信贷业务问答100问.docx
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2006-8-310:
38:
13
信贷业务问答100问
PostBy：
2008-2-1810:
53:
21
1、信贷的基本概念是什么？
信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。
广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。
狭义的信贷一般指银行或信用社的贷款。
2、信贷资金的概念是什么？
信贷资金是指金融机构通过吸纳股金、吸收存款、发行债券、股票、拆入资金、经营积累等用来发放贷款的资金叫信贷资金。
3、贷款的概念是什么？
贷款是指以还本付息为条件的货币借贷行为。
4、信贷资金与贷款的根本区别？
信贷资金与贷款是两个不同的概念，信贷资金包括组织资金和运用资金，而贷款指的是资金运用。
5、信贷资金的运动规律是什么？
信贷资金运动规律是：
信贷资金是以市场为导向的运动，并表现为以市场原则组织起各个不同的利益主体之间的资金融通活动，用价值规律来调节和处理各个主体之间的利益关系。
市场经济规律、市场法则渗透于信贷资金运动的各个环节，并制约着信贷资金运动的全过程。
信贷资金的运动过程其实质为表现为货币资金的“双重支付和双重归流”。
6、贷款的种类是如何划分的？
贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
贷款按方式分为信用贷款、担保贷款和贴现。
贷款按照用途分为：
农业贷款、农业经济组织贷款、农村工商业贷款和其他贷款。
贷款按个性化品种分，有农户小额信用贷款、农户联保贷款和助学贷款。
7、什么是短期贷款？
短期贷款，是指贷款期限在1年以下（含1年）的贷款。
8、什么是中期贷款？
中期贷款，是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。
9、什么是长期贷款？
长期贷款，是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。
长期贷款期限最长不得超过10年。
10、什么是信用贷款？
信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。
除农户小额信用贷款外，原则上从严控制信用贷款
11、担保贷款可分为哪几种贷款？
担保贷款可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
保证贷款，是指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。
全县农村信用社只能发放连带责任的保证贷款。
办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况、偿债能力等进行审查，并签订保证合同；
抵押贷款，是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。
质押贷款，是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
办理质押贷款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。
12、贴现的概念是什么？
贴现是指持票人为了取得资金将未到期的商业汇票，转让给联社的票据行为，是联社向持票人融通资金的一种方式。
票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不超过6个月。
13、承兑的概念是什么？
承兑是指承兑人（联社）应承兑申请人的要求，对其签发的汇票依据《票据法》的规定和联社的相关条件，承诺在该商业汇票到期日无条件支付汇票金额的票据行为。
联社承兑期限不得超过6个月。
14、农业贷款的概念是什么？
农业贷款，是指联社发放的农户生产、生活贷款；
15、农业经济组织贷款的概念是什么？
农业经济组织贷款，是指联社发放的从事农业生产、农副产品加工和运输、农业科技等各种农村经济组织贷款；
16、农村工商业贷款是什么？
农村工商业贷款，是指联社发放的农村工业、商业、企业贷款；
17、其他贷款的概念是什么？
其他贷款，是指联社发放的不属于农户、农业经济组织和农村工商业的其他贷款。
18、农户小额信用贷款的概念是什么？
农户小额信用贷款，是指联社根据辖区农户和入股社员资信程度，按照“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，向申请人发放的限额信用贷款；
19、农户联保贷款的概念是什么？
农户联保贷款，是指联社对联保小组成员提供的农户贷款。
