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互联网金融对银行体系的冲击和影响以工商银行为例1
互联网金融对银行体系的冲击和影响-以工商银行为例
摘要
近年来，互联网金融产业发展迅速，互联网金融对于社会各领域都产生了一定的影响，因此对于互联网金融对于银行体系的研究是具有重要意义的。
本文首先介绍了研究的背景以及相关的理论基础，并从宏观角度对于互联网金融对于我国银行体系的影响与冲击进行分析研究。
本文主要以我国工商银行为例，探究互联网金融和对于我国银行体系的影响。
研究发现互联网金融对于我国工商银行的影响，本文具有针对性的提出了相应的策略，希望能够为我国银行业的发展做出一定的贡献。
关键词：
互联网金融；银行体系；工商银行
一、引言
纵观二十世纪至今互联网的发展史，自美国的互联网技术诞生以来，互联网信息技术无时无刻不在影响着人们日常的经济、生活、文化等各个方面，并且它作为两个世纪最重要的技术发展正以无限潜力改变着各个行业[1]。
在金融领域，互联网也和人们的日常息息相关，它发展出了互联网金融这个新名词，时至今日，互联网金融这个名词己经不算新鲜，但是它却是一个时代的标志，它是一种创新，一种新的模式和盈利模式的创新，原来的金融业高风险，高门槛，高收益，高依赖性，对国民经济是牵一发而动全身，但是互联网金融的出现打破了这一传统模式[2]。
互联网金融改变了互联网的用途和功能，也改变着人们的支付习惯、投资理财渠道、借贷融资方式[3]。
银行业作为金融业的主体，其发展一直延续着运营模式单一的路线，互联网的出现打破了这种单一，互联网金融的高效的交易方式、趋于对称化的信息交换、更低的交易成本等竞争优势正改变着传统银行的运营模式，信贷业务，中间业务等受到弱化，金融中介的角色受到挑战，金融业新的竞争格局正在形成，这迫使传统的金融业，尤其是银行以科学客观地态度审视自身的优势和劣势，积极地应对互联网金融带来的诸多影响，在运营管理、业务流程、客户体验、服务质量、信息管理等方面进行改革和创新。
二、互联网金融概述
（一）互联网金融内涵
在我国互联网金融是一个新兴事物，一经出现，就成为国内学者关注的焦点，关于互联网金融的定义，国内学者谢平继指出，互联网是指运用互联网技术，从金融中介和市场，到无金融中介和市场的全部金融交易和组织[4]。
虽然互联网金融是近几年才出现的新名词，但是它在我国各行业间的发展势头，一直都是呈上升趋势的，已经涵盖了我们生活的方方面面，在未来也还将产生更大的影响[5]。
（二）互联网理财产品的类型
1、余额类互联网理财产品
我国出现互联网金融理财产品的标志就是余额宝的出现，余额宝是由阿里巴巴在2013年推出。
自余额宝推出后便取得了成功，之后很多互联网企业纷纷效仿，相继推出了类似的理财产品，一时间市场上出现了很多互联网理财产品，这也是我国互联网理财产品快速发展的开端，比如说理财通、零钱包或者是现金宝等等[6]。
随着互联网理财产品的迅速发展，银行业很快加入互联网理财的行列，相继推出了余额理财产品，具体来说，包括中国银行的“现金宝”、民生银行“如意宝”等等，都是目前主要的余额类互联网理财产品。
2、P2P类互联网理财产品
第三方网络平台的P2P贷款企业的兴起，也是互联网金融发展的产物，随着互联网金融的发展，第三方网络平台的P2P贷款企业在国内也得到迅速发展[7]。
贷款平台主要靠利息收益实现财务的增值，主要由有闲置资金的一方，为资金紧缺的一方提供资金支持，对于提供资金者来说，充分利用闲置资金，通过利息获得收益；对于借款一方来说，可以暂时解决手头资金紧缺的问题。
目前主要的P2P贷款包括拍拍贷、人人贷和宜信等，也是现在使用频率较高的余额理财方式之一。
3、保险类互联网理财产品
保险理财产品也是也是互联网理财产品的一种，它主要针对于基础设施的建设以及信托计划等等，保险类理财产品与P2P类互联网理财产品和余额类互联网理财产品相比有其自身优势，它的投资风险较小，相对来说也更加稳定，收益一般情况下载百分之七左右[8]。
目前保险类理财产品一般可以分为分红险、万能险以及投连险，相比较与传统的银行保险产品，它的门槛更低，所以自推出以后就广受青睐。
三、互联网金融对银行体系的冲击和影响
通过前文的分析得知互联网金融是互联网和金融相结合的产物，它带来的影响己经不容忽视，传统银行如何理性认识并利用好它关系着银行未来的发展方向而银行的运营管理是对银行各方面的支撑，所以银行在运营管理方面的改进会促进银行和互联网融合，顺应时代的发展。
