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产品创新资料收集

刘明康：

银行产品创新须防范风险

06/09/1410:

24

　　日前，银监会主席刘明康在“第三届国际金融论坛年会”的开幕式上表示，银行的创新必须要注意操作风险和次级市场的流动性风险。

　　刘明康称，银行产品的创新能够降低整个金融系统的风险，发展投资型的结构产品和创新产品，能够加速金融风险的分散和缓释，从而使国内银行业的经营风险能够更广泛地分散到全球市场和各类的投资人身上。

但他同时强调，产品创新也会给银行业的发展带来新的风险和新的薄弱环节。

　　刘明康表示，次级市场流动性的中断来源于市场上存在过多低水平的同类参与者，同时也来自于投资者和消费者对市场流动性的预期与现实之间的差距。

所以，要吸引高素质的投资者进入国内市场，避免低水平的同质竞争。

另外，刘明康还强调了商业银行的操作风险。

他表示，大多数银行在满足客户需求、强调金融创新的同时，并没有做好前台、中台、后台的管理改造，这种对技术升级改造的各种细节准备得不够充分，容易在大金额和大批量的交易当中被人钻空子，造成巨大的操作风险。

差异化竞争策略成就中国银行产品创新

2007年04月13日08:

52金时网·金融时报

　　FN记者卓尚进

　　“请问，我该如何购买奥运会门票呢？

”近日，中国银行（3.65,-0.03,-0.82%）各地网点不断接到客户的询问，了解北京2008年奥运会门票购买事宜。

据记者了解，从4月开始，中行全行系统1000家网点全面启动了奥运会门票代售工作。

　　奥运成为银行服务创新助推器

　　中行成为北京奥运会银行合作伙伴，为中行及整个银行业提升金融服务水平和创新金融产品提供了难得的历史契机。

　　记者在采访中了解到，中行北京分行已制定详细计划，为了保证奥运会门票代售、奥运特许商品销售，以及奥运会现场金融服务工作的顺利进行，预计在2008年之前北京分行将新增网点80家，新增ATM机600台，新建自助银行26家，网点总数接近300家。

在中行为北京奥运提供越来越丰富的多元化服务的同时，奥运也正如一架强劲的助推器，带动着中行服务、产品、业务发展的全面提升。

中行以奥运为核心打造的差异化竞争优势随着北京奥运的迫近正在日益凸显。

　　截至2007年2月末，中行已有154家网点经由北京奥组委批准参与了奥运特许计划。

继中行澳门分行成立海外奥运特许零售店之后，香港市民也即将在中银香港设立的奥运特许零售店里购买到奥运特许商品。

不久前，中行还获准向在奥运会之前和期间来华的境外机构和个人办理银行业务提供“绿色通道”支持，成为国内惟一一家能够为符合条件的非居民法人开立临时账户的金融机构。

　　差异化竞争策略在中行产品创新过程中体现得尤为明显。

记者翻开中行奥运金融产品创新名录，发现在不到两年的时间内，先后有十余款奥运金融产品推向市场。

从第一款奥运题材金融产品———长城VISA欧元卡雅典奥运珍藏版，到致力于实现青少年理财梦想的“携手奥运成长账户”，连同中银VISA奥运信用卡、奥运礼仪存单等，每一款产品的推出都立足于客户的不同金融需求，力求给客户带来超越性的金融体验。

　　奥运提升中国银行品牌价值

　　2007年3月6日，在中国品牌研究院发布的“2006年奥运营销年度报告”中，中行成为2006年奥运营销最为成功的企业之一。

　　2007年3月26日，北京迪纳市场研究院和北京有关媒体联合开展的针对全国7大主要城市进行的奥运行销调查结果显示，中行在“消费者心中的北京奥运会赞助商品牌”中以略高于可口可乐的票数名列第三名。

　　成为北京奥运会惟一银行合作伙伴，中行第一次将自己的品牌与奥运会联结起来，奥运品牌战略为“中国银行”这一历久弥新的百年品牌增添了新的品牌内涵和品牌价值。

　　从赛事营销、媒体合作到广告营销、公关活动，中行的奥运营销手段不断翻新：

推出杨扬作为中行奥运合作伙伴形象大使、赞助2006体操世界杯以及2006年第十一届世界女子垒球锦标赛，并分别与《金融时报》、《人民日报》、《中国日报》、《人民日报海外版》等媒体开展奥运专栏合作。

