信贷业务贷后管理办法1.docx

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信贷业务贷后管理办法1

信贷业务贷后管理办法

第一章总则

第一条为进一步加强贷后管理，规范经营人员操作行为，优化贷后管理工作流程，保证信贷管理过程记录的完整性，提高信贷风险防范能力，根据《贷款运作流程暂行规定》，特制定本办法管理。

第二条本办法所称贷后管理指自贷款发放后至合同执行完毕的信贷管理过程。

包括贷后检查、资产分类、本息管理、信贷档案管理等操作环节。

第三条本办法适用范围为客户经理及信贷主管等相关人员。

第四条贷后管理遵循责任到人的总体原则。

客户经理及相关信贷人员是贷后管理工作的具体执行者，将根据信贷业务贷后管理操作形成的记录。

对由于贷后管理不力而导致信贷风险的相关人员进行责任追究，保证贷后管理效果，从而有效提高资产质量，对于在贷后管理的相关环节进行了有效控制的相关人员，采取尽职免责的做法。

第二章职责分工

第五条在贷后管理的过程中执行贷后管理的角色主要包括信贷主管、客户经理等。

（一）信贷主管的贷后管理职责。

信贷主管是指信贷经营管理部门的负责人，主要负责信代业务贷后管理工作的实施和监督。

（二）客户经理的贷后管理职责

客户经理室是贷后管理工作的主要执行人，在贷后管理工作中主要负责贷后检查、资产分类、信贷档案管理等的执行。

第三章贷后检查

第六条贷后检查的主要环节包括：

首次检查、定期检查和重点检查。

在检查过程中客户经理、信贷主管应相互配合做好客户信心的收集、分析、报告工作。

第七条为有效提高贷后管理水平，在首次检查环节客户经理主要对客户信贷资金使用情况进行监控；在定期检查环节重点建立完善风险监测分析制度，通过对客户风险预警信号监控及财务指标监控提前发现和防范客户风险。

在重点检查环节（当客户出现重大风险状况时）进一步完善客户重大风险报告制度，在客户经理重大风险报告的基础上，信贷主管还必须独立提出风险分析和具体措施建议，最大限度的防范和控制客户重大风险。

第八条首次检查环节的执行人、职责及流程要点。

首次检查执行人为客户经理和信贷主管。

客户经理负责进行首次检查，信贷主管负责对首次检查情况进行审核。

首次检查流程和要点如下：

1、在信贷业务办理后15日内，客户经理通过实地检查、电话访谈、当面会谈等方式，重点检查本笔信贷业务的资金使用情况，形成《信贷业务首次检查报告单》（附件1），对于客户挪用我公司信贷资产用于不符合授信条件的，应在《信贷业务首次检查报告单》中予以说明并将情况上报信贷主管；

2、信贷主管对《信贷业务首次检查报告单》进行审核、签字，发现问题督促客户经理及时整改；

3、信贷主管审核签字后交客户经理及时归档；

4、信贷主管发现客户挪用我公司信贷资产用于不符合授信条件的，应及时终止合同并针对具体情况积极研究应对策略并采取相应措施。

第九条定期检查环节的执行人、职责和流程要点。

定期检查执行人为客户经理和信贷主管。

客户经理负责走访客户，收集、整理、分析客户资料，撰写检查报告；信贷主管负责提示客户经理对客户进行定期检查，审核客户经理检查情况，针对检查中发现的问题，视情况召集有关人员进行讨论，研究处理意见。

定期检查流程和要点如下：

1、客户经理在贷款发放后，经常走访客户，每月至少实地检查一次。

并形成《信贷资产检查报告》（附件2），报告应重点说明客户较上期的变化情况。

信贷主管对检查报告进行审核签字后报总经理审核签字后归档。

2、每季末客户经理必须收集客户财务报表，按照《公司贷款运作流程暂行规定》的要求对客户的基本情况、信贷业务情况、信贷担保情况等进行全面分析，按季填写《财务指标监控表》（附件3）和《预警信号监控表》（附件4）。

3、客户经理原则上对《财务指标监控表》中变化幅度较上期超过30%或客户经理认为可能影响客户偿债能力的指标，以及《预警信号监控表》中当月出现的预警信号事项，每季进行有针对性的分析，并在《信贷自查报告中》说明。

4、对于客户出现的《预警信号监控表》中所列风险事项，客户经理应认真分析可能对客户及我公司信贷资产造成的影响，客户经理和信贷主管应积极研究应对措施，若不能独立解决的，应在发现预警信号后1个工作日内报公司负责人，直至问题解决。

