农商银行首季资金信贷工作意见概要.docx

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农商银行首季资金信贷工作意见概要

****农商银行

2017年首季资金信贷工作意见

2017年，是我国启动“十三五”规划全面建成小康社会决胜阶段的重要一年，更是我行抢抓机遇快发展大发展的关键之年，做好今年首季业务发展工作，责任重大，事关全局。

为突破发展瓶颈，掌握工作主动，支持县域经济建设，现结合****农商银行实际，制定2017年首季资金信贷工作意见如下：

一、指导思想

全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中、六中全会精神，牢固树立“存款立行、质量兴行、合规治行”的经营理念，坚持转方式、调结构、稳增长、惠民生、防风险的总基调，紧紧依托市场、政府和股东三大资源，突出资金组织工作，加大实体贷款投放，强化信贷质量管理，拓展多元增收渠道，实现业务发展快、风险防控好、经营效益高的工作目标，为提升监管评级、创建良好银行夯实基础，有效有力支持西峡经济社会发展。

二、首季业务目标及任务

（一）业务发展目标。

1.各项存款。

全行各项存款较上年底净增**亿元，余额达到**亿元以上，其中卡存款净增额占30%以上。

各项存款在全县金融机构的市场份额不低于上年底；

2.各项贷款。

全行各项贷款较上年底净增**亿元，余额达**亿元以上，其中涉农及中小微企业贷款实现“三个不低于”目标。

（二）信贷质量目标。

3.到期贷款收回率。

全行首季到期贷款收回率达**以上；

4.新增不良贷款率。

全行首季新增不良率控制在**以内，累计新增不良率控制在**以内；

5.不良贷款占比。

全行表内不良贷款占比控制在**以内。

（三）清收盘活目标。

6.表内不良贷款。

较上年底不良贷款余额净下降**万元；

7.隐性不良贷款。

全行清收隐性不良贷款**万元；

8.置出不良贷款。

全行清收表外置出不良贷款**万元。

（四）业务收入目标。

9.投资业务。

投资业务达15亿元以上，实现收益1000万元；

10.利息收入。

实现贷款利息收入8500万元，其中表外应收利息收回300万元。

（五）电子渠道建设。

11.农民金融自助服务点。

筛选农民金融自主服务点18个，力争建成运行总数达到60个；

12.新增网上银行、手机银行客户2400户；

13.新增POS终端100台，建设布放ATM机2台；

14.电子银行业务替代率达到35%以上。

三、首季工作重点及措施

（一）推行“四项”机制，开展“三大”活动，促进存款业务快速稳定增长。

面对国内经济下行压力增大、互联网金融异军突起、保险金制度实施和各家金融机构网点下延等多种挑战，全行上下牢固树立存款立行、长远发展思想，着力实施“四项机制”，开展“三大活动”，力促存款较快增长，争抢金融市场份额。

1.推行精品网点服务评价机制。

在费用可控前提下，按照“该升级即改造、该合并即转型、该迁址即布局”原则，研究确定今年精品网点升级规划，加快乡镇网点改造升级步伐，制定出台《文明规范服务星级网点评定管理办法》，完善硬件服务设施，创建“绿色服务窗口”，增强客户安全感和舒适度，改善工作环境，提升外部形象。

2.推行星级柜员评价管理机制。

辖内支行积极按照总行研究出台的《柜面员工星级评定管理办法》要求，组织实施星级柜员评定和管理工作，努力提升柜面服务质量和效率，增强客户的信任度和回头率，打造农商行特色的金融服务品牌。

3.推行半径上门超值服务机制。

结合2016年制定的“走千村、入万户”实施方案，辖内支行研究制定区域内物理网点“半径”上门服务实施细则，做好金融知识普及教育、金融产品业务推介、个性金融服务预约等工作，强化存量客户维护，积极拓展新增客户，站立金融市场制高点。

