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从部门货币看政府与市场博弈下
从“部门货币”看政府与市场博弈（下）
吴志攀教授
北京大学党委常委、常务副校长
五、我国可以发“部门货币”的机构
我们进行分类吧，我们看我们自己的，我花了几年时间做了一个大致的分类。
第一，在我们国家能发卡的第一是垄断性机构，比方说石油公司、电信公司、地铁公司，就在老百姓心目中它们都是独一无二，离开它干不了事的，它们就代表国家，它们就代表公共服务事业，它要涨价就涨价，它要发卡就得买卡，这个没有什么选择。
这些服务部门当然质量还可以，也信得过，他们的形象也不错，也都是上市公司，所以我们第一个判断是这样的国家在垄断部门一定能发“部门货币”，它们一定不是银行，但是它的力量跟银行相差无几这是可以的。
第二，能发卡的部门一定得有一定的品牌、美誉度。
比如说我们某些健身品牌，我一说就要说出名字，一说出名字做广告的，我不说，你们都知道是谁。
老百姓基本上信得过，就买了。
最要命的是现在的中国老百姓还特别愿意长寿，一长寿就相信一些卖药的，卖药也发卡，有卡就有打折，然后用茄子、绿豆都能治病，然后就收了一堆钱，最后发现根本之不了病，最近又说泥鳅能治病了，给人们吃泥鳅，这吃简直是科学发展观学了这么长时间了，怎么越来越不相信这个东西了。
结果就上当受骗了，结果人抓起来了，抓起来是怎么退？
钱也退不回来了，所以现在我们相信美誉度的情况有一些是迷信，但是这样的话老百姓也愿意把钱交给它，提前交给它，然后慢慢地消费，也可以。
第三，社区和单位，居民小区，大家是一个熟人社会，这个小区有餐饮店、水站、健身房、还有一些小超市可以发卡，发卡就省事了，这是居民对于它的信任，而这些买小店的人也得跟当地的居委会搞好关系，不然它不给你这个特权，所以在这儿就能够生存了，一家人在那儿就能够生存了，包括收废品的，他都可能跟居委会搞好关系，否则你就不能够在这儿收废品了，那么这一片居民区的废品都归他收了，这也可以。
另外单位，你像北大，我们就发饭卡，你到指定的地方去存，你没有这饭卡你用现金你要多刷多少钱。
还有健身卡、游泳卡、咖啡卡、理发卡、洗衣卡，各个达到都可能发。
这个单位同事们都卖，外来人不卖这个优惠，是这样的一个情况。
所以，这三种都可能达到，到此为止，但是不能我们回答我前面的问题，美国也有垄断，美国也有商业美誉度、品牌好的单位，美国也有小区，美国也有单位，他们为什么不发呢？
这个问题就解决不了了。
我们再看。
六、我国比市场发达国家更多使用“部门货币”的主要原因
他一定有其他的一个原因，其中一个原因就是它的商业协会的制约力比我们商业协会的制约力都要大，我们没有。
比如说我们这些商业协会一旦发卡了，我们的银行协会会不会跟他们去谈判，说你不能干这个事务，你干这个事会影响我的市场，有吗？
我们有银行协会，银行协会的董事长通常是最大的商业银行的行长，比如说现在的工商行长姜建清，他是银行协会的会长。
但是这些协会基本上是做一些其他的一些很无关紧要的一些事情，没有去跟这些人谈。
但是香港人遇到这个问题，马上银行工会就出来谈了，香港的银行利息不是由香港政府定的，是银行工会定的，银行工会把所有的银行都招起来开会，按照银行大中小分类，越小的银行存款利息可以高一点，越大的银行存款利息高一点。
为什么？
大银行风险小，风险小你不用花那么多的钱，我就能够吸引客户。