　　“对中国银行来说，成为奥运合作伙伴，为我们提供了进一步审视和考验品牌属性、提升品牌扩张能力、提高品牌号召力和影响力的机会。

”中行副行长华庆山在2007年第九届北大光华新年论坛上这样表示。

　　实施差异化竞争战略

　　奥运首次在中国举办，这对于中国银行业意味着巨大的商机。

北京奥运会市场开发计划的激烈竞争筑高了“门槛”，只有少数行业翘楚才能成为北京奥运会赞助企业。

随着奥运商机变得日渐炙手可热，部分其他银行也逐渐开始利用隐性营销手段打起“奥运擦边球”，其中不乏发行奥运产品、开展奥运主题活动、甚至发布“奥运”战略等颇具规模的隐性营销活动。

　　根据北京奥组委反隐性市场计划，除北京奥运会银行业惟一合作伙伴中行外，其他银行在从事对外宣传和活动及商业行为中，不得通过任何手段来宣传该银行与奥运的关联。

而一些银行的隐性竞争行为确实给中国银行带来了很多困扰。

　　对于此，中行的态度冷静而客观。

中行奥运办主任徐辰向记者表示：

“部分银行隐性营销行为的出现源自于同业竞争的日趋激烈，但是这种行为无益于该银行品牌的长远发展，也会扰乱公正合理的银行业整体发展环境。

中国银行除通过正当手段捍卫自身赞助权益的同时，也在加快实施差异化奥运竞争战略，集中打造中国银行奥运品牌形象。

”

　　据悉，北京奥组委将对上述侵权行为予以严重警告。

北京奥组委市场开发部负责人介绍，赞助企业权益的保护和反隐性市场工作是奥组委2007年的重点工作之一，维护奥林匹克知识产权的严肃性是有法可依的。

　　业内专家分析指出，奥运权益是中行在2008年年底之前所独有的、区别于其他同业竞争者的不可复制的稀缺资源。

这为中行实施差异化竞争战略提供了重要支点，为今后的产品与服务创新开辟了独特路径。

2007年中行全力推出的奥运客户回馈计划，便立足于以创新的营销手段，邀请更多的市民和客户走进中行，与中行一起迎接奥运、分享奥运、共赢奥运的同时，巩固中行品牌与奥运的更深层次的契合，带动中行奥运品牌号召力和影响力的总体提升，同时促进业务发展。

　　3月27日，奥运倒计时500天之际，中行全面启动了“迎接奥运中行与您同行”大型客户回馈计划。

随着这一回馈计划的实施，越来越多的金融消费者开始享受到中行提供的新颖的奥运金融服务。

据记者了解，此次中行的奥运客户回馈计划主要采取以奥运会门票、奥运特许商品和其他奥运赞助企业产品作为奖品，回馈和答谢广大客户对中行的支持和关爱。

　　随着2008年的临近，全社会对奥运会的期盼和参与热情日益高涨。

中行作为奥运会银行合作伙伴，将开展更加广泛的奥运推广活动，为奥运、为员工、为客户创造长远的价值，也让中行金融品牌在国内乃至国际上更为宽广的范围内传播。

可以期待，中国银行与奥运的携手，将大大促进中国银行业金融服务水平提高，及奥运会倡导的理念和精神在中国大地的传播，从而创造出多赢的利益新格局。

中行江苏省分行产品创新出成果

　2007年03月29日16:

20金融时报-金时网

　　本报讯记者周闯通讯员金姬王峰报道日前，中行江苏省分行辖内苏州分行推出了针对集团客户关于资金流向控制需求的产品——“现金汇缴”，这是中行江苏省分行自去年以来推出的第20款业务新品，也是该行今年以来推出的第2款创新产品。

　　业务新品的层出不穷，得益于一个好的创新机制。

从2006年开始，该行就把产品创新作为调整收入结构的一个重要手段，先后推出了一系列激励措施，制定了《产品创新奖评选实施细则》，设立了产品组合方案奖和产品创新投产奖两个奖项。

该行还专门组织了2006年产品创新评选活动，共选出融资宝—房屋循环贷款、企业财务顾问、人民币结构性结售汇产品组合等8个产品，并从中间业务奖励费用中拿出95万元作为产品创新奖励。