联保小组由居住在联社服务辖区内有借款需求的若干个农户自愿组成。
联保小组成员共同签订联保协议，并对其他借款人债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款。
20、助学贷款的概念是什么？
助学贷款，是指联社以学生家长为贷款对象，对农村及城镇居民因家庭经济困难，无法保证子女继续接受义务或学历教育而发放的贷款。
21、风险和贷款风险的概念是什么？
风险是指产生损失的可能性。
贷款风险是指贷款本息产生损失的可能性。
因此，我们经常把贷款本息损失可能性较大的贷款称为风险贷款。
22、贷款风险的种类是如何划分的？
按贷款风险形成的原因可分为客户风险（间接风险）和贷款决策风险（直接风险）。
按贷款风险度的大小划分高风险、中风险、低风险。
23、客户风险形成的主要原因是什么？
一是来源于自然因素的不确定性（自然风险）；二是社会变动的不确定性（政治风险）；三是客户自身经营的不确定性（经营风险）。
24、贷款决策风险形成的原因有哪些？
一是贷款对象选择不当；二是缺乏科学的可行性分析和项目评估；三是决策者没有按贷款发放的原则办事，缺乏责任心（道德风险）；四是信息不对称；五是现行的体制因素。
25、贷款的“三性”原则是什么？
“三性”原则是安全性、流动性、效益性。
26、贷款“三性”之间的关系是什么？
安全性是前提，流动性是保证，效益性是目的。
安全性与流动性呈正相关关系，与效益性呈负相关关系；流动性与效益性呈负相关关系。
27、贷款“三查”制度的内容是什么？
贷前调查，贷时审查，贷后检查。
28、贷款按时间划分的形态是什么？
正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款。
29、贷款按风险划分的形态是什么？
正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类。
30、贷款四级分类与五级分类的本质区别是什么？
贷款四级分类以贷款是否逾期和逾期时间长短来分析判断贷款质量，在一定程度上忽视了借款人的财务状况与还款能力，很容易在信贷管理上产生一些误区。
贷款五级分类是以了解、分析和确定贷款的风险含量为基本步骤和根本核心，从而将贷款质量进行等级划分，并以此来揭示贷款真实价值。
31、贷款五级分类的核心定义是什么？
正常贷款核心定义：
债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。
关注贷款核心定义：
尽管债务人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级贷款核心定义：
债务人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑贷款核心定义：
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失贷款核心定义：
在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
32、正常、关注、次级、可疑、损失五类贷款的主要表现特征是什么？
正常贷款表现特征：
一切正常；
关注贷款表现特征：
潜在缺陷
次级贷款表现特征：
明显缺陷
可疑贷款表现特征：
损失较大
损失贷款表现特征：
基本损失
33、正常贷款的主要参考标准是什么？
主要参考标准：
债务人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能按时还本付息，信用社对借款人最终偿还贷款有充分把握。
34、关注贷款的主要参考标准是什么？
A、借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；
B、借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；
C、借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；
D、借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；
E、借款人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；
F、借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；
G、借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；
H、借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；
I、宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；