小银行风险大，我必须多给钱你才能吸引客户，因此越小的银行，给的存款利息越高，越大的银行存款利息越低，所以都是这样。
所有的香港人会有汇丰银行的账户，有中国银行的账户，这是大行，发钞的，还有很小的银行，小得看不见指尖了，也有的。
这一类的谈判结果。
但是我们政府去管这个事，商业机构之间不谈判，他们商业机构就各行其是，所以不会出现这样的一些市场份额。
出现这样的份额。
我们再看一下我们的银行卡的消费为什么会出问题或者说它会越来越处于被预付卡所竞争所受到压抑呢？
去年大概整个消费，信用卡换卡总和在8万亿。
以上海为例，上海去年有世博，世博应该是很多人去了，但是上海去年前6个月的刷卡只有2千多亿，排序是干什么呢？
刷卡最多的是房地产，第二个买车，然后是家电、百货、饮食、服饰，然后成品油、超市。
前两个现在都受限制，买房子不能再买第三套了，外地要满5年的纳税记录。
买车，北京、上海现在都不方便了，刷卡就小了，家电，有家电要买，你到网上商城去买比到实体店买核算，选刷卡这种，但是到了所有的网上去买这个家电，各个网都有自己的卡，支付宝、京东商城全用自己的，用它的就很方便，而且它有一个，我100%赔你，如果你受骗了，我100%赔你。
否则的话就不行。
百货就有卡了，餐饮就有卡了，买衣服都有卡了，都有卡了，然后再到成品油加油卡，有超市社区，所以你一看就知道是市场在发生变化了。
在此之前，银行工会，银行协会有没有跟商业协会谈，我们这些商业店，超市的店里有没有超市店的协会呢？
没有。
整个健身业有没有健身业的协会呢？
没有。
或者有也不管这个事。
这就各行其是了。
再分析，这个完全是颠倒了。
比较银行信用卡和商业预付卡，银行信用卡是客户无息使用银行贷款，消费者欠银行的钱，可以欠半个月。
预付卡是消费者先把钱存到商店，相当于无息存款，然后你再慢慢地花，这两者刚好相反的方向，我们愿意接受后者，这不是一个毛病吗？
但是这不是毛病，世界上没有傻子，这里边肯定是有原因的，是什么原因呢？
美国人不存在着这种原因，我们存在这种原因，我们就会有这种行为了，什么原因呢？
我们可以看。
好多人说打折，节省时间，但只是这个好处吗？
用其他的方法还可以解决，肯定不是这个。
我们还可以看另外一种，合同关系。
如果使用信用卡，你就三个主题，有银行、消费者和商店。
三者之间的钱，钱进银行，然后银行转给商店，然后再这样做。
我们这个商店不愿意这样做。
你要相信银行，银行谁压谁的款都不行，你要先进商店，商店可以压供货商的款，然后我再多开连锁店，所以在这种情况下，我们商店就愿意先收钱，宁可打折我都愿意先收钱，所以它愿意把这个钱先拿到。
用储值卡或者是预付卡就行简单，只有商店和消费者，商店就在这儿卖，跟银行没有关系，它就把钱收来了，先收来以后，它就可以拿这个钱，可以借贷。
那这两个收的钱都比卖东西贵，那我可以多做一点其他的事。
所以自筹资金的灵活度就有了一个资金渠道。
这个变得非常地方便，商店就变成了一个大现金流。
我就是仓储这商店一分钱不赚，我也有一个月的现金在我手上，你谁都来求我，我去求银行，求银行要抵押这个，抵押那个，我什么都不用就可以干了，所以商业就变成了一个第二资金渠道了，这个在美国不需要。
美国你去贷款不贷款都有限定，你不可能做这件事，但是我们就不是，因为它有话语权，还有垄断权，你指这个渠道就决定了它不去走金融渠道，去走我自己的商业渠道，这个就我们的特色之一。