对于预警信号出现后应采取的措施，可参考《预警信号应对措施选项表》（附件5）。

对于发现预警信号而未采取相应措施的，一经检查发现，将从严处罚。

5、信贷主管对客户经理每季填写的《财务指标监控表》和《预警信号监控表》及书面说明进行审核，在《预警信号监控表》上签字后报总经理签字后归档。

6、客户经理对上述形成的书面材料及时归档。

第十条重点检查环节的执行人、职责及流程要点。

重点检查的执行人为客户经理和信贷主管。

客户经理负责对客户出现的重大风险情况进行调查分析，提出应对措施并加以实施；信贷主管针对检查中发现的问题，视情况召集有关人员进行讨论，研究处理意见。

重点检查主要关注以下几个方面：

一、行业风险：

主要体现在：

1、行业的整体衰退属于新兴行业或出现重大的技术变革，影响到行业的产品和生产技术的改变；

2、政府对所属行业进行严格限制；

3、经济环境变化，如经济萧条或出现金融危机对行业发展产生影响；

4、国家产业、货币、税收等宏观经济政策变化，如汇率或利率的调整；

5、市场需求发生变化；

6、法律环境变化；

7、多变或双边贸易政策有所变化，如对进出口的限制和保护。

二、经营风险

1、经营活动发生显著变化，出现停产、半停产、经营停止状态；

2、业务性质、经营目标或习惯做法改变；

3、主要数据在行业统计中呈现不利的变化或趋势；

4、兼营不熟悉的业务、新的业务、在不熟悉的地区开展业务；

5、不能适应市场变化和客户需求的变化；

6、持有一笔大额订单，如如果不能较好的履行合约，可能引起巨大损失；

7、产品结构单一；

8、对存货、市场、销售的控制力下降；

9、对一些客户或供应商过分依赖；

10、在供应链中的地位关系变化，如供应商不再供货后减少授信额度；

11、购货商减少采购；

12、企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理；

13、收购其他企业或开设新的网点，对销售和经营有明显影响，如收购只是基于财务动机，而不是与核心业务有密切关系；

14、出手变卖主要的生产性、经营性固定资产；

15、借款人的产品质量或服务水平出现下降；

16、建设项目的可行性出现偏差，或或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长，或处于停滞状态，或或预算调整。

三、管理状况

管理风险主要体现在；

1、企业发生重要人事变动，如高层管理人员或董事会人员变动，最主要领导者行为发生变化、患病或死亡、或陷于诉讼纠纷，无法正常履行职责；

2、最高管理者独裁，领导层不团结，高层管理层之间出现严重的争议和分歧，职能部门矛盾尖锐，互相不配合，管理层品位低下，缺乏修养；

3、管理层对企业的发展缺乏战略性计划，缺乏足够的行业经验和管理能力，导致经营计划没有实施和无法实施；

4、董事会和高层管理人员以短期利润为中心，并且不顾长期利益而使财务发生混乱，收益质量受到影响；

5、借款人的主要股东，关联企业或母子公司等发生重大的不利变化；

6、中层管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足。

四、财务状况调查

财务风险主要体现在：

1、企业不能按期支付银行贷款利率

2、贷款到期不能按期归还

3、产品积压、存货周转率下降

4、应收账款激增，账龄增长

5、流动资产占总资产比重下降

6、短期负债增加失当，长期负债大量增加

7、银行账户混乱，短期票据无法支付

8、企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损

9、不能及时报送会计报表，或会计报表有送假现象

10、财务记录和经营控制混乱

11、经营性净现金流量持续为负值

五、与银行及其他金融机构和其它借款人往来情况：

与银行往来异常情况主要表现在：

1、借款人在银行的存款大幅度下降

2、在多家银行开户（开户数明显超过经营需要），并寻求借款

3、对短期贷款依赖较多，要求贷款展期

4、还款来源没有落实或还款来源为非销售回款

5、贷款超过了借款人的合理支付能力

6、借款人有抽逃资金情况

7、借款人在资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用，增加贷款风险；

与其他借款人往来情况：

了解借款金额、期限、用途以及借款人履约还款的相关情况。

第十一条当客户出现以上任一情况时，客户经理必须首先向信贷主管汇报，必要时由信贷主管、总经理牵头实施。

重点检查中应收集客户重大情况发生背景资料，深入分析重大情况对客户已产生或未来可能产生的影响，及时提出合理、可行的应对措施，形成《信贷业务风险分析报告》（附件6），并将检查报告交信贷主管审核签字。

