互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展研究.docx
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互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展研究
互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展研究
摘要：
互联网是20世纪以来人类最为重大的科技发明之一,它不仅能够让人愉快的聊天和交流信息，而且还能线上完成工作、购买商品、投资理财等。
而且随着互联网在全球的普及及广泛应用,金融机构在线上线下推行业务，由此，网上银行、第三方支付、手机银行、P2P网贷、众筹等金融创新业务在我国蓬勃发展,形成一种全新的金融模式——互联网金融（ITFIN）。
目前,我国互联网金融依托互联网迅猛发展,对传统的金融机构冲击甚大，尤其是银行业产生了很大的影响。
未来,随着我国互联网金融的日新月异,互联网金融模式将会与商业银行的传统金融模式展开更加激烈的竞争,但相互合作是必然的，互联网金融甚至还会改变传统银行业的经营模式和运行格局
个人理财业务是合理的个人财务规划，也是商业银行的一项战略性业务。
个人理财业务是银行获取利润的重要项目之一，能为其优化其经营结构，吸引客户群体，促进理财业务转型，实现从传统商业信用投资银行向现代综合服务金融企业转型。
自从开始推出存款利率市场化和汇率市场化，利率市场化和汇率市场化已经逐步在全国范围内推行开来，支付宝、腾讯金融等互联网金融企机构对理财业也加大重视，这让商业银行倍感压力。
如何使商业银行个人理财产品摆脱存储工具的阴影，走向正确的轨道是商业银行目前急需解决的一个问题。
关键词：
互联网金融;商业银行；个人理财
引言
随着经济的飞速发展，从上个世纪90年代的各家商业银行都开始推出了个人理财业务，与此同时各大外资银行也在不断抢夺的巨大理财市场，这无疑对国内个人理财业务的市场环境加剧了竞争.根据资料显示在2018年3月1日降息后，以城市商业银行为代表的中小银行对成本相对较高的长期存款采取了较大的利率，占30%的空间，但大型的国有银行没有采取太多的举动。
这种情况的原因可以从商业银行存款期角度来理解，一年以上的存款在总存款中的比例超过10%，相应的利率波动为商业银行资本整体成本影响较小，由于其长期缺乏流动性，因此利率变动的影响同样有限。
在这种情况下，导致个别银行，个人理财产品定价各有不同，一般长期财务管理和最高城市商业银行，农业企业类似于正常收入。
从大型商业银行存款来看，实际情况是商业银行和这些企业通过事先协议确定双方的形式确认利率，使客户保持稳定，因此这部分利率市场化同样产生影响。
如何开展有效的经营策略，继而提升商业银行的核心竞争力，是商业银行应当考虑的重要问题，这对银行的发展也有着重大意义。
1互联网金融和商业银行个人理财业务的相关概述
1.1互联网金融的定义
互联网企业经济金融（itfin）指的是中国文化传统金融产品服务管理机构与现代电子数据分析技术和信息系统进行通信网络安全技术互联的有机结合，是一种我们可以有效实现我国社会资金融通、支付、投资理财、信息中介等业务的新兴金融。
网上银行作为一个新兴产业，在整个复杂多样等特点跨境，多层次的市场体系和风险的混合操作。
互联网与金融市场深度学习融合是势在必行的，因为中国互联网覆盖面广，已经深入了民众的生活，这势必会影响企业各类金融管理机构、服务贸易行业。
网上银行相对于传统的金融行业，它具有成本低，效率高，覆盖面广，发展快等种种特点，促进网上银行业务的快速发展，同时也风险大，管理薄弱等缺点。
