商业保险发展中的问题及解决途径研究.docx

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商业保险发展中的问题及解决途径研究

商业保险发展中的问题及解决途径研究

[摘要]随着社会保险改革的不断发展,社会保障体系与商业保险的统筹发展越来越受到国家的重视。

中国经济的发展局势下带给商业保险机遇,使得商业保险可以在补充养老保险、补充医疗保险、农村保险领域有着较大的发展空间。

但商业保险在现在的发展局势下仍然有很大的不足。

在我国前不久召开的x十三大会议指出：

我国保险业要立足新起点，持续推进行业改革创新，更好地支持经济社会建设，为服务国家治理体系和治理能力现代化作出更大贡献。

主动适应经济发展新常态的形势和要求，以供给侧结构性改革为主线，扩大有效保险供给、满足社会日益增长的多元化保险服务需求为出发点，牢固树立和贯彻落实创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，提高发展质量和效益，建设有市场竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险服务业。

这很好的说明保险意识已经上升到国家意识，我国商业保险的发展有着很大的提升空间，在发挥其使用价值的过程中客观上维护了社会的稳定,对社会保障起到了很好的补充作用。

[关键词]社会保障体系；商业保险；政策改革

Researchontheproblemsandsolutionsinthedevelopmentofcommercialinsurance

[Abstract]Withthecontinuousdevelopmentofsocialinsurancereform,thesocialsecuritysystemandtheoveralldevelopmentofcommercialinsurancehavebeenpaidmoreandmoreattentionbythestate.UnderthedevelopmentofChina'seconomy,businessinsuranceopportunitiescanbebroughttocommercialinsurance,whichhasgreatroomfordevelopmentinthefieldofsupplementaryendowmentinsurance,supplementarymedicalinsuranceandruralinsurance.Butthereisstillalotofshortageinthecurrentsituationofcommercialinsurance.RecentlyheldinChinabeforethethirteenthmeetingpointedout:

China'sinsuranceindustryshouldbebasedonanewstartingpoint,continuetopromoteindustryinnovation,bettersupporteconomicandsocialdevelopmentandmakegreatercontributiontotheserviceofnationalgovernancesystemsandgovernancecapacitymodernization.Taketheinitiativetoadapttothenewnormaleconomicdevelopmentsituationandrequirements,inordertosupplysidestructuralreform,expandtheeffectivesupplyanddemandofsocialinsuranceservicestomeetthegrowingdiversificationofinsuranceasastartingpoint,firmlyestablishandimplementtheinnovation,coordination,green,openandsharedtheideaofdevelopment,improvethequalityandefficiencyofconstructionmarketcompetitive,creativeandvibrantmoderninsuranceservices.Thisshowsthatinsuranceawarenesshasrisentonationalconsciousness.ThedevelopmentofcommercialinsuranceinChinahasgreatlyimproved.Intheprocessofexertingitsusevalue,itobjectivelymaintainedsocialstabilityandplayedagoodroleinsocialsecurity.

[Keywords]socialsecuritysystem;commercialinsurance;developmentstatus

一、引言.....................................................1

二、商业保险的概述...........................................1

（一）商业保险的基本内容.....................................1

（二）我国商业保险的发展历程.................................2

三、商业保险的发展现况.......................................3

（一）商业保险和社会保险的基本矛盾研究.......................3

（二）我国商业保险公司监管的法律制度研究.....................4

四、商业保险面临的发展问题...................................5

（一）市场缺陷问题...........................................5

（二）保险营销险种问题.......................................6

（三）保险的市场监管问题.....................................7

五、商业保险应对的发展对策及解决途径.........................8

（一）商业保险和社会保险融合共赢，促进发展....................8

（二）稳步提升商业保险专业化水平.............................9

（三）深化改革，增强行业可持续发展动力.......................10

六、结论....................................................12

参考文献...................................................13

致谢.......................................................14

一、引言

当前，我国经济发展面临着发展下行风险、社会风险因素累积、老龄化风险日益加剧、疾病风险日益凸显等问题。

然而我国社会保障体系自身存在一定的不足，主要表现为，一是社会保障的不完善致使制度稳定性较差；二是保障水平低，难以满足人们较高的保障需求；三是社保基金贬值风险使社保财务可持续性受到挑战。