　　今年，该行又加大了对产品创新的奖励力度，“激励—创新—激励—创新”的良性循环，调动了全行的创新积极性和主动性。

年初，该行针对今年以来人民币对美元呈现升值加速的趋势，适时推出了“美元超远期结汇”资金产品。

产品的推出为国内大型的特别是有一年以上美元收汇需求的企业提供了新的避险工具，获得了市场的认可，仅两个月该产品交易量就达1.8亿美元。

　　如何做好新产品的宣传和跟踪维护也是中行江苏省分行创新产品的后续服务内容之一。

该行通过在公交站台、地铁、报纸等各类媒体上发布产品信息进行宣传营销，开拓市场，扩大新产品的知名度与影响力。

此外，根据市场需求，该行还及时对新产品进行规范与完善，如该行在对企业财务顾问产品维护时，制定了财务顾问管理办法，明确了财务顾问业务的种类和服务方式，对辖内财务顾问业务进行统一管理。

好的创新产品也带来了丰厚的收益，2006年财务顾问产品为该行创造的中间业务收入占公司中间业务收入的51％。

金融时报-金时网

中国银行创新产品帮助中小企业破解融资难题

07-17中广网

中广网北京7月17日消息（记者边琪实习生李勉）记者日前从中国银行了解到，供应链融资创新产品“融易达”通过利用“核心企业”授信资源为中小企业提供资金融通服务，有效破解了这类中小企业的融资难题。

近年来，随着市场竞争的加剧，制造业企业专业分工日益深化，不少地区出现了围绕“核心企业”提供原料和配件供给的产业集群。

供应链上游的供应商，多以赊销方式争取“核心企业”订单，资金占压严重，融资需求旺盛。

但是这类企业规模往往不大，自身抵质押担保物并不充分，难以满足银行传统授信的要求，融资难的问题日益突出。

“融易达”的推出，为围绕“核心企业”提供原料和配件供给的中小企业消除融资难症结提供了一剂良方。

中行推出QDII创新产品

投资新兴市场，辉映全球财富

——中国银行推出新一期QDII产品“中银新兴市场（R）”

中国银行将于9月17日面向境内机构客户和个人客户，推出新一期代客境外理财产品—“中银新兴市场（R）”，从而为投资者通过资产的国际化、全球化配置来分散投资风险、获取投资收益提供了有效的途径。

“中银新兴市场（R）”主要通过投资境外开放式股票基金，投资于全球新兴市场国家股票，选择的股票基金包括中国股票基金、金砖四国（中国、俄罗斯、巴西、印度）股票基金和全球新兴市场股票基金，股票基金的投资比例上限达到了85%。

同时，通过在投资组合中配置一定比例的高等级的美元政府及机构债券来适当降低风险并提高流动性。

可以说，中银新兴市场（R）是一款可提供每日申购、赎回的开放式、偏股型的代客境外理财产品，为投资者利用人民币投资全球新兴市场股票提供了投资机遇。

中银新兴市场（R）有助于投资者分散投资风险、获取良好收益，其特点主要体现在以下5个方面：

一是突出了偏股型配置，同时不失稳健的特点。

中银新兴市场（R）投资组合中,股票基金的投资比例上限达到了85%；业绩比较基准为30%摩根斯坦利中国股票指数+40%摩根斯坦利新兴市场股票指数+30%雷曼兄弟1-10年美国政府债券指数。

产品结构及业绩比较标准的设置对投资运作提出了明确的指引，即偏股型的资产配置，从而有助于提高投资回报。

而债券类资产，尤其是信用风险很低的政府类债券又往往与股票类资产的市场表现具有互补性，从而有助于熨平新兴股票市场过度波动带来的投资风险。

管理人可根据其对市场的判断调整两种资产配置的比例，这样在某一市场不利时，可以减少其投资比例，从而降低风险。

二是全球新兴市场配置资产，分享经济成长。

过去几年，中国、印度、俄罗斯、巴西等新兴市场国家经济高速增长，外汇储备迅速上升，成为全球经济亮点，全球投资者都逐步提高了对新兴市场（包括中国）投资的比重。

新兴市场国家股票价格在近五年来涨势迅猛,如过去5年（2001-2006年），香港H股指数、印度孟买SENSEX30指数、俄罗斯RTS指数（美元）、巴西圣保罗交易所指数分别增长488.3%、322.6%、639.1%和227.6%。

