我国网络银行的现状及其竞争策略.docx

我国网络银行的现状及其竞争策略.docx

《我国网络银行的现状及其竞争策略.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国网络银行的现状及其竞争策略.docx（6页珍藏版）》请在冰点文库上搜索。

我国网络银行的现状及其竞争策略

我国网络银行的现状及其竞争策略

加入WTO开放中国金融市场我国银行业与外国银行业之间将面临两个领域的较量一是传统银行业市场上的竞争在这个市场上国外先进同行已有近百年的经营史及市场竞争的丰富经验它们确定了这一领域里的最优标准具有相对优势二是网络银行的竞争中国加入WTO后可以预料网络银行业务将是中外银行竞争的滩头阵地外资金融机构进入中国金融市场将多半不会选择在传统业务领域与我国银行业相竞争而会更多地选择它们具有技术和管理优势的领域——网络银行及个性化的网上理财服务和中间业务——与我国同行进行竞争　　一、网络银行的竞争优势分析根据巴塞尔银行监管委员会的定义网络银行是通过电子手段（主要是因特网）建立的虚拟银行它可以提供除面对面的柜台服务和现金传递之外的所有传统银行的功能1.网络银行有狭义和广义之分狭义的网络银行又可称为纯网络银行是指没有分支银行或自动柜员机仅利用网络进行金融服务的金融机构；广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行电子分行是指在同时拥有实体分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构；远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构与传统的商业银行相比网络银行具有许多竞争优势主要体现在以下几方面1.成本竞争优势即网络银行可以降低银行的经营和服务成本从而降低客户的交易成本根据Booz和AllenHamilton公司的统计1999年6月美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本为1美元多利用自动柜员机（ATM）和电话中心交易的单位平均成本约0.25美元利用因特网交易的单位平均成本约0.01美元而且随着因特网的进一步普及网络银行后台服务技术的进步网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降可见与传统银行相比网络银行具有明显的成本优势2.差异型竞争优势差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新可以向客户提供个性化的金融服务产品传统商业银行的营销目标只能细分到某一客户群很难提供一对一客户服务即使能提供成本也比较高；而网络银行能在低成本下实现一对一服务从而形成差异性服务3.信息和技术竞争优势美国大通银行前副总裁陈朝晖（HareyZ.Chen）博士以其在大通银行的工作经验认为当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了银行主要是依靠高技术性的金融服务技术来获取利润大通银行首席信息执行官（Clo）也曾明确指出大通银行与美国其他商业银行的不同之处在于搜寻信息资产的方式大通银行信息技术部不仅为金融服务企业服务也为信息技术产业服务；同时还有能力通过信息资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势网络银行正是利用其信息技术和信息资源可以为商业银行提供更多的利润空间和发展机会4.时空竞争优势网络银行无固定的经营时间和场所依托因特网不用设任何分支机构其触角就可以伸向世界的每一个角落从而大大突破了传统银行的地域和时间限制据有关资料统计现在全世界已有400多家金融机构有了自己的主页内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能即AAA服务模式Anytime、anywhere、anyhow每年365天每周7天每天24小时全球范围经营因此人们又称其为“三A银行”二、我国网络银行存在的问题目前我国商业银行的业务范围主要还是一些传统的业务项目网络银行业务的兴起还是近几年的事情由于起步晚起点低尚存在许多急待解决的问题1.我国网络银行业务起步较晚还处在萌芽阶段1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功目前已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家共发行银行卡2亿多张客户数超过40万户尽管我国近年来网络银行业务发展较快但总体尚处在萌芽阶段2同国外相比尚有较大差距2.我国网络银行发展模式相对单一和滞后到目前为止我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行和其他模式加入WTO后这无疑会增加我国网络银行的竞争劣势加大网络金融体系风险3.我国网络银行经营的业务范围狭窄缺乏差异性服务目前我国银行也开始了一些网上银行方面的业务中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融服务办理信息查询、银企转账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务但总的来说我国的网络银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸业务的深度和宽度都很有限尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融销售等业务同国外相比我国银行业不但提供网络服务产品的种类少而且质量不高提供的网上产品普遍缺乏个性化（或亲情化）、缺乏面向客户设计的服务产品和差异性4.与发达国家相比较我国的网络建设和技术水平滞后一是基础设施落后目前我国电话普及率不足4%.电脑普及率、光纤覆盖率很低网络的吞吐能力非常有限二是在“金桥、金关和金卡”工程中“金卡工程”推进的速度较慢和效果不理想究其原因有现有基础电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等三是我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后如网络必需的服务器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖于从美国等发达国家进口这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位5.我国网络银行的政策法规建设不健全我国网络银行是在相关法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的带有浓厚的自发性我国目前还没有成型的全国性电子商务法规管理部门面对迅速变化的情况不得不对出台新的管理措施持慎重的态度这就导致了目前对网络银行的管理规则仍然较少管理体系也不明确　　总之我国网络银行的现状不尽如人意同发达国家相比也有一定的差距和相对劣势但我们可以借鉴发达国家已经取得的经验和教训多走捷径少走弯路尽快赶超发达国家三、我国网络银行竞争策略加入WTO以后我国金融市场的竞争将会异常激烈面对这种形势我国银行业必须冷静客观地对我国网络银行的发展及优劣势进行比较分析研究和制订竞争策略以提升自身的整体竞争力迎接挑战1.