因此可以促进我国互联网企业金融市场理财产品质量和完善金融管理制度，提升金融机构产品质量和效率，推行金融制度深化金融机构的全面改革，促进传统金融业和互联网金融业的相互合作，扩大金融业的市场，构建互联网金融和传统金融业一体化的市场。
传统金融业务可以通过互联网，体现理财产品具有透明度，安全性高，流动性强，中间成本更低，操作方式便捷等一系列特点，加强自身的品牌效应，吸引忠实的客户加入，扩大银行的金融业务。
从理论上讲，任何涉及广义金融的互联网应用都应该是互联网金融，其中就包括第三方支付、网上理财产品销售、信用评估审核、金融中介、金融电子商务等模式。
互联网金融的发展已经通过网上银行，多阶段的第三方支付，个人贷款，企业融资走了，越来越多的金融中介，匹配供需双方深感传统的核心金融业务之间的资金需求方面。
1.2商业银行个人理财业务的定义
个人理财业务，又称财富管理业务，财务数据是指商业银行为个人客户提供分析，财务规划，投资顾问，资产管理等专业服务质量的经济活动的发展。
个人理财业务是银行可以利用企业自身的特定财产的客户提供信息和金融市场产品，通过研究分析客户自身财务工作状况和风险承受能力，为客户资源开发的财务人员管理系统目标和计划，从而对投资和风险要求，并帮助客户满足客户回访选择金融产品设计实现人民服务的过程中一系列的财务战略目标。
是个人理财产品业务的商业发展银行的客户服务管理的研究，充分利用网络，技术，人才，信息，资金，其条款等，利用各种由中国银行拥有的金融工具，帮助各类客户在投资理财产品时，提供满足客户需求的投资服务，商业银行的本质营销理念就是以客户为中心的经营理念。
商业银行所开展个人金融企业服务，旨在通过使用这种优质服务形式与金融客户建立有效沟通桥梁，为他们能够提供“一站式”服务。
2互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展状况
随着互联网不断渗透金融行业，导致了传统商业银行理财业务和互联网金融的竞争与日俱增，同时我国经济的快速发展，居民的收入提高，个人财富也在不断增长，这使得中国的个人理财业务迅速的发展。
由于互联网金融的介入，导致大量储蓄资金流入互联网金融业，虽然商业银行做出了许多努力，但是传统理财业务的发展环境在互联网金融的冲击下仍然不够乐观。
2.1互联网金融的发展现状
谢平在2012年提出,互联网时代的金融主要指的是传统互联网金融机构直接利用移动互联网的技术手段和平台,实现对资金的实时融通和收付的新兴互联网金融技术和模式。
移动互联网信息时代发展金融市场并不只是将移动互联网的技术和其金融服务理念可以进行一个简单的相加,还在其精神和金融管理思想的层面与其理念方面进行研究充分的融合,传统的金融产品行业与移动互联网“开放,共享,平等，协作”的精神和理念充分利用沟通和融合。
首先，科技的发展，网络时代的金融发展对传统金融业的普及到了新的活力，提高其资源配置的灵活性和效率，降低交易成本，时间和金钱的交易，推动了传统金融业普及和发展。
另一重要方面,互联网时代金融的广泛应用和迅猛发展给了传统中国互联网经济金融市场行业的发展带来了一个巨大的冲击,互联网进行传统文化金融的发展提供更具有低门槛和普惠性,其传统金融产品服务的对象更广,对于我国企业个人和小微信贷管理企业员工来说,传统互联网消费金融机构服务的门槛相对较高,互联网传统金融的发展使其也让更多人能真正享受得到互联网金融服务所带来的便利。
随着移动互联网的广泛普及和新兴的互联网银行业务的快速发展已经逐渐渗透到传统的金融部门的发展。
其中在互联网企业金融中第三方进行在线电子支付、p2p贷款、众筹三者的普及和发展以及应用研究情况最为典型。