即使经历了大幅上涨，很多新兴市场地区股票的估值仍远低于国内A股市场，平均市盈率水平处于10-20倍之间。

因此，综合经济增长和股票市场的估值水平，在全球新兴市场进行资产配置显然有利于分散投资风险，并分享经济成长。

三是在股票基金的选择上充分考虑其历史业绩及风险因素。

中银新兴市场（R）对新兴股票市场的投资是通过在香港注册的开放式股票基金实现的，选择业绩优良且表现稳定的基金能有效降低投资风险。

对此，在股票基金的选择中考虑了以下几个因素：

（1）业绩，包括基金过去三年甚至更长时间的历史业绩以及经风险调整后的业绩，这主要通过在同类型基金中的业绩排名以及基金的夏普比率来反映；

（2）规模，基金的规模过小，将不利于投资运作，因此在基金的选择中设定了最低规模限制；（3）评级，包括理柏和晨星等著名的评级机构对基金的评级。

通过这些标准，中银新兴市场（R）选择的开放式基金将有助于为投资者带来良好且稳定的回报。

四是有效规避汇率风险。

中银新兴市场（R）利用中国银行在国内市场的报价实力，通过衍生工具的使用来规避汇率风险，因此产品的收益水平基本不受人民币兑美元汇率变动的影响。

对汇率风险的管理和规避是中国银行代客境外理财产品的一大特色，具有个人投资者直接进行海外投资所无法比拟的优势。

基于上述特点，中银新兴市场（R）必将成为投资者控制投资风险、实现资本增值的有效手段。

中国银行作为管理人，将依照诚实信用、勤勉尽责的原则，有效地管理和运用客户资产，充分体现“全球服务、创造价值”的经营理念。

产品详情请见中国银行网站《产品说明书》。

（完）

银行产品创新趋向势不可挡多元主体投身银行理财

来源：

上海证券报发布时间：

2008年02月19日08:

46作者：

涂艳

　　投资理财理念的进一步普及使市场对理财产品的需求日益攀升。

银行这类金融机构和其它机构的强强联合不仅显示了银行产品的创新趋向，而且还在一定程度上透露了混业经营的迹象。

争夺市场份额、提高银行中间业务收入是不可逆转的一个趋势。

　　对于震荡市中有意规避股市风险而暂时选择保守退市的投资者来说，选择风险较小但是收益又相对较高的套利型理财产品应该可以在市场上引发一定的共鸣。

　　银行理财产品的不断创新，让投资者欣喜于投资的更多选择，但需警惕的是风险也不容小觑。

当理财深入生活每一个角落的时候，我们更应该“留一半清醒”，提高风险应对能力，仔细剖析每个创新产品的特点，有的放矢，抓住属于自己的财富积累的春天。

　　⊙本报记者涂艳

　　在打新产品喊停呼声不断，银行理财产品零收益纠纷上演之际，不少商业银行已经悄悄酝酿并连连推出夺人眼球的创新类理财产品。

　　机构合作成新动向

　　刚刚开始发售不到5天的国内首款套利型理财产品在一向注重产品研发的兴业银行隆重面世，名为“套利通1号”的该产品由兴业银行、中信信托和国泰君安联合推出。

据兴业银行上海分行产品研发部门的一位工作人员介绍：

这款产品主要以利用证券市场上各种金融产品的定价差异进行高低买卖获利，投资期限为1年，销售总规模为4.5亿元，委托起始金额为5万元，委托金额递增单位为1万元。

但业内人士也分析认为，虽然和打新产品相同的5万元门槛对于多数投资者来说并不高，并且管理人会以一般收益人的身份投入5000万元作为次级本金以保障到期7％的预期收益，但是所谓的“无风险套利”也只是一种预期，该产品并不承诺保本。

　　由于投资理财理念的进一步普及，市场对理财产品的需求日益攀升。

“银行这类金融机构和其它机构的强强联合更不仅显示了银行产品的创新趋向，而且还在一定程度上透露了混业经营的迹象，争夺市场份额、提高银行中间业务收入是不可逆转的一个趋势。

”兴业银行产品研发部门的上述工作人员表示。

而对于本次新推出的首个套利型产品，他认为，对于震荡市中有意规避股市风险而暂时选择保守退市的投资者来说，选择这款风险较小但是收益又相对较高的套利型理财产品应该会可以在市场上引发一定的共鸣。

所以风险承受能力较弱的投资者可以适当考虑。

　　除此之外，交通银行的“得利宝?

