商业银行经营学期末复习重点.docx
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商业银行经营学期末复习重点
1、商业银行定
商业银行是以获取利润为目标，以多种金融资产和负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2、商业银行发展的两种模式
✹1．英国模式：
融通短期资金的模式（分业模式）
✹2、德国模式：
全能银行模式（混合模式）
3、商业银行的作用
信用中介、支付中介、金融服务、信用创造、调节经济
4、商业银行的外部组织形式
1．单一银行制
定义：
指银行业务由各自独立的商业银行来经营，不设立或不允许设立分支机构。
✹优点：
一是可以限制银行间的吞并和金融垄断，缓和竞争的激烈程度，减缓银行业务集中的进程；
二是有利于协调银行与地方政府间的关系，使银行经营更适合本地区的发展需要；
三是银行的自主性较强，灵活性较大；
四是管理层次少，中央银行的调控传导快，有利于实现中央银行的货币政策。
✹缺点：
一是由于限制了竞争，不利于银行的发展和经营效率的提高；
二是单一银行制与经济的外向型发展相矛盾，人为地限制了资本的流动；
三是单一银行制的金融创新不如其他类型的银行。
2、分支银行制
✹定义：
法律允许商业银行在总行之下，可在国内设立分支机构并由总行统管。
✹优点：
一是经营规模大，有利于开展竞争，并取得规模效益；
二是分支行遍布各地，易于吸收存款，调剂转移和充分利用资金，同时有利于分散和降低风险；
三是分支银行制银行数目少，便于国家直接控制和管理。
✹缺点：
一是如果总行没有完善的通信手段和成本控制方法，银行的经营效益会下降。
二是从银行人事管理与外部关系来看，分支机构人员的调动与轮换，会影响银行与客户的联系；而工作人员固守一地，又会形成本位主义，削弱总行对分支行的控制能力。
三是易形成垄断，不便于银行间的有效竞争。
3．控股公司制（金融组织机构创新的产物）
✹控股公司制是指通过控制和收购两家以上银行股票所组成的公司。
✹
（1）类型：
非银行持股公司、银行性持股公司
5、政府对银行业实施监管的原因
✹1、保护储户利益
✹2、银行是信用货币的创造者
✹3、维护金融业的稳定
6、政府对银行业监管的内容（骆驼原则）
✹1、Capital资本
✹2、Asset资产
✹3、Management管理
✹4、Earning收益
✹5、Liquidity清偿能力
7、商业银行的经营目标
✹安全性目标
✹流动性目标
✹盈利性目标
✹“三性”间的对立统一关系
8、银行资本的含义
股东为赚取利润而投入银行的货币或者保留在银行中的收益是银行稳健经营的基础。
从一般会计意义上讲，资本是指所有权和经营权都属于银行自身的资金，相当于资产总额减去负债总额后的净值。
但商业银行的资本概念与一般企业的资本概念不同：
★不仅包括产权资本，还包括一定比例的非权益资本即债务资本
★资本占资产的比例低
9、银行资本的一般构成类型：
1、股本：
普通股：
是资本的基本形式，是股东的一种权利证书。
优先股：
兼有股票和债券的特点
2、盈余
资本公积：
主要有投资者超缴资本、银行资本增值、接受捐赠
留存盈余（未分配利润）：
尚未动用的银行累计税后利润部分
3、债务资本
资本票据：
小面额后期偿付证券
债券
4、重估储备
5、权益准备金
6、次级债券
10、《巴塞尔协议》对银行资本构成的特殊界定
《巴塞尔协议》的主要思想
商业银行的最低资本由银行资产结构形成的
资产风险所决定，资产风险越大，最低资本额越
高；银行的主要资本是银行持股人的股本，构成
银行的核心资本；协议签署国银行的最低资本限
额为银行风险资产的8%，核心资本不能低于风险
资产的4%；国际间的银行业竞争应使银行资本金
达到相似的水平
v《新巴塞尔协议》对商业银行资本的分类
★核心资本：
（1）股本：
普通股、永久非累积优先股
（2）公开储备：
股票发行溢价、未分配利润等
11、银行负债业务的概念
银行在经营活动承担的尚未偿还的经济义务。
广义：
除自有资本以外的一切资金来源。
狭义：