因为我国社会保障体系建设仍处在一个不断健全和完善的过程中，所以在市场化水平日益提高的今天，作为社会保障重要补充的商业保险的发展不容小觑。

从宏观角度考察，无论是社会保障还是商业保险，都是社会经济体系不可或缺的部分，社会保障满足人们基本生活需求，商业保险满足不同收入人群的不同需求。

同时中国人口的老龄化发展给商业保险带来了发展空间。

由于在市场经济发展的条件下，人们对于保险的意识越来越强烈，商业保险开始和企业办公以及民办的养老机构进行合作，提升了商业保险的发展空间。

保险是转移风险的工具，更是一项慈善事业，能够帮助千万家庭未雨绸缪。

x制定和出台的保险业《新国十条》以及在前不久召开的x十九大讲到：

学习宣传贯彻x的十九大精神与坚持“保险业姓保”结合起来。

在国家未来经济发展过程中，要想推动市场经济的快速发展，商业保险需要依据人们的不同情况，对人群进行合理的定位，研发新的商业保险品种，促使商业保险进一步发展。

二、商业保险的概述

（一）商业保险的基本内容

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。

商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

商业保险一般分为保险分财产保险、人寿保险和健康保险。

1.财产保险

财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。

财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。

广义财产保险是指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险；狭义财产保险则是指以物质财产为保险标的的保险。

在保险实务中，后者一般称为财产损失保险。

2.人寿保险

人寿保险是人身保险的一种，是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。

与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。

人寿保险还分为：

定期人寿保险、终身人寿保险、生存保险、生死两全保险。

当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险公司支付保险金。

最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。

3.健康保险

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人在保险期间内因疾病或分娩不能从事正常工作，或因疾病、分娩造成残疾或死亡时由保险人给付保险金的一种保险。

一般来说，健康保险按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。

（二）我国商业保险的发展历程

1.中国保险业的恢复时期（1979年至1995年）

中国人民保险公司是新中国第一家全国性商业综合保险公司，1979年开始恢复营业，从此中国保险业进入到强劲复苏下的混业经营阶段。

九十年代初，保险产品的营销模式以公司直销为主，而友邦公司将个人代理制引入我国，并且这种营销模式发展势头异常迅猛，随后保险代理机构也开始出现。

恢复阶段的保险公司仍是混业经营，但在1995年10月1日实施的《中华人民共和国保险法》要求财产保险和人身保险分业经营，从而中国保险市场混业经营的局面告一段落，中国保险业进入到了分业经营的发展阶段。

2.中国保险业的规范发展时期（1996年至2000年）

为配合《保险法》的实施及其分业经营的要求，1999年7月中国人民保险公司撤销中保集团，成立中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司和中国保险股份有限公司，中保集团的成立标志着中国保险业进入到了分业经营阶段。

二十世纪初，兼业代理的营销模式开始发展。

从最初1996年银行兼业代理，到2000年已发展成行业代理、企业代理、团体代理等各种兼业代理形式。

同时，保险营销的经纪人模式开始发展，保险经纪公司也开始出现，如2000年6月国内首家保险经纪人——江泰保险经纪有限公司在北京揭牌，成为中国第一家全国性的综合保险经纪公司。