4.推行科技创新智能服务机制。

在有条件的营业网点，建立完善电子银行体验区，加快手机银行、网上银行的推广和应用，增强互联网金融竞争力。

在总行营业部布放业务预处理填单机，提高客户办理业务的便利度和正确率，并根据客户的认可度在城区支行逐步推广使用，增强营业网点的自动化服务水平。

5.开展项目资金重点揽存活动。

辖内**、**等7家蒙华铁路沿线支行、312国道外迁沿线单位、武西高速沿线支行，密切关注建设项目资金，制定揽存公关方案，分层逐村明确责任，及早参与对接协调，确保辖区内重大项目建设资金稳存不外流。

6.开展“三贴五进”外拓活动。

辖内各支行按照总行印发的《关于深入开展“三贴五进”外拓营销工作实施意见》，细化工作措施，明确责任主体，深入推进落实，突出与企事业单位的战略合作，突出与街道个体商户的感情联络，突出与农村农民城区居民的亲情服务，拓展对公账户资金，回笼市场流通资金，汇集农村闲散资金，促使存款业务快速增长、电子银行市场率提高。

7.开展“积分兑换”有奖活动。

进一步完善“积分兑换”有奖活动相关制度，按照客户需求配置兑换物品，辖内支行做到建立档案、分类施策、成本可控、业绩突出，达到稳定老客户、拓展新群体的营销揽存目的。

（二）实行“六个”优化，建立“四大”智库，促使各项贷款适度稳步增长。

面对市场风险加剧、行业风险多变、集中度风险凸显、结构调整转向等多重压力，全行上下增强风险管理意识，坚持支农方向不动摇，实行“六个优化”，建立“四大智库”，加大有效贷款投放力度，全力支持地方经济建设。

8.优化贷款营销体系。

全力打造“信贷服务中心”标杆形象，建立健全公司业务部营销公司类贷款、个人业务部营销个人大额贷款、基层支行营销“四通”特色小额贷款“三位一体”营销体系，形成客户分类、专业营销、梯次覆盖的贷款营销模式，提升贷款营销专业化服务水平，提高信贷投放的针对性和有效性。

新增贷款必须签订自动扣划协议，开通网上银行、手机银行。

9.优化信贷规章制度。

根据省联社新规章、新制度、新系统的要求，按照“以市场为导向、以客户为中心”的原则，梳理完善本行的各项信贷管理制度，明细营销权限，严格办贷流程，精简贷款文本，划分管理责任，把每笔贷款业务都装进制度的“笼子”，使每笔业务都经得起时间的检验和上级的检查。

10.优化信贷服务产品。

根据辖区特色产业、客户群体、营销主体，整合信贷资源，主力打造“三大”产品，即以支持辖内中小企业发展的“企贷宝“、以支持城镇商业圈繁荣的“微贷宝”、以支持特色产业发展的“四通”小额贷款，确定支持对象，规范准入条件，创新担保方式，明确办贷流程，抓好推介营销。

11.优化科技营销渠道。

积极借助外部智力，引进专业客户信息采集系统和贷后管理系统，完成公司部、个贷部和营业部的上线运营试点工作，实现信息采集与贷后管理的规范化、系统化和智能化，弥补客户信息采集、信用评级等不足，完善贷后跟踪检查、客户资源维护等短板，全面提升信贷风险防控能力和水平。

12.优化信贷从业队伍。

按照省联社前中后台管理要求，研究出台客户经理制和监测会计委派制“两个办法“，完成客户经理选拔和委派监测会计配置工作，提高贷款营销专业化水平，增强贷款管理监督能力，确保每笔贷款放得出、管得住、收得回，逐步建立“前台抓营销，中台抓风控，后台抓保障”的信贷管理体系，提高市场反应速度和经营决策效率。

13.优化利率定价模型。

综合考虑业务风险、客户贡献、服务成本、担保方式、期限匹配、资金用途等因素，研究出台辖内中小企业和个人业务贷款利率定价方式，实施差异利率机制，提高贷款议价能力，解决“一浮到顶“和”一刀切“的问题，增强优良客户准入积极性，推进贷款利率市场化建设。