J、贷款的抵押物、质押物价值下降，或农村信用社对抵（质）押物失去控制，保证的有效性出现问题，可能影响贷款归还；
K、本金或利息逾期（含展期，下同）９０天（含）以内的贷款或表外业务垫款３０天（含）以内。
35、次级贷款的主要参考标准是什么？
A、借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源；
B、借款人不能偿还其他债权人债务；
C、借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；
D、借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的；
E、借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害，妨碍债务的及时足额清偿；
F、可还本付息的重组贷款；
G、信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响：
H、借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类；
I、本金或利息逾期91天至180天（含）的贷款或表外业务垫款31天至90天（含）。
J、预计损失率不超过3５％的信贷资产。
36、可疑贷款的主要参考标准是什么？
A、借款人处于停产、半停产状态；固定资产贷款项目处于停、缓建状态；
B、借款人实际已资不抵债；
C、借款人进入清算程序；
D、借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响；
E、借款人改制后，难以落实农村信用社债权或虽落实债权，但不能正常还本付息；
F、贷款重组后仍不能正常归还本息；
G、已诉诸法律追收贷款；
H、借款人在其他金融机构贷款被划为损失类；
J、本金或利息逾期18l天以上的贷款或表外业务垫款9l天以上。
37、损失贷款的主要参考标准是什么？
A、符合《财政部关于印发<金融企业呆账核销管理办法>的通知》（财金[2O05]5O号）规定的被认定为呆账条件之一的信贷资产；
B、借款人无力偿还贷款，即使处置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失率超过85％。
38、贷款五级分类的分析工具有哪些？
贷款五级分类的分析工具有：
财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析。
39、财务分析的重点是什么？
首先从企业的资产、负债、所有者权益的总体变化分析入手，然后在分类分析的基础上进行总括分析，最后给出评价结论并指出企业经营活动中存在的问题。
从各类资产的金额和构成的变化来看，固定资产等长期资产的变化应属正常，无形资产及其他资产因摊销而逐步下降也属正常情况，且占总资产比重不大，在分析中可以省略。
而流动资产的变化则存在一定的问题，这主要表现在应收账款和存货两个项目上。
应收账款年末比年初增加，且幅度较大，存货年末比年初增加，两个项目合并增加额很大，因此，该两个项目应作为分析的重点。
从流动负债内部结构来看，对流动负债变化影响最大的两项是短期借款和应付账款。
其中，短期借款年末与年初增加，占总资金来源的比重上升；应付账款年末比年初增加，占总资金来源的比重上升。
因此，短期借款和应付账款两个项目应是负债项目分析的重点。
从所有者权益总额来看，年末数比年初增加。
由于该企业本年度未发行新股，故其增长额均来自于经营方面的贡献，表明经营有成绩。
从所有者权益占总资金来源的比重看，年末比年初下降。
这表明企业所有者权益的增加数不能满足资产增加的数额需要，也不能按原比例满足资产增加的需要；也意味着该企业的财务风险年末大于年初。
40、财务分析的方法有哪些？
比较分析法、趋势分析法、比率分析法、比重分析法
因素分析法、阐释性分析。
41、现金流量分析的重点是什么？
第一，借款人能否还款？
第二，如果能还款，则资金从哪儿来？
其来源是否稳定？
第三，如果不能还款，则哪一种活动产生的现金少？
借款人经营管理中存在什么问题？
42、现金流量分析的方法是什么？
如果借款人用经营活动的现金还款，且现金流量稳定，其贷款为正常；
如果借款人用经营活动的现金还款，但现金流量在减少，其贷款为关注；
如果借款人不能用经营活动的现金还款，还需要投资活动、筹资活动的现金还款，其贷款为次级；
如果对外筹资产生的现金流入仍不足以还款，其贷款为可疑；
如果出售无形资产、固定资产产生的现金、甚至转让股份所得的现金都不足以还款，其贷款为损失。
43、贷款担保的概念是什么？
贷款担保是指为降低贷款损失的风险，提高贷款偿还的可能性，由借款人或第三人对贷款本息的偿还提供的一种保证。