3.中国保险业高速发展阶段（2001年至今）

2001年12月11日，我国正式加入世界贸易组织，对保险业做出“高水平、宽领域、分阶段开放”的承诺。

到2021年3月底，中国保险业总资产达到2.24万亿元，距离突破1万亿元大关仅3个年头。

截止到2021年12月底，保费收入为14.34万亿元，中国保险业进入到高速发展阶段。

此阶段的发展特点有三：

一是中国保险公司加快走出去的步伐，二是保险领域对外开放程度加大；三是国家不断完善监管制度建设。

直至今天，在“十三五”时期是我国全面建成小康社会决胜阶段，也是保险业从保险大国迈向保险强国的关键时期。

我国保险业要立足新起点，持续推进行业改革创新，更好地支持经济社会建设，为服务国家治理体系和治理能力现代化作出更大贡献。

这意味着我国保险行业到了蓬勃发展的时期。

三、商业保险的发展现况

（一）商业保险和社会保险的基本矛盾研究

我国社会经济发展到今天，社会保险已经开始转型，商业保险也在深入发展。

社会保险和商业保险作为保险体系中的两大分支，对人们的生命财产安全具有很大的保障作用，能够帮助人们解决一些不必要的麻烦。

社会保险和商业保险对于人们来说都是必不可少的。

社会保险属于国家政府管制，是服务性行业的范畴；商业保险则是市场经济发展到一定阶段的产物。

国家并不强制每一个公民都要购买保险，人们大多是按照自身意愿进行保险购买的。

在金融危机发生之后，社会保险发展速度减缓，商业保险却获得了较大的发展空间，人们普遍认为商业保险更加有利于风险因素的降低，在这种情况下人们对商业保险也有了更加深刻和客观的认识，社会风险服务系统在商业保险大力发展的过程中也得到持续的完善和升级。

同时社会保险是国家宏观调控的结果，是建设公平社会的选择和途径。

社会保险可以让社会人在工作和生活中获得一个相对保障和可靠的生活系统。

商业保险则是根据社会商业化的程度而言的，具有明显的盈利性和商业性，商业保险具有自建性，相关工作人员则要根据市场经济发展需求进行内容制定、费率确定，人们可以根据自身风险的大小和风险的性质选择商业保险产品，这样人们可以有效地降低商业过程中的部分风险。