14.建立四大贷款智库。

根据西峡特色产业、资源优势和企业实际，深入市场，开展外拓，搜集信息，建立健全“四个“信贷服务智库，即果药菌种植户项目库、城镇商户项目库、专业市场项目库、中小企业项目库，建立优质客户数据库，扎实开展“评级授信”活动，切实把农村农户、城镇商户、专业合作社、小微经济体、转型升级企业及政府重点项目建设作为信贷营销方向。

（三）落实“五单“制度，提高”两个“比率，促使正常贷款质量稳步提升。

为解决我行新增贷款管理不到位、结息不及时、逾期清收难问题，严格按照省联社新增贷款管理有关规定，全面落实“五单”制，努力提高百元收结息率和到期贷款收回率。

15.落实贷款结息提示制。

总行财务管理部门每月初即对辖区内支行和营销部门应结息未结息贷款下发“贷款欠息催收单”，各支行和部门负责人根据“催收单”要求，组织贷款管理责任人员逐笔进行利息催收，对结息不到位的责任人进行经济处罚，每笔罚款20元，从当月业绩考核中扣发。

16.落实到期贷款提示制。

总行信贷管理部门每月初即对辖区内支行和营销部门当月到期贷款下发“到期贷款提示单”，并附到期贷款明细清册，明确催要责任人责任；各支行和部门负责人根据“提示单”要求，组织贷款管理责任人员逐笔进行提示催要，对当月不能按期收回的贷款逐笔写明原因，界定催收责任，向总行包行部门负责人和包片领导做好汇报，信贷部做好汇总通报。

17.落实逾期贷款警示制。

总行合规风险部每月初对辖区内支行和营销部门上月未收回贷款下发“逾期贷款警示单”，建立逾期贷款清收管理台账，责成相关支行和部门负责人根据“警示单”要求，组织清收责任人逐户上门催收，签订《逾期贷款催收通知书》，通知借款人和保证人等在限定时限归还贷款本息。

总行包片领导对逾期贷款相关责任人进行约见谈话，实施现场督导清收。

18.落实新增不良追责制。

总行合规风险部每月初对辖区内支行和营销部门逾期3个月未收回贷款下发“不良贷款追责单”，督促相关支行和部门负责人持续清收。

同时，将当月新增不良贷款清册移交稽核监督部进行现场审计，责任界定，对履职尽责而形成不良的移交资产管理部依法负责清收，对违规办贷而形成不良的移交纪检监察部限时负责清收，对违法办贷而形成不良的移交司法机关处置。

19.落实贷款时效提示制。

总行资产管理部每月初对辖区内支行和营销部门当月拟超时效贷款下发“保时效贷款提示单”，督促相关支行和部门负责人组织信贷人员做好拟超时效贷款的续时工作，确保农商行债权不丧失、利益不损失。

对责任意识淡薄、工作态度不端正、履责不到位的责任人每笔罚款50元，从当月业绩考核中扣发。

造成资金损失的严格追究行政责任和法律责任。

（四）采取“四专”措施，压降“一个”比例，促进不良贷款真实快速压降。

面对不良贷款余额大、占比高、清收难的现实问题，全行上下要牢固树立勇于创新、敢于担当的实干精神，紧紧依托市场、政府两大资源，积极采取“四专”工作方式，严格控制新增不良，积极盘活存量不良，努力清收表外不良，切实把不良贷款占比控制在6%以内。

20.组建专业清收队伍。

进一步明晰总行资产管理部工作职能，对辖内专职营销员进行优化重组，组建清收盘活专业队伍，采取集中或包片方式开展清收盘活工作，实施总行资产管理部监督、各基层支行组织的双重管理模式，确保每笔不良贷款有人管、有人清。

21.建立专门管理台账。

总行资产管理部组织辖内各个支行按照表内、表外两大类，新增不良贷款、隐性良贷款、股金置换不良、政府置换不良贷款、呆账核销不良、票据置换不良六小类，逐笔建立不良贷款清收盘活管理台账，按户统计，详注原因，拟定措施，责任到人，明确时限，逐步化解，确保每笔不良贷款情况明、信息准。