2.2商业银行个人理财业务的发展现状
近年来，金融业以互联网为依托，在互联网上推行个人理财产品，主要金融机构得到了广泛推广，传统的商业银行理财产品也受到了互联网的财务影响。
商业银行一方面结合中国互联网信息技术推出各种理财产品以获得创新能力发展，另一方面，互联网时代金融的迅速发展也给商业银行个人理财业务的发展带来了一个巨大的挑战。
2.2.1净值型理财产品转型效果显著
在市场利率影响，商业银行已预期适应市场发展的金融产品。
现如今，各大企业商业发展银行正压缩收益型理财服务产品的规模，极力推行净值型理财产品进行转型。
未预期到返回网理财产品，非保本浮动收益型产品，也直接关系到股票的产品，你可以购买，并在开放期间，本产品的赎回。
通过对比各类理财产品的收益率，净值型理财产品转型效果显著。
2.2.2同业竞争激烈
近年，国内个人理财业务飞速发展。
在发行能力方面，国有银行的发行量较大，发行成功率较高；股份制银行有投研团队的优势，相对投资能力较高；在产品创新方面，城商行具有自己的特色。
外资银行竞争激烈，抢占我国高端客户市场。
发达国家的个人理财业务发展时间久，产品丰富、定位准确、规模比较大，其目标客户主要是高端客户。
如“卓越理财中心”的进入门槛为每月平均存款数额达到5万美元，渣打银行为客户私人定制个性化的理财产品。
随着近年互联网金融业的发展，互联网金融给我国商业银行带来了新的机遇和挑战，“余额宝”等理财产品提供给消费者更低成本和高效率的服务，对商业银行产生了挤占效应。
此外，腾讯和阿里巴巴等互联网企业也获准经营部分理财业务，同业竞争逐渐加剧。
2.2.3理财产品种类丰富和业务规模放缓
自2001年我国正式加入WTO后，中国金融业得到了全面的开放与改革，中国商业银行的理财业务也得到发展的最大外生动力。
2004年，光大银行推出了国内第一款银行个人理财产品“阳光理财B计划”，从此商业银行个人理财便突飞猛进地发展。
据有关数据得知：
2018年商业银行投资理财市场累计共存续109178款理财产品，存续总规模为32万亿元，这些庞大的数据说明我国银行业的个人理财业务产品种类丰富，理财市场的扩展速度快，各大商业银行理财业务的竞争激烈。
商业银行理财业务刚兴起时功能比较单一，而现在的理财业务功能多元化，针对客户的需求实现功能全覆盖。
在2018年资管新规和理财新规等监管文件陆续出台的背景下，银行理财业务规模总体呈现出收缩趋势，2018年上半年商业银行理财产品收益率均衡保持在4.8%左右，但在下半年，收益率开始下降，最低至4.20%。
不过在年末12月收益率又出现了小幅的增长，平均收益率为4.3%左右，所以现阶段商业银行个人理财业务规模呈现放缓稳定发展趋势。
2.2.4理财产品品牌效应明显
商业银行理财产品的发展历程和大多数产品是一样的，会根据产品特色树立品牌效应。
品牌效应较好可以让理财产品辨识度更高，可信任度高，从而可以吸引忠实的客户加入银行提高银行的收益。
互联网金融对商业银行个人理财产品的品牌效应是具有两面性的。
一方面，互联网金融理财平台中收益较高的产品会削弱商业银行个人理财产品的品牌效应。
相较于余额宝、活期宝、理财通等著名互联网金融企业产品不仅知名度高，而且市场状态良好时收益率较商业银行高，这无形中削弱了商业银行理财产品的品牌效应。
另一方面，我国对互联网金融理财平台的管理制度并不够完善，导致有许多制度漏洞，让不法分子有可乘之机，相比之下，我国在商业银行理财业务经过多年的发展管理制度相当完备监，互联网金融理财管理制度不完善导致的不安全性也增强了商业银行个人理财产品的品牌效应。
2.2.5中短期理财产品更受青睐