（二）我国商业保险公司监管的法律制度研究

商业保险市场政府监管是保障我国商业保险行业健康、有序发展，保障保险消费者合法权益的重要手段。

一般情况下，保险监管更多地体现为政府行为，是一种宏观层面的调控与微观层面的监督相结合，因此其所使用的手段主要表现为法律法规、行政指令和经济手段。

近年来，随着我国加入世界贸易组织后保险业对外开放程度不断提高，保险业的发展也表现出快速增长的势头，但是我国保险业在快速发展的过程中也发现了很多问题。

商业保险市场的发展对我国金融行业发展至关重要，同时对我国整个社会的稳定与发展也有着不可替代的作用。

1.从社会发展来看，我国人口老龄化进程加快，二孩政策全面放开，家庭结构发生变化，养老和医疗保障不足的矛盾凸显，商业保险在社会保障体系中的作用不断提升。

随着政府职能逐步转变，社会管理方式不断创新，运用市场化手段满足社会管理和公共服务需求成为必然选择，商业保险成为国家治理体系和治理能力现代化的重要手段。

社会发展日趋多元，消费结构不断升级，公众保险意识不断增强，保险需求更加多样，商业保险发展空间更加广阔。

2.从经济形势来看，我国经济长期向好，各领域改革全面发力，社会大局和谐稳定，为保险业平稳较快发展奠定坚实的经济基础。

“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家重大战略部署，为保险业带来新的发展机遇。

供给侧改革深入推进，供给体系质量和效率逐步提升，经济结构转型升级，企业发展活力和消费者潜力得到释放，保险需求日趋多元。

互联网、大数据、云计算等新技术快速发展，催生保险新产品、新技术、新模式不断涌现，为保险业创新发展提供有力支撑。

3.从国际环境来看，经济全球化深度推进，和平发展、合作共赢仍是当今世界的主流。

我国与全球经济的联系和影响日益加深，国际交流合作不断深化，我国经济增长对全球经济复苏的外溢作用逐步明显，为保险业更好地利用国际市场创造了良好环境。

全球保险发展日新月异，保险监管的理念和方式不断优化，各国监管部门合作加深，为我国保险业更好地利用国际资本、技术和人才提供了契机。

四、商业保险面临的发展问题

（一）市场缺陷问题

1.从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还很不完善：

首先，保险市场组织结构不完善。

一方面，我国再保险市场发展滞后。

我国再保险市场刚刚起步，市场主体缺乏、资本实力薄弱和产品品种单一影响了再保险供给水平。

本人在平安保险公司工作的这段时间，深刻的感觉到，保险产品不停在做更新，更新前的保险没有储蓄的作用，且保额不足以抵御风险带来的费用支出。

同时，我国再保险市场潜在需求巨大，如：

我国的人均保单仅是0.2份，而发达国家人均保单是3份。

再由于直接受保险公司的细分，市场需求虽然大于供给但总量并未完全释放。

中国再保险市场近年来虽然取得了长足的发展,但由于起步晚、基础弱,目前仍处于相对滞后状态。

2.从价格机制方面看。

险种的价格是保险公司经营的首要问题。

但因为保险公司长期经营压力不大，缺乏危机感和紧迫感，在费率厘定上忽视了价格的准确性。

目前很难科学地准确把握，掌握某一种承保责任的纯费率的参考统计数据还是比较困难。

因为经验数据、统计资料缺乏，尤其是在意外伤害和重大疾病的统计数据上的失误，导致了价格的偏差。

即使有这些数据，其可靠性也有待证实，因为过去乃至现在，其统计手段和方法都较为落后，数据统计的准确性较差。

正是因为价格的难以科学的把握，将使传统产品资金成本上升，产品价格下降，产品盈利空间受到压缩，导致产品利润边际与新业务价值率降低。

一些中小公司可能会通过产品差异化竞争或者恶性“价格战”的方式来抢占市场，导致恶性竞争。

在同等保险责任设计的情况下，新的普通型产品预定利率上升、费率下降，也可能会引起存量业务退保。

能够覆盖保险负债成本的长周期、高收益品种较少。

目前国内保险公司的资产久期远低于负债久期，“长钱短用”的现象长期存在，与此同时，随着负债定价利率上升，业务推动附加费用的增加，负债成本实际较高，对资金回报的压力很大。