22.锁定专门清收客户。

各基层支行按照“先易后难、先近后远”原则，组织清收人员，逐户分析情况，对照首季计划，确定目标客户，研究清收计划，制定清收措施，上报清收台账。

总行资产管理部负责将清收盘活目标客户清册呈报包片领导督促。

23.实施专项督导通报。

总行合规风险部和资产管理部按照“日监测、周统计、旬站队、月通报、季奖惩”的管理要求，负责做好对各支行清收盘活工作的督导、通报和考核工作，各包片领导定期召开片会，负责对联系点支行的现场督促，对进度缓慢、清收不力、效果不佳的单位和个人进行严肃问责。

（五）抓好“两大”收入，严控“三项”支出，实现经营效益持续稳步提升。

24.抓好贷款利息收入。

总行财务会计部严格执行按月结息制度，加强对辖内各支行和营销部门三个月内未结息、三个月以上未结息贷款的监测、统计和督促，严格控制表外应收利息额，实现应收尽收，着力提高百元贷款收息率，增强盈利水平。

25.抓好投资业务收入。

总行市场拓展部在完善制度、规范流程、严控风险、操作合规的基础上，充分用足用活富裕资金，积极加入银行间债券市场，合理配置债券资产，加大标准化债权投资力度，同步开展票据贴现、存放同业等业务，积极拓展其他收入渠道，实现同期水平较大提升。

26.严控负债业务支出。

全行牢固树立成本核算意识，合理运用揽存资源，优化负债业务结构，强化新增存款考核，严控组织资金费用，确保既促进业务较快发展，又切实降低经营成本。

27.严控管理费用支出。

全行牢固树立经营意识，严格按照“以收定支、量入为出，资产费用率、成本收入比同比下降、收入增幅高于费用增幅”原则，推进精细化管理，强化财经纪律，严控包干费用，加强财务核算，做到有钢用在刀刃上。

28.严控办公经费支出。

全行教育全员牢固树立勤俭厉约意识，坚持从一度电、一张纸、一滴水做起，从严控制招待、差旅、交通、会议、水电、低值易耗品等费用开支，严防“跑、冒、滴、漏”，做到花最少钱办最大事。

四、工作保障措施

（一）高度重视，扎实安排。

岁末年初，既是现金流、物流最集中、最活跃、最繁忙的季节，又是市场分配、资源重组、客户交流的有利时机，更是各项业务快速发展的黄金阶段，各支行、各部门要站在政治的高度、全局的角度，围绕业务竞赛目标，分任务明责任，召开职工会议，周密安排部署，做好本单位业务竞赛活动的组织实施和推动工作，促进各项业务快发展、大发展。

（二）加强领导，快速推进。

为确保首季业务竞赛活动扎实开展，总行成立以董事长为组长，行长为副组长，其他领导班子为成员的专项活动领导小组，领导小组下设办公室于信贷管理部，办公室主任由分管副行长兼任，具体负责业务竞赛活动的动员、安排、跟踪、检查和考核等工作。

各支行也要成立以支行行长为主的工作小组，做好竞赛活动的具体实施、数据统计、信息反馈等工作。

（三）分级督导，定期通报。

持续坚持总行召开月例会督导、领导包片督导、部门包行督导“三级督导”工作法，加大对首季业务开展情况的实地督促，实时掌握竞赛进度。

信贷管理部按月通报业务竞赛开展情况，综合办公室积极宣传报道竞赛活动中的典型实例、先进经验，积极营造比、学、赶、超的竞赛氛围。

（四）严格奖惩，激发动力。

为充分调动全员参与业务竞赛活动的积极性、主动性和创造力，总行信贷管理部牵头组织相关业务部门，分解业务竞赛目标，研究制定考核方法，配置资金鼓励先进，从严追究后进责任。

（具体考核方法见附件2）

附件：

1.****农商银行首季业务目标分配计划表

2.****农商银行首季业务“开门红”考核办法