信用社与借款人及其他第三人签订担保协议后，当借款人财务状况恶化、违反借款合同或无法偿还贷款本息时，信用社可以通过执行担保来收回贷款本息。
44、担保贷款可分哪几类？
可分为：
保证担保贷款、抵押担保贷款、质押担保贷款。
45、保证的概念是什么？
保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
46、抵押的概念是什么？
抵押是指债务人或者第三人不转移对所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。
债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
47、质押的概念是什么？
质押可分为动产质押和权利质押。
动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。
债务人不履行债务时，债权人有权以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。
48、什么是第一还款来源？
所谓第一还款来源，是指借款人以主营业务或正常经营活动产生的现金流直接归还贷款的款项。
所谓第二还款来源，是指当借款人无法用主营业务或正常经营活动所产生的现金流来归还贷款时，信用社处置抵押物、质押物或对担保人进行追索所得到的款项。
49、什么是“非互利的约束原则”？
所谓“非互利的约束原则”，是信用社为了降低贷款风险，要求借款人或第三人提供的抵押物、质押物或质押权利的价值，必须大于贷款本息和处置抵押物、质押物或质押权利所可能发生的费用；要求保证人承诺的保证金额必须大于贷款本息和信用社行使追索权所可能发生的费用。
这样，当借款人不履行或不能履行还款义务时，信用社可能会蒙受损失，但借款人或保证人所遭受的损失将会更大。
50、保证方式可分为哪两种？
保证方式主要包括两种，即一般保证和连带责任保证。
51、什么是非财务分析？
是指对影响贷款偿还的相关非财务因素进行定性分析和综合评价的过程，主要包括行业风险、经营风险、管理风险、社会自然因素、还款意愿和农村信用社信贷管理分析。
52、行业风险分析包括哪些主要内容？
行业成本结构、行业成熟期、行业经济周期性、行业依赖性、产品替代性。
53、经营风险分析包括哪些主要内容？
产品特征分析、采购环节分析、生产环节分析、销售环节分析。
54、管理风险分析包括哪些主要内容？
借款人的治理结构、管理层的素质和稳定性、经营思想、关联企业的经营管理、财务管理能力、法律纠纷。
55、贷款五级分类的管理认定机构是如何设置的？
省联社和县级联社要成立风险管理委员会并设立风险管理部门。
省辖市农村信用社管理机构（以下简称市办）和农村信用社要成立风险管理小组。
风险管理委员会由理事长直接负责，由联社主任、主管副主任以及风险管理、信贷、资产、新业务、财会、稽核、监察等部门负责人组成。
风险管理小组由相关部门（岗位）人员组成。
上述各级风险管理组织负责信贷资产分类结果的认定。
风险管理部门与贷款发放部门相互分离制约，作为贷款分类的日常管理机构。
风险管理委员会的工作程序除实施细则的有关规定外，可以参照贷款管理委员会工作规范。
56、法人客户申请办理信贷业务需提供哪些资料？
A、借款人书面借款申请书；
B、企业法人营业执照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；
C、有权部门批准的企业章程或合资、合作的合同或协议，验资说明；
D、技术监督部门颁发的组织机构代码；
E、实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；
F、特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；
G、上年度财务报表、资产负债表和近期财务报表、资产负债表；
H、保证担保贷款还需提供保证人基本情况（同1-7项的内容）和同意担保的证明；
I、抵（质）押担保贷款必须提供抵（质）押物清单及同意抵押、质押的书面承诺（同意办理贷款时客户还需提供社会有资质的专业权威部门出具的资产评估报告书和他项权证原件或存单、折质押的预防挂失通知书或账户质押的协议书）；
J、房地产开发应提供有效的《建设用地规划许可证》、建设工程规划许可证》、《国有土地使用证》、《建设工程施工许可证》、《销（预）售许可证》。
K、在信用社所入股金证明的复印件；
L、前期的贷款结欠情况及存款开户资金复印件或情况说明；
M、信用社需要提供的其他资料。
57、自然人客户（含个体工商户）申请办理信贷业务需提供哪些资料？
A、借款人书面借款申请书；
B、借款人（或担保人）有效身份证明；
C、借款人（或担保人）个人及家庭收入、资产证明；
D、助学贷款还需提供《学生证》或《入学通知书》；