主要指银行存款、借款等一切非资本性的债务。
12、银行负债业务的作用
1、是银行经营的先决条件。
2、为银行提供了重要的资金来源。
3、负债业务的规模和结构制约着资产业务的规模和结构，从而限制银行的盈利水平并影响其分线结构。
4、保持流动性的手段。
5、利于建立与客户的稳定联系。
13、银行负债的结构
存款负债、借入负债、其他负债
14、存款的构成
（1）存款的稳定性
v所谓存款不稳定性是指存款人提前支取定期存款或在不确定时间支取活期存款的行为所导致的存款人与银行解除原有存款关系的现象。
这种现象是存款固有的，所以又称之为“内在不稳定性”。
核心存款：
相对于易变性存款，对市场利率变动和外部经济因素变化反映不敏感的存款，如银行的交易存款帐户和不流通的定期存款帐户。
为了降低经营风险，商业银行核心存款的比例。
（2）存款的利率：
取决于存款的期限、银行的经营实力和经营目标
15、短期借款的特征和意义
（一）主要特征
1、对时间和金额的流动性需要十分明确
2、对流动性的需要相对集中
3、面临较高的利率风险
4、主要用于短期头寸不足的需要
（二）商业银行从事短期借款的意义
1、为银行提供了绝大多数非存款性资金来源
2、是满足银行周转金的重要手段
3、提高了银行的资金管理效率
4、既扩大了银行的经营规模，又加强了与外部的联系
16、现金资产：
银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。
17、现金资产的构成、作用
狭义的现金资产是指银行库存现金。
一般意义上理解现金资产是指广义现金资产，即包括现金和准现金。
从构成上来看,以下四类资产都属于银行现金资产的范畴：
库存现金
托收中的现金
在中央银行的存款
存放同业存款
v现金资产管理的目的：
1、确保银行流动性
2、保持流动性以满足盈利性
贷款的种类
♦1．按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定期贷款
♦2．按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信用贷款
♦3．按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷款和分期偿还贷款
♦4．按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款
♦贷款程序
♦
（一）贷款申请
♦
（二）贷款调查
♦（三）对借款人的信用评估
♦（四）贷款审批
♦（五）借款合同的签订和担保
♦（六）贷款发放
♦（七）贷款检查
♦（八）贷款收回
贷款定价原则
♦
（一） 利润最大化原则
♦
（二） 扩大市场份额原则
♦（三） 保证贷款安全原则
♦（四） 维护银行形象原则
下面是赠送的励志的100句经典话，
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谢谢！
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【励志的话】平凡却无私的人啊千万不要抱怨命运的不公。
也许，命运只是用另一种方式偏爱着你那是因为善良的她想让你尽快长大感知人间悲喜，聆听世间哀乐。
虽然有时跌倒，有时失败但请记住跌倒不是失败，失败不是否定。
平凡却无私的人啊千万不要抱怨命运的不公也许，命运只是用透明的方式倾向与你那是因为，慈爱的她想让你尽早成熟看尽人间繁华，尝便世间甘苦。
虽然有时哭泣，有时逃避但请记住哭泣不是永久逃避不是永恒平凡却无私的人啊千万不要抱怨命运的不公也许，命运只是施舍于被它偏爱的人那是因为严厉的她不想让你溺爱长大，感受人们欢呼，享受世界鼓舞虽然有时悲愤，有时无助。
但请记住悲愤不是瑕疵，无助只是一时平凡却无私的人啊千万不要抱怨命运的不公也许，命运一直把你视为人生主角那是因为，善辩的她认为你有主宰人生的天赋赢得万千赞扬，胜的万千赞赏虽然没有鲜花，没有掌声。