第十二条信贷主管对客户经理形成的书面报告进行审核，视情况召集有关人员进行讨论，研究初步处理意见，并形成会议纪要，报送总经理做出最终处理决定。

第十三条客户经理负责落实重大情况的处理意见，并将落实情况形成书面材料，经信贷主管审核签字，将落实结果报副总经理，必要时报总经理及董事会决定。

对处理完重大情况的项目连同《信贷业务风险分析报告》、会议纪要一并归档保存。

第四章资产分类

第十四条风险分类环节的执行人、职责和流程。

风险分类的执行人是客户经理和信贷主管，客户经理负责提出风险分类初步意见，填写风险分类审批表，信贷主管负责对客户经理的风险分类意见进行审核。

风险分类的流程和要点：

客户经理根据每季度客户经营、财务等状况，提出风险分类初步意见，填写《信贷资产风险分类认定审批表》（附件7），由信贷主管审核并签署意见。

第十五条风险分类结果的录入资料归档

1、信贷主管审核并签署意见之后，客户经理及时在贷款台账中录入最终分类结果

2、按照及时、真实、准确、完整的要求，将信贷风险分类资料进行归档保管。

第五章本息管理

第十六条本息管理主要包括：

本息到期回收、本息提前回收或逾期贷款回收

第十七条本期到期回收环节的执行人、职责和流程要点

本息到期回收环节的执行人是客户经理和信贷主管，客户经理负责按期回收客户信贷业务本息，信贷主管负责及时提示客户经理回收到期信贷业务本息。

本息回收流程和要点如下：

1、每月初10日内，信贷主管整理出将要到期的贷款清单（注意分期还款），向客户经理发送《信贷业务到期提示通知书》（附件8），提示客户经理及时收回贷款。

2、客户经理在贷款到期前7天，向客户发送《信贷业务到期通知书》（附件9），督促借款人主动归还到期本息，并对客户的还款资金来源做好充分预测，做到心中有数，按月收息，到期还本。

3、客户经理在结息日前通知客户筹集资金，按时付息。

4、客户经理在贷款到期前1日，落实客户资金到账情况，在贷款到期日与公司会计人员联系，核实客户还款情况。

5、客户经理在贷款本息结清后及时通知担保人。

对担保方式为抵质押的，通知会计部门办理退还抵质押物权利凭证等手续，并在信贷业务完结5日内，协助抵质押人办理抵质押物登记注销手续。

6、客户经理在贷款本息回收后将还款凭证收集并及时归档。

第十八条本息提前回收环节的执行人、职责和流程要点。

本息提前回收的执行人是客户经理和信贷主管，客户经理负责办理客户提前还款业务，落实提前还款条件，信贷主管负责客户提前还款业务的审批和核准。

本息提前回收流程和要点如下：

1、客户申请要求提前还款的，应提前30日交《提前归还借款申请书》（附件10）

2、借款人有下列行为之一的，我公司应该要求提前还款或停止发放借款人尚未使用的借款

⑴拒绝接受我公司贷后检查的；

⑵提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务资料，拒不改正，情节严重的；

⑶挤占挪用贷款拒不改正的；

⑷用贷款在有价证劵、期货等方面从事投资经营的；

⑸未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产业务的；依法取得经营房地产资格的借款人，用贷款从事房地产投机的；

⑹套取贷款相互借贷，牟取非法收入的；

⑺借款人或担保人发生违约（未未经同意发生兼并合资）等现象或即将停产、停止经营、解散、关闭、清理整顿、破查清算、卷入或即将卷入重大诉讼或仲裁其他法律纠纷的；

⑻借款使用的项目被取消或缓建等；

⑼其他严重的违法违约行为的。

3、出现以上情况的，客户经理均应对提前还款事宜提出具体意见，报信贷主管批准。

4、经批准同意后，客户经理填写《提前归还贷款通知书》（附件11），并及时送达客户及会计部门。

整个批准、发送通知过程时间不超过3个工作日。

5、本息回收后，对贷款本息为抵质押的，通知会计部门办理退还抵质押物权利凭证等手续，并在信贷业务完结5日内，协助抵质押人办理抵质押物登记注销手续。

6、客户经理在贷款本息回收后将还款凭证收集并及时归档。

第十九条逾期贷款回收环节的执行人、职责及流程

逾期贷款回收的执行人为客户经理和信贷主管，客户经理负责逾期贷款的回收，信贷主管负责研究制定逾期贷款回收方案并组织实施。

逾期贷款回收的要点和流程如下：

1、客户经理应在逾期贷款发生后5个工作日内，向借款人和担保人发送《逾期贷款催收通知书》（附件12），督促客户积极筹集资金归还贷款。

2、客户经理立即走访客户，深入调查分析造成贷款逾期或垫款发生的原因，提出应对措施，制定盘活方案，向信贷主管汇报。

3、信贷主管召集有关人员召开会议，研究应对方案，并组织实施。

4、客户经理负责盘活方案的具体实施，直至逾期贷款本息全部收回，如果逾期贷款形态继续恶化，符合向报司法机关移交条件的，即按照相关规定进行移交，及时处置逾期贷款。

第六章检查及考核

第二十条贷后管理检查制度

1、贷后管理检查由相关人员负责进行

2、贷后管理检查的内容包括信贷发放、贷后检查、资产分类、本息管理、信贷档案管理等环节的操作和记录情况。

重点应关注主要客户信息的收集、分析、上报情况

3、贷后管理检查的检查每季度不少于一次

4、检查后形成检查报告，对于发现的问题应及时进行整改，对于整改不力的，将酌情扣减工资。

第七章附则

第二十一条本细则附则修改与解释。

第二十二条本细则自下发之日起执行。