E、出国劳务贷款还需提供对外劳务合作部门出具的出国务工有效证明；
F、担保贷款还需提供书面担保材料，如抵押物清单和同意抵押证明；质押存单及预防挂失通知书或个人结算账户质押协议书；
G、个体户工商营业执照复印件；
H、在信用社所入股金证明的复印件；
I、信用证复印件；
J、前期的贷款结欠情况及存款开户资金复印件或情况说明；
K、信用社需要提供的其他资料。
58、发放贷款的基本流程是什么？
信用社发放贷款要严格按照办理贷款业务的基本程序操作，即：
客户申请→申报预约→受理→调查→审议与审批（含逐级上报贷款）→与贷户签订合同→贷款发放→贷后管理→贷款收回。
县联社和信用社都不能逆程序操作，严禁先发放贷款，后办理贷款手续，或简化贷款手续，严禁先发放贷款，后申请报批，增加贷款风险，造成资金损失。
59、抵押率是如何设置的？
抵押率的设置。
要根据抵押物的不同，合理确定贷款的抵押比例。
出让土地抵押额不得超过抵押物评估价的60%；机器、厂房设备抵押贷款额不得超过抵押物评估价的40%；商业经营用房抵押贷款额不得超过抵押物评估价的70%；住宿用房抵押贷款额不得超过抵押物评估价的50%。
质押率的设置。
质押贷款额不得超过动产质押物变现值的70%，不得超过权利质押凭证面值的90%。
60、贷款质量管理有哪些？
实行贷款质量管理主任负责制。
2005年1月1日起信用社新发放的贷款到期收回率要达到98%。
信用社新发放贷款不良贷款率超过2%的，由县联社对信用社主任及其班子成员实行集体问责，并视情节轻重给予社主任及班子成员记过以上的纪律处分。
年度贷款到期收回率低于县联社规定比例的信用社，由县联社对信用社班子成员集体问责，同时给予记过以上的纪律处分。
61、新县农村信用社贷款利率是如何确定？
贷款利率根据《中国人民银行关于下发农村信用社贷款定价模板的通知》（银发﹝2006﹞8号）要求，严格按照《新县农村信用合作联社贷款利率定价管理办法》的相关规定，根据借款人的信用等级、信用方式、入股情况、与信用社业务交易量、单笔贷款额度及贷款用途等情况，实行一笔贷款确定一个贷款利率，逐步形成农村信用社自己的贷款利率定价管理机制。
62、信用社信贷档案管理规定有哪些？
农村信用社贷款档案实行专柜、专人管理以保证贷款档案的完整性。
信用社要切实加强贷款档案资料管理，详细收集贷款档案资料，做到一户一档，杜绝有贷款无档案现象的发生。
每个信用社要确定一名信贷档案管理人员，上报联社信贷科备案。
在整理收集借款申请书、借款合同、贷款审批表、身份证和营业执照复印件、抵（质）押物权利证复印件、他项权证复印件、调查报告、承诺书、投票表决表及会议记录复印件等档案资料的基础上，用统一的贷款档案封皮，逐一装订成册，对贷款催收通知及贷后调查的补充资料可采取装订预留空页贴补的方式归档。
对他项权证、质押存单（证券）、代保管的其它证件要指定专人入库管理，必须建立抵押物登记簿、质押物登记簿和抵债资产登记簿，逐项登记，严格领取证件签名登记制度，防止借款人权证丢失或被盗。
实行贷款档案调阅制度，明确贷款档案管理员，贷款档案调阅必须经信用社主任同意，并实行调阅登记，坚决杜绝贷款档案丢失现象发生。
63、贷款展期有哪些规定？
在符合贷款展期条件的前提下，短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不超过3年。
一户贷款只准展期一次。
64、办理借新还旧贷款的原则是什么？
办理换据贷款的原则。
换据贷款总体原则是：
“严格标准、强化管理、降低风险、提高质量”。
实施换据贷款必须有利于预见性的退出客户，实现信贷结构的战略性调整；必须有利于重新落实贷款担保、提高贷款担保能力，确保贷款手续合法合规；必须有利于逐步减少高风险贷款总量、降低贷款风险程度。
65、办理借新还旧贷款的条件有哪些？
A、凡生产经营正常、能按时支付利息，且换据时点不欠息，担保有效的贷款可换据。
B、原贷款法律手续不完善或时效即将过期，不换据无法保全贷款的，原贷款担保值不足，不换据贷款手续将造成贷款损失的；原贷款债权悬空的可换据。
对逃废企业，以及进入或即将进入诉讼程序的企业，严禁换据。
C、换据应适当压缩信用总量，不得增强原贷款额度。
D、换据贷款要按权限、程序办理，要落实各环节的主责任人和经办责任人，明确责任。
66、个人储蓄存款的原则是什么？
存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。
67、储蓄存款的种类有哪些？
活期储蓄存款、定期储蓄存款、定活两便储蓄存款。
68、定期储蓄存款的种类有哪些？
整存整取储蓄存款、零存整取储蓄存款、整存零取储蓄存款、存本取息储蓄存款。
69、《中华人民共和国银行业监督管理法》什么时间公布施行的？
2003年12月27日第十
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