第二，老外习惯于超前消费，从小就有这个灌输，我要先收费，今天的钱，明天就不是钱了，它是说这个消费，我在上大学的时候，我的外国老师就给我灌输这个观念，你们中国一定要改变观念，要先消费，这样才能你一生是很短暂的，你要先消费，不要等到明天，等到明天这个钱就贬值了，无数的教科书都是这么教我们的，所以居民也是这样，居民都是把钱花光，下一个月花工资再还。
政府也是这样，美国政府也是这样，中国政府不会这样。
中国政府只有国民党政府敢这样，我们哪敢这样，这个都不符合我们的文化。
我们跟他这样说不行，我们请那位老外吃饭，吃完了我们就夹一点，吃完了就夹一点吃，他怕浪费，老吃，我们老加，老加，结果他撑着了，这就是文化抵触了。
我说你不能吃光，你吃光显得我没有尽到主人丰盛的义务，他说我看到你老是给我菜，我也不能不吃，就只能吃完，结果吃撑了。
这完全是相反的。
就是这样的，所以我们现在是银行欠老百姓的钱，美国是老百姓欠银行的钱，所以美国人他开心，哪天汽车撞死了，那我就不还银行了。
你要是汽车撞死了，那银行就不还你了，你说你的脑子是不是有毛病，我就是跟他说不过，你要到那儿说，一定说不过，所以美国老就比我们有钱，他的GDP起码是我们的几倍，具体算过，因为汇率变了，这个算法改了，我们没来得及算。
这个不是西方语言。
再往下走，我们就发现一个更深层的原因，我发现美国市场经济的基础是个人的信用，我们市场经济的基础不是个人的信用，是公司的信用、是单位的信用、是社区的信用、是政府的信用，个人的信用不在很重要的位置，这一点是很大的一个差异。
所以个人的信用卡为什么能够这么普及，人们为什么都在用个人的信用卡？
我们用信用卡的时候，开卡一直到用卡都很麻烦，这个就是其中之一了。
我们的个人信用不是商业市场的基础，这个从1949年就开始了，美国的个人信用变成市场基础是在110年前就开始了，这个之间的差距太大了，它在很多年以前开始记录个人信用，记录以后对个人信用有一个评价，就像我们现在评价银行的信用级别一样地评价，然后把这个系统跟个人的驾照、身份证系统、护照系统跟社会救济系统、社会保险系统都连在一起，然后给个人一个安全号码，这是1929年他们大危机以后采取了一个非常大的一个措施。
这样个人信用卡就变得普及了，要违反个人信用卡会被抓到，被市场的淘汰。
这个情况我们在20多年前到美国学习的时候，就发现有一个巨大的差异，我们去了，我们都愿意使用现金，我们都把现金放在身上，美国人就说你不要带这么多的现金，你出去买东西拿出现金，那个服务员的脸色都不对，我说为什么不对？
他说我们不会这样的，你一定是贩毒的才这样干的。
你怕留下记录，你是好人，你干吗不用信用卡，我说我懒得用信用卡，还得去写支票还账，我怕我忘了，他说不会的，你不能忘，你这件事一定要记住，你的身份证号码，你的驾照号码，你的号码一定要背得滚瓜烂熟，这是你的命根子。
所以，为了不让他们视为我为贩毒人员，所以我就去开了一个信用卡。
我开卡的时候是20多年前，第一次去开卡，一进门，那个银行人员就问你是日本人还是中国人？
我说我是中国人，你是讲台湾的国语还是讲普通话国语，我说普通话国语，给我领到一个人坐的位置，我们俩都对面坐着，他拿着表问问我，他替我填，填完了，核对了一遍，我说都对了，他让我签字，然后说你回去等，7天之内可能给你，可能不给你。
我要调查你的信用，我说可以，到了7天，我去开邮箱寄了一个小盒子，小盒子里边打开有一封信，说非常欢迎您成为我的客户，于是这个信用卡就给我了，7天之内。