随着市场的风险不断波动，通过凤凰财经网的调查，有84%股民将账户资金转投更为稳定的银行理财产品，这表明大多数股民购买的理财产品是风险波动不大和收益稳定的产品，其中中短期产品更受青睐。
因为中短期的理财产品流动性强和风险性在可接受范围，根据相关数据的统计得出，2018年11年，中短期理财产品增值的幅度以每年10%的比例上升，而长期产品则以每年12.94%的比例下降。
由于投资多为公共基础建设或者是大型国企，其收益能够有效保证，同时利率也较高，从而更加受到市场的欢迎。
3互联网金融对商业银行个人理财业务的影响
金融业的随着互联网迅猛兴起所形成的互联网金融，对大型商业投资银行经营个人小额理财贷款业务的整体影响，分析通过对当下我国目前传统的大型商业金融银行业务经营管理模式与传统互联网理融金额的规模差异比较进行分析不难看出,互联网商业金融已经实现了一些多方面的重大突破,传统的大型商业金融银行经营面临的诸多挑战不断深化升级。
第一,由于互联网金融的压迫传统金融市场份额的不断缩小,商业投资银行之间、商业投资银行与其他同类金融机构之间的竞争日益加剧,为了能够占据尽可能多的金融市场份额,商业投资银行不得不不断改进新的经营管理模式,提高银行服务器的质量,削减中间人的费用。
第二,互联网商业金融以其信息交易处理手段先进、高效率、低成本特点获得了众多中小企业以及广大社会公众的广泛青睐,商业流动资金活期存款使用规模大幅减小,客观上讲也促使我国商业投资银行大幅降低了商业资金使用门槛。
3.1侵蚀我国商业信贷银行整体利润
互联网个人金融对我国商业信贷银行各类个人金融理财产品业务的直接构成影响就是对其业务形成了较为强劲的市场竞争,使得商业银行的定期存款或个人理财产品资金正越来越多的被客户吸收到甚至各类互联网个人金融理财产品之中,在一定程度导致了我国商业金融银行整体利润被侵蚀。
相对于商业银行,互联网金融不需要建设实地营业网点,不需过多的人力物力,企业运营成本相对商业银行来说更低,在产品的销售和设计上更具有前瞻性、普及性和开放性,更能满足各类客户的实际需求,更有利于客户的投资操作。
在产品的宣传和推广上,不需要花费巨额费用请明星和电视媒体做铺天盖地的媒体广告宣传,而是把费用用于侧重增强用户体验的角度,使用户能够感受到互联网金融企业的实惠和便利,进而使得每个老用户成为义务宣传员和义务推销员。
种种竞争优势使得银行的储蓄存款或者理财投资金转移到了互联网金融企业,尽管银行也推出了一系列银行宝类创新业务,但竞争力同比互联网金融企业还有不少的差距,而且"银行宝"类产品的推出,也导致了银行资金成本的上升。
所以现在互联网时代金融行业发展过快导致很多商业投资银行中的个人理财业务由于传统的行业垄断性和体制性竞争优势大大消失,产品业务利润大大减少。
3.2培育更多的具有正确理财观念的客户群
由于互联网理财金融平台高度结合开放性、低投资门槛、操作便利的三大特点,使得很多原来基本没有任何理财风险意识和投资观念的普通用户逐渐成为了新的理财投资达人。
一方面,在其他互联网商业金融平台购买其他个人银行理财的产品用户必须是持有其他商业金融银行客户发行的个人银行卡,用户在已经成为其他互联网商业金融第一客户的时候同时也已经成为了其他商业金融银行第一客户,而且每当用户可以去其他商业金融银行客户办理非公开信用卡等其他相关理财业务时,商业金融银行客户可以适时对它进行其他理财产品推介。
另一方面,原来只因为认同这些银行存款理财产品而对这些银行存款理财产品不十分熟悉、不值得信任的很多客户，通过各大商业银行互联网银等金融平台认识到银行理财产品的安全性和收益的稳定性,使得许多客户具备了正确的银行理财产品观念,再加上去一家银行专门办理理财业务时就很容易有可能直接购买得到银行专门推荐的各种具有市场竞争力的银行理财产品。
