapital合作，在英国开始试点商家现金预支服务项目（merchant-cash-advance），商家可以提前预支高达£25,000的现金到Paypal账户，并根据商家销售情况每月还款，费率为27%。
那么，Amazon Lending对于亚马逊本身来说，仅仅意味着贷款利率么？
当然不是！
Amazon Marketplace向商家收取6%-15%不等的佣金，并要求规模较大的商家每月缴纳一定会员费，商家周转更快、销量越高，意味着亚马逊将赚取更大规模的佣金。
此外，垂直方向打通产业链，为商家提供更全面的服务，将提高卖家对亚马逊平台的粘性，加强亚马逊电商平台业务的竞争力。
小额贷款案例分析
客户余某经营一间服装超市（个体）多年，配偶为当地一家国有企业职工，每月工资2500元，当初开店时给兄弟借了200000元作为投资，现已还清。
有两个女儿在读大学每年学费支出9000元，余某因换季急需资金进货，2010年1月8日到我行申请8万元小额保证贷款贷款，贷款期限为1年。
保证人为当地某大型企事业单位职工，每月工资3500元，并提供了收入证明。
经信贷员调查核实愿意为客户提供担保，并清楚其担保责任义务。
借款人及配偶信用状况批复为：
借款人有两张信用卡，其中一张信用卡近24个月的征信记录中有4个1，另一张信用卡近24个月的征信记录中有2个1，为次级类，其配偶有一笔住房贷款，贷款余额88600元，每月还款额为1500元，正常还款，为正常类。
保证人信用状况：
客户有两张准贷记卡，最近24个月还款记录中有2个1，无借款及担保记录，属于正常类。
2010年1月10日经信贷员调查客户经营情况如下：
1.经调查客户有雇员三人，每月每人工资2000元；每年年初支付租金60000元；口述每月平均运输费3000元；水电费支出1000元，通讯费单据500元；招待费2000元；客户提供的税收单据每月税收支出1500元；其它经营性支出1000元。
2.家庭生活支出1000元，两女儿生活及其他支出1500元。
3.调查时见到客户有前日的营业营业现金3560元，XXX银行存折余额68000元。
4.客户口述每年5、6、7、8为销售淡季，4、9月较为平均，其它月份生意较好做。
5.经客户电脑财务系统查看客户现有高中低档服装存货1536件，金额合计206000元，经营性设备50000元，客户口述有一辆客户用来运货的微型车，现值30000元。
6、根据信贷员2011年1月10日调查客户经验服装种类进销货如下表所示：
单位：
元/件
高档服装
中档服装
低档服装
进货价
159
108
56
销货价
225
165
76
（一）、信贷员调查月份进货信息
单位：
元
7月
8月
9月
10月
11月
高档服装
30000
35000
35000
60000
65000
中档服装
25000
20000
30000
40000
50000
低档服装
20000
20000
20000
30000
40000
合计
75000
75000
85000
130000
155000
（二）、信贷员调查销货信息
单位：
元
6
7
8
9
10
11
12
高档服装
33280
34240
34880
48600
63840
65520
67800
中档服装
29120
29960
30520
42525
55860
57330
59325
低档服装
20800
21400
21800
30375
39900
40950
42375
合计
83200
85600
87200
121500
159600
163800
169500
其他相关信息：
1、信贷员描述客户婚姻证明丢失，提交的客户经营材料仅为营业执照与商铺租赁合同。
征信报告上显示的客户为某企业的职工，无经营性信息。
营业执照的有效期为2009年5月24日至2013年5月23日。
资产负债表
资产
负债与所有者权益
现金
3560
私人借款
0
银行存款
68000
银行借款
88600
应收账款
其它借款
0
预付款项
存货
206000
流动资产合计
277560
负债总计
88600
其他资产（押金）
设备
20000
交通工具
30000
所有者权益
238960
资产总计
327560
负债和所有者权益合计
327560
损益表
旺季
淡季
平季
平均
销售收入
变动成本
毛利润
固定
费用
租金
工资
水电费
交通／运输费
通讯费
税金
固定费用合计
净利润
家庭收入
家庭开支
偿还银行贷款
每月净收入
升级会员 