保险业的价格机制难以适应新形势的发展要求。

3.从竞争机制方面看。

保险竞争是保险市场的存在的普遍问题。

目前我国商业保险市场上的竞争还处在由“费率战”向“ 险种战”、“ 服务战”转化的阶段。

各保险主体之间为了争夺最大化保险市场份额，通过提高保费佣金，夸大保险收益及保障功效。

违规搭售、虚假宣传、设计难懂的保单条款逃避保险责任，违法泄露客户信息等竞争手段，从而使保险市场竞争违背了公平竞争原理。

不正当竞争损害正常市场秩序，导致了车险理赔难，存单变保单，保险服务手段滞后。

保险专利、知识产权的保护未解决，导致各家保险公司互相抄袭条款。

损害了广大消费者的利益，影响消费者在购买保险产品时的正确判断。

从而影响保险业的公众信誉，公民投保积极性不高，制约了我国保险业的发展。

（二）保险营销险种问题

1.保险险种结构单一。

目前我国保险市场上,普遍存在险种单一，结构失衡的情况。

一般都是哪家保险公司推出的险种销售状况较好，其他保险公司马上加以模仿，换一个名称。

并在保险责任方面略作修改后推出。

所以造成了保险市场上，许多产品似曾相识。

虽然险种有不少，但真正能供不同层次消费者选择的不多。

而且大多主力险种为综合型险种，无法进行自由组合，不能满足不同群体的个性需求，险种结构的不合理还表现在车险和非车险内部的险种结构失衡。

2.保险险种开发能力弱。

产品开发是保险公司综合实力的体现，虽然各保险公司都意识到产品开发的重要性，但由于自身能力不足，在保险产品开发上显而易见力不从心。

保险险种陈旧，新险种开发缓慢。

虽然目前我国商业保险公司的险种很多，但许多产品从一开始的销售就遭到冷落，被束缚。

保费收入被集中在几个传统的险种上，大多数产品处于滞销状态。

有的产品虽然有保费收入，但也很少，处于被淘汰的边缘，只能在原来的基础上不断的更新换代，没有质的飞跃。

（三）保险的市场监管问题

近年来，我国商业保险市场飞速发展，而原有的政府监管，无论是从监管理念、监管模式、监管技术与手段还是与之匹配的保险监管法律等都在一定程度上暴露出其弊端与不足，如：

行业寡头垄断或不完全竞争、财务数据的真实性、信息不对称、行业公信力较低等问题对保险业发挥社会稳定器和经济助推器的功能产生的较大影响。

这一切表明：

我国商业保险市场的政府监管仍然处于起步并有待快速提升的阶段。

主要表现为：

1.保险公司内控制度不完善。

在各项业务过程和各个操作环节中，许多关键控制点存在控制盲点，还没有形成一个有效的多维、多视角、跨时点的内部控制监控体系。

在过去，想进入保险公司是一件相当容易的事，导致了我国保险代理人综合素质偏低，也导致内控建设存在疏漏，出现了许多违纪违法的现象。

2.保险公司理赔不到位，对业务流程把控不足。

理赔专业人才力量不足，人员素质参差不齐，内部管控成本高，风险管控难度大等因素，使得公司对于理赔数据缺少定性分析，没有形成专业化管理机制，业务赔偿流程控制不足，导致理赔诉讼量居高不下。

3.内部经营管理不到位。

经营过程中，发展和管理、速度和效益的矛盾突出，为了保证完成保费计划指标，多数基层公司领导把主要精力集中在完成保费计划上，理赔管理、服务举措、内部建设等方面工作存在诸多薄弱环节，业务发展屈服于管理的问题比较突出。

五、商业保险应对的发展对策及解决途径

（一）商业保险和社会保险融合共赢，促进发展

1.商业保险和社会保障在空间上相互依存

虽然社会保险起步晚于商业保险，社会保险的发展借鉴了商业保险的运行模式，但是更加突出国家干预特征，强制性的将保险意识深入百姓的当中。

近5年来，我国商业保险和社会保险之间融合发展越来越密切，社会保险和商业保险也在不断的升级，其中社会保险很好的补充了小病小痛的治疗，基本实现老百姓看病不用过多花钱。

但是在大病来临的时候，社保的作用没有那么强，那么商业保险就可以弥补这一点。

同样的，有了社保，商业保险的保费会更加便宜。

因此，一些传统或新增的社会保险类的项目逐渐交由商业保险经办，例如大病保险等等。

2.商业保险和社会保障在功能上相互补充

从我们个人的需求等级方面来看，社会保险满足人们的最基本保障需求，在治疗小病小痛方面，生育，失业等方面很好地满足人们基本保障需求。

但是商业保险在社会保险的基础上，能够进一步满足人们多层次和个性化的保障需求。

商业保险可以作为一种谨慎型的理财方式，收益是可以看得到，并且预估得到，在如今经济快速大发展的前提下，我国银行的存款利率也将会越来越低，不足以满足人们理财需求。

同时商业保险也是一种解决人生老病死残的风险转移工具，因为风险的无处不在，一个人再厉害始终逃不过意外与疾病带来的严重的后果，仅仅通过社保是不够的。

因此，商业保险和社会保险在保障内容，保障层次和范围上所呈现出的功能互补性，使得社会保险和商业保险制度的发展更为深入，也能不断提升满足人们保障需求的能力。

3.商业保险和社会保险相互促进

国家在大力推动社会保险和商业保险的各自的发展，对双方都会产生积极的促进作用。

社会保险的升级与进步，能够提高人们的幸福指数，商业保险的发展，可以促进人们生活水平的提升，在意外和疾病来临之际，不用惧怕，可以很好地帮助家庭渡过最难关。

因此，商业保险对于弥补社会保险机制中存在的稳定性不足、保障水平低、社保资金安全性不足等问题具有明显的促进作用。

同时，商业保险积极参与社会保险，一同宣传社会保险。

既有利于强化社会保险的管理功能，拓展商业保险的服务领域，促进