所以随着互联网消费金融对于个人投资理财的广泛应用发展也在一定很大程度上为传统商业投资银行平台培育了更多的一些具有个人理财投资观念的高端客户群。
3.3减少商业银行传统理财业务
2013年度,余额宝一经成功推出,作为国内互联网传统金融巨头公司率先正式进入中国金融市场的一个典型,引发了包括如讯与XX、腾讯等国内互联网金融企业三大巨头相继宣布进军中国商业银行的金融资金管理市场。
相关的一些互联网银行金融理财产品出现使得中国商业人民银行的定期及其他活期存款理财业务后期产生了大量的流动资金快速流失,资金纷纷向这些互联网上的金融理财产品进行转移。
统计数据表明,仅2014年度从我国商业人民银行活期消费账户中划转出的消费资金就高达100亿元以上,这无疑是我国互联网消费金融高速增长蓬勃发展的有力数据证明。
可见,未来银行存款理财业务对中国商业银行的收益贡献将越来越小,而一些互联网传统金融理财公司如果借助传统商业投资银行快速外流流动资金,将很难得以快速健康发展和效益提高,这也将使得作为商业投资银行的许多传统金融理财产品业务也将受到明显程度影响和严重冲击。
4针对我国商业银行理财业务在互联网金融影响下的对策建议
4.1创新理财产品业务品种和方式
在互联网金融背景下的快速发展，商业银行的理财业务要继续增长，并继续按照财务影响，创新环节发展和转变营销方式是必不可少的。
商业发展银行进行个人理财产品门槛高，安全性高，适合中高端客户，导致企业大部分中低端客户之间没有得到足够的资金购买银行的理财产品，所以我们能够通过吸引的投资者十分有限。
理财产品，网上银行，门槛较低，虽然安全性相比低的银行，但中小型客户为中心，客户人群是非常大的，并促使主要的保险资金，投资等金融企业相互合作搭建中小企业投资门槛低的客户基础，个人理财产品投资风险低，其创新的金融产品，调整客户体验，可以帮助吸引更多的客户资源。
互联网企业金融投资理财相对于中国传统文化商业发展银行理财业务是新颖且比较贴合广大客户群体的，应该以互联网时代金融市场行业为学习活动对象，优化个人理财产品品类结构,创造高保低收益、高保低风险以及个人理财产品的优势。
同时，学会创新思维网上银行的金融产品，完善的营销力度，产品营销，以客户为中心的营销理念，改变和完善商业银行的品牌知名度财务规划产品，重新建立最值得信赖的。
4.2开发高质量理财产品
面对来自中国飞速发展的互联网企业金融市场巨大挑战,商业银行的理财产品我们必须立足于产品技术本身的质量,以理财产品的质量和客户为中心的营销管理理念为导向系统设计进行理财产品。
客户分开基底进行各种客户的需求进行全面的调查和分析，然后提供基于财务需求和不同客户群体的风险偏好差异化的金融产品。
总体上讲,可通过不断提高企业流动性和收益性来增强文化产品的吸引力。
4.2.1收益性方面
提高自己的理财产品的收益和资产委托管理，金融产品，树立自己的品牌形象，赢得了声誉率;与第三方金融机构，联合推广高品质的金融产品合作。
4.2.2流动性方面
充分利用在售的无固定资产期限理财服务产品的交易信息数据,分析企业客户的申购赎回周期,设计在期限上与客户市场需求匹配度高的固定期限劳动产品。
同时，在产品购买和赎回属性上，可以更好地满足客户对投资灵活性的要求，如中国银行的“累计”收益累进产品，可用于需要固定收益但投资期限不确定的客户，而与货币资金挂钩的中国银行“工资锅”业务，除了融资功能外，投资余额也可以直接用信用卡套现或消费。
类似的产品创新改变了投资者对传统金融业缺乏流动性的印象。
此外，传统银行金融业还需要大力推进创新理财业务，引导客户的投资意识，提高银行账户存款的收益率。
4.3树立以客户为中心的经营理念
我国银行秉承以客户为中心的理念，但始终敷于面上远远不足，并不能真正理解客户的需求，不能很好的服务。