但请记住鲜花无处不在，掌声就在耳畔平凡却无私的人啊千万不要抱怨命运的不公也许，命运一直用纯洁无瑕疵的爱包容着你那是因为，吝啬的她想让你拥有更多享受阳光沐浴，感受雨露滋养虽然没有甜言，更无蜜语。
但请记住甜言只是修饰，蜜语一无是处平凡却无私的人啊奋起你不是命运的傀儡，她同样爱你平凡却无私的人啊雄起，你没有被命运束缚，他同样宠你平凡却无私的人啊千万不要抱怨命运的不公尝试去征服命运，如果成功了全世界都会为你喝彩
【励志的话】每个人都是自己命运的设计师和建筑师，要想有所作为，就不能等待幸运降临。
世界上什么事都可以发生，就是不会发生不劳而获的事。
好的计划会左右运气，甚至能成功地创造运气。
要想让自己好运连连，就必须要精心策划运气。
设计运气，就是设计人生。
所以，以其等待运气来敲门，不如主动出门去找他。
【励志的话】人的一生全是靠奋斗，唯有奋斗才能成功。
相信自己，我们就是会谱出一段美妙的音符，来唱出我们心中的那首歌。
我是一个经常笑的人，可我不是经常开心的人。
所有的爱情不能成，原因是有三：
开始不给机会；中间不给空间；结局不给宽容。
我相信，真正在乎我的人，是不会被别人抢走的。
无论是友情还是爱情。
【励志的话】我渴望生命，渴望生命给予我的情感，我要真正的体现生命的真实。
四川的雅安，地震曾经夺去了许多人的生命，那废墟中细微的呼唤，真正的让我感受到了生命的力量，是何等的坚强？
活着就有希望，有希望，就有幸福的未来。
【励志的话】少年时代，要有礼赞生命的感恩；青年时代，要有自觉信念的价值；壮年时代，要有活水源头的精进；老年时代，要有愉悦生活的平静。
【励志的话】你的努力，也许有人会讥讽；你的执着，也许不会有人读懂。
在别人眼里你也许是小丑，在自己心中你就是国王！
【励志的话】很平凡的生活里，有一颗风雨无阻的心，有一份执着坚定的果敢，年轻的生命里有道很绚烂的彩虹，也有不曾忘怀的伤。
但那一切都不重要，如今，我还是在自己的路上，边行边歌，一路阳光。
【励志的话】生命需要用真心演绎，需要尽全力走好每一步，需要用心呵斥，那生命的道路就是美的极致，每朵花都有其独特的色彩，每颗星都有其光芒的璀灿，每缕清风都会送来凉爽，每滴甘露都会滋润原野，都会留下不朽的诗篇。
【励志的话】突破自我对生活的固执，每个人都需要活出新的人生感知，用一份从容的心地，笑看这风来云去，走在这匆匆流年，没有谁能够躲避烦恼的暗伤，在哪里宽恕，就在哪里安稳，在哪里淡然，就在哪里放下，治愈烦恼，而不是隐藏烦恼，因为所有的人生故事都迥然不同，所以更不要输在自己的固执和矫情里。
【励志的话】回首逝去的时光，拼搏过，奋斗过；有辉煌，也有坎坷。
在成败交替中，我逐渐成长起来，也终于懂得；人的一生本就是成败同在，风雨并存的过程。
现在，带着曾经的失败，带着于失败中增长的成熟，我即将跨入人生的另一阶段，即将面临又一个挑战。
【励志的话】因为你的信念中有彩虹的出现，为了这一线希望你也要拼搏到底。
即便走到最后你一败涂地，也不会……努力过了，该付出的都付出了，即便没有回报，你也无怨无悔，再这个奋斗。
拼搏的过程中，也就是你最大的快乐了。
人生成败只不过是过眼云烟。
【励志的话】野心是一份交给未来的倔强承诺，它是平淡无奇的日子里一颗不安分的心，野心也许无法改变你的生活，但它至少可以改变你自己。
这不是一个最理想的时代，利益，阶层，一切都在固化；但这肯定属于理想主义者的时代，格局，偶像，一切都在烟消云散，只有野心支撑你走到终点！
【励志的话】对真正的成功者来说，不论他的生存条件如何，都不会自我磨灭自身潜藏的智能，不会自贬可能达到的人生高度。
他会锲而不舍地去克服一切困难，发掘自身才能的最佳生长点，扬长避短地、踏踏实实地朝着人生的最高目标坚定地前进！
【励志的话】既然选择了追求，就不要哭泣。
坚持一下，扛过今天，幸福就更近一步。
真正能把人累垮的，是心里的绝望。
【励志的话】做人除了要天天向上，也要懂得天天向下。
天天向下，就是要学会弯腰；就是高调做事，低调做人，放下架子；就是不露锋芒，虚怀若谷；就是不卑不亢，不骄不躁，功成不居。
【励志的话】平凡却无私的人啊千万不要抱怨命运的不公。
也许，命运只是用另一种方式偏爱着你那是因为善良的她想让你尽快长大感知人间悲喜，聆听世间哀乐。