从目前国内形势来看，互联网金融和银行的重合和冲突主要集中在金融产品方面，本节主要从互联网金融对银行的业务影响着手分析。
（一）互联网金融对银行存款业务体系的影响
存款业务是银行业务开展的基础，互联网金融产品如余额宝等利用互联网高科技和信息流通的优势，推出灵活、便捷、低门槛、高收益的金融产品，抢抓了一大批银行沉淀客户资金，这些客户也许余额不多，也许随时要使用资金，这些沉淀资金是被银行传统经营理念忽视的一部分资金，所以自余额宝等产品上线后，短短的时间就募集资金超百亿元，这不仅仅截留了大量的银行存款，更是压缩了银行的主要收入来源利息差。
根据人民银行发布的公告显示，自2013年6月至12月，余额宝上线的半年内，五大国有银行储蓄存款增速持续下降，平均每月少增1200多亿元，截止2017年末全年累计同比减少增长6850亿元。
而互联网金融产品还属于监管空白区域，所以它并不需要存款准备，同时又从银行获得协定存款的高额利息，进一步压缩了银行的利息收入。
（二）互联网金融给银行个人理财业务带来的挑战
互联网金融下，银行的支付中介功能被逐渐减弱。
银行的运作模式，一直都是凭借单位或者是个人的资金，发放贷款，也因为这种运作模式，产生的支付结算功能。
但是银行的支付结算功能越来越受到互联网支付的冲击，因为互联网支付对普通消费者来说更为高效和便捷，所以也更愿意使用互联网支付。
而银行的支付结算功能则被忽略，这一点从第三方支付规模中也可以看出，具体数据见下图3-1：
资料来源：
中国商情网
图3-12011年至2016年中国第三方支付市场交易规模图
从上图中可以看出，第三方支付市场交易规模在不断扩大，仅仅六年时间内，交易规模就从3亿增长到23.3亿元，所以说使用第三方支付方式在目前的经济市场上已经极为普遍。
但是对于银行来说，它将继续弱化银行支付结算功能，也影响了银行的中介地位。
不仅如此，中国人民银行的副行长就曾表示，对于互联网金融的发展应给予极大的鼓励，同时对于监管问题，应该适度，不应予以太过严格的监管，可见互联网金融在未来将获得更大的发展，同时也说明，银行的支付中介功能将进一步被弱化。
（三）互联网金融对银行收益体系的影响
前文通过理论分析得出银行的金融中介角色受到了互联网金融的冲击，互联网金融加速了金融脱媒，使得银行角色边缘化。
第三方支付企业在某种程度上己经替代了银行资金结算的媒介功能，导致银行在客户服务和渠道管理方面的缺失。
互联网金融的无卡支付使得银行卡失去直接支付的优势，它所采用的无卡支付方式通过虚拟账户绑定一张或多张银行卡完成网络支付，不仅提高了支付的效率，也提升了消费者的客户体验，极大地扩大了客户网，使得更多地消费群体参与到无卡支付模式中来。
同时第三方支付公司在结算过程中的大量沉淀资金又参与到促进网络理财发展的过程中，值得高度关注地是互联网支付试图摆脱对银行的依赖，形成自己的支付封闭环，一旦互联网支付企业借助有效方式实现资金清算和备付金的划拨，形成独立的运作链，将会对银行产生更大的冲击。
此外。
互联网金融压缩了银行个人理财业务的利润空间
表3-2互联网理财产品与银行理财产品比较表
理财产品名称
申购金额起点（元）
阿里余额宝
1
汇添富现金宝
0.01
工银安心快线
50000
农行安心快线
50000
中、行日积月累
50000
建行日新月异
50000
交行天添利
50000
招行日日盈
50000
资料来源：
依据各金融机构2016年资料数据整理而来
互联网金融理财产品的申购起点较低，只有1元或者0.01元，但是传统银行的申购金额起点均在50000元，并且还存在申购或者是赎回的时间较长的问题，这些都将影响传统银行个人理财业务的发展，可以说在互联网金融的冲击下，已经严重制约了银行理财产品的发展。
此外，从代购费率的情况也可以看出二者之间的差别，银行提供的是七到八折的优惠，而比如说像“天天盈”这样的理财产品，它提供的是四折的优惠，可见价格差异之大。
总的来说，传统银行理财产品普遍存在申购金额起点较高，申购或是赎回不灵活等现象，而互联网金融却正好与之相反，在市场上赢得了更大的份额。
总的来说，互联网金融的发展将在一定程度上压缩银行个人理财业务的利润空间，不论是从短期还是长期来看，传统银行都将不占优势。