推动银行转变传统经营思想确立网络银行经营的新理念和新规则一是改变传统商业银行的“产品中心主义”、“以量取胜”的经营理念转向网络银行的“客户中心主义”、“以质胜出”二是改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄”的传统银行经营思想转向以获取和分析处理信息能力为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准三是改变传统银行“单打独干”的“银老大”的经营观念转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营共同发展2.明确我国网络银行的发展模式设计好我国网络银行发展的合理模式是至关重要的问题第一在现阶段我们应当坚持以传统商业银行发展网上银行服务为我国网络银行发展的主要模式这是由我国银行业计算机网络建设的现状、银行业的特殊经济地位和网络金融法律、法规的不健全等因素决定的过早允许非银行企业进入网络银行市场无疑会对金融秩序的稳定带来冲击第二商业银行可以考虑采取灵活的模式比如以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户提供安全性有保证的普通咨询或金融服务第三应当努力探索建立纯网络银行的模式这是因为纯网络银行与传统银行兼营网络业务相比具有更多的优势是未来网络银行发展的必然趋势3.加强银行体系的网络建设改善网络银行的经营环境首先大力加强网络银行的基础设施建设包括继续发展CHINANET、“三金工程”等特别应重点建设中国高速信息网这是我国未来网络银行的最强基础支撑；同时各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度大力推广智能卡积极探索发行网络货币进行建立电子货币体系的有益尝试为迅速提升我国银行业的整体竞争力打下物质基础其次政府和央行应该为发展网上银行创造一个良好的环境一要引入竞争机制打破中国邮电长期垄断经营国内互联网市场的局面并整合各行业、各部门、各地方的局域网资源形成全国性的主干银行金融网络体系二要采取有力措施来保护已经建立的网络银行的试验成果应不断采用新的安全技术如防火墙、乱码、过滤和加密技术等来确保网上银行的信息流通和操作安全使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递有效防止非授权用户如黑客对网上银行所存储信息的非法访问和干扰三要进一步采取有利措施增加网络用户网络资费的下降可以使用户增加而更多的人使用网络将反过来促进入网费用的降低政府应当鼓励网络应用软件的开发丰富网上信息资源鼓励国内企业开发研制更适合家庭使用的网络接入设备以使得更多的人愿意上网也有能力上网从而使我国电子商务和网络银行的发展形成不断加速的正反馈循环4.提高网络金融的技术水平加紧培养技术人才科学技术是网络银行进行金融创新提升竞争力的根本保证我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术大力发展网上银行的三大核心技术Web技术、建立服务平台技术、安全保密技术在硬件方面要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备在软件方面要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成无论何种技术都不可能一蹴而就但是一种新技术开发成功就可以在竞争中占据优势因此一方面我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面要积极培养适应网上银行发展需要的高素质人才市场竞争归根到底是人才的竞争传统银行的人才主要集中在金融知识领域今后银行需要的人才将宽泛得多其中最需要补充的人才是有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才银行现有员工队伍也需调整银行员工要由传统的操作型向管理型转化网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术以掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才各大商业银行应该着眼未来认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式为增强我国网络银行的竞争积蓄力量5.大胆进行网络创新发展网上银行业务加入WTO后我国银行业在网络银行上最有效的竞争策略之一就是建立联网通用的网上支付系统建立此种系统外资银行进入中国市场的门槛将会大大提高在预见到另建系统将会付出高昂成本的情况下外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付和结算这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获取收益更重要的是通过对核心环节的控制中国银行业能够在与外资银行的竞争中取得主动权同时网络银行要适应不断变化的市场条件和客户需求必须在产品开发中保持领先性和可持续性在产品设计开发上我国银行业应在明确目标市场的基础上力争做到研究一代、生产一代、上市一代国外大银行不断推出新的网上服务品种的做法值得我们学习国内银行也应逐步推出新的产品比如网上存贷款、网上证券、网上基金销售等以增强自身的竞争力此外要注重市场营销策略选择网络银行的进入壁垒很小所提供金融服务的差异化很小因此银行业一定要重视市场营销的作用建立自己的服务品牌以获得更多的客户我国银行业应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来走“多渠道并存”的道路一是凸显金融产品的个性化那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依靠银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流树立网络银行富于温情的形象二是逐步开拓金融产品的多样化、标准化网络银行的高效率、大批量地处理标准化业务将有助于充分利用银行资源全面满足客户需要三是传统营销渠道积累了大量线下客户资源发展“多渠道”营销方式可以实现客户资源共享6.强化网络银行的立法与监管一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关并确定网上支付、数字签名的法律规范二是借鉴美国《1978年电子资金划拨法》和《统一商法典》第4A编及联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等来制定我国的电子资金划拨或电子支付法以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担三是应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的联系和磋商制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约四是要加强网上银行监管和风险防范特别是加强电子货币统一化标准的开发和强制执行「参考文献」1　国际清算银行巴塞尔银行监管委员会文献汇编C.北京中国金融出版社2002.206.2　王莹构建中国网络银行业的思考J.现代财经2002（7）27.