随着社会网络的发展，互联网企业信息管理技术渗透到金融领域中，并且为金融服务机构进行拓展理财产品业务创造了良好的条件和大环境。
同时，信息技术和金融服务的相互融合是个人财务管理未来发展的一个重要特征。
首先，金融机构具有实现多元化、一体化、立体化交易的特点，能够与目标客户进行沟通。
除了传统的大型商业银行网点和ATM机等自助设备，客户还可以使用电脑，手机和其他无线接入设备等方式帐户查询，转账，投资和其他金融服务。
其次，基于网络信息科学技术企业客户关系管理控制系统（CRM）的广泛应用，金融机构与数据库互相关联，通过网络利用这些数据挖掘技术人员进行一个全面的客户信息安全管理和深入发展分析，为客户们提供专业性的个性化服务和定制的理财解决方案。
4.4改善客户体验,培育忠诚度
与网上银行，商业银行业务相比，本身有一个完整的，丰富的，高公众的信任，风险控制经验等优势。
但除了在产品和销售渠道上的劣势外,整体管理服务产品质量水平不高、业务工作流程繁琐、效率低下也是制约中国银行个人理财业务能力发展的重要原因。
高收益产品是吸引客户的重要手段，银行也提出了资金成本，盈利能力下降，因此银行不能一味依靠高收益留住客户，而是通过提高整体服务水平，优化客户体验真正的批发的客户群。
在理财业务中,须加强以客户为中心服务管理意识,完善企业服务工作内容和服务社会规范。
同时，加强自主程度，并促进业务流程，继续梳理业务品种，推动双柜台业务和网上商店的工作进度，提高员工素质，提高后台处理能力，让客户有更好的财务管理经验，非现金全面的自助业务的普及，为客户提供全面快速、高效的互联网金融服务，时刻关注客户需求，加快产品更新速度和提升金融产品质量，依靠品牌和声誉，以维护忠实客户和吸引各类新客户资源，主动流入的银行，从而建立了坚实的基础。
4.5提供差异化服务
市场细分指的是商业银行将所有的金融市场客户按照相关的各种因素来进行区分，使存在一种或者是多种相似性的客户分属到不同的客户群中，从而方便商业银行对其制定特有的营销策略和产品类型，根据人群的不同来对于市场中提供的产品和服务方式来进行细分。
如今的客户包括富裕类型客户、中等类型的客户、普通类型的客户。
这三个客户类型依次按高端、中端、低端三个层次的客户来进行识别。
这三个客户类型和是否愿意付费及理财产品购买趋势等方面都存在着一定的差别。
针对客户类型的不同，对于优质客户需要最大限度的进行吸引和发展，而对于其他普通客户则可以提高其服务质量来达到客户的满意。
5结论
就目前而言国内传统的金融受到互联网金融的巨大的冲击和挑战，但格局尚未完全打破，金融领域核心竞争力的形成偏重于不同的方面，但其最大的核心竞争力无非就是地域资源的控制、雄厚的资金储备、政府的金融政策的支持、以人才为核心，这也恰恰正是银行多年发展经营所积累的最大优势所在。
但也需要我们清晰地看到，随着互联网的飞速发展，新型互联网金融也随之快速发展，互联网技术已经可以帮助互联网金融机构摆脱地域束缚，吸引更多的客户加入，互联网金融发展所面临的最后一道关卡就是还未完善的金融制度。
随着我国金融体制改革的深化和拓宽小微企业融资渠道的推进，有关互联网的金融制度也已经快要出台，这再也不是遥遥无期的事情了。
对于银行来说，在互联网金融业遍布全国的常态下，应设法立足全社会信用管理体系中枢地位，利用好雄厚的资金投入资本、地域文化优势与我国政策教育资源，顺应时代我国社会互联网经济金融市场发展变化趋势，联合新金融业为客户可以带来更为优质的理财产品和高效的金融机构服务，开创互联网金融业和传统金融业各方共赢的局面。
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