我去年我准备开一个外汇信用卡，我就跑到我们北大校园的工商银行，我去领了大表，借一个老花镜，我就在那儿填填填，都填完了，我签一个字交了，我说什么时候给我？
他说可能得等一个月。
我的脑子立刻都大了，我说我过几天就要走了，马上就得带着，他说那不行，那就得等一个月，相比较而言，这已经过了20多年了，我们的信息发展的速度已经足够够了，怎么还得调查我一个月才能给我信用卡，这简直是不可思议，但是没有办法，你也得不要，那就这样吧，出门还得带现金。
卡没有，你要换一大堆钱，揣在口袋里出去了，但是出去很麻烦，去的那个国家，他对带现金的人又开始盘问了，我说带了几千块钱，你干吗带这么多钱？
然后我眼力也不好，我说这不能找，找了就进不去，他就怀疑我是贩毒，现在要防范恐怖分子，你怕留下记录，所以就用现金，不记名字就走了，问了半天，你出门，穷家富路，你总得给朋友带一点礼物回来，这个不行，一定给带信用卡，没有用卡感觉你是恐怖分子，要不你是贩毒人员，所以非常之不习惯，但是他在形容这个人，我们不可以，我们拿多少现金出来，人家感觉特别地正常，所以会投向羡慕的目光。
就不会想到其他的，因为在我们这儿，这两样东西不是特别地主要的。
另外，“部门货币”还有一个问题，就是我们第三方支付的问题。
我们在前面讲到卡还是有形物理卡片，等到了第三方网上支付的这个有形物理的卡片也不需要了，只需要一个密码，你在网上有你的密码就可以了。
以支付宝为代表的第三方支付就是这样的。
现在仅支付宝一家全国拥有的客户是5.5亿人，它每天的交易额是25亿，它为什么这么大呢？
因为它24小时不停运转，它的机器24小时要转，它凌晨三点多可以买东西，这个哪个商店也干不过它，所以这个就是机器在那儿转，你也看不见人，你只能看见送货的人给送来的，那你钱就付了。
所以它跟美国学的EBAY网站学的这套东西，它现在已经完全超过它了，只不过EBAY网只有2.2亿的客户，但是EBAY比它强，在190个国家有EBAY的网站可以买东西，在中国不可以，因为在中国有外汇管制，但是中国马上就被突破了，全球有多少国家呢？
193个国家，最近的苏丹分出来了，分成了小不点的苏丹，现在开成一个国家，你就194个国家，有24种货币可以在EBAY上使用，现在这个问题也被突破了。
所以现在EBAY2009年才200多亿美元，马云早就超过它多少倍了，马云去年一年是5000亿元人民币，你算算多少美元，所以第三方支付的迅速发展。
这个在今年5月份以前，拿到执照之前，它也不是银行，它也不是金融机构，它就是一家网络第三方支付的公司。
所以从2009年以后急速地上升，它上升的速度是多少速度呢？
它上升的速度大概我们预测在今年年底可能网上支付，还跟银行没有关系，完全是银行以外的，可能达到1.6万亿到2万亿，到今年年底。
在建规模的增长速度是95%，比预付卡的增长还快，95%的速度在增长，因为预付卡还得商店开门你才能去，这个永远不关门，24小时营业，一周七天，一年365天开着门，只要不停电，它永远开着，那它的速度肯定要追上来，它是信用卡的三倍，去年已经达到了一万多亿了，按95%的增长率，用不着几年你就追过去了。
获得中国人民银行许可，许可本身是不是这个法律效益怎么样，刚才有一位领导跟我探讨，我们假定是可以的，现在它遇到问题了。
因为这些公司，中国不允许外资来做，因为这是一个巨大的金融收益，也是巨大的金融的风险，我们必须要中资来做，还没有开放到外资能做。