天蓝精选基金1号”和“得利宝天蓝3号－精选指数基金投资”双双引入了中国人寿资产管理公司和中信建投证券为第三方投资顾问。

“精选基金1号”主要投资于流动性好、交易成本低和具有良好成长性的封闭式基金、投资管理能力强和风格稳定的开放式基金及新股申购；而“得利宝天蓝3号－精选指数基金投资”理财产品所对应的信托计划主要投资于流动性好、交易成本低和具有良好成长性的指数基金优化组合及新股申购。

　　业内的某产品设计人员分析：

“本质上，这些以券商和保险公司为投资顾问的产品其实就是某种意义上的‘私募产品’，他们借助银行和信托公司的名义筹集资金，在管理运用中完成自我和客户的双重资产增值。

”也就是说，正如那5000万的次级本金，当收益高于产品承诺的最高收益率时，这些一般受益人也就是产品的另一部分购买者就享有了更高的利润分成，而这是不算在管理费和业绩提成中的，“他们很大程度上也就是在为自己打工。

”他补充道。

　　风险不容小觑

　　西南财经大学信托与理财研究所的李要深研究员表示，虽然混合型理财产品算是银行理财产品层出不穷创新中一个新方向，但是投资者要认清其中的投资风向和风险，切忌为“新”迷了眼。

　　首先，银行在其中实质上充当的是代销的角色。

虽然类似“套利通1号”、“得利宝?

天蓝精选基金1号”和“得利宝天蓝3号－精选指数基金投资”等产品都是银行主打推出，但在募集后银行对于资金一般就失去了实际控制力，投资顾问实际成为资产管理人进行市场操作。

银行只在其中提取一部分“准代销费用”。

　　其次，这类理财产品的信息披露较差，投资者从购买时至到期日几乎都难以获知产品的操作策略。

“这也就是它类似于私募产品之处，资金募集完毕之后，具体的投资品种配置、资金流向和风险控制等都完全掌握在管理人手中，就连银行有时都难以捉摸清楚，投资者就更难以掌握。

”李要深向记者解释。

也正如前段时间某些银行频频发生的理财产品零收益纠纷，虽然银行从法律上并没有过错，但是最终一无所获的投资者还是对其信息披露提出了很高的质疑。

　　再次，市场风险难以避免。

虽然银行理财产品一向以稳健著称，但是资产管理类的理财产品由于本金的大部分都投入到风险较大的资本市场，即使有券商或资产管理公司等专业机构进行资产管理也是难逃市场风险的。

就拿“得利宝?

天蓝精选基金1号”和“得利宝天蓝3号－精选指数基金投资”为例，预期收益分别为6％－40％和6％－35％，但是不论是成长性较好的封闭式基金还是投资管理能力强和风格稳定的开放式基金抑或指数基金的优化组合都具有市场风险。

　　去年底，第三方机构参与的混业理财产品就开始越发火热起来，“可以说是一种金融混业经营的迹象，或者更确切的说一种交叉业务。

”上海财经大学金融学院霍文文教授认为：

银行联手券商、保险公司、和信托公司等其它机构推出的理财产品，对于本质上是机构业务的交叉和拓展，而直观来看是金融创新中最为微观的产品创新。

随着市场主体多元化的需求，类似产品的推出满足不同风险偏好和投资组合配置的群体需要是符合市场规律的。

　　在涉及到类似产品的风险时，她还认为：

“其实并非新的就是好的，作为投资者来说找到适合自己的才最重要，在前段时间纠纷过后，投资者更应该意识到理财知识自我积累的重要性。

”况且，现在为数不多的银保、银信和银券合作都是在其业务往来较为密切的机构之间发生的，并非就是精挑细选之后的结果。

　　随着基金和券商专户理财的逐步放开，酝酿已久的更广的投资理财需求渐渐得到释放。

吸引机构参与银行理财产品设计和管理的主要原因在于收益的多元化。

但对于投资者来说，对于以新面貌出现的这类产品能够顺利被接受，还是在零收益恐慌后被“打入冷宫”，都是由投资者自身的投资判断能力决定的。

银行产品创新应处理好的几个关系

陈宁

近年来，商业银行产品创新空前活跃，加快了资产类、负债类、中间业务类创新产品的推出，不断提高非利息收入比重，发展具有特色和优势的业务，将相应的业务做细、做深，取得了一定成效。