虽然有时跌倒，有时失败但请记住跌倒不是失败，失败不是否定。
平凡却无私的人啊千万不要抱怨命运的不公也许，命运只是用透明的方式倾向与你那是因为，慈爱的她想让你尽早成熟看尽人间繁华，尝便世间甘苦。
虽然有时哭泣，有时逃避但请记住哭泣不是永久逃避不是永恒平凡却无私的人啊千万不要抱怨命运的不公也许，命运只是施舍于被它偏爱的人那是因为严厉的她不想让你溺爱长大，感受人们欢呼，享受世界鼓舞虽然有时悲愤，有时无助。
但请记住悲愤不是瑕疵，无助只是一时平凡却无私的人啊千万不要抱怨命运的不公也许，命运一直把你视为人生主角那是因为，善辩的她认为你有主宰人生的天赋赢得万千赞扬，胜的万千赞赏虽然没有鲜花，没有掌声。
但请记住鲜花无处不在，掌声就在耳畔平凡却无私的人啊千万不要抱怨命运的不公也许，命运一直用纯洁无瑕疵的爱包容着你那是因为，吝啬的她想让你拥有更多享受阳光沐浴，感受雨露滋养虽然没有甜言，更无蜜语。
但请记住甜言只是修饰，蜜语一无是处平凡却无私的人啊奋起你不是命运的傀儡，她同样爱你平凡却无私的人啊雄起，你没有被命运束缚，他同样宠你平凡却无私的人啊千万不要抱怨命运的不公尝试去征服命运，如果成功了全世界都会为你喝彩
【励志的话】每个人都是自己命运的设计师和建筑师，要想有所作为，就不能等待幸运降临。
世界上什么事都可以发生，就是不会发生不劳而获的事。
好的计划会左右运气，甚至能成功地创造运气。
要想让自己好运连连，就必须要精心策划运气。
设计运气，就是设计人生。
所以，以其等待运气来敲门，不如主动出门去找他。
【励志的话】人的一生全是靠奋斗，唯有奋斗才能成功。
相信自己，我们就是会谱出一段美妙的音符，来唱出我们心中的那首歌。
我是一个经常笑的人，可我不是经常开心的人。
所有的爱情不能成，原因是有三：
开始不给机会；中间不给空间；结局不给宽容。
我相信，真正在乎我的人，是不会被别人抢走的。
无论是友情还是爱情。
【励志的话】我渴望生命，渴望生命给予我的情感，我要真正的体现生命的真实。
四川的雅安，地震曾经夺去了许多人的生命，那废墟中细微的呼唤，真正的让我感受到了生命的力量，是何等的坚强？
活着就有希望，有希望，就有幸福的未来。
【励志的话】少年时代，要有礼赞生命的感恩；青年时代，要有自觉信念的价值；壮年时代，要有活水源头的精进；老年时代，要有愉悦生活的平静。
【励志的话】你的努力，也许有人会讥讽；你的执着，也许不会有人读懂。
在别人眼里你也许是小丑，在自己心中你就是国王！
【励志的话】很平凡的生活里，有一颗风雨无阻的心，有一份执着坚定的果敢，年轻的生命里有道很绚烂的彩虹，也有不曾忘怀的伤。
但那一切都不重要，如今，我还是在自己的路上，边行边歌，一路阳光。
【励志的话】生命需要用真心演绎，需要尽全力走好每一步，需要用心呵斥，那生命的道路就是美的极致，每朵花都有其独特的色彩，每颗星都有其光芒的璀灿，每缕清风都会送来凉爽，每滴甘露都会滋润原野，都会留下不朽的诗篇。
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【励志的话】回首逝去的时光，拼搏过，奋斗过；有辉煌，也有坎坷。
在成败交替中，我逐渐成长起来，也终于懂得；人的一生本就是成败同在，风雨并存的过程。
现在，带着曾经的失败，带着于失败中增长的成熟，我即将跨入人生的另一阶段，即将面临又一个挑战。
【励志的话】因为你的信念中有彩虹的出现，为了这一线希望你也要拼搏到底。
即便走到最后你一败涂地，也不会……努力过了，该付出的都付出了，即便没有回报，你也无怨无悔，再这个奋斗。
拼搏的过程中，也就是你最大的快乐了。
人生成败只不过是过眼云烟。
【励志的话】野心是一份交给未来的倔强承诺，它是平淡无奇的日子里一颗不安分的心，野心也许无法改变你的生活，但它至少可以改变你自己。
这不是一个最理想的时代，利益，阶层，一切都在固化；但这肯定属于理想主义者的时代，格局，偶像，一切都在烟消云散，只有野心支撑你走到终点！
【励志的话】对真正的成功者来说，不论他的生存条件如何，都不会自我磨灭自身潜藏的智能，不会自贬可能达到的人生高度。