但是马云这家公司，阿里巴巴有两大股东，一个是雅虎的杨致远，一个是软银的孙正义，但是都是大股东，已经合作了很多年了，但是马云为了拿到执照，提前就跟雅虎和孙正义没有打招呼，就说我们解除跟他们的协议了，我先拿执照，拿了执照第二天，我再跟这两家说。
我因为中国的法律不能跟你们合作了，说我们谈判吧，我愿赔。
你退出，我赔你。
现在这两人就说赔吧，这赔可不是小数目。
一方说我给100亿，对方说100亿太少，你得给我几百亿，几百亿能不能赔，干得还是回事，所以现在就开始扯了，所以我们现在看，但是到今年9月1日，如果这两个客户再不退出，马云的执照都有问题了，因为你还是合资，不行，你必须是中国资本。
所以在此之前，用的是《非金融机构支付服务管理办法》。
一开始用的是这个，但是现在这个远远管不了网上第三方支付。
所以，在今年的5月26日下午5点钟，人民银行在网上公布了首批《支付业务许可证》，颁发给27家单位，其中有阿里巴巴，银联商务、财付通（腾讯），还有易宝支付，北京融通，这是跟资合信合作的一个单位。
还有快钱，拉卡拉，拉卡拉是全国小超市里边的卡，在网上可以充值就获得了许可证。
牌照分类为这么几类。
货币兑换类，还有互联网支付类，这是最大的，这里边有上万亿的钱，移动电话支付类，你可以在网上付电话费，固定电话支付类，预付卡的发行受理类，像资合信这样的或者是银行卡收单管理等等几大类。
覆盖面，这27家主要是北京、上海、广州这三个大城市，总部都在这儿。
第三方支付的情况是非常不一样的，这个“部门货币”已经完全对信用卡造成了银行，对银行的网银系统造成了巨大的影响，在此之前，网银曾经做过一个约定，在这些网上购物，一次性换卡原来是5千块钱，现在把它降到500块钱，500块钱买大家电就买不了，买电脑就买不了，买鞋就买不了，小孩们穿的鞋都是500块钱一双，买不了。
买服装就很费劲，所以刚出了一天，这些网上的公司立刻找其他的小银行，比较小一点的银行再谈，你跟不跟我做，你跟我做，你们就一起做，好多小银行就被他们拉去了，因为我们现在国家有100多家银行，大银行只有5家，中型的银行大概20几家，剩下的大部分是小银行，这些小银行就都归他们做了，但是这些小银行做的会不会出风险呢？
被人骗了怎么样，钓鱼网站给钓了怎么办？
这里有一个非常大的风险，因为会被钓鱼网站给钓走。
我们看到这一个页面，就是支付宝的页面，当你在这个页面把信息输进去以后，你要有一个回车，它就会跳入到第二个页面，我们叫跳转。
再进入到另外一个页面，你再去做东西，就在这个过程中，钓鱼网站就把它接到了一个骗子的网站上，然后你再输入东西，东西就进入人家的网站了，人家就知道你的银行的各种情况，就把你的钱也拖走了，这个网站做得完全一样，所以现在所有的网银系统，所有的youtube都防不了这个问题，能防现在很麻烦，在跳转的过程中，它一瞬间就跑到那儿去了，它就换了。
然后钱就走了，最后你说我付了钱，这个网没有接到钱，它不给你东西，不给你东西都造成麻烦了。
支付宝为什么有这个能力呢？
它就是我在三天或者十天之内，你付了钱，这个东西它又不给你，我可以把钱给你转回过来，或者你拿了东西，你钱没有收到，我可以把它的钱给你划过来，我第三方提供这个保证。
所以他们比网络银行、比信用卡更有吸引力，你听明白了吗？
我付了钱，要拿回东西，我会把钱退给你；你要付了货，它不给你钱，我替你把钱付给它。
我提供这个担保，网银不提供担保、信用卡不管担保，但是如果被跳转到第三个地方去，完全它没有责任，它也没有责任，买方没有责任，卖方也没有责任，骗子拿跑了，你找谁去。