因为从长期来看，银行在互联网金融的冲击下，也会为了留住个人理财带来的收益，而改变以往的代销方式，但是传统银行有一个“先天”的缺陷，就是它必须以营业点的形式为客户服务，所以在改变以往代销方式的同时还涉及到成本增加的问题，所以说，长期来看，传统银行的代销理财产品的利润不会增加反而会减少。
再从短期来看，互联网金融的发展将会直接导致传统银行代销的理财产品金额的减少，相应的，个人理财产品的收益也将减少。
所以说，互联网金融的发展将在一定程度上压缩银行个人理财业务的利润空间。
四、互联网金融对工商银行体系的冲击和影响案例分析
本章主要以案例分析银行运营管理应对互联网金融冲击的现状和具体措施，以及实施的效果、不足、进一步的思考等。
（一）工商银行发展互联网金融的历程
在国内，早在互联网金融兴起之前，国内银行己经紧跟信息技术革命的浪潮，在高起点上推进了信息化建设。
作为国内银行业中信息技术的引领者，工商银行的信息化建设历程可以看作是我国银行业现代信息技术应用发展史的一个缩影。
实现了IT大集中。
在国内同业率先完成全行数据大集中，实现了境内外所有分支机构以及集团子公司各类数据的集中处理和统一管理，支撑着全行近1.7万家营业机构、9.12万台ATM，140万台PO5，4.65万台自助终端的运行，从而由过去因信息分割而造成事实上的成千上万家“小银行”的集合体，整合成真正意义上的一家大银行。
目前全行数据中心日均处理业务量2.1亿笔，日峰值业务量2.54亿笔。
今年6月上海同城中心正式投入使用，成功实施核心生产系统同城双中心的切换运行，整体搭建起“两地三中心”的科技运行架构，做到发生灾难时分钟级快速恢复生产运行，全面提升了信息系统风险防范和业务连续性运行水平。
在《财富》世界500强企业中，大陆地区上榜的非银行企业有86%以上开通了工商银行的银企互联。
以网上银行为主的电子银行己发展成为全行交易型业务的主渠道，全行大多数的理财、基金等产品均是通过网络渠道销售的，其中外汇、贵金属等交易量占比更是高达99%以上。
目前，电子银行对传统柜面业务的替代率超过82%，相当于3万个物理网点、30万个柜员办理的业务量。
2013年网上银行交易额达到380万亿元，自2000年以来的年复合增长率达到50%。
可以说，这些年来银行电子银行服务体系的建立和快速发展，对培育互联网金融文化和客户互联网金融消费习惯起到了积极的促进作用。
从一定意义上讲，工商银行己经是最大的互联网银行。
近二十年中，工商银行一直秉承着“科技兴行”的方针，提倡科技创新，实现工行整体机制的变革，推进各项业务的更新换代，提升本行的核心竞争力。
同时，工行探索走出了一条特色的大型金融企业信息化建设道路，也为新时期推进大数据和信息化银行建设奠定了良好基础、创造了有利条件。
（二）工商银行应对互联网金融的冲击存在不足
通过对工行互联网金融的发展历程来看，工行确实在电子金融建设方面投入了大量的人力、财力、物力，所取得的成果也是显著的。
然而，我们同时也应当注意到，工行的互联网金融在很大程度上依然只属于传统金融业务的网络化，所以在应对互联网企业的冲击方面还存在了很多不足。
本文主要从运营管理方面阐述一些不足。
1、业务流程复杂导致客户体验不佳
工行是国内较早成立的银行，并领先其他国有银行进行了股份制改革，数年的积累，己累计了大量的客户，所以和其他互联网公司相比，客户基数并不是问题，所以如何提升客户体验才是重点，由于工行前身的国有性质，所以它的组织结构有如国企，金字塔结构而不是扁平化结构，导致现在并不适应时代的发展，前文提到的信贷流程审批就能很好地说明这一点，流程复杂，审核繁琐，客户的需求得不到及时地响应。
2、大数据的应用工作仍然存在不足
虽然工行在大数据建设方面己经领先同行，但是在应用方面仍旧存在一些不足，一是对大数据缺乏主动挖掘意识，工行对其应用还是停留在初级阶段，对业务运营的认识不够充分，缺乏推动力。
二是大数据的应用范围还是不大，从而流失了很多拓展机会，对运营结果分析较多，对客户的需求和行为习惯探索较少，流失一部分客户资源。
三是工行对大数据的分析还不够深刻，采集的信息较多，但是能深入分析的较少，从而使大量信息无用武之地。
3、专业人才流失导致人才压力倍增
工行的员工众多，但是面对互联网金融发展迅猛的压力，专业人才的储备还是存在不足，工行传统金融的模式让工行把关注点放在了个人金融领域和公司金融领域，而电子银行领域的人才并不如前两个部门人才占比多，并且电子银行领域人才的专业素质也不完全跟得上金融创新的步伐，再加上近来金融形势下滑，离职的员工更是众多，为工行的人才压力雪上加霜。