他会锲而不舍地去克服一切困难，发掘自身才能的最佳生长点，扬长避短地、踏踏实实地朝着人生的最高目标坚定地前进！
【励志的话】既然选择了追求，就不要哭泣。
坚持一下，扛过今天，幸福就更近一步。
真正能把人累垮的，是心里的绝望。
【励志的话】做人除了要天天向上，也要懂得天天向下。
天天向下，就是要学会弯腰；就是高调做事，低调做人，放下架子；就是不露锋芒，虚怀若谷；就是不卑不亢，不骄不躁，功成不居。
【励志的话】懦弱的人只会裹足不前，莽撞的人只能引为烧身，只有真正勇敢的人才能所向披靡。
我们这个世界，从不会给一个伤心的落伍者颁发奖牌。
【励志的话】让我们挥起沉重的铁锤吧！
每一下都砸在最稚嫩的部位，当青春逝去，那些部位将生出厚晒太阳的茧，最终成为坚实的石，支撑起我们不再年轻但一定美丽的生命。
【励志的话】生命的奖赏远在旅途终点，而非起点附近。
我不知道要走多少步才能达到目标，踏上第一千步的时候，仍然可能遭到失败。
但我不会因此放弃，我会坚持不懈，直至成功！
【励志的话】应对失败和挫折，一笑而过是一种乐观自信，然后重振旗鼓，这是一种勇气心。
应对误解和仇恨，一笑而过是一种坦然宽容，然后持续本色，这是一种达观心。
【励志的话】在岁月中跋涉，每个人都有自己的故事，看淡心境才会秀丽，看开心情才会明媚。
累时歇一歇，随清风漫舞，烦时静一静，与花草凝眸，急时缓一缓，和自己微笑。
【励志签名】相信自己的力量，不但可以改变任何的不顺遂，只要对自己始终保持信心，不轻易低头，尽自己最大努力去完成任何事，就算事情的最终结果表面是失败的，但只要你转个弯、换个角度看事情，就会知道、体悟到真正的成功，并不在于结果，而是在于过程。
【励志的话】出门问路，需要勇气；去陌生的地方打拼，需要勇气；第一次登台演讲，需要勇气；对心爱的人说那三个字，需要勇气；挑战极限，实现自我，需要勇气；诸多的第一次，需要勇气；面对强敌，我们更需要勇气。
【励志的话】让向外寻求的心回到当下吧，真正的安全感不在别处，就在我们此刻的心行。
我们能够把握当下，就能把握未来，把握生命走向。
当我们有能力把握这一切的时候，还有什么不安，还有什么可以恐慌的呢？
【励志的话】一个人需要长大，需要做一个生命的致敬者，去承担生命中的艰辛和苦难，让它成为一种对生命意义的深刻认识，每个人的意志需要更加坚强，需要在历练中视野、胸襟更加宽阔，没有谁不是在坚强和困顿中找到生命的方向，就像每个人必然经历的青春一样，去面对艰辛，给自己一点勇气，让生命更明亮。
【励志的话】岁月的风雨，并不是希望命运能低头，而是一种锤炼，一种恭维，需要命运的一种泰然，一种气节，或者是通向未来一道桥梁，人生有些障碍又能算得了什么，恰恰是一种命运的方向和路标。
【励志的话】愿意吃亏的人，终究吃不了亏吃亏多了，总有厚报；爱占便宜的人，定是占不了便宜，赢了微利，却失了大贵。
再好的东西，你也不可能长久拥有，不必计一时回赠，莫如常怀怜悯之情，常施援助之爱，得到人心，他物不缺。
别以为成败无因，今天的苦果，是昨天的伏笔；当下的付出，是明日的花开。
【励志的话】不管面对多么曲折的故事，学会提醒自己，来和去都是一场过程，不必要刻意去奢求和强求，活出内心的海阔天空，化解内心的纠结，心地坦然，是最合适的活法，顺其自然，更是化解麻烦的最好办法。
【励志的话】懂得信仰，为人生点亮一盏心灯，任凭沙打雾迷；懂得信心，为人生升起一张风帆，闯过激流险滩；懂得信用，为人生获取一路门票，尽赏旅途风景。
因为懂得，更加珍惜自由的纯美；如果懂得，不会坠落罪恶的深渊；只有懂得，才能悠然泛舟于生命的长河，践行永恒的承诺。
【励志的话】有时候，很多亊情根本无法解释清楚。
不要难过，挺起身来，去坦然面对，因为路，不一定是直的；不要抱怨，淡然沉静，去真诚处置，因为人，不一定永远是对的；更不要掩饰，坦坦荡荡，因为人与人之间的交流，需要的是信任，无愧于心。
【励志的话】人一入世就带着一个谜团，你不能勘破，就得不停地穿越。
翻过一层层的自我，从精神的雾障中寻找突破，人才能看清繁华的物有确实是一缕烟的存在。
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