你找网银，网银不管，你找信用卡，信用卡不管，现在网银有出了一点，你即便是跳转了，你没有拿到钱，除了你有足够地证据证明你付了钱，我完全退回给你钱，我担这个风险，所以这个承诺一承诺以后，客户如潮水般地到那儿去了，所以半年不到，5千万的客户去了，所以现在京东商城、还有很多商城都跟它，都用这种办法来防止骗子跳转，因为它的钱太多了，它一天25亿的交易额，我赔一点算什么，我根本不用怕，我这个钱会增长得非常快。
所以它现在已经占了50%的市场，它还怕吗？
所以它根本不怕，所以银行不敢承诺，谁都不能承诺，你不行，银行有政府在管，银行行长承诺，现在政府找你怎么样，这是民营公司，自己说了不能算，就是政府管的这回事。
还有剩下的网站，你要知道这些网是干什么的，我们就慢慢地追求到，没有牌照到位，为没有办牌照。
现在还有300多家没有牌照，这300多家没有牌照的，等到今年9月1号期限到了，多数都属于无证驾驶的就不能上路了，可能也会上路，想用各种办法，跟人合并、兼并，管到人家上面去，因为他们都有客户，他们也都有他的特色，所以我们的“灰色地带”还是存在的，还可以做，所以这些都跟外资分手，慢慢地都会走掉了。
所以预付卡的第三方支付的广泛使用的风险可以看到，它的消费风险会随之而来。
所以问题就出现了，我们有大量的法律资源投入到风险较小的银行卡投入，银行卡里的风险不大，就是出问题，政府也没关系。
但是我们没有足够的法律资源投入风险较大的预付卡里和储蓄卡里，以及网上第三方支付的领域，没有。
所以在法律资源配置不均衡的情况下，两个领域的风险就更加均衡了，倒二八开，我们现在存款准备金率提到这个份上，但是它们一年5500亿的这样的资金的运作，你不会一夜之间把钱都用光了，你可能剩几百亿，乃至几千亿拿去做别的。
所以我们现在可以看到，房地产的限令，买东西限令，买这个限令，效果不像20年前那么灵了，中央银行控制的力度、调控手段越来越不像以前，原因就是另外一个巨大的市场在发展，而这些投入对它不起作用。
那个领域对消费者利益侵害，也是比较难易保护的。
我们现在看起来最后闹到诉讼难，把压力集中到法院上去，法院它能够解决吗？
法院解决不了。
法院对这些问题解决起来更困难，最后就体现到每年人大开会的时候对法院工作的报告的投票，所以法院就倒霉，替整个埋单子，所以中央银行调控的力度也越来越小，行长也管不了那头。
所以最后确确实实是源头出了问题，但是最后解决的压力都在最后的司法部门。
司法部门不堪重负，法院也不堪重负，所以社会抱怨最后的形成，最后假如有一天网络大的背后系统出问题，许多问题的发生，各地的网民也好、卡民也好都出来了，那会找各个地方的政府去维护。
那就不是亿霖公司，亿霖公司是北京一个集资去种树，最后集了很多资后，最后几个当领导的人跑到海外去了，现在还不了钱，天天到法院去缠，缠法院，法院已经判你赢了，但是没有想到这回政府也不能埋单，也就老百姓一到节假日，一到大的政治活动期间，它都出来。
你说它冤不冤，它也冤，但是它也确实不敢出来，它不敢出来谁解决它呢？
没人解决。
但是，这还是一个小公司，现在这个情况比他更大，所以刑法对这个问题没有用，所有的规定对这个都没有用，银行卡对这个问题没有用。
刑法第三章也不属于非法吸收公众存款或者是变相公众存款，人民银行法第三章它不属于票，也不属于券，它现在连卡都不属于了，它属于网，现在就更不用说。