（三）关于工商银行运营管理应对互联网金融冲击的进一步思考
互联网金融正在迅猛发展，同时互联网技术也给银行带来冲击和机遇，工行在这样的时代背景下，不仅要把握住互联网金融的发展趋势，积极应对互联网金融带来的冲击，更要勇于变革，改变原有的运营管理观念和模式，敢于创新，力争走在金融创新的前端。
1、优化流程以提升客户满意度
工行不仅可以从柜面渠道，也可以从后台运营渠道，在风险可控地前提下，优化流程，真正做到以客户为中心，提升客户满意度。
通常在网点办理业务，能遇到客户不满意投诉情况发生，究其原因，部分柜员的态度只是一方面原因，更重要的是工行本身的业务流程就很复杂繁琐，不仅前台受理审批，还要后台层层审批，一系列步骤处理下来，并不能做到短时间处理完成。
所以运营管理可以从流程简化方向提升。
同时可以做好线上客户体验，转移客户线上体验，工行的电子银行己经可以处理大部分业务，所以拓展工行手机客户和网银客户的活跃度也可以列入重点，减轻柜面压力。
例如开展主题营销宣传，加快推广“工银e支付”，组织工银信使、电子银行理财产品等智能营销活动，继续实行差异化电子银行服务策略，通过价格杠杆和专属产品培养客户使用电子银行的习惯。
2、加强业务风险管控，提升风险控制水平
互联网金融给工行带来的不仅是冲击，更是机遇和挑战，除了原有的风险控制体统外，大数据的和云计算的运用还给工行带来了变革的方向和途径，如动态监测分析，静态数据碎片化抽检等，加强开发客户风险预警监测模型，对行业和客户的情况都做到了如指掌，同时还要要积极开展风险监测和检查，强化对本行内部控制和风险管理相关系统的运用，加强对运行督导员等监督检查人员的业务培训和协调推动力度，不断提升基层行制度执行力，严格防控内部操作风险。
3、重视复合型人才团队的建设
工商银行丰富的网点资源以及营销团队实力毋庸置疑，但是从人员配备来看，从事电子银行的专业人员还很稀缺，同时这些人员中还存在专业水平参差不齐，不够重视金融创新等问题，如果工行的运营管理要积极应对互联网金融带来的冲击，还必须转变经营理念，同时培养电子银行专业与运营管理专业相结合的人才，建立一支视野开阔、理念先进，技术精湛，业务精通的分析师队伍，推动分析成果在客户营销、流程优化、产品开发、风险控制、绩效考评等方面的广泛应用，将工行的信息资源优势转化为核心竞争力，顺应互联网金融的发展趋势，跟上时代的步伐。
五、结论
互联网的快速发展，为互联网金融的崛起打下了坚实的基础，互联网金融的发展又对我国银行产生了巨大的冲击，本文结合相关理论，首先阐述了互联网金融的业务模式，并总结了运营管理的现状，再者分析了互联网金融业务对银行业务的影响，银行的业务又影响了银行的运营管理，并结合工商银行的案例分析措施成果。
总体来说，互联网金融对银行运营管理的影响是正面的、积极的，有促进银行运营管理发展的作用，为了银行运营管理能适应未来的经济发展、应对互联网金融带来的影响，本文就运营管理的流程、客户、风险等方面提出了具体的应对措施。
结合近年来工商银行信息化发展的举措，不难看出，银行己在积极应对互联网金融的影响，但是由于大型银行管理方式和经营理念的限制，互联网金融对银行运营管理的影响并未正面最大化，运营管理的改进存在诸多限制。
有进一步发展的空间
参考文献
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致谢
时光匆匆，白驹过隙，我的学习就要结束了，虽然心里纵有千万的不舍和遗憾，但是结束的钟声已敲响，重新起航的号角又响起了。
回忆这些年的美好生活，其中酸甜苦辣只有自己可以体会，但是所有的经历都是我人生的财富，假如让我用一个词来叙述我的学习生涯，那就是“感谢”。
感谢我的学院，在稳定和谐的环境中度过是我的幸运。
学校的所有老师都具备精益求精的工作理念，因人施教的崇高师德，所有授课老师的授课都为我此后工作奠定了良好的基础，老师严谨的教育理念和宽广的胸怀，也是值得我们学习的。
感恩无条件为我付出的家人，感谢一直以来你们的默默付出，感恩你们的鼓励和容忍，正是因为你们的爱和无私奉献，我才可以无忧无虑的学习和生活，才能顺利完成学业！
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