　　但产品创新仍存在一些阻力，影响了商业银行真正实现“以客户为中心”的经营理念，也阻碍了核心竞争力的提高和长远发展。

突出表现在：

重规模扩张、重存贷款指标的考核等传统思维在商业银行中依然不同程度存在，对产品创新的重要性认识依然不足；产品创新仍然以产品为导向，没有真正以客户为中心，客户忠诚度和核心价值创造程度不高；产品同质化现象突出，创新的层次较低；现行总分行制的管理体制和内部组织结构在一定程度上阻碍了产品创新的活力；产品创新的运行机制不够顺畅，效率较低，难以较好地适应市场发展的需要；风险意识薄弱，与创新配套的规章制度和风险管理体系建设相对滞后，影响了商业银行对新业务和新产品的风险管理。

　　针对以上问题，现阶段应该采取必要措施处理好产品创新与业务发展的多方面关系.

　　　　　　　处理好与业务流程再造的关系

　　商业银行要积极探索业务流程的重组和再造，整合优化业务流程

　　　一是要形成“前台营销服务完善，中台风险控制严密、资源配置高效，后台保障支持集中”的业务运行架构。

当前，无论是公司企业还是个人对金融产品与服务的需求已与过去有很大不同，不再局限于简单传统业务和服务。

面对同一客户的多种和综合化需求，银行必须将过去看待客户的视角从行内各个独立分散的部门提升到全行统一的层次。

应该建立定向服务高端客户的工作团队，满足高端客户差异化需求。

建立有效的客户与银行沟通渠道，将客户的需求与意见能有效及时地反馈到本行的决策与后勤保障部门,适时地提升客户的服务需求。

　　二是要积极配合总行推进的业务单元制转变的试点工作，推进管理机构的扁平化改革，简化管理层次,以提高运行效率和加强内控。

业务单元设置应打破目前按行政区域设立的做法，设立片区执行官，提高省分行之间的配合协调，更有利于为高端客户提供服务。

各省、直辖市分行也要根据客户及业务的分布，派出经过培训合格的客户经理到基层行加强业务指导营销。

　　处理好与新产品开发传导机制的关系

　　金融产品生命力在于不断地进行创新和开发，就需要建立一个好的产品开发机制。

　　一是要构建新产品开发的高效传导机制。

总行在自上而下推进机构扁平化、业务垂直化的矩阵式管理和业务单元制试点同时，要适度肯定分行的积极性，加强总分行间的信息传递，适当给予具备条件的分行开发新产品的授权，进行一定的产品创新试点，为总行的产品创新提供案例和摸索经验。

　　二是要加大产品开发财力投入。

各行要根据自身业务发展的重点，进一步加大产品开发费用投入，确保产品开发项目费用支出，确保产品开发项目责任人奖金兑现，确保产品开发项专利权。

　　三是要在开发产品特色优势上下功夫。

商业银行间的产品同质化决定了同业竞争的激烈程度，为赢得市场竞争的比较优势必须不断创新银行的产品。

产品创新的基本点：

一要贴近客户需求，根据客户的发展而提升；二要尽可能地使创新产品能够获得客户的高度依赖性，减少同业的同质化新产品对本行的冲击；三要借鉴同业好的做法和成功经验。

处理好与激励和考核评价体系的关系

建立起鼓励创新、鼓励贡献的考评激励体系，强化配合和贡献调动各方面的积极性，确保考核的科学性、合理性。

商业银行要积极探索改变传统的重视业务规模和交易量的考核方式，建立鼓励产品创新的激励机制和讲求产品贡献的考核评价体系，加快开发客户信息管理系统，争取实现对产品经理、客户经理贡献度双重计算的量化考核办法，调动各方面员工积极性，强调互动配合。

计财部门作为全行业务激励机制和考核评价的制订者、考评者及中间业务综合管理者，责无旁贷。

计财部门应联合各经营部门、产品开发部门、后台支持保障部门等以例会、实地学习等方式进行经常性交流，跟踪各业务条线最新的业务动态，及时理顺产品创新目标和资源配置关系，最有效地达到激励支持作用。

处理好与风险控制的关系

树立坚固的风险——收益理念，正确处理风险和收益的关系是金融机构提高经营效率的永恒的课题，是银行效率得以提升的哲理所在，也是银行正常运营的折损承受点之所在。