在多年前我们发生的小事，克里瓦公司发明了小POS机，卖给小餐馆收款，但是小餐馆怕这个机器不好用，不敢一次把钱给他，说我们分期付款给你，所以克里瓦先生就卖餐卡，打折，然后客户买了餐卡之后到餐馆吃饭打折，这样克里瓦就把钱给收回来了，所有买POS机的餐馆都可以用这个卡去吃饭了，所以变得非常火，就20多年前在中国人非常火的一件事，但是工商局发现了叫停，说你一个克里瓦公司你不是金融机构，你怎么能够发卡呢？
就不行。
当时的干部还是很主动了，一看不适合，就给主动地停止了，现在不行了，你说法律没禁止，你不能叫停，你等出了法律再说，出了法律，是券、是证、是票、是卡、还是网，你还跟着做，还都有律师。
所以可以看出，我现在没有时间再上网了，我在网上找到了收购卡的这些网站，回收购物卡，长期高价回扣各大商城、超市购物卡、加油卡、透支卡、提购卡，价格高，严格为客户保密，网上简直是打着几百家干这个的，然后留一个电话号码？
这违法了吗？
也很难说它违法。
因为这卡发的时候不违反，收的时候也不违反，但是这样说的话就变成一种行业，这个就可以吗？
我就感觉这个事有一点难易理解，所以我觉得现在研究法律越来越困难，这就不用说。
所以我最后做几个总结，第一点我归纳为几点，我们刚才进行了一些探讨，我认为第一中国出现了大规模被圈起来的钱，这些钱没有在银行，即便在银行账上也是银行给人家管这个钱，这个钱的支配权在单位，我觉得“部门货币”的量极大，是万亿级的，而且它的花样繁多，我们的税制，我们的垄断、我们的福利，都会刺激这个部门货币的发展，我们的社区和单位也会产生“部门货币”，我们的个人没有个人信用问题，也能产生“个人货币”，所以这三者都是跟国外西方或者香港社会需求性不同的地方，所以那里不会有，我们这儿会有，尽管我们都是法治地区，我们都是法治的社会，都是市场经济，所以走向完全不一样。
在此，金融市场发达的国家，它们的“部门货币”比较少见，而且只限于小额，不能发放福利，原因是它们商业协会之间博弈的结果，不是跟政府博弈的结果。
我们是跟政府博弈的结果，但是由于它现在太大了，政府跟它的博弈的能力已经降低了。
所以“部门货币”有它的好处没有？
有好处，我们不能否决它的好处，没有好处大家不会干，所以它的好处确实有利于市场繁荣，有利于企业做大，有利于把它很多的创业者、年轻人都发挥了他的才智，确实是这样的，这是好事。
但是它也牵涉非常复杂的金融风险和法律风险。
所以这个风险老百姓都有习惯找政府，不会再找这家公司，政府既然被找了，政府就要提前地关注一些，因为否则这就是政府的事。
所以立法应该要跟上，应该参照《商业银行管理法》或者《网络银行》的办法对这些部门货币应当有法律，应当有许可，应当有检察院的监督，否则最后政府还是要负这个责任的，这些钱必须得管起来了，否则出了问题它赔不起，所以出现问题的解决就是一个市场博弈的过程，如果能用这种办法看，我们看起来政府和市场就不是一个管和被管的关系，而是两者要在一个平面上进行谈的问题，我们要尽量地建立商业协会，使这些协会能够代替政府去行使很多事情，使得政府变得更超脱一点，更居中一点，更高一点。
政府现在管得太拘谨，把自己都降到很低的层面，去跟一个足疗店的卡去谈判，显然是没有必要的。
因为公务员的数量太少，不可能。
所以，我们如果市场的信用是以个人的信用为基础的，你要以这个作为基础去找，而不是以部门利益为基础的话，这个方向才能得到更根本的解决，也是解决这个问题的核心。
我们现在出台政策，只是从廉政角度来说
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